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[論文關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行 犯罪偵查 對策
[論文摘 要]隨著網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展,安全問題日益突出,網(wǎng)上銀行犯罪呈多元化,究其實質(zhì)都是傳統(tǒng)犯罪形式的翻新。對于以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行犯罪,證據(jù)資料易被篡改、銷毀,并且在偵查取證時技術(shù)復(fù)雜、要求較高,此類案件的偵查取證工作較之于傳統(tǒng)案件相對困難。因此,必須基于網(wǎng)上情報信息搞好網(wǎng)上銀行犯罪案件現(xiàn)場勘查、電子證據(jù)的提取以及電子證據(jù)的保全等工作,從而有效打擊網(wǎng)上銀行犯罪。
一、網(wǎng)上銀行犯罪的現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行犯罪形式復(fù)雜多樣,迷惑性較強,犯罪行為的定性問題值得研究。網(wǎng)上銀行犯罪主要有以下幾種:
(一)網(wǎng)上銀行的盜竊行為
對于網(wǎng)上銀行用戶來說最為重要的莫過于網(wǎng)上銀行賬號和密碼了,常見的網(wǎng)上銀行盜竊是利用病毒秘密竊取用戶的賬號和密碼當(dāng)被感染用戶再次使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時,用戶的賬號、密碼和數(shù)字證書就會被竊取并發(fā)向病毒編寫者的信箱;還有像泛濫的小郵差變種在線支付網(wǎng)站的信息騙取用戶的信用卡和密碼等信息;另一種現(xiàn)象是利用網(wǎng)上銀行進行非法轉(zhuǎn)賬,該類犯罪主體可以是受害單位外部人員,也可以是受害單位內(nèi)部人員。如果內(nèi)外部人員共同合作參與則構(gòu)成盜竊的共犯或者貪污、職務(wù)侵占的共犯。
(二)網(wǎng)上銀行詐騙
犯罪分子利用人們?nèi)狈W(wǎng)上支付這種新興支付手段的知識,輕而易舉實施犯罪。另外,一些不法分子仿制網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁制作詐騙網(wǎng)站,然后以銀行的名義發(fā)送電子郵件,在電子郵件中載有一個可鏈接至詐騙網(wǎng)站的超鏈接,并需要客戶經(jīng)這個超鏈接輸入賬號和密碼,以核實其資料。此外,還有虛假銷售網(wǎng)站風(fēng)險,這類網(wǎng)站以低價出售市面熱銷的商品,目的是騙取客戶網(wǎng)上銀行賬號里的存款,如在網(wǎng)絡(luò)游戲中低價販賣武器裝備,就可以騙到用戶賬號和密碼。
(三)網(wǎng)上銀行洗錢
網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行一樣,具有許多功能,網(wǎng)上銀行為我們帶來便利的同時,也為不法分子洗錢提供了新的渠道,藏匿和轉(zhuǎn)移贓款變得更加容易。不難看出,盡管利用網(wǎng)上銀行洗錢,手法較傳統(tǒng)洗錢方式有所區(qū)別,但定性為洗錢罪應(yīng)無問題。
(四)非法侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)
非法侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)有三種:一是善意的侵入者;二是沒有惡意的黑客;三是惡意的黑客?；谧镄谭ǘㄔ瓌t,前兩種情況無罪的處理結(jié)果是無可厚非的,但是侵入行為已對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全構(gòu)成了極大的危害,容易造成商業(yè)機密泄漏等,而且隨著網(wǎng)上銀行在我國的進一步發(fā)展,在未來的金融系統(tǒng)所起的作用越來越大,因此必須對此類行為進一步加以立法規(guī)制;對于第三種情況來說,如果其實施的刪除、修改、增加、干擾行為已完成,并造成系統(tǒng)不能正常運行,后果嚴(yán)重。但如果犯罪行為在產(chǎn)生危害結(jié)果前,因系統(tǒng)管理員或偵查機關(guān)發(fā)現(xiàn)而自動中止或被迫停止該行為,預(yù)定結(jié)果未實現(xiàn),出于《刑法》第二百八十六條規(guī)定為結(jié)果犯,此時就不能以該條定罪。
二、網(wǎng)上銀行犯罪偵查的難點
不同于一般案件的偵查,網(wǎng)絡(luò)犯罪所具有的智能性、隱蔽性、跨地域性以及罪證易被篡改、銷毀等特性,網(wǎng)上銀行犯罪也都具備。實踐中偵查機關(guān)常常面臨如下難點:
(一)偵查機關(guān)準(zhǔn)備不足
我國偵查機關(guān)還把偵點停留在傳統(tǒng)證據(jù)的收集上,缺乏網(wǎng)絡(luò)犯罪證據(jù)發(fā)現(xiàn)、收集與固定的敏銳意識,缺乏以科技智能等手段作為支撐、以公開和秘密兩個方面加強情報信息收集的能力。我國的網(wǎng)絡(luò)警察與發(fā)達國家相比成立較晚,技術(shù)積累少,另外高科技設(shè)備嚴(yán)重裝備不足,與網(wǎng)絡(luò)犯罪形成一個不對稱的局面。對于網(wǎng)上銀行犯罪尤其需要更高科技含量,不僅要懂電腦知識而且要熟悉精通銀行方面的業(yè)務(wù)技術(shù),對于計算機犯罪偵查和取證等一系列工作,顯然要求相關(guān)公安民警必須掌握較全面的計算機知識。
(二)相關(guān)法律法規(guī)不健全
現(xiàn)行《刑法》來應(yīng)對網(wǎng)上銀行犯罪時會涉及到管轄權(quán)問題,《刑法》在觀念層面、理論層面、實踐層面便暴露出了方方面面的問題。此外,《刑法》第二百八十五、二百八十六、二百八十七條的規(guī)定過于狹窄,缺乏打擊網(wǎng)上金融犯罪的法律規(guī)定,因此最好制定單獨的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪條例》來打擊網(wǎng)上金融犯罪。例如《刑法》第一百九十一條規(guī)定的五種洗錢犯罪的方式就沒有提及通過網(wǎng)上銀行洗錢的方式,應(yīng)在相關(guān)立法和司法解釋中對通過網(wǎng)上銀行進行的洗錢犯罪及相關(guān)懲治措施作出具體的規(guī)定。
(三)犯罪證據(jù)難以收集與固定
網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)的收集、判斷、保存需要專業(yè)的計算機知識,但偵查機關(guān)中具有這方面專業(yè)知識的人才很少。出于網(wǎng)絡(luò)證據(jù)的脆弱性,網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)在人為因素作用下,極易發(fā)生改變,而且不留痕跡,難以恢復(fù)。。除了人為的因素,環(huán)境因素也可造成(如強電磁場、溫度、濕度等)證據(jù)改變。即使在收集證據(jù)的過程中,由于技術(shù)或設(shè)備的原因,也可能對原始數(shù)據(jù)造成修改、破壞甚至毀滅。此外,由于網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)本身的脆弱性,銷毀起來也相當(dāng)容易。實踐中常見的是在犯罪證據(jù)保全這一問題上意識弱、動作慢,使證據(jù)被銷毀,從而出現(xiàn)認定犯罪上的困難。
三、網(wǎng)上銀行犯罪偵查的策略
(一)網(wǎng)上情報主導(dǎo)偵查,提高網(wǎng)上偵查能力
公安機關(guān)必須采取加強日常登記、加強情報專業(yè)隊伍建設(shè)、加強網(wǎng)上銀行情報基礎(chǔ)建設(shè)、加強與民間商業(yè)公司的合作、加強秘密力量建設(shè)以及加強國際合作等措施,建立起完善的網(wǎng)上銀行情報收集體系,并加強立法,為網(wǎng)上銀行犯罪情報收集提供合法依據(jù)。同時,全國應(yīng)建立計算機犯罪前科數(shù)據(jù)庫,重點監(jiān)控那些有前科的掌握高水平計算機知識的人員。另外,建議公安部設(shè)立全國互聯(lián)網(wǎng)巡查中心,負責(zé)對全球網(wǎng)站、網(wǎng)址進行巡查,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有害數(shù)據(jù)的網(wǎng)站應(yīng)及時進行預(yù)警并找出應(yīng)對策略。
(二)確定網(wǎng)上銀行犯罪管轄權(quán)
我國《刑法》規(guī)定的管轄采用的是以屬地管轄為基礎(chǔ),以屬人管轄為原則,以保護管轄和普遍管轄為補充的刑事管轄原則。為了有效打擊犯罪,在現(xiàn)有法律框架下確定我國對網(wǎng)上銀行犯罪的刑事管轄權(quán),同樣應(yīng)該堅持以屬地管轄為基礎(chǔ)的管轄原則,但應(yīng)當(dāng)對傳統(tǒng)刑法理論的屬地管轄原則加以適度擴充,對犯罪行為地和犯罪結(jié)果地做出廣義上的解釋。
(三)勘查網(wǎng)上銀行犯罪現(xiàn)場
網(wǎng)上銀行犯罪案件的現(xiàn)場勘查,
除了傳統(tǒng)意義上的勘查手段之外(如勘驗足跡、指紋、工具痕跡、拍攝現(xiàn)場照片、繪制現(xiàn)場圖等),還要迅速保護封鎖現(xiàn)場,進行人、機、物之間的隔離,記錄現(xiàn)場各種儀器的連接、配置狀況和運行狀態(tài),尤其是對正在運行的系統(tǒng)參數(shù),防止關(guān)機后無法恢復(fù)。還要收集、封存現(xiàn)場上可能記錄有犯罪行為過程和真實情況的物品、數(shù)據(jù)等證明(如工作日記,偽造的各種銀行卡、假身份證,記錄下的賬號、密碼以及燒毀、撕毀的計算機打印結(jié)果、計算機磁盤的殘片等),另外最好能對系統(tǒng)進行備份
(四)保全網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)
一是現(xiàn)場提取的內(nèi)容、方法、工具等要做好現(xiàn)場記錄,見證簽字,以驗證不可變、唯一性;二是復(fù)制的有關(guān)文件要打印目錄數(shù)據(jù)、文件清單,體現(xiàn)屬性、長度、時間等;三是給所有的擬作為證據(jù)的硬盤、軟盤、軟件、文件資料等作標(biāo)志,整理歸類。
犯罪偵查必然面臨諸如收集、認定證據(jù)等技術(shù)上的新難題。偵查機關(guān)在應(yīng)對網(wǎng)上銀行犯罪時,要不斷運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段在信息網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域建立系統(tǒng)、完整、有機銜接的預(yù)防、控制、偵查、懲處信息網(wǎng)絡(luò)犯罪體系,以提高防范、控制和偵查打擊能力。
銀行在電子商務(wù)中的作用，用1句話來概括，就是支付中介。中國銀行采取IBM的網(wǎng)上銀行解決方案，于一九九九年八月推出了完全意義的網(wǎng)上銀行，為客戶提供完整的網(wǎng)上支付服務(wù)。這類網(wǎng)上支付基于國際公認的安全電子交易標(biāo)準(zhǔn)，可以實現(xiàn)網(wǎng)上實時支付。它不僅使個人客戶可以應(yīng)用中國銀行提供的中銀電子錢包，實現(xiàn)網(wǎng)上購物，更首要的是，對于于像ISP、ICP這樣的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，可以通過網(wǎng)上銀行樹立網(wǎng)上收費渠道或者者樹立完全意義上的網(wǎng)上商城，開拓新的服務(wù)項目以及銷售途徑。
在中國銀行的網(wǎng)上銀行中，使用的IBM公司的技術(shù)及產(chǎn)品有下列幾類：
(一)安全電子交易付款技術(shù) 它的功能是：信息保密性，主要通過密碼學(xué)DFS／RSA加密法來實現(xiàn)。其中RSA用一0二四位數(shù)加密法來加密卡號等，而DES是為加密其他的首要性稍差的信息，例如購買價格、付款方式等；信息真實性以及完全性，主要通過采取Hash法子的數(shù)字簽名技術(shù)來保障信息不被扭轉(zhuǎn)以及假冒；不可否認性，主要通過身份認證來實現(xiàn)，應(yīng)用擁有很高可托度的中間機構(gòu)來保證。
(二)支付服務(wù)器 功能是：提供商家與消費者之間、商家與銀行之間的對于話；管理資金的獲取、核定以及支付，例如信貸、退款、無效等情況的處理模式；支撐多個電子支付協(xié)定框架；支撐多個商家、多位買方以及多種支付網(wǎng)關(guān)等。
(三)支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行專用網(wǎng)絡(luò)與Internet的1組服務(wù)器，主要功能是完成二者之間的通訊、協(xié)定轉(zhuǎn)換以及進行數(shù)據(jù)的加密及解密，以維護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付網(wǎng)關(guān)的主要功能是：將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并依照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通訊協(xié)定將數(shù)據(jù)從新打包；接管銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)效益，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對于其進行加密。
(四)Cnmsumer Wallet(電子錢包) 電子錢包是1個可以由持有人用來進行安全電子交易以及貯存交易的軟件，其功能如下：對于信譽卡／借記卡以及認證履行個人密碼維護，提供簡單的信譽卡／借記卡管理以及認證管理的界面，保留個人采購記錄，使患上客戶與使用SET協(xié)定的商家服務(wù)器樹立鏈接，提招認證以及交易管理功能。電子錢包在獨立于操作系統(tǒng)以外的利用系統(tǒng)或者閱讀器匡助利用系統(tǒng)，其標(biāo)記界面可以實現(xiàn)終究用戶按金融機構(gòu)分配地址。此外，客戶也能夠嵌入1個附加的Root Hash，還可以實現(xiàn)客戶自定義的1些功能。
(五)依照SSL協(xié)定進行交易的POS技術(shù) 該技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的功能有：使用POS作為商家與銀行交易的工具，IBM公司提供支付服務(wù)器與POS連接部件，銀行可以應(yīng)用該部件實現(xiàn)通過POS完成交易的授權(quán)；應(yīng)用目前的銀行信譽卡交易模式，使用銀行的POS交易網(wǎng)絡(luò)，摹擬POS交易格式，采取連線或者分批授權(quán)完成信譽卡交易；網(wǎng)上傳輸采取SSL對于信譽卡信息進行加密維護，以五六bit的密鑰保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?
(六)MIA體系 使用MIA體系搭建的網(wǎng)上銀行，對于用戶的操作請求無比簡單，消費者直接將信譽卡／借記卡信息填寫到SSL表格中便可，不需要提供證件。對于于商家來講，也不需要存儲信譽卡號碼，由于卡號是直接傳送到銀行SET上的，商家僅需要存儲授權(quán)號碼。這樣做，是由于商家裝備易遭到襲擊，可能致使信譽卡卡號的丟失。
(七)密碼適配器 IBM公司的密碼適配器采取公共密鑰體系，能夠?qū)τ谏⒉际矫艽a進行管理，合用于多種操作平臺，其密碼長度的設(shè)置為：二0四八RSA數(shù)字化簽名，一0二四RSA加密技術(shù)以及五六位DES。
「內(nèi)容提要網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國各商業(yè)銀行已經(jīng)展開，但是國內(nèi)法律法規(guī)及金融規(guī)章并未對這一新業(yè)務(wù)進行系統(tǒng)規(guī)制。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所涉法律問題甚為豐富而復(fù)雜，這源于該業(yè)務(wù)所具有的高技術(shù)性、無紙性、瞬時性等特點。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的法律問題對傳統(tǒng)的法制和理念也提出了挑戰(zhàn)。
「關(guān)鍵詞網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、必要性、緊迫性、完善
一、完善我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的必要性和緊迫性
1995年10月，美國三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)上銀行以來，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有了實質(zhì)性的飛躍。在我國，1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行"一網(wǎng)通"，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，中國工商銀行、交通銀行、光大銀行、中信實業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行等也紛紛將銀行業(yè)務(wù)推向網(wǎng)上，并且發(fā)展了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，結(jié)合手機、電話等通訊工具等的一系列網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)和新品種，而且網(wǎng)上銀行交易量越來越巨大。盡管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國得到了很大的發(fā)展，但是有關(guān)的法制則甚為不完善。
第一，電子化交易的基礎(chǔ)法制基本呈空白狀態(tài)，諸如交易合同的有效成立與否、合同的形式是否合法、電子記錄可否作為合同成立的證據(jù)等均無明確的規(guī)定，這妨礙了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)的明晰。而在國外，已有不少的國家為電子交易制定了專門的法律，如新加坡出臺了《1998年電子交易法》，澳大利亞制定了《1999年電子交易法》，1999年7月美國統(tǒng)一州法委員會通過了《統(tǒng)一計算機信息交易法》并向各州推薦。這些專門立法對網(wǎng)上銀行交易的有關(guān)法律問題的解決有非常重要的意義，尤其是交易合同及有關(guān)交易的風(fēng)險的分擔(dān)等問題。
第二，現(xiàn)有的銀行監(jiān)管法制均未對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進入及具體業(yè)務(wù)開展進行規(guī)定，使得監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管"無法可依"，也使得銀行與客戶之間的交易不能建立在法律的框架之內(nèi)?！渡虡I(yè)銀行法》、《人民銀行法》及人民銀行的金融規(guī)章均無針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是以無形的網(wǎng)絡(luò)為中介，銀行與客戶之間的交易不是面對面地進行，交易的安全不僅有賴于雙方當(dāng)事人更高程度的信賴，也有賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全可靠。網(wǎng)上銀行交易的無紙化和瞬時性特點決定了銀行的經(jīng)營風(fēng)險要遠遠高于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險。為此，國家有必要對此項銀行業(yè)務(wù)進行有效的監(jiān)管。
第三，正由于法律法規(guī)未對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行規(guī)定，銀行在內(nèi)部管理、風(fēng)險控制、銀行與客戶的關(guān)系、銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的關(guān)系等方面的規(guī)制也存在很多問題：有的銀行對客戶的利益保護不充分；有的在合同中有對客戶歧視或不公平的條款；也有的銀行為了發(fā)展新業(yè)務(wù)，而不顧其技術(shù)、管理條件的局限，片面拓展業(yè)務(wù)規(guī)模和追求創(chuàng)新，這勢必增大了銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。
第四，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨國化甚為方便，尤其是我國加入WTO后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨國化將更為容易和繁興，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的缺漏將會妨礙我國銀行業(yè)的國際化發(fā)展，也可能引發(fā)國家與國家之間的沖突。
鑒于此，我國立法機關(guān)和銀行監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制完善的幾點建議
我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善應(yīng)注意如下幾點：
（一）在法制體系的架構(gòu)上，應(yīng)注意基礎(chǔ)法制與專門法制的配套建設(shè)與協(xié)調(diào)。基礎(chǔ)法制建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急，是借鑒國外經(jīng)驗制定系統(tǒng)的電子交易法，尤其應(yīng)參考澳大利亞、美國、加拿大及香港地區(qū)的立法，使我國立法保持相對的先進性和前瞻性。同時，人民銀行應(yīng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的問題創(chuàng)制專門性的規(guī)章。在有關(guān)電子交易的立法未出臺前，人民銀行更應(yīng)及時地制定有關(guān)的金融規(guī)章。當(dāng)然，金融規(guī)章的制定應(yīng)有一定的限度，即主要應(yīng)限于銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
（二）在價值取向上，有關(guān)的法制應(yīng)注意對消費者，尤其是個人消費者的保護。從國外有關(guān)立法的經(jīng)驗來看，法律都傾向于保護個人消費者，因為銀行在網(wǎng)上銀行交易中始終處于主導(dǎo)地位，銀行掌握了交易的記錄，也以其優(yōu)勢地位控制了服務(wù)協(xié)議格式化的"權(quán)利".為此，法制應(yīng)注意禁止交易合同中各種對消費者歧視或不公平的規(guī)定，并應(yīng)在具體風(fēng)險的分擔(dān)上給消費者以保護。
（三）在具體的法制內(nèi)容上，應(yīng)特別注意以下幾點的規(guī)制：
1.市場準(zhǔn)入
法制需設(shè)置必要的準(zhǔn)入條件，以確保交易的安全，對于一些特殊的交易還有必要作出特別的要求。在市場準(zhǔn)入問題上，法制應(yīng)從如下幾方面進行規(guī)定：
第一，銀行的技術(shù)設(shè)施條件。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅需要銀行有必須的相當(dāng)數(shù)量的計算機、微機、自動柜員機（ATM），銷售點終端（POS），聯(lián)成一體的電子營業(yè)網(wǎng)點等，而且需要銀行有確認合法交易對象、防止篡改交易信息、防止信息的泄露等技術(shù)。因此監(jiān)管機構(gòu)在審查時，有必要對銀行的技術(shù)條件進行認真地調(diào)查和了解，否則消費者的合法權(quán)益難于保障，銀行的權(quán)益也可能遭受侵害。
第二，交易操作規(guī)程的完善。完善的銀行操作規(guī)程，一方面有助于提高銀行的服務(wù)效益，另一方面也有助于降低電子交易的風(fēng)險。銀行應(yīng)對客戶申請開立帳戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序的要求等擬訂細則。
第三，必要的內(nèi)部控制制度。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的無紙化特點，使得交易的安全與合法更有賴于銀行的內(nèi)部控制機制的健全。違法交易及侵害網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動，往往來自內(nèi)部管理上的疏忽和內(nèi)部人員的配合。因此，法制有必要對從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行在內(nèi)控制度上作出要求。
第四，交易種類的區(qū)分及許可與限制。不同類型的銀行業(yè)務(wù)在面對面的柜臺交易中有風(fēng)險不同的區(qū)別，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也有這一區(qū)別。監(jiān)管機構(gòu)為保證交易的安全，有必要對交易進行區(qū)分，并可結(jié)合銀行的技術(shù)條件、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營狀況、經(jīng)濟調(diào)控的需要來限制和許可。即使對于同樣的交易，還可根據(jù)交易工具的差別來區(qū)分是否許可與限制，如通過手機、電話或直接經(jīng)電子郵件的途徑實現(xiàn)的交易。
另外，在監(jiān)管問題上還會遇到以下問題：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的申請，是否必須由各商業(yè)銀行總行直接向中國人民銀行總行提出呢？對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管，是否意味著所有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展均應(yīng)取得人民銀行的批準(zhǔn)呢？如中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)目前的服務(wù)有：賬務(wù)信息查詢、卡帳戶轉(zhuǎn)帳、銀證轉(zhuǎn)帳、外匯買賣、B2C在線支付、客戶服務(wù)、帳戶管理、帳戶掛失等，這些服務(wù)是否均需經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)？如果這些業(yè)務(wù)延展到用手機來實現(xiàn)網(wǎng)上銀行服務(wù)，是否又需要特別的審批或備案程序？借助手機或電話等通訊中介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件上是否應(yīng)該有所區(qū)別？外國銀行在中國境內(nèi)的分行是否可以申請網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其條件如何？這
些問題都有待立法來明確。 當(dāng)然網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機制的構(gòu)筑，必須既要體現(xiàn)對交易安全的維護，又要體現(xiàn)法制對公平競爭及效率的追求。
2.銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)
與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比較，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行對客戶的義務(wù)的特殊之處有：第一，交易義務(wù)之外的附隨義務(wù)，即銀行履行客戶指令要求時，必須使用了交易上合理的安全手段，如中國工商銀行《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》規(guī)定："甲方（銀行）發(fā)放的客戶證書和密碼是乙方進入甲方網(wǎng)上銀行系統(tǒng)辦理交易時確認乙方身份的唯一有效憑證"；第二，義務(wù)的時限性，由于網(wǎng)上銀行交易的速度極為快捷，為使風(fēng)險分配合理，銀行對接受指令前的風(fēng)險不承擔(dān)義務(wù)；第三，義務(wù)履行不當(dāng)?shù)呢?zé)任限制，如果銀行延誤資金的入帳給客戶帶來損失，賠償?shù)姆秶抻谫Y金移動費用、因不恰當(dāng)處理發(fā)生的附加費用以及利息，對于損失產(chǎn)生的結(jié)果不負賠償責(zé)任（即結(jié)果損害除外）；第四，對無權(quán)限交易的責(zé)任限制，即如果銀行對支付指令的確認已經(jīng)使用了交易上合理的安全手段，則該無權(quán)限交易由客戶負責(zé)；第五，預(yù)先聲明的義務(wù)，銀行對于服務(wù)提供者的責(zé)任、客戶的責(zé)任、交易工具丟失的責(zé)任、錯誤的糾正的程序、交易記錄的領(lǐng)取方法、交易工具失靈時的對策、電子貨幣可否兌現(xiàn)、采用的安全技術(shù)、交易條件變更的通知等均應(yīng)作出預(yù)先聲明和及時通知。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行義務(wù)的上述特點是由電子交易的獨特性決定的，因為網(wǎng)上銀行交易的速度極快，而銀行所提供的服務(wù)之價格又甚低，因此法律分配風(fēng)險時向銀行作了傾向性保護。我國立法尚未涉及這些內(nèi)容，今后法制的完善有必要借鑒這種取向。
銀行的權(quán)利則主要表現(xiàn)為收取一定的費用。如中國工商銀行的服務(wù)協(xié)議規(guī)定："乙方使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，應(yīng)支付下列費用：1.客戶證書工本費為每張人民幣100元；讀卡器工本費為每臺人民幣500元；每張客戶證書每年服務(wù)費為人民幣200元；每張客戶證書掛失手續(xù)費為每次人民幣20元。2.電子付款指令轉(zhuǎn)帳付款業(yè)務(wù)有關(guān)費用按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)收取。"
對客戶而言，其權(quán)利主要是要求銀行按其指令及事先約定的要求提供服務(wù)，并可因銀行過錯而遭受損失時向銀行追償?？蛻舫辛x務(wù)向銀行交納一定的服務(wù)費用外，還有以下義務(wù)：第一，電子資金移動工具遺失或被盜以后的及時通知義務(wù)；第二，保護和控制好交易所需的密鑰，如果密鑰已被披露，應(yīng)及時地通知有關(guān)當(dāng)事人，工商銀行服務(wù)協(xié)議規(guī)定：如客戶證書或密碼遺失被盜，應(yīng)及時到開戶銀行辦理書面掛失手續(xù)；第三，謹慎地按照交易規(guī)則向銀行發(fā)出交易指令。
3.簽字與認證
網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中交易指令能否真實、準(zhǔn)確地反映當(dāng)事人的意志，很大程度上取決于電子指令真實性、完整性的認定。從各國現(xiàn)有的實踐來看，傳統(tǒng)合同法在此問題上主要依賴于當(dāng)事人的簽字或蓋章，且法律往往要求有當(dāng)事人的親筆手簽或機構(gòu)的蓋章。但是在無紙化的電子交易中，手簽和蓋章的可行性遇到了挑戰(zhàn)，倘若還需經(jīng)此程序則使電子交易的優(yōu)點無法表現(xiàn)出來。正因為如此，各國在指定電子交易法、電子商務(wù)法都肯定了電子簽字的合法性。為確保電子簽字的安全，法律對簽字的要求及有關(guān)風(fēng)險的分擔(dān)作了較為詳盡的規(guī)制。其中最重要的內(nèi)容有：（1）簽字的安全性如何界定；（2）與簽字有關(guān)的風(fēng)險如何分配；（3）保障簽字安全的具體機制的設(shè)置等。
為確保數(shù)字簽字的安全，法律法規(guī)應(yīng)從以下幾方面來完善：（1）明確安全簽字的構(gòu)成要件，使有關(guān)當(dāng)事人能有針對性地判定簽字的安全與否；（2）確立有效的識別機制，諸如選擇或結(jié)合使用口令、密鑰識別、指紋識別、聲音識別等方法；（3）構(gòu)建權(quán)威的認證機制，尤其是應(yīng)具有確立法定的認證機構(gòu)來履行認證職責(zé)；（4）明確規(guī)定當(dāng)事人對有關(guān)簽字風(fēng)險的責(zé)任，以督促當(dāng)事人謹慎地判斷是否為安全的簽字。
我國商業(yè)銀行在立法未規(guī)定的情況下，在銀行與客戶的協(xié)議中規(guī)定了有關(guān)"簽字"的問題。中國建設(shè)銀行、中國工商銀行在其"網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議"中對電子（客戶）證書和密碼作了規(guī)定。建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議將"電子證書"界定為："銀行交給客戶的用以在交易中識別客戶身份的電子文件"，協(xié)議的第4條進一步指出："銀行發(fā)給客戶的電子證書和密碼是銀行在提供網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中識別客戶的唯一依據(jù)。""無論客戶實際上是否將電子證書和密碼提供給他人使用，均須對該電子證書和密碼下完成的一切金融交易負責(zé)。如客戶已將電子證書和密碼提供給他人使用，客戶保證不因銀行接受并執(zhí)行了該他人的交易指令而對銀行提起任何賠償要求。"中國工商銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程》和《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》也有類似規(guī)定。這里的規(guī)定傾向于維護銀行的利益，因為這意味著，客戶對于不可控制的原因而引發(fā)未經(jīng)授權(quán)指令經(jīng)過了安全認證程序時，也應(yīng)當(dāng)負責(zé)任。
值得注意的是，1999年8月，由中國人民銀行牽頭組織，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行等12家商業(yè)銀行宣布聯(lián)合共建國家金融認證中心，這種共建為確保認證機構(gòu)的獨立性、中立性、公正性和權(quán)威性創(chuàng)造了條件，也避免了金融認證標(biāo)準(zhǔn)不一、各自為政、互相封鎖的局面，并為建立全國統(tǒng)一的安全認證體系奠定了基礎(chǔ)。
當(dāng)然，關(guān)于認證機構(gòu)的合法性、權(quán)威性及其法律責(zé)任仍需由法律法規(guī)予以明確。
4.交易證據(jù)問題
電子交易的無紙化使得糾紛發(fā)生時，證據(jù)的提供也甚為困難。我國的立法尚未明確規(guī)制數(shù)據(jù)電文證據(jù)的法律地位及其認定的具體要求。值得注意的是，1999年3月通過的《合同法》在第11條指出："書面形式是指合同書、信件及數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式".這表明，合同法已經(jīng)把數(shù)據(jù)電文視為書面資料，這是否意味著數(shù)據(jù)電文應(yīng)歸入書證中呢？將數(shù)據(jù)電文歸入書證中比較合理，原因有三：其一，數(shù)據(jù)電文雖然具有可視性，但更應(yīng)注意的是其可讀性，因為其證明力在于其字符表現(xiàn)的內(nèi)容，這與普通書證并無區(qū)別；其二，數(shù)據(jù)電文在很多時候就是直接以其所載數(shù)據(jù)作為證據(jù)，尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電子數(shù)據(jù)；其三，數(shù)據(jù)電文的證明力還可以直接通過有紙化的書面形式來表現(xiàn)，這也是許多國家立法要求銀行必須向客戶提供交易信息的重要原因。
在無紙化的電子交易中，表明交易信息的數(shù)據(jù)電文的客觀性、真實性則是法律所關(guān)注的問題。鑒于我國立法尚未明確電子證據(jù)的地位，一些銀行在其交易協(xié)議中對電子證據(jù)的地位作了規(guī)定，如中國建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議中規(guī)定："網(wǎng)上銀行服務(wù)中發(fā)生的電子憑證和交易記錄是確定交易效力的真實性和有效性的依據(jù)。"這種約定對立法的不足有補充意義。況且，一些國外的立法也允許當(dāng)事人在協(xié)議中約定電子記錄的法律約束力。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電文數(shù)據(jù)真實性的維護義務(wù)應(yīng)由法律來強制性規(guī)定，因為一方面銀行有義務(wù)謹慎保護好記錄交易信息的電文數(shù)據(jù)，另一方面對于纂改、偽造電文數(shù)據(jù)的違法者予以嚴(yán)厲的制裁。銀行在電子化交易中對數(shù)據(jù)電文的占有，起著主導(dǎo)作用。因為銀行對有關(guān)服務(wù)的信息處理過程的整體負有管理責(zé)任，而且它直接占有著有關(guān)交易的各種重要電子化信息，特別是我國現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供者僅限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，法律更有必要要求銀行維護好有關(guān)數(shù)據(jù)電文的真實性。這不僅對未來發(fā)生的糾紛之解決有重要意義，而且對監(jiān)管機構(gòu)、
稅務(wù)機關(guān)、審計機關(guān)的執(zhí)法也是極為必要的。 5.事故、故障造成損失時當(dāng)事者的責(zé)任
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展對服務(wù)系統(tǒng)的依賴性極強，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事故和隨意所引發(fā)的法律責(zé)任的追究是銀行和客戶均為關(guān)注的問題。我國法律對此問題尚未專門規(guī)制，立法有必要對此進行完善。
第一，電子交易的硬件與軟件存在的問題所導(dǎo)致的交易錯誤或交易不能。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展有賴于計算機系統(tǒng)、手機等硬件設(shè)施的正常運行。這些硬件的質(zhì)量存在問題可能帶來銀行客戶的損失。由于法律一般都規(guī)定銀行有義務(wù)保障對當(dāng)事人服務(wù)的及時和準(zhǔn)確，因此由服務(wù)硬件所導(dǎo)致的錯誤或不能，也應(yīng)由銀行負責(zé)。當(dāng)然，如果硬件所引發(fā)的事故是由于硬件設(shè)備本身的質(zhì)量不合格所致，則銀行在對客戶承擔(dān)法律責(zé)任后，可向設(shè)備提供者、生產(chǎn)者追究有關(guān)責(zé)任。從銀行與其客戶的關(guān)系及保護消費者合法權(quán)益的角度來看，法律不宜要求客戶直接向設(shè)備提供商追究責(zé)任。
第二，軟件或具體操作程序問題導(dǎo)致服務(wù)上的遲延、不當(dāng)或不能，有關(guān)的法律責(zé)任之承擔(dān)同硬件質(zhì)量問題所致的責(zé)任承擔(dān)應(yīng)是一致的，即應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所需的軟件技術(shù)的條件如何，直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行服務(wù)的質(zhì)量高低，諸如加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、報文摘要技術(shù)、安全認證技術(shù)等都是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順利開展的前提。銀行的準(zhǔn)確、安全的服務(wù)承諾，也是對這些技術(shù)條件準(zhǔn)備的承諾。如果銀行的有關(guān)技術(shù)條件不足，則自然應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。但是，問題在于技術(shù)條件的要求無法用明確的量化指標(biāo)來指明，銀行在此時的責(zé)任承擔(dān)是基于過錯責(zé)任還是基于無過錯責(zé)任原則呢？倘若基于前者，不僅對消費者不利，而且難于確定過錯的有無；基于后者，雖然看起來對銀行不公平，但既有助于維護消費者權(quán)益，也有助于促進技術(shù)的改進。
第三，由于第三方——網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商的過失所致的事故或障礙，應(yīng)由網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商承擔(dān)法律責(zé)任。但可否由銀行先承擔(dān)責(zé)任，再由銀行向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商追究有關(guān)法律責(zé)任？從網(wǎng)絡(luò)商、銀行、消費者三方關(guān)系的角度來看，應(yīng)由銀行先行承擔(dān)法律責(zé)任。因為銀行在利用網(wǎng)絡(luò)建立銀行服務(wù)項目時，網(wǎng)絡(luò)商對其服務(wù)的安全性給予了相應(yīng)的承諾，而銀行又與其客戶之間存在服務(wù)安全的承諾關(guān)系。相反，銀行客戶則未與網(wǎng)絡(luò)商建立直接的法律關(guān)系。另外，從保護消費者角度來看，也應(yīng)由銀行先行承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商的責(zé)任并不能由銀行與客戶的協(xié)議來約定，而只能由銀行與網(wǎng)絡(luò)商的服務(wù)協(xié)議來進行約定。
第四，因不可抗力導(dǎo)致的事故或障礙引發(fā)的責(zé)任，應(yīng)歸入免責(zé)的范圍。在各國，不可抗力通常都是民事責(zé)任全部免除或部分免除的根據(jù)之一。但是，不可抗力的具體界定則是實踐中的重要問題。因為網(wǎng)上銀行交易不同于傳統(tǒng)的民商交易，影響電子交易而屬于不能預(yù)見、不能避免、不能克服的事件可能有新的表現(xiàn)。傳統(tǒng)立法所含納的戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等事件仍然應(yīng)該納入不可抗力事件的范圍之中。至于黑客襲擊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、供電系統(tǒng)停電、通訊系統(tǒng)故障等事故是否可納入不可抗力事件，則應(yīng)具體分析。
6.跨國法律適用與管轄權(quán)問題
nbsp; 網(wǎng)絡(luò)的國際化、全球化促成了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其有關(guān)法律問題的國際化。在這種背景下，因各國法律對消費者、銀行的權(quán)利義務(wù)的規(guī)定存在差別，而各國的司法管轄又有其固定的范圍，這使得法律的沖突、管轄權(quán)的沖突都成為不可避免的問題。如消費者拿著國內(nèi)銀行發(fā)行的儲值卡（prepaid cards）通過網(wǎng)絡(luò)在國外進行支付。此時消費者與發(fā)行銀行雖然是一國屬民，但是消費者是在國外完成交易行為的，這時便存在交易行為實施地與銀行所在地法律和管轄權(quán)的沖突。另外，一國的銀行還可以向另一國的消費者提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，且兩者在交易時分處不同的國家。這種情形下的銀行屬國的法律和管轄權(quán)很難延伸到國外去，而消費者的保護問題也很難依據(jù)消費者屬國法律來實現(xiàn)。
在法律適用問題上，借鑒國外的經(jīng)驗，可從如下幾方面來規(guī)定：第一，首先應(yīng)肯定當(dāng)事人意思自治選擇準(zhǔn)據(jù)法。當(dāng)事人可以通過協(xié)議選擇特定的法律來支配相互之間的權(quán)利義務(wù)。第二，當(dāng)事人未作選擇時的，可根據(jù)最密切聯(lián)系原則，從如下幾方面來決定：（1）支付令發(fā)出者與接收銀行之間的權(quán)利義務(wù)，應(yīng)適用接收銀行所在地的法律；（2）受益人的銀行和受益之間的權(quán)利義務(wù)，應(yīng)適用受益人銀行所在地的法律；（3）支付令最初發(fā)出者與受益人之間有關(guān)資金移動爭議，應(yīng)適用受益人銀行所在地法律。
解決管轄權(quán)沖突機制的構(gòu)建：第一，應(yīng)肯定當(dāng)事人對法院選擇的自主權(quán)。因為法院的選擇畢竟也是當(dāng)事人對私權(quán)處分的反映。當(dāng)然，這種選擇有賴于當(dāng)事人的合意，如果當(dāng)事人之間無法形成合意，則依其他補充機制來解決。第二，當(dāng)事人未作選擇時，需從當(dāng)事人之間的交易特點來決定，并應(yīng)優(yōu)先考慮銀行所在地法院的管轄權(quán)，因為銀行在交易中始終處于主導(dǎo)地位，而且銀行的所在地相對穩(wěn)定而易于確定。如果銀行機構(gòu)為"虛擬銀行"時，則可根據(jù)銀行申請注冊網(wǎng)址所在地來定銀行的所在地。第三，為防止有關(guān)國家的重大社會利益不受損害，該相關(guān)國家的法院也可根據(jù)公共秩序保留的原則來拒絕當(dāng)事人的自主選擇法院。
無論法律適用還是管轄權(quán)沖突的解決，僅靠國內(nèi)立法的機制是不夠的，有必要重視和加強國際合作途徑的運用，這已在一些國際集團的實踐中有所反映。我國應(yīng)積極參與這方面的合作。
王心艷 李金澤
摘要：網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點，實現(xiàn)遠程服務(wù)、以彌補其網(wǎng)點少、規(guī)模小之不足，在今后相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，金融競爭歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線：國內(nèi)與國外（中資與外資）、業(yè)內(nèi)與業(yè)外（同業(yè)與混業(yè)）、網(wǎng)上與網(wǎng)下（網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行）。由此，中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭以外，還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開競爭。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，建議我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對策：營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展；加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管。
緒論
建立在it（計算機通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。本文擬在通過分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，探討促進我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對策措施。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點
1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
2、服務(wù)個性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。
3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，進行資產(chǎn)證券化，對金融產(chǎn)品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景
隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經(jīng)濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。
1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴展，網(wǎng)絡(luò)消費者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性增強，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟效益會顯著提高。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會不斷設(shè)計業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。
3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，帶動整個金融金融市場深化網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。
4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構(gòu)多達600多家，引進外資金融機構(gòu)200多家，估計今后我國海外機構(gòu)數(shù)量擴張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶，擴展業(yè)務(wù)范圍。因為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會有一個大的發(fā)展。
三、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè) 6％—7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種：一種是原有的負擔(dān)銀行(incumbent bank)，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、atm、pos機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(direct bank)，機構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。現(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的entrium direct bankers entrium direct bankers，1990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。
entrium沒有分支機構(gòu)，員工共計370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。 370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且entrium認為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。
(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wells fargo
根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評價公司，gomez advisors，從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進行的評比， wells fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總 額218億美元，擁有5925個分支機構(gòu)，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行 業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。
wells fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括interneto wells fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，intemet
僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關(guān)系維護與客戶群體系。 wells fargo認為這一體系對市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。
wells fargo是一個傳統(tǒng)的機構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。
目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。
四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：
1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：
一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。
二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。
（二）我國網(wǎng)上銀行與發(fā)達國家相比，存在許多問題
1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（ca）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
2、市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難 “客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當(dāng)作擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。
3、監(jiān)管服務(wù)有待進一步加強。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。
五、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
面對五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
（一）營造我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1、大力推進信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計算機及網(wǎng)絡(luò)知識?，F(xiàn)階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)上銀行對于促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。
2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險服務(wù)，還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快組織進行個人信用評估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會個人信用體系。
3、建立和規(guī)范安全認證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括ca認證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融ca工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機構(gòu)進行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。
4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機制的建立和資產(chǎn)負債比例管理的實施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構(gòu)進行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構(gòu)。
5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。同時計算機及計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計算機網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。
（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理
1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會大大降低。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機構(gòu)形式，這種組織機構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對等設(shè)置，管理層次多，管理機構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實時實現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。
2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認識到客戶對于銀行經(jīng)營唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。
3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè) 實施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。
網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進行買賣交易時的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運營，無疑會給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據(jù)點可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財、投資、財務(wù)顧問，提供各種理財產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。
（三）強化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監(jiān)管
一般認為，政府之所以要對金融機構(gòu)實施廣泛的監(jiān)管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預(yù)，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。
針對網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：
1．市場進入。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。
2．業(yè)務(wù)擴展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機構(gòu)或機構(gòu)等。
3．日常檢查與信息報告。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。除此之外，對網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取?
網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點考慮以下幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強國際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強金融監(jiān)管人員的計算機培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。
網(wǎng)上銀行（Internet Banking），亦稱網(wǎng)絡(luò)銀行（Network Banking）或電子銀行，是依托因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。它借助因特網(wǎng)遍布全球的地理優(yōu)勢及其無間斷運行、信息傳遞快捷方便的時間優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)銀行的局限性，利用Internet技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念，代表了未來銀行的發(fā)展方向，給該行業(yè)帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。
目前，網(wǎng)上銀行存在兩種典型的發(fā)展模式：一種是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行，在這種模式下，所有的銀行業(yè)務(wù)都依賴互聯(lián)網(wǎng)或電話來完成，如美國安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）；另一種是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成，從而使得有限的營業(yè)網(wǎng)點通過互聯(lián)網(wǎng)延伸到無限的客戶中去，如美國的Wells Fargo銀行。后者是目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式，而前者則是未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向。因此，借鑒西方發(fā)達國家在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行上的先進經(jīng)驗，不僅會對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來有益啟示，而且對我國更好應(yīng)對WTO之后銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)具有重要現(xiàn)實意義。
一、 美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況
1995年10月18日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為世界上第一家網(wǎng)上銀行對公眾開放。最初SFNB通過S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務(wù)，后來又增加了利息核對和儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，以贏得客戶對網(wǎng)上銀行的信心。SFNB向存款人保證其資金的安全性，“SFNB無風(fēng)險保證”是SFNB在營銷方面對安全性問題的回應(yīng)。SFNB承諾，對于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償。另外，SFNB提供了一個三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易。首先，對通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進行加密，當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。之外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。
網(wǎng)上銀行的基本信念就是便利性。SFNB在客戶服務(wù)的“便利性”方面做出了極大的努力。每年營業(yè)365天，每天營業(yè)24小時。通過電子郵件或免費熱線，為客戶提供充滿活力的、全天候的客戶服務(wù)支持。另外，SFNB通過提供免費的服務(wù)、較低的費用和較高的存款利率，把降低了的經(jīng)營成本轉(zhuǎn)移給客戶。如該銀行的普通支票賬戶每月收費3.95美元，并對最初的200張支票匯單免收費用，以及免費的、無限制的紙基支票出單。有息支票賬戶則提供無限制的電子賬單支付，每月僅收費4.5美元，而其他的金融機構(gòu)針對賬單支付平均每月收費7.95美元。另外，SFNB的貨幣市場賬戶還提供了一系列的選擇：對于金額在2500美元和9999美元之間的存款，年收益率為3.5個百分點；6個月存款證的收益率為5.9個百分點，這兩項利率在全美國都是屬于最高的。
由于SFNB 不必維持成百上千的物理的營業(yè)網(wǎng)點，所以它就能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。SFNB的另一個優(yōu)點就是，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務(wù)管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務(wù)的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶。到1996年10月（即SFNB 成立一周年之際），SFNB 開設(shè)了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。
在營銷方面，為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點傳達給消費者，SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁。它使用有趣的形象設(shè)計、激勵性的口號、提供各式獎品的產(chǎn)品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費和利率的在線調(diào)查、對服務(wù)的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價值，而且提高了自身品牌的知名度。
從SFNB的發(fā)展可以看到，它是一種完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行，所有的銀行業(yè)務(wù)都依賴互聯(lián)網(wǎng)或電話來完成，而美國另一家網(wǎng)上銀行，即Wells Fargo銀行則是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成，這也是大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式。Wells Fargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額2180億美元，擁有5925個分支機構(gòu)，資本收益率高達34%.目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160萬戶，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬人（并非人次）；接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%.Wells Fargo的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，在160萬網(wǎng)絡(luò)銀行客戶中，15%是由網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)帶來的新客戶。Wells Fargo是一個傳統(tǒng)的機構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)絡(luò)銀行軌道，可謂傳統(tǒng)銀行開拓網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的典范。
二、 美國網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國的啟示
隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，未來銀行的發(fā)展趨勢必定是網(wǎng)上銀行。盡管我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始起步，但總體上發(fā)展速度較慢，電子商務(wù)交易量小。據(jù)統(tǒng)計，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到0.1%，網(wǎng)上銀行的盈利能力遠遠沒有被開發(fā)出來。服務(wù)項目少、范圍窄，一些網(wǎng)上銀行主要提供銀行業(yè)務(wù)介紹、企業(yè)客戶的帳戶余額及交易查詢等非盈利性服務(wù)，沒有真正開展網(wǎng)上金融支付交易。從表面上看，國內(nèi)銀行對“網(wǎng)上銀行”都雖有所涉及，但由于初期投入較大，短期內(nèi)沒有盈利的希望，使得企業(yè)及銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的問題上雷聲大、雨點小。隨著中國加入WTO后外資金融機構(gòu)的大舉登陸，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展將對我國商業(yè)銀行構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。因此，借鑒美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的先進經(jīng)驗，不僅對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來大量經(jīng)驗及啟示，而且能使我國更好地應(yīng)對WTO之后銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)。
1.信息技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的全球化與商品化依賴于信息技術(shù)的進步，網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定性和安全性也依賴于信息技術(shù)的完善。美國的SFNB運用S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心，并提供了一個三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易。因此，我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)開發(fā)，并且提高對“防火墻”、身份認證（CA）、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求，在這方面可以與計算機網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商、資訊科技服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機構(gòu)合作經(jīng)營，共同發(fā)展。
2.要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的人才培養(yǎng)。Wells Fargo銀行在自己的網(wǎng)上銀行開業(yè)前的2-3年就開始著手進行準(zhǔn)備工作。雖然我國工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。因此，我國的銀行業(yè)如果想發(fā)展網(wǎng)上銀行，必須從現(xiàn)在起，就開始通過在職培訓(xùn)、引進內(nèi)地專業(yè)人員、聯(lián)合培養(yǎng)等方式做好人才的儲備工作。
3.IT的發(fā)展及因特網(wǎng)的普及使得資訊企業(yè)及非銀行金融機構(gòu)逐步實現(xiàn)向銀行業(yè)滲透、爭奪銀行業(yè)市場份額成為可能。網(wǎng)上銀行便捷、靈活的服務(wù)方式強烈地吸引著客戶——尤其是高層次、成長型、高價值的年輕客戶的“注意力”，而這種注意力將成為21世紀(jì)商家爭奪的焦點及銀行利潤的來源。如SFNB的客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等，并可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務(wù)管理工具，進行個人財務(wù)的在線評估等。而目前我國的網(wǎng)上銀行只是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將一些銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成而已，服務(wù)項目少、范圍窄，更多的是提供銀行業(yè)務(wù)介紹、企業(yè)客戶的帳戶余額及交易查詢等非盈利性服務(wù)。因此，隨著WTO后外資金融機構(gòu)的大舉登陸，我國網(wǎng)上銀行必須強調(diào)多樣化、個性化的銀行產(chǎn)品，開展銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立起能滿足不同收入階層需要的理財服務(wù)體系，建立單個客戶的資料信息庫，以全面把握該客戶的金融交易和投資個性等。
4.由于網(wǎng)上銀行維持費用較低、輻射范圍廣、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，使得該行業(yè)的進入壁壘較低。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的差異性小，網(wǎng)上銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。如SFNB，使用有趣的形象設(shè)計、激勵性的口號等，把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點上，包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁，以接觸那些能夠上網(wǎng)的消費者，在WWW上樹立它的品牌。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，包括有關(guān)收費和利率的在線調(diào)查、對服務(wù)的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況的在線注冊簿。通過這種營銷，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價值，而且提高了自身品牌的知名度。而在國內(nèi)信用體系發(fā)育程底較低，許多企業(yè)更傾向于面對面的傳統(tǒng)銀行服務(wù)的情況下，我國網(wǎng)上銀行業(yè)在保證安全交易的前提下，更要重視市場營銷的作用，建立自己的特色服務(wù)品牌，以爭奪到更多的客戶。
現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，尤其是因特網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)用，產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行，使銀行業(yè)進入了一個新的歷史發(fā)展階段。從機構(gòu)的角度看，網(wǎng)上銀行是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；從業(yè)務(wù)的角度看，網(wǎng)上銀行是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。
網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期，由于存在的安全性問題及其虛擬性特征，人們對其發(fā)展存在疑慮，但從近幾年的發(fā)展情況看，網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。在美國，到2001年底，已有71％的國民銀行在因特網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50％的國民銀行能提供交易類銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測，到2005年，工業(yè)化國家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的8.5％上升到50％，新興市場國家將由目前的1％上升到20％，B2B交易量將達6.3萬億美元。
隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國，網(wǎng)上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關(guān)注。
我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：
一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。
二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。
網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、價值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進一步的變化，也使金融風(fēng)險更具復(fù)雜性和蔓延性，對銀行經(jīng)營管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。
一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競爭格局。以往金融業(yè)的競爭主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，無論金融機構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，大、中、小金融機構(gòu)將站在同一起跑線上競爭，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負擔(dān)，金融業(yè)的競爭將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競爭，許多金融機構(gòu)將有機會在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位，中小金融機構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢掌握商業(yè)先機，贏得傳統(tǒng)金融時代難以得到的客戶資源和競爭優(yōu)勢。
二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運行，可吸納本地區(qū)、本國乃至國外客戶，可以以接近于實時的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個市場，競爭對手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠的金融機構(gòu)都可以成為潛在的競爭對手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點優(yōu)勢或其他壟斷優(yōu)勢盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價策略。
三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風(fēng)險具有了跨行業(yè)性和外牛性?？缧袠I(yè)性就是其風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險的概念。風(fēng)險不僅產(chǎn)生于市場價格的波動、經(jīng)濟增長的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，技術(shù)性風(fēng)險成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險本身的主要特征。由于以上風(fēng)險問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個利潤中心來對待。
四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評價銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時，更加注重對銀行運行的技術(shù)性風(fēng)險，也就是安全性的評估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對交易的風(fēng)險、合法性和合規(guī)性進行評估。
尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國境經(jīng)營將變得更加便捷，任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個國家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對一些地區(qū)或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機構(gòu)跨境提供服務(wù)。
此外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間的新型合作方式，對分業(yè)經(jīng)營模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。
對我國來說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國銀行體系還不夠完善，目前還有較多問題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風(fēng)險。其次，我國缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏社會信用評估機構(gòu)，人們的信用意識比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決。最后，占我國銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對網(wǎng)上銀行的認識并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前，大部分開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，普遍強調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。
銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對策
有挑戰(zhàn)就意味著有機遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對低效的經(jīng)營管理方式進行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競爭力、實現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國銀行業(yè)加快國際化進程，向國際水平靠攏。
銀行監(jiān)管當(dāng)局充分認識到網(wǎng)上銀行發(fā)展對中國銀行業(yè)的重要性，同時也認識到中國銀行業(yè)體系存在的問題?？紤]到網(wǎng)上銀行是一個新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來，“摸著石頭過河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題，在發(fā)展中解決問題。從實際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當(dāng)局對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來主要采取了以下三個方面的策略。
（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對網(wǎng)上銀行實施市場準(zhǔn)入監(jiān)管
國際上，一些國家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對“鼠標(biāo)+水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一般經(jīng)過市場準(zhǔn)入審核程序，只對純虛擬銀行進行市場準(zhǔn)入審核。經(jīng)過認真研究，我國銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場準(zhǔn)入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨特的風(fēng)險內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行市場準(zhǔn)入監(jiān)管，對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進行評估，將有利于提高銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理能力，促進網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過程中，監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵商業(yè)銀行進行機制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面，對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進行嚴(yán)格審核，嚴(yán)格評估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)的安全性。
（二）加強網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作
依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險管理要求； 2002年4月又貫徹該辦法的通知，進一步完善了對商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評估指引”，對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點難點問題進行專題研究；同時，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設(shè)計對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。
（三）強化對銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)
人才缺乏是我國銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個主要制約因素，培養(yǎng)一批掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和方法的綜合性專業(yè)人才是推進我國網(wǎng)上銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。針對銀行監(jiān)管人員普遍對網(wǎng)上銀行認識不足的特點，銀行監(jiān)管當(dāng)局沒有急于對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查，而是先在全國范圍內(nèi)組織了系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管培訓(xùn)。同時，通過不同形式要求商業(yè)銀行注重對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。為配合培訓(xùn)的需要，銀行監(jiān)管部門還組織人力編寫了《網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管原理與實務(wù)》和《金融干部網(wǎng)上銀行知識讀本》，充分借鑒國內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管的研究成果和有益經(jīng)驗，介紹網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢、風(fēng)險特征和經(jīng)營管理要求，介紹對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管工具，以普及網(wǎng)上銀行以及電子商務(wù)知識，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險管理能力。
當(dāng)然，要實現(xiàn)對網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管，促進我國網(wǎng)上銀行的穩(wěn)健發(fā)展，以上三個方面的工作僅僅是基礎(chǔ)性的。下一步，需要將對網(wǎng)上銀行的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管納入人民銀行正規(guī)化監(jiān)管計劃和內(nèi)容之中，并推進對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的制度化和系統(tǒng)化，進一步加快對網(wǎng)上銀行的法規(guī)建設(shè)進程。
銀行從業(yè)人員和監(jiān)管人員要認識到網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)發(fā)展歷程的新事物，代表了銀行業(yè)的發(fā)展方向，要堅持與時俱進，開拓創(chuàng)新，認真學(xué)習(xí)和研究網(wǎng)上銀行，了解網(wǎng)上銀行的特性和規(guī)律性。通過發(fā)展網(wǎng)上銀行改造我國銀行業(yè)的現(xiàn)有運作方式，提高我國銀行業(yè)的競爭能力，推動我國銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
摘要：現(xiàn)今，全球銀行業(yè)正經(jīng)歷著一個激動人心的時代，網(wǎng)上銀行順理成章的成為這一時代的見證和表征。WT0體制下金融業(yè)的全面開放將令網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為同業(yè)競爭的焦點所在?，F(xiàn)行監(jiān)管模式和法律規(guī)制在網(wǎng)上銀行方面顯得力不從心，這已不能適應(yīng)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的客觀需要。本文試圖就針對有關(guān)網(wǎng)上銀行及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式、歸責(zé)原則、犯罪懲治等相關(guān)法律問題加以探討，并提出一些淺見。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 監(jiān)管模式 民事責(zé)任 犯罪懲治
因特網(wǎng)(Internet)仿佛是一幅徐徐展開、一望無垠、美不勝收的巨幅畫卷，每一寸延展都孕育著無限的良機。信息技術(shù)與金融全球化的高度結(jié)合，使金融服務(wù)業(yè)進入極富挑戰(zhàn)的時代——網(wǎng)絡(luò)金融時代。傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)將漸行漸遠，嶄新的銀行模式——網(wǎng)上銀行，正在網(wǎng)絡(luò)金融時代誕生。
一、網(wǎng)上銀行及其立法定位
1995年，世界上誕生了第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank，SFNB)，自此網(wǎng)上銀行進入了爆發(fā)式的“量子躍遷”時代。美聯(lián)儲對網(wǎng)上銀行(Online Bankin9，Internet Banking或Network Bank)的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。與傳統(tǒng)的銀行相比，其特點在于：通過因特網(wǎng)這一媒介為客戶提供服務(wù)。由此，其優(yōu)勢便表現(xiàn)在：
1．設(shè)立和經(jīng)營成本較低，包括物質(zhì)成本和時間成本。網(wǎng)上銀行以因特網(wǎng)為媒介，故只要建立為客戶服務(wù)的終端即可，可以大大節(jié)省傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點的物質(zhì)投入和建設(shè)周期。同時，網(wǎng)上銀行在經(jīng)營方面自動化程度較高，傳統(tǒng)上由人工完成的業(yè)務(wù)均可由計算機程序自動完成，大大節(jié)省了運營成本。
2．方便客戶。網(wǎng)上銀行的任何客戶(Anyone)可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)辦理各項銀行業(yè)務(wù)，享受在任何時問(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供的全天候銀行服務(wù)，無須遠行，無須久等。
根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議，2006年我國金融業(yè)將全面對外開放，并且我國入世時所作的金融服務(wù)承諾中，對外資銀行服務(wù)商業(yè)存在的市場準(zhǔn)入沒有法律形式和外資股權(quán)比例的限制，相對于保險、證券等金融服務(wù)行業(yè)是最為寬松的。因此步入金融業(yè)全面開放時代，中外資銀行業(yè)競爭必將日趨激烈。而中資銀行與外資銀行的競爭從根本上就是高技術(shù)或者說是網(wǎng)上銀行的競爭。原因是國內(nèi)銀行抵御境外同行的最大優(yōu)勢在于網(wǎng)點，不管實力多么強大的境外銀行，誰也不可能在中國突然密布網(wǎng)點，在中國提供全方位的金融服務(wù)，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了類似的可能性。已經(jīng)通過網(wǎng)絡(luò)革命洗禮的外資銀行，進入中國市場后，肯定不會在營業(yè)網(wǎng)點上與中國同行進行正面競爭，而會注重用電子化、網(wǎng)絡(luò)化手段來發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，從而以相對較低的成本，吸引到企事業(yè)單位、知識階層等最可以實現(xiàn)其價值的客戶群。2002年，香港東亞銀行最先獲得中國人民銀行的批準(zhǔn)，成為首家獲準(zhǔn)在內(nèi)地經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。此后，匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸”。如何面對外資銀行在因特網(wǎng)平臺上的競爭，將是內(nèi)資銀行所無法回避的問題。然而，目前中國仍實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管理政策，很多發(fā)達國家卻都實行了混業(yè)經(jīng)營，外資銀行憑借該優(yōu)勢可以向我國用戶提供諸如抵押融資、信托、融資租賃、保險、證券承銷等全方位一條龍服務(wù)，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。
法律作為適應(yīng)一定的社會需要而出現(xiàn)的社會產(chǎn)品，對生產(chǎn)力的發(fā)展具有保障和促進作用。網(wǎng)上銀行作為一種蓬勃發(fā)展的新生事物，對法律的調(diào)整提出新的要求。在WT0體制下，國內(nèi)法即使可以對內(nèi)資網(wǎng)上銀行提供保護，其力度也是十分有限的，并且從長遠來看難言利弊。當(dāng)前在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域，法律的作為應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在三個方面：1.清除在網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當(dāng)?shù)姆?、政策上的障礙，為中外資網(wǎng)上銀行的同臺競技創(chuàng)造公平的秩序和公開的平臺。2.完善經(jīng)濟法對于網(wǎng)上銀行經(jīng)營活動中若干問題的平衡作用，規(guī)制網(wǎng)上銀行的不當(dāng)行為，維護消費者的權(quán)益和社會公共利益。3.加強法律層面的國際合作，協(xié)力進行風(fēng)險防范，共同打擊通過網(wǎng)上銀行進行的犯罪行為。
二、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管
(一)網(wǎng)上銀行之于傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管模式
網(wǎng)上銀行仍然是銀行，需要經(jīng)濟法發(fā)揮平衡經(jīng)濟運行的功能，要求公權(quán)力介入加以監(jiān)管，以降低銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和國家金融風(fēng)險，并保障社會和公眾利益。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行又具有一些不同于傳統(tǒng)銀行的特點，從而對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)：
1.網(wǎng)上銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強。即使在我國尚未放開分業(yè)經(jīng)營的限制之前，國內(nèi)的銀行、證券、保險、典當(dāng)?shù)冉鹑诓块T仍然可以利用網(wǎng)上銀行建立起直接的聯(lián)系，加強彼此間的合作，提高各方的綜合服務(wù)能力，從而既獲得混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢。根據(jù)央行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十條的規(guī)定，銀行經(jīng)過央行審批，可以通過互聯(lián)網(wǎng)開辦與證券業(yè)、保險業(yè)直接相關(guān)的新的業(yè)務(wù)品種。金融市場網(wǎng)絡(luò)化為期不遠，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上信托、網(wǎng)上典當(dāng)實現(xiàn)對接指日可待。故以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和典當(dāng)業(yè)的做法已失去現(xiàn)實意義，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和商務(wù)部(主管典當(dāng)行)形成的金融監(jiān)管模式也難免力不從心。故此，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式將必須被“全能經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”模式替代，打破行業(yè)的藩籬，建立綜合性的金融監(jiān)管機構(gòu)勢在必行，相應(yīng)的金融監(jiān)管體制也應(yīng)由“機構(gòu)監(jiān)管型”體制過渡到“功能監(jiān)管型”體制。
2.網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到一家銀行的各個分支機構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，客戶輕輕一點鼠標(biāo)，便令傳統(tǒng)的監(jiān)管方式鞭長莫及。這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入實行分區(qū)域逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。相應(yīng)地，我國金融業(yè)的監(jiān)管思維和監(jiān)管方式應(yīng)當(dāng)與時俱進，調(diào)整到位，將網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)整體管理框架中考察和運作。
3.網(wǎng)上銀行的無國界化與金融監(jiān)管的國家主權(quán)化之間的矛盾會日益加深，將使各國中央銀行對金融市場的單一監(jiān)管的有效性大大減低，網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際性標(biāo)準(zhǔn)、國際化合作日益重要。要認識到過分強調(diào)一國金融業(yè)的特殊性，有可能成為全球金融一體化體系外的“孤島”而在競爭中失敗。因此所謂“中國特色”，不應(yīng)成為中國金融業(yè)與國際接軌的藩籬，要對之進行權(quán)衡利弊，去偽存真。加強與他國金融監(jiān)管當(dāng)局的合作并建立起全球化的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制是網(wǎng)絡(luò)金融時代各國中央銀行監(jiān)管共同面臨的新課題，中國應(yīng)當(dāng)積極參與其中，并以一個金融大國的姿態(tài)積極推動制定一部相關(guān)的國際法規(guī)則，作為協(xié)調(diào)各國金融監(jiān)管意志的普遍性規(guī)范。
4.網(wǎng)上銀行不但具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和利率風(fēng)險等，而且還由于其特殊性產(chǎn)生了基于信息技術(shù)投資的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)品種的業(yè)務(wù)風(fēng)險。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進行一般的風(fēng)險監(jiān)管，而且還要根據(jù)網(wǎng)上銀行的特殊性進行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的：支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進行監(jiān)管等。
同時，換一個角度來看，監(jiān)管當(dāng)局對銀行的監(jiān)管也因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展具有了新的可能。比如，對網(wǎng)上銀行資本充足性的監(jiān)管就可以利用國際互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)真正的實時預(yù)警，從而及時防范和化解網(wǎng)上銀行的各種經(jīng)營風(fēng)險。[6]因此網(wǎng)上銀行的發(fā)展對于銀行業(yè)的監(jiān)管而言，是一個較大的挑戰(zhàn)，也提供了一定的機遇。在網(wǎng)上銀行監(jiān)管立法方面，應(yīng)當(dāng)化矛盾為統(tǒng)一，化戾氣為祥和，在加強監(jiān)管的同時，鼓勵積極的金融創(chuàng)新，使網(wǎng)絡(luò)銀行始終在正確、規(guī)范的軌道上發(fā)展。
從世界范圍看，由于網(wǎng)上銀行正在發(fā)展之中，對于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管及其研究尚處于起步階段，還沒有形成較為系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系，但也已經(jīng)形成了初步的國際經(jīng)驗，巴塞爾委員會《電子銀行風(fēng)險管理原則》、美國《總監(jiān)手冊一一互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》等，都值得借鑒和思考。而我國《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均沒有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。中國人民銀行2001年6月的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(2002年4月還了貫徹該辦法的通知)，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管僅停留在審批環(huán)節(jié)。2005年11月中國銀監(jiān)會公布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，在第七章專門規(guī)定了“監(jiān)督管理”，但線條仍然較粗，在立法層次上也明顯偏低，不能夠滿足網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實需要。
(二)網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入
鑒于現(xiàn)代金融市場的高風(fēng)險性，進入此領(lǐng)域的經(jīng)濟主體必須具備不同于一般行業(yè)要求的主體資格，否則就難以適應(yīng)金融領(lǐng)域的競爭與發(fā)展。故而在立法上要對網(wǎng)上銀行的進入施以嚴(yán)格的資格控制，以最大限度的減少主體的不適應(yīng)性與風(fēng)險性。
我國的《商業(yè)銀行法》對傳統(tǒng)銀行的設(shè)立規(guī)定了嚴(yán)格的條件：即有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程、有一定限額的注冊資本金、有符合專業(yè)和業(yè)務(wù)要求的管理人員、有健全的組織機構(gòu)和管理制度、有符合要求的營業(yè)場所、設(shè)施和安全防范措施等。然而，網(wǎng)上銀行具有一些自身的特點，它是虛擬化的，通過信息網(wǎng)絡(luò)和人們持有的各種電子通信工具就能完成一切金融服務(wù)。它不需要每天儲備大量現(xiàn)金，因為電子貨幣取代了現(xiàn)金；它不需要龐大的營業(yè)機構(gòu)體系，因為人們不需要親自到銀行辦理各種業(yè)務(wù)，只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可完成交易。另一方面，它對于計算機系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)有更高、更個性化的要求。因此，網(wǎng)上銀行的設(shè)立條件在立法上要求有別于傳統(tǒng)銀行。
2001年《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對提供網(wǎng)上銀行服務(wù)者的主體資格作了原則性規(guī)定。依照該《辦法》第四條并結(jié)合其他有關(guān)條文，可以面向我國大陸地區(qū)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的主體包括兩方面：一是傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)，包括政策性銀行、中資商業(yè)銀行、合資銀行、外資銀行等，二是在國外或港澳臺注冊的機構(gòu)(非中國法人)。這兩類主體都需要經(jīng)過央行的審批或備案。2005年《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第四條規(guī)定：“經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，金融機構(gòu)可以在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務(wù)?！?按照該辦法第二條，電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù))。
《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的第二章，專門規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》第二章“申請與變更”，對此問題的規(guī)定與前者的表述是不同的，應(yīng)當(dāng)說更具有可操作性。
由此可見，央行和銀監(jiān)會針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入的規(guī)范性文件是有沖突的。2003年第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會決定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人民銀行履行的審批、監(jiān)督管理銀行的職責(zé)，此后，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》也做出相應(yīng)的修改。從這一精神出發(fā)，網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入當(dāng)適用銀監(jiān)會的規(guī)定。中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會也對原由央行的部分金融規(guī)章和規(guī)范性文件進行了清理，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》并不在110件被清理者之列，因此其效力仍未被廢止。《立法法》第71條規(guī)定：“國務(wù)院各部、委員會、中國人民銀行、審計署和具有行政管理職能的直屬機構(gòu)，可以根據(jù)法律和國務(wù)院的行政法規(guī)、決定、命令，在本部門的權(quán)限范圍內(nèi)，制定規(guī)章?！币虼恕毒W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是央行制定的部門規(guī)章，在當(dāng)代中國是正式法的淵源。而銀監(jiān)會作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，沒有規(guī)章制定權(quán)。雖然《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第15條規(guī)定：“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則?！钡恰读⒎ǚā肥侨珖舜笾贫ǖ幕痉?，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是全國人大常委會制定的特別法。按法律位階，前者是上位法，后者是下位法，根據(jù)《立法法》第87條后者如與前者抵觸應(yīng)適用前者的規(guī)定。故此《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》只能解釋為自主立法，不是部門規(guī)章，也就不是正式法的淵源。要使其優(yōu)先于《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》適用，必須對后者予以廢止，否則還是欠缺法律上的依據(jù)。
(三)網(wǎng)上銀行的信息披露
中國人民銀行2002年的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，對于網(wǎng)上銀行同樣應(yīng)當(dāng)適用。該《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行必須披露以下主要信息：一是財務(wù)會計報告，包括資產(chǎn)負債表、利潤表(損益表)、所有者權(quán)益變動表及其他附表：二是各類風(fēng)險管理狀況，包括信用風(fēng)險狀況、流動性風(fēng)險狀況、市場風(fēng)險狀況、操作風(fēng)險狀況及其他風(fēng)險狀況；三是公司治理信息，如年度內(nèi)召開股東大會情況、董事會的構(gòu)成及其工作情況、監(jiān)事會的構(gòu)成及其工作情況、高級管理層成員構(gòu)成及其基本情況、銀行部門與分支機構(gòu)設(shè)置情況；四是年度重大事項，包括最大十名股東名稱及報告期內(nèi)變動情況、增加或減少注冊資本、分立合并事項及其他有必要讓公眾了解的重要信息。
對網(wǎng)上銀行而言，自然也要遵循該《辦法》的規(guī)定，披露上述內(nèi)容。同時，由于網(wǎng)上銀行自身固有的一些特點，其信息披露的內(nèi)容亦應(yīng)當(dāng)相應(yīng)地作出一些強調(diào)。比如在操作風(fēng)險方面，由于TCP／IP協(xié)議的開放性降低了它的安全性，使得依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的操作風(fēng)險大大增加。例如，用戶無意中點擊電子郵件內(nèi)的超鏈接，或瀏覽已受感染而附有突現(xiàn)式廣告的網(wǎng)站，其電腦便可能被植入特洛伊程序。當(dāng)用戶進入某些網(wǎng)站時，這個程序便會被啟動，從而記錄用戶在電腦鍵盤上輸入的資料，借此可盜取用戶的用戶名稱及密碼等敏感個人資料。因此監(jiān)管當(dāng)局有必要要求網(wǎng)上銀行在其登陸頁面披露這一風(fēng)險，提示銀行客戶切勿使用電郵內(nèi)的超鏈接、可疑的突現(xiàn)式視窗或網(wǎng)上搜尋器登入網(wǎng)上銀行賬戶，尤其要盡量避免在公共計算機上登陸網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。此外，用戶在進入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)頁顯著位置提示用戶“使用網(wǎng)上銀行服務(wù)后，請點擊‘登出’”。同時要求網(wǎng)上銀行在客戶停止對頁面操作一定時問后，自動為客戶登出。
同時，網(wǎng)上銀行的發(fā)展也為信息披露提供了平臺和載體。監(jiān)管機構(gòu)可以要求銀行在其指定或許可的網(wǎng)站上進行信息披露，從而令網(wǎng)上披露信息的及時、便捷、低成本的優(yōu)勢得以發(fā)揮。
(四)網(wǎng)上銀行的禁止行為
網(wǎng)上銀行的運作和管理，屬于其自主經(jīng)營權(quán)的范疇，應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬亍５?，對于某些可能?gòu)成安全漏洞、損害消費者權(quán)益和社會公共利益的行為，應(yīng)當(dāng)以立法的形式明確禁止。實際上，某些不安全行為是正規(guī)網(wǎng)上銀行經(jīng)營中不會施行的，但不法分子往往利用消費者不明所以，從而輕易取得重要信息而對消費者和網(wǎng)上銀行的利益造成威脅。比如2003年6月初，有人盜用中國工行網(wǎng)上銀行網(wǎng)管員信箱，給網(wǎng)上銀行客戶發(fā)送電子郵件，索要網(wǎng)上銀行注冊客戶的用戶名(登陸卡號)和密碼。幸好該行及時發(fā)現(xiàn)，在自己網(wǎng)站的顯著位置“重要提示”，才未造成損失。[6]而正規(guī)的網(wǎng)上銀行，不會以電子郵件的形式向客戶索要信息，而是要求客戶在其正式網(wǎng)站上進行相關(guān)操作。然而，這些網(wǎng)上銀行內(nèi)部運作規(guī)程和制度，往往不為消費者所知，從而可能使雙方都有受損之虞；個別銀行對其客戶所作的說明，常常也不具有普遍的意義。對于此類行為，如果可以立法加以禁止，再通過普法宣傳使之為公眾知曉，則可極大的提高網(wǎng)上銀行運行的安全性，不給違法分子以可乘之機。
三、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)糾紛的歸責(zé)原則和民事責(zé)任
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展對系統(tǒng)穩(wěn)定性的依賴極強，由網(wǎng)絡(luò)事故和故障所引發(fā)之問題的法律責(zé)任是銀行和客戶均十分關(guān)注的?，F(xiàn)行立法僅《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第89條規(guī)定：“金融機構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！边@一規(guī)定相對于網(wǎng)上銀行運營的復(fù)雜性而言顯然過于單薄和籠統(tǒng)，需要針對具體情況進行細化和完善。
(一)網(wǎng)上交易的硬件存在的問題所導(dǎo)致的交易錯誤或交易不能。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展有賴于計算機等硬件設(shè)施的正常運行。這些硬件發(fā)生事故可能帶來銀行與客戶的損失。由于銀行有義務(wù)保障對當(dāng)事人服務(wù)的及時和準(zhǔn)確，因此由服務(wù)硬件所導(dǎo)致的錯誤或不能，只要銀行不能證明自己無過錯，就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即對銀行實行過錯推定責(zé)任之歸責(zé)原則。當(dāng)然，如果硬件所引發(fā)的事故是由于硬件設(shè)備本身的質(zhì)量不合格所致，則銀行在對客戶承擔(dān)法律責(zé)任后，可向設(shè)備提供者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。
(二)軟件或具體操作程序問題導(dǎo)致服務(wù)上的遲延、不當(dāng)或不能。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所需的軟件技術(shù)的條件如何，直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行服務(wù)的質(zhì)量高低，諸如加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、報文摘要技術(shù)、安全認證技術(shù)等都是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順利開展的前提。銀行的準(zhǔn)確、安全的服務(wù)承諾，也是對這些技術(shù)條件準(zhǔn)備的承諾。如果銀行的有關(guān)技術(shù)條件不足，則自然應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。但是，由于電子計算機技術(shù)的發(fā)展日新月異，立法上對網(wǎng)上銀行技術(shù)條件的要求無法用明確的量化指標(biāo)來明確，銀行在此時的責(zé)任承擔(dān)就成為一個值得探討的問題。倘若基于過錯責(zé)任原則，對消費者顯然不利，因為信息的不對稱性，要消費者證明銀行的過錯是很困難的；若基于過錯推定責(zé)任原則，則銀行仍有可能基于專業(yè)知識和私人信息提出令非專業(yè)的消費者無可辯駁的免責(zé)事由而規(guī)避責(zé)任；若基于嚴(yán)格責(zé)任原則，則有助于維護消費者權(quán)益，也有助于促進網(wǎng)上銀行技術(shù)的改進和完善，當(dāng)取法若此。
(三)由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商的過失所致的事故或障礙，應(yīng)由網(wǎng)上銀行承擔(dān)法律責(zé)任，網(wǎng)上銀行對受害方作出賠償后，獲得向第三方追償?shù)臋?quán)利。即網(wǎng)上銀行是最初的責(zé)任承擔(dān)者，但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商才是最終的責(zé)任承擔(dān)者。因為從網(wǎng)絡(luò)商、網(wǎng)上銀行、消費者三方關(guān)系的角度來看，網(wǎng)上銀行在利用網(wǎng)絡(luò)建立銀行服務(wù)項目時，網(wǎng)絡(luò)商對其服務(wù)的安全性給予了相應(yīng)的承諾，而網(wǎng)上銀行又與其客戶之間存在服務(wù)安全的承諾關(guān)系。相反，銀行客戶則未與網(wǎng)絡(luò)商建立直接的法律關(guān)系。根據(jù)合同的相對性原理，應(yīng)當(dāng)由網(wǎng)上銀行對消費者進行賠償。另外，從保護消費者角度來看，也應(yīng)由網(wǎng)上銀行先行承擔(dān)責(zé)任。
(四)因不可抗力導(dǎo)致的事故或障礙引發(fā)的責(zé)任，應(yīng)歸入免責(zé)的范圍。在各國，不可抗力通常都是民事責(zé)任全部免除或部分免除的根據(jù)之一。但是，不可抗力的具體界定則是實踐中的重要問題。因為網(wǎng)上銀行交易不同于傳統(tǒng)的民商交易，影響電子交易而屬于不能預(yù)見、不能避免、不能克服的事件可能有新的表現(xiàn)。傳統(tǒng)立法所包括的戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等事件當(dāng)然應(yīng)該納入不可抗力事件的范圍之中，而供電系統(tǒng)停電、通訊系統(tǒng)故障等事故是否可納入不可抗力事件，則應(yīng)具體分析。應(yīng)當(dāng)說，網(wǎng)上銀行能夠預(yù)見到停電等事故是可能會發(fā)生的，但具體何時何地發(fā)生，則不能預(yù)見。因此網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)針對這些事故在網(wǎng)絡(luò)銀行軟硬件系統(tǒng)方面采取必要的防范措施。如在此前提下，因事故發(fā)生而不能執(zhí)行客戶指令，應(yīng)當(dāng)屬于不可抗力免責(zé)或部分免責(zé)范疇。但如因銀行疏忽，沒有采取相應(yīng)的防范措施而因事故發(fā)生導(dǎo)致客戶資料丟失等，則不能主張免責(zé)。
(五)網(wǎng)上堡行系統(tǒng)遭遇黑客攻擊造成損害，應(yīng)由銀行承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任，此點學(xué)界已有研究，此處不贅。感染病毒造成損害，也應(yīng)參照執(zhí)行。
我國《民法通則》在“民事責(zé)任”一章關(guān)于“承擔(dān)民事責(zé)任的方式”一節(jié)中，規(guī)定了10種民事責(zé)任方式，其中可以用于網(wǎng)上銀行的民事責(zé)任承擔(dān)方式為：返還財產(chǎn)，恢復(fù)原狀，賠償損失，支付違約金以及第111條規(guī)定的“要求履行或者采取補救措施”。具體說，銀行承擔(dān)責(zé)任的形式通常有四種：
1．返還資金，支付利息。如果資金劃撥未能及時完成，或者資金到位而未能及時通知網(wǎng)絡(luò)交易客戶，從而給客戶造成損失，銀行有義務(wù)返還客戶資金，并支付從原定支付日到返還當(dāng)目的利息，以彌補客戶期限利益的損失。
2．償還匯率波動導(dǎo)致的損失。對于在國際貿(mào)易中，由于銀行的過錯造成的匯率孥失，網(wǎng)絡(luò)交易客戶有權(quán)就此向銀行提出索賠，而且可以在本應(yīng)進行匯兌之目和實際匯兌之日之間選擇對自己有利的匯率。
3．賠償其他損失?對由于銀行的過錯而造成客戶的其他損失，應(yīng)當(dāng)在彼時可預(yù)見的范圍內(nèi)予以賠償。
4．繼續(xù)提供服務(wù)。應(yīng)網(wǎng)上銀行客戶的要求，網(wǎng)上銀行應(yīng)在可能的情況下，及時執(zhí)行客戶的后續(xù)指令，繼續(xù)為客戶提供服務(wù)。
四、網(wǎng)上銀行犯罪的法律規(guī)制
(一)網(wǎng)上銀行犯罪的種類
網(wǎng)上銀行由于其營業(yè)內(nèi)容的特殊性，極易成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目標(biāo)。常見的針對與網(wǎng)上銀行犯罪類型主要有以下幾個方面：
1．非法進入銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，盜取銀行資金。這是一種比較常見，同時也是危害非常大的一種計算機犯罪。由于網(wǎng)絡(luò)存在的一些固有缺陷和管理疏漏，犯罪分子可以侵入系統(tǒng)內(nèi)部，通過篡改數(shù)據(jù)等方式將銀行的資金據(jù)為己有。
2．截獲銀行與客戶之間交流的信息，牟取其他不當(dāng)利益。銀行和客戶之間在網(wǎng)上交流的過程中，可能傳遞一些秘密的信息，如客戶的信用卡賬號和密碼。銀行通常需要采用加密的方式來保證傳輸內(nèi)容不被破譯。但是，由于對稱性的密鑰是由一種偽隨機數(shù)字發(fā)生器，根據(jù)計算機的時鐘，根據(jù)一種確定的程序產(chǎn)生出來的，因此，只要知道其產(chǎn)生的機制，就可以破譯密碼，從而截獲信息，再利用該信息進行其他非法活動。
3．利用放置邏輯炸彈、病毒等對銀行的計算機系統(tǒng)造成損害或?qū)︺y行進行敲詐。黑客闖入銀行的計算機系統(tǒng)之后，可能向系統(tǒng)中安置所謂的邏輯炸彈，或病毒等，這些邏輯炸彈或病毒潛伏在計算機系統(tǒng)中，等到一定條件滿足的時候，比如到了一定時間，或等到黑客發(fā)出指令，才會發(fā)作，對銀行計算機系統(tǒng)造成巨大的破壞，威脅網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展。
目前為止，世界上已經(jīng)出現(xiàn)了很多網(wǎng)上銀行犯罪的事件，比如在1994年，俄羅斯的列文在圣彼得堡只通過一臺286計算機就從美國花旗銀行竊取了l000萬美元。又如l997年，一群德國漢堡的黑客在國家電視臺表演如何使用“ActiveX”控制器在無需提供身份識別號碼的情況下，把錢從一個銀行賬戶移至另一個賬戶。2004年1月，黑龍江省哈爾濱市3名在校大學(xué)生通過中國工商銀行網(wǎng)上銀行，將他人賬戶資金轉(zhuǎn)到自己的牡丹靈通卡賬戶內(nèi)，偷支銀行資金5 3萬余元?？梢姡W(wǎng)上銀行犯罪是許多國家面臨的嚴(yán)峻問題之一。
(二)懲治網(wǎng)上銀行犯罪的法律對策
1．銀行和執(zhí)法機構(gòu)合作，共同打擊金融犯罪。像所有的智能型、高科技犯罪一樣，計算機犯罪由于具有一定的新技術(shù)含量，對于銀行，對于執(zhí)法機構(gòu)來講都是一件很陌生的事情，具備專業(yè)技術(shù)的執(zhí)法人才很少，成為打擊網(wǎng)上銀行犯罪的一大障礙。目前，一些金融機構(gòu)已經(jīng)開始和技術(shù)廠商、執(zhí)法機構(gòu)一起舉辦一些活動，主要目的是使執(zhí)法機構(gòu)了解計算機系統(tǒng)的運作和潛在的風(fēng)險。同時，執(zhí)法機構(gòu)本身也向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。美國聯(lián)邦調(diào)查局已經(jīng)撥出資金，在紐約、舊金山、華盛頓等地的分局不僅配備更多的特工負責(zé)調(diào)查計算機案件，同時在分局設(shè)有專門的小組，每個小組除了特工之外，還配備若干個非特工專家，成立所謂的“計算機分析和行動小組”，以適應(yīng)越來越多的計算機和網(wǎng)絡(luò)犯罪的需要。
2．加強與世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系和磋商，共同打擊電子金融犯罪。由于國際互聯(lián)網(wǎng)無地域、時間限制，利用互聯(lián)網(wǎng)實施網(wǎng)上銀行犯罪的犯罪分子可能來自全世界各個角落。2003年12月5日，一個假冒的匯豐銀行網(wǎng)站驚現(xiàn)于世，而該網(wǎng)站服務(wù)器登記在美國。[1]類似這種網(wǎng)上銀行犯罪的犯罪行為人在國外，犯罪地也在國外，雖然該犯罪侵害了本國刑法所保護的社會關(guān)系，但本國刑法的適用卻會受到他國主權(quán)的限制，引發(fā)國家之間的刑法沖突。因此，打擊網(wǎng)上銀行犯罪，不能單純依靠某個國家的力量，而應(yīng)當(dāng)完善有關(guān)網(wǎng)上銀行的國際法規(guī)范，通過各國在打擊網(wǎng)上銀行犯罪領(lǐng)域的親密合作，維護全球金融安全。
2001年11月23曰，歐洲理事會在匈牙利布達佩斯召開的網(wǎng)絡(luò)犯罪大會上舉行了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的公約》(Convention on Cyber_crirne)的開放簽署儀式。2004年3月18日立陶宛國正式批準(zhǔn)，滿足了其生效要件，由歐洲理事會(Council of Europe，COE)主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)犯罪公約于2004年7月1日正式生效，成為全球第一個針對網(wǎng)絡(luò)犯罪而成立的國際公約。公約創(chuàng)建了一個全天候的“協(xié)作網(wǎng)絡(luò)”，可以在締約國問進行24小時不問斷的情報交流及相關(guān)協(xié)助，這無疑將對有效打擊網(wǎng)上銀行犯罪提供信息支持和制度保障。
在區(qū)域經(jīng)濟合作方面，中國目前已經(jīng)創(chuàng)立和加入了亞太經(jīng)濟合作組織(APEC)、上海合作組織(SOC)、中國—東盟自由貿(mào)易區(qū)等區(qū)域經(jīng)濟合作組織，并與香港、澳門簽署了《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)安排》、《內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)安排》的合作協(xié)議。如果目前一部世界通行的打擊網(wǎng)上銀行犯罪的國際公約尚很遙遠，那么對中國而言，借鑒歐盟的思路，首先在區(qū)域經(jīng)濟合作組織中制定共同打擊網(wǎng)上銀行犯罪的法律規(guī)范，再適時謀求國際層面的統(tǒng)一步調(diào)，將是一條現(xiàn)實可行的有效途徑。
摘要：網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點，實現(xiàn)遠程服務(wù)、以彌補其網(wǎng)點少、規(guī)模小之不足，在今后相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，金融競爭歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線：國內(nèi)與國外（中資與外資）、業(yè)內(nèi)與業(yè)外（同業(yè)與混業(yè)）、網(wǎng)上與網(wǎng)下（網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行）。由此，中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭以外，還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開競爭。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，建議我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對策：營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展；加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管。
緒論
建立在it（計算機通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。本文擬在通過分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，探討促進我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對策措施。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點
1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
2、服務(wù)個性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。
3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，進行資產(chǎn)證券化，對金融產(chǎn)品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景
隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經(jīng)濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。
1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴展，網(wǎng)絡(luò)消費者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性增強，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟效益會顯著提高。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會不斷設(shè)計業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。
3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，帶動整個金融金融市場深化網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。
4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構(gòu)多達600多家，引進外資金融機構(gòu)200多家，估計今后我國海外機構(gòu)數(shù)量擴張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶，擴展業(yè)務(wù)范圍。因為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會有一個大的發(fā)展。
三、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè) 6％—7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種：一種是原有的負擔(dān)銀行(incumbent bank)，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、atm、pos機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(direct bank)，機構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的entrium direct bankers entrium direct bankers，1990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。
entrium沒有分支機構(gòu)，員工共計370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。 370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且entrium認為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。
(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wells fargo
根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評價公司，gomez advisors，從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進行的評比， wells fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總 額218億美元，擁有5925個分支機構(gòu)，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行 業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。
wells fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括interneto wells fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，intemet
僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關(guān)系維護與客戶群體系。 wells fargo認為這一體系對市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。
wells fargo是一個傳統(tǒng)的機構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。
目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。
四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：
1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：
一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。
二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。
（二）我國網(wǎng)上銀行與發(fā)達國家相比，存在許多問題
1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（ca）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
2、市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難 “客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當(dāng)作擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。
3、監(jiān)管服務(wù)有待進一步加強。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。
五、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
面對五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
（一）營造我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1、大力推進信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計算機及網(wǎng)絡(luò)知識?，F(xiàn)階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)上銀行對于促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。
2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險服務(wù)，還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快組織進行個人信用評估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會個人信用體系。
3、建立和規(guī)范安全認證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括ca認證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融ca工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機構(gòu)進行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。
4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機制的建立和資產(chǎn)負債比例管理的實施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構(gòu)進行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構(gòu)。
5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。同時計算機及計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計算機網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。
（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理
1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會大大降低。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機構(gòu)形式，這種組織機構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對等設(shè)置，管理層次多，管理機構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實時實現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。
2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認識到客戶對于銀行經(jīng)營唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。
3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè) 實施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。
網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進行買賣交易時的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運營，無疑會給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據(jù)點可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財、投資、財務(wù)顧問，提供各種理財產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。
（三）強化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監(jiān)管
一般認為，政府之所以要對金融機構(gòu)實施廣泛的監(jiān)管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預(yù)，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。
針對網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：
1．市場進入。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。
2．業(yè)務(wù)擴展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機構(gòu)或機構(gòu)等。
3．日常檢查與信息報告。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。除此之外，對網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取?
網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點考慮以下幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強國際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強金融監(jiān)管人員的計算機培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。
摘 要：文章闡述了高校在網(wǎng)上銀行的發(fā)展進程中所具備的提高會計工作效率、財務(wù)管理效率、資金利用效率的三大優(yōu)勢，以及影響高校網(wǎng)上銀行發(fā)展進程的主要因素是安全和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，最后提出了保證高校網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展應(yīng)采取的有效措施：加強安全管理、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、財會人員隊伍建設(shè)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 安全管理 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行。是指銀行利用internet技術(shù)，通過internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。它包含兩層含義，一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。
一、高校財務(wù)應(yīng)用網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢
1.會計工作效率的提高。網(wǎng)上銀行以其方便快捷的特點，可以讓財務(wù)人員足不出戶，就能夠?qū)Ω咝５囊恍┱I(yè)務(wù)，例如：收學(xué)費、發(fā)工資、交水、電、氣、暖等繁雜、費時費力的工作進行實施處理，免去途中的奔波勞累。財務(wù)人員24小時可隨時進行業(yè)務(wù)查詢、款項支付、收入歸集等業(yè)務(wù)。銀行可以對同城支付指令及時處理、實時入賬；對異地支付并加急的指令及時處理，2小時內(nèi)入賬；而普通指令當(dāng)天處理，24小時內(nèi)入賬，與傳統(tǒng)方式相比大大縮短了資金的在途時間。財務(wù)人員也不必再通過手工來填制各種銀行票據(jù)、轉(zhuǎn)賬支票、以及進賬單、繳款單等結(jié)算憑證，同時還可以從網(wǎng)上下載標(biāo)準(zhǔn)格式的對賬單，進行電子對賬，基本杜絕了大量的手工勾賬工作，大大提高了工作效率，使財務(wù)人員有更多的時間和精力去研究、思考、解讀有關(guān)財經(jīng)法律、法規(guī)、政策、制度，以便更好地指導(dǎo)工作。
2.財務(wù)管理效率的提高。網(wǎng)上銀行是開放的體系，網(wǎng)上銀行運營不受任何限制。高校的會計業(yè)務(wù)工作通過網(wǎng)上銀行，就可以享受真正的跨區(qū)域、全天候的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行還能為其提供標(biāo)準(zhǔn)化、高品質(zhì)的服務(wù)，提供的服務(wù)會比真實銀行網(wǎng)點更標(biāo)準(zhǔn)，更規(guī)范。網(wǎng)上銀行不僅可以為高校提供基本的賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、工資、收取學(xué)費等網(wǎng)上收付業(yè)務(wù)，而且還可以為高校提供理財助理、進行財務(wù)分析、個性化服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)化管理、跟蹤追源等特色服務(wù)。另外，高校財務(wù)還可以通過授權(quán)，讓不同管理層次的管理人員，對其負責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)的資金運用狀態(tài)以及流動去向進行全程監(jiān)管。網(wǎng)銀所能提供的以上服務(wù)，是傳統(tǒng)銀行所不能代替的，因此，網(wǎng)上銀行可以大大提高財務(wù)管理效率。
3.資金利用效率的提高。由于網(wǎng)上銀行運營成本比較低，可將節(jié)省的成本與客戶共享，因此，高校開通網(wǎng)上銀行除了每月需繳納一定的服務(wù)費外，基本上不需要額外追加任何費用。我們利用網(wǎng)上銀行不僅可以減少往返銀行的交通費、因在柜臺排隊導(dǎo)致的誤餐、加班等費用，還可以減少大量的匯款、工資、代收學(xué)費等業(yè)務(wù)的手續(xù)費，還可以減少購買銀行票據(jù)的費用。例如：工行一般規(guī)定工資手續(xù)費每筆2元，按3000人計算每月薪就是6000元的手續(xù)費。如果遇上發(fā)工資的當(dāng)月還有報銷的供暖費、醫(yī)藥費、補發(fā)工資、過節(jié)費等業(yè)務(wù)，薪手續(xù)費都會翻倍增長，全年光工資一項手續(xù)費就已接近10萬元，而通過網(wǎng)上銀行發(fā)放工資是免手續(xù)費的，就此一項就可以節(jié)約大量的資金。舉一反三，網(wǎng)上銀行的運用確實為高校節(jié)約了一定量的資金，降低了資金成本，也就是說資金的利用效率有了很大的提高。
二、影響高校網(wǎng)上銀行發(fā)展進程的主要因素
1.安全問題。高校通過網(wǎng)上進行交易，相關(guān)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關(guān)鍵的因素。如何確保交易安全，就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、但是在實際執(zhí)行過程中仍存在來自不同方面的交易風(fēng)險。高校網(wǎng)上銀行面臨的安全威脅主要有：非法訪問、竊取敏感數(shù)據(jù)、截獲和篡改傳輸數(shù)據(jù)、遭到病毒攻擊、轉(zhuǎn)移資金、系統(tǒng)出現(xiàn)災(zāi)難時不能自動熱備等問題。另外，網(wǎng)上銀行仍是經(jīng)濟金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護消費者權(quán)益。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就不能正常支付，甚至造成經(jīng)濟損失，就會引發(fā)法律方面的糾紛，需要法律進行調(diào)節(jié)。
2.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的必要條件。就目前高校開展網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)環(huán)境來看，存在著網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，基礎(chǔ)設(shè)施落后，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，沒有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)，資金、人員等方面的投入不足等等。這種狀況往往造成資金在線支付的滯后，網(wǎng)絡(luò)掉線、網(wǎng)速慢等甚至影響到了正常工作的開展。
以上現(xiàn)象會導(dǎo)致一些人尤其是決策層的人物談起網(wǎng)銀，就會有一種不安全感，這也是一些高校遲遲不肯開通網(wǎng)上銀行的主要原因。
三、保證高校網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展應(yīng)采取的有效措施
1.加強安全管理。
（1）做好自身電腦的日常安全維護。一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻，經(jīng)常升級和殺毒。杜絕在工作中利用公共電腦上網(wǎng)、玩游戲、使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。在初裝系統(tǒng)后確認電腦安全的情況下，給自己的電腦做上備份，在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。
（2）設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。所謂防火墻指的是位于不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合。作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道，并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問?，F(xiàn)實生活中一般采用多重防火墻方案，分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵；還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，防止銀行內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。
（3）建立完善的身份認證。在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認證依靠基于“rsa公鑰密碼體制”的加密機制、數(shù)字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸，確保了身份認證的安全可靠性。同時也實現(xiàn)了用戶對銀行交易網(wǎng)站的身份認證，以保證訪問的是真實的銀行網(wǎng)站。
（4）加強財務(wù)人員的安全意識。財務(wù)人員的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全性不可忽視的重要因素。我們可以通過對網(wǎng)上銀行設(shè)置個性化的權(quán)限管理，制定嚴(yán)格的人員分工和互相監(jiān)督的管理制度，建立網(wǎng)銀工作責(zé)任制，實行規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)銀證書和密碼必須要有專人保管，每筆資金交易需兩名以上的操作員方能完成，規(guī)定金額以上的交易必須有專人授權(quán)才能支付，后臺監(jiān)控實時監(jiān)控網(wǎng)銀交易情況等方法來保證高校網(wǎng)上銀行的安全。
2.優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的必要條件。高校開展網(wǎng)上銀行應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有一個整體規(guī)劃，改善基礎(chǔ)設(shè)施落后的局面，不斷更新先進的軟、硬件設(shè)施，建立完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)，在資金、人員等方面加大資金的投入，與銀行等金融部門建立對接關(guān)系等。
3.財會人員隊伍建設(shè)。高校網(wǎng)上銀行的實施需要一支高水平的財會人員隊伍。高校可以通過引進高層次、高水平的管理人才來緩解網(wǎng)上銀行管理人員的匱乏。對現(xiàn)有的工作人員，可以通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)的形式來提高其運用網(wǎng)銀的專業(yè)技術(shù)水平，對一些年齡偏大、確實不適宜網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的人員，可以調(diào)換工作崗位。通過以上措施，確保高校有一批業(yè)務(wù)能力強，職業(yè)道德高的高素質(zhì)財會人才隊伍，來推進高校網(wǎng)絡(luò)銀行的順利發(fā)展。
一、網(wǎng)上銀行風(fēng)險的概念和特點
網(wǎng)上銀行的風(fēng)險是指由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險和由于金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險。其中技術(shù)性風(fēng)險主要有安全性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險。業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有經(jīng)營風(fēng)險，信譽風(fēng)險，法律風(fēng)險，內(nèi)部控制風(fēng)險，客戶操作風(fēng)險，外匯風(fēng)險等。網(wǎng)上銀行風(fēng)險具有技術(shù)含量高，隱蔽性強，擴展速度快等特點。同時，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用也使風(fēng)險不斷放大，迅速擴展。這也對銀行提出了更高的管理要求。其風(fēng)險特點主要有：第一，風(fēng)險的擴散速度快。電子貨幣的數(shù)字化，大大方便了客戶對資金的使用和流轉(zhuǎn)。原來的流轉(zhuǎn)可能要經(jīng)過很多道工序，現(xiàn)在只需要點擊幾下鼠標(biāo)，這加快了風(fēng)險的擴散速度，增加了風(fēng)險的補救成本。第二，風(fēng)險的監(jiān)管難度高。網(wǎng)上銀行的交易不再受到時間空間的限制。監(jiān)管部門要根據(jù)不斷發(fā)生的新情況來完善相關(guān)的法律法規(guī)，采取有效的手段加強管理。網(wǎng)上銀行風(fēng)險的多樣性，使信息更加不對稱。監(jiān)管部門的監(jiān)管手段也要多樣化。兼具藝術(shù)性和準(zhǔn)確性。第三，風(fēng)險的突發(fā)性和破壞性大。網(wǎng)絡(luò)傳播速度極快，一個小小的失誤可能被迅速擴大，造成巨大的破壞。網(wǎng)絡(luò)的特性使網(wǎng)上銀行的錯誤往往突然爆發(fā)，監(jiān)管部門來不及采取措施，就發(fā)生了風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和擴散。
二、建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險管理存在的問題及原因
(一)建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險管理存在的問題
建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險管理技術(shù)層面的問題主要有：第一，計算機病毒和網(wǎng)絡(luò)污染。網(wǎng)上銀行要依靠互聯(lián)網(wǎng)為載體。計算機病毒可以通過網(wǎng)絡(luò)迅速擴散，病毒的種類在不斷的繁衍。在短時間內(nèi)給銀行造成巨大的影響。第二，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全保障人員。盡管建行采用先進的網(wǎng)上銀行安全體系。但遼寧省分行的專業(yè)安全保障人員還是缺乏的。一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障，就會馬上造成網(wǎng)銀系統(tǒng)的癱瘓和網(wǎng)絡(luò)的堵塞。不能再對外提供網(wǎng)銀服務(wù)。從而影響客戶的正常使用。第三，網(wǎng)絡(luò)運營模式不完善，網(wǎng)上銀行的價值依靠信息系統(tǒng)的完善,沒有功能強大的金融通信網(wǎng)絡(luò)和后臺基礎(chǔ)系統(tǒng)的安全,就不能發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險管理業(yè)務(wù)層面的問題主要有：第一，對法律風(fēng)險的認識不足。由于網(wǎng)上銀行發(fā)展飛速，相關(guān)法律法規(guī)制定明顯落后，建行遼寧省分行關(guān)于網(wǎng)上銀行的章程和協(xié)議從制定之初到現(xiàn)在，沒能及時更新變化。第二，內(nèi)部操作體系存在問題。主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀人員操作不熟練，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理分散。第三，對聲譽風(fēng)險重視不足。隨著競爭的激烈，各家銀行越來越重視品牌的認知。銀行聲譽被提到了戰(zhàn)略的高度。建行遼寧省分行的危機處理機制相對不完善，權(quán)限的設(shè)計和審批也存在問題，這就為危機的處理埋下了隱患。第四，缺少客戶操作培訓(xùn)?？蛻舳耸蔷W(wǎng)上銀行不可缺少的組成部分?？蛻粼谑褂镁W(wǎng)銀中，必須按照操作流程完成。即使這樣，由于客戶對銀行正規(guī)的網(wǎng)銀網(wǎng)站不了解，也時常會遇到木馬病毒和所謂的釣魚網(wǎng)站等。這些網(wǎng)站會通過非法代碼程序盜取客戶的信息，進而盜取客戶的網(wǎng)上銀行資金。
(二)建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險管理問題原因分析
建行遼寧省分行作為國有銀行中國建設(shè)銀行的一級分行，其網(wǎng)上銀行的建立時間不長。管理人才短缺，管理的主觀意愿不強。網(wǎng)銀風(fēng)險管理存在問題的原因主要有：第一，建行管理層和網(wǎng)銀使用客戶對網(wǎng)上銀行的重視不夠。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)每年的增長都達到30%以上，建行網(wǎng)銀一直保持在用戶使用銀行排名前三的位置。最新的2012年排名顯示，建行僅次于工行。網(wǎng)銀的發(fā)展前途無量。建行網(wǎng)點眾多，應(yīng)該加大對網(wǎng)銀的投入和資金支持。第二，內(nèi)部控制體系存在缺陷。建行網(wǎng)銀內(nèi)部控制體系，主要是是采用垂直管理與水平管理相結(jié)合，集中授權(quán)和內(nèi)部評估相互促進。在總行成立總的風(fēng)險監(jiān)控部，各級分行成立風(fēng)險總監(jiān)負責(zé)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制。各個分行實行風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行管理。但是這種風(fēng)險管理也有其不合理的地方。風(fēng)險內(nèi)控理念缺失，目標(biāo)設(shè)置不當(dāng)，常常為了追求發(fā)展，而忽視業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部控制之間的關(guān)系。第三，激勵約束機制不完善。建行各級分行要完成總行的下達指標(biāo)都承受了巨大的壓力，建行遼寧省分行也不例外。在網(wǎng)銀開戶數(shù)和交易量指標(biāo)方面都要保持大幅的增長。這就迫使分行可能出現(xiàn)打擦邊球，鉆空子等行為。比如像基層銀行員工代替客戶開立網(wǎng)銀賬戶等。由于業(yè)務(wù)指標(biāo)與收入掛鉤，各個基層員工的開戶數(shù)與自己的工資掛鉤。在利益的驅(qū)動下，這種不可理的激勵制度嚴(yán)重威脅了網(wǎng)銀的安全。
三、建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理措施
(一)建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險防范措施
建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險主要有計算機病毒和網(wǎng)絡(luò)污染，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全保障人員，網(wǎng)絡(luò)運營模式不完善。這些都嚴(yán)重制約著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。對于這些存在的問題，我們應(yīng)該從以下幾個方面采取措施。第一，提高硬件的安全性和加強人員培訓(xùn)。網(wǎng)上銀行，由于是利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體。必然加大了風(fēng)險的敞口。互聯(lián)網(wǎng)作為一種開放式的媒介，同時處在例如黑客攻擊，敵國破壞等風(fēng)險當(dāng)中。計算機硬件飛速發(fā)展，更新?lián)Q代越來越快，硬件的安全和穩(wěn)定對保證網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的正常開展起到重要作用。網(wǎng)銀具體還是要由人來操作。人員的素質(zhì)和能力在網(wǎng)銀中發(fā)揮著巨大的作用。在這種情況下，網(wǎng)銀操作人員的規(guī)范程度起到重要作用。定期組織網(wǎng)銀人員培訓(xùn)，開展網(wǎng)銀人員間的相互交流。同時要讓高層管理者更加重視網(wǎng)銀人員，確認專門的獨立的部門分管網(wǎng)銀。第二，加強內(nèi)部程序的控制措施。網(wǎng)上銀行的運營模式要不斷的發(fā)展完善。優(yōu)化其運營模式，簡化其程序可以促進進步。網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制程序和權(quán)限層級關(guān)系都有非常嚴(yán)格的制定要求，要建立相對獨立的權(quán)限體系和控制體系。根據(jù)風(fēng)險的級別具體處理數(shù)據(jù)。全面評估網(wǎng)銀各個階段的風(fēng)險性質(zhì)，有針對性的采取措施。成立專門故障處理部門，加強故障的反應(yīng)速度。確保網(wǎng)銀的可靠運行。及時更新各個網(wǎng)銀軟件的補丁和相關(guān)升級程序。使網(wǎng)銀的安全策略與之相適應(yīng)。內(nèi)部控制程序的完善離不開資金和人力的投入。建設(shè)遼寧省分行的網(wǎng)銀往往采用外包服務(wù)的方式。這就要做好和外包公司的溝通，按照建行實際運行的問題有針對性的提供解決方案。建立災(zāi)難破壞備份系統(tǒng)，提高網(wǎng)銀系統(tǒng)的保密性。提高系統(tǒng)抵御風(fēng)險的能力。第三，定期進行網(wǎng)銀系統(tǒng)風(fēng)險的評估。定期評估的對象主要是是系統(tǒng)環(huán)境和外包風(fēng)險。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速拓展，可以將建行的非核心資產(chǎn)進行金融外包，外包業(yè)務(wù)的發(fā)展可以降低銀行的運營成本，合理分配資源，整合網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)需要提供全天不間斷的服務(wù)。網(wǎng)銀運行環(huán)境的評估包括如為客戶提供服務(wù)的系統(tǒng)響應(yīng)速度——實時性，系統(tǒng)的前置機和后臺機的通訊頻率速度——高效性。提供的服務(wù)是否適應(yīng)客戶的需求——體驗性等。此外，問題報告管理，密碼管理，IP地址管理等都應(yīng)進行評估。著重加強信任管理，提高客戶對網(wǎng)上銀行的信任度，通過硬件提高和服務(wù)提升等方式，加強客戶對網(wǎng)銀的信任，充分發(fā)揮網(wǎng)銀的優(yōu)勢。定期進行評估，給出信任報告。
(二)建行遼寧省分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施
建行遼寧省分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有對法律風(fēng)險的認識不足，內(nèi)部操作體系存在問題，對聲譽風(fēng)險重視不足，缺少客戶操作培訓(xùn)等。針對這些風(fēng)險現(xiàn)提出以下防范措施。第一，提高法律風(fēng)險管理水平。深入研究網(wǎng)銀相關(guān)法律法規(guī)，銀行應(yīng)該依照國際通用的慣例來管理，只有在法律的范圍內(nèi)，開展活動才能受到法律的保護。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展應(yīng)該與當(dāng)時所處的法律環(huán)境相適應(yīng)。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不能先于法律。開展業(yè)務(wù)時還應(yīng)該與當(dāng)時所處的國家法律相一致。加強銀行相關(guān)信息披露和客戶隱私保護。網(wǎng)銀作為網(wǎng)絡(luò)上開展的業(yè)務(wù)，應(yīng)該對網(wǎng)上銀行的相關(guān)規(guī)定作出及時的披露。同時，積極保護客戶隱私。對于使用客戶的私人資料要嚴(yán)加保護。特別在于客戶簽訂相關(guān)協(xié)議時，要對雙方的權(quán)利義務(wù)作出明確的規(guī)定，依據(jù)合同法的內(nèi)容，詳細劃分權(quán)利義務(wù)，以免在出現(xiàn)問題時相互推諉。第二，提高內(nèi)部風(fēng)險控制水平。內(nèi)部風(fēng)險控制的水平，往往是銀行風(fēng)險控制的內(nèi)因。只有良好的內(nèi)部控制流程和管理，才能保證內(nèi)部控制對銀行風(fēng)險的制約。銀行要重視內(nèi)部控制流程的建設(shè)。分析建行內(nèi)部控制環(huán)境，為內(nèi)部控制系統(tǒng)的建立提供良好的氛圍。把電子銀行部，營運管理部，信息技術(shù)部和支行網(wǎng)點的運營進行綜合的分析考慮。明確各個主體之間的職責(zé)和權(quán)限。構(gòu)造出清晰的組織結(jié)構(gòu)關(guān)系。制定有效的內(nèi)部風(fēng)險控制方案。對建行的風(fēng)險進行評估。梳理交易流程。關(guān)鍵是網(wǎng)上銀行簽約業(yè)務(wù)受理和審核過程。把內(nèi)部控制和外部管理相結(jié)合，為內(nèi)部控制體系建立提供有效信息。并尋找機會不斷改善內(nèi)部控制系統(tǒng)。定期分析并對內(nèi)部控制進行總結(jié)。提高外部審計的權(quán)利和職責(zé)。在內(nèi)部控制的執(zhí)行中不斷的收集整理數(shù)據(jù)。完善內(nèi)部控制系統(tǒng)。最后對內(nèi)部控制系統(tǒng)進行監(jiān)督，反饋信息。建行網(wǎng)銀往往只是注重對網(wǎng)銀客戶量和業(yè)務(wù)資金量的考核，而忽視其有效性。使得一些網(wǎng)點樂于通過造假來增加客戶量和資金流量。要不定期的對相關(guān)數(shù)據(jù)進行審核，保證時效性。風(fēng)險管理體系本身就是一個不斷循環(huán)的改進過程。通過不斷的反饋更新，提升整個系統(tǒng)的控制能力。第三，重視聲譽風(fēng)險管理。銀行業(yè)作為萬業(yè)之母，對整個經(jīng)濟的發(fā)展起到基礎(chǔ)作用。銀行的聲譽非常重要。良好的聲譽無論對吸收存款還是發(fā)放貸款都是必不可少的。一旦網(wǎng)銀的聲譽受到負面影響，將嚴(yán)重動搖人們對銀行的信任和支持。在這種情況下，必須重視聲譽風(fēng)險的管理。建行遼寧省分行對聲譽的風(fēng)險的管理，在于建立相應(yīng)危機處理機制。當(dāng)出現(xiàn)負面影響時，要及時查找源頭，同時啟動應(yīng)急機制，做出反應(yīng)。避免延誤時機。變不利條件為有利條件。重塑建行的公眾形象。第四，規(guī)范客戶操作風(fēng)險管理。規(guī)范使用網(wǎng)銀的客戶，詳細審查客戶開通網(wǎng)銀的資格，在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置程序驗證客戶身份。例如是否有過不良的還款記錄，是否有過惡意的透支，客戶的具體工作單位和薪資水平等。通過這些條件將客戶分成等級，只有符合相應(yīng)條件的客戶才能開通網(wǎng)銀。不能只是追求數(shù)量而忽視質(zhì)量。規(guī)范客戶的網(wǎng)銀操縱權(quán)限。在建行與客戶之間要詳細的劃分職責(zé)和權(quán)利。同時針對有特殊要求的客戶要提供特殊的權(quán)限。操作權(quán)限的管理主要是指權(quán)限的設(shè)置，包括現(xiàn)金的每日提取上限，用戶級別權(quán)限等。此外查詢，工資、轉(zhuǎn)賬等功能也可以針對不同客戶進行不同的設(shè)置。對客戶操作權(quán)限的管理有利于降低網(wǎng)銀的客戶操作風(fēng)險。監(jiān)測客戶的網(wǎng)銀操作過程，不斷積累客戶操作的相關(guān)數(shù)據(jù)，優(yōu)化網(wǎng)銀結(jié)構(gòu)設(shè)計。一筆正常的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)流程包括，客戶登陸網(wǎng)銀，發(fā)出交易指令，交易指令進入到總行接入口，分發(fā)到各個分行接入口，完成交易。
四、結(jié)論
本文對網(wǎng)銀風(fēng)險管理問題進行了探討，根據(jù)建行遼寧省分行的實際情況，揭示建行遼寧省分行網(wǎng)銀風(fēng)險管理中主要存在的技術(shù)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險，以及風(fēng)險防范方面存在的問題。對建行遼寧省分行技術(shù)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險提出防范措施。通過加強內(nèi)部控制，提高人員培訓(xùn)水平，建立應(yīng)急預(yù)案機制等方法，完善風(fēng)險管理體系。為其他銀行網(wǎng)銀風(fēng)險管理提供借鑒，促進整體網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
作者：孫暢 單位：遼寧大學(xué)計財處
1、網(wǎng)上銀行相關(guān)概述
1.1網(wǎng)上銀行的概念
網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺。世界上第一家網(wǎng)上銀行于1995年在美國成立，中國銀行于1995年先于其他國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。歷經(jīng)多年的發(fā)展與進步，網(wǎng)上銀行在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)越來越重要的地位。目前我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。
1.2網(wǎng)上銀行的特點
利用計算機和通信技術(shù)實現(xiàn)資金劃撥的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的歷史了，傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括資金清算業(yè)務(wù)和用POS網(wǎng)絡(luò)及ATM網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來了根本性的變革，同時也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運行機制和服務(wù)功能方面都具有不同的特點。其特點主要有：全球化、無分支機構(gòu)；開放性與虛擬化；智能化；創(chuàng)新化；運營成本低；親和性增強。
1.3網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行的影響
網(wǎng)上銀行從其誕生之日起，就對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊：
1.3.1網(wǎng)上銀行改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域、時間限制，理論上講銀行可以全天候地連續(xù)收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)上銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動者便可為客戶提供全方位服務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個市場，將真正成為一個沒有固定地點的、無形的市場，通過計算機網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，進行金融交易，傳遞金融信息。
1.3.2網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行營銷方式
網(wǎng)上銀行不僅會改變銀行與客戶之間的關(guān)系，而且會改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念是“以信貸管理為中心”，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營理念則是“以客戶服務(wù)為中心”，強調(diào)為客戶提供多種個性化服務(wù)。如網(wǎng)上銀行能夠借助信息技術(shù)，融合銀行、證券、保險等分業(yè)經(jīng)營的金融市場，向客戶提供全方位的金融服務(wù)；網(wǎng)上銀行還可以提供各種各樣有價值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風(fēng)險控制信息等，提供瞬息萬變的國際金融市場的即時行情，從而使客戶了解自己所面臨的機會和風(fēng)險；網(wǎng)上銀行能夠通過打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個性化的消費、理財特點與傾向，從而提供有人情味的、個性化的服務(wù)；網(wǎng)上銀行還改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務(wù)。
1.3.3網(wǎng)上銀行降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本
隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)方式的不斷變革，銀行電子化技術(shù)發(fā)展的重點不再是單純地提高辦公自動化程度，而是以先進的信息技術(shù)引導(dǎo)整個銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理模式和功能的再造，達到提高效率、降低成本的目的。有一項統(tǒng)計表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占收入的比例高達60%，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本只相當(dāng)于經(jīng)營收入的20%。網(wǎng)上銀行處理普通業(yè)務(wù)的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創(chuàng)新產(chǎn)品，更多地提供高附加值的金融服務(wù)，增加銀行盈利。同時，網(wǎng)上銀行可以讓渡部分節(jié)省的成本作為對客戶的回報，降低服務(wù)費用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。
2、我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及問題
2.1我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀
2.1.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段
網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時降低成本，延長服務(wù)時間，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的重要組成部分，客戶對網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運營平臺，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟為服務(wù)對象或者主要服務(wù)對象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。
2.1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式
國內(nèi)網(wǎng)上銀行缺乏豐富的業(yè)務(wù)模式和符合國情的業(yè)務(wù)品種一直是其發(fā)展的軟肋。由于國內(nèi)的網(wǎng)上銀行是通過將傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)上網(wǎng)這種方式開辦來開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的，導(dǎo)致了在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在較長一段時期內(nèi)開通的服務(wù)種類單一，甚至是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級的內(nèi)容。管理層的發(fā)展思路也僅僅是將其定位成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補充手段。沒有讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正的發(fā)展起來。在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行開通的業(yè)務(wù)中，大部分業(yè)務(wù)功能相當(dāng)簡單，不能滿足客戶日益增長的個性化需求。如對公賬務(wù)查詢業(yè)務(wù)，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業(yè)務(wù)能實現(xiàn)一定程度的創(chuàng)新，但是還停留在初級階段。如中國銀行的“銀證快車”服務(wù)，能夠?qū)鴥?nèi)一、二級證券市場進行業(yè)務(wù)清算等[7]。造成此情況的另一個原因也是因為我國目前尚無完全獨立開辦的純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的網(wǎng)上銀行，沒有一只先鋒的隊伍進行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
2.2我國網(wǎng)上銀行存在的問題
除了看到我國網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢外，不能否認，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn)。
2.2.1盈利模式尚未真正出現(xiàn)
目前，我國的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號召力和客戶認知程度來提升其網(wǎng)上銀行的形象；同時，傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營銷推動作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)。從盈利角度來講，其能力還是很弱的。
2.2.2網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后
目前，在我國社會公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易，而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹郲8]。在我國，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于豐十會平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認知上都不接受網(wǎng)上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應(yīng)降低．網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)就無法體現(xiàn)。
2.2.3金融監(jiān)管體制的制約
我國的金融體制是一個嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強的準(zhǔn)入壁壘，結(jié)果就是中國的銀行業(yè)缺乏有效競爭。然而到了網(wǎng)上金融時代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構(gòu)分享這個市場[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款、與銀行卡問轉(zhuǎn)賬等功能，以及其他一些網(wǎng)上支付等功能。本文認為，支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限，相當(dāng)于半個網(wǎng)絡(luò)銀行了，據(jù)銀監(jiān)會對支付寶公司進行的調(diào)查，對于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，央行出臺了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。而如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機構(gòu)的市場準(zhǔn)入將是個兩難的問題；同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國實行的是“分業(yè)經(jīng)營”“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
2.2.4網(wǎng)上銀行使用范圍小
目前我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區(qū)，長江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經(jīng)濟發(fā)達的大城市，而一些邊遠或落后的山Ⅸ沒有或很少有網(wǎng)絡(luò)銀行。我國網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達的經(jīng)濟實力，以及使用者的文化素質(zhì)。
2.2.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匾乏
從國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展來看，它們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且有許多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒有或者說是傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)不了的。反觀我們國內(nèi)的網(wǎng)上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網(wǎng)通”，也僅提供了帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對其它如個人信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒有涉及，其它銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匾乏。
3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施與策略
網(wǎng)上銀行是信息科技與現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展速度非常迅速。制定的發(fā)展策略的正確與否，將決定網(wǎng)上銀行能否取得成功。針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點和外部發(fā)展條件，本文認為，要推動和發(fā)展我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要從以下幾個方面入手。
3.1樹立全新的網(wǎng)上銀行理念
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)是銀行拓展的全新服務(wù)，并要以此來實現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，必須以客戶為中心，銀行運作所有的思想都必須為著客戶這個中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。增加客戶價值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進入網(wǎng)上銀行經(jīng)營階段后，可以利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實現(xiàn)靈活便利的信息共享，通過信息共享，可以發(fā)現(xiàn)客戶的具體金融需求和所需要的金融服務(wù)的趨向，幫助我們更好的研究網(wǎng)上金融產(chǎn)品。定制適合客戶的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才起步，銀行初步認識到客戶對于銀行經(jīng)營的重要性，但是這種認識還停留在表面上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。因此對于暫時盈利尚不顯著的網(wǎng)上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內(nèi)部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認識到“銀行必須以客戶為中心，而網(wǎng)上銀行是實現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念關(guān)鍵途徑”的思想，認識到網(wǎng)上銀行的重要性[10]。
3.2通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力開發(fā)新產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。我們應(yīng)抓住時機，學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國個人客戶、單位客戶的特點，運用現(xiàn)代金融理論和先進科技，加速金融創(chuàng)新，從實質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問題。網(wǎng)上銀行應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運行形勢，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進行創(chuàng)新，如網(wǎng)上授信、企業(yè)和個人信用認證、收受企業(yè)定單、發(fā)票等。網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)可在保險、證券、信息咨詢、家庭理財?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展，可在現(xiàn)有網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過與證券、電力、電信、財政、稅務(wù)、海關(guān)、民航、運輸?shù)刃袠I(yè)的合作，開發(fā)新的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行產(chǎn)品構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城組成的功能較為完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系[11]。中國銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品包括企業(yè)在線理財、銀證快車、支付網(wǎng)上行、美元清算查詢和紐約客戶服務(wù)。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)差異性小，先進入者容易獲得領(lǐng)先優(yōu)勢。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)迅速行動起來，在條件成熟的分行盡快試點開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以點帶面，為以后大規(guī)模發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)探路。
3.3加強網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)研究，確保運營系統(tǒng)穩(wěn)定運行
提高網(wǎng)上銀行交易的安全性和可靠性，確保網(wǎng)銀系統(tǒng)平穩(wěn)、連續(xù)運行，是網(wǎng)上銀行穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行交易的各個環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)安全隱患，要加強對計算機設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、加密算法、軟件程序方面安全技術(shù)的研究。網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的研究是一項長期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現(xiàn)的，但如果沒有長期的理論研究和應(yīng)用實踐的積累，網(wǎng)上銀行的安全水平就很難提高。同時還要保證網(wǎng)銀運營系統(tǒng)穩(wěn)定運行，提供連續(xù)不斷的7×24小時服務(wù)，就需要加強網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)運營模式的探索與實踐，尋找數(shù)據(jù)集中與分布式服務(wù)的平衡點，提高系統(tǒng)的災(zāi)難應(yīng)對能力。
3.4建立社會信用體系
建立健全我國的信用等級體系，促進網(wǎng)上銀行快速發(fā)展。網(wǎng)上交易比傳統(tǒng)交易對商業(yè)信用有更高的要求，隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展成熟和電子商務(wù)的推動，我國的金融業(yè)建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應(yīng)該看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個信貸咨詢系統(tǒng)是不夠的。我國中央銀行必將適應(yīng)新的形勢，采取提高誠信意識、完善信用監(jiān)督、設(shè)立咨詢機構(gòu)、完善信用體系等積極措施，努力推進我國網(wǎng)上銀行健康快速地發(fā)展。
4、招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展案例
招商銀行堅持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)，并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站，建成了國內(nèi)第一個銀行數(shù)據(jù)庫。1999年9月在國內(nèi)首家全面啟動的網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”，即通過互聯(lián)網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。
4.1堅持“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營理念
招商銀行秉承“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營理念，在國內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動了國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網(wǎng)上銀行為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)，并根據(jù)市場細分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個性化水平。
4.2“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)
1996年，招商銀行率先在國內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念。1997年4月，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”并推出網(wǎng)上個人銀行。1998年4月，率先在國內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開通網(wǎng)上支付功能，成為國內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國內(nèi)著名金融證券網(wǎng)站，功能包括“企業(yè)銀行”、“個人銀行”、“網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城”和“網(wǎng)上支付”五個系統(tǒng)。2005年11月招商銀行又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0最新版，網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶達4.2萬多家，累計交易筆數(shù)1500萬筆，累計交易金額超過7萬億元。交易筆數(shù)柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項業(yè)務(wù)指標(biāo)名列同業(yè)前茅。
4.3“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上個人銀行業(yè)務(wù)
個人銀行分為個人銀行大眾版和個人銀行專業(yè)版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個人帳務(wù)，適用于個人和家庭。
1.個人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢帳戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易、轉(zhuǎn)帳、繳費和修改密碼、計算按揭貸款月供等等個人業(yè)務(wù)的處理。無須另行申請，上網(wǎng)即可享用。
2.個人銀行專業(yè)版：建立在嚴(yán)格的客戶身份認證基礎(chǔ)上，為參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，交易時需要驗證數(shù)字證書。具有定活互轉(zhuǎn)、自助繳費、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、電子商務(wù)支付等具體功能。目前主要使用個人銀行專業(yè)版4.5版。
4.4招商銀行網(wǎng)上支付安全
在網(wǎng)上支付中最關(guān)鍵的問題就是賬號及密碼等信息的安全。招商銀行在開發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時參考了專用協(xié)議方式，綜合采用了業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機制確保安全網(wǎng)上支付。
①客戶使用專用賬戶進行支付交易。個人網(wǎng)上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個子賬戶，有獨立的支付賬號和支付密碼，上網(wǎng)消費時客戶只需輸入其賬號和密碼，就可以實現(xiàn)在線付款?？蛻艨梢园选耙豢ㄍā敝械馁Y金轉(zhuǎn)人專用賬戶，而資金只有轉(zhuǎn)入這個專用賬戶才能用于消費，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。
②設(shè)置網(wǎng)上消費金額限制。對不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計交易最高限額，設(shè)定后還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對個人網(wǎng)上銀行客戶設(shè)定的最高限額為5000元人民幣。
③支付卡信息直接傳送到銀行。個人網(wǎng)上銀行客戶在招商銀行網(wǎng)頁中輸入網(wǎng)上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)，商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認的定單信息。
④錯誤登錄次數(shù)限制。個人網(wǎng)上銀行客戶如果在一天內(nèi)登錄錯誤次數(shù)達到5次，銀行當(dāng)天就拒絕為之服務(wù)。
⑤數(shù)據(jù)傳輸和交易安全可靠。在網(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經(jīng)過了兩層加密。第一層加密采用標(biāo)準(zhǔn)SSL協(xié)議，有效地防破譯、防篡改、防重發(fā)；第二層加密采用不公開的私有加密協(xié)議，具有非常高的加密強度。兩層加密確保了網(wǎng)上企業(yè)銀行的傳輸安全。對于支付和發(fā)工資這類涉及資金交易的敏感業(yè)務(wù)，企業(yè)必須按照業(yè)務(wù)管理要求經(jīng)過相應(yīng)的經(jīng)辦和授權(quán)步驟后系統(tǒng)才會接收。另外，這類業(yè)務(wù)還必須使用變碼印鑒對每一筆交易簽上一串?dāng)?shù)字(變碼)加押。由于采用業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機制，招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行以來，從未發(fā)生過安全問題，其安全性得到國際權(quán)威的VeriSign公司的安全認證。
一、我國網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險分析
（一）網(wǎng)上銀行操作存在著法律風(fēng)險
我國的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行是近年來興起和發(fā)展起來的，大多數(shù)針對網(wǎng)上銀行的操作和運營并沒有完善的配套法律措施，這使得銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中面臨著無法可依的現(xiàn)狀，規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運營變得十分困難。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式是多樣的，我國針對商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對其進行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動消滅在萌芽之中。
（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)對于銀行來說是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運營效率和運行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態(tài)之中，網(wǎng)絡(luò)犯罪在電腦和網(wǎng)絡(luò)日益普及的情況下不斷增長，各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險可能性越來越大，甚至遠遠高過網(wǎng)上銀行面臨的其他風(fēng)險。另外，在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)峻的競爭環(huán)境，電子金融技術(shù)不斷更新，人們使用網(wǎng)絡(luò)進行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大，人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務(wù)進行精細篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業(yè)銀行如果不跟上時代的步伐，那么勢必會在競爭中落后，甚至被市場淘汰。
（三）商業(yè)銀行面臨著選擇性風(fēng)險
選擇性風(fēng)險是指網(wǎng)上銀行對消費者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網(wǎng)絡(luò)是普遍和公平的，客戶可以在眾多網(wǎng)上銀行中自由選擇，他們在選擇網(wǎng)上銀行時首先以穩(wěn)健性和快捷性為準(zhǔn)則，但是這兩種準(zhǔn)則存在著相互矛盾之處。穩(wěn)健性使得客戶的資金安全得到保證，但是交易手續(xù)很繁雜，認證時間也很長；快捷性認證解密時間短，但是安全性有所下降。有的網(wǎng)上銀行注重將現(xiàn)實業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)的融合，使得二者有機結(jié)合?？蛻魰鶕?jù)自己的實際需求，對各網(wǎng)上銀行的特點進行比較，選擇能夠滿足自身需要的網(wǎng)上銀行。
二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理對策
（一）網(wǎng)上銀行可以加強法律風(fēng)險防范策略
加強法律風(fēng)險的防范對于銀行來說至關(guān)重要，國家可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗對網(wǎng)絡(luò)金融活動中出現(xiàn)的問題建立網(wǎng)上銀行法律法規(guī)，使得金融參與者的行為得到規(guī)范。同時，國家應(yīng)該成立針對網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的執(zhí)法系統(tǒng)，使措施可以得到執(zhí)行，并得到銀行和客戶的信賴。
（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)該注重技術(shù)風(fēng)險的防范
第一，網(wǎng)絡(luò)銀行可以建立安全防護體系，對日常業(yè)務(wù)進行有效管理，在安全技術(shù)的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現(xiàn)安全風(fēng)險。安全防護體系體現(xiàn)在風(fēng)險的事前防范上，建立在分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上。第二，網(wǎng)上銀行應(yīng)該不斷加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的發(fā)展，如果通過公共網(wǎng)絡(luò)進行重要信息傳輸?shù)倪^程中能夠使用加密技術(shù)，那么數(shù)據(jù)包被攔截、信息被監(jiān)聽的可能性就會下降很多，網(wǎng)上銀行和客戶之間的交流也可以變得更加安全。第三，網(wǎng)上銀行可以發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù)，要防范網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。
（三）商業(yè)銀行可以進行選擇性風(fēng)險防范
選擇性風(fēng)險的根源在于對客戶的吸引力不夠或者操作手續(xù)過于繁雜使得客戶失去耐心，面對此風(fēng)險，可以從以下幾點防范：第一，銀行可以加大對自身網(wǎng)上銀行的宣傳，使得客戶對網(wǎng)上銀行有深刻的印象，在宣傳的時候要突出本企業(yè)的特色；第二，簡化網(wǎng)上銀行操作的步驟，并保證網(wǎng)上銀行操作的完全，讓客戶感受到網(wǎng)上銀行的便捷，這樣客戶就會提升對網(wǎng)上銀行的好感度。
作者：裴立公單位：中國人民銀行宿州市中心支行
一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題
1.網(wǎng)上交易的信用體系還沒有建立。在網(wǎng)絡(luò)交易中，信息傳遞、支付結(jié)算等都在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進行，交易雙方對對方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺，但有些網(wǎng)店的交易信譽、評價等都存在虛假交易或刷單等行為，消費者無法掌握對方的真實情況，給交易帶來風(fēng)險。另外，由于我國整個社會信用體系還不完善，社會公眾對信用評價的重視程度還不高，這也影響了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。
2.消費者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現(xiàn)在使用人群上，一些發(fā)達城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網(wǎng)銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網(wǎng)上交易。另一方面，在網(wǎng)銀使用項目上還比較單一，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上購物、交費、信用卡支付等方面的交易，網(wǎng)銀的很多功能和項目沒有得到普及。
3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)服務(wù)還不到位。主要體現(xiàn)在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對網(wǎng)上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經(jīng)常披露的電信以及網(wǎng)絡(luò)詐騙等案例，更加深了消費者的恐懼心理。二是設(shè)備受限。因網(wǎng)上交易既需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，又需要對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。
4.運營模式有待轉(zhuǎn)變。目前，網(wǎng)上銀行基本都是采用傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)上銀行的綜合模式。它利用傳統(tǒng)銀行的品牌影響力和號召力來提升網(wǎng)上銀行的形象，推出配套的產(chǎn)品。但由于受外在因素的影響，網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進一步研究網(wǎng)上銀行的交易項目、交易流程和經(jīng)營模式等。
二、加強網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理的對策
1.完善市場準(zhǔn)入制度。對消費者和商家都要有嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，這是保證安全交易的基礎(chǔ)。要通過建立嚴(yán)格的審查程序，對準(zhǔn)入單位和個人的身份信息、信用情況等進行詳細摸底調(diào)查，把好網(wǎng)上安全交易的入口關(guān)。同時，要定期進行客戶信用、資產(chǎn)等的跟進，防范各類風(fēng)險。
2.完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國針對網(wǎng)上銀行交易也出臺了相關(guān)的法律措施來保證其安全性，但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，新的問題也將會隨之出現(xiàn)。要加強網(wǎng)上銀行的立法，在市場準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面進行規(guī)定；要積極借鑒國外先進的經(jīng)驗，在產(chǎn)品設(shè)計、交易流程、經(jīng)營管理等方面加強改革，不斷完善網(wǎng)上銀行法律法規(guī)體系，以保障消費者的合法權(quán)益。
3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和安全交易的宣傳。銀行要加大網(wǎng)上交易安全知識的宣傳普及。一方面要加強基本網(wǎng)絡(luò)安全知識的宣傳，讓社會公眾不斷了解網(wǎng)絡(luò)，掌握網(wǎng)絡(luò)安全的知識和技能。另一方面，在網(wǎng)上銀行使用過程中，通過業(yè)務(wù)提醒、風(fēng)險提示和使用說明等，全面告知消費者各類風(fēng)險防范知識，打消消費者使用疑慮。
4.加強社會信用體系建設(shè)。一個健全的社會信用體系能夠有效減少金融風(fēng)險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展。特別是網(wǎng)上銀行，消費者在網(wǎng)絡(luò)交易中只有確定了信用或安全的預(yù)期，才可能放心交易。當(dāng)然，社會信用體系建設(shè)是一個復(fù)雜的工程，需要政府牽頭，相關(guān)職能部門共同協(xié)作，并能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享。
5.不斷改進產(chǎn)品和服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會越來越快。如何迎合消費者心理，推出針對性的產(chǎn)品和服務(wù)來搶占市場，需要銀行不斷的努力和創(chuàng)新。要加強銀行品牌建設(shè)，不斷樹立品牌形象，以吸引消費者。要認真研究消費者需求，細分市場，制定針對性的市場營銷策略，提供人性化的服務(wù)。要不斷創(chuàng)新服務(wù)，提升服務(wù)水平，以貼心、安全、周到的服務(wù)贏得消費者，贏得市場。
作者：李艷麗王文廣單位：中國農(nóng)業(yè)銀行商丘分行監(jiān)察部
一、技術(shù)風(fēng)險
網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到外部攻擊，造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個特殊的行業(yè)，其經(jīng)營都與錢相關(guān)，銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸，均伴隨著資金轉(zhuǎn)移，所以很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的關(guān)鍵目標(biāo)。網(wǎng)上銀行客戶的技術(shù)風(fēng)險，主要有賬號和密碼的丟失與被盜;對于銀行來說，主要是由于網(wǎng)絡(luò)攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)IP盜竊、泄漏機密信息等。銀行、金融機構(gòu)已成為黑客攻擊的重點，每年造成的損失就多達70多億元，一年有2225個網(wǎng)站、包括104個政府網(wǎng)站被“黑”，黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增，各種釣魚網(wǎng)站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國萬事達公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成多達4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊;2009年11月10日，在12小時內(nèi)，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(RBS)的信用卡公司，全球至少有900萬現(xiàn)金被洗劫。
二、法律風(fēng)險
網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問題、消費者的隱私保護和管轄權(quán)爭議三個方面。網(wǎng)上銀行的遠程性和便捷性，使得對洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動透露信息，但根據(jù)他們的承諾，銀行有保護客戶隱私信息的義務(wù)，在銀行沒有采取有效措施來保護客戶信息的情況下，將面臨被起訴的風(fēng)險，導(dǎo)致聲譽和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性造成的。因為網(wǎng)上銀行是沒有國界的，所以面對的不僅僅是國內(nèi)客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭議，將面臨管轄區(qū)有爭議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國家流通電子貨幣，它應(yīng)該遵守流通地的法律，否則也會遭受相應(yīng)的處罰。
三、針對網(wǎng)上銀行風(fēng)險的監(jiān)管對策
1．構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構(gòu)
在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國，應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構(gòu)，負責(zé)對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財力的浪費，防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機構(gòu)互相推卸責(zé)任，造成監(jiān)管真空的局面?？梢?，統(tǒng)一的政府監(jiān)管，適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化，數(shù)字化，跨時空，非現(xiàn)場，低成本運行等特點，也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢。
2．完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系
根據(jù)上文分析，網(wǎng)上銀行由于其特點，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險。而當(dāng)前的法律體系，特別是從我國的法律體系來看，在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此，對于網(wǎng)上銀行方面，應(yīng)當(dāng)指定專門針對數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責(zé)任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。
3．培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才
網(wǎng)上銀行由于其特殊性，其技術(shù)風(fēng)險比傳統(tǒng)銀行更為突出，而其技術(shù)風(fēng)險主要是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的。所以要解決網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險，不僅僅需要專業(yè)的金融知識，也需要專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的知識，而我國在培養(yǎng)高端人才時，往往只往一方面培養(yǎng)，大多都是專才，而非通才。比如，在大學(xué)中，專業(yè)分劃時，文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機制，造成了我國同時精通兩種專業(yè)知識的人才并不多，甚至是非常缺乏。要想促進我國網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展，培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才，是相當(dāng)重要的，對我國網(wǎng)上銀行的風(fēng)險監(jiān)管，是百利而無一害的。政府部門以及各個教育機構(gòu)，應(yīng)該鼓勵學(xué)生進行不同專業(yè)的進修，使我國擁有更多的通用型人才。
作者：張露心單位：武漢理工大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院
進入2005年，各家商業(yè)銀行紛紛披露各自的網(wǎng)上銀行客戶賬戶數(shù)字，其中有的企業(yè)賬戶達到數(shù)十萬的規(guī)模，有的個人賬戶達到上千萬的規(guī)模。但有一點是共同的，即賬戶的活躍度不高。另據(jù)一項針對我國大中城市就業(yè)者的典型調(diào)查顯示，被調(diào)查人群對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的知曉率已高達90%。種種跡象表明，網(wǎng)上銀行是認知度高，實際運用的少。網(wǎng)上銀行還沒有真正“火”起來。
發(fā)展沒有疑問
網(wǎng)上銀行最早起源于美國，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種:一種是原有的負擔(dān)銀行，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、pOS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達160萬，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。
另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國的一家直接銀行沒有分支機構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問題或主機工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進行經(jīng)濟犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內(nèi)容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應(yīng)。
基礎(chǔ)在變牢
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運作的特點在于，從以柜面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向以“機構(gòu)加鼠標(biāo)”的立體式、全方位服務(wù)渠道的全面轉(zhuǎn)型。這種新渠道模式的出現(xiàn)，不僅保證了個人客戶的穩(wěn)固，而且可以節(jié)約更多的人力去服務(wù)vip客戶和企業(yè)客戶。現(xiàn)在，我國網(wǎng)上銀行重點發(fā)展自助式的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù)，而機構(gòu)柜面則主要通過銀行員工的人才資源優(yōu)勢，為優(yōu)質(zhì)客戶、企業(yè)客戶提供理財、信貸等需要面對面交流的服務(wù)，并提升服務(wù)質(zhì)量，銷售個性化的高附加值產(chǎn)品。幾乎任何銀行業(yè)務(wù)，除了一定需要與銀行員工面對面交流的，或者離不開現(xiàn)金轉(zhuǎn)移的品種，通過網(wǎng)上銀行完成，成本都是相對較低的。因為，網(wǎng)上銀行交易突破了時間、空間限制，隨時隨地提供金融服務(wù)，提高了工作效率，與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營方式相比有著巨大的成本優(yōu)勢。從一定的意義上說，得網(wǎng)銀者得天下，今后網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的競爭將是激烈的、必然的。超級秘書網(wǎng)
我國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的三大障礙:一是網(wǎng)絡(luò)金融交易的法律保障不足;二是認證問題突出;三是征信體系不夠完善，貸款等銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)難于在網(wǎng)上開展。但進入2005年，這些問題或者有望得到完全解決，或者在相當(dāng)程度上得到改善，網(wǎng)上銀行的應(yīng)用環(huán)境將大大優(yōu)化。4月1日我國《電子簽名法》將正式施行。該部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，屆時消費者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬。同時，中國金融認證中心作為獨立于交易行為的第三方，推出了CFCA網(wǎng)上銀行數(shù)字證書，并已與十多家銀行、16家券商、13家基金建立了業(yè)務(wù)合作，將通過建立第三道防線—網(wǎng)上銀行數(shù)字證書，避免網(wǎng)上銀行被盜事件的發(fā)生。另外，2004年12月中旬，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，開始試運行，2005年年內(nèi)將實現(xiàn)在全國聯(lián)網(wǎng)運行。借助征信體系，我國網(wǎng)上銀行就可以像發(fā)達國家一樣，以極低的運營成本在網(wǎng)上發(fā)放個人貸款，發(fā)行信用卡，大大改善網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
電子商務(wù)的發(fā)展推動和促進了網(wǎng)上銀行的發(fā)展,但網(wǎng)上銀行在發(fā)展的同時也面臨各種安全問題,而且網(wǎng)上銀行對安全性的要求比一般網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)更高。網(wǎng)上銀行既面臨著黑客和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的考驗和挑戰(zhàn),同時還面對著銀行內(nèi)部操作人員的操作性風(fēng)險等多種風(fēng)險。作者認為,網(wǎng)上銀行的安全問題是一個典型的人———機關(guān)系問題,所有的各種安全保密功能都是由人設(shè)計和實現(xiàn)的,而破壞、干擾各種安全和保密功能的也是人。因此,只有從技術(shù)、管理和法律三方面入手并協(xié)調(diào)好技術(shù)、管理和法律三方面的關(guān)系,才能有效防范和化解風(fēng)險,維護網(wǎng)上銀行的安全性和正常運行。
一、網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀簡述
網(wǎng)上銀行(也稱網(wǎng)絡(luò)銀行)服務(wù)于1995年由美國的SecurityFirstNetworkBank推出,隨后,網(wǎng)上銀行數(shù)目迅速增加,到1999年底,美國網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站達到3500個。據(jù)《銀行家》雜志調(diào)查,截至2000年2月,歐洲網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站共有122個,亞太地區(qū)也不斷增加。目前在我國香港地區(qū)的東亞、大新、水隆及萬國寶通銀行也開展了較為全面的網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)。在我國內(nèi)地,招商銀行率先開通了網(wǎng)上銀行,涉足網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上實時支付等業(yè)務(wù),1999年底,又推出了“招銀新浪一網(wǎng)通”;另外,中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國銀行等國有商業(yè)銀行也相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
國外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種廣泛,覆蓋了除現(xiàn)金之外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù),包括為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、付款等基本理財服務(wù)以及證券投資、基金銷售、外匯買賣、貿(mào)易融資、抵押按揭貸款等多種業(yè)務(wù)。國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括提供賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、工資、網(wǎng)上購物、訂票、金融資訊等多種服務(wù),總體上國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)屬于剛起步,與美國等西方發(fā)達國家的網(wǎng)上銀行相比,尚存在一定的差距。
網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)操作目前有兩種形式:一種是完全依靠Internet發(fā)展的純粹的虛擬銀行,不開設(shè)任何分支機構(gòu),完全依托互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù),如上面提到的ecuri2tyFirstNetworkBank;另一種則是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)拓展到Internet上,設(shè)立新的服務(wù)平臺,如花旗、匯豐、大通曼哈頓、美洲銀行等全球大銀行的網(wǎng)上銀行及國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)上銀行。
二、網(wǎng)上銀行所面臨的安全問題
無論是出于炒作的緣故,還是銀行經(jīng)營發(fā)展的需要,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展得如火如荼,引人注目。同時,吸引人們目光的還有網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題。網(wǎng)絡(luò)是一把“雙刃劍”,在帶給人們快捷、方便的同時,也使自己處于“開放”狀態(tài),這種“開放”狀態(tài)意味著任何人可以任何身份對它進行訪問,如果遇到心懷不軌之人,那么網(wǎng)絡(luò)的安全性將會受到考驗。從網(wǎng)絡(luò)誕生的那一天起,網(wǎng)上的這種正義與邪惡的斗爭就未曾停止?！澳Ц咭怀?道高一丈”,在這里永遠只是變數(shù),而不是定數(shù)。網(wǎng)上銀行同樣面臨著相同的問題,而且網(wǎng)上銀行對安全性的要求比一般網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)更高,這是由銀行本身的經(jīng)營性質(zhì)所決定的。網(wǎng)上銀行既面臨著黑客和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的考驗和挑戰(zhàn),同時還有銀行內(nèi)部操作人員的操作性風(fēng)險等多種風(fēng)險。與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題更加復(fù)雜。1998年,巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)督委員會就將電子銀行與電子貨幣活動風(fēng)險劃分為操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、跨境風(fēng)險,同時還有與傳統(tǒng)銀行相同的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險等,可見,網(wǎng)上銀行對安全性的要求更高。如果網(wǎng)上銀行不能有效解決安全性問題,那將會給它帶來致命打擊。
在網(wǎng)絡(luò)上,貨幣的存在形式表現(xiàn)為電子化,即我們通常所稱的電子貨幣①。電子貨幣的活動在網(wǎng)絡(luò)中主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的存儲和傳輸。無論是存儲還是傳輸,任何一個環(huán)節(jié)產(chǎn)生問題,都會影響數(shù)據(jù)的真實性和正確性,進而影響到電子貨幣活動的準(zhǔn)確性,并造成難以估量的損失。1995年8月21日,設(shè)防嚴(yán)密的美國某銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),被黑客通過Internet入侵,損失高達1160萬美元,為搞清楚原因并防患于未然,該銀行不惜耗用上億美元讓入侵者講述入侵的秘密和詳細策略。[1]根據(jù)美國官方統(tǒng)計,全美銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達6000萬美元,折合人民幣約5億元左右。[2]在我國境內(nèi)發(fā)生的計算機高科技犯罪也屢見不鮮。由此可見,網(wǎng)上銀行面臨的主要問題和最棘手的問題就是網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。從技術(shù)層分析,如何通過網(wǎng)絡(luò)真實表達交易雙方的意愿,就是如何確保數(shù)據(jù)的真實性、保密性和可靠性的問題。而網(wǎng)絡(luò)本身的脆弱性和隱秘性又使得網(wǎng)上銀行在處理安全問題時更加棘手。目前,網(wǎng)上銀行所使用的多為Web訪問這種形式。Web訪問是Internet服務(wù)形式的一種,并且最具生命力。本論文由整理提供但這種網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用程序和網(wǎng)絡(luò)通訊所依賴的TCP/IP協(xié)議中存在一個又一個安全漏洞,而且Internet上的主要服務(wù),如電子郵件、文件傳輸(FTP)、遠程終端訪問和命令執(zhí)行、萬維網(wǎng)(WWW),Finger和Whois、Gopher、Wais和Archine、網(wǎng)絡(luò)文件系統(tǒng)(NFS)以及TCP/IP中的服務(wù)echo、netstat、bootp、udp、tftp、link、NFS、Xll等也都存在一定的安全隱患。
具體講,網(wǎng)上銀行在技術(shù)層面臨的安全威脅主要有以下5種:(1)物理威脅。網(wǎng)絡(luò)是虛擬的,但網(wǎng)絡(luò)又是物理存在的。網(wǎng)絡(luò)實實在在存在于服務(wù)器和眾多的PC機以及連線中,這些服務(wù)器和PC機及其他通訊設(shè)施物理存在于現(xiàn)實生活中,我們可以用眼看到,用手觸摸到。數(shù)據(jù)正是通過這些物理介質(zhì)進行傳輸和存儲。進行存儲的介質(zhì),如硬盤、軟盤和磁帶若遭受物理損失,如盜竊、損傷或者火災(zāi)等,損失的將不僅僅是這些設(shè)施,更嚴(yán)重的是存儲于這些設(shè)施中的電子數(shù)據(jù)。(2)線纜連接。網(wǎng)絡(luò)是通過大量的線纜將眾多服務(wù)器和PC機連接起來的。這些線纜包括網(wǎng)絡(luò)電纜、光纜、無線傳輸?shù)雀鞣N形式以及路由器等配套設(shè)施,這些設(shè)備工作時會產(chǎn)生電磁波或占用一定的頻道。如果檢測到這些連線上的電磁波或是查出載波頻率,則很容易對其進行監(jiān)聽,使系統(tǒng)存儲的信息外泄。(3)身份鑒定。身份鑒定是計算機進行的邏輯判斷,判定你是否有權(quán)進行某種操作。計算機對身份進行判定主要是對你的賬號和口令進行歸類分析,因此,賬號和口令如被破解,則整個系統(tǒng)的保密性將不復(fù)存在。事實上,對于IT界來講,沒有解不開的賬號和口令,只是解開的時間長短而已?，F(xiàn)在的高級計算機計算速度能達到每秒10的12次方,簡單的賬號和口令幾分鐘,甚至幾秒鐘就能破解目前國內(nèi)市場使用的瀏覽器和Web服務(wù)器只支持512位的公式算法,整個系統(tǒng)的安全性較低,很容易被攻破。(4)編程。很多安全漏洞源于代碼,多數(shù)情況下,這些漏洞是毀滅性的,能摧毀數(shù)據(jù),現(xiàn)在很多黑客就是利用這種漏洞來編制一些程序攻擊計算機。我們稱這種破壞性的編程代碼為特洛伊木馬,它包括計算機病毒,代碼炸彈等。如Internet蠕蟲能夠進入Internet,利用UNIX的安全漏洞,破壞整個系統(tǒng)。現(xiàn)在已知的計算機病毒多達幾千種,它們的存在嚴(yán)重影響著計算機的安全。(5)系統(tǒng)自身的漏洞。系統(tǒng)漏洞通常是操作系統(tǒng)開發(fā)者有意設(shè)計的,如現(xiàn)在普遍使用的UNIX和WINDOWSNT等操作系統(tǒng)都有安全漏洞,為攻擊者破壞系統(tǒng)提供了渠道。最近發(fā)現(xiàn)Inter公司生產(chǎn)的PⅢ及WIN98、Windows也存在安全問題和安全“后門”,這也使得個人的隱私權(quán)和安全性受到破壞。各種威脅對網(wǎng)絡(luò)安全特性的影響見表1:
攻破。(4)編程。很多安全漏洞源于代碼,多數(shù)情況下,這些漏洞是毀滅性的,能摧毀數(shù)據(jù),現(xiàn)在很多黑客就是利用這種漏洞來編制一些程序攻擊計算機。我們稱這種破壞性的編程代碼為特洛伊木馬,它包括計算機病毒,代碼炸彈等。如Internet蠕蟲能夠進入Internet,利用UNIX的安全漏洞,破壞整個系統(tǒng)?，F(xiàn)在已知的計算機病毒多達幾千種,它們的存在嚴(yán)重影響著計算機的安全。(5)系統(tǒng)自身的漏洞。系統(tǒng)漏洞通常是操作系統(tǒng)開發(fā)者有意設(shè)計的,如現(xiàn)在普遍使用的UNIX和WINDOWSNT等操作系統(tǒng)都有安全漏洞,為攻擊者破壞系統(tǒng)提供了渠道。最近發(fā)現(xiàn)Inter公司生產(chǎn)的PⅢ及WIN98、Windows也存在安全問題和安全“后門”,這也使得個人的隱私權(quán)和安全性受到破壞。各種威脅對網(wǎng)絡(luò)安全特性的影響見表1:
需要注意的是,在考慮網(wǎng)上銀行安全性的同時,必須考慮網(wǎng)上銀行的投入和產(chǎn)出。投資網(wǎng)上銀行雖然不需要雇傭大量員工,但是其自身的特點決定了它必須使用性能卓越的服務(wù)器和通信系統(tǒng),這使得它在軟、硬件上的投資遠遠高于商業(yè)銀行普通的設(shè)施投入,再加上隨時可能遇到黑客入侵等,使得網(wǎng)上銀行在這方面的機會成本要高很多。那么,這種投資何時才能收回值得考慮。
(一)技術(shù)手段是網(wǎng)上銀行安全運營的保證
網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要科技為保障。同樣,網(wǎng)上銀行的安全運營必須依靠技術(shù)做保障。對于國內(nèi)的網(wǎng)上銀行來講,技術(shù)保障上的要求更為迫切,因為國內(nèi)計算機系統(tǒng)是以國外產(chǎn)品為主的,其操作系統(tǒng)的安全性基本上屬最低層次,即使最高級也只為美國標(biāo)準(zhǔn)的C級①。因此,國內(nèi)的網(wǎng)上銀行更需要把目光放到技術(shù)安全防范問題上。
1.網(wǎng)上銀行的安全需求表現(xiàn)在以下幾個方面:(1)解決網(wǎng)絡(luò)的邊界安全問題;(2)保證網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的安全;(3)實現(xiàn)系統(tǒng)的安全及數(shù)據(jù)安全;(4)建立全網(wǎng)通行的身份識別系統(tǒng),并實現(xiàn)用戶統(tǒng)一管理;(5)在用戶和資源之間進行嚴(yán)格的訪問控制;(6)實現(xiàn)信息傳輸時數(shù)據(jù)的完整性和保密性;(7)建立一套審計、記錄的機制;(8)融合技術(shù)手段和行政手段,形成全局的安全管理。
針對網(wǎng)上銀行的這些安全需求,它的技術(shù)重點在三個方面:第一,偵察系統(tǒng)存在的安全漏洞,采取”補丁”的措施堵漏洞,研究和開發(fā)安全漏洞偵察技術(shù)工具,包括易損性分析、安全評估和定位技術(shù)等;第二,在系統(tǒng)運行中監(jiān)視、檢測入侵攻擊事件,研究相應(yīng)的技術(shù)和工具;第三,在系統(tǒng)遭受到攻擊并部分損壞時,能及時隔離故障、恢復(fù)系統(tǒng)以支持關(guān)鍵職能的執(zhí)行,為此必須研究與開發(fā)有關(guān)的技術(shù)和工具,包括抗攻擊的系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)、動態(tài)資源重組與功能恢復(fù)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)以及防病毒系統(tǒng)技術(shù)等。這三個方面在技術(shù)上表現(xiàn)為:攻擊檢測技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)和數(shù)據(jù)恢復(fù)技術(shù)。只有這三種技術(shù)有機結(jié)合,才能建立網(wǎng)上銀行的安全機制。網(wǎng)絡(luò)的各種技術(shù)之間存在著相互依賴和相互制約的關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)的安全問題不能簡單地分解為若干問題及其解決辦法。網(wǎng)絡(luò)安全必須上升到系統(tǒng)的高度,從系統(tǒng)的總體出發(fā),制定網(wǎng)絡(luò)安全策略,建立安全機制,明確用戶權(quán)限、責(zé)任檢查能力,制定網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)體系結(jié)構(gòu)與基本框架,達到抗入侵、抗病毒、抗損失的安全目的。
2.網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全防護的設(shè)計。完整的網(wǎng)絡(luò)安全防護設(shè)計包括:第一,系統(tǒng)的外部防護,包括通信加密、防火墻等,如有必要可附加物理上的隔離,作為網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)之間的屏障。系統(tǒng)的內(nèi)部防護,包括防火墻和路由器過濾設(shè)施,其主要功能是數(shù)據(jù)包過濾和服務(wù),它們作為各不同層次之間以及不同數(shù)據(jù)庫之間的屏障。
第二,加強本地工作站/平臺安全環(huán)境,包括個人訪問控制和配置檢查功能、防護工具及程序。入網(wǎng)訪問控制作為網(wǎng)絡(luò)訪問的第一層控制,它控制哪些用戶能夠登陸到服務(wù)器并獲得網(wǎng)絡(luò)資源,控制準(zhǔn)許用戶入網(wǎng)時間及其操作權(quán)限。入網(wǎng)控制分為兩個步驟:用戶名的識別和驗證、用戶口令的識別和驗證、用戶賬號的缺省限制檢查。這一路徑的信息的保密性和完整性依賴SSL3.0來實現(xiàn),但目前國內(nèi)市場上使用的瀏覽器和Web服務(wù)器只支持40位數(shù)據(jù)加密,而這種加密方式幾乎無密可談,必須采用JavaApplet技術(shù),在應(yīng)用層實現(xiàn)高強度的加密,借以控制非法用戶的侵入。一定的防護工具和程序必不可少,在計算機病毒達幾千種之多的今天,任何上網(wǎng)的計算機必須有這種防病毒的工具和程序,才能更好的防護整個系統(tǒng)的安全。
第三,入侵探測系統(tǒng)。前面已經(jīng)提到,國內(nèi)計算機操作系統(tǒng)的安全性能最高只能達到美國標(biāo)準(zhǔn)的C級,利用這些設(shè)施建立的網(wǎng)絡(luò),即使采取加密、防火墻等安全技術(shù)措施,其安全水平也不可能有根本性的提高。要從根本上改善網(wǎng)絡(luò)的安全現(xiàn)狀,必須發(fā)展網(wǎng)絡(luò)攻擊檢測技術(shù),網(wǎng)絡(luò)檢測技術(shù)是根據(jù)用戶的歷史行為,基于用戶的當(dāng)前操作完成對攻擊的決策,并留下攻擊證據(jù),為數(shù)據(jù)恢復(fù)與事故處理提供依據(jù)。攻擊檢測過程是一個機器與人對抗的決策分析過程,其技術(shù)基礎(chǔ)是基于知識的智能推理,可分為實時攻擊檢測和事后攻擊檢測。
第四,設(shè)計可靠牢固的、可修復(fù)的基礎(chǔ)設(shè)施,能夠抵消攻擊或系統(tǒng)由于自身原因崩潰時所造成的破壞,并在事后可穩(wěn)步修復(fù)。
在設(shè)計網(wǎng)絡(luò)安全性的同時,必須注意,網(wǎng)絡(luò)的安全性能與網(wǎng)絡(luò)的效率成反比例線性關(guān)系,安全性能設(shè)計得越完善,系統(tǒng)的效率就越低,即要求網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)越安全,則對通信的限制和使用的難度越大。因此,建立網(wǎng)絡(luò)安全體系之前,網(wǎng)上銀行必須對本身的安全做出評估,即針對自己的具體信息存取需求,對自身的管理能力、可容忍的風(fēng)險、增加安全的代價和網(wǎng)絡(luò)的體系結(jié)構(gòu)等做出折衷。
(二)管理是網(wǎng)上銀行安全經(jīng)營的關(guān)鍵
人是系統(tǒng)中的決定性因素,安全技術(shù)必須與安全管理結(jié)合才能發(fā)揮作用,網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)必須有一整套安全管理制度用于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和操作人員的行為。這些規(guī)范包括:操作人員設(shè)置和職能權(quán)限、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)日常操作維護規(guī)范、安全掃描/監(jiān)控工具使用規(guī)范、系統(tǒng)應(yīng)急處理措施、安全審計制度、業(yè)務(wù)審計制度和機房出入制度等。
1.網(wǎng)絡(luò)安全的常規(guī)防護管理措施。(1)物理保護。要保護計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、打印機、磁盤等硬件實體和通信鏈路免受自然災(zāi)害、人為破壞和搭線;加強PC機管理,建立物品進出機房登記制度,加強門衛(wèi)管理制度,在機房無人時或休息日要鎖好門窗;同時,按時檢查機房防火設(shè)施,確保各種設(shè)備處于良好狀態(tài)。(2)做好備份。備份是避免損失的有效途徑。一旦用戶對FDISK或FORMAT變的糊涂起來,或者出現(xiàn)服務(wù)器或PC機被竊或重大硬件故障,只有通過備份才能恢復(fù)數(shù)據(jù)。對備份的保存和管理,是一件需要認真對待的事情,應(yīng)將備份存儲于遠離熱源的陰涼處,并要防止被盜或其他損傷,同時及時為每一份備份盤標(biāo)明出處、日期和內(nèi)容等。(3)預(yù)防病毒。防止病毒的最好辦法是禁用所有PC機上的A驅(qū)動器和光驅(qū),這似乎有些過于苛刻。但一定要注意,切忌使用外來磁盤和光盤,特別是盜版光盤,這些光盤攜帶大量的病毒,會對計算機安全造成嚴(yán)重威脅。而且盜版軟件容易引起訴訟、帶有病毒或存在安全“后門”,并且由于不能獲得使用支持,盜版軟件使用效率也不能很好發(fā)揮,因此所有軟件都要使用正版軟件。(4)正確使用硬件。在不使用PC機時,注意關(guān)閉機器。這樣既可延長機器壽命,也能防止闖入者私下使用網(wǎng)絡(luò)。臺式PC機和服務(wù)器工作時,不要輕易移動,防止磁頭碰撞磁盤表面,造成數(shù)據(jù)和部件永久性損毀。在機器處于開機狀態(tài)時,不要插拔聯(lián)線或鼠標(biāo)、鍵盤等,這些行為都有可能損傷部件。(5)安全審計。網(wǎng)上銀行要對安全性事件進行記載,形成審計日志。安全性事件包括登陸/退出系統(tǒng)、更換口令、更換密鑰等,并且委派專人負責(zé)分析安全審計日志,及時發(fā)現(xiàn)不安全線索,采取措施,加以預(yù)防。
2.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)控制管理措施。(1)業(yè)務(wù)審計。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在交易日志的基礎(chǔ)上形成業(yè)務(wù)審計日志,由專人負責(zé)進行分析,及時發(fā)現(xiàn)可疑的交易行為,采取控制措施。(2)轉(zhuǎn)賬限制。對賬戶性質(zhì)、資金流動等內(nèi)容加以限制。例如,只能是活期賬戶互轉(zhuǎn),只能是同一客戶的賬戶間轉(zhuǎn)賬等。(3)交易額限制。對于不同品種的單筆交易額、當(dāng)日累計交易額等進行限制。
3.網(wǎng)上銀行的人事管理。網(wǎng)上銀行不同于一般網(wǎng)站,網(wǎng)上銀行對人員的管理要求高于一般網(wǎng)站,為了計算機系統(tǒng)和本行資金的安全,很多現(xiàn)行的、傳統(tǒng)的人事控制和管理措施必須進行改動,以適應(yīng)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營形式。當(dāng)雇傭員工時,必須進行必要的背景審查,背景審查的內(nèi)容還要包括該雇員曾有的與計算機系統(tǒng)相關(guān)問題的信息,修訂雇員手冊,列入關(guān)于計算機安全的規(guī)章;將安全培訓(xùn)列為對新雇員培訓(xùn)的主要內(nèi)容;及時審計員工的行為,鼓勵那些為系統(tǒng)安全做出貢獻的員工,當(dāng)解雇一個員工時,應(yīng)事先采取必要的網(wǎng)絡(luò)安全措施,如改變該員工的訪問權(quán)限,修改有關(guān)口令等。
(三)網(wǎng)上銀行健康發(fā)展必不可少的法律環(huán)境
要想確保網(wǎng)上銀行健康高效發(fā)展,必須創(chuàng)造出適合網(wǎng)上銀行發(fā)展的土壤。這種土壤應(yīng)該有兩部分組成:一部分用于幫助網(wǎng)上銀行反黑客襲擊,打擊對網(wǎng)上銀行進行的非正常干擾和破壞;另一部分用于監(jiān)督監(jiān)管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展。應(yīng)該說,目前宏觀層正積極做出努力,創(chuàng)造出一個良好的環(huán)境。2000年12月28日,第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十九次會議通過了《全國人大常委會關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》,在20世紀(jì)末最后幾天通過的這部法律充分反映出我國政府為新世紀(jì)營造出適合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展空間的信心和決心。這部法律的出臺也極大地促進了網(wǎng)上銀行的發(fā)展,在很大程度度上起到了一種震懾網(wǎng)上犯罪的作用。網(wǎng)上犯罪是指犯罪分子利用編程、加密、解碼技術(shù)或工具,或利用其居于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商(ISP)、互聯(lián)網(wǎng)信息供應(yīng)商(ICP)、應(yīng)用服務(wù)供應(yīng)商(ASP)等特殊地位或其他方法,在因特網(wǎng)上實施觸犯刑法的嚴(yán)重危害社會的行為。但是也應(yīng)該看到,我國打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪的現(xiàn)狀,無論從立法還是司法實踐的角度,與西方發(fā)達國家相比還有一定的差距。網(wǎng)上犯罪呈現(xiàn)出的行為的跨國性,公然犯與隱秘犯的交織性,無犯罪現(xiàn)場性,犯罪危險及結(jié)果的廣域性、變異性、快速性,犯罪證據(jù)的可修改性,犯罪成本的低投入性等特點,使得打擊網(wǎng)上犯罪難度很大,美國官方統(tǒng)計顯示,在網(wǎng)上銀行平均每年損失的6000萬美元中,能夠查獲的只有1/6。[3]因此,確保網(wǎng)上銀行的安全,僅僅依靠一部法律是遠遠不夠的,必須加強安全教育,加大打擊處罰的力度,同時還要及時針對網(wǎng)上犯罪的新趨勢,不斷推出新的防范措施,要加強國際間的交流與合作,使犯罪分子無處可逃。超級秘書網(wǎng)
要加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管力度。對網(wǎng)上銀行實施監(jiān)管其難度要高于一般的商業(yè)銀行,網(wǎng)絡(luò)本身所具有的虛擬性打破了空間、時間和地域的傳統(tǒng)概念。目前的網(wǎng)上銀行主要涉足Web服務(wù),而國內(nèi)、國外很多網(wǎng)站都提供免費主頁服務(wù),這就意味著即便自己沒有服務(wù)器,同樣可以建立網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站,并且,這種網(wǎng)站可以建立在世界上任何只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方。由于網(wǎng)上銀行、證券交易網(wǎng)絡(luò)、外匯買賣網(wǎng)絡(luò),以及國內(nèi)、國際金融網(wǎng)絡(luò)的交織,使得資金流速加快,資金流動加快對貨幣制度穩(wěn)定性的破壞也在增強,等等。鑒于此,金融管理當(dāng)局必須及時制定出相應(yīng)的游戲規(guī)則,這樣既有助于穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟,也有助于促進網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,維護和保護正當(dāng)?shù)?、合法的網(wǎng)上銀行經(jīng)營行為。
