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［關(guān)鍵詞］養(yǎng)老資源 欠缺 供給
［中圖分類號］C913.6［文獻標(biāo)識碼］A［文章編號］1009-5349（2011）11－0022－01
中國社會科學(xué)院一項調(diào)查表明，目前七大社會問題困擾中國，其中之一就是農(nóng)村養(yǎng)老資源缺失而引起的社會矛盾加劇。隨著農(nóng)村養(yǎng)老資源缺失，農(nóng)村農(nóng)民的生活受到極大影響而備受社會關(guān)注，解決好農(nóng)村的養(yǎng)老資源問題已成為當(dāng)前的一項重要工作。
一、農(nóng)村養(yǎng)老資源的現(xiàn)狀
在中國，農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度沒有得到應(yīng)有的發(fā)展。特別是近年來我國農(nóng)民收入增長放慢，城鄉(xiāng)之間收入差距逐步擴大，農(nóng)村問題有所突出。在社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌、人口轉(zhuǎn)變和城市化多等重背景下，農(nóng)村養(yǎng)老資源供給的轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村新時期的養(yǎng)老體制的缺乏，導(dǎo)致了養(yǎng)老風(fēng)險越來越大。按照國際貧困線標(biāo)準(zhǔn)法，2005年農(nóng)村貧困老年人口數(shù)為2785萬人，城市為896萬人。
我國農(nóng)村養(yǎng)老資源的現(xiàn)狀如下：
1.子女?dāng)?shù)量的減少，勞動力流動的加強導(dǎo)致老年人生活照料、精神慰藉不足。在我國農(nóng)村子女仍舊作為養(yǎng)老供給主體。而我國在70年代以來實行的計劃生育政策，使得農(nóng)村家庭子女?dāng)?shù)量減少，孩子的負(fù)擔(dān)加重，從而造成了養(yǎng)老資源的分配不均。
2.老年人在家庭中的財產(chǎn)決策地位下降從而對子女養(yǎng)老行為的約束力減弱。在改革開放的潮流下，農(nóng)村青年的大量務(wù)工以及土地的荒廢，從而使農(nóng)村的老年人無法獲得足夠的資源。
3.各戶土地占有量的減少以及帶來的收益下降，難以維持整個農(nóng)村的家庭運作。近年來農(nóng)產(chǎn)品成本收益的減少使土地收入占家庭總收入的比例逐漸降低，從而減少了農(nóng)村的養(yǎng)老資源。
中國農(nóng)村養(yǎng)老資源的現(xiàn)狀令人擔(dān)心，養(yǎng)老資源的缺失困擾了中國的經(jīng)濟發(fā)展，我們應(yīng)該分析中國農(nóng)村養(yǎng)老資源缺失的原因，只有找到原因才有利于我們解決問題。
二、我國農(nóng)村養(yǎng)老資源缺失原因探析
以下我們分析我國農(nóng)村養(yǎng)老資源缺失的原因，從而為農(nóng)村養(yǎng)老資源的整合提供一些個人的見解。主要通過三方面的分析從而對養(yǎng)老資源的欠缺有更深的認(rèn)識。
（一）農(nóng)村從業(yè)人員增長率低于全體就業(yè)人員增長率
正常情況下，資源與就業(yè)成正比例，高就業(yè)所帶動的經(jīng)濟收入的增加則會使養(yǎng)老資源更加豐富，相反的話養(yǎng)老資源缺乏。那么，我們可以從我國城鄉(xiāng)從業(yè)人員就業(yè)狀況來分析我國現(xiàn)階段農(nóng)村養(yǎng)老資源問題。
從表1可以了解到，我國農(nóng)村就業(yè)人員的增長率遠遠低于總就業(yè)人員增長率，更低于城鄉(xiāng)就業(yè)人員增長率。我們都知道農(nóng)村養(yǎng)老資源由從業(yè)人員來提供，更加地凸顯了我國農(nóng)村養(yǎng)老資源的不足。從表中分析看，城鄉(xiāng)就業(yè)人員增長率的變動趨勢，兩者增長率的逐步差異是呈放大趨勢，可以大膽推斷今后我國農(nóng)村的養(yǎng)老資源欠缺將越來越嚴(yán)重，并且會一步步地阻礙我們的現(xiàn)代化建設(shè)。
（二）行業(yè)就業(yè)人員戶口構(gòu)成造成農(nóng)村養(yǎng)老資源欠缺
在中國不同的行業(yè)中，其就業(yè)人員戶口分布也是不一樣的，一些行業(yè)就業(yè)人員戶口在本地的可能多些，而另外一些行業(yè)就業(yè)人員戶口在本地相對少一些。大量存在的論據(jù)也體現(xiàn)了我國農(nóng)村養(yǎng)老資源不足，為此我們必須進行有效的預(yù)防。
（三）就業(yè)人員年齡構(gòu)成農(nóng)村養(yǎng)老資源欠缺
一般認(rèn)為，每個人在青壯年時期收入比較豐厚，處于黃金的養(yǎng)老金階段。而在老年是處于不產(chǎn)生養(yǎng)老資源的階段，這正好與莫迪里安尼的生命周期理論相輔相成。我們結(jié)合農(nóng)村的就業(yè)人員年齡來分析養(yǎng)老資源，從而有效地分析一下養(yǎng)老資源。
1.1解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）是新一屆政府施政的一大重點?！叭r(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場、推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。
1.2然而我國農(nóng)村金融的發(fā)展存在很大問題，現(xiàn)狀不容樂觀。主要表現(xiàn)在以下幾點：第一、農(nóng)村正規(guī)金融市場組織不完善，無法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)……從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會全部關(guān)閉；四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構(gòu)寥寥無幾；農(nóng)村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是，由于各種原因（政府干預(yù)、管制限制以及歷史包袱），整個信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。第二、不僅農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)無法向農(nóng)村經(jīng)濟提供足夠的金融服務(wù)，而且事實上成為農(nóng)村資金外流的渠道。例如，近年來全國郵政儲蓄機構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相抵。到2002年11月底，全國農(nóng)村信用社吸收各項存款19469億元，各項貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機構(gòu)1152億元，加上其他一些因素計算，估計從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。第三，由于貨幣管理當(dāng)局對一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，因此民間金融仍然處于初級發(fā)育階段，無法進一步擴展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，從而只能為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民提供簡單的金融服務(wù)，無法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民的融資需求。
1.3總之，缺乏合適有效的金融機構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是阻礙農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。
2、農(nóng)村金融體制改革和農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)成
2.1農(nóng)村金融體制改革的演化
自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟體制改革的推進、推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：
第一階段：1979～1993.這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復(fù)和成立新的金融機構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)。包括①1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，并改變了傳統(tǒng)的運作目標(biāo)，明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟，提高資金使用效益；②隨著人民公社體制的瓦解，農(nóng)村信用合作社也重新恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位。農(nóng)村信用合作社也不是農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)，但它接受中國農(nóng)業(yè)銀行的管理；③放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，例如80年代末首先在四川省成立的農(nóng)村信用合作基金會。同時允許成立的還有一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財務(wù)公司，企業(yè)集資異常活躍；④允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。
第二個階段：1994～1996.在第一階段改革的基礎(chǔ)上，這一階段的改革更明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系的口號。[1]更具體地說，這一農(nóng)村金融體系包括以工商企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)性金融機構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行），主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機構(gòu)（中國農(nóng)村信用合作社），支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進步、保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購以及體現(xiàn)并實施其它國家政策的政策性金融機構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）。為此①于1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來；②加快了中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，包括全面推行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，對信貸資金進行規(guī)模經(jīng)營，集中管理貸款的審批權(quán)限，等等；③繼續(xù)強調(diào)農(nóng)村信用社商業(yè)化改革。根據(jù)國務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設(shè)計的目標(biāo)。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)；對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔(dān)。
第三個階段：1997～。在經(jīng)歷了亞洲金融危機和1997年開始的通貨緊縮后，在強調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革的同時，對金融風(fēng)險的控制也開始受到重視，客觀上強化了農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村金融市場的壟斷。主要體現(xiàn)在：①開始在國有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制；②收縮國有專業(yè)銀行戰(zhàn)線。1997年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機構(gòu)；③打擊各種非正規(guī)金融活動，對民間金融行為進行壓抑。1999年在全國范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會，并對其進行清算（See section 2.2.2）；④將農(nóng)村金融體制改革的重點確定到對農(nóng)村信用合作社的改革上，且進入2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大。包括：放寬對農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動范圍的限制、加大國家財政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問題、推動并深化信用合作社改革試點工作等等。2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點工作已進入全面實施階段（See Box 2.1）。
專欄2.1農(nóng)村信用合作社改革的最新進展及其主要內(nèi)容
2003年6月27日中國國務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》（以下簡稱為《方案》）?！斗桨浮诽岢隽嗽圏c改革要解決的兩大主要問題，以及對農(nóng)信社改革的四項支持政策。
兩大問題：（1）改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式，以解決“誰出資、誰管理、出了問題誰負(fù)責(zé)”難題。產(chǎn)權(quán)改革的具體組織形式可以根據(jù)各地不同情況選擇不同的產(chǎn)權(quán)組織形式（包括股份制、股份合作制和合作制），不搞“一刀切”。具體而言，在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份制銀行機構(gòu)；在人口相對稠密或糧棉商品基地縣（市），可以以縣（市）為單位將信用社和縣（市）聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人；其他地區(qū)，可在完善合作制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣（市）聯(lián)社各為法人的體制；采取有效措施，通過降格、合并等手段，加大對高風(fēng)險信用社兼并和重組的步伐。對少數(shù)嚴(yán)重資不抵債、機構(gòu)設(shè)置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務(wù)需求較少的信用社，可考慮按照《金融機構(gòu)撤銷條例》予以撤銷。（2）改革農(nóng)信社管理體制，明確規(guī)定由地方政府負(fù)責(zé)對農(nóng)信社的管理（包括使農(nóng)信社貸款投向符合國家政策要求、進行人事管理等），由國家監(jiān)管機構(gòu)（主要是銀監(jiān)會）依法實施監(jiān)管，但在微觀經(jīng)營決策上由農(nóng)信社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險。
四項支持政策。包括：（1）對虧損農(nóng)村信用社因執(zhí)行國家宏觀政策開辦保值儲蓄而多支付保值貼補息給予補貼。具體辦法是，由財政部核定1994年至1997年期間農(nóng)村信用社實付保值貼補息數(shù)額，由國家財政分期予以撥補；（2）從2003年1月1日起至2005年底，對西部地區(qū)試點的農(nóng)村信用社一律暫免征收企業(yè)所得稅；對其他地區(qū)試點的農(nóng)村信用社，一律按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；從2003年1月1日起，對試點地區(qū)所有農(nóng)村信用社的營業(yè)稅按3％的稅率征收；（3）對試點地區(qū)農(nóng)村信用社，可采取兩種方式給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持以解決農(nóng)信社不良資產(chǎn)問題：一是由人民銀行按照2002年底實際資不抵債數(shù)額的50%，安排專項再貸款。專項再貸款利率按金融機構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率減半確定，期限根據(jù)試點地區(qū)的情況，可分為3年、5年和8年。專項再貸款由省級政府統(tǒng)借統(tǒng)還；二是由人民銀行發(fā)行專項中央銀行票據(jù)，用于置換農(nóng)村信用社的不良貸款，票據(jù)期限兩年，按適當(dāng)利率分年付息。這些票據(jù)不能流通、轉(zhuǎn)讓和抵押，可有條件提前兌付。這兩種方式由試點地區(qū)和農(nóng)村信用社選擇；*（4）在民間借貸比較活躍的地方，實行靈活的利率政策。允許農(nóng)村信用社貸款利率靈活浮動，貸款利率可在基準(zhǔn)貸款利率的1倍至2倍范圍內(nèi)浮動。對農(nóng)戶小額信用貸款利率不上浮，個別風(fēng)險較大的可小幅上?。ú怀^1.2倍），對受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)戶貸款，還可適當(dāng)下浮。
2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點工作已進入全面實施階段。
*根據(jù)銀監(jiān)會的宣布，為解決農(nóng)信社不良資產(chǎn)問題的資金投入規(guī)模將達到1500億元。
2.2農(nóng)村金融機構(gòu)的組成
為全面了解我國農(nóng)村文化生活特征，豐富農(nóng)民文化生活，滿足廣大農(nóng)民群眾日益增長的文化需求，從理論與實踐兩個層面探索農(nóng)村文化建設(shè)的現(xiàn)狀和存在的問題，受武漢大學(xué)國家文化財政政策研究基地委托，筆者對天鎮(zhèn)縣鮑家屯村的文化建設(shè)情況進行了調(diào)研。本次調(diào)查以問卷調(diào)查和實地調(diào)研為主，輔以走訪、座談等形式，在完成相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計并分析的基礎(chǔ)上，得出了一些比較重要的結(jié)論。其中紙質(zhì)問卷共發(fā)放問卷150份，回收137份，其中有效問卷137份，有效率為91.3%。
一、鮑家村文化建設(shè)之現(xiàn)狀
鮑家屯位于天鎮(zhèn)縣城東部，距縣政府約4km。該村方圓2.5km，671戶2713人，耕地面積6300余畝。民風(fēng)淳樸，村民熱情好客，具有濃郁的鄉(xiāng)土氣息。近年來，在政府的扶持下，群眾逐步走上了共同富裕的道路，文化建設(shè)也呈長足發(fā)展趨勢。作為天鎮(zhèn)縣唯一獲得2012年度山西省文化先進示范村殊榮的鮑家屯村，近年來文化建設(shè)更是蒸蒸日上。隨著生活水平的不斷提高，人們的文化需求也隨之提高，各級政府也繼續(xù)加大對文化建設(shè)的投入，文化大院、農(nóng)村個體放映隊、民間秧歌隊等有了較為顯著的發(fā)展。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該村已建成農(nóng)村文化站2個，業(yè)余文藝團體1個、文化示范戶49個、村級文化活動室4個、秧歌隊1個，從事曲藝、刺繡、剪紙、演唱的民間藝人60余人。該村文化建設(shè)雖取得了一定的成績，但基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與標(biāo)準(zhǔn)要求和實際需求尚有較大差距，其文化建設(shè)的發(fā)展仍存在著較為嚴(yán)重的問題：文化活動缺乏創(chuàng)新而發(fā)展緩慢、文化基礎(chǔ)設(shè)施破舊落后、文化娛樂形式單一、工作人員較少、村民普遍積極性不高以及科技文化素質(zhì)低下。因此，加強農(nóng)村文化建設(shè)已經(jīng)成為該村建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要任務(wù)。
二、文化生活存在的問題
（一）農(nóng)民整體文化素質(zhì)不高
村民整體素質(zhì)不高，主要表現(xiàn)為村民的文化程度相對較低（見表1）。
分析發(fā)現(xiàn)，村民受教育程度普遍較低，而且當(dāng)?shù)卣苌倥e辦科技下鄉(xiāng)，與農(nóng)業(yè)、法律等知識相關(guān)的講座或培訓(xùn)也少之又少，農(nóng)民很難有接受再教育的機會，在很大程度上導(dǎo)致了群眾科學(xué)知識的匱乏。在訪談中了解到，該村不少地方，偷盜搶劫、打架斗毆、算命打卦、賭博放紅隨處可見，嚴(yán)重阻礙了科學(xué)知識和科學(xué)思想的傳播，不利于農(nóng)民文化和思想素質(zhì)的提高，更不利于社會主義新型農(nóng)民的塑造。如果不對農(nóng)村文化活動進行正確引導(dǎo)，不能進行健康的文化消費，低俗腐朽的文化就會根深蒂固。要想遏制農(nóng)村文化市場上不良文化的泛濫，政府要采取有力措施積極培育健康的農(nóng)村文化市場，堅決制止不良文化的蔓延，為健康向上的文化產(chǎn)品和文化活動提供良好的社會發(fā)展環(huán)境。
（二）文化場所得不到保證
根據(jù)調(diào)查，該村文化站名不副實，相關(guān)部門“輕文化”的守舊觀念導(dǎo)致文化站幾乎不對外開放，基本呈現(xiàn)無人員、無經(jīng)費狀態(tài)。而農(nóng)家書屋場地極其簡陋，現(xiàn)已征為他用。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分村民對農(nóng)家書屋的存在毫不知情。農(nóng)家書屋里的藏書更是有減無增，遲遲沒有更新，很多書已是“面目全非”，破爛不堪，幾乎無人翻閱。
結(jié)合北方農(nóng)村現(xiàn)狀，春夏秋三季農(nóng)忙，文化活動只能在寒冷的冬季進行。然而，舊的農(nóng)村文化室場地小、條件差，文化活動只在室外進行，嚴(yán)重困擾農(nóng)村群眾文化工作的開展，這也是民眾參與度較低的一大誘因?；A(chǔ)設(shè)施和公共文化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全，已建場所不能合理利用，很大程度上制約了文化活動的發(fā)展。因此，加強農(nóng)村文化站建設(shè)，充分利用已建室內(nèi)場所，對農(nóng)村群眾文化工作的開展非常重要。
（三）文化設(shè)施匱乏且破壞嚴(yán)重
農(nóng)村文化設(shè)施主要存在兩方面的問題：一是文化設(shè)施破壞嚴(yán)重，資源缺乏。二是文化設(shè)施落后過時，更新慢，現(xiàn)代化水平低。由于投入短缺，文化基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，設(shè)施規(guī)模偏小，設(shè)備較簡陋，文化活動的音響設(shè)備以及體育健身器材相當(dāng)匱乏，嚴(yán)重制約了農(nóng)村文化建設(shè)的深入發(fā)展。經(jīng)調(diào)查，農(nóng)村基礎(chǔ)文化設(shè)施滯后于農(nóng)民的精神文化需求（見表2）。
文化建設(shè)缺乏一定的物資保障就不能實現(xiàn)真正的文明，因此，該村文化設(shè)施的保護與完善應(yīng)受到廣大群眾的共同關(guān)注。
（四）村民整體參與度不高
據(jù)統(tǒng)計，該村參與文化活動的人數(shù)為60余人，僅占全村人口的2.2%，除了文藝工作人員有少數(shù)男性外，表演人員幾乎全部是女性，性別比例極不協(xié)調(diào)。而且由于耕作和作息時間安排的不同，村民參與文化活動的熱情度不高，常出現(xiàn)“有人演沒人看”的情景。文化活動帶頭人和專職人員匱乏，文化活動難以順利開展。調(diào)查顯示，村民對文化活動熱情不高的原因有以下三方面：
（1）村民的思想比較保守，不擅于在眾人面前展露才能，怕被人笑話；
（2）農(nóng)民的基本文化素質(zhì)低下，缺乏文藝細胞，腹中無物；
（3）文化活動不能為農(nóng)民帶來經(jīng)濟收入。
因此，實現(xiàn)農(nóng)村文化可持續(xù)發(fā)展的根本原因在于調(diào)動農(nóng)民自身積極性，文化建設(shè)必須與農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟、脫貧致富結(jié)合起來，才能滿足他們的文化生活需求。
（五）文化活動形式單一，缺乏創(chuàng)造性
隨著農(nóng)民物質(zhì)生活水平的日益提高，內(nèi)容陳舊、形式老套的文化活動難以具有吸引力，越來越多的群眾開始追求更高品位、更高層次的精神文化生活。調(diào)查顯示，農(nóng)村文化活動內(nèi)容陳舊落后，缺乏創(chuàng)新意識，文化品味不足是本村文化活動所面臨的主要問題。除了節(jié)假日開展一些傳統(tǒng)的喜慶活動外，看電視已成為農(nóng)民獲取知識、文化娛樂的主要方式，其次是打牌，下棋，喝酒聊天等等（見表3）。
該村其他文化生活形式，如扭秧歌、趕廟會、“文化下鄉(xiāng)”等僅限于春節(jié)期間開展，其活動的次數(shù)和范圍也都十分有限，而聽科技講座、閱讀報紙雜志、農(nóng)藝培訓(xùn)、文體表演等活動的時間則更少。因此，開展豐富多彩的文化活動，開發(fā)利用農(nóng)村文化建設(shè)資源，大力培育農(nóng)村文化隊伍，形成農(nóng)村文化建設(shè)長效機制顯得尤為重要。
三、建議與對策
（一）大力宣傳文化活動 提高人民文化素質(zhì)
天鎮(zhèn)縣鮑家屯村的文化建設(shè)現(xiàn)狀已向我們敲響了警鐘，因此，要想大力發(fā)展農(nóng)村文化建設(shè)，必須通過電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體進行文化宣傳，提高群眾文化素質(zhì)以及文明意識，使村民充分認(rèn)識到文化的重要性。在文化宣傳中，應(yīng)做到以下幾點：
（1）大力宣傳文化建設(shè)的現(xiàn)狀，讓村民都認(rèn)識到與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的差距和文化之于社會經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。
（2）建議政府投資安裝農(nóng)村有線電視，滿足農(nóng)村居民基本公共文化需求。截止目前，全村無一處安裝有線電視，配備網(wǎng)絡(luò)的家庭更是寥寥無幾，對村民獲取文化知識極為不利。
（3）著重提高村民文化素質(zhì)。通過文化下鄉(xiāng)、科技培訓(xùn)等形式對農(nóng)民進行再教育，提高農(nóng)民整體素質(zhì)。培育有文化、懂技術(shù)、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，這是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的必然要求。
（4） 廣泛宣傳文化建設(shè)的方法。通過定期派發(fā)文化活動傳單，張貼文化宣傳海報的方式，有效推廣文化活動，更為直觀的將文化建設(shè)的內(nèi)容呈現(xiàn)給群眾。
（二）改善農(nóng)家書屋
讀書是村民學(xué)習(xí)知識、增長文化的源泉，只有充分利用農(nóng)家書屋，才能在一定程度減少“文盲”的數(shù)量。根據(jù)實地調(diào)研的結(jié)果，2012年全村農(nóng)家書屋人均藏書量僅為0.175冊， 低于全國圖書館人均藏書量0.3冊， 更遠遠低于國際圖聯(lián)人均1.5-2冊的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村的“三農(nóng)”圖書和報刊數(shù)量偏少、實用性差、閱讀率低、更新周期較長。而且農(nóng)家書屋極其破舊，場地?fù)頂D不堪，不能為村民提供一個舒心的閱讀環(huán)境。該村文化建設(shè)的滯后發(fā)展， 導(dǎo)致了民眾總體文化素質(zhì)較低。因此，相關(guān)部門應(yīng)合理分配已建場館，為農(nóng)家書屋留出專用場所。同時，還可通過合理引導(dǎo)社會公益組織和個人投入，擴大農(nóng)家書屋的藏書量。
（三）引入網(wǎng)絡(luò)文化
盡管電話、電視比較普及，但寬帶網(wǎng)絡(luò)還很落后，現(xiàn)代化的科技設(shè)備也十分欠缺，目前農(nóng)民獲得政策和科技信息，電視渠道占絕大部分。調(diào)查顯示，該村中， 20歲以下的農(nóng)民中喜歡上網(wǎng)的人占到近2/3，而60歲以上的農(nóng)民中則很少有人喜歡上網(wǎng)，說明農(nóng)民現(xiàn)代信息科技素質(zhì)還比較差。造成這種現(xiàn)象有以下幾方面原因：
（1）電腦購買成本較高，經(jīng)濟狀況一般的村民不會考慮網(wǎng)絡(luò)需求。
（2）農(nóng)民文化素質(zhì)低下，技術(shù)不過關(guān)，不會正常的操作。
因此，相關(guān)部門應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為村文化站配備一定數(shù)量電腦，并有專人指導(dǎo)農(nóng)民學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)知識，利用網(wǎng)絡(luò)讓農(nóng)民獲取科技和致富信息，營造和培育良好的農(nóng)村文化氛圍，讓民眾享受到網(wǎng)絡(luò)信息對文化建設(shè)的豐碩成果。
（四）加大政府投資力度
發(fā)展農(nóng)村文化建設(shè)，資金要有保障，文化經(jīng)費不足與農(nóng)村文化貧瘠有很大關(guān)系。農(nóng)村存在的“重經(jīng)濟、輕文化”的現(xiàn)象以及官員過分追求經(jīng)濟目標(biāo)，都使在基層文化建設(shè)方面上資金投入嚴(yán)重不足。農(nóng)村文化活動的資金大多數(shù)來源于村民自籌，這方面各級政府的支持力度還遠遠不夠。農(nóng)村文化事業(yè)本來就是以社會效益為目的，體現(xiàn)公益性的，因此政府在充分認(rèn)識的同時要保證文化事業(yè)發(fā)展的投入，把農(nóng)村文化建設(shè)工作當(dāng)作政府的重要事務(wù)，在分配使用資金時，按照建設(shè)城鄉(xiāng)文化的要求，確保該村的文化投入占財政收入總額的1%切實到位。
（五）提供人才支撐 創(chuàng)新文化活動
農(nóng)村各種文藝骨干和基層文藝表演團體是繁榮廣大農(nóng)村文化的重要載體，他們維持著最基層的文化演出市場，因此，配備高素質(zhì)的文化人才，是農(nóng)村文化建設(shè)得以繁榮的保證。然而，據(jù)統(tǒng)計， 發(fā)達國家的科技文化人員與農(nóng)業(yè)人口的比例為1：100， 我國僅為1：1200。我國每萬人農(nóng)業(yè)人口中的大學(xué)生為1人， 而美國是560人。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該村科技文化人才的配比只有1：1357，遠遠低于我國的平均水平。而且在弘揚傳統(tǒng)文化精神的同時，必須注重文化內(nèi)容、形式、手段上的創(chuàng)新，開發(fā)出屬于自己的文化產(chǎn)業(yè)，主動去適應(yīng)廣大農(nóng)民求富、求知、求樂的綜合性文化需求。為此，筆者認(rèn)為，該村相關(guān)部門應(yīng)該做到以下兩點：
（1）積極引導(dǎo)、扶持農(nóng)民發(fā)展農(nóng)村特色文化產(chǎn)業(yè)，培養(yǎng)農(nóng)民文化骨干，充分發(fā)揮民間藝人、文化能人在活躍農(nóng)村文化建設(shè)方面的作用。
（2）鼓勵和吸引優(yōu)秀人才到基層文化機構(gòu)工作，為農(nóng)村群眾文化活動造就更多更優(yōu)秀的文藝骨干力量。
通過開展豐富多彩的文化活動，繁榮農(nóng)村文化市場，滿足農(nóng)民群眾的精神文化生活需求，讓民眾真切體會到文化的價值， 從而激發(fā)他們在新農(nóng)村文化建設(shè)中的主動性和創(chuàng)造性。這樣，農(nóng)村文化才能經(jīng)久不衰。
四、結(jié)語
中國人口老齡化程度日益加劇，農(nóng)村人口老齡化程度高于城鎮(zhèn)、速度快于城鎮(zhèn)、地區(qū)差異大于城鎮(zhèn)、老年人口多于城鎮(zhèn)，我國老齡化問題的難點和重點繞不開農(nóng)村。
上海財經(jīng)大學(xué)今《2014中國農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀國情報告》，報告由上財?shù)谄邔们Т逭{(diào)查項目組織1069名學(xué)生、31位中青年教師，組成調(diào)研組，赴全國31個省、市、自治區(qū)(不含香港、澳門、臺灣)的731個村莊進行入戶訪問和問卷調(diào)查，從農(nóng)村老人的基本狀況、經(jīng)濟狀況、親情狀況、養(yǎng)老模式、醫(yī)療狀況以及組織保障六方面展開，了解當(dāng)代中國農(nóng)村養(yǎng)老問題。
經(jīng)濟狀況方面的調(diào)研顯示，54.6%的農(nóng)村老人還在從事職業(yè)性勞作，幾乎所有老人都仍然從事一定程度的家庭勞作。從收入來源上看，超過樣本68.4%的人主要靠子女資助生活;其次是新農(nóng)保，比例為53.1%;依靠土地收入占比51.4%。
當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老靠子女資助、種田收入、工資收入、積蓄等方面都存在較大問題和困境。新農(nóng)保的養(yǎng)老替代率偏低，可持續(xù)性面臨較大挑戰(zhàn)。土地是農(nóng)民最寶貴財產(chǎn)，更應(yīng)成為農(nóng)民養(yǎng)老的重要保障。本調(diào)研建議推行以地養(yǎng)老制度，養(yǎng)老金跟著土地走、土地跟著農(nóng)民走，農(nóng)民才有永久意義上的養(yǎng)老金可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析
一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機構(gòu)組成
（一）制度演變
自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟體制改革的推進、推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：
1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)為標(biāo)志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融體系。
2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標(biāo)志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設(shè)計的目標(biāo)。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔(dān)。
3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標(biāo)志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。
（二）機構(gòu)組成
經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：
1.正規(guī)金融機構(gòu)
可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：
（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機構(gòu)數(shù)量最多的一個銀行，其分支機構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。
（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，分支機構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量。
2.非正規(guī)金融機構(gòu)
非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動得到了經(jīng)濟管理當(dāng)局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。
需要說明的是，農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。
二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)體系不完善
我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲蓄服務(wù)；我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟不發(fā)達省份甚至高達90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。
（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化
關(guān)鍵詞：小額信貸 信貸效率 宏觀效率
中圖分類號：F832.43文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）27-0069-03
中國農(nóng)村小額信貸效率是指農(nóng)村小額信貸運作能力的大小，主要包括小額信貸的宏觀效率和微觀效率。在改革開放前的計劃經(jīng)濟體制中，中國農(nóng)村小額信貸（金融）是嚴(yán)格按照國家的計劃安排進行的，由于金融機構(gòu)（農(nóng)村信用社）單一、信貸方式單一、排斥市場作用和缺乏競爭，所以總體效率不高；改革開放特別是20世紀(jì)90年代以來，中國農(nóng)村小額信貸效率在逐步提高，但與發(fā)達國家和新興工業(yè)國家相比，中國農(nóng)村小額信貸效率還處于較低的水平上，農(nóng)村小額信貸效率低下嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。
一、中國農(nóng)村小額信貸宏觀效率的影響因素
農(nóng)村小額信貸的宏觀效率包括小額信貸運作對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用效率和政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸市場的效率；農(nóng)村小額信貸的宏觀效率越高，小額信貸作用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的效率和政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸市場的效率越高，農(nóng)村小額信貸結(jié)構(gòu)便越合理，小額信貸資金越安全。
小額信貸運作對中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用效率體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)貨幣量（包括通貨量、貨幣總量和貨幣結(jié)構(gòu)）與農(nóng)村經(jīng)濟總量的關(guān)系上。所謂小額信貸運作對中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用效率是指在一定的農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化或金融化程度條件下既定農(nóng)村經(jīng)濟總量對貨幣需求的大小。小額信貸作用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展效率越高，農(nóng)村經(jīng)濟總量對貨幣量的需求也就越小，農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟總量的比率也就越低。
小額信貸運作對中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用效率分析可通過農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率、農(nóng)村地區(qū)貨幣結(jié)構(gòu)比率等若干方面來考察。一是農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率。農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率既是反映農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度的指標(biāo)，也是從宏觀上衡量小額信貸作用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展效率的指標(biāo)。農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率分為三個層次比率，即農(nóng)村地區(qū)通貨量（M0）與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率、農(nóng)村地區(qū)貨幣量（M1）與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率和農(nóng)村地區(qū)廣義貨幣量（M2）與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率。二是農(nóng)村地區(qū)貨幣結(jié)構(gòu)比率是農(nóng)村地區(qū)廣義貨幣中不同層次貨幣之間的比率，包括三個比率，即農(nóng)村地區(qū)通貨量占貨幣量的比重、貨幣量占廣義貨幣的比重和廣義貨幣量占金融資產(chǎn)的比重。隨著農(nóng)村金融創(chuàng)新的擴展和小額信貸效率的提高，在農(nóng)村地區(qū)貨幣總量中通貨所占的比率、在農(nóng)村地區(qū)廣義貨幣總量中貨幣量所占的比率和在農(nóng)村地區(qū)金融資產(chǎn)總量中廣義貨幣所占的比率會下降。
政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸的效率高低可通過兩個方面來考察：一是政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸措施的影響力，二是政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸效果與預(yù)期目標(biāo)的偏離程度。一般來說，政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸效率越高，金融監(jiān)管當(dāng)局對小額信貸的調(diào)控能力就越強大。政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸效率高，人民銀行提高或降低小額信貸的基準(zhǔn)利率，會帶來農(nóng)村小額信貸資金供給和需求主體靈敏反映；政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸效率低，人民銀行提高或降低小額信貸的基準(zhǔn)利率，農(nóng)村小額信貸資金供給和需求主體對調(diào)控措施反應(yīng)會非常冷淡。在政府調(diào)控農(nóng)村小額信貸效果與預(yù)期目標(biāo)方面，政府監(jiān)管小額信貸效率越高，政府調(diào)控小額信貸預(yù)期目標(biāo)實現(xiàn)的程度越高，偏離程度越低。
二、衡量中國農(nóng)村小額信貸宏觀效率的指標(biāo)體系
從小額信貸效率概念界定和影響小額信貸宏觀效率的因素分析，可以設(shè)計出衡量中國農(nóng)村小額信貸宏觀效率的指標(biāo)體系：小額信貸運作對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用效率指標(biāo)和政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸市場的效率指標(biāo)（見下頁表1）。
依據(jù)影響中國農(nóng)村小額信貸宏觀效率的因素重要性，本文選取農(nóng)村地區(qū)貨幣量與經(jīng)濟總量比率這一指標(biāo)來評估中國農(nóng)村小額信貸的宏觀效率水平。農(nóng)村地區(qū)貨幣量相對于農(nóng)村經(jīng)濟總量的相對規(guī)模往往體現(xiàn)了一國農(nóng)村金融市場發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展的匹配狀況，因此，農(nóng)村地區(qū)貨幣量與經(jīng)濟總量比率既反映了中國農(nóng)村地區(qū)貨幣化程度，又基本上代表了中國農(nóng)村小額信貸的宏觀效率。
三、中國農(nóng)村小額信貸的宏觀效率現(xiàn)狀
（一）農(nóng)村小額信貸運作對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用效率不高
農(nóng)村小額信貸的宏觀效率包括小額信貸運作對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用效率和政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸市場的效率。小額信貸運作對中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用效率是指在一定的農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化或金融化程度條件下既定農(nóng)村經(jīng)濟總量對貨幣需求的大小。小額信貸作用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展效率越高，農(nóng)村經(jīng)濟總量對貨幣量的需求也就越小，農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟總量的比率也就越低。
農(nóng)村地區(qū)貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率主要是農(nóng)村地區(qū)通貨量（M0）與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率、農(nóng)村地區(qū)貨幣量（M1）與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率和農(nóng)村地區(qū)廣義貨幣量（M2）與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率。眾所周知，農(nóng)村地區(qū)通貨（M0）只是最小統(tǒng)計口徑下的貨幣，而在中國現(xiàn)行的農(nóng)村居民收支形態(tài)的統(tǒng)計資料中，現(xiàn)金收入同實物性收支是相對應(yīng)的，故該現(xiàn)金的統(tǒng)計口徑應(yīng)該大于M0；因此，農(nóng)村地區(qū)通貨量（M0）與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率、農(nóng)村地區(qū)貨幣量（M1）與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率不能完全反映出中國農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度。
在金融發(fā)展理論及其實證研究中，廣義貨幣量（M2）與農(nóng)村經(jīng)濟總量比率是一個用來衡量經(jīng)濟貨幣化程度的經(jīng)典指標(biāo)，簡稱貨幣化比率。Mckinnon（1973）認(rèn)為，“貨幣總量（M2）與國民生產(chǎn)總值的比率――向政府和私人部門提供銀行資金的鏡子――看來是經(jīng)濟中貨幣體系的重要性和貨幣實際規(guī)模的最簡單標(biāo)尺?！庇嬎阒袊r(nóng)村廣義貨幣量（M2）與農(nóng)村經(jīng)濟總量（GDP）的比率，這一指標(biāo)基本上可以反映出農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度。如果按照Goldsmith（1969）以貨幣化比率為標(biāo)準(zhǔn)，把經(jīng)濟貨幣化程度劃分為三類，即貨幣化比率在0.21~0.50之間的經(jīng)濟貨幣化程度為初級階段、在0.51~0.90之間的經(jīng)濟貨幣化程度為中級階段、在0.91之上的經(jīng)濟貨幣化程度為高級階段，中國目前農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度仍較低。
貨幣化比率只是衡量一個國家（或地區(qū)）金融發(fā)展水平的良好指標(biāo)，但不能準(zhǔn)確地衡量一個國家（或地區(qū)）金融市場的宏觀效率。在經(jīng)濟貨幣化程度既定的情況下，較高的M2 /GDP意味著金融市場效率較低。由于中國農(nóng)村金融市場不發(fā)達導(dǎo)致小額信貸集中于農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)單一和小額信貸金融商品單一，從而所創(chuàng)造的小額信貸資金供應(yīng)量較多；農(nóng)村小額信貸機構(gòu)不良資產(chǎn)率較高且不能得到及時的沖銷；加上中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，農(nóng)村長期處于落后狀態(tài)，農(nóng)戶對未來收入增長形成悲觀預(yù)期導(dǎo)致農(nóng)戶謹(jǐn)慎性貨幣需求的增強，貨幣流通速度下降；這些造成了中國農(nóng)村小額信貸的宏觀效率較低。中國農(nóng)村小額信貸效率不僅遠遠低于發(fā)達國家農(nóng)村金融，也低于新興工業(yè)化國家的農(nóng)村金融。中國農(nóng)村小額信貸的宏觀效率較低主要表現(xiàn)在中國農(nóng)村貨幣化比率指標(biāo)與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間越來越不相聯(lián)系。
在20世紀(jì)90年代初期以前，農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村工業(yè)發(fā)展上發(fā)揮了較大的作用，一些研究也證明，在這一段時期鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資對農(nóng)村小額信貸機構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等具有較強的依賴性；在這之后，農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村工業(yè)發(fā)展上的作用態(tài)勢發(fā)生了逆轉(zhuǎn)，農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村工業(yè)發(fā)展上的作用逐漸弱化，并且一直處于較低水平；與此同時，中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展速度也逐漸放慢，導(dǎo)致了農(nóng)民收入增長緩慢甚至停止。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較利益低下，使農(nóng)戶不愿投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村小額信貸在農(nóng)業(yè)發(fā)展上發(fā)揮的作用一直較小?？偟膩碚f，中國農(nóng)村小額信貸運作對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用效率是比較低的。
（二）農(nóng)村小額信貸市場的政府監(jiān)管效率不高
中國農(nóng)村小額信貸的政府監(jiān)管效率也比較低。中國人民銀行對農(nóng)村金融機構(gòu)面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)放的小額信貸利率實行嚴(yán)格管制，雖然農(nóng)村金融機構(gòu)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有權(quán)自行決定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款利率上下浮動的幅度，但是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸的利率變動范圍不大。在農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的小額信貸的經(jīng)營成本較高的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)即使按照人民銀行允許的最高利率發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，每一筆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸的收益也不能彌補其成本。根據(jù)調(diào)查研究得知，目前，中國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的小額信貸成本率比發(fā)放給從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的小額信貸成本率高出0.5%，比發(fā)放給城鎮(zhèn)企業(yè)貸款成本率高出0.76%，而收入率卻比發(fā)放給從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的小額信貸收益率、發(fā)放給城鎮(zhèn)企業(yè)貸款收益率分別低1.03%、1.39%。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸風(fēng)險與收益不對稱，雖然中國人民銀行不斷出臺鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)增加支持三農(nóng)發(fā)展的小額信貸，但農(nóng)村金融機構(gòu)卻逐漸減少向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的小額信貸發(fā)放。
綜上所述，由于中國農(nóng)村貨幣化比率指標(biāo)與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間越來越不相聯(lián)系，受中國農(nóng)村小額信貸運作對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用效率較低和政府監(jiān)管農(nóng)村小額信貸市場效率較低的影響，中國目前農(nóng)村小額信貸的宏觀效率較低。
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The Present Situation Analysis on Macro-Efficiency of Rural Microfinance
LI Juan
（The Humanities College of Hunan Agricultural University，Changsha 410128，China）
關(guān)鍵詞:小額信貸;信貸效率;微觀效率;中國農(nóng)村
中圖分類號:F832.4文獻標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)22-0058-03
中國農(nóng)村小額信貸效率是指農(nóng)村小額信貸運作能力的大小,主要包括小額信貸的宏觀效率和微觀效率。在改革開放前的計劃經(jīng)濟體制中,中國農(nóng)村小額信貸(金融)是嚴(yán)格按照國家的計劃安排進行的,由于金融機構(gòu)(農(nóng)村信用社)單一、信貸方式單一、排斥市場作用和缺乏競爭,所以總體效率不高;改革開放特別是20世紀(jì)90年代以來,中國農(nóng)村小額信貸效率在逐步提高,但與發(fā)達國家和新興工業(yè)國家相比,中國農(nóng)村小額信貸效率還處于較低的水平上,農(nóng)村小額信貸效率低下嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。
一、中國農(nóng)村小額信貸微觀效率的影響因素
中國農(nóng)村小額信貸的微觀效率包括小額信貸機構(gòu)效率和小額信貸市場效率。
中國農(nóng)村小額信貸機構(gòu)效率可分為經(jīng)營效率和發(fā)展效率。經(jīng)營效率主要是通過業(yè)務(wù)能力和盈利能力反映出來。中國農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)能力主要體現(xiàn)在所提供的金融商品和金融服務(wù)對社會小額信貸需求的滿足程度、小額信貸資金的清算速度、小額信貸資產(chǎn)增長率等方面。中國農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)的盈利能力建立在其業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上,其衡量指標(biāo)主要有兩項即資產(chǎn)盈利率和資本盈利率。發(fā)展效率是指小額信貸金融機構(gòu)在市場競爭中開創(chuàng)未來的能力,它主要通過金融創(chuàng)新能力、資本增長能力、設(shè)備現(xiàn)代化配置及更新能力、人員素質(zhì)和經(jīng)營管理水平等體現(xiàn)出來。
中國農(nóng)村小額信貸市場效率主要包括小額信貸市場的運行效率和對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動效率。中國農(nóng)村小額信貸市場的運行效率是其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展推動效率的基礎(chǔ),其衡量指標(biāo)主要有五項:中國農(nóng)村小額信貸市場上金融商品價格對各類信息的反映靈敏程度;中國農(nóng)村小額信貸市場上各類金融商品的價格具有穩(wěn)定均衡的內(nèi)在機制;中國農(nóng)村小額信貸市場上的金融商品數(shù)量及創(chuàng)新能力;中國農(nóng)村小額信貸市場剔除經(jīng)營風(fēng)險的能力;中國農(nóng)村小額信貸市場交易成本高低。中國農(nóng)村小額信貸市場對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動效率主要體現(xiàn)在便利中國農(nóng)村融資和投資、促進資本集中、加速資本轉(zhuǎn)移和促進資金轉(zhuǎn)換等方面。從這一角度分析,中國農(nóng)村小額信貸市場對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動效率便突出反映在小額信貸市場對中國農(nóng)村小額融資需求的滿足能力和小額融資的方便程度這兩方面。
二、衡量中國農(nóng)村小額信貸微觀效率的指標(biāo)體系
從小額信貸效率概念界定和影響小額信貸微觀效率的因素分析,可以設(shè)計出衡量中國農(nóng)村小額信貸微觀效率的指標(biāo)體系:農(nóng)村小額信貸機構(gòu)效率指標(biāo)和農(nóng)村小額信貸市場效率指標(biāo)。
依據(jù)影響中國農(nóng)村小額信貸微觀效率的因素重要性,本人選取如下幾項來考察中國農(nóng)村小額信貸微觀效率狀況。
選取農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營效率來代表中國農(nóng)村小額信貸機構(gòu)效率。由于體現(xiàn)出農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)的發(fā)展效率的金融創(chuàng)新能力、資本增長能力、設(shè)備現(xiàn)代化配置及更新能力、人員素質(zhì)和經(jīng)營管理水平,其能力或水平高低最終表現(xiàn)為農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)能力和盈利能力,即農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)的經(jīng)營效率,因此,農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營效率這一指標(biāo)基本上反映出中國農(nóng)村小額信貸機構(gòu)效率。
選取農(nóng)村小額信貸市場對農(nóng)村小額融資需求的滿足能力來代表中國農(nóng)村小額信貸市場效率。由于體現(xiàn)出農(nóng)村小額信貸市場運行效率高低的其他各項指標(biāo)最終表現(xiàn)為農(nóng)村小額信貸市場對農(nóng)村小額融資需求的滿足能力和方便程度,因此,農(nóng)村小額信貸市場對農(nóng)村小額融資需求的滿足能力這一指標(biāo)基本上反映出中國農(nóng)村小額信貸市場效率。
三、中國農(nóng)村小額信貸的微觀效率現(xiàn)狀
(一)中國農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營效率較低
中國目前農(nóng)村經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)主要囿于三種:農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營效率狀況一方面反映出金融體系自身的效率;另一方面也關(guān)系到農(nóng)村金融機構(gòu)是否具有可持續(xù)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的能力。農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營效率主要包括盈利水平、風(fēng)險水平、抗風(fēng)險能力和持續(xù)發(fā)展能力。
1.村金融機構(gòu)盈利水平較低。就農(nóng)村信用社的盈利水平來看,由于地方政府的行政干預(yù),如,指令性貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè);體制改革負(fù)擔(dān),如農(nóng)業(yè)銀行和信用社脫鉤時遺留給信用社的呆賬、農(nóng)村合作基金會并入信用社時帶來的損失;農(nóng)村信用社自身經(jīng)營管理不善等;造成中國農(nóng)村信用社大多數(shù)年份虧損特別是農(nóng)村信用社改革以前歷年虧損。農(nóng)村信用社改革后,雖然農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況有所改善,但經(jīng)營效率仍然較低,盈利率也較低。
與此同時,農(nóng)業(yè)銀行的盈利水平也很低。主要原因在于,農(nóng)業(yè)銀行盈利水平既與國有銀行經(jīng)營機制制約有關(guān),也與目前農(nóng)業(yè)銀行還承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)有關(guān)。另外,由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行,承擔(dān)了一部分財政職能,其盈利水平也較低。
2.村金融機構(gòu)小額信貸風(fēng)險水平較高?？疾燹r(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸風(fēng)險水平的一個重要指標(biāo)是不良貸款率。按照不良貸款“一逾兩呆”的統(tǒng)計口徑,中國農(nóng)村信用社的不良貸款余額及其不良貸款率還是很高的。近年來,由于各地農(nóng)村信用社普遍加大了貸款清收力度,再加上人民銀行對農(nóng)村信用社發(fā)行專項票據(jù)置換不良資產(chǎn)和歷年掛賬虧損,促使農(nóng)村信用社不良貸款余額呈遞減趨勢,且不良貸款率的遞減趨勢較不良貸款余額的遞減趨勢更明顯,但實際上是貸款總額的增加對不良貸款率下降起到了很強的稀釋作用。
農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款率也比較高。農(nóng)業(yè)銀行不良貸款的形成,既有國有商業(yè)銀行不良貸款形成的共同原因,也與其服務(wù)對象所處行業(yè)有關(guān)。在農(nóng)業(yè)銀行所有貸款中,涉農(nóng)貸款的不良貸款率最高。由于政策性銀行存在弱化盈利原則、強化對特定對象和范圍資金供應(yīng)的剛性約束,因此,從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身來說,容易導(dǎo)致注重資金的供應(yīng)而疏于資金運用的監(jiān)管;從融資對象來說,容易誘發(fā)只享受優(yōu)惠政策的信貸權(quán)利而不承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)、拖欠貸款、有錢不還等搭便車行為的發(fā)生,這些都造成了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款率過高。
3.村金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力低下。考察農(nóng)村金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力的一個重要指標(biāo)是資本充足率。農(nóng)村信用社股本金普遍嚴(yán)重不足,產(chǎn)權(quán)不明晰,法人治理結(jié)構(gòu)不完善,內(nèi)部管理責(zé)任不落實;同時,中國農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行普遍存在著歷史包袱沉重、信貸質(zhì)量差、虧損面和虧損額大的問題,存在較大的支付風(fēng)險和資本充足率嚴(yán)重不足等問題。2004年以來,國家通過“央行票據(jù)置換資本充足率”措施支持農(nóng)村信用社資本充足率增長;國家對農(nóng)業(yè)銀行曾采取過包括發(fā)行特別國債充實資本金、剝離不良貸款在內(nèi)的一系列措施提高其抗風(fēng)險能力,但農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的資本充足率仍然較低,遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的資本充足率8%的最低標(biāo)準(zhǔn),抗風(fēng)險能力較弱。
4.村金融機構(gòu)持續(xù)發(fā)展能力不強。由于農(nóng)村金融機構(gòu)人員素質(zhì)相對較低,治理機制不完善,缺乏持續(xù)經(jīng)營能力,農(nóng)村金融機構(gòu)很難對分散在廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)狀況、資金需求、信用狀況、還款能力做出全面準(zhǔn)確的判斷,農(nóng)村金融機構(gòu)難于或干脆不向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸;目前,農(nóng)村金融機構(gòu)為了加強貸款風(fēng)險管理,對貸款員實行貸款終身責(zé)任制,要求貸款員“包放、包收、包收益”,使貸款員只好選擇支持比較富裕的農(nóng)戶或從事風(fēng)險比較小的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶放貸,經(jīng)濟實力較弱及貧困的農(nóng)戶或從事風(fēng)險比較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶反而得不到農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款;農(nóng)村金融機構(gòu)不能很好地滿足支持和服務(wù)三農(nóng)。
首先,農(nóng)村金融機構(gòu)小額信用貸款的數(shù)量和周期難以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)需要。目前,大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)在推廣小額信貸時,將小額信用貸款數(shù)量固定化,無法滿足農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金需要。農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)戶小額信貸的時間設(shè)計也仍局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需要,沒有從市場化大農(nóng)業(yè)的角度來設(shè)計。其次,農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款需求。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)普遍技術(shù)含量低下、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、管理水平落后、經(jīng)濟效益低下,其信用等級難以達到農(nóng)村金融機構(gòu)貸款發(fā)放要求。再次,農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足小城鎮(zhèn)建設(shè)資金需求。由于小城鎮(zhèn)建設(shè)存在較大外部性,加之缺乏配套的建設(shè)資金,農(nóng)村金融機構(gòu)往往不愿意涉足該領(lǐng)域,投放貸款力度很弱,農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金需求。
(二)中國農(nóng)村小額信貸的市場效率不高
目前,中國農(nóng)村小額信貸市場屬于極高寡占市場類型,而農(nóng)村信用社處于壟斷地位,高度壟斷下的農(nóng)村小額信貸市場效率肯定較低。農(nóng)村小額信貸市場上農(nóng)村信用社壟斷地位的形成較為復(fù)雜,它既是國家的一種制度安排,也是一種行政性壟斷;同時,農(nóng)村信用社處于農(nóng)村金融市場最基層,網(wǎng)點眾多,這些都賦予了它得天獨厚的自然壟斷條件;近年來,農(nóng)村信用社的壟斷又是市場行為的結(jié)果,可稱之為市場壟斷,只不過這種壟斷行為與其他行業(yè)的市場壟斷行為截然相反,它不是在市場競爭中擊敗對手而贏得的壟斷,而是商業(yè)銀行主動撤離后的“遺棄物”形成的市場壟斷。
1.村小額信貸市場對小額信貸需求的滿足能力較弱。調(diào)查發(fā)現(xiàn),中國目前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶借款欲望和小型企業(yè)擴大投資的資金需求相當(dāng)強烈。2010年2―3月本人在湖南六個縣中調(diào)查了112個有借款意愿的農(nóng)戶和66家有融資意愿的小型民營企業(yè),只有46個農(nóng)戶和38家小型民營企業(yè)從農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行得到了貸款,想要借款的農(nóng)戶和小型民營企業(yè)獲得貸款的比率分別為41.1%和58.6%;46個農(nóng)戶和38家小型民營企業(yè)中只有14個農(nóng)戶和16家企業(yè)獲得的貸款金額等于其所愿意借貸的金額,農(nóng)戶和小型民營企業(yè)小額信貸資金需求被滿足的比率分別為12.5%和24.2%。由此可見,中國目前農(nóng)村正規(guī)金融市場對農(nóng)村小額信貸資金需求的滿足能力是很低的。
隨著中國金融體制改革的不斷深化,國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,開始從縣域經(jīng)濟中實行戰(zhàn)略性撤退,造成農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行嚴(yán)重外流。其次,郵政儲蓄利用網(wǎng)點多、深入鄉(xiāng)村的優(yōu)勢,大量吸收農(nóng)村儲蓄,導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。再次,在商業(yè)化改革中,農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社經(jīng)營趨于以利潤最大化為導(dǎo)向,農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)了非農(nóng)化特征,許多資金流向城市,有的甚至通過證券公司國債委托理財投向股票市場。由于農(nóng)村小額信貸資金需求的被滿足比率較低,中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一直受到資本缺乏的限制。
2.村小額信貸市場剔除經(jīng)營風(fēng)險的能力較差。農(nóng)村小額信貸市場上借貸雙方之間存在嚴(yán)重的信息不對稱,且缺乏解決信息不對稱問題的手段和工具。一些市場中介機構(gòu)所提供的信用評級和審計過的財務(wù)報表等信息在一定程度上可消除貸款者和借款者之間的信息不對稱,金融機構(gòu)會依據(jù)市場中介機構(gòu)所提供的信息發(fā)放一部分信用貸款,但中國目前農(nóng)村金融市場上基本上不存在能夠提供信用評級的中介機構(gòu)。農(nóng)村小額信貸市場的借款者很少有完備規(guī)范的財務(wù)核算記錄,無法提供合格的財務(wù)報表數(shù)據(jù),更不會有信用評級機構(gòu)提供關(guān)于他們信用等級的信息。除了市場中介機構(gòu)所提供的信用評級信息能夠解決信息不對稱問題外,貸款市場上借款者所提供的抵押擔(dān)保物的情況也能在一定程度上解決信息不對稱問題,但農(nóng)村小額信貸市場的借款者收入較低,無法提供合乎金融機構(gòu)規(guī)定的抵押擔(dān)保物。由于目前中國農(nóng)村小額借款農(nóng)戶的信用環(huán)境不佳,信用度較低,特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府主導(dǎo)下的小額信貸,由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和借款農(nóng)戶還貸意識薄弱,小額信貸的回收比較困難。
由于農(nóng)村小額信貸借款者的日常生產(chǎn)經(jīng)營與家庭消費賬戶往往是不分開的,因此農(nóng)村金融機構(gòu)在評估是否發(fā)放小額信貸時,不僅僅根據(jù)借款人所要投資項目的前景進行現(xiàn)金流評估,還要把借款人的個人能力、性格(是否吃苦耐勞)、口碑、日常的品行(比如,喜不喜歡酗酒賭博)等難以進行量化的相關(guān)信息納入考慮范圍。且由于農(nóng)村小額信貸借款者資金規(guī)模小、抵御外界風(fēng)險的能力很弱,容易受市場風(fēng)險和經(jīng)營環(huán)境的影響,小額信貸的風(fēng)險難以度量和控制,使其難以獲得必要的資金。
3.村小額信貸市場的交易成本較高。小額信貸的單筆金額普遍比較小,如果說給大客戶發(fā)放貸款相當(dāng)于“批發(fā)業(yè)務(wù)”,那么發(fā)放小額信貸則如同“零售業(yè)務(wù)”,由于缺乏規(guī)模效應(yīng),開展小額信貸的運營成本非常高。發(fā)放小額信貸要求農(nóng)村金融機構(gòu)直接與數(shù)量龐大、分布很分散的廣大低收入貧困農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶和微小私人企業(yè)等進行業(yè)務(wù)往來,這需要耗費大量的人力物力。
從貸款的審核環(huán)節(jié)看,農(nóng)村金融機構(gòu)若與每個客戶分散談判,就要付出很高的交易成本;農(nóng)村金融機構(gòu)的客戶對金融服務(wù)的需求一般較為單一,不足以使農(nóng)村金融機構(gòu)得到規(guī)模經(jīng)濟的收益;貧困農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶和微小私人企業(yè)等一般缺乏可信的長期信用記錄,也沒有規(guī)范的具有公信力的財務(wù)報表,導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)在搜集和處理這些客戶信用信息方面并無優(yōu)勢,很難了解這類貸款者。從貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)看,每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦手續(xù)和環(huán)節(jié)大致相同,不論具體涉及的金額有多小,對農(nóng)村金融機構(gòu)來說都要付出相同的運作成本。從貸款的監(jiān)控環(huán)節(jié)看,由于農(nóng)村金融機構(gòu)客戶群非常龐大、地點分散,人手相對比較有限,導(dǎo)致每筆小額信貸的用途難以監(jiān)控,農(nóng)村金融機構(gòu)也無法掌握貸款者經(jīng)營狀況和還款意愿等情況,再加上小額信貸業(yè)務(wù)筆數(shù)多,涉及面大,貸款業(yè)務(wù)人員相對配備不足,使得貸款發(fā)放后監(jiān)控難以進行。
可見,中國目前農(nóng)村小額信貸的微觀效率較低,主要體現(xiàn)為中國農(nóng)村小額信貸機構(gòu)效率較低和小額信貸市場效率較低。中國農(nóng)村小額信貸機構(gòu)效率較低源自于農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營效率和發(fā)展效率較低;中國農(nóng)村小額信貸市場效率較低源自于農(nóng)村小額信貸市場運行效率和推動經(jīng)濟發(fā)展效率較低。
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The Present Situation Analysis on Micro-Efficiency of Rural Microfinance
LIJuan
(The Humanities College of Hunan Agricultural University,Changsha 410128,China)
