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中國由于環(huán)境污染造成的直接經(jīng)濟損失每年達1200億元，絕大部分損失最終由受害者、國家和社會來承擔――這種殘酷、不合理的現(xiàn)實或將很快成為歷史。2月18日，國家環(huán)保總局副局長潘岳向新聞界通報，國家環(huán)?？偩趾椭袊１O(jiān)會近日聯(lián)合了《關于環(huán)境污染責任保險的指導意見》，正式確立建立環(huán)境污染責任保險制度的路線圖。兩部門將于今年對生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、運輸、使用危險化學品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)和危險廢物處置企業(yè)，特別是近年來發(fā)生重大污染事故的企業(yè)和行業(yè)開展試點工作。
綠色保險，作為以被保險人因污染環(huán)境而應當承擔的環(huán)境賠償或治理責任為標的的責任保險，是環(huán)?？偩掷^2007年“綠色信貸”后推出的第二項環(huán)境經(jīng)濟政策（本刊曾于2007年11期發(fā)表《環(huán)境經(jīng)濟政策催生“綠色上市公司”》），是促進“綠色中國”進程的重要一步。對企業(yè)而言，它的環(huán)境污染風險可以得到轉移;對政府而言，以往的“義務”埋單將結束;對民眾而言，他們遭受企業(yè)環(huán)境污染的索賠將順利起來。綠色保險，作為綠色中國保駕護航之險，勢必會為科學發(fā)展、社會和諧做出巨大貢獻。
環(huán)保總局的“綠色算盤”
環(huán)?？偩值木G色保險政策或可謂逼上梁山。潘岳表示，目前我國已經(jīng)進入環(huán)境污染事故高發(fā)期。7555個大型重化工業(yè)項目中，81%布設在江河水域、人口密集區(qū)等環(huán)境敏感區(qū)域;45%為重大風險源，相應的防范機制卻存在缺陷，導致污染事故頻發(fā)，嚴重污染環(huán)境，危害公眾健康和社會穩(wěn)定。2007年國家環(huán)?？偩纸訄筇幹玫耐话l(fā)環(huán)境事件達到108起，平均每兩個工作日一起。而由于善后處理沒有機制保障，往往是企業(yè)污染政府埋單，受害者索賠無門，這樣的事情時有發(fā)生。2006年6月12日，在山西省繁峙縣，一輛油罐車在運輸過程中泄露，當?shù)卣畵奈廴撅嬘盟吹?，不得不拿?000萬元來處理污染。2005年，僅政府因重大環(huán)境污染事件而支付的賠償金額就高達118億元。民間的環(huán)境污染訴訟更是多不勝數(shù)，而受害者因受制于缺少法律支持，索賠難度很大。
對形勢有了這樣一個基本了解，我們才能明白環(huán)保總局綠色保險算盤的良苦用心。潘岳介紹，環(huán)保部門將會同保監(jiān)會在“十一五”期間，初步建立環(huán)境污染責任保險制度，在重點行業(yè)和區(qū)域開展環(huán)境污染責任保險的試點示范工作，初步建立重點行業(yè)基于環(huán)境風險程度投保企業(yè)或設施目錄以及污染損害賠償標準。到2015年，基本完善環(huán)境污染責任保險制度，并在全國范圍內推廣，基本健全風險評估、損失評估、責任認定、事故處理、資金賠付等各項機制。
在操作層面，環(huán)境污染責任險將按照以下四個步驟實施:確定環(huán)境污染責任保險的法律地位;明確現(xiàn)階段環(huán)境污染責任保險的承保標的以突發(fā)、意外事故所造成的環(huán)境污染直接損失為主;環(huán)保部門、保險監(jiān)管部門和保險機構三方面各司其職;環(huán)保部門與保險監(jiān)管部門將建立環(huán)境事故勘查與責任認定機制、規(guī)范的理賠程序和信息公開制度。
我們看到了環(huán)?？偩值木薮鬀Q心，推進綠色保險，實現(xiàn)環(huán)境和經(jīng)濟的雙贏。
中國企業(yè)的“綠色尷尬”
在總體上看，中國企業(yè)還遠沒達到主動承擔環(huán)境污染責任的程度。2007年4月，國家環(huán)?？偩峙c中國保監(jiān)會調研組赴吉林、浙江省就開展環(huán)境污染責任保險的相關問題進行了調研，發(fā)現(xiàn):“大部分企業(yè)支持推行環(huán)境污染責任險，但對該保險能否滿足環(huán)境風險保障需求存在疑慮”。中石油、中石化集團公司代表擔心國內保險公司不具有承保一些大額污染責任的能力。對此，保監(jiān)會財險部副主任董波笑稱:“保險業(yè)有一句話，沒有賠不起的保險，只有買不起的保險?！?/p>
用綠色保險在中國的現(xiàn)狀來說明中國企業(yè)的尷尬可能更有說服力。據(jù)報道，國內第一家推出污染法律責任保險的外資保險公司美亞保險，至今只有外資企業(yè)前去購買過。而內資保險公司遲至2007年12月29日，才有華泰保險公司推出兩款場所污染責任保險。
這很能反映出中國企業(yè)的環(huán)境風險意識比較弱，更透露了中國企業(yè)社會責任感的淡薄。反正有政府埋單，怕什么？頂多交上一點點罰款。像2005年的“建國以來最大的一次環(huán)境污染事件”的松花江污染事件，肇事者中石油吉林石化分公司僅受罰款100萬（根據(jù)我國法律，環(huán)保部門對造成重大水污染事故的單位最高罰款上限為100萬元），治理成本主要還是政府做了承擔。
讓我們來看環(huán)境污染責任險起源地美國的一個案例。據(jù)美聯(lián)社2007年10月8日報道，因燃煤發(fā)電造成的酸雨侵蝕了美國東北部山區(qū)，美國電力公司同意以46億美元了結歷時多年的環(huán)保訴訟，這是美國政府迄今為環(huán)保訴訟開具的最大罰單之一。重賞之下，必有勇夫;重罰之下，莽夫何處安身？
這樣看來，中國的企業(yè)包括保險公司確實很需要惡補環(huán)保課。當然，他們會發(fā)現(xiàn)，一個愿意承擔環(huán)保責任的公司會贏得尊重、得到認可，為公司吸引人才、持續(xù)發(fā)展加分。
綠色保險的“制度保險”
綠色保險是利國利企利民之舉。然而，離開了強有力的制度保證，一切的美好都只能是水中月鏡中花。我國的綠色保險目前還僅僅是試行的政策，缺乏法律強制性，這也引起了社會各界的熱議。應該用法律來為綠色保險來開路。
首先，盡快為綠色保險做法律正名。按保險模式來看，綠色保險主要分為:以美國和瑞典為代表的強制責任保險;法國的以強制責任保險為主、任意保險為輔的模式;德國的兼用強制責任保險與財務保證和擔保相結合的制度。在中國高速工業(yè)化，環(huán)境污染已嚴重到一定程度的現(xiàn)狀下，采用較為嚴厲的保險模式應該更有效。相關的，我國的《環(huán)境保護法》頒布于1989年，已不能很好地適應今天的需要。
其次，出臺鼓勵綠色保險的相關措施。這些措施包括給與相關保險公司、投保公司稅收、信貸等方面的優(yōu)惠等。
第三，在環(huán)境污染的監(jiān)管上，改變監(jiān)督形式、提高監(jiān)管效率。目前中國與環(huán)保相關的部委包括環(huán)?？偩?、發(fā)改委、水利部、建設部等12個部委，這在一定程度上復雜了監(jiān)管，影響了效果。2007年全國“兩會”期間，民建中央副主席馬培華建議設置環(huán)境部，改革現(xiàn)行的管理體制，實行環(huán)保管理體制的“有限垂直”領導，破除地方和部門分割。如能統(tǒng)一環(huán)保監(jiān)管，對推行綠色保險而言無疑是福音。
6月20日，來自廣東省環(huán)保廳的消息稱，該廳與省保監(jiān)局聯(lián)合出臺了《關于開展環(huán)境污染責任保險試點工作的指導意見》（下稱《意見》），廣東將在21個地級市及順德區(qū)全面試行環(huán)境污染責任險，首先將在環(huán)境風險較高的五大行業(yè)開展試點，并鼓勵其他行業(yè)企業(yè)積極投保。企業(yè)投保設置了多個級別，最低保障額將達100萬元。《意見》還提出，廣東省每年將抽取全省環(huán)境污染責任保險保費收入，建立理賠專項準備金，由省保監(jiān)局監(jiān)管，單獨建賬，滾存使用。
《意見》中所指的環(huán)境污染責任險，即綠色保險。在歐美國家，綠色保險已有超過30年的歷史。這一新險種步入中國，與當前環(huán)境污染事故高發(fā)的背景不無關聯(lián)。目前我國的環(huán)保政策多屬于以行政手段為主的“事后處理”型，治理成本巨大，往往是“企業(yè)污染、群眾受害、政府埋單”。資料顯示，到2020年我國經(jīng)濟總量將是現(xiàn)在的2倍，環(huán)境保護壓力將是現(xiàn)在的4-6倍，現(xiàn)行環(huán)保投入模式已無法支撐。為此，“引入商業(yè)保險治理環(huán)境污染、實施多元化環(huán)保政策”的思路開始進入決策者視野。
早在2007年12月，國家環(huán)保總局和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》，在湖南、江蘇、湖北、寧波、沈陽、上海、重慶、深圳、昆明等省市開展試點。2009年7月31日，湖南省要求，長株潭城市群區(qū)域內的試點企業(yè)在當年內爭取全部投保，其他地區(qū)試點企業(yè)力爭2010年年底前全面投保。
全國首例綠色保險理賠案也發(fā)生在湖南。2008年7月，株洲一家生產(chǎn)農(nóng)藥的化工企業(yè)在平安財險湖南分公司投保4.08萬元。當年9月，企業(yè)發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，污染了附近村民的菜田，120多戶村民找企業(yè)索賠。事后，保險公司派人到現(xiàn)場確定損失與責任，依據(jù)相關條款與村民們達成賠償協(xié)議，10天內約50多萬元的賠償款支付到位。
對于打破“企業(yè)污染、群眾受害、政府埋單”的怪現(xiàn)狀，綠色保險看似一條可行之道，但在湖南，卻是步履艱難。從2008年啟動試點到2011年10月，參保企業(yè)僅為393家，僅為同期啟動試點的安全生產(chǎn)責任險參保企業(yè)的1/10。分析人士認為，綠色保險的非強制性，缺乏相關的激勵政策等，致使企業(yè)參保動力不足。
關鍵詞：綠色保險；經(jīng)濟學；分析
本文為2012年度河北省社會科學發(fā)展研究課題：河北省“兩型社會”建設中的綠色保險制度研究階段性成果（課題編號：201204129）
中圖分類號：F84
文獻標識碼：A
原標題：兩型社會建設中“綠色保險”的經(jīng)濟學分析
收錄日期：2013年1月30日
當前，我國正在建設“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”的兩型社會，作為經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的保險業(yè)，其“綠色保險”為處理環(huán)境問題提供了一種新思路。
綠色保險是環(huán)境污染責任保險的形象稱呼，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應承擔的賠償責任作為保險對象的保險。綠色保險不僅對企業(yè)造成的環(huán)境破壞和人員、財產(chǎn)的損失提供保障，而且能起到分散環(huán)境風險和治理環(huán)境風險的作用，有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)。綠色保險通過引入商業(yè)保險機制防治污染，已被發(fā)達國家實踐證明，是幫助企業(yè)實現(xiàn)由“污染末端治理”向“污染全過程控制”轉變的有效方式之一。
一、綠色保險的供需分析
一方面由于綠色保險是一種新險種，我國保險公司缺乏歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)可用，因此在厘定適合我國企業(yè)綠色保險產(chǎn)品費率時會缺乏經(jīng)驗，在一定程度上影響了綠色保險產(chǎn)品的供給；另一方面我國目前尚無統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償標準，保險公司在勘查、定損與責任認定上存在困難，災害損失風險難以精確把握，也影響到綠色保險的費率厘定和產(chǎn)品開發(fā)。此外，保險公司根據(jù)大數(shù)法則來承保，需要大量的環(huán)境污染侵權事實作為基礎，來確定每個企業(yè)污染風險的等級。風險單位數(shù)量愈多，實際損失的結果會愈接近預期損失可能的結果，但目前企業(yè)參保比例太低，保險人不可能精確地預測危險，不可能很合理地厘定保險費率。這些都影響了保險公司提供綠色保險產(chǎn)品的供給彈性，市場機制沒有足夠的激勵促使保險人提供豐富的保險產(chǎn)品。
從企業(yè)參保情況來看，采取完全自愿的投保方式，企業(yè)投保綠色保險的積極性不高。究其原因：一是在實際生活中，環(huán)境污染事故的民事責任和刑事責任追究制度很不完善，責任追究主要依靠行政處罰，而法律賦予的行政處罰額度有限。在責任追究制度不完善的情況下，企業(yè)責任事故發(fā)生后可以少賠、遲賠甚至不賠，企業(yè)自然缺乏購買責任保險的意愿；二是企業(yè)風險管理的意識不強。有的企業(yè)存在僥幸心理，認為不會發(fā)生環(huán)境污染事故；有的企業(yè)認為發(fā)生了環(huán)境污染事故自己也能應對；而有的企業(yè)出于企業(yè)減少支出的考慮，也不愿主動投保環(huán)境污染責任險；甚至有的企業(yè)認為即便發(fā)生了污染事故，政府出于維護社會穩(wěn)定的考慮，會“埋單”，有政府兜底，企業(yè)沒必要去投保；三是保險責任范圍窄，保險費率過高，而賠付率過低。保險責任范圍窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風險轉移得太少，只把突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的民事賠償責任作為保險標的，而將常見的累積性環(huán)境污染事故排除在外，造成環(huán)境責任保險可適用的救濟場合有限。而其費率又較其他險種要高出幾倍，賠付率遠低于國外保險業(yè)的賠付率。高費率會壓制企業(yè)參保的興趣，低賠付率會使企業(yè)喪失投保信心，必然會影響企業(yè)投保積極性。
正如上述綠色保險市場供求分析，綠色保險市場呈現(xiàn)出供求無激勵，交易無動力的“冷淡格局”。除此之外，環(huán)境污染及保險市場的特殊性，也會造成市場失靈。
二、綠色保險的市場失靈分析
一是綠色保險市場的逆向選擇。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣品驅逐良品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質量下降的現(xiàn)象。在保險市場上，由于投保人比保險公司掌握更多的信息，可能會出現(xiàn)逆向選擇。保險公司根據(jù)全體投保人的平均風險水平厘定費率，那么費率對于低風險的投保人來說是高的，也就可能出現(xiàn)污染風險高、風險管理能力弱的企業(yè)更傾向于利用保險來轉嫁損失、轉移風險，而污染風險低、風險管理能力強的企業(yè)由于保費厘定過高而退出或推遲需求。由于參加投保意愿強的多是風險高的企業(yè)，低風險的企業(yè)不愿投保，保險公司沒有足夠數(shù)量的保險標的，分散行為人責任風險的能力會降低。
二是綠色保險市場的道德風險。道德風險指保險單持有人擁有保險后改變其行為所導致的風險。這種風險的加大會對社會或者第三方造成損害。企業(yè)投保環(huán)境責任保險后，在合同有效期內，由于存在信息不對稱，投保人惡意圖謀保險賠償金而故意誘發(fā)保險事故的發(fā)生。比如，企業(yè)故意增加排污量加大對環(huán)境污染，從而對環(huán)境和受害人造成損失，獲取保險公司賠償，給保險經(jīng)營帶來了很大風險。
三是環(huán)境污染及綠色保險的外部性。從經(jīng)濟學角度看，環(huán)境污染問題屬于負外部性，生產(chǎn)者的生產(chǎn)行為給其他經(jīng)濟主體帶來了損害或者額外成本而沒有相應補償。在環(huán)境產(chǎn)權沒有明晰的情況下，當環(huán)境責任問題出現(xiàn)時，往往需要政府的介入才能迫使肇事企業(yè)為公眾責任權益買單，完全依靠市場所帶給保險合同雙方的利益驅動明顯不足。類似的，綠色保險具有正的外部性，企業(yè)購買保險后可減輕環(huán)境侵權人的經(jīng)濟負擔，又能最大限度彌補受害人的損失，政府也不用付出任何代價即可享受綠色保險帶來的好處，因此企業(yè)購買綠色保險對社會來說具有很強的正外部性，有效需求不足的問題隨之出現(xiàn)。
根據(jù)經(jīng)濟學的知識，市場失靈時是無法實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的，因此還需要借助法律及政府的支持和企業(yè)自身的努力。綜上，盡管綠色保險在運行中遇到種種困難及問題，但在實踐中漸行漸遠。近幾年，部分地區(qū)通過試點逐步探索非強制保險的經(jīng)驗，保險公司也在條款完善、貼近客戶需求以及科學合理厘定費率等方面做了較多嘗試和努力，未來綠色保險制度一定會日趨完善，通過綠色保險進而推動經(jīng)濟和環(huán)境的雙贏。
主要參考文獻：
[1]盧愛珍，我國發(fā)展綠色保險的經(jīng)濟學分析，新疆財經(jīng)，2008，6
關鍵詞：綠色保險；意義；推行
一、綠色保險制度分析
“綠色保險”在學術上稱為環(huán)境污染責任保險，由于其是以倡導綠色環(huán)保為主題的保險，因此，習慣被稱為“綠色保險”。環(huán)境污染責任保險制度最早起源于發(fā)達工業(yè)化國家，由于政府對于綠色環(huán)保的關注，使得“綠色保險”應運而生。環(huán)境污染責任保險制度在發(fā)達工業(yè)化國家已經(jīng)由最初的起步階段，向不斷成熟的階段發(fā)展，對于綠色環(huán)保起到了不可估量的重要作用。在我國，最初是在2008年，由中國保監(jiān)會與中國環(huán)境保護部共同了《關于環(huán)境污染責任保險的指導意見》，意見中提出要在國內試行環(huán)境污染責任保險制度。是年11月10日，環(huán)保部、保監(jiān)會在蘇州召開了“全國環(huán)境污染責任保險試點工作會議”，江蘇蘇州被確定為國家試點城市，“綠色保險”就開始在中國部分行業(yè)部分企業(yè)進入試行階段。以綠色為主題的環(huán)境污染責任保險在遍地開花，其中針對有色金屬、鋼鐵企業(yè)、化工企業(yè)等重污染企業(yè)，湖南省推出了相關的保險產(chǎn)品，并選定18家企業(yè)進行重點試點。隨后江蘇省針對船舶業(yè)開發(fā)了船舶污染責任保險，云南省昆明市也確定了25個重污染行業(yè)，將其納入環(huán)境污染責任保險范圍。對于“綠色保險”的推進，遼寧省沈陽市成為全國首地在地方立法上給予支持的地區(qū)，其頒布的《沈陽市危險廢物污染環(huán)境防治條例》中明白規(guī)定：支持和鼓勵保險企業(yè)設立危險廢物污染損害責任險種。當前，“綠色保險”在國內各地市正在逐漸推廣，越來越多的企業(yè)投保環(huán)境污染責任保險，即可以規(guī)避污染引起的財務風險，又可以為生態(tài)保護做出貢獻。
二、推行綠色保險的意義分析
1、在生態(tài)污染方面，能夠更好地保護群眾利益。
在以往的環(huán)境污染所造成的各糾紛案例中，往往訴訟過程漫長，費用高昂，使得受害群眾不愿參與訴訟。有時即便訴訟成功，還會出現(xiàn)侵權人愿意承擔賠償責任卻賠償能力不足的情況，使得生態(tài)污染案件，在于賠時難度大，造成受害人不能得到應有的賠償，嚴重損害利益。在實施了“綠色保險”機制后，當投保單位侵害了公眾利益時，可以由保險公司承擔部分或全部賠償責任，以便更好地保護受害群眾利益。
在“綠色保險”實施過程中，政府也在盡可能保護受害人利益，以受害人利益為重點審核保險項目，如蘇州市在保險條款設計上，突出了保護第三方社會公眾的利益，規(guī)定保險公司不能因企業(yè)的過失導致延誤報案，而拒絕賠付。據(jù)專家介紹，在我國當前，這是國內首例最完完備的保險條款。它為其它地市在制定“綠色保險”條款時提供了可供參考的標桿，是“綠色保險”產(chǎn)品設計的風向標。
2、在企業(yè)管理方面，可以降低經(jīng)營業(yè)風險
推行綠色保險促進企業(yè)環(huán)境管理水平的提高，降低經(jīng)營業(yè)風險。對于企業(yè)發(fā)展來說，一旦發(fā)生環(huán)境污染事件，往往后果非常嚴重。因為一次環(huán)境污染事件很可能造成一個地區(qū)的環(huán)境污染與人員傷亡甚至是持續(xù)多年，涉及理賠時，往往數(shù)額巨大，給企業(yè)財務上帶來極大壓力，影響企業(yè)正常的生產(chǎn)活動，給企業(yè)帶來嚴重打擊，甚至企業(yè)因賠償能力不足而導致破產(chǎn)。若企業(yè)投保了“綠色保險”則，企業(yè)可以通過定期支出少量定額的保險費用，來規(guī)避突發(fā)環(huán)境污染事件造成的重大財產(chǎn)損失，使企業(yè)有效規(guī)避經(jīng)營風險。
3、在于市場環(huán)境方面，有利于企業(yè)結構的完善。
對于重污染企業(yè)來說，大型企業(yè)越多對于市場體系的完善越重要。在推進“綠色保險”制度后，若企業(yè)參加環(huán)境責任保險，則需要一筆固定資金的投入，這將提高企業(yè)的入門標準，使得市場結構更加合理。對于重污染企業(yè)而言要提高社會意識，履行企業(yè)環(huán)保責任，自覺參加“綠色保險”。在這方面政府承擔著引導責任，政府要加大力度，宣傳“綠色保險”，引導重污染企業(yè)參加“綠色保險”。
毋庸置疑，國家建立和推行環(huán)境污染責任保險制度，無疑是治理污染環(huán)境保護一項重要舉措。但企業(yè)加入了“綠色保險”，絕不等于將自己鎖進了保險柜。對于排污企業(yè)來說，不僅不能將參加“綠色保險”作為減少治理污染的責任的托詞，反而應更多的懷一份依法排污的責任心，努力把污染事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)，確保少出污染事故、不出污染事故，這才是上策。如果企業(yè)僅僅考慮出了污染事故“反正不需要自己掏腰包”，那無疑會背離“綠色保險”初衷?？偠灾?，在推行“綠色保險”制度過程中，必須防止和杜絕一些排污企業(yè)參加“綠色保險”后，就陷入可以肆無忌憚違法排污，出現(xiàn)了污染事故，再由保險公司來埋單的“怪圈”。
4.在生態(tài)環(huán)境方面，可以促進生態(tài)環(huán)境建設，促進環(huán)保生活方式
推行綠色保險也可以通過保險投資對綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)進行資金支持。保險資金這樣的中長線資金的介入，能有效促進戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為建設綠色經(jīng)濟貢獻力量。
綠色保險可以通過保險業(yè)務支持節(jié)能環(huán)保生活方式。隨著保險業(yè)創(chuàng)新能力的提高和政策環(huán)境的改善，保險企業(yè)逐漸有條件提供綠色經(jīng)濟發(fā)展和低碳生活方式相關的保險服務。如推出綠色車險，引導低碳出行，鼓勵使用節(jié)能環(huán)保的交通工具等。
6.在經(jīng)濟發(fā)展方向方面，有效促進中國經(jīng)濟向節(jié)能環(huán)保方向發(fā)展
綠色保險可以通過保險業(yè)務支持節(jié)能環(huán)保的經(jīng)濟發(fā)展方式，同時保障民生，促進社會和諧，為中國經(jīng)濟發(fā)展方式的平穩(wěn)轉變貢獻力量。中國社會保障體系的建設與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求和民生保障的需要相比還有較大差距。通過開展“綠色保險”業(yè)務，可以促中國經(jīng)濟向節(jié)能環(huán)保方向發(fā)展。
三、 總結
綠色保險在發(fā)達工業(yè)化國家已廣泛推進并日驅成熟。當前，我國的綠色保險業(yè)務已經(jīng)逐漸開展，并在實踐應用中取得一定的效果。經(jīng)過分析，我們已經(jīng)看到綠色保險在中國特色社會義市場經(jīng)濟發(fā)展中有著重要作用。（作者單位：吉林警察學院）
參考文獻：
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［關鍵詞］綠色保險;發(fā)展經(jīng)驗;低碳經(jīng)濟;借鑒
1前言
狹義的綠色保險是指環(huán)境污染責任保險，是指當企業(yè)發(fā)生污染環(huán)境的行為導致第三方人身或者財產(chǎn)損失后，由保險公司在約定的限額內對其進行賠償，并且也應對治理污染的費用進行補償。［1］廣義的綠色保險是一種可持續(xù)發(fā)展的保險，即融入了環(huán)保意識及生態(tài)文明理念的保險經(jīng)營活動，通過保險業(yè)的綠色轉型來對生態(tài)環(huán)境進行保護及支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為綠色經(jīng)濟保駕護航。文章所指的綠色保險是指狹義的綠色保險。20世紀80年代以來，隨著全球人口的增長，經(jīng)濟全球化的加速，低碳經(jīng)濟發(fā)展中以碳為基礎的經(jīng)濟發(fā)展模式受到了巨大的挑戰(zhàn)，各類災害頻發(fā)，污染事故日趨嚴重，生態(tài)環(huán)境問題已成為阻礙全球經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。據(jù)國家環(huán)保部統(tǒng)計，2018年，全國200個大、中城市一般工業(yè)固體廢物產(chǎn)生量為15.5億噸，工業(yè)危險廢物產(chǎn)生量達4643萬噸，生活垃圾產(chǎn)生量為21147.3萬噸。［2］在日益嚴峻的環(huán)境污染形勢下，綠色保險發(fā)揮了轉移風險，防損減災的職能，自2007年我國啟動環(huán)境污染責任保險試點以來，經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國的環(huán)境污染責任保險取得了一定的成效，但仍存在著諸多問題，因此借鑒國際發(fā)達國家的綠色保險制度來完善我國的綠色保險就顯得尤為重要。國外發(fā)達國家綠色保險起步要早于我國，積累了豐富的理論和實踐實驗，借鑒其發(fā)展經(jīng)驗有助于我國綠色保險的發(fā)展，具有代表性的國家主要有以下幾個。
2美國綠色保險的發(fā)展經(jīng)驗
歷史上環(huán)境污染責任保險最先在美國實施，1966年之前是事故型公眾責任保險單承保環(huán)境責任。隨著美國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，其環(huán)境污染責任保險不斷得到逐漸完善，目前主要包括兩類:一是環(huán)境損害責任保險，保障的是被保險人因環(huán)境污染引起第三人人身財產(chǎn)損失，從而承擔的賠償責任;二是自有場地治理責任保險，保障的是被保險人因污染造成自有或者所使用的場地損壞從而必須花費的治理費用。美國的環(huán)境責任保險采取的是強制保險模式，對企業(yè)排放有毒物質或者對廢棄物進行處理引起的環(huán)境損害責任實施強制性責任保險。雖然美國的環(huán)境污染責任保險在推行中遇到了較大的壓力，但是相關法律一直是其發(fā)展的有力保障。為了保護環(huán)境，美國制定了許多聯(lián)邦法律，比如《空氣清潔法》《清潔水法》《有害物質控制法》《資源保護和賠償法》等，甚至對有異議的保險條款出臺了法律性的規(guī)定，比如針對20世紀70年代一般綜合責任保單中的“突然和意外”措辭，于1980年制定了《綜合環(huán)境反應、賠償和責任法》，進行了界定。這些法律中都對環(huán)境損害規(guī)定了相當嚴厲的罰款或者其他懲罰措施。除了聯(lián)邦法律，各州也頒布了環(huán)境保護法，有的甚至比聯(lián)邦法律還要嚴厲。在美國司法實踐中，面對日趨嚴峻的環(huán)境污染問題，法院在審理環(huán)境污染損害賠償?shù)膯栴}上，往往偏向于受害者，對造成污染的企業(yè)給予較為嚴厲的懲罰。被告污染企業(yè)往往被判給受害人超出實際損失的巨額賠償金，以防止個別污染企業(yè)寧可罰款也不治污的亂象。除了法律上的保駕護航，美國的環(huán)境污染責任保險的承保機構也是較為特殊。1982年，美國成立了污染責任保險協(xié)會，即由多家保險公司組成的承保聯(lián)合體，1988年，由政府出資設立了環(huán)境保護保險公司，由美國政府進行實際控制和監(jiān)督，不以營利為目的，是一家政策性公辦保險機構，專業(yè)性強，又有政府的強制力和公信力作為后盾，因此能夠使受害人獲得充分的賠償，對環(huán)境污染責任保險的發(fā)展起到了重要的作用。在保障范圍上，美國環(huán)境污染責任保險一般只承保意外的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故，企業(yè)日常經(jīng)營活動中的排污行為所致的累積性的損害不含在其中，但是可以通過特約承保。美國的環(huán)境污染責任保險產(chǎn)品非常豐富，包括清潔費用限額(CCC)、承包商污染責任(CPL)、錯誤和遺漏(E＆Q)、污染法律責任(PLL)、儲罐污染保險(STPI)、補充環(huán)保汽車責任(SEAL)等等，涉及侵權責任的多種情況。在事故的預防上，保險人為在環(huán)保方面做得比較好的企業(yè)提供更低的保費，從而督促企業(yè)做好環(huán)境風險的防范。此外保險公司還雇傭專業(yè)的環(huán)境評估專家組成環(huán)境評估小組，對投保企業(yè)的環(huán)境風險進行評估，督促企業(yè)進行整改，預防風險事故的發(fā)生。在索賠時效的規(guī)定上，美國采用日落條款來約定雙方的權益，最長的索賠時效長達30年。
3德國
德國的環(huán)境責任保險是在一般的責任保險基礎上發(fā)展起來的，在20世紀90年代之前，德國的環(huán)境責任保險品種比較少，只包括某些方面的污染，比如水域污染責任保險，只規(guī)定了水污染方面的保險，保險范圍比較狹窄，直到1990年《環(huán)境責任法》的頒布，將環(huán)境污染責任保險的承保范圍進一步拓寬，該法要求經(jīng)濟社會發(fā)展中的所有行業(yè)，特別是化工相關企業(yè)，都要投保環(huán)境責任保險，同時《環(huán)境責任法》中明確列出了環(huán)境污染風險等級較高的特定設施，這些設施的所有人必須采取相應措施來降低其環(huán)境污染風險，并且在發(fā)生污染事故后確保能履行其賠償治理責任，這些設施所有人可以購買環(huán)境污染責任保險，也可以向金融機構及政府尋求財務擔保。如果設施所有人沒有按要求實行，則被禁止運營，同時還要承擔嚴厲的懲罰。后隨著經(jīng)濟的發(fā)展，環(huán)境責任保險顯現(xiàn)出比財務擔保更加明顯的優(yōu)勢，于是逐漸向環(huán)境污染責任強制保險轉變。德國于2007年修訂了《保險合同法》，詳細規(guī)定了環(huán)境污染強制責任保險的具體操作細則，同年德國頒布了《環(huán)境損害法》，開始推行新險種———環(huán)境治理保險，因此德國的環(huán)境責任保險主要有環(huán)境污染責任保險和環(huán)境污染治理保險兩類，前者對應公法，承保的范圍是企業(yè)發(fā)生污染時帶來的賠償責任，后者對應私法，承保的是對生態(tài)環(huán)境造成損害后的治理責任，這兩種保險互為補充，完善德國的環(huán)境污染責任保險。在保障范圍上，德國起初僅對突發(fā)的、意外的污染事故進行承保，一直到1965年，保障范圍擴大，對水體逐漸污染造成的損失也進行了承保。另外，德國的環(huán)境責任保險規(guī)定的索賠時效一般都在3年以上。德國的環(huán)境保護受到世界各國的關注，在環(huán)境法律的立法、執(zhí)行上都十分嚴格，環(huán)境法制體系比較完善，法規(guī)中所用的環(huán)境標準十分嚴格，被稱為“最綠的環(huán)境法”，環(huán)境法律所涉及的面也比較廣，包括公法及私法，且在法規(guī)中對各種風險的類型規(guī)定得十分詳細，如《環(huán)境責任法》直接以附件的形式詳細列舉了各種高風險設備，覆蓋了關系國計民生的所有行業(yè)，說明這些設備造成的人身傷亡及財產(chǎn)損失由設備所有人負責賠償，這些明細的規(guī)定明確了賠償責任，減少了理賠糾紛。
4日本
日本于1974年9月開始實施《公害健康受害補償法》，規(guī)定如果公眾因為公害而導致健康受損，可以得到補償，類似于一種環(huán)境責任保險。1987年9月實施《有關公害健康受害補償?shù)确伞罚饕康氖谴龠M綜合性環(huán)境保障措施的實施及加強對大氣污染的預防。在環(huán)境污染事故發(fā)生后，被保險者為消除污染支付的費用，賠償?shù)谌降膿p失，以及被保險者的訴訟費用等損失都屬于保險責任范圍。在費率方面，保險費率與企業(yè)所在行業(yè)的風險高低掛鉤，風險越高，費率越高，另外，雙方簽約的時候商定的保險金額越高，保費就越高。與美國、德國的強制保險模式不同，日本采取的是任意保險模式，即不管企業(yè)的環(huán)境風險如何，均可以自主決定是否參保。但保險公司對參保企業(yè)的資格有嚴格的要求，在企業(yè)申請參保前，保險公司會對該企業(yè)的環(huán)境管理水平進行調查，如果沒有達到保險公司的要求，則會被拒保，直到企業(yè)按照要求整改達到規(guī)定的水平，這樣有利于督促企業(yè)采取措施預防環(huán)境污染事故的發(fā)生。日本的環(huán)境污染責任保險產(chǎn)品種類較多，主要包括土壤污染責任保險、廢棄物排放責任保險、加油站漏油污染責任保險、一般環(huán)境責任保險、承包環(huán)境污染責任保險、附加場地污染治理費用的環(huán)境責任保險、附加設施損壞賠償責任的環(huán)境污染賠償責任保險，環(huán)境污染責任保險產(chǎn)品不斷完善，承保手續(xù)不斷簡化，同時保險公司也在尋求降低費率的模式，為各行各業(yè)的企業(yè)提供更好的環(huán)境責任保險服務。
5英國和法國
英國和法國的實施模式與美國、日本不同，其采取自愿為主、強制為輔的模式。國家通過法律明確規(guī)定強制投保的行業(yè)(如石油開采、造紙、核能源等)，所規(guī)定行業(yè)的各企業(yè)必須強制投保，除此之外，一般企業(yè)可自主決定是否投保環(huán)境責任保險。英法兩國先后制定環(huán)境相關方面的法律，法國1998年頒布了《法國環(huán)境法》，明確規(guī)定了環(huán)境責任保險的相關內容。英國在污染控制方面，采取較多的行政措施，司法措施比較少。隨著英法兩國經(jīng)濟的不斷深化，兩國還聯(lián)合建立了再保險市場，對承保機構的風險進行分散，同時也擴大了承保的范圍，將漸進式、反復性的污染也納入其中，為保險人建立災難風險后備資金儲備庫，使受害人能得到及時、有效的賠償。承保機構的選擇上，法國成立了技術委員會，該委員會在保險費率的厘定、污染損失的確定上均做出嚴格的要求，確保專業(yè)化經(jīng)營。英法兩國采取的自愿為主、強制為輔的保險模式，能對不同風險的企業(yè)采取不同的投保策略，既能有效地進行風險分散，也能根據(jù)風險的情況篩選投保對象，可以滿足各地區(qū)企業(yè)的差異化需求，能夠使環(huán)境污染責任保險進行因地制宜實施。同時加上兩國社會經(jīng)濟發(fā)展水平較高、保險市場發(fā)達和國民保險意識較強，因而兩國的環(huán)境污染責任保險相對于其他國家而言取得了較大的成功，既能激活保險市場，抵抗大型風險，又能為政府節(jié)省行政成本。
6國外經(jīng)驗對國內綠色保險發(fā)展的借鑒
6.1實施相對完善的法律制度
西方國家在綠色保險的推行中，都有較為完善的環(huán)境立法體系作為后盾，大多把環(huán)境污染責任保險實行的對象、保障范圍以及違規(guī)的具體懲罰金額、懲罰措施都明確列在相關的法律條文中，比如美國的《綜合環(huán)境反應、賠償和責任法》、德國的《環(huán)境責任法》和《環(huán)境損害法》、法國的《法國環(huán)境法》等這些國家級法律都有關于環(huán)境污染責任保險內容的明確規(guī)定，有了完善的法律制度作為保障，環(huán)境污染責任保險的發(fā)展才能夠披荊斬棘。
6.2設立專門保險機構
在確定經(jīng)營環(huán)境污染責任保險的保險公司時，大多數(shù)發(fā)達國家是采取組建專門的環(huán)境保護保險機構的方法，如美國于1988年成立了以政府為背景的專門環(huán)境保護保險公司，法國成立了環(huán)境污染責任保險技術委員會，同時由本國保險公司與外國保險公司組建成再保險聯(lián)營集團;荷蘭則是篩選國內的保險公司來組建了專門的環(huán)境保險公司。這些環(huán)境保護保險機構，專業(yè)性比較強，在保費的確定上，可以通過對環(huán)境風險的專業(yè)評估來厘定合適的保險費率，在理賠定損時可以迅速準確地評估損失，確定賠償金額，減少理賠的環(huán)節(jié)，降低理賠成本。另外有政府的公信力和強制力作為背景，也能督促企業(yè)主動參保，提高企業(yè)的環(huán)保意識。
6.3強制力度強，對違規(guī)企業(yè)懲罰嚴厲
當前全球環(huán)境污染形勢越來越嚴峻，國外大多是以強制性模式來開展環(huán)境污染責任保險。比如美國采取強制模式，要求排放毒物質和廢棄物可能引起損害的企業(yè)必須參保，且在司法上對致害人所判處的賠償金往往超出實際損失金額，對致害企業(yè)進行嚴厲的懲罰;德國采取的是強制加財務擔保的模式，對違規(guī)企業(yè)要求停止營業(yè)并進行嚴厲的處罰。英法兩國雖然采取柔性漸進模式，但是也對一些重污染行業(yè)規(guī)定必須強制參保，違規(guī)者將進行處罰。英國甚至在某些案件中的罰款沒有上限，嚴重的則要承擔刑事責任。這些嚴厲的處罰提高了企業(yè)的污染成本，可以促使企業(yè)提高環(huán)保意識，主動做好環(huán)境保護工作。
6.4保險產(chǎn)品豐富，涉及面廣
美國及日本的環(huán)境污染責任保險比較豐富，產(chǎn)品類型細化，囊括了各行各業(yè)的污染情況。不同的環(huán)境風險，保險費率是不同的，企業(yè)可以根據(jù)自己的實際經(jīng)營情況選擇跟自己的實際風險相匹配的保險產(chǎn)品，滿足企業(yè)的需求。
6.5保障范圍逐漸擴大
在早期的發(fā)展中，各國均只是承保突發(fā)的、意外的污染事故造成的人身損害及財產(chǎn)損失，隨著各國經(jīng)濟的發(fā)展及保險行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，保障范圍也在逐漸地擴大，把漸進式污染也納入了其中，比如美國、德國、法國等，提高了保險的保障力度，加強了保險業(yè)對環(huán)保事業(yè)的促進作用。
一、綠色保險概述
綠色保險，又稱為環(huán)境責任保險，是以被保險人因污染水、土地或空氣依法應承擔的賠償責任作為保險對象的保險。綠色保險制度起源于歐美工業(yè)化國家，已被發(fā)達國家普遍采用，是解決環(huán)境損害賠償責任問題的主要方式之一。綠色保險制度的建立，有以下幾方面的作用：
（一）綠色保險有利于預防環(huán)境損害發(fā)生
綠色保險通過解決環(huán)境糾紛、分散風險、有利于引進第三方即保險公司的監(jiān)督機制，為潛在的環(huán)境侵權提供風險監(jiān)控，在一定程度上杜絕企業(yè)無視環(huán)保的現(xiàn)狀，最終減少大規(guī)模環(huán)境污染事件的發(fā)生。
（二）綠色保險有利于強化受害人的保障體系，及時有效補償損失
在一些環(huán)境污染案件中，受害人只有通過漫長的訴訟程序才可以得到賠償，或者經(jīng)過了漫長的訴訟程序仍得不到應有的賠償。不僅浪費了資金和精力，最重要的是過錯了最佳的救助時機。綠色保險制度的建立，確定了由保險人承擔被保險人的損害賠償責任，擴大了損害賠償?shù)姆秶?，將個別的環(huán)境侵權責任社會化，填補了受害人因環(huán)境侵權而受到的損失，及時有效的維護了受害人的權益。
（三）綠色保險有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)，低碳經(jīng)濟的發(fā)展
綠色保險制度的建立，不僅保障了受害人的合法權益，最重要的是能夠及時發(fā)現(xiàn)環(huán)境的隱患，減少環(huán)境污染事故的發(fā)生，促進社會的可持續(xù)發(fā)展，保障低碳經(jīng)濟的發(fā)展。
（四）綠色保險有利于拓寬保險業(yè)的發(fā)展空間
在經(jīng)過20年的快速發(fā)展后，我國保險業(yè)客觀上需要新的業(yè)務增長點來調整險種結構。而綠色保險作為責任保險中的特殊險種，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，能夠擴寬我國保險業(yè)的發(fā)展空間。
二、保險公司經(jīng)營中綠色保險產(chǎn)品設計的探討
（一）綠色保險產(chǎn)品的承保方式的確立
責任保險的承保方式有兩種：一是以索賠為基礎的承保方式；二是以事故發(fā)生為基礎的承保方式。前者指保險人僅對在保險期限內受害人向被保險人提出的有效索賠負賠償責任，而不論導致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內。后者指保險人僅對在保險有效期內發(fā)生的責任事故而引起的索賠負責，而不論受害人是否在保險有效期內提出索賠。
環(huán)境污染責任事故的發(fā)生，既有立即顯現(xiàn)的，比如突發(fā)性的環(huán)境污染事件，也有累積的環(huán)境污染事件，因而從何時起確認侵權責任有時難以判斷，正因為如此，建議綠色保險產(chǎn)品采取以索賠為基礎的承保方式。
（二）綠色保險產(chǎn)品的承保范圍的確定
1.綠色保險產(chǎn)品的承保范圍的確定原則
根據(jù)可保風險的要件，必須滿足以下五點才構成可保風險：
（1）風險不是投機的；
（2）風險必須是偶然的；
（3）風險必須是意外的；
（4）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；
（5）風險應有發(fā)生重大損失的可能性。
綠色保險如果能夠包含所有的污染損害風險，這無疑是最理想的情況，然而這也是十分不現(xiàn)實的。實際上，即使像美國這樣經(jīng)濟實力雄厚、綠色保險發(fā)展比較成熟的國家，它的綠色保險的責任范圍也是嚴格限定的。總之，綠色保險承保范圍的確定應該因地制宜。范圍過寬或是過窄都不利于綠色保險的發(fā)展。責任范圍過窄，企業(yè)就沒有投保綠色保險的積極性。相反，從發(fā)達國家的實踐以及目前我國的污染現(xiàn)狀、保險業(yè)的發(fā)展水平來看，也不能因為要擴大綠色保險市場而急于擴大綠色保險的責任范圍以吸引相關企業(yè)投保綠色保險。責任范圍的擴大極有可能導致出險后保險公司無力賠償。
2.突發(fā)性環(huán)境污染事件和累積性環(huán)境污染事件問題
從長遠看，我國綠色保險制度的承保范圍不應僅限于突發(fā)性污染事故，而應把經(jīng)常性累積性排污造成的第三人受害的民事賠償責任納入責任保險的范圍。但是由于綠色保險在我國尚處于起步階段，經(jīng)驗較少，加上累積性環(huán)境責任保險對事故的認定、保險費率和賠償數(shù)額的計算等都有較高的要求，因此，可以考慮采取分步走的的策略，即先發(fā)展可以進行承保的突發(fā)性環(huán)境損害風險，在綠色保險發(fā)展相對成熟和健全的時候，再對累積性環(huán)境損害風險進行承保。
3.綠色保險產(chǎn)品的具體承保范圍
通過對國內外綠色保險相關法律法規(guī)的總結歸納，綠色保險產(chǎn)品的承保范圍具體包括以下部分：財產(chǎn)損失、人身損害、清理費用及其他。
財產(chǎn)損害是指由于侵權行為侵害了受害人的財產(chǎn)權或人身權而致其經(jīng)濟利益損失。對這種財產(chǎn)損害各國一般實行全額賠償原則。人身損害包括人身健康傷害和精神損害。人身健康傷害指侵權行為對受害人的人身權、健康權等的侵害；精神損害是指侵權行為侵害了受害人的人身權或財產(chǎn)權而致受害人精神上的痛苦和折磨。當這些方面受到侵害時，一般應當予以全額賠償。清理費用表面上看
是污染企業(yè)自身的損失，但是如果不對污染物進行及時的清理，除了企業(yè)自身會受到影響，更嚴重的是會對周圍的居民造成環(huán)境侵害。從這個意義上來說，清理費用應該納入環(huán)境責任保險的承保范圍。另外，有些國家和地區(qū)由于當?shù)鼐用窬哂休^強的環(huán)保意識，當?shù)乇ｋU公司具有較強的承保能力，將環(huán)境污染應急處理費用、生態(tài)環(huán)境恢復費用等也納入了綠色保險產(chǎn)品的承保范圍。
4.綠色保險產(chǎn)品的除外責任
一般的保險產(chǎn)品設計中都會涉及相應的除外責任。國際上綠色保險產(chǎn)品的除外責任一般包括：石棉、傳染性疾病、合同責任、形式罰金和處罰、雇主責任、技術缺陷、敵對行為、被保險人的財產(chǎn)、故意行為等。
（三）綠色保險產(chǎn)品的保險費率的厘定
首先，由于不同的企業(yè)發(fā)生環(huán)境風險的系數(shù)等級不同，因此保險公司就需將不同企業(yè)自身影響環(huán)境風險系數(shù)大小的因素通通納入考察的范圍，包括企業(yè)的資產(chǎn)狀況、業(yè)績水平、技術能力、環(huán)保措施、環(huán)保力度、環(huán)境污染記錄等。此外，國家的環(huán)保政策、法規(guī)等因素也會影響保險公司對保險費率的確定。因此，可以嘗試按照企業(yè)的具體情況，評估他們造成污染的風險高低，將它們劃為不同的級別，區(qū)別對待，可對劃分為重點污染區(qū)域、一般污染區(qū)域、輕度污染區(qū)域的污染企業(yè)實行有差別的費率。
其次，綠色保險的保險費率可以浮動。具體的，被保險的企業(yè)沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內，被保險公司仍然沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應當繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標準。被保險公司發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應當在下一年度提高其保險費率。多次發(fā)生環(huán)境污染事故，或者發(fā)生重大環(huán)境污染事故的，保險公司應當加大提高其保險費率的幅度。
（四）綠色保險產(chǎn)品的責任限額的確定
綠色保險制度實行責任限額賠償?shù)囊饬x：首先，對于承保人來說，實行保險責任限額是綠色保險承保人有持續(xù)賠償能力、能健康、穩(wěn)定發(fā)展的保障。其次，實行綠色保險責任限額，能警醒投保人注意環(huán)境保護、盡量避免環(huán)境污染事故的發(fā)生。再次，對于環(huán)境污染事故的受害人來說，一方面能及時地得到賠償，另一方面能促使環(huán)境污染事故受害人積極采取措施防止環(huán)境污染事故的損失繼續(xù)擴大。
為了進一步完善我國綠色保險制度，防范發(fā)生賠償額過于巨大而導致保險公司的重大不利益，有必要設定綠色保險的最高賠償限額。具體的，在保險公司和投保企業(yè)簽訂的綠色保險合同約定的有效期內，被保險人應承擔的的賠償責任在一次以上的，保險人對應承擔的賠償責任，以保險單中約定的最高責任限額為限。
（五）綠色保險產(chǎn)品索賠時效的確定
由于環(huán)境侵權事故既有突發(fā)性的，也有累積性的，其特殊性使得保險公司在承保該類風險時面臨巨大的不確定性，如果不對綠色保險的索賠時效進行必要的限定的話，不利于綠色保險的發(fā)展。目前，發(fā)達國家在保險單中使用的“日落條款”，就是在保險合同中約定自保險單失效之日起，最長三十年的期間為被保險人向保險人索賠的最長期限，值得我們借鑒。也就是說，在此有效的期間內，發(fā)生的環(huán)境侵權索賠事件，保險人必須賠付；在此期限之外，保險人就不承擔任何保險責任了。
（六）綠色保險的再保險
再保險是指保險人以其承擔的保險責任的一部分或者全部為保險標的，向其他保險人轉保，由此將單個保險人承擔的保險風險在眾多的保險人之間進行分散。再保險是保險人分散風險的途徑。環(huán)境污染侵權損害一旦發(fā)生，其損害程度可能是非常巨大的，如果保險公司的負擔能力不夠高，甚至可能會因為一個案件的理賠而破產(chǎn)。而再保險將會給綠色保險制度的建立提供強有力支持。通過再保險可以將單個保險人承擔的風險在眾多的保險人之間分散，從而保障保險人的償付能力及持續(xù)經(jīng)營能力。因此，綠色保險制度中，再保險的運營必不可少。
不確定性。與普通的財產(chǎn)保險和人壽保險相比，綠色保險的保險利益的存在要復雜的多。因為，投保企業(yè)在經(jīng)營中經(jīng)常會伴隨著環(huán)境侵害行為的發(fā)生，有時是突發(fā)性的環(huán)境污染事件。非格式化。由于不同企業(yè)在進行生產(chǎn)時所污染的對象不同，因此保單對于承保企業(yè)的污染責任也會隨著企業(yè)污染性質的不同而不同。
二、我國綠色保險發(fā)展面臨的問題
1.從綠色保險市場的發(fā)展來看。
從綠色保險市場的發(fā)展來看，綠色保險產(chǎn)品的供給和需求存在著雙缺，供給和需求不平衡我國目前共有52家財險公司，其中34家中資公司，18家外資公司。而目前開展綠色保險的公司僅11家，占財險公司的比重為21%。開展綠色保險產(chǎn)品的外資機構僅2家。
2.從綠色保險發(fā)展的外部環(huán)境建設來看。
我國在環(huán)境損害賠償責任方面的機制并不完善，對于污染企業(yè)的責任追究也僅限于行政處罰。對于污染事故造成受害人的賠償問題，法律并沒有明確的規(guī)定。例如，剛剛頒布實施的《侵權責任法》對于環(huán)境污染責任的規(guī)定僅四條，這些法律條文中僅僅規(guī)定了因污染環(huán)境造成的損害，污染者應當承擔侵權責任；其次還規(guī)定對于侵權的實施者要承擔一定的賠償責任。但具體到造成人身傷害、財產(chǎn)損失具體賠償多少法律中并沒有明確的規(guī)定。這就常常造成了企業(yè)賠償不到位，導致其承擔的污染損失的減少，形成不了環(huán)境風險的壓力。此外，對于污染事故的政府處罰數(shù)額往往受到行政決策的影響并沒有法律依據(jù)，其數(shù)額往往對于企業(yè)夠不成威脅，導致企業(yè)污染沒有風險壓力。
3.從綠色保險發(fā)展的內部建設來看。
3.1綠色保險產(chǎn)品單一，針對性不強。
我國保險公司開發(fā)的環(huán)境污染責任險險種主要是針對船舶、石油鉆井和天然氣勘探開發(fā)等造成的污染事件，也是我國現(xiàn)有法律規(guī)定的必須參保的行業(yè)。主要有:滲漏污染保險條款、油污和其他保賠責任條款、海洋及陸地石油、天然氣勘探開發(fā)相關保險條款等。保險公司提供的綠色保險產(chǎn)品種類更多的是基于現(xiàn)有法律規(guī)定應當投保的滲漏污染責任保險、船舶污染和油污污染保險。而對于水污染責任保險、噪聲和振動責任保險、核能和輻射污染責任保險并沒有相應的產(chǎn)品研發(fā)和投放市場，造成了企業(yè)在選擇綠色保險產(chǎn)品時，可選擇的品種較單一。
3.2污染事故后的評估機制缺失，增加保險公司責任認定難度。
環(huán)境污染事故往往涉及到面廣，發(fā)生的因果關系比較復雜，需要很強的專業(yè)技術支持。而我國的保險公司在先前并沒有相應的經(jīng)驗可循和相應人才的儲備，一旦事故發(fā)生后，往往由于缺乏專業(yè)的人才和技術而導致污染責任難以認定；同時，由于評估機構的建設不健全，事故發(fā)生后難以尋求合適的評估機構進行事故責任的認定，往往對保險企業(yè)的事后責任的認定工作帶來一定的難度。責任認定出現(xiàn)偏差，將會對保險公司造成難以彌補的損失。
3.3污染企業(yè)環(huán)保意識不強，對綠色保險認識不足。
我國潛在高危污染企業(yè)主要集中在以生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、運輸、使用危險化學品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)、危險廢物處置企業(yè)、垃圾填埋場、污水處理廠、各類工業(yè)園區(qū)和鋼鐵企業(yè)等行業(yè)，而這些行業(yè)多以國有企業(yè)居多。長期的體制詬病形成了這些企業(yè)“發(fā)展靠自己、污染靠國家的思想”，往往在追求自身發(fā)展壯大的同時，而忽略了對環(huán)境的保護，一旦造成污染事故，根據(jù)以往政府買單的先例，首先想到讓政府解決，很少通過增強自身的風險控制和技術革新來減少企業(yè)的環(huán)境風險。
三、我國綠色保險發(fā)展的解決對策及建議
1.加強我國綠色保險的理論研究和人才培養(yǎng)。
由于我國綠色保險發(fā)展起步較晚，理論研究還比較滯后的，對于如何進行產(chǎn)品定價、承保的范圍、承保期限、保險合同以及如何定損和更好的管理風險等方面的研究相對不足。歸咎其原因一方面是我國綠色保險的發(fā)展起步較晚，在發(fā)展經(jīng)驗和數(shù)據(jù)方面還積累不夠多；另一方面也是最主要的缺乏相應的復合型的人才，綠色保險涉及到多個學科，不僅要熟練掌握保險、法律、金融方面的知識，還要求掌握物理、化學、建筑等其他學科的知識，要求綜合性的人才。所以，人才是科學技術的第一生產(chǎn)力，沒有人才的培養(yǎng)，就不會有更先進的理論提出。要發(fā)展綠色保險，人才隊伍的培養(yǎng)要先行，其次要加強相關理論方面的研究，為我國綠色保險將來能夠更好的發(fā)展奠定堅實的理論基礎。
2.豐富綠色保險產(chǎn)品，完善綠色保險產(chǎn)品體系。
豐富綠色保險產(chǎn)品，完善綠色保險產(chǎn)品體系，不僅有助于滿足不同的客戶需求，擴大綠色保險的需求，而且還能借助完善的產(chǎn)品體系對環(huán)境污染的受害者提供多方面的保障；同時，通過產(chǎn)品體系保單的約束機制能夠擴展企業(yè)環(huán)境風險管理的范圍，有助于對環(huán)境多方面的保護。
3.要嚴格確定責任免除事項、索賠時效不宜過長。
據(jù)國外綠色保險發(fā)展的經(jīng)驗來看，國外綠色保險一般把下列作為免除責任：正常操作風險、對企業(yè)自己土地的損害等。依據(jù)保險的一般原理來看，對于被保險人的非正常活動、違反規(guī)范的行為以及故意行為所引起的賠償責任、預防性費用等都可以列為免責條款。這些免責條款同樣可以作為保險企業(yè)綠色保險承保的除外責任。此外，根據(jù)我國現(xiàn)有的環(huán)境法律，對于排污企業(yè)免責的情形，包括不可抗力。受污染損害者之外的第三者所引起的責任以及受害人自身責任，也應該列入保險免除責任。因此，保險公司在承保綠色保險時要嚴格確定免除事項，并且對于投保單位進行嚴格的環(huán)境風險評估，嚴防“道德風險”的發(fā)生，同時對于免責條款要向對方明確告知，以防事故發(fā)生后的合同糾紛。
4.保險公司要加強自身建設，提高自身管理水平，加強技術創(chuàng)新。
