時(shí)間：2022-02-01 17:02:49
序論：在您撰寫工程保險(xiǎn)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
在FIDIC合同條款中,對(duì)工程保險(xiǎn)有明確和嚴(yán)格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責(zé)任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗(yàn)收證書為止。因建筑工程工期較長(zhǎng),受外界各種情況影響較大,為此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。比如當(dāng)雨季到來時(shí),暴雨和洪水會(huì)導(dǎo)致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對(duì)路基產(chǎn)生較嚴(yán)重的損害。
業(yè)主為了保護(hù)工程項(xiàng)目的利益,往往在合同條款中要求承包商對(duì)所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時(shí)也要求承包商對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險(xiǎn)投保。對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險(xiǎn)條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險(xiǎn)條款,承包商可參加保險(xiǎn)專家的講座。在對(duì)投保的險(xiǎn)種選擇時(shí),要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險(xiǎn)種,如建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等,在投保時(shí)就必須按合同條款指定險(xiǎn)種進(jìn)行投保。簽訂保險(xiǎn)合同前,須與保險(xiǎn)公司磋商的主要保險(xiǎn)條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險(xiǎn)條款有以下幾點(diǎn):
1·1保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍
保險(xiǎn)合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠,所以要注意明確保險(xiǎn)范圍。
1·2保險(xiǎn)合同的免賠金額
在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的絕對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠率,保險(xiǎn)合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后計(jì)算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險(xiǎn)公司將不予賠償。
1·3合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序和要求
出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后將按合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險(xiǎn)后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報(bào)案,超出期限需經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意等。在與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險(xiǎn)已生效的證明,并向業(yè)主提供保險(xiǎn)合同副本。所簽訂的保險(xiǎn)單應(yīng)與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致。
2出險(xiǎn)后的工作
在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng),了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場(chǎng),同時(shí)組織人力,機(jī)械對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大,并努力將損失減少到最低限度。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護(hù)好事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。
承包商在對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)詳細(xì)勘查完后,應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一般保險(xiǎn)公司與承包商工地現(xiàn)場(chǎng)相距很遠(yuǎn),承包商在以書面形式通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)情況時(shí)可以先進(jìn)行電話報(bào)案,以最快速度通知保險(xiǎn)公司。接著向保險(xiǎn)公司報(bào)送書面形式的出險(xiǎn)通知單。出險(xiǎn)通知單的報(bào)送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報(bào)送出險(xiǎn)通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報(bào)案的。出險(xiǎn)通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機(jī)械數(shù)量,因?yàn)?zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時(shí)在出險(xiǎn)通知單的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:
(1)一份詳細(xì)描述事故發(fā)生過程,原因及時(shí)間、里程樁號(hào)和損失金額,并要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)膱?bào)告。
(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場(chǎng)平、斷面圖,在圖中應(yīng)標(biāo)明里程樁號(hào),原設(shè)計(jì)標(biāo)高,原地面線標(biāo)高,事故發(fā)生后測(cè)量的地面線標(biāo)高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對(duì)比分析事故發(fā)生的范圍,并計(jì)算受災(zāi)損失工程量。
(3)依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導(dǎo)致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進(jìn)一步擴(kuò)大而組織人力、機(jī)械進(jìn)行搶險(xiǎn)的工作量也計(jì)算在內(nèi)。統(tǒng)計(jì)計(jì)算完成后,匯總為受災(zāi)損失計(jì)算書,計(jì)算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用,用以確定索賠金額。
(4)承包商對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場(chǎng)的情況,要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場(chǎng)的里程樁號(hào)和時(shí)間,可在一張標(biāo)示牌上寫明里程和時(shí)間,放置在現(xiàn)場(chǎng)顯眼處一同拍攝入照片。
(5)當(dāng)?shù)厮?、地質(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險(xiǎn)時(shí)間當(dāng)?shù)厮馁Y料或日時(shí)降雨量分布圖等。
(6)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。
3理賠工作
保險(xiǎn)公司代表一般在收到出險(xiǎn)通知后12h以內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險(xiǎn)合同規(guī)定有如果保險(xiǎn)公司代表在48h內(nèi)未到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),將被認(rèn)為保險(xiǎn)人已認(rèn)可被保險(xiǎn)人所申報(bào)的事故發(fā)生屬實(shí)。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)師勘查現(xiàn)場(chǎng)并計(jì)算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司代表認(rèn)可的受損失范圍和理賠金額等進(jìn)行研究,在依據(jù)保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,雙方對(duì)有關(guān)賠款的一切爭(zhēng)議,都可以協(xié)商解決,直至達(dá)到一致意見。承包人在對(duì)保險(xiǎn)公司提出理賠要求時(shí)要做到有理、有據(jù)、實(shí)事求是。證明資料要齊全,理賠款計(jì)算要合理,并根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。
雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認(rèn)書,說明出險(xiǎn)原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險(xiǎn)公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進(jìn)行中,承包商要注意整理、收集與保險(xiǎn)公司的來往文件、通知書,出險(xiǎn)的各類證明資料,并及時(shí)歸檔保存好。承包商對(duì)理賠工作要指定專人負(fù)責(zé),負(fù)責(zé)人要有較強(qiáng)的責(zé)任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險(xiǎn)合同,并且能夠熟練處理好對(duì)外業(yè)務(wù)往來。
4結(jié)束語(yǔ)
工程保險(xiǎn)已逐漸成了建筑工程項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)中不可缺少的一部分。熟悉和運(yùn)用保險(xiǎn)合同條款、風(fēng)險(xiǎn)索賠的程序,可以減輕承包商的風(fēng)險(xiǎn)壓力,并降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后承包商的損失。值得注意的是盡管承包商對(duì)工程進(jìn)行了工程保險(xiǎn),但有時(shí)保險(xiǎn)公司不可能賠償其全部經(jīng)濟(jì)損失。由于建筑工程施工中容易受到各種自然災(zāi)害和其它災(zāi)害的影響,所承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)比較大,因此承包商仍要經(jīng)常注意各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)征兆,采取各種有力措施,防止事故和災(zāi)害的發(fā)生,并阻止受災(zāi)后損失的繼續(xù)擴(kuò)大。
在FIDIC合同條款中,對(duì)工程保險(xiǎn)有明確和嚴(yán)格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責(zé)任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗(yàn)收證書為止。因建筑工程工期較長(zhǎng),受外界各種情況影響較大,為此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。比如當(dāng)雨季到來時(shí),暴雨和洪水會(huì)導(dǎo)致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對(duì)路基產(chǎn)生較嚴(yán)重的損害。
業(yè)主為了保護(hù)工程項(xiàng)目的利益,往往在合同條款中要求承包商對(duì)所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時(shí)也要求承包商對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險(xiǎn)投保。對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險(xiǎn)條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險(xiǎn)條款,承包商可參加保險(xiǎn)專家的講座。在對(duì)投保的險(xiǎn)種選擇時(shí),要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險(xiǎn)種,如建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等,在投保時(shí)就必須按合同條款指定險(xiǎn)種進(jìn)行投保。簽訂保險(xiǎn)合同前,須與保險(xiǎn)公司磋商的主要保險(xiǎn)條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險(xiǎn)條款有以下幾點(diǎn):
1·1保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍
保險(xiǎn)合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠,所以要注意明確保險(xiǎn)范圍。
1·2保險(xiǎn)合同的免賠金額
在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的絕對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠率,保險(xiǎn)合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后計(jì)算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險(xiǎn)公司將不予賠償。
1·3合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序和要求
出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后將按合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險(xiǎn)后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報(bào)案,超出期限需經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意等。在與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險(xiǎn)已生效的證明,并向業(yè)主提供保險(xiǎn)合同副本。所簽訂的保險(xiǎn)單應(yīng)與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致。
2出險(xiǎn)后的工作
在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng),了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場(chǎng),同時(shí)組織人力,機(jī)械對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大,并努力將損失減少到最低限度。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護(hù)好事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。
承包商在對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)詳細(xì)勘查完后,應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一般保險(xiǎn)公司與承包商工地現(xiàn)場(chǎng)相距很遠(yuǎn),承包商在以書面形式通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)情況時(shí)可以先進(jìn)行電話報(bào)案,以最快速度通知保險(xiǎn)公司。接著向保險(xiǎn)公司報(bào)送書面形式的出險(xiǎn)通知單。出險(xiǎn)通知單的報(bào)送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報(bào)送出險(xiǎn)通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報(bào)案的。出險(xiǎn)通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機(jī)械數(shù)量,因?yàn)?zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時(shí)在出險(xiǎn)通知單的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:
(1)一份詳細(xì)描述事故發(fā)生過程,原因及時(shí)間、里程樁號(hào)和損失金額,并要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)膱?bào)告。
(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場(chǎng)平、斷面圖,在圖中應(yīng)標(biāo)明里程樁號(hào),原設(shè)計(jì)標(biāo)高,原地面線標(biāo)高,事故發(fā)生后測(cè)量的地面線標(biāo)高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對(duì)比分析事故發(fā)生的范圍,并計(jì)算受災(zāi)損失工程量。
(3)依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導(dǎo)致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進(jìn)一步擴(kuò)大而組織人力、機(jī)械進(jìn)行搶險(xiǎn)的工作量也計(jì)算在內(nèi)。統(tǒng)計(jì)計(jì)算完成后,匯總為受災(zāi)損失計(jì)算書,計(jì)算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用,用以確定索賠金額。
(4)承包商對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場(chǎng)的情況,要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場(chǎng)的里程樁號(hào)和時(shí)間,可在一張標(biāo)示牌上寫明里程和時(shí)間,放置在現(xiàn)場(chǎng)顯眼處一同拍攝入照片。
(5)當(dāng)?shù)厮?、地質(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險(xiǎn)時(shí)間當(dāng)?shù)厮馁Y料或日時(shí)降雨量分布圖等。
(6)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。
3理賠工作
保險(xiǎn)公司代表一般在收到出險(xiǎn)通知后12h以內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險(xiǎn)合同規(guī)定有如果保險(xiǎn)公司代表在48h內(nèi)未到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),將被認(rèn)為保險(xiǎn)人已認(rèn)可被保險(xiǎn)人所申報(bào)的事故發(fā)生屬實(shí)。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)師勘查現(xiàn)場(chǎng)并計(jì)算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司代表認(rèn)可的受損失范圍和理賠金額等進(jìn)行研究,在依據(jù)保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,雙方對(duì)有關(guān)賠款的一切爭(zhēng)議,都可以協(xié)商解決,直至達(dá)到一致意見。承包人在對(duì)保險(xiǎn)公司提出理賠要求時(shí)要做到有理、有據(jù)、實(shí)事求是。證明資料要齊全,理賠款計(jì)算要合理,并根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。
雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認(rèn)書,說明出險(xiǎn)原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險(xiǎn)公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進(jìn)行中,承包商要注意整理、收集與保險(xiǎn)公司的來往文件、通知書,出險(xiǎn)的各類證明資料,并及時(shí)歸檔保存好。承包商對(duì)理賠工作要指定專人負(fù)責(zé),負(fù)責(zé)人要有較強(qiáng)的責(zé)任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險(xiǎn)合同,并且能夠熟練處理好對(duì)外業(yè)務(wù)往來。
4結(jié)束語(yǔ)
工程保險(xiǎn)已逐漸成了建筑工程項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)中不可缺少的一部分。熟悉和運(yùn)用保險(xiǎn)合同條款、風(fēng)險(xiǎn)索賠的程序,可以減輕承包商的風(fēng)險(xiǎn)壓力,并降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后承包商的損失。值得注意的是盡管承包商對(duì)工程進(jìn)行了工程保險(xiǎn),但有時(shí)保險(xiǎn)公司不可能賠償其全部經(jīng)濟(jì)損失。由于建筑工程施工中容易受到各種自然災(zāi)害和其它災(zāi)害的影響,所承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)比較大,因此承包商仍要經(jīng)常注意各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)征兆,采取各種有力措施,防止事故和災(zāi)害的發(fā)生,并阻止受災(zāi)后損失的繼續(xù)擴(kuò)大。
論文摘要:根據(jù)FIDIC合同條款中對(duì)建筑工程中保險(xiǎn)的要求,結(jié)合在建筑工程保險(xiǎn)理賠工作中所遇到的一些情況,闡述了建筑工程保險(xiǎn)與理賠的基本方法和一些注意事項(xiàng)。
隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,建筑市場(chǎng)規(guī)范不斷的完善,保險(xiǎn)工作已成為工程招、投標(biāo)、建設(shè)和管理中不可缺少的一部分。因?yàn)樵诔邪虒?duì)合同履行過程中,由于施工周期長(zhǎng),所遇到各種情況復(fù)雜,為了保障承包商的利益不受到意外損失,所有的國(guó)際工程承包合同都強(qiáng)制的要求承包商進(jìn)行各種保險(xiǎn),主要投保工程一切險(xiǎn)。這樣當(dāng)發(fā)生意外時(shí)可將部分風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān),本文就向保險(xiǎn)公司投保,簽訂保險(xiǎn)合同以及出險(xiǎn)后理賠過程談
一談體會(huì)。
1保險(xiǎn)合同簽訂
在FIDIC合同條款中,對(duì)工程保險(xiǎn)有明確和嚴(yán)格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責(zé)任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗(yàn)收證書為止。因建筑工程工期較長(zhǎng),受外界各種情況影響較大,為此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。比如當(dāng)雨季到來時(shí),暴雨和洪水會(huì)導(dǎo)致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對(duì)路基產(chǎn)生較嚴(yán)重的損害。
業(yè)主為了保護(hù)工程項(xiàng)目的利益,往往在合同條款中要求承包商對(duì)所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時(shí)也要求承包商對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險(xiǎn)投保。對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險(xiǎn)條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險(xiǎn)條款,承包商可參加保險(xiǎn)專家的講座。在對(duì)投保的險(xiǎn)種選擇時(shí),要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險(xiǎn)種,如建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等,在投保時(shí)就必須按合同條款指定險(xiǎn)種進(jìn)行投保。簽訂保險(xiǎn)合同前,須與保險(xiǎn)公司磋商的主要保險(xiǎn)條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險(xiǎn)條款有以下幾點(diǎn):
1·1保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍
保險(xiǎn)合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠,所以要注意明確保險(xiǎn)范圍。
1·2保險(xiǎn)合同的免賠金額
在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的絕對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠率,保險(xiǎn)合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后計(jì)算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險(xiǎn)公司將不予賠償。
1·3合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序和要求
出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后將按合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險(xiǎn)后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報(bào)案,超出期限需經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意等。在與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險(xiǎn)已生效的證明,并向業(yè)主提供保險(xiǎn)合同副本。所簽訂的保險(xiǎn)單應(yīng)與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致。
2出險(xiǎn)后的工作
在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng),了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場(chǎng),同時(shí)組織人力,機(jī)械對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大,并努力將損失減少到最低限度。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護(hù)好事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。
承包商在對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)詳細(xì)勘查完后,應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一般保險(xiǎn)公司與承包商工地現(xiàn)場(chǎng)相距很遠(yuǎn),承包商在以書面形式通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)情況時(shí)可以先進(jìn)行電話報(bào)案,以最快速度通知保險(xiǎn)公司。接著向保險(xiǎn)公司報(bào)送書面形式的出險(xiǎn)通知單。出險(xiǎn)通知單的報(bào)送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報(bào)送出險(xiǎn)通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報(bào)案的。出險(xiǎn)通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機(jī)械數(shù)量,因?yàn)?zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時(shí)在出險(xiǎn)通知單的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:
(1)一份詳細(xì)描述事故發(fā)生過程,原因及時(shí)間、里程樁號(hào)和損失金額,并要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)膱?bào)告。
(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場(chǎng)平、斷面圖,在圖中應(yīng)標(biāo)明里程樁號(hào),原設(shè)計(jì)標(biāo)高,原地面線標(biāo)高,事故發(fā)生后測(cè)量的地面線標(biāo)高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對(duì)比分析事故發(fā)生的范圍,并計(jì)算受災(zāi)損失工程量。
(3)依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導(dǎo)致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進(jìn)一步擴(kuò)大而組織人力、機(jī)械進(jìn)行搶險(xiǎn)的工作量也計(jì)算在內(nèi)。統(tǒng)計(jì)計(jì)算完成后,匯總為受災(zāi)損失計(jì)算書,計(jì)算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用,用以確定索賠金額。
(4)承包商對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場(chǎng)的情況,要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場(chǎng)的里程樁號(hào)和時(shí)間,可在一張標(biāo)示牌上寫明里程和時(shí)間,放置在現(xiàn)場(chǎng)顯眼處一同拍攝入照片。
(5)當(dāng)?shù)厮?、地質(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險(xiǎn)時(shí)間當(dāng)?shù)厮馁Y料或日時(shí)降雨量分布圖等。
(6)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。
3理賠工作
保險(xiǎn)公司代表一般在收到出險(xiǎn)通知后12h以內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險(xiǎn)合同規(guī)定有如果保險(xiǎn)公司代表在48h內(nèi)未到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),將被認(rèn)為保險(xiǎn)人已認(rèn)可被保險(xiǎn)人所申報(bào)的事故發(fā)生屬實(shí)。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)師勘查現(xiàn)場(chǎng)并計(jì)算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司代表認(rèn)可的受損失范圍和理賠金額等進(jìn)行研究,在依據(jù)保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,雙方對(duì)有關(guān)賠款的一切爭(zhēng)議,都可以協(xié)商解決,直至達(dá)到一致意見。承包人在對(duì)保險(xiǎn)公司提出理賠要求時(shí)要做到有理、有據(jù)、實(shí)事求是。證明資料要齊全,理賠款計(jì)算要合理,并根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。
雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認(rèn)書,說明出險(xiǎn)原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險(xiǎn)公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進(jìn)行中,承包商要注意整理、收集與保險(xiǎn)公司的來往文件、通知書,出險(xiǎn)的各類證明資料,并及時(shí)歸檔保存好。承包商對(duì)理賠工作要指定專人負(fù)責(zé),負(fù)責(zé)人要有較強(qiáng)的責(zé)任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險(xiǎn)合同,并且能夠熟練處理好對(duì)外業(yè)務(wù)往來。
2002年4月上海外建建設(shè)咨詢監(jiān)理有限公司投保天安保險(xiǎn)公司，監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)首次在我國(guó)試點(diǎn)試行；隨后，各級(jí)政府采取一系列政策措施來推動(dòng)監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，2003年上海市政府頒布《上海市建設(shè)工程監(jiān)理管理暫行辦法》，明確指出“本市提倡監(jiān)理單位參加監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)，參加監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)的監(jiān)理單位在建設(shè)工程監(jiān)理招標(biāo)投標(biāo)中享有優(yōu)先中標(biāo)權(quán)”。2005年6月建設(shè)部“全國(guó)建設(shè)工程監(jiān)理工作會(huì)議”在大連召開，會(huì)議上王素卿司長(zhǎng)指出：“今明兩年，我們要本著積極推進(jìn)，穩(wěn)妥發(fā)展，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善的原則；選擇兩、三個(gè)省市進(jìn)行工程監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)。通過試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)?！?012年，經(jīng)江蘇省保監(jiān)局的積極努力，在南京舉行全省工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)簽約儀式；超過20余家江蘇省內(nèi)的工程監(jiān)理公司與紫金保險(xiǎn)江蘇分公司簽訂了監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)投保協(xié)議。自2002年在上海市首次試點(diǎn)監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度至今已十多年，我國(guó)工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度仍徘徊于起步階段，始終未能實(shí)現(xiàn)全面的推廣。主要體現(xiàn)在：①國(guó)內(nèi)各監(jiān)理公司投保監(jiān)理職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的比率非常低，社會(huì)認(rèn)可度偏低；②發(fā)展不穩(wěn)定，連貫持續(xù)性差，缺少可循規(guī)律；③未形成健全的保險(xiǎn)體系，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)公司效益不佳等。
1.3研究背景及意義
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，社會(huì)各界對(duì)監(jiān)理工程師提出了更高的期望和要求。與此同時(shí)，隨著我國(guó)建筑行業(yè)行政主管部門對(duì)建設(shè)工程各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的落實(shí)力度不斷加大，監(jiān)理人員所肩負(fù)的職業(yè)責(zé)任也越來越大。為了能繼續(xù)推動(dòng)工程監(jiān)理事業(yè)的健康發(fā)展，必須要高度重視監(jiān)理工程師從業(yè)人員職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范。但是，我國(guó)目前還沒有形成與現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)的職業(yè)責(zé)任制度體系。受建設(shè)工程項(xiàng)目的特殊性影響，當(dāng)有工程事故發(fā)生，對(duì)監(jiān)理工程師責(zé)任的認(rèn)定相當(dāng)困難。因此，合理的劃分和認(rèn)定監(jiān)理方在建設(shè)工程項(xiàng)目中的所應(yīng)承擔(dān)責(zé)任已經(jīng)成為關(guān)系參建各方切身利益的大事。2013年，住建部會(huì)執(zhí)行新版的《建設(shè)工程監(jiān)理合同示范文本》。在針對(duì)監(jiān)理人違約責(zé)任一項(xiàng)中明確指出：“因監(jiān)理人違反本合同約定給委托人造成損失的，監(jiān)理人應(yīng)當(dāng)賠償委托人損失。賠償金額的確定方法在專用條件中約定。監(jiān)理人承擔(dān)部分賠償責(zé)任的，其承擔(dān)賠償金額由雙方協(xié)商確定?！边@就突破了舊版合同范本中規(guī)定的“如果因監(jiān)理人過失而造成了委托人的經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)當(dāng)向委托人賠償。累計(jì)賠償總額不應(yīng)超過監(jiān)理報(bào)酬總額（除去稅金）?！盵1]的賠償上限。監(jiān)理工程師投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)國(guó)際慣例，在工程師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展成熟和穩(wěn)定的一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，工程師投保率普遍達(dá)到80%以上。然而目前我國(guó)國(guó)內(nèi)6600余家監(jiān)理企業(yè)中真正有效開展監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)投保業(yè)務(wù)的不足200家，企業(yè)監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)投保率僅3%。蓬勃發(fā)展的工程監(jiān)理行業(yè)和冷清的監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了鮮明的對(duì)比，造成這種狀況存在很多原因，我國(guó)各監(jiān)理企業(yè)對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)有的各種監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍興趣不高，缺少投保主動(dòng)性。這其中保險(xiǎn)產(chǎn)品單一化、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定缺乏科學(xué)性和針對(duì)性是非常重要的一個(gè)原因。因此，制定出科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，既能夠保障保險(xiǎn)公司能夠有序開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具備充分的資金來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行賠償，提高保險(xiǎn)公司產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力；又能夠?qū)ΡO(jiān)理企業(yè)產(chǎn)生足夠的吸引力，使監(jiān)理企業(yè)有興趣參與職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，形成具備一定規(guī)模的社會(huì)投保群體，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最終促進(jìn)我國(guó)工程建設(shè)行業(yè)的整體健康發(fā)展。
2保險(xiǎn)費(fèi)率影響因素和我國(guó)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品
2.1國(guó)內(nèi)外對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率影響因素的研究成果
國(guó)內(nèi)外很多學(xué)者對(duì)影響監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的因素作了大量的分析討論并取得了豐富的成果。下面舉例分析。①2002年美國(guó)AIA，ACEC，NSPE三大機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)數(shù)家開展職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)查，歸納得到影響保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素有六項(xiàng)，各家公司對(duì)這幾種因素重要程度評(píng)價(jià)并進(jìn)行排序，如表1。對(duì)上述數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，得到上述六種影響因素的排名順序如下：1）承接項(xiàng)目類別；2）年?duì)I業(yè)額；3）索賠經(jīng)歷；4）企業(yè)經(jīng)驗(yàn)；5）企業(yè)所在地；6）承接項(xiàng)目所在地。②2005年天津大學(xué)的齊勛在其發(fā)表的論文中提出[2]，依據(jù)調(diào)研保險(xiǎn)公司、監(jiān)理協(xié)會(huì)、監(jiān)理企業(yè)的多位專家對(duì)六大因素的評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，構(gòu)架出矩陣模型如下：采用層次分析法（AHP法）計(jì)算出上述六種影響因素排序結(jié)果如下：1）承接項(xiàng)目類別：2）年?duì)I業(yè)額；3）索賠經(jīng)歷；4）企業(yè)經(jīng)驗(yàn)：5）企業(yè)所在地；6）承接項(xiàng)目所在地。③美國(guó)AIA/ACEC/NSPE于2006年再一次開展職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)投保業(yè)務(wù)調(diào)研。在本次的調(diào)研中重新歸納了七項(xiàng)影響建設(shè)工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的因素，14家參與調(diào)查的公司分別給出了上述七大因素影響費(fèi)率厘定的重要程度排序。同樣對(duì)統(tǒng)計(jì)表中的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，得到本次調(diào)研的七種影響因素排名如下：1）年?duì)I業(yè)額；2）執(zhí)業(yè)類型；3）索賠經(jīng)歷；4）項(xiàng)目類型；5）公司經(jīng)驗(yàn)；6）公司所在地；7）項(xiàng)目所在地。從上述三例調(diào)研和結(jié)論分析中，可以看出，雖然各保險(xiǎn)公司對(duì)厘定職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率影響因素的種類及各因素重要性的看法不盡相同，但是對(duì)幾個(gè)主要因素的認(rèn)可和排序總體來看還是具有相當(dāng)強(qiáng)的一致性。
2.2我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品情況分析
由于我國(guó)開展監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的時(shí)間較短，因此國(guó)內(nèi)真正有效開展監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司并不多，各保險(xiǎn)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍比較單一。保監(jiān)會(huì)于2007年對(duì)我國(guó)建設(shè)工程監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率做出如下規(guī)定“：監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于一般的工程監(jiān)理單位為0.8%，對(duì)于通過ISO9000系列質(zhì)量管理體系認(rèn)證的工程監(jiān)理單位為0.7%。并在此基礎(chǔ)上視具體的風(fēng)險(xiǎn)狀況，可作上下30%范圍內(nèi)的浮動(dòng)?！毕旅媪信e國(guó)內(nèi)開展監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兩家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率方案。①天安保險(xiǎn)股份有限公司建設(shè)工程監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率方案[4]：②中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率方案：從上面舉例費(fèi)率表中不難看出，目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)行各監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率條款中對(duì)費(fèi)率影響因素考慮普遍偏少，甚至對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)因素的影響一刀切，不能充分體現(xiàn)不同風(fēng)險(xiǎn)條件的投保差別，無法對(duì)投保人形成足夠的吸引力。保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)厘定是順利推行該保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)因素，他直接決定投保人的投保成本和預(yù)期補(bǔ)償期望的大小。我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度很大程度上是模仿西方發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)家的做法，缺少與我國(guó)工程建設(shè)監(jiān)理行業(yè)實(shí)際情況的有效結(jié)合，缺乏針對(duì)性，必須在此環(huán)節(jié)加以改進(jìn)。
3總結(jié)
建筑行業(yè)是一門古老的行業(yè)，但可惜的是相應(yīng)的配套學(xué)科知識(shí)卻很年輕。尤其是當(dāng)下國(guó)際化的環(huán)境下，加強(qiáng)建筑行業(yè)的學(xué)科理論研究，不僅是一件很時(shí)尚的事，還是一件具有國(guó)際意義的項(xiàng)目。當(dāng)下中國(guó)的很多建筑方面的保險(xiǎn)雖說已都建全了，但相配套的法律法規(guī)與制度卻還很落后，因此需要建筑學(xué)科研究迎頭趕上，才能有實(shí)力在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我們尤其應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)資金、保險(xiǎn)成本、保險(xiǎn)的費(fèi)率、保險(xiǎn)所涵蓋的范圍、保險(xiǎn)的責(zé)任、保險(xiǎn)合同條款、培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才、工程風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)以及保險(xiǎn)的規(guī)章制度等。這些問題的有效解決，決定了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)問題的有效執(zhí)行，而這一切還有賴于建筑工程相關(guān)學(xué)科研究的進(jìn)一步成熟與完善。
2、制定明確法律法規(guī)
上面剛剛提到我國(guó)在與國(guó)際接軌的過程中，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的管理方法很有必要。但也不可全盤模仿，因?yàn)楫吘惯€有中國(guó)國(guó)情之下的現(xiàn)象需要因地制宜地處理。因此我們?cè)谥贫ǚ现袊?guó)國(guó)情的建筑保險(xiǎn)法律法規(guī)的時(shí)候還是可以要參考《FIDIC土木工程合同條件》中的相關(guān)條款，進(jìn)一步完善相關(guān)的建筑工程保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，責(zé)權(quán)分明，劃分好業(yè)主與承包商之間的利益風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，如投保的項(xiàng)目、方式、費(fèi)用等相關(guān)內(nèi)容都要條款清晰，防發(fā)生相關(guān)的糾紛。把，參加相關(guān)的保險(xiǎn)作為頒發(fā)相關(guān)施工許可證的硬性條件，以法律的形式準(zhǔn)其入市場(chǎng)。
3、健全保險(xiǎn)中介組織
同樣在學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候，學(xué)習(xí)國(guó)際上的投保人的具體做法：如詳細(xì)分析和評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更有利投保人。因?yàn)槿硕鄶?shù)都是為保險(xiǎn)公司的利益而拼命地推銷保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人卻是投保人的娘家人，為投保人服務(wù)，比為投保人保險(xiǎn)建議、制定優(yōu)秀的保險(xiǎn)方案，替投保人談判為投保人爭(zhēng)取最大利益。辦理相應(yīng)的投保手續(xù)甚至是事故之后協(xié)調(diào)索賠等事宜。一般來說，投保經(jīng)紀(jì)人與投保人一種和諧的良性關(guān)系，因?yàn)榻?jīng)紀(jì)人是投保人的智囊，為其出謀劃策，可以業(yè)務(wù)咨詢。相對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的還有一類人是保險(xiǎn)中介人，他們是保險(xiǎn)市場(chǎng)必不可少的動(dòng)力，能提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作效率，為兩方保險(xiǎn)人員節(jié)省時(shí)間。因此，我國(guó)應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)中介人的專業(yè)培養(yǎng)和技術(shù)培訓(xùn)，這不僅有利于中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)有序順暢進(jìn)行，還能提高整個(gè)市場(chǎng)與國(guó)際的競(jìng)爭(zhēng)力。
4、打造有序的市場(chǎng)環(huán)境
關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；索賠；理賠；風(fēng)險(xiǎn)管理
工程保險(xiǎn)周期長(zhǎng)、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險(xiǎn)合同簽訂的開始，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過程中的權(quán)利與義務(wù)。
一、被保險(xiǎn)人索賠的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)
1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。
在工程保險(xiǎn)中，項(xiàng)目業(yè)主作為主要的被保險(xiǎn)人，應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險(xiǎn)賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動(dòng)賠案處理的順利開展。專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間內(nèi)接收出險(xiǎn)單位的事故報(bào)案，分析判斷保險(xiǎn)責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場(chǎng)初勘取證，安排保險(xiǎn)公司及公估人現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險(xiǎn)人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險(xiǎn)單位解釋保單條款和保險(xiǎn)規(guī)定及最終理算結(jié)果等。
由此可見，專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)貫穿賠案處理的始終。由于對(duì)工程保險(xiǎn)條款和相關(guān)法規(guī)具備專業(yè)知識(shí)，專設(shè)機(jī)構(gòu)能為保險(xiǎn)公司順利處理賠案提供各種便利。更重要的是，它能夠使被保險(xiǎn)人不因工程保險(xiǎn)索賠中的某些作為或不作為喪失獲取經(jīng)濟(jì)賠償或給付的權(quán)利，有力維護(hù)了工程項(xiàng)目業(yè)主獲取全部合理賠付的合法權(quán)益。
2．索賠程序。
索賠程序可以簡(jiǎn)單表述如下：（1）出險(xiǎn)報(bào)案；（2）緊急施救；（3）保險(xiǎn)責(zé)任判斷；（4）緊急通知和事故報(bào)告；（5）現(xiàn)場(chǎng)初勘；（6）現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)合查勘；（7）證據(jù)材料提供；（8）協(xié)助公估理算；（9）協(xié)助再次查勘現(xiàn)場(chǎng)和補(bǔ)充材料；（10）接受最終理賠報(bào)告。
3．索賠中的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。
索賠中風(fēng)險(xiǎn)管理的根本原則是被保險(xiǎn)人在行使索賠權(quán)利的過程中，既要保護(hù)自身工程或財(cái)產(chǎn)的安全，又要爭(zhēng)取積極有利的條件促使雙方公平、合理地處理賠案，使被保險(xiǎn)人得到及時(shí)、合理的經(jīng)濟(jì)賠償或給付，提高索賠效力，以迅速恢復(fù)工程建設(shè)，避免不必要的爭(zhēng)執(zhí)和訟訴。具體的風(fēng)險(xiǎn)管理原則如下。
（1）時(shí)效性原則。時(shí)效性原則規(guī)定了被保險(xiǎn)人行使索賠權(quán)利的時(shí)間效力，具體體現(xiàn)在三方面：①報(bào)案及時(shí)；②施救及時(shí)；③索賠及時(shí)。出險(xiǎn)單位在出險(xiǎn)后的第一時(shí)間內(nèi)應(yīng)及時(shí)向業(yè)主和其專設(shè)機(jī)構(gòu)報(bào)案，此為報(bào)案的及時(shí)性原則。在報(bào)案之后，業(yè)主和出險(xiǎn)單位應(yīng)及時(shí)組織人員消除風(fēng)險(xiǎn)事故，搶救未受損的工程或財(cái)產(chǎn)，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，此為施救的及時(shí)性原則。及時(shí)的施救費(fèi)用可以得到保險(xiǎn)公司的合理補(bǔ)償，補(bǔ)償金額一般不超過工程保險(xiǎn)金額。此外，在專設(shè)機(jī)構(gòu)確定風(fēng)險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，此為索賠及時(shí)性原則。
（2）真實(shí)合法原則。被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)公司提出索賠要求時(shí)，要做到構(gòu)成索賠條件的因素是真實(shí)可靠的，各種證明文件和材料及索賠手段是合法的。對(duì)于偽造有關(guān)證明資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)部分不承擔(dān)賠付責(zé)任。其行為如果不合法并構(gòu)成犯罪的，被保險(xiǎn)人將被追究刑事責(zé)任。
（3）有理、有據(jù)原則?！坝欣怼痹瓌t是指被保險(xiǎn)人充分依據(jù)保險(xiǎn)法和工程保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款，維護(hù)自身獲取合理保險(xiǎn)保障的權(quán)益，公開、公正地與保險(xiǎn)人及公估人商談索賠過程的每一環(huán)節(jié)，討論最終賠付結(jié)果，用法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同維護(hù)索賠權(quán)利?！坝袚?jù)”原則是指在索賠過程中，被保險(xiǎn)人應(yīng)出具所有與賠案處理相關(guān)的文件資料，協(xié)助保險(xiǎn)人和公估人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查和取證。被保險(xiǎn)人要想獲得比較合理的賠償，必須做好災(zāi)后的資料收集和整理工作，良好的文件管理系統(tǒng)是成功獲得索賠的必要條件。積極主動(dòng)地尋求有價(jià)值的數(shù)據(jù)資料是維護(hù)自身在賠案處理中合法權(quán)益的關(guān)鍵。
（4）面對(duì)第三方索賠的緘默性原則。在發(fā)生第三者責(zé)任事故造成第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，除緊急情況外被保險(xiǎn)人在未取得保險(xiǎn)人和公估人書面同意前，不要以口頭或書面形式表示對(duì)損失負(fù)有責(zé)任并承諾賠款或予以解決，也不要修理第三方的損失財(cái)產(chǎn)。
（5）保留代位求償權(quán)原則。如果被保險(xiǎn)工程或財(cái)產(chǎn)事故是由第三者責(zé)任引發(fā)的，被保險(xiǎn)人除了通知保險(xiǎn)人之外還應(yīng)向第三者提出索賠。即使被保險(xiǎn)人為避免向第三方索賠造成的不便而直接向保險(xiǎn)人索賠，也應(yīng)以書面形式向第三者提出索賠，為保險(xiǎn)人保留代位求償?shù)臋?quán)利，使保險(xiǎn)人在履行對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)牧x務(wù)之后有權(quán)利再向第三者追償。
二、保險(xiǎn)人理賠風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)
保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)人是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體。在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人要兼顧保險(xiǎn)雙方的公平和利益，及時(shí)合理地進(jìn)行相關(guān)賠付，滿足業(yè)主轉(zhuǎn)嫁工程風(fēng)險(xiǎn)的心理預(yù)期，避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生。理賠效率的提高有利于提升企業(yè)形象，使工程保險(xiǎn)的發(fā)展既能滿足現(xiàn)代工程建設(shè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需要，又能提高保險(xiǎn)公司工程保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)工程保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
1．理賠程序。
在工程保險(xiǎn)中，工程建設(shè)期長(zhǎng)，工程風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，理賠的技術(shù)含量也較高。理賠的程序簡(jiǎn)單表示如下：（1）接到被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求；（2）通知經(jīng)紀(jì)公司、公估人和再保險(xiǎn)接收人；（3）聯(lián)合查勘現(xiàn)場(chǎng)；（4）收集相關(guān)證據(jù)材料；（5）公估理算出具初步理算報(bào)告；（6）預(yù)付賠款；（7）再次查勘現(xiàn)場(chǎng)，收集相關(guān)補(bǔ)充材料；（8）定損，出具最終理算報(bào)告；（9）賠付；（10）向再保險(xiǎn)人攤回賠款。
2．理賠風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。
完善的理賠風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是構(gòu)建經(jīng)營(yíng)工程保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，而理賠風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建在于培養(yǎng)保險(xiǎn)公司以下幾方面的能力：
（1）調(diào)查取證能力。保險(xiǎn)公司在接到損失通知后，應(yīng)立即派人到事故現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行調(diào)查，以便正確掌握事故范圍、損失程度、性質(zhì)影響和原因等情況，為理賠的責(zé)任確定、損失評(píng)估、賠款理算等工作奠定基礎(chǔ)。為了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失情況提供充分有利的證據(jù)，需對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)拍照，在必要情況下，還應(yīng)繪制事故現(xiàn)場(chǎng)平面圖，對(duì)損失數(shù)量進(jìn)行清點(diǎn)，有時(shí)還要用儀器進(jìn)行檢驗(yàn)和勘測(cè)并保留資料。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量收集能證明事故原因、損失數(shù)量、損失金額等內(nèi)容的記錄、證明、發(fā)票、工程量清單和被保險(xiǎn)人的事故報(bào)告等，對(duì)損失較大的案件還要查封被保險(xiǎn)人的會(huì)計(jì)帳。
（2）責(zé)任確定能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)在審核被保險(xiǎn)人提供的單證齊全、真實(shí)的前提下，對(duì)照保險(xiǎn)條款中涉及賠償責(zé)任的規(guī)定，分析和審核風(fēng)險(xiǎn)損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，包括：①分析事故原因，核定造成損失的原因是否屬保險(xiǎn)責(zé)任。②確定事故發(fā)生的時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)。③確定損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單規(guī)定的施工場(chǎng)地或地址。④審核損失的工程和財(cái)產(chǎn)是否包括在保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。⑤判定損失金額是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
（3）評(píng)估定損能力。工程保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)標(biāo)的受損程度密切相關(guān)。其基本原則是：損失程度越重，賠償金額占保險(xiǎn)金額的比例就越大。在工程保險(xiǎn)評(píng)估定損中，通常采用以下三種方法：①按市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估。如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損毀，保險(xiǎn)公司可以按同等類型物品在市場(chǎng)上的價(jià)格來確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，作為賠償依據(jù)。②在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失但可以修復(fù)時(shí)，按恢復(fù)原狀所需費(fèi)用評(píng)估，并視為被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失。但由于技術(shù)的更新或材料的考究改變?cè)薪Y(jié)構(gòu)或質(zhì)地使費(fèi)用增加的，對(duì)于增加的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予以賠償。③推定全損。受損的保險(xiǎn)標(biāo)的不能修復(fù)或恢復(fù)費(fèi)用超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，即為全損或推定全損。損毀的如果是工程，應(yīng)以工程的實(shí)際完成投資為損失金額；如果損毀的是施工設(shè)備和已建筑竣工的工程，應(yīng)以其保險(xiǎn)金額為損失金額。
（4）賠付能力。在出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大賠款，案情相對(duì)清楚但又尚不能結(jié)案的情況下，首席保險(xiǎn)人有責(zé)任將預(yù)付賠款支付給被保險(xiǎn)人，并安排賠款攤回。預(yù)付賠款一般為總賠款金額的30%左右，目的是提高理賠效率，幫助被保險(xiǎn)人迅速恢復(fù)工程建設(shè)。
在理算師出具最終理算報(bào)告后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)，首席保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)負(fù)責(zé)將賠款劃付給被保險(xiǎn)人。為了方便平時(shí)零星賠款的支付，首席保險(xiǎn)人還可與共保人建立一定金額的小額賠償基金，用于平時(shí)的小額賠付。在確定賠案的損失金額后，賠款可由理算師直接支付給被保險(xiǎn)人，但每次賠付的最高限額不應(yīng)超過賠償基金。如果其他共保人不能按規(guī)定時(shí)間劃付賠款，應(yīng)由首席保險(xiǎn)人墊付，如果共保人的任何一方不能履行賠付責(zé)任，則由其余共保人按共保比例分?jǐn)偂?/p>
（5）攤回賠款的能力。當(dāng)預(yù)付賠款或最終賠款在一定數(shù)額內(nèi)，首席保險(xiǎn)人可自行支付后再通知其他共保人，其他共保人在接到首席保險(xiǎn)人通知后，將各自相應(yīng)的份額付給首席保險(xiǎn)人。當(dāng)預(yù)付賠款或最終賠款超過一定數(shù)額后，首席保險(xiǎn)人需立即通知其他共保人，并在其他共保人向其劃付應(yīng)分?jǐn)偟慕痤~后將賠款支付給被保險(xiǎn)人。當(dāng)預(yù)付賠款或最終賠款數(shù)額巨大時(shí)，首席保險(xiǎn)人應(yīng)首先取得國(guó)際再保人同意付款的確認(rèn)通知后，再向其他共保人發(fā)出賠款通知。其他共保人在收到通知后的一定時(shí)間內(nèi)向首席保險(xiǎn)人劃付應(yīng)分?jǐn)偟慕痤~，之后由首席保險(xiǎn)人一并劃付給被保險(xiǎn)人。在共同保險(xiǎn)人墊付全部賠款或預(yù)付賠款的情況下，首席保險(xiǎn)人應(yīng)從再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人處攤回相應(yīng)的由再保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款，在規(guī)定的工作日內(nèi)，首席保險(xiǎn)人根據(jù)相應(yīng)共保比例將所攤回的賠款劃撥到其他共保人指定的帳戶。
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工程保險(xiǎn)是指對(duì)建筑安裝工程及其人員和設(shè)施、設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害以及第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。它起源于19世紀(jì)的英國(guó)，是隨工業(yè)革命應(yīng)運(yùn)而生的，在第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后的歐洲大規(guī)模重建中得以迅速發(fā)展。工程保險(xiǎn)體系與制度的建立和發(fā)展，減少了工程風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，保障工程項(xiàng)目的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，并通過保險(xiǎn)公司的介入提供專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)而消除一直困擾工程建設(shè)的工程質(zhì)量、工期保證、支付信用等諸多問題，對(duì)規(guī)范和約束建筑市場(chǎng)主體行為，自覺維護(hù)建筑市場(chǎng)秩序，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、規(guī)則辦事均起到了不可替代的作用。20世紀(jì)80年代初在利用世界銀行貸款和“三資”建設(shè)項(xiàng)目中，工程保險(xiǎn)作為工程建設(shè)項(xiàng)目管理的國(guó)際慣例之一被引入中國(guó)，工程保險(xiǎn)在中國(guó)得以認(rèn)同和發(fā)展。當(dāng)前，隨著我國(guó)正式加入WTO，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展和與國(guó)際接軌的重要時(shí)期，每年用于基本建設(shè)投資總規(guī)模達(dá)4萬(wàn)億元之巨，引進(jìn)外資也在數(shù)百億元之多。其面臨的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，大力發(fā)展工程保險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。但是由于工程建設(shè)具有投資大、工期長(zhǎng)、參與方多、質(zhì)量要求高、不確定性強(qiáng)的特點(diǎn)，且工程保險(xiǎn)本身又涉及國(guó)家政策法規(guī)和承保的保險(xiǎn)公司，這就要求工程保險(xiǎn)品種的建立必然要兼顧建設(shè)程序和不同利益主體。因此，為滿足不同的參與方在不同階段的不同利益需求，設(shè)計(jì)花色品種齊全、系統(tǒng)、全面、科學(xué)的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種，至關(guān)重要。
一、國(guó)外工程保險(xiǎn)通常的險(xiǎn)種設(shè)置
工程保險(xiǎn)主要分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿性保險(xiǎn)。
（一）強(qiáng)制性保險(xiǎn)
這是按照國(guó)家的有關(guān)法律規(guī)定，工程項(xiàng)目當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種。主要險(xiǎn)種有：
1.建筑工程一切險(xiǎn)。這是對(duì)工程項(xiàng)目提供全面保障的險(xiǎn)種。它既對(duì)施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險(xiǎn)，也對(duì)因施工給第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)傷害承擔(dān)賠償責(zé)任（第三者責(zé)任險(xiǎn)是建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)）。被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款的銀行等。如果被保險(xiǎn)人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。
這一險(xiǎn)種主要適用于房屋工程和公共工程。其承保范圍包括自然災(zāi)害、意外事故以及人為過失。被保險(xiǎn)人因違章建造或故意破壞、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、戰(zhàn)爭(zhēng)原因所造成的損失，以及保單中規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠額等除外。保險(xiǎn)期自工程開工或首批投保項(xiàng)目的材料、設(shè)備運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)之日起生效，到工程竣工驗(yàn)收合格或保單開列的終止日期結(jié)束。
2.安裝工程一切險(xiǎn)。此險(xiǎn)種適用于以安裝工程為主體的工程項(xiàng)目（土建部分不足總價(jià)20％的，按安裝工程一切險(xiǎn)投保；超過50％的，按建筑工程一切險(xiǎn)投保；在20％~50％之間的，按附帶安裝工程險(xiǎn)的建筑工程一切險(xiǎn)投保），亦附第三者責(zé)任險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期自工程開工或首批投保項(xiàng)目所用材料運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)之日起生效，到安裝完畢通過驗(yàn)收或保單開列的終止日期結(jié)束。
建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切鹼，實(shí)質(zhì)上都是對(duì)業(yè)主的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)均計(jì)人工程成本，最終由業(yè)主承擔(dān)。
3.雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)，是雇主為其雇員辦理的保險(xiǎn)，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用以及必要的訴訟費(fèi)用等。多數(shù)國(guó)家雇主責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)是：傷害損失由雇主負(fù)擔(dān)，而不以雇主是否有過失為前提；賠付金額不基于實(shí)際損失，而是依據(jù)實(shí)際需要；對(duì)飭殘死亡的賠付以年金形式代替一次性撫恤金；法律強(qiáng)制雇主對(duì)雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產(chǎn)或停業(yè)而受影響。
人身意外傷害險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但兩者之間又有區(qū)別：雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主為雇員投保，保費(fèi)由雇主承擔(dān)；人身意外傷害險(xiǎn)的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。
4.十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)。此險(xiǎn)種均屬于工程質(zhì)量保險(xiǎn)，主要是針對(duì)工程建成后使用周期長(zhǎng)、承包商流動(dòng)性大的特點(diǎn)而設(shè)立，為合理使用年限內(nèi)工程本身及其他有關(guān)人身財(cái)產(chǎn)提供保障。
5.職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。在國(guó)外，建筑師、結(jié)構(gòu)工程師、咨詢工程師等專業(yè)人士均要購(gòu)買職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（亦稱專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險(xiǎn)），對(duì)因他們的失誤或疏忽而給業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如美國(guó)，凡需要承擔(dān)職業(yè)責(zé)任的有關(guān)人員，如不參加保險(xiǎn)，就不允許開業(yè)。
職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可分普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。前者由單位投保，以在投保單位工作的個(gè)人為保障對(duì)象；后者由個(gè)人投保，以保障投保人自己的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
6.機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)。該險(xiǎn)的標(biāo)的，除了機(jī)動(dòng)車本身外，還包括第三者責(zé)任險(xiǎn)。承包商必須為事故發(fā)生率高的運(yùn)輸車輛進(jìn)行保險(xiǎn)。
（二）自愿性保險(xiǎn)。
自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，是指投保人根據(jù)自己的需要自愿參加的保險(xiǎn)。在自愿保險(xiǎn)中，賠付范圍以及保險(xiǎn)條件等均由投保人與保險(xiǎn)人之間根據(jù)訂立的保險(xiǎn)合同加以確定。它的主要險(xiǎn)種有：國(guó)際貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，境內(nèi)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，匯率風(fēng)臉保險(xiǎn)，等等。本文不再詳述。
綜上所述，我們不難看出，國(guó)際上工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)置科學(xué)、系統(tǒng)、規(guī)范、完整，而且保險(xiǎn)程序明確，責(zé)任清晰；業(yè)已發(fā)展和形成了一套較為系統(tǒng)、全面、完整的工程保險(xiǎn)體制與體系。
二、國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置現(xiàn)狀及存在問題
目前，我國(guó)正在施行的工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)以及建筑職工意外傷害險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種。從工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置本身來看，還存在以下具體問題：
1.保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置空缺斷檔。工程保險(xiǎn)依附于工程本身，工程是分階段按順序進(jìn)行的，客觀上要求工程保險(xiǎn)必須要依據(jù)工程本身分段的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置。由于現(xiàn)階段只是在工程施工階段設(shè)置了三個(gè)險(xiǎn)種，其他階段均未設(shè)置相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而且保險(xiǎn)條款尚不很完備，因此起不到應(yīng)有的作用。
2.保險(xiǎn)責(zé)任不清，易產(chǎn)生糾紛。保險(xiǎn)組織關(guān)系較為復(fù)雜，有保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人；投保人付保費(fèi)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付損失，受益人獲賠償。工程項(xiàng)目由于主體眾多，當(dāng)前險(xiǎn)種單一，每一險(xiǎn)種內(nèi)涉及的被保險(xiǎn)人過多、合同條款過于籠統(tǒng)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生責(zé)任難以界定、當(dāng)事人相互推諉扯皮現(xiàn)象，給索賠及賠付工作帶來不應(yīng)有的復(fù)雜與繁瑣，因而影響投保人對(duì)工程保險(xiǎn)的認(rèn)可和信任，最終影響投保率。
3.投保金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定。由于險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不盡合理，使設(shè)置指標(biāo)過于籠統(tǒng)、龐大、復(fù)雜，搜集記錄、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)與統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)難以獲得和進(jìn)行分析，與之對(duì)應(yīng)的模型、公式無法確定、定型、定量，從而使保險(xiǎn)費(fèi)率與實(shí)際應(yīng)該發(fā)生值偏差，結(jié)果會(huì)影響投保人和保險(xiǎn)人投保、承保的積極性。
三、根據(jù)國(guó)情，設(shè)計(jì)具有我國(guó)工程保險(xiǎn)特色的險(xiǎn)種
現(xiàn)行的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置基本上屬于引進(jìn)國(guó)外成熟的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在實(shí)踐中的確起到了一定的積極示范作用。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度著眼，工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置既要參照國(guó)外已有的先進(jìn)成熟的經(jīng)驗(yàn)，又要符合我國(guó)現(xiàn)階段工程建設(shè)領(lǐng)域改革發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，建立有中國(guó)特色的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置體系?，F(xiàn)階段要縮小每一設(shè)置險(xiǎn)種的參與人數(shù)，明確險(xiǎn)種具體內(nèi)容，縮短保期來應(yīng)對(duì)目前的現(xiàn)實(shí)，以期避免損失、減少事故的發(fā)生。同時(shí)，加快人才的培養(yǎng)和市場(chǎng)的培育，加強(qiáng)法制和配套建設(shè)，盡快與國(guó)際工程保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，使整個(gè)工程保險(xiǎn)事業(yè)健康、快速發(fā)展。
（一）應(yīng)遵循的原則。
設(shè)立工程險(xiǎn)種，筆者認(rèn)為首先要遵循以下幾條原則：
1.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)應(yīng)堅(jiān)持系統(tǒng)、全面的觀點(diǎn)，按工程的特點(diǎn)分階段設(shè)險(xiǎn)。工程項(xiàng)目從決策立項(xiàng)、勘察、設(shè)計(jì)、招標(biāo)、簽訂合同、施工、竣工投產(chǎn)全過程具有明顯的分階段性，且每一階段都有自己的主要工作內(nèi)容和重點(diǎn)，各階段既相互區(qū)別又密不可分有機(jī)地構(gòu)成一個(gè)工程項(xiàng)目的整體。在項(xiàng)目整個(gè)運(yùn)作過程中，各參與主體也是分階段按合同區(qū)間分段介入的，因此，在設(shè)置工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)注意這一特點(diǎn)。
2.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)應(yīng)針對(duì)其特殊性，易于責(zé)權(quán)區(qū)分界定，便于賠付與索賠的具體操作。工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性表現(xiàn)在：（1）工程保險(xiǎn)既承保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，也承保被保險(xiǎn)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；（2）承保的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的中大部分處于裸風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)于抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大低于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的；（3）工程在施工過程中始終處于工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)置充分考慮這一特殊性，使每一個(gè)險(xiǎn)種所包含的內(nèi)容都應(yīng)十分明確具體，合同條款都應(yīng)清晰明了，責(zé)任易于區(qū)分，權(quán)利簡(jiǎn)單明了。且工程施工是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，各種風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜，使風(fēng)險(xiǎn)程度加大。
當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，處理索賠和賠付時(shí)不扯皮，按事先的約定處理好賠付工作，真正發(fā)揮了工程保險(xiǎn)的積極作用。這樣，投保方得到了相應(yīng)補(bǔ)償，使工程得以順利進(jìn)行；保險(xiǎn)人也因賠付的順利得當(dāng)，而獲得良好的信譽(yù)。
3.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)要考慮便于保險(xiǎn)指標(biāo)體系的設(shè)置和數(shù)學(xué)模型的建立，便于保險(xiǎn)額、保費(fèi)的科學(xué)統(tǒng)計(jì)、測(cè)算和厘定。工程保險(xiǎn)金額的計(jì)算及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一直是困擾工程保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸問題。保額過大，保費(fèi)過高，加大工程成本和投保者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響投保積極性；相反，如果保額和保費(fèi)太低，保險(xiǎn)公司無利可圖，必然會(huì)影響保險(xiǎn)人從事風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理積極性，被保險(xiǎn)人的利益也無法得到保障，也就更談不到土程保險(xiǎn)的健康發(fā)展。所以，根據(jù)工程項(xiàng)目所處的地區(qū)環(huán)境特點(diǎn)、投融資渠道、材料價(jià)格供應(yīng)、工程的類型、業(yè)主及承包商的信譽(yù)、承保年限及工程風(fēng)險(xiǎn)等因素，合理確定工程保險(xiǎn)的指標(biāo)體系，建立科學(xué)又切合實(shí)際的數(shù)學(xué)模型，得出適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率，以期獲得雙贏效果。
4.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)置應(yīng)力求每一險(xiǎn)種所涉及的當(dāng)事人少，保期易于劃分。工程建設(shè)過程中涉及主體較多，均可能對(duì)工程項(xiàng)目擁有保險(xiǎn)的可保利益，成為被保險(xiǎn)人。工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般是根據(jù)工期確定的，往往是幾年，甚至十幾年。保限的起止點(diǎn)也不是一成不變的，而是根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的進(jìn)度增長(zhǎng)的。所以，在險(xiǎn)種設(shè)置過程中一定要兼顧這一實(shí)際，力求每一險(xiǎn)種涉及人少，保期劃分清楚。
（二）我國(guó)現(xiàn)階段工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置。
按照建設(shè)部、財(cái)政部、國(guó)家計(jì)委、中國(guó)保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于在我國(guó)建立工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度的若干意見》中“開發(fā)險(xiǎn)種、分類實(shí)施、積極穩(wěn)妥地推行工程保險(xiǎn)制度”的要求和以上險(xiǎn)種設(shè)置的原則，筆者考慮目前我國(guó)工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)在工程決策階段設(shè)置：工程咨詢決策險(xiǎn)；工程設(shè)計(jì)階段設(shè)置：工程勘察、設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)；工程招標(biāo)階段設(shè)置：招標(biāo)保證險(xiǎn)；工程施工階段設(shè)置：建筑工程保險(xiǎn)，安裝工程保險(xiǎn)，施工人員人身意外傷害險(xiǎn)，監(jiān)理人員執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)；在工程竣工投產(chǎn)階段設(shè)置：工程質(zhì)量保修責(zé)任險(xiǎn)。以上工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)均為強(qiáng)制性保險(xiǎn)險(xiǎn)種。這樣設(shè)置險(xiǎn)種，使工程全過程都置身于保險(xiǎn)之中，確保各參與方均有自己投保的險(xiǎn)種，并責(zé)權(quán)明確，簡(jiǎn)便易行，充分保障各階段各方的權(quán)益，真正起到工程保險(xiǎn)的作用。
1.決策責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種屬于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，用以保證前期工作的科學(xué)性。保險(xiǎn)的目的在于加強(qiáng)咨詢單位自身的內(nèi)部約束力，并依靠保險(xiǎn)公司相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理來進(jìn)行外部制約。
這一險(xiǎn)種的投保人是工程咨詢單位，被保險(xiǎn)人是工程咨詢單位和工程業(yè)主。保險(xiǎn)范圍應(yīng)是：由于咨詢單位自身原因，造成業(yè)主決策失誤而給項(xiàng)目帶來?yè)p失，應(yīng)予以相應(yīng)賠償。但因工程咨詢單位是以從業(yè)人員的智能和技術(shù)為業(yè)主提供技術(shù)服務(wù)的，一般資產(chǎn)資金較少無力賠付，必須借助保險(xiǎn)予以保證。其保險(xiǎn)期限通常為項(xiàng)目的建設(shè)期；保險(xiǎn)金額應(yīng)為項(xiàng)目投資估算金額；保險(xiǎn)費(fèi)率也可通過經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來確定。另外由于雇主責(zé)任造成的風(fēng)險(xiǎn)可以免賠或反賠，以維護(hù)咨詢者的聲譽(yù)。
2.勘察、設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種屬于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。工程勘察設(shè)計(jì)是工程質(zhì)量的根本，雖然在工程實(shí)施前，勘察結(jié)果、設(shè)計(jì)方案或圖紙都應(yīng)交付業(yè)主審核批準(zhǔn)，但由于業(yè)主不具備審核能力，常常任憑勘察、設(shè)計(jì)師“解釋和說明”作出有關(guān)決定。如果勘察有誤，設(shè)計(jì)出現(xiàn)錯(cuò)誤，輕則返工修復(fù)，重則可能導(dǎo)致工程毀損。雖然勘察、設(shè)計(jì)師要為其錯(cuò)誤承擔(dān)法律和民事責(zé)任，但這不能完全抵消業(yè)主遭受的損失。，特別是勘察地質(zhì)情況不實(shí)，設(shè)計(jì)師對(duì)基礎(chǔ)設(shè)計(jì)資料掌握不準(zhǔn)，作出的施工方案設(shè)計(jì)無法實(shí)施，到施工時(shí)臨時(shí)修改，從而導(dǎo)致工程延誤，給業(yè)主造成重大損失。
這一險(xiǎn)種的投保人是工程勘察、設(shè)計(jì)人（單位），被保險(xiǎn)人是工程勘察、設(shè)計(jì)單位，工程業(yè)主。保險(xiǎn)范圍應(yīng)是由于勘察、設(shè)計(jì)人員由于疏忽或過失而引發(fā)的工程質(zhì)量事故給業(yè)主和工程造成損失或費(fèi)用，應(yīng)予賠償；但因工程勘察、設(shè)計(jì)單位財(cái)力有限，要通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)金額可參照決策責(zé)任險(xiǎn)的辦法。
3.投標(biāo)保證險(xiǎn)。招標(biāo)人一般要求投標(biāo)人在投標(biāo)的同時(shí)，提供銀行擔(dān)?；蛲稑?biāo)保證險(xiǎn)保單。保證投標(biāo)人中標(biāo)后履行簽訂合同義務(wù)，否則，由銀行或保險(xiǎn)公司賠償招標(biāo)人因此受到的經(jīng)濟(jì)損失。其保險(xiǎn)金額、費(fèi)率可由招標(biāo)人自定或按慣例執(zhí)行。
4.建筑工程保險(xiǎn)（附第三者責(zé)任險(xiǎn)）。它是針對(duì)工程項(xiàng)目施工階段，即對(duì)工程項(xiàng)目本身、施工機(jī)具或工地設(shè)備所遭受的損失或意外予以賠償，也對(duì)因施工而給第三者造成的物資損失或人員傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任。
它與現(xiàn)行的“建筑工程一切險(xiǎn)”相比較有所不同：從被保險(xiǎn)人來看，它不包括監(jiān)理工程師及與工程有密切關(guān)系的單位或個(gè)人（如貸款銀行或投資人）的投保內(nèi)容；從保險(xiǎn)內(nèi)容和保險(xiǎn)范圍來看，比建筑工程一切險(xiǎn)要小。它的好處是使保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容更具體、更明確，保險(xiǎn)費(fèi)模型與費(fèi)率的量化定型更容易。
（1）投保人與被保險(xiǎn)人。建筑工程保險(xiǎn)多數(shù)由承包商負(fù)責(zé)投保，如果承包因故未辦理或拒絕辦理投保，業(yè)主可代為其投保，費(fèi)用由承包商承擔(dān)。如果有分包工程，總包商未曾就分包部分購(gòu)買保險(xiǎn)的話，分包商應(yīng)辦理其承包部分的保險(xiǎn)。
被保險(xiǎn)人主要包括：業(yè)主或工程所有人，總承包商，分包商。
（2）責(zé)任范圍。工程實(shí)體本身即實(shí)施的全部工程（全部存放于工地的為施工所必須的材料），包括安裝工程的建筑項(xiàng)目，如果建筑部分占主導(dǎo)地位（材料設(shè)備價(jià)格或安裝費(fèi)用低于整個(gè)工程造價(jià)的50％，應(yīng)投保建筑工程險(xiǎn)，反之，應(yīng)投保安裝工程險(xiǎn)）；施工用設(shè)施和設(shè)備；施工機(jī)具；場(chǎng)地清理費(fèi)；第三者責(zé)任險(xiǎn)；工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物；由被保險(xiǎn)人看管或監(jiān)護(hù)的停放與工地的財(cái)產(chǎn)等。
（3）保險(xiǎn)期限。建筑工程保險(xiǎn)自工程開工之日或開工之前、工程用料卸放于工地之日開始生效，兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。保險(xiǎn)終止日應(yīng)為工程竣工驗(yàn)收之日或者保單上列出的終止日，同樣，兩者也以先發(fā)生者為準(zhǔn)。
（4）保險(xiǎn)金額。建筑工程保險(xiǎn)金額按照不同的保險(xiǎn)標(biāo)的確定：合同標(biāo)的工程的保險(xiǎn)金額，包括建筑所需材料設(shè)備費(fèi)、施工費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、稅款等；施工機(jī)具和設(shè)備及臨時(shí)工程；場(chǎng)地清理費(fèi)；第三者責(zé)任的投保金等。
5.安裝工程保險(xiǎn)（附第三者責(zé)任險(xiǎn)）。它屬于技術(shù)險(xiǎn)種，主要適用于安裝工程的各種機(jī)器、設(shè)備、儲(chǔ)油罐、鋼結(jié)構(gòu)、起重機(jī)、吊車以及飲食機(jī)械工程因素的各種建造工程。
（1）投保人與被保險(xiǎn)人。投保人應(yīng)該是承包商，業(yè)主只是在承包商未投保的情況下代其投保，費(fèi)用由承包商承擔(dān)。
被保險(xiǎn)人：業(yè)主或工程所有人、制造商或供應(yīng)商、待安裝構(gòu)件的買主。
（2）責(zé)任范圍。凡屬安裝工程合同內(nèi)要求安裝的機(jī)器、設(shè)備、裝置、材料以及相應(yīng)的臨時(shí)設(shè)施；承包商為安裝工程所使用的機(jī)器設(shè)備；在安裝工程項(xiàng)目?jī)?nèi)的土木建筑工程，不超過總價(jià)20％（如廠房、倉(cāng)庫(kù)、宿舍等），按安裝工程保險(xiǎn)投保，介于20％和50％之間，按建筑險(xiǎn)投保，超過50％，則買建筑工程保險(xiǎn)；場(chǎng)地清理費(fèi)；業(yè)主或承包商在工地上的其他財(cái)產(chǎn)。
（3）保險(xiǎn)期限。安裝工程保險(xiǎn)在保單列明前提下，自投保工程動(dòng)工日或第一批被保險(xiǎn)項(xiàng)目被卸到施工地點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即行開始。
（4）保險(xiǎn)金額。安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額包括物質(zhì)損失和第三者責(zé)任的大部分。如果投保的安裝工程包括土建部分，其保額應(yīng)為安裝完成時(shí)的總價(jià)值（包括運(yùn)費(fèi)、安裝費(fèi)、關(guān)稅等），若不包括土建部分，則設(shè)備購(gòu)貨合同價(jià)和安裝合同價(jià)加各種費(fèi)用之和為保額；安裝建筑用機(jī)器、設(shè)備、裝置應(yīng)按安裝價(jià)值確定保額。第三者責(zé)任的賠償限額按危險(xiǎn)程度由保險(xiǎn)雙方商定。通常對(duì)物質(zhì)標(biāo)的的部分的保額先按安裝工程完工時(shí)的估定總價(jià)值暫定，到工程完工時(shí)再根據(jù)最后建成價(jià)格調(diào)整。
保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)開工之日起至合同竣工之日止，因故推延工期的，必須辦理保險(xiǎn)順延手續(xù)。
6.工程監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)。它屬于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，是為工程監(jiān)理單位因工作失誤或者疏忽而設(shè)立的保險(xiǎn)。對(duì)于投保單位，因其工作失誤或者疏忽而給業(yè)主或者承包商等造成的損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。目的是要通過研究制定科學(xué)合理的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款，促進(jìn)工程監(jiān)理單位加強(qiáng)內(nèi)部管理，開展培訓(xùn)和工程風(fēng)險(xiǎn)咨詢，加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)，努力提高服務(wù)水平。
職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)可分為年保和單項(xiàng)工程投保。年保是指對(duì)投保單位在保險(xiǎn)期限內(nèi)所有完成監(jiān)理的工程，在一年內(nèi)的保險(xiǎn)期內(nèi)，因監(jiān)理原因發(fā)生的損失負(fù)責(zé)賠償；單項(xiàng)工程投保是指對(duì)所投保的單項(xiàng)工程在規(guī)定年限內(nèi)因監(jiān)理原因發(fā)生的損失負(fù)責(zé)賠償。監(jiān)理的投保方式可按年保，也可按單項(xiàng)工程投保。
7.建筑職工意外傷害保險(xiǎn)。這是《建筑法》明確規(guī)定的一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，承包商必須為從事危險(xiǎn)建筑安裝作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)。其法定的投保人是承包商，也可以由承包商委托該項(xiàng)目經(jīng)理部代辦。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)是施工現(xiàn)場(chǎng)上的作業(yè)人員及其管理人員。保險(xiǎn)期限應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)開工之日起至合同竣工之日止。因故推遲工期的，必須辦理保險(xiǎn)順延手續(xù)。實(shí)行建筑職工意外傷害保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)貫徹“預(yù)防為主”的方針和獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的原則，根據(jù)企業(yè)的安全事故頻率實(shí)行固定費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，并將意外傷害保險(xiǎn)同建筑安全生產(chǎn)管理有機(jī)結(jié)合起來，最大限度地減少傷亡事故的發(fā)生。保險(xiǎn)金額以被保險(xiǎn)人的估計(jì)，在本保險(xiǎn)有效期限內(nèi)職工的工資、加班費(fèi)、獎(jiǎng)金及其他津貼的總數(shù)。意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)列入直接工程費(fèi)的現(xiàn)場(chǎng)管理費(fèi)中，計(jì)入工程成本。
