時(shí)間：2022-03-30 11:05:16
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引言
自改革開放以來，我國整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力在不斷得到提高，伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的開放以及汽車需求量的上升，現(xiàn)如今汽車行業(yè)得到迅猛的發(fā)展。汽車數(shù)量的增多、行業(yè)的發(fā)展就涉及到汽車的保險(xiǎn)問題。目前在我國相關(guān)法律的不健全、保險(xiǎn)理賠人員的不夠?qū)I(yè)、投保人員對保險(xiǎn)條款的不重視以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)在所面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)等情況下汽車的保險(xiǎn)理賠帶來了很大的困擾。為了能夠更好地解決汽車保險(xiǎn)理賠的問題，幫助購買汽車的用戶更好地維護(hù)自己的保險(xiǎn)權(quán)益，作為保險(xiǎn)理賠人員需要更為透徹地對其存在的問題進(jìn)行剖析。
1．汽車保險(xiǎn)理賠的意義以及現(xiàn)狀
汽車保險(xiǎn)行業(yè)是隨著市場經(jīng)濟(jì)的開放與發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的行業(yè)，汽車數(shù)量的不斷增多其保險(xiǎn)理賠的需求量也在逐漸增大。汽車保險(xiǎn)理賠的存在保障了用戶的自身權(quán)益，為用戶在購買車輛后的后續(xù)事故處理提供了保障。但是我國目前汽車保險(xiǎn)理賠仍舊面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn):汽車的數(shù)量猛增導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)理賠的需求量突然加大;此外，我國關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠的制度并不完善，保險(xiǎn)公司對于車險(xiǎn)的管理水平難以提升。這些現(xiàn)狀均造成了我國購車用戶出現(xiàn)買保險(xiǎn)容易而理賠難的狀況，為我國保險(xiǎn)行業(yè)中對于車險(xiǎn)的理賠帶來了巨大阻礙。
2．汽車保險(xiǎn)理賠中存在的問題
2．1汽車保險(xiǎn)理賠制度的不完善
我國對于保險(xiǎn)這一行業(yè)極為重視，在《保險(xiǎn)法》中也明確要求投保人員以及理賠中心應(yīng)當(dāng)如何采取措施保證投保人與保險(xiǎn)公司的共同利益。即便如此我國在相關(guān)方面的法律制度仍然不夠健全，制度的不健全就會導(dǎo)致在相關(guān)法律漏洞之處出現(xiàn)問題無人能夠提出相應(yīng)的解決辦法，這樣一來便會為投保人帶來巨大的損失，容易加劇保險(xiǎn)公司與投保人之間的矛盾。針對這一狀況，我國對《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修訂，其中修改增刪的條款數(shù)目較多，為我國關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠提供了法律保護(hù)［1］。但是，在法律之外存在的問題依舊需要引起重視，保險(xiǎn)公司自身內(nèi)部的相關(guān)制度的不健全也是造成投保人員難以理賠的重要因素。
2．2關(guān)于“理賠難”的問題無法得到及時(shí)解決
我國現(xiàn)如今汽車保險(xiǎn)的需求量大，但是在面臨如此需求量大的保險(xiǎn)理賠卻給投保人帶來了巨大困難?，F(xiàn)如今在汽車保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)一種狀況:買保險(xiǎn)容易，理賠難。造成這種狀況發(fā)生的原因，主要有車輛的定損差價(jià)、車險(xiǎn)的理賠時(shí)效、賠償?shù)臄?shù)額以及賠償?shù)姆绞?。這幾種原因的產(chǎn)生導(dǎo)致了“理賠難”這一問題無法得到及時(shí)的解決。對于車輛定損的差價(jià)等問題所帶來的損失最終還是由投保人自己進(jìn)行承擔(dān)，為投保人關(guān)于理賠帶來阻礙。“理賠難”問題的不及時(shí)解決會使投保人與保險(xiǎn)公司之間的矛盾急劇加深，對于保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了不利影響。
2．3汽車保險(xiǎn)理賠人員的不夠?qū)I(yè)
原則上說，在進(jìn)行工作時(shí)候講究的是專業(yè)對口，但是對于我國這個(gè)人口大國來說想要滿足這個(gè)要求較為困難?，F(xiàn)如今我國面臨這樣一個(gè)現(xiàn)狀:大多數(shù)人完成學(xué)業(yè)后，其所學(xué)專業(yè)與畢業(yè)生的專業(yè)不符。這種情況就導(dǎo)致在負(fù)責(zé)相關(guān)汽車保險(xiǎn)理賠方面的人員不夠?qū)I(yè)，在與投保人進(jìn)行溝通交流時(shí)候就可能會導(dǎo)致問題的產(chǎn)生［2］。汽車保險(xiǎn)理賠人員針對這一情況應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)自己，多加培訓(xùn)學(xué)習(xí)，通過翻閱相關(guān)的書籍來彌補(bǔ)自身的缺失?？墒菍τ诖蠖鄶?shù)工作人員來說并沒有這一意識，對于專業(yè)知識了解甚少。2．4汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)面臨被欺詐的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在我國汽車行業(yè)迅猛發(fā)展的今天，汽車保險(xiǎn)理賠需求量也達(dá)到了一個(gè)新的高度。而汽車保險(xiǎn)理賠的相關(guān)業(yè)務(wù)卻面臨著巨大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)如今社會出現(xiàn)很多保險(xiǎn)詐騙的案例。例如:欺詐組織利用網(wǎng)絡(luò)漏洞先一步盜取投保人的信息資料，之后對投保人進(jìn)行電話通知告知其汽車保險(xiǎn)存在問題需要處理，利用投保人對自己保險(xiǎn)的擔(dān)心憂慮達(dá)到騙保的目的。而此時(shí)的投保人員還沒有意識到自己已經(jīng)上當(dāng)受騙，當(dāng)真正問題出現(xiàn)時(shí)第一反應(yīng)是保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)出了故障，對此雙方都無法采取較好的方法進(jìn)行解決。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流動(dòng)性大，接手人員多，中間變故大，這也就使汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)提高。
3．結(jié)語
汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是自然而然產(chǎn)生的，在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)不斷開放的今天，汽車幾乎發(fā)展到了每家一輛的地步，汽車的需求量現(xiàn)在還在不斷地上升。汽車保險(xiǎn)的存在為投保人在事故后關(guān)于理賠的處理提供了重要的保障。為了保險(xiǎn)事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，在理賠上所出現(xiàn)的問題必須要加以重視。因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)理賠制度的不完善、“理賠難”的問題難以得到及時(shí)地解決、負(fù)責(zé)汽車保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)性不夠、同時(shí)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨巨大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)等問題為投保人的利益帶來了很大的損失。為了投保人與保險(xiǎn)公司的共同利益，作為保險(xiǎn)理賠人員要增強(qiáng)自己的意識，健全相應(yīng)的規(guī)章制度，將投保人的理賠處理放在首位。對于投保人“理賠難”的狀況及時(shí)采取措施，即使出現(xiàn)狀況不能夠立即解決也要對投保人耐心地解釋。加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自己的專業(yè)知識，通過對保險(xiǎn)理賠專業(yè)性知識的系統(tǒng)學(xué)習(xí)與培訓(xùn)來武裝自己，減少與投保人在相關(guān)專業(yè)上的摩擦。加強(qiáng)對用戶系統(tǒng)的監(jiān)控，以防用戶信息被盜，同時(shí)對于投保用戶的選擇要慎重，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是容易面臨被欺詐的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，為保護(hù)投保人與保險(xiǎn)公司的利益，對于用戶選擇要細(xì)心，不能為完成業(yè)務(wù)量而置其中的風(fēng)險(xiǎn)與不顧。汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠中存在的問題值得探討與深思，為解決目前理賠方面帶來的麻煩需要正視這些問題，希望關(guān)于汽車?yán)碣r相關(guān)問題早日得以解決。
作者：林玲 單位:武漢交通職業(yè)學(xué)院
一、制約我國保險(xiǎn)企業(yè)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷發(fā)展的相關(guān)因素
(一)公眾認(rèn)知度不高
盡管中國網(wǎng)民數(shù)量很多，互聯(lián)網(wǎng)潛在消費(fèi)市場巨大,但中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念依舊是根深蒂固。大多數(shù)消費(fèi)者還是熱衷于面對面的服務(wù)模式，通過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，大多數(shù)人選擇價(jià)值相對較低的生活類消費(fèi)品。車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的市場還需要進(jìn)一步進(jìn)行宣傳和推廣。根據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與某大學(xué)合作完成的《保險(xiǎn)電子商務(wù)的專項(xiàng)市場調(diào)查報(bào)告》顯示，目前制約我國保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的最主要原因是公眾的認(rèn)知度問題，消費(fèi)者當(dāng)中“不知道有這種服務(wù)”的比例占到了受訪者的35.6%，反映了中國保險(xiǎn)企業(yè)在車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的營銷傳播方面所做的努力仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
(二)網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)險(xiǎn)種過于單一
保險(xiǎn)公司沒有依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)對產(chǎn)品和費(fèi)率進(jìn)行相應(yīng)的改善和創(chuàng)新，在投保人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)，僅僅只能選擇由保險(xiǎn)公司推出的基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組合而成的“套餐”，而不能夠自由選擇自己需要的附加險(xiǎn)。因此，由于附加險(xiǎn)的局限，讓消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)的選擇余地較小，影響了消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投保的熱情。保險(xiǎn)公司對于網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新不足極大程度的阻礙了消費(fèi)者從傳統(tǒng)投保模式向網(wǎng)絡(luò)投保模
式的轉(zhuǎn)化。
(三)網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)平臺智能化水平低
車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺的構(gòu)建需要高昂的建設(shè)資本投入，而且無法保證該項(xiàng)投資是否能夠最終實(shí)現(xiàn)長期的利潤和高速的業(yè)務(wù)增長。因此，全國財(cái)險(xiǎn)公司中有不少尚未開展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)。另外，部分已開展車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司對于搭建網(wǎng)絡(luò)平臺的資金投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水準(zhǔn)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺的智能化水平較低，系統(tǒng)和界面功能均不夠完善，極大影響了消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)投保體驗(yàn)，不少消費(fèi)者在嘗試網(wǎng)絡(luò)自助投保的過程中由于遇到難以方便操作的問題而選擇退出。網(wǎng)絡(luò)平臺的智能化水平低是制約我國保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的重要原因之一。
二、我國保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷對策分析
鑒于目前我國汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷處于初步發(fā)展階段,各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)借鑒國外保險(xiǎn)公司成熟的保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)。大致可以分為靜態(tài)信息服務(wù)階段、動(dòng)態(tài)信息服務(wù)階段、在線交易階段及后期理賠與服務(wù)四個(gè)階段。
（一）靜態(tài)信息服務(wù)階段
1.合理規(guī)劃,量力而行
保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)網(wǎng)站時(shí)應(yīng)設(shè)立明確的營銷傳播目標(biāo)。網(wǎng)站是企業(yè)的一個(gè)營銷溝通渠道，引導(dǎo)顧客無需接觸服務(wù)人員而使用自助服務(wù)的一種手段，因此，開展網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)需要為網(wǎng)站和后臺系統(tǒng)投入大量經(jīng)費(fèi)并發(fā)展相匹配的技術(shù),保證高速的網(wǎng)絡(luò)接入、方便的搜索引擎，以及相關(guān)、及時(shí)的信息。各保險(xiǎn)公司必須根據(jù)本企業(yè)的資源和技術(shù)實(shí)力、競爭對手的銷售狀況及目標(biāo)客戶的特質(zhì)等因素開展車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷，逐步提高保險(xiǎn)公司自身的電子商務(wù)實(shí)力。
2.加強(qiáng)人員管理
保險(xiǎn)公司即使通過互聯(lián)網(wǎng)開展保險(xiǎn)服務(wù)，一線服務(wù)人員在滿足顧客需要、傳遞服務(wù)和與顧客建立關(guān)系方面仍舊起著關(guān)鍵作用。大部分顧客會在自助服務(wù)遇到問題或有特殊要求時(shí)會與一線服務(wù)人員發(fā)生接觸，無論是面對面，耳對耳或是通過網(wǎng)絡(luò)平臺的溝通，對顧客來說都是非常重要的。因此，各保險(xiǎn)公司必須明確各部門員工的職責(zé)、權(quán)限,對特定工作崗位尤其是客服理賠人員進(jìn)行定期培訓(xùn)檢查，要知道表現(xiàn)良好、令人滿意的員工才能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司優(yōu)質(zhì)服務(wù)和顧客忠誠。
3.完善自身網(wǎng)站,擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)競爭力
由于消費(fèi)者對于從網(wǎng)絡(luò)渠道購買車險(xiǎn)的新型模式認(rèn)識不足，保險(xiǎn)公司必須在營銷傳播方面投入大量經(jīng)費(fèi)，大力推廣企業(yè)的“網(wǎng)上保險(xiǎn)公司”，向目標(biāo)消費(fèi)群宣傳車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的便利性,樹立保險(xiǎn)公司良好的網(wǎng)絡(luò)形象。網(wǎng)站的建設(shè)應(yīng)注重以下幾個(gè)方面:提供對客戶需求做出及時(shí)相應(yīng)的自動(dòng)的后臺客戶端；將網(wǎng)絡(luò)平臺與移動(dòng)電話技術(shù)相結(jié)合,方便客戶在遇到問題時(shí)能隨時(shí)與公司人員進(jìn)行電話交流；為客戶提供交互式服務(wù),包括網(wǎng)絡(luò)專家系統(tǒng)或人工服務(wù)，協(xié)助投保人需求幫助其選擇汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（二）動(dòng)態(tài)信息服務(wù)階段
首先，合理設(shè)置網(wǎng)站各項(xiàng)功能。比如，將網(wǎng)站、顧客關(guān)系管理系統(tǒng)以及移動(dòng)電話技術(shù)相結(jié)合。將移動(dòng)通信工具融入服務(wù)傳遞的基礎(chǔ)框架可以被看作一種方法，它可以實(shí)時(shí)為顧客提供接入服務(wù)，通過在準(zhǔn)備的時(shí)間提供正確的信息或者活動(dòng)來提醒顧客注意各種機(jī)會與問題，并保證信息的準(zhǔn)確性。其次，盡管會有越來越多的保險(xiǎn)公司通過電話服務(wù)中心和互聯(lián)網(wǎng)來提供服務(wù)，但由于我國消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)消費(fèi)意識落后，保險(xiǎn)公司還是必須繼續(xù)依賴中間來處理與顧客的一些關(guān)系。因此，在業(yè)務(wù)開展初期保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用傳統(tǒng)營銷手段來輔助其網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù),最大限度地拓寬市場。例如，保險(xiǎn)公司在初期可適當(dāng)?shù)嘏c客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交流,有效的利用網(wǎng)絡(luò)維護(hù)客戶關(guān)系，推廣網(wǎng)上直銷的險(xiǎn)種，增加投保人使用公司網(wǎng)站的頻率；同時(shí)定期針對目標(biāo)客戶進(jìn)行各種數(shù)據(jù)的收集和分析,以便及時(shí)了解市場動(dòng)態(tài)及消費(fèi)者的需求和消費(fèi)偏好,并據(jù)此修改保險(xiǎn)條款和開發(fā)新險(xiǎn)種。并通過企業(yè)網(wǎng)站對優(yōu)秀人進(jìn)行推介,方便客戶對其服務(wù)進(jìn)行評價(jià)。此外，公司可通過網(wǎng)絡(luò)給予人銷售支持、客戶服務(wù)支持以及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，人則可通過網(wǎng)絡(luò)提交客戶的基本情況，用最短的時(shí)間完成核保過程，并通過該網(wǎng)絡(luò)了解每位保戶的車輛情況,從而更好地進(jìn)行續(xù)期服務(wù)。由此可見，成熟的保險(xiǎn)銷售電子渠道能夠在很大程度上為熟悉業(yè)務(wù)的中間們提供幫助。對于保險(xiǎn)公司而言，它們所面臨的挑戰(zhàn)是如何扮演引導(dǎo)者的角色并控制整個(gè)流程，保證傳統(tǒng)渠道與電子渠道所傳遞的服務(wù)能夠共同創(chuàng)造穩(wěn)定和無縫的品牌服務(wù)
體驗(yàn)。
（三）在線交易階段
網(wǎng)上支付是在線交易一個(gè)非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。為確保顧客網(wǎng)絡(luò)投保的全過程能夠安全實(shí)施,保險(xiǎn)企業(yè)必須建立健全的網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng),企業(yè)可選擇與現(xiàn)有的已成熟化運(yùn)營的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行合作，如支付寶。也可自己搭建安全的在線支付系統(tǒng)，保證消費(fèi)者的支付過程安全無憂。網(wǎng)絡(luò)安全性管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,保險(xiǎn)企業(yè)必選根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況不斷升級網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)，才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司也可利用上門收費(fèi)模式排除保守型消費(fèi)者對于網(wǎng)絡(luò)支付的擔(dān)憂。
（四）后期的理賠與服務(wù)
盡管保險(xiǎn)公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)來銷售車險(xiǎn)，但后期的理賠和服務(wù)還是必須依賴各銷售網(wǎng)點(diǎn)來完成。完整的車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷過程包括線上和線下兩個(gè)部分，線上部分以遠(yuǎn)程交易模式完成咨詢、報(bào)價(jià)、保單確認(rèn)等前期銷售行為，后期的繳款、送單，服務(wù)和理賠依托各大保險(xiǎn)公司在各地的分公司實(shí)現(xiàn)。國外備受贊譽(yù)的前進(jìn)意外傷害保險(xiǎn)公司就是在處理顧客索賠方面取得了卓越的成就。為了能夠降低成本的同時(shí)提高顧客滿意度并留住老顧客，公司推出了“及時(shí)反應(yīng)”這一服務(wù)，向顧客提供全天候的理賠服務(wù)。理賠員是在靈活移動(dòng)的理賠車上，而不是在辦公室工作的。公司的目標(biāo)是理賠員在9小時(shí)內(nèi)審查出事的投保車輛。在不少情況下，理賠代表實(shí)際上在現(xiàn)場證據(jù)尚未確定的第一時(shí)刻就已經(jīng)感到了現(xiàn)場，并對受害者進(jìn)行安撫并對他們進(jìn)行有必要的醫(yī)療檢查，維修車輛，報(bào)告警察，以及法律程序等方面的建議，并向顧客提供按市值折算的賠償金額。因此，在其網(wǎng)站被連續(xù)多次評委最佳網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)運(yùn)營商的同時(shí)，其線下服務(wù)也在不斷取悅顧客，為顧客帶來驚喜。
三、總結(jié)
我國保險(xiǎn)公司必須意識到的是，任何服務(wù)性企業(yè)掌握客戶的關(guān)鍵在于客戶服務(wù)水平，因此，保障公司的服務(wù)品質(zhì)對于建立公司的品牌影響力和保戶的忠誠度有著不容忽視的巨大作用。
作者：呂茜茜 單位：漳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系
1汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)模式創(chuàng)新改革策略
1.1教師要具有教學(xué)模式的創(chuàng)新意識
在汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)中，要成功實(shí)現(xiàn)教學(xué)模式的改革創(chuàng)新，作為教師必須具有教學(xué)模式的創(chuàng)新意識。教師要認(rèn)識到對于學(xué)生而言，只有具有學(xué)生的興趣才能主動(dòng)學(xué)習(xí)，提高學(xué)習(xí)的效果。而學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣的調(diào)動(dòng)，一方面需要教師對學(xué)生的積極鼓勵(lì)和支持，另一方面就要借助于教學(xué)模式的創(chuàng)新。如果老師在每一屆課堂教學(xué)中，都用同樣的模式組織教學(xué)，勢必影響到學(xué)生學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)專業(yè)的積極性，降低學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，因此，只有不斷進(jìn)行教學(xué)模式創(chuàng)新，才能保證學(xué)生高昂的學(xué)習(xí)熱情。在課堂教學(xué)中，教師要努力實(shí)現(xiàn)師生之間的互動(dòng)，積極鼓勵(lì)學(xué)生表現(xiàn)自己的觀點(diǎn)，要借助多種形式，比如，討論，活動(dòng)等方式，實(shí)現(xiàn)師生之間的有效互動(dòng)，要徹底打破傳統(tǒng)的以教師進(jìn)行知識講解為主的教學(xué)模式，能夠?qū)崿F(xiàn)師生的有效互動(dòng)，使學(xué)生能夠獨(dú)立思考，分析解決問題，這對于應(yīng)用型汽車保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)具有積極的作用。教師要能夠根據(jù)不同的教學(xué)內(nèi)容，靈活選擇多樣化的教學(xué)方式，要根據(jù)學(xué)生的興趣，知識學(xué)習(xí)掌握情況，選擇教學(xué)方式。在汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)中，所涉及的知識點(diǎn)繁多，很多內(nèi)容的較為枯燥，比如，汽車保險(xiǎn)的基本條款，汽車的承保、出險(xiǎn)以及具體的查勘、定損及賠付等內(nèi)容，知識點(diǎn)很多，有很多內(nèi)容都需要識記，學(xué)生感到枯燥，如果利用傳統(tǒng)課堂進(jìn)行知識講解，學(xué)生很難提高學(xué)習(xí)的興趣，但如果教師具有教學(xué)模式的的創(chuàng)新改革意識，能夠靈活應(yīng)用案例教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)、討論教學(xué)等多種方式為學(xué)生設(shè)置不同的問題情境，使學(xué)生能夠分析解決生動(dòng)的案例，這對于有效促進(jìn)學(xué)生對有關(guān)知識的學(xué)習(xí)，促進(jìn)學(xué)生應(yīng)用知識解決問題能力的提升具有積極的意義，只有教師具有教學(xué)模式的改革創(chuàng)新意識，不斷創(chuàng)新課堂，才能真正培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)用人才。
1.2突出實(shí)踐教學(xué)
汽車保險(xiǎn)專業(yè)的實(shí)踐性很強(qiáng)，進(jìn)行教學(xué)模式的改革創(chuàng)新，必須要突出實(shí)踐教學(xué)。教師根據(jù)教學(xué)內(nèi)容合理安排實(shí)踐形式，不斷為學(xué)生創(chuàng)造應(yīng)用知識解決問題的機(jī)會和情境，提高學(xué)生的實(shí)踐能力，這是提高汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)效果的重要舉措。比如，在汽車保險(xiǎn)與理賠課程教學(xué)中，教師可以通過多媒體為學(xué)生生動(dòng)展示一個(gè)事故車輛現(xiàn)場查勘與定損索賠的例子，在例子展示之后，教師引導(dǎo)學(xué)生熟悉汽車保險(xiǎn)理賠要遵循的有關(guān)原則，引導(dǎo)學(xué)生熟悉汽車保險(xiǎn)理賠的處理程序，以及現(xiàn)場查勘與索賠的程序及方法，在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)學(xué)生分成小組，進(jìn)行分工，分析這個(gè)汽車碰撞的案例，引導(dǎo)學(xué)生對事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘、定損、進(jìn)行事故車輛索賠，撰寫保險(xiǎn)理賠報(bào)告等等，通過引導(dǎo)學(xué)生參與實(shí)踐，使學(xué)生能夠掌握整個(gè)處理事故的相關(guān)知識理論，同時(shí)，提高學(xué)生利用知識解決問題的能力，促進(jìn)學(xué)生綜合實(shí)踐能力的提升。
1.3加強(qiáng)校企合作
作為學(xué)校，要通過多種方式加強(qiáng)校企合作，能夠使企業(yè)參與到學(xué)校人才的培養(yǎng)過程中，了解企業(yè)的人才需要標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)企業(yè)需要制定人才培養(yǎng)方案，選擇教學(xué)課程內(nèi)容。要積極根據(jù)企業(yè)的需要進(jìn)行汽車保險(xiǎn)專業(yè)的教學(xué)改革，這是實(shí)現(xiàn)汽車保險(xiǎn)專業(yè)有效教學(xué)的重要保證。學(xué)校要充分利用保險(xiǎn)公司的先進(jìn)制度、設(shè)備，為人才培養(yǎng)提供物質(zhì)保障。要通過校企合作，為學(xué)生提供到保險(xiǎn)企業(yè)中進(jìn)行實(shí)習(xí)的機(jī)會，通過引導(dǎo)學(xué)生實(shí)習(xí)，使學(xué)生親歷工作過程，提高學(xué)生的實(shí)踐能力。另外，還需要通過校企合作，更好地為保險(xiǎn)公司提供優(yōu)秀的技能型人才，通過校企合作，產(chǎn)學(xué)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)學(xué)校與企業(yè)的共同發(fā)展。校企合作、產(chǎn)學(xué)結(jié)合是培育優(yōu)秀的汽車保險(xiǎn)專業(yè)人才的有效途徑，是全面提升學(xué)生的素養(yǎng)，提高學(xué)生就業(yè)競爭力的重要舉措，對于實(shí)現(xiàn)教育資源的貢獻(xiàn)，培育適合社會需要的汽車保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)用型人才具有積極的作用，因此，教學(xué)模式的創(chuàng)新改革需要突出校企合作。
2結(jié)語
總之，在汽車保險(xiǎn)專業(yè)中，進(jìn)行教學(xué)模式的創(chuàng)新改革是必要的，在教學(xué)中，作為教師要積極進(jìn)行教學(xué)觀念的革新，不斷創(chuàng)新課堂教學(xué)模式，要突出實(shí)踐教學(xué)，加強(qiáng)校企合作，提升汽車保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)人才的有效培養(yǎng)。
作者：劉星星
一、汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的特征
1、先險(xiǎn)后保
先險(xiǎn)后保是指投保人在汽車發(fā)生事故之后才買保險(xiǎn),然后想方設(shè)法假裝在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生的事故,以騙取保險(xiǎn)金。通常這種類型的保險(xiǎn)騙賠其手段包括兩種,一種是對出險(xiǎn)時(shí)間進(jìn)行偽造,這種手段需要投保人通過其人際關(guān)系去讓相關(guān)部門出示假證明,然后按照正常的投保合同向保險(xiǎn)公司索賠;另一種是對保險(xiǎn)合同日期進(jìn)行偽造,這種手段需要投保人與保險(xiǎn)簽單人員進(jìn)行串通,采用倒簽單的方式來提前保險(xiǎn)合同期限,使所發(fā)生的事故的時(shí)間與所倒簽的保險(xiǎn)期限相吻合。
2、謊報(bào)出險(xiǎn)
謊報(bào)出險(xiǎn)指的是投保人對于事故的發(fā)生無中生有,說謊稱險(xiǎn)情已經(jīng)發(fā)生。通常這種保險(xiǎn)騙賠的情況,投保人需要偽證人作證,并且在所說的事故現(xiàn)場制造事故的證明物證等。
3、冒名頂替
冒名頂替是指在汽車發(fā)生事故之后,被保險(xiǎn)人在沒有資格索賠的情況下隱瞞相關(guān)的原因,更改為可以索賠的資格,以騙取保險(xiǎn)金。
4、一險(xiǎn)多賠
一險(xiǎn)多賠是汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠情況中最為常見的,一般有三種類型,一種是同一個(gè)事故卻向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠,這種情況屬于重復(fù)投保的類型,投保人同時(shí)向幾個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保,而且對所投保的保險(xiǎn)公司隱瞞了這個(gè)情況,等待汽車發(fā)生事故之后,向保險(xiǎn)公司進(jìn)行全額的索賠,從而重復(fù)獲取多次的保險(xiǎn)金;第二種是以此事故多險(xiǎn)索賠,這種情況發(fā)生比較少,例如投保人運(yùn)用其貨車運(yùn)輸貨物的時(shí)候,發(fā)生了汽車事故,并且造成了貨損,然后根據(jù)貨損以及汽車的損壞同時(shí)進(jìn)行索賠;第三種是一次事故向事故責(zé)任方索賠,誘再向保險(xiǎn)人索賠。
5、低險(xiǎn)高賠
低險(xiǎn)高賠是汽車所出的事故造成的損失并不大,但是投保人故意夸大損失程度,以通過小的損失來騙取高額的保險(xiǎn)金。
6、假險(xiǎn)騙賠
假險(xiǎn)騙賠指的是所處的汽車事故是投保人故意為之,以此造成汽車損壞,再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,通常包括兩種常見的情況,一種是汽車使用時(shí)間比較長且?guī)缀蹩梢詧?bào)廢,可見該車輛的價(jià)值已經(jīng)明顯減少,此時(shí)投保人如果利用該汽車故意發(fā)生事故,然后就可以獲取高額的保險(xiǎn)金。另一種是針對保險(xiǎn)合同內(nèi)的免責(zé)條款而行的,在免責(zé)條款中,明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)可以獲取保險(xiǎn)金的事故,投保人故意把不應(yīng)該索賠的事故未造成可以索賠的事故。
二、如何預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠
1、重視加強(qiáng)宣傳保險(xiǎn)相關(guān)知識與其法律知識
社會公眾對于保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)有深刻的了解,這是預(yù)防保險(xiǎn)欺詐騙賠的關(guān)鍵性因素。所以,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重視對保險(xiǎn)知識以及相關(guān)的法律法規(guī)知識的宣傳,從而提高社會公眾的保險(xiǎn)意識以及法律意識。
2、重視加強(qiáng)與社會相關(guān)部門的合作
保險(xiǎn)行業(yè)幾乎與社會各個(gè)部門都存在不同程度的關(guān)系。首先,在政法部門的合作方面應(yīng)當(dāng)有所加強(qiáng)。充分利用法律法規(guī)的強(qiáng)制性作用來對存有欺詐騙賠保險(xiǎn)金的不法分子進(jìn)行警告以及嚴(yán)懲。其次,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與公安部門的合作,對于可疑的欺詐索賠案件進(jìn)行偵查,準(zhǔn)確識別保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)機(jī)與行動(dòng),從而有效預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的發(fā)生。第三,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的合作。各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保護(hù)各自商業(yè)機(jī)密的情況下,聯(lián)合反保險(xiǎn)欺詐騙賠。還可以通過數(shù)據(jù)庫共享,通過科學(xué)信息技術(shù)來防止汽車欺詐騙賠的發(fā)生。
3、重視完善內(nèi)部相關(guān)制度的建設(shè)
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對反欺詐騙賠保險(xiǎn)的投入。提高對保險(xiǎn)欺詐騙賠案件的認(rèn)識,在工作方面以及人力配置方面來加大對反保險(xiǎn)欺詐的投入。其二,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評估,重視提高承保的質(zhì)量。第三,培養(yǎng)其具有高素質(zhì)的理賠隊(duì)伍,提高準(zhǔn)確識別保險(xiǎn)欺詐騙賠的不法行為。第四,加強(qiáng)事故現(xiàn)場的查勘率,提高處理索賠案件的速度。最后,完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部的監(jiān)控機(jī)制,增強(qiáng)保險(xiǎn)公司員工的風(fēng)險(xiǎn)意識,加強(qiáng)其思想教育,同時(shí)還要建立其內(nèi)部核審制度,對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別與評估。
作者：魏芳璽 林鳳功 單位：湖北工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院
1車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及解決方案
汽車保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)是專門為汽車保險(xiǎn)計(jì)算業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的系統(tǒng)，該系統(tǒng)采用SSH框架進(jìn)行整體實(shí)現(xiàn)，由于頁面展示內(nèi)容多為表格統(tǒng)計(jì)操作，因此在系統(tǒng)的前端設(shè)計(jì)中引入了JQuery11.1及Ext.JS，系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫采用MySQL進(jìn)行設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)。影響核心業(yè)務(wù)車輛保險(xiǎn)計(jì)算模塊的主要因素包括車輛購置價(jià)格、保險(xiǎn)費(fèi)率、基礎(chǔ)保費(fèi)、折扣系數(shù)、車輛類型折扣等因素，而這些因素的取值大部分都取決于公司所在地保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、車輛類型及車輛使用年限三個(gè)因子。而這三個(gè)因子或者會因地域變化而變，或在在業(yè)務(wù)擴(kuò)張過程中對車輛類型進(jìn)行調(diào)整，變動(dòng)性較大，因此相關(guān)模塊需要采用有針對性的措施盡可能的為系統(tǒng)提供高可復(fù)用性、可擴(kuò)展性的設(shè)計(jì)方案。具體的解決方案如下：1）由于公司業(yè)務(wù)可能會涉及多個(gè)地區(qū)，因此為了適應(yīng)各地不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)中將各類標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率錄入系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫中，而在系統(tǒng)的具體實(shí)現(xiàn)中使用變量代替這些因子的具體值，這樣既可避免業(yè)務(wù)擴(kuò)張所帶來的大量代碼修改，同時(shí)也提高了代碼的可復(fù)用率。（2）客戶車輛保險(xiǎn)應(yīng)繳納費(fèi)用取決于客戶選擇投保的險(xiǎn)種及類型，即在計(jì)算過程中動(dòng)態(tài)的增減一些類目，為了使系統(tǒng)具有更好的可擴(kuò)展性，該部分的設(shè)計(jì)采用裝飾者模式進(jìn)行設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)。（3）車輛保險(xiǎn)的包含自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)（包括司機(jī)和乘客兩類）、第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)（以下簡稱車損）等，所有險(xiǎn)種依據(jù)參數(shù)的不同又可以進(jìn)行細(xì)分，運(yùn)用抽象工廠模式可以降低最終的保險(xiǎn)計(jì)算與具體險(xiǎn)種計(jì)算的耦合度、增強(qiáng)保險(xiǎn)運(yùn)算的靈活性。
2設(shè)計(jì)模式的應(yīng)用
2.1裝飾者模式的應(yīng)用
自此類，作為計(jì)算主體的TotalFee類中將返回交強(qiáng)險(xiǎn)與車船稅之和，而其他的險(xiǎn)種被視為TotalFee的“裝飾者”，對超類Insurance進(jìn)行擴(kuò)展，針對各類保險(xiǎn)的具體計(jì)算方法calculateInsurance的重寫通過抽象工廠模式來進(jìn)行完成。因此，在每種險(xiǎn)種的類中都包含了對具體的工廠類的引用。保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)中的裝飾者模式應(yīng)用類圖如圖1所示。
2.2抽象工廠模式的應(yīng)用
在2.1節(jié)中提到具體的每種保險(xiǎn)的計(jì)算是通過抽象工廠模式來設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的，詳情如圖2所示。該保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)中的保險(xiǎn)分為兩類：基本險(xiǎn)和不計(jì)免賠兩類，而基本險(xiǎn)根據(jù)不同的車輛類型同一種險(xiǎn)種的計(jì)算公式也不同，具體表現(xiàn)為所有私家車的基本險(xiǎn)的金額都要在其他類車輛保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上乘以一個(gè)車輛類型系數(shù)，如0.9（該系數(shù)可能會因地區(qū)而異），因此系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)中將用兩個(gè)具體的工廠類來針對私家車及非私家車的保險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算。VehicleInsurance類為所有種類保險(xiǎn)的一個(gè)代表，具體類為圖1中的裝飾者類，在這個(gè)類中對具體情況的保險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算，而這種計(jì)算依賴于VehicleInsuranceFactory接口的具體實(shí)現(xiàn)，即私家車保險(xiǎn)計(jì)算工廠類PrivateVehicleInsFactory或者非私家車保險(xiǎn)計(jì)算工廠類OtherVehicleInsFactory，而每個(gè)工廠類都依賴著各個(gè)保險(xiǎn)接口的具體實(shí)現(xiàn)類。系統(tǒng)中所有的保險(xiǎn)都有各自的接口，每個(gè)接口又根據(jù)私家車與非私家車的類型分為兩種具體的實(shí)現(xiàn)分別于兩個(gè)具體的工廠類相對應(yīng)。
3結(jié)束語
使用裝飾者模式進(jìn)行客戶需繳納費(fèi)用計(jì)算的設(shè)計(jì)方式取代簡單的繼承處理，使得系統(tǒng)的運(yùn)算更加靈活，在后期維護(hù)工作中可改動(dòng)少量代碼即可達(dá)到保險(xiǎn)種類變更的簡單處理。同時(shí)抽象工廠模式的使用使得所有種類的保險(xiǎn)計(jì)算都可以通過接口調(diào)用來完成，對象調(diào)用時(shí)無需關(guān)注具體方法實(shí)現(xiàn)過程，降低了具體方法的實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)計(jì)算過程的影響。通過這兩種模式的混合設(shè)計(jì)，基本將系統(tǒng)中保險(xiǎn)計(jì)算的易變因素都進(jìn)行了封裝處理，并大多采用組合而非繼承的方式使多數(shù)類之間的耦合度大大降低，增強(qiáng)了系統(tǒng)的可擴(kuò)展性及可復(fù)用性。盡管這種混合模式的設(shè)計(jì)有利于系統(tǒng)的修改及維護(hù)，但由于類的增加，從而加重了系統(tǒng)跟蹤、文檔撰寫的工作量，因此對于所有類的使用說明、修改等工作都應(yīng)盡可能詳盡的闡述。客戶繳納金額取決于投保種類、車輛特性等參數(shù)，其中機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）、車船稅等金額是固定需要繳納的費(fèi)用，而其他的投保險(xiǎn)種因客戶而異，因此可以將交強(qiáng)險(xiǎn)與車船稅二者之和作為最終繳納金額的主體，然后再運(yùn)行時(shí)再根據(jù)客戶的不同需求動(dòng)態(tài)的添加其他險(xiǎn)種金額。具體的作法是將共有的部分保險(xiǎn)類別insType屬性及計(jì)算客戶應(yīng)交費(fèi)用的方法calculateInsurance。
作者：陳海燕 何明祥 單位：山東科技大學(xué)
一、車險(xiǎn)企業(yè)理賠查勘定損人員的培訓(xùn)內(nèi)容分析
車險(xiǎn)企業(yè)理賠查勘定損人員的培訓(xùn)內(nèi)容一般采用模塊化方式，通常包含思想培訓(xùn)、知識培訓(xùn)、技能培訓(xùn)三大塊。
1.思想培訓(xùn)
車險(xiǎn)理賠查勘定損人員與客戶面對面接觸，一言一語都代表公司形象。目前，車險(xiǎn)理賠行業(yè)人員流動(dòng)性高，道德風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境復(fù)雜，企業(yè)現(xiàn)在十分注重員工思想的教育，以此增強(qiáng)員工的忠誠度，提高文化素養(yǎng)。實(shí)施員工的思想培訓(xùn)，團(tuán)隊(duì)建設(shè)是目前常用手段，加強(qiáng)員工之間人際關(guān)系的交流，增加團(tuán)隊(duì)意識，灌輸思想的培養(yǎng)。
2.知識培訓(xùn)
對多家車險(xiǎn)企業(yè)查勘定損人員的培訓(xùn)內(nèi)容及對理賠一線的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前知識模塊主要為保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識模塊、車輛保險(xiǎn)知識模塊、法律知識模塊、車輛知識模塊等。因各車險(xiǎn)企業(yè)查勘定損崗位職責(zé)不同，有些車險(xiǎn)企業(yè)的查勘定損人員需肩負(fù)車輛查勘定損、人傷查勘、簡易法律糾紛等多項(xiàng)任務(wù)，其技能培訓(xùn)方面的側(cè)重點(diǎn)略有不同。
二、《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程教學(xué)改革研究
1.教學(xué)團(tuán)隊(duì)構(gòu)建
汽車保險(xiǎn)查勘定損崗是操作性非常強(qiáng)的崗位，由于應(yīng)用性人才培養(yǎng)注重實(shí)踐技能的特點(diǎn)，因此對師資隊(duì)伍提出多元化的要求。教學(xué)團(tuán)隊(duì)可采用專業(yè)教師與車險(xiǎn)理賠專業(yè)人士相結(jié)合的方式，綜合采取多種途徑：首先，從學(xué)校教師、校辦產(chǎn)業(yè)工程師、保險(xiǎn)公司員工三方中擇優(yōu)選擇，構(gòu)建起一支符合課程理論教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)、工程訓(xùn)練等多方需求的復(fù)合型師資隊(duì)伍，其次，以全國聞名的汽車保險(xiǎn)專家為團(tuán)隊(duì)核心，定期開展教學(xué)研討；第三，與保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立汽車保險(xiǎn)研究所，校企人員定期交流；第四，建立汽車保險(xiǎn)交流平臺，團(tuán)隊(duì)成員、公司人員、畢業(yè)學(xué)生、在校學(xué)生能及時(shí)在線溝通。
2.教學(xué)教材編寫
車險(xiǎn)理賠人員的培訓(xùn)教材不注重理論知識完整性，僅側(cè)重于知識的應(yīng)用性，而目前高校學(xué)生所用教材，往往偏重理論灌輸與說教，忽略理賠實(shí)務(wù)的開展，與車險(xiǎn)理賠的實(shí)際工作相差較大。在教材編制過程中，可兼顧兩者教材優(yōu)點(diǎn)。對于基本原理部分，編寫可簡明扼要、通俗易懂；對實(shí)踐操作部分，則應(yīng)以最新、經(jīng)典的實(shí)際案例為切入點(diǎn)，以此提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。尤其針對現(xiàn)場查勘、理賠定損環(huán)節(jié)，需增加操作流程圖片及典型案例等。在編寫教材時(shí)，可廣泛至車險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)研，甚至具備一線查勘實(shí)踐鍛煉經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)實(shí)際查勘流程及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行編寫，具體車輛查勘定損環(huán)節(jié)可由車險(xiǎn)公司參與編寫，確保其查勘定損內(nèi)容符合當(dāng)前應(yīng)用。
3.教學(xué)內(nèi)容更新及完善
汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，車險(xiǎn)理賠人員所需理論知識也在不斷更新。企業(yè)培訓(xùn)追尋車險(xiǎn)理賠內(nèi)容的時(shí)效性及應(yīng)用性，尤其是汽車保險(xiǎn)法規(guī)的更新以及國家、保監(jiān)會等出臺的新政策。如2015年實(shí)施新費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)以及賠償責(zé)任等。還有某些保險(xiǎn)公司推出的具有推廣意義的新舉措，如客戶“手機(jī)自助理賠”系統(tǒng)、閃賠服務(wù)、查勘員“E理賠”手持終端、大案遠(yuǎn)程視頻定損系統(tǒng)、“一紙化”、“一袋式”、“一站式”理賠服務(wù)理念、免費(fèi)法律援助等，擴(kuò)充學(xué)生知識面。企業(yè)需求的是知識、能力、思維的復(fù)合型人才。高校對學(xué)生的理賠教學(xué)過程中，還需加強(qiáng)管理能力的培養(yǎng)。學(xué)生踏入工作崗位，具備完善的崗位技能，卻往往很難快速進(jìn)入更深一層的管理層面，與學(xué)生課堂中管理能力培養(yǎng)的欠缺不無關(guān)系。
4.實(shí)踐教學(xué)改革與完善
車險(xiǎn)企業(yè)理賠查勘定損人員培訓(xùn)，注重學(xué)員的動(dòng)手能力，完整的員工培訓(xùn)科目中通常包含發(fā)動(dòng)機(jī)、底盤、電器件拆裝及車身鈑金修復(fù)等實(shí)訓(xùn)。絕大多數(shù)高校的汽車類專業(yè)學(xué)生都有拆裝發(fā)動(dòng)機(jī)等汽車配件的實(shí)驗(yàn)課，甚至不少高校開設(shè)整車拆車實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)，而在對《汽車保險(xiǎn)與理賠》的教授中，通常不再單獨(dú)進(jìn)行動(dòng)手拆裝，往往造成學(xué)生對事故車定損理賠的理解，達(dá)不到最佳的教學(xué)效果?！镀嚤ｋU(xiǎn)與理賠》講師可參與學(xué)生的整車拆裝實(shí)習(xí)或開展有針對性的車輛總成拆裝實(shí)習(xí)，著重講解車輛發(fā)動(dòng)機(jī)、底盤、車身等部件的定損及更換標(biāo)準(zhǔn)，讓學(xué)生了解該零部件在損壞程度達(dá)到何時(shí)進(jìn)行更換，損失程度多少只需修理，突出車險(xiǎn)理賠實(shí)踐性。針對車輛電器零部件，可嘗試講解水災(zāi)下車輛電器件進(jìn)水后的修理，而非一味的進(jìn)行更換處理，使本專業(yè)學(xué)生獲得基礎(chǔ)的實(shí)踐操作技能，并具備對相關(guān)的車輛損失進(jìn)行分析的能力。
5.教學(xué)方法改革
汽車保險(xiǎn)理賠人員，面對各種身份的車主及環(huán)境各異的案發(fā)現(xiàn)場，高校傳統(tǒng)的教學(xué)模式下，學(xué)生通過老師的傳授被動(dòng)地接受知識，不利于學(xué)生靈活的思維與反應(yīng)的培養(yǎng)，降低學(xué)生主動(dòng)性。根據(jù)課程特點(diǎn)選用理論講授法與訓(xùn)練式教學(xué)法、團(tuán)隊(duì)合作教學(xué)模式法、案例教學(xué)法及角色扮演教學(xué)法等相結(jié)合的多樣教學(xué)方法，加強(qiáng)學(xué)生對知識及能力的掌握。例如近因原則等枯燥的理論知識，可以結(jié)合相關(guān)案例的教學(xué)方式幫助學(xué)生加深理解。以“沖冠一怒為紅顏”等經(jīng)典小故事，切入近因概念。激發(fā)學(xué)生興趣后，結(jié)合車險(xiǎn)相關(guān)案例加深其對該原則的理解，保證教學(xué)效果。針對汽車查勘定損實(shí)踐性較強(qiáng)的章節(jié)，理論知識部分學(xué)習(xí)后，課堂中將班級學(xué)生自由組成團(tuán)隊(duì)小組進(jìn)行車輛事故案例的構(gòu)建，每個(gè)團(tuán)隊(duì)通過PPT的形式將查勘定損過程加以展示，其團(tuán)隊(duì)則進(jìn)行評審，所有案例PPT最終由邀請的車險(xiǎn)企業(yè)理賠人員進(jìn)行專業(yè)點(diǎn)評，加深學(xué)生對該部分的認(rèn)識及了解。課堂外，通過現(xiàn)有車輛進(jìn)行事故場景模擬，由學(xué)生實(shí)地進(jìn)行現(xiàn)場勘查模擬訓(xùn)練，訓(xùn)練學(xué)生學(xué)習(xí)掌握事故現(xiàn)場查勘的流程、具體操作規(guī)范及拍照技巧，促進(jìn)學(xué)生對車險(xiǎn)事故現(xiàn)場的熟悉及查勘定損技能的掌握。高校畢業(yè)生能否盡快適應(yīng)崗位的需求，跟高校的培養(yǎng)息息相關(guān)。通過對車險(xiǎn)企業(yè)員工培訓(xùn)模式及內(nèi)容進(jìn)行研究，結(jié)合高校傳統(tǒng)教學(xué)，制定合理的培養(yǎng)計(jì)劃及內(nèi)容，進(jìn)一步提高學(xué)生就業(yè)競爭力。
作者：韓廣德 趙長利 單位：山東交通學(xué)院
一、汽車保險(xiǎn)市場特征
（1）主要以個(gè)人展業(yè)為主。
我國的汽車保險(xiǎn)公司大多數(shù)模仿國外保險(xiǎn)業(yè)的銷售方式，向社會招聘人，通過培訓(xùn)后上崗。
（2）搞人際關(guān)系，收取保費(fèi)。
利用人的社會關(guān)系，利用私人關(guān)系以及行政權(quán)利來對主攻方向進(jìn)行確定：找有錢、有權(quán)、需要自己、愿意幫自己以及尋求風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的人來讓自己的目標(biāo)得到實(shí)現(xiàn)。
（3）傭金提高或保險(xiǎn)費(fèi)率降低。
汽車保險(xiǎn)公司為了上保費(fèi)規(guī)模，用提高傭金來對員工和人的工作積極性進(jìn)行調(diào)動(dòng)。保險(xiǎn)法明文規(guī)定不能夠胡亂降低費(fèi)率，而一些公司卻利用低費(fèi)率、高返還和高手續(xù)費(fèi)來爭攬業(yè)務(wù)。
（4）通過人和工作人員給保戶回傭。
由于利益驅(qū)動(dòng)，一些展業(yè)人員跟客戶私下談條件，交保險(xiǎn)費(fèi)多少就按比例返還多少傭金等。
（5）注重保單的數(shù)量而忽略質(zhì)量。
為了讓市場份額得到擴(kuò)大，很多保險(xiǎn)公司只注重保單的數(shù)量和忽略了保單的質(zhì)量。
（6）搞好汽車保險(xiǎn)宣傳，保持保險(xiǎn)公司信譽(yù)。
各家保險(xiǎn)公司為了能夠讓知名度得到提高，都非常重視宣傳，樹立品牌，讓人們的保險(xiǎn)意識提高。
（7）允許欠保費(fèi)，導(dǎo)致經(jīng)營困難。
一些汽車保險(xiǎn)公司為了爭取一些車輛很多的大型企業(yè)的業(yè)務(wù)，允許欠保費(fèi)，直接導(dǎo)致了公司的經(jīng)營困難。
二、汽車保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)控制
（1）展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)控制
汽車主要有一下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：第一，超速。高性能貨車和高級轎車在高速行駛處理緊急意外的時(shí)候，經(jīng)常要制動(dòng)很長一段距離才能夠完全停下，在交通事故中，有超過一半的事故是汽車超速所造成的。第二，駕駛新手。由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，很多家庭都已經(jīng)擁有了私家車，其駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗(yàn)、駕駛技術(shù)和緊急情況處理反應(yīng)慢等因素很容易會造成交通意外。第三，超載。很多車主為了一己之利，忽略風(fēng)險(xiǎn)，加載貨物或乘客，讓車輛超過了負(fù)荷能力，引起事故。
（2）保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)控制
汽車保險(xiǎn)市場競爭是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，良好的市場秩序能夠讓保險(xiǎn)市場可持續(xù)的發(fā)展下去，讓客戶的利益得到保證。如果保險(xiǎn)市場的主題發(fā)生無秩序的競爭行為，就會對保險(xiǎn)公司造成嚴(yán)重的影響，從而讓賠付能力受到影響。對于汽車保險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、責(zé)任準(zhǔn)備金和公積金等計(jì)算的價(jià)值和實(shí)際不相符的話，會對保險(xiǎn)公司的盈利造成影響。因此，必須要做好這方面的相關(guān)工作。
（3）賠付風(fēng)險(xiǎn)的控制
在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，很多被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)夸大保險(xiǎn)標(biāo)和虛構(gòu)保險(xiǎn)事故等方式來詐騙賠款，具有很強(qiáng)的隱蔽性。為了能夠有效地對這類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，就必須要求保險(xiǎn)公司的理賠人員準(zhǔn)時(shí)到第一現(xiàn)場查看。在現(xiàn)場查看時(shí)，一定要有至少兩個(gè)理賠人員，對事故現(xiàn)場的報(bào)告進(jìn)行詳細(xì)的記錄，對損失程度進(jìn)行核定等。保險(xiǎn)公司的上級公司一定要限定下級公司的賠付權(quán)限，對核賠機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步完善。同時(shí)，要對員工隊(duì)伍的建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，預(yù)防人情賠款，騙賠案。
（4）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制
要對保費(fèi)的收取和管理程序進(jìn)行嚴(yán)格的管理，及時(shí)收取保費(fèi)。如果收取保費(fèi)不及時(shí)的話，就會讓保險(xiǎn)公司的稅費(fèi)、展業(yè)費(fèi)、資產(chǎn)凈損失費(fèi)等費(fèi)用損失。在管理保費(fèi)方面，要對企業(yè)的會計(jì)制度和財(cái)務(wù)制度進(jìn)行嚴(yán)格的執(zhí)行，對財(cái)務(wù)收支進(jìn)行核算，嚴(yán)謹(jǐn)各種不正當(dāng)行為，定期對各種單證和財(cái)務(wù)進(jìn)行檢查。
（5）客戶風(fēng)險(xiǎn)控制
保險(xiǎn)公司的上帝就是客戶，但是客戶也有質(zhì)量的好壞之分，優(yōu)質(zhì)的客戶可以給保險(xiǎn)企業(yè)帶來利潤，差的客戶就會給保險(xiǎn)公司帶來損失。優(yōu)質(zhì)客戶的信譽(yù)好，能夠及時(shí)的做好汽車的使用和保養(yǎng)工作，比較誠信。差的客戶只顧眼前利益，不按時(shí)保養(yǎng)車輛，逃避各種交通規(guī)費(fèi)，容易發(fā)生事故。在面對較差客戶的時(shí)候，保險(xiǎn)公司應(yīng)該事先對他們的資料進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查，然后限額投保，讓客戶承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行最大限度的控制。
三、結(jié)語
綜上所述，汽車保險(xiǎn)市場的特征主要有以個(gè)人展業(yè)為主、搞人際關(guān)系、保險(xiǎn)費(fèi)率低、只重視保單數(shù)量以及宣傳好等等，而有效地控制汽車保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)的措施有展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)控制、賠付風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制以及客戶風(fēng)險(xiǎn)控制等等。可以看出，只是在某方面進(jìn)行改進(jìn)是不足以很好地控制汽車保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)的，必須要結(jié)合各種實(shí)際情況，從多個(gè)方面共同努力，才能夠有效的對各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，讓汽車保險(xiǎn)公司的盈利提高。
作者：王 鵑 陳靖方 單位：重慶航天職業(yè)技術(shù)學(xué)院
1汽車保險(xiǎn)欺詐的成因
汽車保險(xiǎn)欺詐的存在，既有保險(xiǎn)人的原因，也有被保險(xiǎn)人方面的原因。
1.1保險(xiǎn)人
（1）保險(xiǎn)行業(yè)競爭激烈，為了維系客戶，汽車保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)欺詐行為重視不夠，發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)欺詐也不作相應(yīng)處理，怕對自身業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，汽車保險(xiǎn)公司的這種寬恕和不作為，刺激了汽車保險(xiǎn)欺詐的頻繁發(fā)生。
（2）保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，同被保險(xiǎn)人內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司從業(yè)人員利用保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的漏洞，誘使被保險(xiǎn)人和汽車修理廠進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，獲得自身個(gè)人的利益。
1.2被保險(xiǎn)人
被保險(xiǎn)人缺乏保險(xiǎn)意識，法律意識淡薄，對保險(xiǎn)知識的了解不夠。被保險(xiǎn)人缺乏保險(xiǎn)的誠信意識，試圖通過汽車保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移各種風(fēng)險(xiǎn)，存在僥幸心理，試圖以小額保險(xiǎn)費(fèi)謀取大額的賠款，很多被保險(xiǎn)人也是被汽車修理廠誘惑而發(fā)生保險(xiǎn)欺詐，不了解保險(xiǎn)欺詐的后果，另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全，制度存在漏洞也是造成被保險(xiǎn)人鋌而走險(xiǎn)，參與保險(xiǎn)欺詐的重要原因。
2汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防
通過對汽車保險(xiǎn)欺詐成因分析，根據(jù)各類案件不同的表現(xiàn)形式和特點(diǎn)，可制定遏制汽車保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的措施。
2.1規(guī)范汽車保險(xiǎn)行業(yè)有序競爭，共同打擊汽車保險(xiǎn)欺詐
中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會應(yīng)制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，汽車保險(xiǎn)資源有效共享，加強(qiáng)行業(yè)合作，各保險(xiǎn)公司進(jìn)行反欺詐合作，實(shí)施車型費(fèi)率浮動(dòng)制度，對發(fā)生汽車保險(xiǎn)欺詐行為的被保險(xiǎn)人進(jìn)行懲罰，提高保險(xiǎn)費(fèi)率，共同抵制打擊汽車保險(xiǎn)欺詐。
2.2加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)知識和汽車保險(xiǎn)法律知識的宣傳和普及
將被動(dòng)的"事后處理"變成主動(dòng)的"事前預(yù)防"，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用各種形式加大汽車保險(xiǎn)知識和汽車保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，化解汽車保險(xiǎn)信息的不對稱，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)意識，自覺地遵守保險(xiǎn)條款，抵制保險(xiǎn)欺詐。
2.3健全汽車保險(xiǎn)公司內(nèi)部制度，加強(qiáng)汽車承保和理賠流程監(jiān)管
健全汽車保險(xiǎn)公司內(nèi)部制度，提高管理水平，查找汽車保險(xiǎn)制度的漏洞，加強(qiáng)汽車承保和理賠流程的監(jiān)管。制定承保、查勘定損、理算等實(shí)施細(xì)則和差錯(cuò)追究制度，從而預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐。
2.4成立反保險(xiǎn)欺詐組織
汽車保險(xiǎn)具有一定的隱蔽性，汽車保險(xiǎn)欺詐取證比較困難，是造成欺詐案件難以定罪的原因。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，成立汽車保險(xiǎn)反欺詐組織，建立汽車保險(xiǎn)案件索賠信息中心，通過研究汽車保險(xiǎn)欺詐案件，尋找規(guī)律，加強(qiáng)各汽車保險(xiǎn)公司間的信息交流，加強(qiáng)與交通事故等司法相關(guān)部門之間的信息共享，預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。
2.5加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)公司從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)
提高汽車保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人、查勘定損員、理賠員等相關(guān)從業(yè)人員的責(zé)任心和思想素質(zhì)，通過培訓(xùn)，提高識別汽車保險(xiǎn)欺詐的能力，認(rèn)識保險(xiǎn)欺詐的危害，自覺抵制保險(xiǎn)欺詐行為。汽車保險(xiǎn)公司制定相關(guān)獎(jiǎng)懲制度，對從業(yè)人員在汽車反欺詐工作中表現(xiàn)突出的給予獎(jiǎng)勵(lì)，對參與欺詐的從業(yè)人員給予相關(guān)的處理。
2.6發(fā)揮公眾監(jiān)督作用
廣泛發(fā)揮社會力量，注重收集相關(guān)信息，建立汽車保險(xiǎn)欺詐的舉報(bào)制度，對揭發(fā)、檢舉汽車保險(xiǎn)欺詐的行為的，按挽回保險(xiǎn)損失的一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。
3結(jié)論
汽車保險(xiǎn)欺詐預(yù)防是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要完善法律法規(guī)和加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)合作，也需要汽車保險(xiǎn)公司加強(qiáng)管理，重視員工素質(zhì)提高和反欺詐工作，同時(shí)還要加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)法規(guī)和知識的宣傳，營造良好的汽車保險(xiǎn)環(huán)境，才能保持汽車保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展，從根本上杜絕保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。
作者：高加泉 胡婷芳 單位：江西現(xiàn)代職業(yè)技術(shù)學(xué)院
1.關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的概述
1.1汽車保險(xiǎn)與理賠的含義
汽車保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一部分，又被稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以汽車本身包括其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類型，通常情況下汽車保險(xiǎn)由基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)這兩個(gè)部分組成。而理賠指的是被保險(xiǎn)人在發(fā)生了與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人需要履行賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任義務(wù)，這個(gè)履行的過程被簡稱為理賠。需要注意的是理賠和索賠的意義是不同的，在因保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議后，違反合同的一方給另一方直接或間接帶來的損失，受損方有權(quán)利要求違約方在約定的期限內(nèi)做出賠償，即為索賠。
1.2汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的內(nèi)容
汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)服務(wù)的基本內(nèi)容包括售前、售中、售后和附加值服務(wù)四個(gè)方面，而售后服務(wù)正是汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是汽車保險(xiǎn)公司在顧客購買汽車并簽定保險(xiǎn)單之后，保險(xiǎn)公司所提供的服務(wù)。售后服務(wù)大致的內(nèi)容包括防災(zāi)防損服務(wù)、汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)、處理顧客投訴服務(wù)，當(dāng)然售后服務(wù)中以汽車保險(xiǎn)的理賠服務(wù)作為重點(diǎn)。在保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人則需要以保險(xiǎn)合同中的規(guī)定執(zhí)行理賠服務(wù)，包括查勘人員及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場、現(xiàn)場定損服務(wù)、收集保險(xiǎn)事故的材料以及進(jìn)行理賠支付服務(wù)等，在這樣復(fù)雜的理賠流程中，需要保險(xiǎn)公司必須要迅速、合理地處理好理賠事務(wù)。
2.目前汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的問題
2.1汽車保險(xiǎn)賠付率高
就目前汽車保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來看，我國車險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的賠付率一直居高不下，甚至一直都保持在50%以上。給汽車保險(xiǎn)行業(yè)帶來了巨大的壓力。由于機(jī)動(dòng)車輛自身的時(shí)速快、質(zhì)量大，并且我國汽車的數(shù)量只增不減，導(dǎo)致了交通事故的發(fā)生率也不斷上升，進(jìn)而導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)的賠付支出大大增加。另外由于保險(xiǎn)公司自身的管理能力不夠，只注重爭奪汽車行業(yè)的市場，而不去關(guān)注保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額的合理設(shè)置，在發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后也只能自認(rèn)倒霉。除此之外，我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也沒有完全成熟，在汽車?yán)碣r服務(wù)中相關(guān)的賠付折扣設(shè)置并不合理。
2.2汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠
在我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到至今，車險(xiǎn)的欺詐騙賠一直是汽車保險(xiǎn)公司非常頭疼的問題，在車險(xiǎn)理賠中大概有20%屬于欺詐騙賠行為，不僅嚴(yán)重影響到汽車保險(xiǎn)行業(yè)的形象，也傷害到了消費(fèi)者的利益。汽車保險(xiǎn)詐騙一般有三種形式，分別是在投保時(shí)詐騙、出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)詐騙、索賠時(shí)詐騙。這三種形式的欺詐騙賠行為都會給汽車保險(xiǎn)公司帶來巨大的損失，這個(gè)損失不僅是經(jīng)濟(jì)利益上的，也包括保險(xiǎn)公司的形象問題，嚴(yán)重威脅到了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。這種欺詐騙賠案件的出現(xiàn)不是沒有原因的，由于汽車保險(xiǎn)本身存在缺陷，例如汽車保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)范圍廣，保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性強(qiáng)，戶籍管理不完善的等問題的存在都使得汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中容易成為受到欺詐騙賠的對象。另外在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人通常是在接收到被保險(xiǎn)人通知后才開始介入事故中，而這其中多出時(shí)間為不法分子策劃欺詐騙賠案件提供了機(jī)會。除此之外，汽車修理廠在受到利益驅(qū)使后，容易與被保險(xiǎn)人串通勾結(jié)，虛報(bào)汽車維修的價(jià)格進(jìn)行欺詐騙賠。
2.3汽車保險(xiǎn)理賠糾紛
在實(shí)際的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的處理中，被保險(xiǎn)人經(jīng)常會由于車險(xiǎn)賠付金額、相關(guān)人員勘查定損以及車險(xiǎn)理賠時(shí)效等問題與保險(xiǎn)人產(chǎn)生糾紛。有的被保險(xiǎn)人在進(jìn)行車輛投保時(shí)沒有意識到車險(xiǎn)的重要性，只是隨意的投了幾個(gè)險(xiǎn)種，但是在車輛出險(xiǎn)后又要求保險(xiǎn)人賠付超過約定的保險(xiǎn)金額。當(dāng)然在汽車保險(xiǎn)的理賠服務(wù)中也存在“高保低賠”的情況，被保險(xiǎn)人通常按照新車的價(jià)格進(jìn)行投保，而在車輛全損時(shí)卻要按照當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值來賠付，雙方由此糾紛不斷。在保險(xiǎn)公司相關(guān)人員進(jìn)行車輛查勘定損時(shí)會存在定損差價(jià)問題和定損時(shí)效問題，通常保險(xiǎn)公司會依據(jù)市場平均的保修價(jià)格進(jìn)行賠償，但是在出險(xiǎn)之后很多車主愛車心切會在汽車4S進(jìn)行維修，維修費(fèi)與保險(xiǎn)公司規(guī)定的市場價(jià)格之間的差價(jià)經(jīng)常會導(dǎo)致矛盾糾紛。另外如果保險(xiǎn)公司定損的時(shí)間過長，影響到了車主的車輛使用，也會造成被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的糾紛。
3.關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在問題的解決措施
3.1針對汽車保險(xiǎn)賠付率高的解決措施
針對這個(gè)問題，政府部門應(yīng)該加強(qiáng)交通道路環(huán)境的管理，從根源上減少交通事故的發(fā)生率。一方面需要新交規(guī)的不斷完善來規(guī)范駕駛行為、預(yù)防交通事故，另一方面駕駛?cè)藛T也應(yīng)當(dāng)自覺遵守交通規(guī)則，增強(qiáng)自身的安全意識，并且在日常的生活中注重汽車的維修和保養(yǎng)，保證車況處于良好的狀態(tài)能大大減少交通事故隱患的發(fā)生。保險(xiǎn)公司需要嚴(yán)格按照相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行理賠，不能縱容客戶非法理賠的要求，這樣的做法只會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去信譽(yù)，讓其他客戶效仿，最終形成惡性循環(huán)。對于汽車投保人來說，應(yīng)當(dāng)樹立正確的投保理念，購買車險(xiǎn)的主要目的是將巨額損失平均分?jǐn)偟娇赡軙媾R相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人，但是在出現(xiàn)小金額的損失時(shí)，汽車被保險(xiǎn)人完全沒有必要浪費(fèi)時(shí)間和精力去尋求保險(xiǎn)金額的賠付。
3.2針對汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的解決措施
由于我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，大多數(shù)人對保險(xiǎn)沒有形成一個(gè)全面的認(rèn)識，對欺詐騙賠的問題不夠警惕給不法分子提供了可乘之機(jī)。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與政府相關(guān)部門結(jié)合起來，加強(qiáng)保險(xiǎn)法律法規(guī)的宣傳力度，增強(qiáng)人民的保險(xiǎn)意識，提高人民對于欺詐騙賠問題危害性的認(rèn)識。另外汽車保險(xiǎn)公司也可以設(shè)置獎(jiǎng)懲機(jī)構(gòu)，對于欺詐騙賠的不發(fā)分子進(jìn)行嚴(yán)懲，而對于舉報(bào)欺詐騙賠行為的人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)汽車修理廠的審查和監(jiān)督，在對汽車修理廠各方面進(jìn)行考察后再選擇合格的汽車修理廠進(jìn)行合作，對于發(fā)現(xiàn)參與欺詐騙賠行為的汽車修理廠不僅要立即終止合作，而且還應(yīng)當(dāng)追究其法律責(zé)任。
3.3針對汽車保險(xiǎn)理賠糾紛的解決措施
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)工作人員的培訓(xùn)，提高他們的服務(wù)水平，并且加強(qiáng)他們的專業(yè)技能培訓(xùn)，靈活運(yùn)用各項(xiàng)保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)公司積極提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，有利于把握住保險(xiǎn)市場份額和贏得更多的客戶。另外汽車保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同前，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款中的內(nèi)容，并且結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇險(xiǎn)種，切忌不明就里的簽訂合同，導(dǎo)致日后的理賠糾紛不斷。被保險(xiǎn)人在發(fā)生交通事故之后，應(yīng)當(dāng)積極搜集證據(jù)，等到保險(xiǎn)公司人員現(xiàn)場勘查定損完畢以后再進(jìn)行汽車的修理，私了不僅不能解決問題，而且保險(xiǎn)公司也會因此而拒絕理賠服務(wù)。
4.總結(jié)
隨著我國汽車市場的高速發(fā)展，汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中存在的問題亟須得到解決，相信通過各方面不斷的研究和努力，一定能夠建立起一個(gè)健康和諧的汽車保險(xiǎn)市場，保障社會和人民的利益。
作者：姜瑾 單位：人保財(cái)險(xiǎn)寧夏分公司理賠事業(yè)部
一、目前我國汽車保險(xiǎn)與理賠教學(xué)中存在的問題
1．對保險(xiǎn)行業(yè)的偏見導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力不夠
學(xué)生對保險(xiǎn)行業(yè)在認(rèn)識上的錯(cuò)誤，是學(xué)習(xí)動(dòng)力不足的一個(gè)重要的原因。我國保險(xiǎn)行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識少，加上部分保險(xiǎn)從業(yè)者素質(zhì)較低，導(dǎo)致人們對保險(xiǎn)行業(yè)存在很多偏見。這種負(fù)面的影響導(dǎo)致部分學(xué)生對保險(xiǎn)行業(yè)的不信任，對課程學(xué)習(xí)不重視。
2．教師缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致教學(xué)效果不佳
筆者參加了廣西柳州2014年汽車年會，與會的一位專家指出，目前中國汽車專業(yè)的教育就是一群不會修車的教師在教學(xué)生如何修車，這句話引起了很大的共鳴，并引發(fā)了我們對整個(gè)高職教育的思考。而汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，很多教師不具備保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)有的素質(zhì)，同時(shí)對保險(xiǎn)所涉及的最新動(dòng)態(tài)也掌握得不夠，因此，在教學(xué)過程中，大部分教師以講授理論知識為主，考慮到保險(xiǎn)理賠的實(shí)踐性要求，也有部分教師采取案例教學(xué)法，但是由于教師本身缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以在講授過程中難以做到生動(dòng)形象，很難引起學(xué)生的共鳴。
二、汽車保險(xiǎn)與理賠課程研究
1．教學(xué)內(nèi)容的研究
選取的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學(xué)性、先進(jìn)性的教學(xué)規(guī)律，能夠促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況，在保證傳統(tǒng)教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)講授學(xué)生承保、核保過程中的方法和技巧。在講授的過程中，應(yīng)以實(shí)際案例為導(dǎo)入的方式對教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行介紹，重點(diǎn)闡述汽車保險(xiǎn)與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場查勘及事故車輛的賠償計(jì)算方法。
2．教學(xué)方法的研究
我院2014年的教學(xué)大綱采用的就是以“知識—能力—素質(zhì)”為主線的結(jié)構(gòu)和專業(yè)人才培養(yǎng)方案。經(jīng)過多年的實(shí)踐教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)結(jié)合實(shí)際的汽車保險(xiǎn)與理賠案例，引導(dǎo)學(xué)生置身于事故現(xiàn)場分析和解決問題，這樣學(xué)生在學(xué)習(xí)新知識的過程中就能做到有的放矢，同時(shí)對本案例所涉及的知識點(diǎn)能夠深入并充分地理解并思考。這種教學(xué)方法的采用不僅可以調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，還有利于培養(yǎng)學(xué)生的非智力因素，從而促使他們養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣。我們通常所指的案例教學(xué)法是為了培養(yǎng)和提高學(xué)生知識能力的一種教學(xué)方法，對已經(jīng)發(fā)生、即將發(fā)生或?qū)砜赡馨l(fā)生的問題作為個(gè)案形式讓學(xué)生去分析和研究，并提出各種解決問題的方案，從而提高學(xué)生解決實(shí)際問題能力的一種教學(xué)方法。如我院2012級的一個(gè)學(xué)生在路燈顯示綠燈的情況下過十字路口時(shí)被一輛左轉(zhuǎn)彎的汽車撞倒，經(jīng)搶救無效后死亡，這個(gè)事情作為學(xué)生安全教育的一個(gè)警示性案例，針對這個(gè)案例，教師提出幾個(gè)問題：
（1）在本案例中誰是責(zé)任方？
（2）死亡學(xué)生假設(shè)在沒有保險(xiǎn)的情況下，會獲得哪些賠償？讓學(xué)生展開討論，同時(shí)記錄在討論的過程中大家不同的觀點(diǎn)，然后教師有針對性地對這些問題進(jìn)行解答，并對汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的講解。這樣就將汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種這樣一個(gè)較為抽象、繁雜的知識點(diǎn)用生動(dòng)、貼近實(shí)際的案例講授了，從而有效提高了學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。
作者：田曉鴻 單位：西安航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院
一、對汽車保險(xiǎn)概念的界定
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》所述，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn)，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種，它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用，以及被保險(xiǎn)人對第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。
二、汽車保險(xiǎn)的分類
在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司按照承保條件，將車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，是承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，也就是承保對于機(jī)動(dòng)車輛本身的損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是承保車輛在使用過程中對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由消費(fèi)者(被保險(xiǎn)人)承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動(dòng)車的附加險(xiǎn)都是針對主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而附加的產(chǎn)品，消費(fèi)者投保這些附加險(xiǎn)種，可以使自己的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種既全面又完善，在發(fā)生事故以后，可以讓消費(fèi)者最大限度地減少損失。
三、汽車保險(xiǎn)的理賠
理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任，這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程，通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理，簡稱為理賠。在商業(yè)交易過程中，買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利和義務(wù)問題而引起爭議。汽車保險(xiǎn)也是如此，當(dāng)事故所引起的爭議發(fā)生后，因一方違反合同規(guī)定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求，以彌補(bǔ)其所受損失，這就是通常所說的索賠。違約的一方，如果受理遭受損害方所提出的賠償要求，進(jìn)行金額或?qū)嵨镔r付，以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工等費(fèi)用，或同意換貨等就是理賠。當(dāng)然，公司如有足夠的理由解釋清楚，不接受賠償要求的就可以拒賠。但是，從法律角度來說，違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?，只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故，致使一方根本無法履約或者無法如期履約時(shí)，才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。
四、汽車?yán)碣r工作的基本原則
1、要有為保戶服務(wù)的思想，堅(jiān)持實(shí)事求是原則
當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急，及時(shí)安排事故車輛修復(fù)，使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時(shí)處理賠案，支付賠款。在現(xiàn)場查勘，事故車輛定損、修理、賠案處理方面，都要具體問題作具體分析，既嚴(yán)格按條款辦事，又結(jié)合實(shí)際靈活處理，使各方都比較滿意。
2、講究重合同、守信用，堅(jiān)持依法辦事原則
保險(xiǎn)人是否履行合同，就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。這就要求保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)，必須加強(qiáng)法制觀念，嚴(yán)格按條款辦事，該賠償?shù)囊欢ㄒr，要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)拒賠，拒賠部分要講事實(shí)，重證據(jù)，要向被保險(xiǎn)人講明道理。
3、堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則
“八字理賠”原則是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基本要求，也是理賠工作辯證的統(tǒng)一體，不可偏廢。如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，盲目結(jié)論，或計(jì)算不準(zhǔn)確，草率處理，可能會發(fā)生錯(cuò)案，甚至引起法律糾紛。當(dāng)然，如果只追求準(zhǔn)確、合理，不講效率，賠案久拖不決，就可造成極壞的社會影響，損害保險(xiǎn)公司的形象。
作者：李莉 單位：中國人保阿壩分公司
1職業(yè)道德教育的現(xiàn)狀與問題
目前，在高職院校主要是通過思想政治課和就業(yè)指導(dǎo)課來進(jìn)行職業(yè)道德教育，內(nèi)容相對廣泛而且理論性比較強(qiáng)，對于喜歡動(dòng)手實(shí)踐、參與性強(qiáng)的高職院校學(xué)生來說，吸引力不高。另外，思想政治課多由政治專業(yè)而非專業(yè)教師授課，缺乏職業(yè)道德教育的專業(yè)性和職業(yè)性，導(dǎo)致教師難教學(xué)生難學(xué)，授課效果大打折扣。
2加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育的對策與方法
在《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》中，國家已經(jīng)從頂層設(shè)計(jì)上要求高職院校加強(qiáng)職業(yè)道德教育。而未來從事汽車保險(xiǎn)行業(yè)的高職學(xué)生，若沒有良好的職業(yè)道德，在未來的工作中很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)或者理賠詐騙等行為，影響其職業(yè)生涯的發(fā)展。所以加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育，不但是國家教育政策的外在要求，也是學(xué)生職業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。
2.1轉(zhuǎn)變觀念，從主體意識上加強(qiáng)高校職業(yè)道德教育
首先，轉(zhuǎn)變教師的職業(yè)道德觀念。高職院校確實(shí)應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生的技術(shù)技能，一技之長是可以使學(xué)生獲取工作機(jī)會，但是想要長遠(yuǎn)發(fā)展還是需要綜合能力，特別是良好的職業(yè)道德。職業(yè)道德教育可以在職業(yè)實(shí)踐中實(shí)施，但在學(xué)校時(shí)提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業(yè)的招聘要求應(yīng)屆畢業(yè)生，看中的就是剛踏出社會學(xué)生還是“一張白紙”，容易接受職業(yè)道德教育，具有很強(qiáng)的可塑性。而在高職院校對剛剛接觸行業(yè)或者專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行職業(yè)道德教育，用先入為主的方式對其進(jìn)行職業(yè)警示，其效果還是不錯(cuò)的。因而，高職院校教師要認(rèn)識到在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學(xué)生改變其求學(xué)觀念。到高職院校學(xué)習(xí)一技之長的想法沒錯(cuò)，但這不是學(xué)習(xí)的全部，還要認(rèn)識到要提升綜合素質(zhì)，將職業(yè)道德、人文素養(yǎng)貫穿學(xué)習(xí)全過程。因?yàn)椤靶≮A靠專、大贏靠德”，必須德才兼?zhèn)洳拍苁够鶚I(yè)長青。比如在汽車保險(xiǎn)行業(yè)，若是沒有良好的職業(yè)道德，三頭兩天銷售誤導(dǎo)、與客戶串通騙保，即使其專業(yè)技能高超，也總會有被行業(yè)淘汰的一天。
2.2改革手段，從教學(xué)方法方式上創(chuàng)新高校職業(yè)道德教育
2.2.1改革傳統(tǒng)教學(xué)方法，使高職院校職業(yè)道德教育更加具有職業(yè)性改變高職院校將職業(yè)道德教育放在“兩課”進(jìn)行的做法，將職業(yè)道德教育穿插于專業(yè)課的學(xué)習(xí)過程，這樣更具有職業(yè)性。如在汽車保險(xiǎn)專業(yè)講授《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程時(shí)，可以滲透《中華人民共和國道路交通法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，使學(xué)生明白合同的重要性，出現(xiàn)爭議怎么處理等等，在教學(xué)中對學(xué)生滲透依法辦事的意識，同時(shí)也鞏固了學(xué)生的法律知識，明白哪些是違法的，會受到怎樣的處罰。在進(jìn)行查勘定損實(shí)訓(xùn)時(shí)，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)合作和禮貌用語，從細(xì)節(jié)處養(yǎng)成良好的職業(yè)素養(yǎng)。可以嘗試專業(yè)教師擔(dān)任兼職班主任，讓其與輔導(dǎo)員一起參與學(xué)生的日常管理，從生活、學(xué)習(xí)的點(diǎn)滴灌輸培養(yǎng)良好職業(yè)道德的觀念。
2.2.2創(chuàng)新教育方式，使高職院校的職業(yè)道德教育更加接近行業(yè)要求高職院校可以推行校企合作、工學(xué)結(jié)合的教育方式。校企合作可以將企業(yè)的職業(yè)道德要求直接引入高職院校，做到學(xué)校和企業(yè)的無縫對接；工學(xué)結(jié)合可以讓學(xué)生對專業(yè)、職業(yè)的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業(yè)道德的職業(yè)性和實(shí)踐性。在高職院校推進(jìn)學(xué)歷證書和職業(yè)資格證書“雙證書”制度也不是一種職業(yè)道德教育的新方法。如高職院校汽車保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生要考取保險(xiǎn)營銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學(xué)習(xí)一定時(shí)間的職業(yè)道德知識。
3結(jié)語
良好的職業(yè)道德是職業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，職業(yè)道德教育不是一朝半夕的事情，不但參加工作后要做，在接觸職業(yè)學(xué)習(xí)的高職院校也要做。只要轉(zhuǎn)變觀念，改革創(chuàng)新教學(xué)手段，在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是可行的。對于職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)，在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是必要而且有效的。
作者：林明松 林燚寧 梁志宇 單位：廣西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院
1職業(yè)道德教育的現(xiàn)狀與問題
目前，在高職院校主要是通過思想政治課和就業(yè)指導(dǎo)課來進(jìn)行職業(yè)道德教育，內(nèi)容相對廣泛而且理論性比較強(qiáng)，對于喜歡動(dòng)手實(shí)踐、參與性強(qiáng)的高職院校學(xué)生來說，吸引力不高。另外，思想政治課多由政治專業(yè)而非專業(yè)教師授課，缺乏職業(yè)道德教育的專業(yè)性和職業(yè)性，導(dǎo)致教師難教學(xué)生難學(xué)，授課效果大打折扣。
2加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育的對策與方法
在《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》中，國家已經(jīng)從頂層設(shè)計(jì)上要求高職院校加強(qiáng)職業(yè)道德教育。而未來從事汽車保險(xiǎn)行業(yè)的高職學(xué)生，若沒有良好的職業(yè)道德，在未來的工作中很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)或者理賠詐騙等行為，影響其職業(yè)生涯的發(fā)展。所以加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育，不但是國家教育政策的外在要求，也是學(xué)生職業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。
2.1轉(zhuǎn)變觀念，從主體意識上加強(qiáng)高校職業(yè)道德教育
首先，轉(zhuǎn)變教師的職業(yè)道德觀念。高職院校確實(shí)應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生的技術(shù)技能，一技之長是可以使學(xué)生獲取工作機(jī)會，但是想要長遠(yuǎn)發(fā)展還是需要綜合能力，特別是良好的職業(yè)道德。職業(yè)道德教育可以在職業(yè)實(shí)踐中實(shí)施，但在學(xué)校時(shí)提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業(yè)的招聘要求應(yīng)屆畢業(yè)生，看中的就是剛踏出社會學(xué)生還是“一張白紙”，容易接受職業(yè)道德教育，具有很強(qiáng)的可塑性。而在高職院校對剛剛接觸行業(yè)或者專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行職業(yè)道德教育，用先入為主的方式對其進(jìn)行職業(yè)警示，其效果還是不錯(cuò)的。因而，高職院校教師要認(rèn)識到在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學(xué)生改變其求學(xué)觀念。到高職院校學(xué)習(xí)一技之長的想法沒錯(cuò)，但這不是學(xué)習(xí)的全部，還要認(rèn)識到要提升綜合素質(zhì)，將職業(yè)道德、人文素養(yǎng)貫穿學(xué)習(xí)全過程。因?yàn)椤靶≮A靠專、大贏靠德”，必須德才兼?zhèn)洳拍苁够鶚I(yè)長青。比如在汽車保險(xiǎn)行業(yè)，若是沒有良好的職業(yè)道德，三頭兩天銷售誤導(dǎo)、與客戶串通騙保，即使其專業(yè)技能高超，也總會有被行業(yè)淘汰的一天。
2.2改革手段，從教學(xué)方法方式上創(chuàng)新高校職業(yè)道德教育
2.2.1改革傳統(tǒng)教學(xué)方法，使高職院校職業(yè)道德教育更加具有職業(yè)性改變高職院校將職業(yè)道德教育放在“兩課”進(jìn)行的做法，將職業(yè)道德教育穿插于專業(yè)課的學(xué)習(xí)過程，這樣更具有職業(yè)性。如在汽車保險(xiǎn)專業(yè)講授《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程時(shí)，可以滲透《中華人民共和國道路交通法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，使學(xué)生明白合同的重要性，出現(xiàn)爭議怎么處理等等，在教學(xué)中對學(xué)生滲透依法辦事的意識，同時(shí)也鞏固了學(xué)生的法律知識，明白哪些是違法的，會受到怎樣的處罰。在進(jìn)行查勘定損實(shí)訓(xùn)時(shí)，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)合作和禮貌用語，從細(xì)節(jié)處養(yǎng)成良好的職業(yè)素養(yǎng)?？梢試L試專業(yè)教師擔(dān)任兼職班主任，讓其與輔導(dǎo)員一起參與學(xué)生的日常管理，從生活、學(xué)習(xí)的點(diǎn)滴灌輸培養(yǎng)良好職業(yè)道德的觀念。
2.2.2創(chuàng)新教育方式，使高職院校的職業(yè)道德教育更加接近行業(yè)要求高職院?？梢酝菩行Ｆ蠛献?、工學(xué)結(jié)合的教育方式。校企合作可以將企業(yè)的職業(yè)道德要求直接引入高職院校，做到學(xué)校和企業(yè)的無縫對接；工學(xué)結(jié)合可以讓學(xué)生對專業(yè)、職業(yè)的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業(yè)道德的職業(yè)性和實(shí)踐性。在高職院校推進(jìn)學(xué)歷證書和職業(yè)資格證書“雙證書”制度也不是一種職業(yè)道德教育的新方法。如高職院校汽車保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生要考取保險(xiǎn)營銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學(xué)習(xí)一定時(shí)間的職業(yè)道德知識。
3結(jié)語
良好的職業(yè)道德是職業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，職業(yè)道德教育不是一朝半夕的事情，不但參加工作后要做，在接觸職業(yè)學(xué)習(xí)的高職院校也要做。只要轉(zhuǎn)變觀念，改革創(chuàng)新教學(xué)手段，在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是可行的。對于職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)，在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是必要而且有效的。
作者：林明松 林燚寧 梁志宇 單位：廣西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院
1“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”課程案例教學(xué)法運(yùn)用效果實(shí)測
“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)實(shí)踐表明，案例教學(xué)是一項(xiàng)必然選擇，教學(xué)效果良好。
1.1案例教學(xué)法有助于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性
教育在本質(zhì)上是對人本身的一種完善，是人從不完善走向文明、完善的過程。在這個(gè)過程中，教師要將“要我學(xué)”變成“我要學(xué)”，激發(fā)學(xué)生獲取知識、掌握技能、提高思想的積極性與主動(dòng)性。比如保險(xiǎn)合同的理論知識章節(jié)，內(nèi)容繁雜又枯燥，如果采取大學(xué)常用的教師講解授課法，很難激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，課堂氣氛沉悶。筆者嘗試在教學(xué)組織中，以日常作業(yè)考核評分的條件，要求學(xué)生課前自己先找好一份保險(xiǎn)合同，哪個(gè)險(xiǎn)種都可以，這樣在課堂組織中用案例引路，以學(xué)生自己提供的涉及其自身利益的案例（如人身意外傷害險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同、汽車商業(yè)性合同等），用事實(shí)傳道、授業(yè)、解惑，從而使學(xué)生于實(shí)例中切實(shí)感受到保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)不僅是專業(yè)課程學(xué)習(xí)的需要，也是他們?nèi)粘Ｉ畹男枰?。這樣不僅本章節(jié)乃至這門課程的重要性與必要性便不言自明，而且學(xué)生在課堂的教學(xué)收益明顯提高。所以案例教學(xué)經(jīng)常能起到化腐朽為神奇的效果。
1.2案例教學(xué)法有助于培養(yǎng)學(xué)生的分析、解決問題能力及創(chuàng)新能力
隨著社會經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，各行各業(yè)對人才的衡量標(biāo)準(zhǔn)逐步實(shí)用化，用人單位選擇人才時(shí)更看重應(yīng)聘者的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及解決問題的能力。因此在日常教學(xué)中，注重培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力尤其重要。就“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”這門課程的教學(xué)而言，學(xué)生在校學(xué)習(xí)的相應(yīng)實(shí)踐性鍛煉主要是案例分析。案例教學(xué)是學(xué)生了解汽車保險(xiǎn)市場現(xiàn)實(shí)問題的重要媒介。如果在授課過程中不進(jìn)行教學(xué)改革，常用“填鴨式”的理論講解，使學(xué)生的大腦始終處于單調(diào)而緊張的狀態(tài)，就談不上學(xué)生分析思維能力的鍛煉與提高。而案例教學(xué)過程中經(jīng)常要分組討論，學(xué)生能夠暢所欲言、各抒己見、交流辯論，在交流與合作的過程中可以培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題的研究能力，同時(shí)也增強(qiáng)了學(xué)生說服別人、聆聽他人、綜合他人智慧的創(chuàng)新能力。通過實(shí)施案例教學(xué)法，學(xué)生會在教師的指引下充分調(diào)動(dòng)大腦去思考，這就給學(xué)生提供了表達(dá)自己意見和進(jìn)行思維創(chuàng)造的機(jī)會。另外，保險(xiǎn)案例涉及的知識面廣泛，綜合應(yīng)用性強(qiáng)，學(xué)生發(fā)揮自我創(chuàng)造的空間性大，不會拘泥于某一思維傾向，可以拓寬學(xué)生學(xué)習(xí)的思路，積極地、想方設(shè)法地研究問題、解決問題。這種教師啟發(fā)引導(dǎo)，學(xué)生議論思考的自主學(xué)習(xí)辦法，正是學(xué)校培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力所期望的。
1.3案例教學(xué)法可以及時(shí)反饋信息，促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流與提高
“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”這門課程的專業(yè)術(shù)語和基本原理比較繁雜，采取常規(guī)的大學(xué)教授式教學(xué)手段，不少學(xué)生在一學(xué)期內(nèi)都不能完全理解和掌握保險(xiǎn)學(xué)的一些基本概念；而案例能引導(dǎo)學(xué)生真正把理論與實(shí)務(wù)緊密結(jié)合起來，使學(xué)生更好地掌握保險(xiǎn)專業(yè)知識并能學(xué)以致用。比如，在講保險(xiǎn)利益原則時(shí)，投保人在具有什么樣的身份條件下，簽訂的保險(xiǎn)合同才是有效的、受法律保護(hù)的，這要涉及民事法、婚姻法、保險(xiǎn)法和邏輯學(xué)等多個(gè)領(lǐng)域，學(xué)生往往很難把握其精髓而出現(xiàn)判斷錯(cuò)誤。筆者在教學(xué)中，大量地引用人身保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)案例（名人的、普通百姓的、大學(xué)生戀人的案例等），經(jīng)過學(xué)生之間、學(xué)生與教師之間多向的探討交流，學(xué)生可以充分地表達(dá)自己的見解，熟能生巧，能比較熟練地分析保險(xiǎn)糾紛的來龍去脈，找出引發(fā)案件的法律性依據(jù)，并在教師的及時(shí)指導(dǎo)下深化和鞏固所學(xué)的保險(xiǎn)知識。案例教學(xué)通過學(xué)生和教師的互動(dòng)式活動(dòng)，對教師的綜合素質(zhì)要求很高，教師不僅要有豐富的專業(yè)理論知識，還要了解其他相關(guān)學(xué)科的知識；不僅要熟悉保險(xiǎn)的實(shí)際業(yè)務(wù)操作，還要熟悉相應(yīng)的政策法規(guī)；既要具備分析和解決實(shí)際問題的實(shí)戰(zhàn)能力，又要密切關(guān)注保險(xiǎn)市場的風(fēng)云變幻，以便給學(xué)生提供最及時(shí)、生動(dòng)的實(shí)踐案例。特別是通過對案例的分析總結(jié)，可促使教師把案例中所反映的問題或得到的啟示升華到理論高度來認(rèn)識，這樣既可促使教師提高專業(yè)素質(zhì)，也可促使教師及時(shí)發(fā)現(xiàn)教學(xué)中的不足之處，積累教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，提高教學(xué)水平。
2案例教學(xué)法的實(shí)踐感悟
案例教學(xué)法由于其自身的優(yōu)越性，在當(dāng)今的教學(xué)實(shí)踐中發(fā)揮著越來越重要的作用。但是在“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”這門課程中，要達(dá)到預(yù)期的效果，在實(shí)際的教學(xué)過程中，應(yīng)注意如下事項(xiàng)。
2.1課前準(zhǔn)備：根據(jù)教學(xué)內(nèi)容，精心排選或設(shè)計(jì)合適的案例
常言道：“臺上一分鐘，臺下十年功”、“給人一瓢水，自己需備有一桶水”。教學(xué)備課是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)，備課的高度與深度決定著授課質(zhì)量的高低。案例教學(xué)的核心是案例，案例的選編就是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵點(diǎn)。教師需結(jié)合每章節(jié)的教學(xué)內(nèi)容，精心排選或自行設(shè)計(jì)合適的教學(xué)案例。教學(xué)案例的選擇應(yīng)遵循理論性、典型性、及時(shí)性與多樣性等原則。理論性是指應(yīng)選擇那些蘊(yùn)含保險(xiǎn)理論的案例進(jìn)行研討，通過提問、討論、歸納等達(dá)到預(yù)定教學(xué)目標(biāo)；典型性是指案例選擇需滿足教學(xué)目標(biāo)的要求，這樣才能展現(xiàn)給學(xué)生一種歷史的、國際的和現(xiàn)實(shí)的視野，靈活掌握和運(yùn)用學(xué)到的知識；及時(shí)性是指選擇案例要與時(shí)俱進(jìn)，能夠緊密結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)外汽車保險(xiǎn)改革的發(fā)展態(tài)勢，吸收保險(xiǎn)研究領(lǐng)域的新成果，反映汽車保險(xiǎn)市場的新動(dòng)向，讓學(xué)生能緊跟汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的腳步，站在時(shí)代的前沿；多樣性要求案例盡量涉及保險(xiǎn)領(lǐng)域的各個(gè)方面，促使學(xué)生在校期間就能熟悉保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理實(shí)務(wù)，達(dá)到拓寬學(xué)生的視野的教學(xué)目的。
2.2課堂組織：根據(jù)教學(xué)情境，精準(zhǔn)地把握教師的啟發(fā)引導(dǎo)
不同的案例實(shí)施的教學(xué)情境方式亦會不全相同。比如在使用講解分析法時(shí)，教師處于主導(dǎo)地位；而在課堂討論法中，要把表演的舞臺盡可能地給予學(xué)生。例如，在講授“汽車保險(xiǎn)原則”一章時(shí)，由于該章內(nèi)容是保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論的核心部分，涉及大量重要的專業(yè)術(shù)語，在開始學(xué)習(xí)每個(gè)保險(xiǎn)原則時(shí)，采用案例的講解分析方法，教師要處于主導(dǎo)地位?？梢圆扇“咐龑?dǎo)設(shè)置懸念，調(diào)動(dòng)起學(xué)生探究問題的欲望，教師趁熱打鐵講授保險(xiǎn)原則的知識要點(diǎn)，一氣呵成使得引導(dǎo)案例的疑難問題順利求解。也可以先把原則的含義、內(nèi)容等需注意的關(guān)鍵點(diǎn)講解清楚，然后引入相關(guān)案例，比如保險(xiǎn)利益原則可舉戀人關(guān)系的意外險(xiǎn)、爺孫關(guān)系的健康險(xiǎn)、鄰里關(guān)系的死亡險(xiǎn)、汽車合法轉(zhuǎn)讓和非法轉(zhuǎn)讓后的合同是否有效等案例，在教師的主導(dǎo)下，層層遞進(jìn)，一一分解，營造一種現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣、學(xué)以致用、立見成效的課堂環(huán)境與良好效果。又如，在講授“汽車保險(xiǎn)承保的險(xiǎn)種方案設(shè)計(jì)”章節(jié)時(shí)，由于學(xué)生已經(jīng)學(xué)習(xí)了保險(xiǎn)的基本原理、保險(xiǎn)原則、保險(xiǎn)合同和汽車的險(xiǎn)種條款等，加之該章節(jié)的實(shí)務(wù)性很強(qiáng)，所以采用課堂討論的方式授課，教師擺正自己的位置——只進(jìn)行引導(dǎo)：引導(dǎo)學(xué)生設(shè)身處地地考慮，如果自己是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識很強(qiáng)的人，在對自己的愛車投保時(shí)，要考慮哪些方面的內(nèi)容，讓學(xué)生提出見解后，再逐級遞進(jìn)引入其他不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力或不同社會地位、身份的投保人的話題。這個(gè)考慮過程看似簡單，其實(shí)里面包含了很多內(nèi)容。第一，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人所處的利益位置不同，對險(xiǎn)種方案篩選時(shí)所關(guān)心的問題是不一樣的。第二，一套保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案的設(shè)計(jì)，包括有風(fēng)險(xiǎn)管理的程序與技術(shù)、汽車所面臨風(fēng)險(xiǎn)因素的再認(rèn)識、汽車保險(xiǎn)合同的主體/客體、保險(xiǎn)條款等方面的理論知識與原則，而這些內(nèi)容又包含了許許多多小的方面。這樣學(xué)生探究問題、解決問題的學(xué)習(xí)興趣就一下子被激發(fā)起來了，學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性也會隨之高漲，自然而然地營造出教師牽制引導(dǎo)，學(xué)生發(fā)揮學(xué)習(xí)主體作用的課堂氛圍。一節(jié)課要善始善終，尤其是案例教學(xué)法，教師要善于總結(jié)，準(zhǔn)確點(diǎn)評案例。一般情況下，第一，教師對學(xué)生提出的疑難問題，需幫助學(xué)生理清思路并作出合理解釋；第二，肯定那些好的思路和獨(dú)到的見解，對積極參與討論的學(xué)生給予適當(dāng)表揚(yáng)，形成激勵(lì)效應(yīng)；第三，指出學(xué)生在此案例討論過程中存在的問題及不足；第四，在學(xué)生歸納總結(jié)的基礎(chǔ)上，教師從理論的高度，重新回顧審視案例，即對本節(jié)的基本知識和觀點(diǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的深化、拓展，乃至提出尚需進(jìn)一步思考的問題，起到畫龍點(diǎn)睛的作用。
2.3案例教學(xué)法不能取代其他教學(xué)方式，應(yīng)注重多種教學(xué)方式的互相配合
案例教學(xué)方式能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，活躍課堂氣氛，增強(qiáng)學(xué)生對基本原理的理解。但是，案例教學(xué)并不能取代其他的教學(xué)方式而成為唯一的教學(xué)方法。比如，學(xué)生閱讀分析案例是課堂案例教學(xué)的首要環(huán)節(jié)。隨著現(xiàn)代化教學(xué)手段的運(yùn)用，教師可以把收集整理的教學(xué)案例制作成多媒體課件，通過播放視頻、錄音、圖片、網(wǎng)頁超鏈接等方式講解案例，圖文并茂，情景交融，更能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣；另外在授課時(shí)將教學(xué)內(nèi)容以幻燈片形式展示出來，展現(xiàn)給學(xué)生的信息量和視覺沖擊比教師聲情并茂的口述更加完美和迅捷，提高了課堂效率。又如，在講“汽車保險(xiǎn)合同”一章時(shí)，給學(xué)生傳閱保險(xiǎn)公司印制的投保單、保險(xiǎn)單、批單等文件，學(xué)生很快就會明白這些保險(xiǎn)合同文件的格式、作用和法律效力等相關(guān)知識。這種傳統(tǒng)的直觀教具法較之案例教學(xué)法更具直觀、明了、現(xiàn)學(xué)現(xiàn)用的特點(diǎn)，有利于起到事半功倍的教學(xué)效果。再如，筆者曾經(jīng)推薦學(xué)生到保險(xiǎn)公司進(jìn)行課余兼職，學(xué)生在經(jīng)過了保險(xiǎn)公司培訓(xùn)和分享保險(xiǎn)員工的工作心得后，對汽車保險(xiǎn)行業(yè)與相應(yīng)崗位有了切合實(shí)際的真正認(rèn)識。校企合作也給學(xué)生開辟了一個(gè)將課本知識與社會企業(yè)相聯(lián)結(jié)的新天地，對于培養(yǎng)學(xué)生學(xué)以致用、理論與實(shí)際相結(jié)合的能力很有幫助；也為學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)和精確職業(yè)定位起到了一定的推進(jìn)作用。
3結(jié)語
總而言之，案例教學(xué)是“汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)”課程講授的重要手段之一。在運(yùn)用案例教學(xué)的組織過程中，筆者的感悟是，教師要正確處理理論教學(xué)與案例教學(xué)之間的關(guān)系。既要善于引導(dǎo)學(xué)生，消除學(xué)生怕羞、怕說錯(cuò)的心理，調(diào)動(dòng)學(xué)生積極主動(dòng)地參與進(jìn)來，避免出現(xiàn)“冷場”的現(xiàn)象，又要注意傾聽學(xué)生的發(fā)言，注意話題范圍不要過于寬泛，使課堂討論始終圍繞本節(jié)的知識點(diǎn)進(jìn)行，師生共同打造既嚴(yán)肅又活潑的學(xué)習(xí)氛圍，從而達(dá)到加深學(xué)生對專業(yè)基礎(chǔ)理論的掌握及理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力及創(chuàng)新能力的教育教學(xué)目的。
作者：楊娥 單位：西安汽車科技職業(yè)學(xué)院
一、引言
教育部啟動(dòng)并實(shí)施的“卓越工程師計(jì)劃”，目的是為了適應(yīng)新時(shí)期人才市場對高素質(zhì)人才的需求，旨在為未來社會各行業(yè)培養(yǎng)各種類型的、優(yōu)秀的工程師后備軍。
二、研究現(xiàn)狀與目標(biāo)
黑龍江工程學(xué)院汽車與交通工程學(xué)院設(shè)有車輛工程、汽車服務(wù)工程、交通運(yùn)輸、交通工程、物流工程等專業(yè)，每年培養(yǎng)并向社會輸入大量的高級汽車應(yīng)用型技術(shù)人才。汽車保險(xiǎn)與理賠作為汽車專業(yè)類車輛評估與事故處理技術(shù)專業(yè)方向的核心課程，面向的對象包括汽車與交通工程學(xué)院的車輛工程、汽車服務(wù)工程、交通運(yùn)輸?shù)葘I(yè)，每年有大量的畢業(yè)生就業(yè)崗位都與汽車保險(xiǎn)與理賠行業(yè)相關(guān)。因此，建設(shè)具有地方院校特色的汽車保險(xiǎn)與理賠課程群很有必要。在高校培養(yǎng)目標(biāo)層面中，課程群建設(shè)是課程體系建設(shè)的具體化，是建設(shè)特色專業(yè)的基礎(chǔ)，可體現(xiàn)學(xué)校人才培養(yǎng)特點(diǎn)、為學(xué)校提供優(yōu)秀的課程資源。它能夠有效克服課程建設(shè)中的諸多弊端，如: 過于強(qiáng)調(diào)某一門課程內(nèi)容的完整性與系統(tǒng)性，缺少對與其相關(guān)課程的橫縱向關(guān)系研究，課程設(shè)計(jì)與課程實(shí)施脫節(jié)等，它是提高課程實(shí)施效果的重要措施。課程群建設(shè)本身是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各專業(yè)教師的積極參與，在實(shí)踐過程中不斷進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)積累總結(jié)。2005年汽車與交通工程學(xué)院首次開始進(jìn)行汽車服務(wù)工程專業(yè)的本科生培養(yǎng)，其間做了很多嘗試性的探索。汽車服務(wù)涉及的范圍非常廣泛，包括機(jī)械、電子、保險(xiǎn)、營銷、維修、管理等多方面。在專業(yè)培養(yǎng)工作中，由于時(shí)間、精力、資源的限制，想做到面面俱到是不切實(shí)際的。本科生畢業(yè)后根據(jù)專業(yè)方向設(shè)置，主要集中在汽車保險(xiǎn)與理賠、汽車營銷、汽車維修等領(lǐng)域。因此，在構(gòu)建專業(yè)核心課程群中，合理科學(xué)地選擇專業(yè)方向核心課程是尤為重要的。
三、研究思路根據(jù)專業(yè)特點(diǎn)
從實(shí)際出發(fā)，以汽車保險(xiǎn)與理賠方向來構(gòu)建專業(yè)核心課程群。結(jié)合專業(yè)資源設(shè)備條件，學(xué)院構(gòu)建了以汽車保險(xiǎn)與理賠、汽車構(gòu)造、車輛查勘與定損、汽車電器與電子設(shè)備、汽車事故分析與鑒定、汽車檢測與維修等課程組成的專業(yè)核心課程群。專業(yè)課程群建設(shè)受到現(xiàn)代教育思想和教育理論的關(guān)注和研究，主要原因是通過課程群建設(shè)可以避免課程內(nèi)容上的重復(fù)及脫節(jié)，拓展學(xué)科領(lǐng)域，消除學(xué)科隔閡，提高辦學(xué)效率和效益，節(jié)約教學(xué)時(shí)間和資源，全面培養(yǎng)和提高學(xué)生的綜合素質(zhì)和應(yīng)用能力。據(jù)此，對汽車保險(xiǎn)與理賠課程群建設(shè)提出以下研究思路:
1. 加強(qiáng)重點(diǎn)課程建設(shè)
建立汽車保險(xiǎn)與理賠課程群，首先要加強(qiáng)重點(diǎn)課程建設(shè)。汽車保險(xiǎn)與理賠作為汽車保險(xiǎn)與理賠方向的核心課程，首先應(yīng)將其建設(shè)成為重點(diǎn)課程，這樣有助于帶動(dòng)其他專業(yè)課程的建設(shè)。在此基礎(chǔ)上陸續(xù)建設(shè)其他重點(diǎn)課程，從而組建一個(gè)完全由重點(diǎn)課程構(gòu)成的核心課程群。重點(diǎn)課程建設(shè)主要考慮以下幾個(gè)方面:
( 1) 教學(xué)內(nèi)容建設(shè)，包括教學(xué)大綱、教學(xué)課件、教案講稿、實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)書等;
( 2) 教學(xué)方法研究，包括課程設(shè)計(jì)、授課方式、教學(xué)手段、考核方法;
( 3) 教學(xué)條件建設(shè)，主要包括實(shí)訓(xùn)設(shè)備、實(shí)訓(xùn)基地、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)、教材建設(shè)等;
( 4) 習(xí)題庫、試卷庫建設(shè)，包括控制試卷內(nèi)容重復(fù)率、章節(jié)覆蓋率等。
2. 課程設(shè)置的科學(xué)化與多樣化
在歐美等發(fā)達(dá)國家的許多高等院校都設(shè)有汽車類專業(yè)，在長期的發(fā)展實(shí)踐中已建立了較為完善的專業(yè)課程體系，汽車保險(xiǎn)與理賠課程內(nèi)容不僅需要包括基本人文素質(zhì)的培養(yǎng)，還需要車輛查勘與定損、交通事故鑒定方法等專業(yè)知識。國外的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)表明，在課程設(shè)置中既要保證課程多樣性，也要保證其科學(xué)性?，F(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)與理賠課程群中設(shè)有多門針對保險(xiǎn)的課程，如: 汽車保險(xiǎn)與理賠、車輛定損與理賠、汽車事故分析與鑒定、現(xiàn)場查勘與定損理賠等，各門課程學(xué)時(shí)數(shù)相近、授課內(nèi)容在很大程度上存在著重復(fù)的問題。對此可進(jìn)行刪減、整合，以保證其科學(xué)性，同時(shí)可增設(shè)保險(xiǎn)學(xué)、汽車保險(xiǎn)案例糾紛、汽車評估等拓展課程。
3. 注意課程間的聯(lián)系與銜接
核心課程和專業(yè)基礎(chǔ)課程之間的聯(lián)系，首先要考慮的是邏輯上的先后關(guān)系，這一點(diǎn)在核心課程的設(shè)置和講解過程中要特別注意。因此，需要根據(jù)課程之間的聯(lián)系以及邏輯上的先后順序開設(shè)專業(yè)課程。如: 開設(shè)車輛定損與理賠課程之前，需要先開設(shè)汽車構(gòu)造、汽車電器與電子設(shè)備等專業(yè)基礎(chǔ)課程，且在講解過程中要有側(cè)重點(diǎn)，這樣才能保證課程間的良好銜接。此外，在內(nèi)容設(shè)置、時(shí)間安排、資源共享等環(huán)節(jié)，核心課程群和選修課程群還可以進(jìn)行階梯性建設(shè)。
4. 研究方法
通過調(diào)查分析國內(nèi)外汽車行業(yè)現(xiàn)狀及專業(yè)人才技術(shù)需求情況，針對汽車保險(xiǎn)與理賠方向?qū)I(yè)人才必備的能力及相應(yīng)素質(zhì)的研究，通過重點(diǎn)課程建設(shè)、校企合作、加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)等途徑，構(gòu)建基于卓越工程師的汽車保險(xiǎn)與理賠課程群。根據(jù)卓越工程師培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)，本課題對汽車保險(xiǎn)與理賠課程群的建設(shè)主要包括以下幾個(gè)方面:
( 1) 課程建設(shè)方面
增設(shè)與實(shí)踐相關(guān)的課程、教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的各類軟件教學(xué)比例，可分別增設(shè) C + + ，UG、ANSYS等軟件教學(xué)，增設(shè)其他各種仿真模擬操作軟件，逐步形成專業(yè)特色。
( 2) 加強(qiáng)校企合作
為加強(qiáng)該專業(yè)建設(shè)和人才培養(yǎng)的全面性，汽車與交通工程學(xué)院應(yīng)與各大保險(xiǎn)公司、汽車4S 店、汽車制造廠等汽車企業(yè)建立良好的產(chǎn)學(xué)研合作關(guān)系，它們均可成為教學(xué)實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)的良好基地。這些都是必要的硬件條件保障。
( 3) 加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)
在今后的教學(xué)工作中，可以從企業(yè)和教師兩個(gè)方面來加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，這主要是為了配合“卓越工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃”，要配合企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略。一方面學(xué)校要利用和創(chuàng)造條件安排學(xué)生到相關(guān)企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)實(shí)踐。另一方面是教師根據(jù)學(xué)生的自身情況，為其量身定制自主實(shí)踐內(nèi)容，著重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力和動(dòng)手能力。同時(shí)，增設(shè)實(shí)驗(yàn)課比例，加強(qiáng)理論與實(shí)踐的結(jié)合，使理論課與實(shí)驗(yàn)課進(jìn)行整合，達(dá)到學(xué)以致用的目的。
( 4) 師資培養(yǎng)方面
對高等院校來講，師資培養(yǎng)是建設(shè)專業(yè)課程群必不可少的環(huán)節(jié)。學(xué)校要有計(jì)劃、有組織地開展教師培訓(xùn)，如舉辦各種培訓(xùn)班、學(xué)術(shù)講座等。也可以派教師到與專業(yè)相關(guān)的企業(yè)去掛職鍛煉，以全面提高教師的綜合業(yè)務(wù)水平?？梢栽谄嚻髽I(yè)中遴選適合相關(guān)教學(xué)的高級專業(yè)人才，聘用其成為專兼職教師，可定期地以講座、實(shí)操等形式為學(xué)生進(jìn)行講解。最好能讓部分學(xué)生參與到相關(guān)高級專業(yè)人才所從事的項(xiàng)目課題研究中去，從而獲得實(shí)踐的鍛煉。
( 5) 教材選用方面
教材是課程的主要載體和形式，合適的教材是專業(yè)教學(xué)改革能否取得成效的主要因素。教材建設(shè)應(yīng)該按照整合后課程進(jìn)行編寫和選擇，突出知識的系統(tǒng)性、完整性、有效性，防止新一輪教材內(nèi)容的重復(fù)使用。
四、結(jié)語
汽車保險(xiǎn)與理賠課程群建設(shè)需要對各個(gè)相關(guān)課程的內(nèi)容進(jìn)行有機(jī)的整合和優(yōu)化，形成相互關(guān)聯(lián)、相互融合的全新的課程體系，理順群內(nèi)課程間的關(guān)系，充分發(fā)揮課程群建設(shè)在專業(yè)中的作用，而不能只是將本專業(yè)的相關(guān)課程聚類在一個(gè)大名稱之下。汽車保險(xiǎn)與理賠課程群建設(shè)是汽車專業(yè)的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。需要從課程設(shè)置、校企合作、實(shí)踐教學(xué)、師資培養(yǎng)、教材選用等環(huán)節(jié)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的建設(shè)。另外，課程群建設(shè)工作并不是一勞永逸的，需要不斷地在教學(xué)過程中進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和實(shí)踐創(chuàng)新。如何進(jìn)行課程體系優(yōu)化和教學(xué)內(nèi)容改革，關(guān)系到地方工科院校的教學(xué)資源能否共享，也關(guān)系到專業(yè)人才培養(yǎng)的能力和素質(zhì)。通過汽車保險(xiǎn)與理賠課程群的建設(shè)，嶄新的課程體系將更有利于實(shí)現(xiàn)教學(xué)、師資資源的有效共享，更能體現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)，培養(yǎng)出具有扎實(shí)的汽車保險(xiǎn)與理賠基礎(chǔ)，必要的車輛查勘定損知識，具有一定的現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識，能夠適應(yīng)車輛評估及保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的應(yīng)用型卓越工程技術(shù)人才。
作者：王艷奐 齊曉杰 于春鵬 王革新 姜莉 單位：黑龍江工程學(xué)院
「摘要本文簡要介紹了我國汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理體系改革。同時(shí)還論述了改革對費(fèi)率體系、保險(xiǎn)產(chǎn)品、監(jiān)管方式銷售渠道等方面的影響。
「主題詞保險(xiǎn)汽車改革
1引言
隨著汽車工業(yè)的發(fā)展和汽車保有量的不斷增加，我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展起來。目前，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的除了最初的汽車外，已擴(kuò)展到所有機(jī)動(dòng)車輛。盡管如此，世界許多國家至今仍在沿用傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)名，而我國則將汽車保險(xiǎn)更名為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。因此，本文對汽車保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不作嚴(yán)格區(qū)分。
2汽車保險(xiǎn)制度的改革
2．1汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀
目前我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60％左右，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已成為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種，我國保險(xiǎn)制度規(guī)定，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(簡稱保監(jiān)會)統(tǒng)一制定。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款和費(fèi)率上沒有什么區(qū)別?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)；附加險(xiǎn)分為盜搶險(xiǎn)、司乘意外傷害險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免陪特約險(xiǎn)等，都是隨車的且選擇范圍較小。
2．2汽車保險(xiǎn)制度改革
2002年8月，保監(jiān)會了關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知。中國保監(jiān)會決定改革現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。
2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。同時(shí)，中國保監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉，和〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章〉的通知》、《關(guān)于印發(fā)〈深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉和〈深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率〉的通知》中的車險(xiǎn)條款費(fèi)率將不再在全國和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。
改革后，車險(xiǎn)(包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，下同)條款由保險(xiǎn)公司制訂，報(bào)保監(jiān)會審批。修改或選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款亦同。車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制訂，報(bào)保監(jiān)會審批。調(diào)整或選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率亦同。經(jīng)總公司批準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)可以在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門審批。
2002年9月1日起，中國保監(jiān)會開始受理保險(xiǎn)公司申報(bào)的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)按中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定從2003年1月1日起報(bào)送《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管季報(bào)表》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管年報(bào)表》。《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要指標(biāo)月報(bào)表》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表》同時(shí)廢止。車險(xiǎn)條款，費(fèi)率管理制度改革是完善車險(xiǎn)監(jiān)管體制，促進(jìn)車險(xiǎn)市場健康發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。
3汽車保險(xiǎn)制改革的影響
中國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的這一改革，其影響將是深遠(yuǎn)的。將表現(xiàn)在以下方面：
3．1費(fèi)率體系將更合理
改革前，我國車險(xiǎn)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率由保監(jiān)會制定，且純粹依據(jù)“從車因素”制定，存在“一刀切”“大一統(tǒng)”等諸多弊端。顯然不合時(shí)宜，且對一些保險(xiǎn)人存在著一定的不公平。如對駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富的被保險(xiǎn)人。改革后，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定報(bào)保監(jiān)會審批，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在制訂、調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，將考慮以下因素：
·隨車因素：車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)(如私人車輛與非私人車輛、營業(yè)車輛與非營業(yè)車輛等)、類型、廠牌型號、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。
·地區(qū)因素：行駛區(qū)域內(nèi)的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。
·隨人因素：年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。因此，改革后的費(fèi)率厘定將從以從車主義為主逐步過渡到以從人主義為主，將更加科學(xué)地兼顧保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人兩者的利益。
在考慮了以上因素后，費(fèi)率體系將更合理，對不同的客戶將區(qū)別對待，具體表現(xiàn)在保費(fèi)支付的數(shù)額將不一樣。
3．2產(chǎn)品多樣化
由于實(shí)行費(fèi)率自由化，以及外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，各保險(xiǎn)公司爭奪顧客的競爭將日益激烈。與此同時(shí)，顧客對保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的需求也逐步走向多樣化。這必將促使保險(xiǎn)公司順應(yīng)環(huán)境變化、市場變化、顧客需求的變化，紛紛進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出在保險(xiǎn)費(fèi)率和產(chǎn)品內(nèi)容上存在差異的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而出現(xiàn)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的新局面。
以日本為
例，1996年日本政府推行金融制度改革，保險(xiǎn)業(yè)開始實(shí)行放寬限制和自由化。1997年AIG屬下的AMERICANHOME保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)開發(fā)出《風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分型汽車保險(xiǎn)》，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)每個(gè)駕駛員的危險(xiǎn)度出示保費(fèi)，除了考慮現(xiàn)行的汽車種類，事故經(jīng)歷等因素外，還把年齡，地區(qū)，性別，車輛使用目的等作為新的費(fèi)率計(jì)算因素。這樣危險(xiǎn)度較低的駕駛員的保險(xiǎn)費(fèi)很低，最多的可以降30％。SECOMU東洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從1998年12月起開始直接銷售《成本返還型汽車保險(xiǎn)》，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品因節(jié)省了支付給店的手續(xù)費(fèi)，價(jià)格比較低廉，與過去的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，所有投保者的保險(xiǎn)費(fèi)大約降低了20％。
3．3監(jiān)管方式將發(fā)生變化
這次改革將使過去的“監(jiān)管部門制定條款、費(fèi)率，保險(xiǎn)公司執(zhí)行”的方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨ｋU(xiǎn)公司自主制定條款、費(fèi)率，監(jiān)管部門審批”。保險(xiǎn)監(jiān)管部門將由原來的費(fèi)率制定者轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲谋O(jiān)管者。各保險(xiǎn)公司將從2003年1月1日起報(bào)送《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管季報(bào)表》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管年報(bào)表》。
這次改革中，保監(jiān)會就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)文件后，應(yīng)將車險(xiǎn)條款、費(fèi)率表和費(fèi)率表使用說明向社會公布后，方可使用。保險(xiǎn)公司制訂或修改的車險(xiǎn)條款，應(yīng)通俗易懂。其中，基本險(xiǎn)條款應(yīng)包括以下基本要素：(1)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍；(2)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除；(3)保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額的確定方式；(4)保險(xiǎn)責(zé)任起訖期；(5)保險(xiǎn)人、投保人(被保險(xiǎn)人)的權(quán)利、義務(wù)；(6)賠償處理；(7)違約責(zé)任和爭議處理；(8)訴訟管轄權(quán)。而且，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申報(bào)或使用的車險(xiǎn)條款或車險(xiǎn)費(fèi)率中如存在下列情形之一，保險(xiǎn)監(jiān)管部門有權(quán)不予批準(zhǔn)或責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止使用：(1)違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險(xiǎn)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定；(2)損害社會公共利益；(3)違反保險(xiǎn)原則；(4)內(nèi)容顯失公允或費(fèi)率顯失公平，侵害投保人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；(5)費(fèi)率低于成本或可能危及保險(xiǎn)公司償付能力；(6)基本險(xiǎn)條款內(nèi)容不完整或保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要內(nèi)容表述不清或存在自相矛盾之處；(7)保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的其他事由。
由此可見，監(jiān)管重點(diǎn)將是保險(xiǎn)公司的償付力、要求保險(xiǎn)公司提高透明度、督促保險(xiǎn)公司間公平競爭、規(guī)范市場等。
3．4精算作用將更加突出
改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自行制定，而據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革指引》保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申報(bào)車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)提交車險(xiǎn)費(fèi)率的測算報(bào)告，包括：
(1)費(fèi)率公式：純費(fèi)率公式和附加費(fèi)率公式；
(2)測算數(shù)據(jù)：標(biāo)的的經(jīng)驗(yàn)損失率、預(yù)期賠付率、預(yù)期各項(xiàng)管理費(fèi)用率(應(yīng)單獨(dú)列示入手續(xù)費(fèi)比例)、預(yù)期利潤率、調(diào)整因素等；
并提交車險(xiǎn)費(fèi)率的方案，包括：
(1)上一年經(jīng)營情況分析(此項(xiàng)材料僅在調(diào)整費(fèi)率時(shí)要求)；
(2)費(fèi)率制訂或調(diào)整說明；
(3)制訂或調(diào)整后的經(jīng)營情況預(yù)測；
另外，保險(xiǎn)公司制訂條款費(fèi)率應(yīng)提高科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性：加強(qiáng)核算和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，為費(fèi)率的制訂、調(diào)整提供充分的依據(jù)。由此可見，改革后，精算在保險(xiǎn)公司的作用將越來越突出。
3．5銷售渠道多元化
目前，面向大眾的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是采取由人為主的銷售體制，隨著更多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化，為了使其保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠迅速投向市場，必將涌現(xiàn)出各種不同的銷售渠道，如：直接銷售、電話銷售、網(wǎng)上銷售、以及利用在其他行業(yè)形成的品牌形象，向其他行業(yè)的現(xiàn)有顧客實(shí)行聯(lián)帶型的保險(xiǎn)推銷。
另外，通過汽車俱樂部、社區(qū)工作室銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品也將成為一種極其重要的銷售方式。例如，龍華汽車俱樂部將在北京設(shè)100家左右的社區(qū)工作室，并與上海、廣州等地實(shí)現(xiàn)連鎖。在美國，汽車俱樂部的社區(qū)工作室已全部演化成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。社區(qū)工作室與普通機(jī)構(gòu)的最大不同，在于它的良好客戶界面，普通保險(xiǎn)人員與客戶保持接觸時(shí)，話題就是保險(xiǎn)，其余都是鋪墊，時(shí)間長了，難免尷尬。而汽車俱樂部的主題既可以是汽車維修、汽車保養(yǎng)、也可以是汽車旅行、汽車時(shí)尚。最后才是汽車保險(xiǎn)。而順帶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才是它的核心贏利點(diǎn)。
3．6服務(wù)質(zhì)量將進(jìn)一步提高
隨著我國保險(xiǎn)業(yè)開始實(shí)行放寬限制和費(fèi)率制訂自由化，更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司將加入到我國保險(xiǎn)市場，而且保監(jiān)會已批準(zhǔn)了德國格寧保險(xiǎn)公司等幾家國外公司在上海、廣州和深圳(另有10個(gè)城市計(jì)劃在兩年后相繼開放)開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，競爭將非常激烈。而那些具有悠久歷史的國外保險(xiǎn)公司素以優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱，如德國格寧保險(xiǎn)公司，已經(jīng)提出在汽車保險(xiǎn)
中提供附加服務(wù)，例如當(dāng)客戶的汽車出險(xiǎn)后，他們會先借給你一輛車開?？梢姡偁帉⑵仁垢鞅ｋU(xiǎn)公司改善服務(wù)質(zhì)量，提供高附加值的服務(wù)；促使保險(xiǎn)公司(特別是我國的保險(xiǎn)公司)樹立服務(wù)意識，提高服務(wù)效率；提供優(yōu)質(zhì)快速的售前、售中和售后服務(wù)；徹底改變以往“投保易，理陪難”的局面。
作者：武漢理工大學(xué)陳云光胡樹華郭海濤來源：《上海汽車》2003年第2期
人類歷史上第一個(gè)有記錄的和機(jī)動(dòng)車輛相關(guān)連的車禍發(fā)生在十九世紀(jì)1896年的紐約。從那次車禍之后，汽車保險(xiǎn)制度就開始進(jìn)入了人們的生活。1927年，美國的馬薩諸塞州從法律角度上把購買汽車保險(xiǎn)做為機(jī)動(dòng)車輛擁有者的要求，擁有機(jī)動(dòng)車輛的人必須購買汽車保險(xiǎn)。從此以后，美國各個(gè)州都紛紛制定相關(guān)法律，將購買汽車保險(xiǎn)列入了機(jī)動(dòng)車輛駕駛者的法律規(guī)定，而不是讓駕駛者選擇購買汽車保險(xiǎn)或者是不購買汽車保險(xiǎn)（Requirement,notOptional）?，F(xiàn)在，美國的五十個(gè)州，機(jī)動(dòng)車輛的擁有者購買汽車保險(xiǎn)是必須的，是法律規(guī)定的.不購買汽車保險(xiǎn)，你的車就不能動(dòng)窩兒。不購買汽車保險(xiǎn)，你開車就屬于違法。
在美國，購買汽車保險(xiǎn)的價(jià)格是和購買汽車保險(xiǎn)人所擁有的汽車的價(jià)格，購買汽車保險(xiǎn)人所擁有的汽車的性能，購買汽車保險(xiǎn)人所居住的地區(qū)，購買汽車保險(xiǎn)人擁有汽車的數(shù)量，購買汽車保險(xiǎn)人每天開車行駛的距離，購買汽車保險(xiǎn)人的年齡，購買汽車保險(xiǎn)人婚姻狀態(tài)，購買汽車保險(xiǎn)人有沒有子女，購買汽車保險(xiǎn)人的駕駛記錄遺跡購買汽車保險(xiǎn)人擁有駕駛執(zhí)照的時(shí)間等若干因素來決定的。汽車保險(xiǎn)一般有全保，半保和單保等等。
1.一般來說，一個(gè)購買汽車保險(xiǎn)人所要投保的汽車的價(jià)格越高，其汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的價(jià)格也就越高。
這個(gè)是很容易理解的。比如說你要購買一輛2005年的奔馳?S55，美金要十二萬五千塊，而買一輛2005年的豐田花冠，只要美金一萬兩千五百塊，兩種不同的車輛價(jià)格相差10倍。由于汽車本身的價(jià)格差異，使汽車在車禍之后的賠付也有一個(gè)很大的差距。這種差距體現(xiàn)在零部件的價(jià)格，汽車修理技術(shù)人員的工時(shí)費(fèi)用等方面。所以你在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會根據(jù)你所投保的汽車的價(jià)格，提供一個(gè)和你的汽車價(jià)格表相對應(yīng)的保險(xiǎn)價(jià)格。一般來說，汽車的價(jià)格越貴，保險(xiǎn)的費(fèi)用就相對越高。汽車的價(jià)格越低，汽車保險(xiǎn)費(fèi)用也會低一些。汽車的價(jià)格是汽車保險(xiǎn)費(fèi)用價(jià)格的最基本的一個(gè)因素。
2.購買汽車保險(xiǎn)人所擁有的汽車的加速性越好能（Acceleration,在美國一般是以從零達(dá)到每小時(shí)六十英里速度的時(shí)間來衡量的），馬力越大，保險(xiǎn)費(fèi)用越高。
比如說，跑車的加速性能比一般轎車的加速性能好，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，跑車發(fā)生車禍的時(shí)候車速都比較快，造成的損失也相對大一些，因而跑車的保險(xiǎn)費(fèi)用就要比轎車的保險(xiǎn)費(fèi)用高很多。我原來擁有一輛兩門兩座的豐田小跑車MR2，這輛跑車的價(jià)格和我的另一輛轎車尼桑千里馬的價(jià)格差不多，但是豐田小跑車MR2保險(xiǎn)費(fèi)用就比尼桑千里馬的保險(xiǎn)費(fèi)用高出很多。當(dāng)我對這兩種汽車的保險(xiǎn)費(fèi)用提出質(zhì)疑的時(shí)候，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對我說：“你這輛豐田小跑車MR2是Hi-performance（起動(dòng)加速性能好），速度快的車子，速度越快，危險(xiǎn)性就相對越高，所以你的豐田小跑車MR2的保險(xiǎn)費(fèi)要比你的那輛尼桑千里馬高出來很多，這不是我自己的規(guī)定，這是保險(xiǎn)公司根據(jù)千百輛不同類型的汽車所發(fā)生車禍造成后果的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，是有科學(xué)根據(jù)的”
3.購買汽車保險(xiǎn)人所居住的地區(qū)和保險(xiǎn)費(fèi)用的高低關(guān)系很大。
在美國，一個(gè)城市和另外一個(gè)城市的汽車保險(xiǎn)會有不小的差距。在大都市和鄉(xiāng)村的汽車保險(xiǎn)也有所不同。比如你住在紐約市里，你所付出的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用就要比住在阿拉斯加的鄉(xiāng)村曠野的保險(xiǎn)費(fèi)用高出去很多。因?yàn)樵诩~約市內(nèi)開車，人多車多，出車禍的幾率高，汽車被偷的可能性也很大。但是在如果你住在阿拉斯加的鄉(xiāng)村曠野，三天都見不到一個(gè)人，出車禍的幾率就小很多，汽車被偷的可能性就更小了。另外，你居住的區(qū)域治安好，你的汽車每天停在你房子的車庫里，保險(xiǎn)費(fèi)用也會相對低一些，所有細(xì)節(jié)這些在保險(xiǎn)公司都有非常詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。我在紐約的時(shí)候聽一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人說，在紐約，一個(gè)人開一輛車開了一萬公里還沒有出過車禍，那就是一個(gè)奇跡，你就是一個(gè)超人。因?yàn)樵诩~約這樣的大都市里，每時(shí)每刻都可能有意外發(fā)生。所以，每一個(gè)保險(xiǎn)公司都根據(jù)你所居住地區(qū)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查，制定了一個(gè)地區(qū)性的價(jià)目表格。你在哪一個(gè)地區(qū)居住所付的保險(xiǎn)費(fèi)也都是不一樣的。
4.保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)用上考慮的另一個(gè)方面就是購買汽車保險(xiǎn)人每天開車行駛的距離和每年大致的行駛英里數(shù)。
從理論上來說，購買汽車保險(xiǎn)人每天或者是每年開車行駛的距離越長，發(fā)生車禍的可能性就越大。購買汽車保險(xiǎn)人每天或者每年開車行駛的距離越短，發(fā)生車禍的可能性就越小。保險(xiǎn)公司會根據(jù)你居住的地址到你工作的公司之間的距離來計(jì)算你的保險(xiǎn)費(fèi)用幅度，這個(gè)指標(biāo)在每一個(gè)保險(xiǎn)公司也是有非常詳細(xì)規(guī)定的。
5.購買汽車保險(xiǎn)人的年齡對保險(xiǎn)費(fèi)用是一個(gè)非常重要的指標(biāo)。
一般十幾歲，二十來歲的年輕人，保險(xiǎn)費(fèi)用相當(dāng)?shù)母摺Ｃ绹鱾€(gè)保險(xiǎn)公司通過多年對人們心理行為的研究，制訂出來一套科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司會針對投保人的年齡按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定來制定保險(xiǎn)費(fèi)用的。駕駛者的年齡越小，開車的經(jīng)驗(yàn)就相對越少，針對這一年齡的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用就越高，隨著年齡的增長，保險(xiǎn)費(fèi)用會逐漸降下來的。
6.購買汽車保險(xiǎn)人婚姻狀態(tài)，購買汽車保險(xiǎn)人有沒有子女對保險(xiǎn)費(fèi)用的多少也會有影響。
這一條聽起來是很滑稽的。但是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的解釋之后，還真有點(diǎn)道理。有一次我在美國農(nóng)夫保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)（FarmersInsurance），保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在給我登記后關(guān)的情況時(shí)問我有沒有結(jié)婚，有沒有孩子？我當(dāng)時(shí)沒有正面回答，而是反問到；“我結(jié)婚不結(jié)婚，有沒有孩子和保險(xiǎn)有什么關(guān)系？”保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對我說：“這當(dāng)然有關(guān)系了，如果你結(jié)婚了，你有了小孩，從心理學(xué)的角度上來講，你的責(zé)任心就會加重，你在開車的時(shí)候就會更加小心，因?yàn)槟愕纳胁辉偈悄阕约?，不再是光棍一條，你有了家庭，你有了牽掛，你開車的時(shí)候就會更穩(wěn)重，更小心，遇到情況的時(shí)候就不會象單身的時(shí)候那樣容易激動(dòng)”經(jīng)這位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一解釋，我覺得他這樣的解釋還真有些道理。
7.購買汽車保險(xiǎn)人擁有駕駛執(zhí)照的時(shí)間在保險(xiǎn)費(fèi)用上面體現(xiàn)的很明顯的。
如果你剛剛在美國拿到駕駛執(zhí)照，你的保險(xiǎn)費(fèi)用一定會是很高的。不論你在其他國家有沒有很多年的駕駛經(jīng)驗(yàn)，如果你只是剛剛拿到美國的駕駛執(zhí)照，你的保險(xiǎn)費(fèi)用高得讓你吐舌頭。就我自己目前的情況，在美國拿到駕駛執(zhí)照有16年之多了，我買的汽車保險(xiǎn)，全年的全保也就是不到500美金。但是我有一位朋友從中國來，剛剛考上美國的機(jī)動(dòng)車輛駕駛執(zhí)照，他的保險(xiǎn)費(fèi)用每六個(gè)月就要將近3000美金。有一些保險(xiǎn)公司，承認(rèn)國外的駕駛執(zhí)照。（尤其是承認(rèn)中華人民共和國的機(jī)動(dòng)車輛駕駛執(zhí)照，因?yàn)橹袊鸟{駛執(zhí)照是公認(rèn)最難考的，除了筆試，路考，鉆竿，倒庫，交通規(guī)則等等，居然還有機(jī)械常識，這一點(diǎn)在美國是根本沒有的）如果你向這些保險(xiǎn)公司提供了你原來所在國家或地區(qū)的駕駛執(zhí)照。他們會根據(jù)你過去的記錄和外國的機(jī)動(dòng)車輛駕駛執(zhí)照承認(rèn)你的駕駛經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司會按照你相應(yīng)的駕駛時(shí)間給予你恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用。
8.購買汽車保險(xiǎn)人的駕駛記錄是在美國購買汽車保險(xiǎn)時(shí)衡量保險(xiǎn)費(fèi)用的一個(gè)重要指標(biāo)。
如果你的駕駛記錄良好，保險(xiǎn)費(fèi)用就會低一些，而且每年的保險(xiǎn)額度還會有一定幅度的遞減。但是如果你出過車禍，那就對不起了。保險(xiǎn)費(fèi)用馬上就會升高很多。我在俄亥俄讀書的時(shí)候，就有一家叫做Sentury的保險(xiǎn)公司，對汽車的保險(xiǎn)要求是九年之內(nèi)沒有任何交通事故。在那里買對方責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用六個(gè)月只需要99美元，如果你有第二輛車，那么第二輛車六個(gè)月只有88美元。但是，一旦你的車子出了車禍，SenturyInsurance就不會接著給你保險(xiǎn)了。我現(xiàn)在所在的保險(xiǎn)公司，服務(wù)是很好的，你如果不出車禍，一切平安，保險(xiǎn)費(fèi)用每年還會有一定幅度的下調(diào)。但是你一但出了車禍，而且保險(xiǎn)公司也賠付了，那么對不起，你以后三年的保險(xiǎn)費(fèi)用，每年會上長百分之二十。
9.購買汽車保險(xiǎn)人擁有汽車的數(shù)量，也是汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的一個(gè)因素。
如果你一個(gè)人擁有超過一輛汽車而且在同一個(gè)保險(xiǎn)公司購買汽車保險(xiǎn)，或者是在同一個(gè)居住地址有兩輛以上的機(jī)動(dòng)車輛，（Underthesameroof）保險(xiǎn)公司將給你一個(gè)優(yōu)惠叫做Multi-VehicleDiscount(多車優(yōu)惠計(jì)劃)。一般一個(gè)人在購買第二輛汽車保險(xiǎn)的時(shí)候可以有高達(dá)20%的優(yōu)惠。同理，一個(gè)購買汽車保險(xiǎn)人的第三輛，第四輛甚至更多的車輛都可以得到相應(yīng)的優(yōu)惠。有一些保險(xiǎn)公司，提供的服務(wù)不僅僅限于汽車保險(xiǎn)，他們也提供房屋保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。如果你在他們那里購買了房屋保險(xiǎn)，同時(shí)也在他們那里購買汽車保險(xiǎn)的話，那么這一家保險(xiǎn)公司就會給你更好的優(yōu)惠條件。所以，我們在美國購買保險(xiǎn)，一般都把幾種保險(xiǎn)在同一家保險(xiǎn)公司購買，這樣可以有很好的優(yōu)惠。
10.現(xiàn)在科學(xué)技術(shù)手段都已經(jīng)非常發(fā)達(dá)了。如果你的汽車安裝有汽車報(bào)警系統(tǒng)，全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)，全美國汽車安全追蹤系統(tǒng)等高科技的裝備，保險(xiǎn)公司也會根據(jù)你汽車上的裝備來衡量你的保險(xiǎn)費(fèi)用，你的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用也會因?yàn)槟阌羞@些裝備而有相應(yīng)的優(yōu)惠。
