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論文關鍵詞：金融危機，農(nóng)村信用社，對策
一、金融危機爆發(fā)的背景、原因及影響
（一）金融危機概述
2007年，由美國次貨危機引起的支付危機愈演愈烈，美國股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌，直至導致美國全國性的金融危機。隨后金融動蕩迅速波及世界各個角落，各國經(jīng)濟發(fā)展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續(xù)到現(xiàn)在。
目前雖有跡象表明我國正從金融危機的影響中逐漸恢復，但近年來，金融危機對我國經(jīng)濟各個方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著中國經(jīng)濟與世界市場的聯(lián)系越來越緊密，中國經(jīng)濟的對外依存度也在不斷地提高，國際外部環(huán)境的變化將直接導致我國靠出口與投資拉動經(jīng)濟增長的模式受到嚴重的挑戰(zhàn)，也增加了我國當前經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的難度。同時對于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、民生的進一步改善、社會的長期穩(wěn)定帶來了巨大的壓力。
（二）金融危機形成原因分析
1. 經(jīng)濟的全球化、一體化實現(xiàn)了各種資源的無國界障礙流動，反過來又增加了各國經(jīng)濟聯(lián)系的聯(lián)系和依賴性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導致了危機蔓延的可能性和廣泛性。美國次貸危機后，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機構(gòu)相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管，全球股市持續(xù)下跌，世界市場上的資金流動性嚴重減弱，最后演變成全球性的金融危機和經(jīng)濟危機，世界范圍內(nèi)各經(jīng)濟主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機過程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機也成了此次金融危機的導火線。次貸是次級抵押貸款（Sub prime Market）的簡稱，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買起住房。這些次級貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統(tǒng)的信用風險。同時由于相關政策的改變?nèi)邕B續(xù)加息和房價下跌，使得大量的次級貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級抵押貸款公司將風險轉(zhuǎn)移給整個資本市場，和這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品推銷范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內(nèi)的巨大影響。
3. [1]市場經(jīng)濟并不是萬能的，由于自身的缺陷導致市場運行中出現(xiàn)許多難以依靠本身解決的問題，加上市場對利益的追求是永無止境的，這必然需要有力的監(jiān)管措施。在次貸危機暴發(fā)前，信用評級機構(gòu)對于高風險性的金融產(chǎn)品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評級中國。由于虛假的高信用評級吸引了大量的投資者，間接造成次級抵押貸款市場的表面非理性的繁榮。在這過程中，美國政府和美聯(lián)儲監(jiān)管的監(jiān)管缺位，對金融市場的宏觀調(diào)控作用難以有效發(fā)揮。當市場參與者理性不足時，監(jiān)管當局責無旁貸，應積極采取措施將危機消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。
（三）金融危機對農(nóng)村信用社的影響
作為傳統(tǒng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，金融危機對我國的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民也產(chǎn)生了相當程度的沖擊和直接的影響。農(nóng)村信用合作社以“三農(nóng)”為主要服務對象，是中國金融體系的不可或缺的組成部分。在這場全球性金融風暴的大環(huán)境下，農(nóng)村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務經(jīng)營及管理必然受到影響。
1. 客戶資源流失，經(jīng)營利潤增長放慢
國際金融危機不斷滲透和蔓延到各領域，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承受的市場風險和壓力逐漸增加。以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導致企業(yè)經(jīng)營效益不理想，一方面影響相關農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本流動，另一方面導致農(nóng)民收入減少，從而造成農(nóng)信社客戶資源的流失。受大背景環(huán)境的影響，預期收入和購買力的下降，對于農(nóng)村的生產(chǎn)和農(nóng)戶的心理難免造成負面影響，也不利于農(nóng)信社相關業(yè)務的開展。農(nóng)信社的存款、貸款額增長率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對于“以貸為本”， 缺少中間業(yè)務支撐的農(nóng)村信用社，盈利問題將是最大的難題。同時由于受監(jiān)管政策的影響，各農(nóng)信社之間的競爭相互滲透異常激烈，也在一定程度上導致客戶資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶資源的短缺。
2. 競爭壓力加劇，市場份額面臨挑戰(zhàn)
農(nóng)村信用社明確定位于三農(nóng)。中國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)在我國經(jīng)濟發(fā)展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農(nóng)村金融改革的深入推進，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的地位已受到挑戰(zhàn)，越來越多的金融機構(gòu)意識到農(nóng)村市場的重要地位，也采取相應措施，加大力度對農(nóng)村金融業(yè)務的支持，如農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”的推行、郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機之下農(nóng)信社的市場環(huán)境復雜性和面對的不確定因素增加，農(nóng)村金融市場市場競爭日趨劇烈，農(nóng)信社面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
3. 金融創(chuàng)新壓力加大
目前農(nóng)信社提供的服務幾乎集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上，信貸種類偏少金融論文，金融創(chuàng)新也主要是以借鑒為主，創(chuàng)新性不足，同質(zhì)化嚴重。同時由于金融危機的關系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響。[3]如受農(nóng)戶歡迎的小額農(nóng)貸因市場的不景氣形勢，市場需求下降，導致深度推廣難度增加。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然讓如專業(yè)合作社的組建、消費類的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機的沖擊，農(nóng)信社可作為之處有限。也有些農(nóng)信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩(wěn)定性使農(nóng)信社陷入困境之中。加上，農(nóng)信社自身條件的限制，如金融創(chuàng)新觀念不強、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng)新能力有限等等都加劇了目前農(nóng)信社金融創(chuàng)新的壓力。
4. 農(nóng)村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現(xiàn)實問題，農(nóng)信社普遍存在著經(jīng)營效益不佳、服務機制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問題。農(nóng)村信用社體制改革目標就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農(nóng)信社在經(jīng)營管理體制。但當前從整體上來說，我國農(nóng)信社體制改革嚴重滯后，不僅與金融改革的預期目標相距還很大，同時也難以適應當下金融市場的高速發(fā)展。為了實現(xiàn)我國農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機的到來對于農(nóng)信社的改革必然造成影響。在農(nóng)信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續(xù)推動農(nóng)信社的改革，增強實力，實現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的轉(zhuǎn)換，難度可想而知。
二、農(nóng)村信用社應對金融危機對策分析
面對金融危機，農(nóng)信社如何結(jié)合自身的實際情況利用各種有利因素化挑戰(zhàn)為發(fā)展機遇，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，關鍵在于以下幾個方面：
（一） 解讀金融危機深層問題，總結(jié)教訓
由美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災難還有深刻的經(jīng)驗教訓。我國農(nóng)信社應深刻解讀引發(fā)金融危機的深層次原因。在這場危機中，不管是對全球經(jīng)濟一體化的把握、政府的金融市場監(jiān)管還是對于市場機制的靈活運用，農(nóng)信社有所作為的地方還很多。各國也紛紛總結(jié)應對此次金融危機的經(jīng)驗之談，其中馬來西亞央行行長澤提認為金融機構(gòu)本身的穩(wěn)定性是非常重要的中國。農(nóng)信社應努力增強自身的實力，夯實基礎，加強內(nèi)部治理和穩(wěn)定性。同時，金融危機也暴露出各金融機構(gòu)在風險防范上的管理漏洞，這也對農(nóng)信社提出了建立和強化風險防范機制的要求。
（二）構(gòu)建農(nóng)村信用社營銷體系，鞏固市場地位
面對競爭壓力加劇、市場份額面臨挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，農(nóng)信社關鍵在于做好市場營銷，提高廣大農(nóng)戶應對金融危機的信心，擴大市場份額，鞏固市場地位。農(nóng)信社應充分發(fā)揮其立足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的先天優(yōu)勢，做好市場細分，明確目標市場，注重于潛在市場的發(fā)掘和培訓和客戶資源的有效管理。樹立“以客戶需求為中心的”營銷觀念，改進服務質(zhì)量，以優(yōu)質(zhì)貼心服務取勝。加強營銷人員隊伍的建設，為市場營銷提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營銷手段，形成整體的營銷策略，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠度、搶占市場的作用。
（三）尋找市場突破口，實現(xiàn)金融創(chuàng)新
農(nóng)信社對于原有的金融產(chǎn)品可根據(jù)市場需求作出適當調(diào)整后繼續(xù)加大推廣力度。如原本的小額農(nóng)貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調(diào)研的基礎向農(nóng)村婦女推廣。積極尋找市場突破口，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我廉”。對于富裕的農(nóng)戶可嘗試消費型或住房類貸款的推銷；對于因金融危機返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，可鼓勵支持其進行創(chuàng)業(yè)；[4]對于國家鼓勵提倡的綠色環(huán)保型、科技實用型、區(qū)域特色型中小企業(yè)，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題。積極開發(fā)中間業(yè)務的創(chuàng)新工作，在做好原先業(yè)務，如工資的基礎上，充分發(fā)揮農(nóng)信社根植于廣大農(nóng)村的優(yōu)勢，可逐步開展代收保險、水電費、民政補助款、等業(yè)務，急廣大農(nóng)民之所需以提升農(nóng)信社金融服務影響力，獲得良好口碑。同時可嘗試電話銀行、投資理財、金融咨詢服務等新業(yè)務，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務。
（四）引入現(xiàn)代金融理念和機制，加快體制改革
金融危機對于農(nóng)信社的體制改革來講既是挑戰(zhàn)又是機遇。借此次金融危機的契機，農(nóng)信社應挺住各方面壓力，嚴格遵循國家和省市各級的政策要求，堅持以三農(nóng)為主要服務對象，不斷提升自身實力向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進。引入現(xiàn)代國內(nèi)外商業(yè)銀行先進的運作管理模式和觀念，樹立以效益為目標，以人為本的經(jīng)營理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu)，盡快完善運行機制適應市場要求，將農(nóng)信社改革往實處和深處推進，以致力于符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現(xiàn)代企業(yè)制度的建設。
參考文獻：
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【關鍵詞】農(nóng)村信用社；金融風險；防范和化解；三農(nóng)
在社會主義市場經(jīng)濟向縱深推進以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整下，農(nóng)村信用社在舊體制下積累形成的深層次矛盾不斷暴露，金融風險日漸顯現(xiàn)，嚴重制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展，已然危及到農(nóng)村信用體系的金融安全。因此研究信用社金融風險的控制對于促進我國農(nóng)村信用社的改革、確保農(nóng)村金融健康穩(wěn)定發(fā)展有著非常重要的現(xiàn)實意義。
一、我國農(nóng)村信用社金融風險形成的主要原因
（一）農(nóng)村金融體制改革滯后
相對于整個社會經(jīng)濟、金融改革，農(nóng)村信用社的改革是滯后的。因此，構(gòu)建農(nóng)村金融體系、深化農(nóng)村信用社改革，已迫切地擺在我們面前。這是全面建設小康社會、加快推進社會主義現(xiàn)代化的需要；是發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，力爭農(nóng)民收入有較快增長的需要。
（二）現(xiàn)行制度制約農(nóng)村信用社的正常發(fā)展
我國農(nóng)村經(jīng)濟體制的多次變革給農(nóng)信社背上了沉重的歷史包袱，加大了資產(chǎn)風險。其三個主要來源是：不合理制度造成的資產(chǎn)質(zhì)量問題，如行政干預、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、制度轉(zhuǎn)換過程中產(chǎn)生的新呆賬等。
（三）經(jīng)營體制不靈活導致的風險防范機制不健全
按照有關規(guī)定，基層農(nóng)村信用社應當建立起“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展”的經(jīng)營體制。但事實上是農(nóng)村信用社經(jīng)營并不靈活，由于聯(lián)社的統(tǒng)管過死并沒有實現(xiàn)“責、權(quán)、利”的有效統(tǒng)一?！跋зJ”、“怕貸”、“懼貸”思想較為嚴重，限制了業(yè)務的發(fā)展。此外，在經(jīng)營中還缺少自，從人到財、物的管理權(quán)全部收歸聯(lián)社，妨礙了其業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理水平的提高。
（四）內(nèi)控機制不健全
當前農(nóng)村信用社處于改革和發(fā)展并重的特殊時期，改革工作繁重而艱巨，發(fā)展的步伐又不容有些許的停留。因此，當前加強農(nóng)信社內(nèi)控管理建設顯得尤為必要。根據(jù)其業(yè)務拓展和創(chuàng)新的實際需要，及時研究、制訂相應的內(nèi)控制度，確保“業(yè)務拓展到哪里，制度建設跟進到哪里、內(nèi)控措施落實到哪里①。
（五）部分員工業(yè)務素質(zhì)不高
我國農(nóng)村信用社廣大員工的整體素質(zhì)不高，有相當大的一部分員工的文化水平還停留在初、高中階段，尤其是基層信用社員工的文化素質(zhì)更是如此。另外多數(shù)基層農(nóng)信社員工的組織紀律性不強，造成業(yè)務水平、服務質(zhì)量、服務水平低下，損害了農(nóng)村信用社的社會形象。
二、對農(nóng)村信用社金融風險的防范和化解的對策
防范和化解農(nóng)村信用社金融風險是一個關系到農(nóng)村經(jīng)濟長期持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展和農(nóng)村社會穩(wěn)定的現(xiàn)實問題。防范和化解農(nóng)村信用社金融風險首先必須加強金融立法，把對農(nóng)村信用社的管理納入依法治理的軌道。為了防范和化解農(nóng)村信用社金融風險，我們必須從以下幾方面著手。轉(zhuǎn)一）進一步深化農(nóng)村信用社的改革
1.擴大農(nóng)村信用社規(guī)模，提高綜合服務水平。只有加快農(nóng)村金融的發(fā)展步伐，才能從根本上防范和化解農(nóng)村信用社金融風險。一是增資擴股，擴大規(guī)模增強抵御風險的能力。二是要延伸信貸范圍，擴大服務領域。特別是要大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)整體發(fā)展水平的提高。三是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風，改進貸款方式。實行對社員貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款優(yōu)惠的政策。
2.完善行業(yè)自律機制，強化內(nèi)部經(jīng)營管理。農(nóng)信社是獨立的法人實體，要盡快強化自主經(jīng)營、自擔風險、自我約束、自我發(fā)展的自律機制。加強對貸款的管理，防范金融風險。嚴格財務管理，在經(jīng)營管理上實行股金公開、貸款公開和帳務公開。要堅持貸款的集體審批制度，健全落實貸款的擔保抵押制度，逐步推行貸款的風險度管理。
（二）實行政策扶持
化解農(nóng)村信用社的風險，必須調(diào)整現(xiàn)行對農(nóng)村信用社的有關政策。一是國家財政撥付資金，核銷“五小”企業(yè)呆壞賬和解決政策性保值貼補利息；二是適當減免稅賦或降低對農(nóng)村信用社的課稅稅率，對農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的貸款利息收入免征營業(yè)稅或降低營業(yè)稅稅率；三是適當放寬對農(nóng)村信用社的業(yè)務限制，適當批準農(nóng)村信用社開辦新的業(yè)務，如國債買賣、票據(jù)貼現(xiàn)、保險等。
（三）強化員工隊伍建設
處置農(nóng)村信用社風險的關鍵是處置人的因素造成的風險，特別是農(nóng)村信用社高級管理人員因素造成的風險。為此，必須抓住以下三點：一是切實加強縣聯(lián)社和農(nóng)村信用社領導班子建設和職工隊伍建設，增強職工敬業(yè)愛崗意識、廉潔奉公意識，克服不良習氣，糾正違法違紀現(xiàn)象，增強農(nóng)村信用社的凝聚力、向心力。二是建立職工培訓制度，努力提高職工的業(yè)務素質(zhì)。
（四）創(chuàng)新經(jīng)營理念
大力促進農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在加強監(jiān)管、防范風險、總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎上，鼓勵適合農(nóng)村需求特點的金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融機構(gòu)適度競爭，推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新。
（五）營造良好的外部環(huán)境
一是盡快制定《農(nóng)村信用合作法》，確立農(nóng)村信用社的法律地位，保障農(nóng)村信用社和存款人的合法權(quán)益，使農(nóng)村信用社步入法制化管理的軌道，真正做到依法經(jīng)營、依法管理；二是剝離農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)，使農(nóng)村信用社甩掉包袱，輕裝前進；三是加強金融法制宣傳教育，努力提高全社會的法制意識和信用觀念，營造一個良好的社會信用環(huán)境；四是堅決避免對農(nóng)村信用社的多頭檢查和重復檢查，重點抓好對其年檢工作；五是人民銀行市、縣兩級支行要切實加強對農(nóng)村信用社的風險監(jiān)管，一方面控制住新風險的產(chǎn)生，另一方面著力化解已暴露和潛在的風險。同時，要加強對農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)績的考核，使其不偏離支持“三農(nóng)”的方向。
關鍵詞：農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)信貸管理
0引言
農(nóng)村信用社是地方合作金融機構(gòu)，是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融的基礎，是支持地方經(jīng)濟建設的主要資金力量和主力軍。但由于種種主客觀原因的影響，使農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，收益水平很低，制約了對地方經(jīng)濟的支持，阻礙了自身的經(jīng)營和發(fā)展，不少農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況舉步維艱，已經(jīng)到了生死存亡的關鍵時刻。
1農(nóng)村信用社的金融資產(chǎn)狀況及不良資產(chǎn)形成原因
據(jù)對山西的統(tǒng)計情況看，從2001年末到2004年9月末，不良貸款下降了25.8％，不可否認，近幾年山西省農(nóng)村信用社在不良貸款“雙降”工作中采取了許多的辦法和措施，也確實收到了明顯的成效，然而，從統(tǒng)計數(shù)字看，不良貸款的下降主要來源于新發(fā)放貸款的增加，2004年9月末，全省農(nóng)村信用社不良貸款余額上升了2.3億元，雖額度不大，卻不容忽視。[1]
不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣：①農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，貸款本息難以收回由于受傳統(tǒng)落后的農(nóng)業(yè)耕種觀念的束縛，加之農(nóng)業(yè)受自然條件變化影響較大，給農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收帶來波動。且地方經(jīng)濟由于發(fā)展緩慢，財政狀況始終得不到改善，從而增加了農(nóng)業(yè)貸款的收回難度。②鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)停產(chǎn)倒閉，貸款沉淀成為壞賬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)停產(chǎn)關閉是農(nóng)村信用社貸款沉淀形成的主要原因。改革開放以來，沿海開放城市經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，通過大辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，使地方經(jīng)濟有了長足發(fā)展，但有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于沒有市場，產(chǎn)品沒有銷路，投入資金不足等原因，剛開工就得停產(chǎn)，造成貸款呆賬。③管理體制長期不順，官辦經(jīng)營包袱沉重農(nóng)村信用合作金融屬于互助合作性質(zhì)，在管理體制上長期處于從屬的官辦性質(zhì)，從而導致信用合作機構(gòu)經(jīng)營資產(chǎn)質(zhì)量嚴重低下，負擔沉重。[2]④制度法規(guī)出臺滯后，維權(quán)收貸缺少依據(jù)隨著金融改革的不斷深化，國務院及立法部門先后出臺了多項金融法規(guī)，但針對農(nóng)村信用社的法律法規(guī)少之又少。[3]⑤涉農(nóng)貸款投放不足，也是農(nóng)村信用社金融資產(chǎn)質(zhì)量低下的一個主要原因由于農(nóng)行與農(nóng)發(fā)行分設，經(jīng)營資金與政策資金分別由農(nóng)行與農(nóng)發(fā)行按照要求供應，但糧棉購銷部門在經(jīng)營上往往很難分清資金使用，基層支行為了保證資金安全，干脆對糧棉收購減少貸款，從而給農(nóng)村信用社收貸收息增加難度。⑥“三農(nóng)”的社會保障體系沒有建立，農(nóng)業(yè)保險弱化農(nóng)村社會保障體系不完善和農(nóng)業(yè)保險弱化，加上農(nóng)村資金供給單一，從而使本身應由財政負擔的資金也被間接地轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)的貸款需求。[4]⑦農(nóng)村信用社自身經(jīng)營、管理不善，違規(guī)操作嚴重一是違規(guī)購建固定資產(chǎn)。二是抵債糾紛難以了結(jié)。三是違規(guī)接收和處置抵債資產(chǎn)。四是違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務。[5]
2提高農(nóng)村信用社金融資產(chǎn)質(zhì)量的對策
提高農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，必須防范與化解并舉，而防范是關鍵，也就是要首先優(yōu)化增量，其次才是盤活存量。
2.1外部調(diào)節(jié)
2.1.1加大農(nóng)業(yè)資金投入，確保農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收解決“三農(nóng)”問題的關鍵在于加大對農(nóng)業(yè)資金的投入。國家在免農(nóng)業(yè)稅，減輕農(nóng)民負擔的同時，在制定國家信貸計劃，確定貨幣供應總量時，應增加農(nóng)業(yè)貸款的計劃比例。應通過改進管理，加大其資金投放，最大限度地調(diào)動農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)耕種的積極性，切實增加農(nóng)民收入。
2.1.2下大力搞活鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，全面盤活信貸資金下大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是加快地方經(jīng)濟發(fā)展的有效途徑，[6]當前清收盤活鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不良貸款，是降低農(nóng)村信用社不良貸款比例，改善農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況的根本措施，要運用行政、經(jīng)濟和法律等手段，切實加大清收盤活力度。同時，對那些投資少、見效快的涉農(nóng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，要充分利用現(xiàn)有關停企業(yè)的廠房設備，適當增加部分啟動資金，把關停企業(yè)搞活，從而達到盤活不良貸款、降低不良貸款比例的資金管理目標。
2.1.3建立地方金融資產(chǎn)管理公司，剝離農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)國家成立了資產(chǎn)管理公司，對四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進行剝離，這使農(nóng)村信用社在市場競爭中處于十分不利的地位，并且國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的剝離對農(nóng)村信用社的信用體系帶來很大的沖擊。因此，十分有必要建立地方金融資產(chǎn)管理公司，剝離農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)。[7]
2.2內(nèi)部控制
2.2.1對貸款發(fā)放的決策程序也即貸款的審批過程進行控制目前國有商業(yè)銀行的貸款審批主要采取部門負責，集體（審貸委員會）審批。農(nóng)村信用社有其自身的特點，應吸納其他銀行的優(yōu)點，采取更靈活的審貸制度，針對不同的客戶和不同種類的貸款，制定不同的辦法。[8]
另外，在貸款發(fā)放的決策過程中，對行業(yè)、企業(yè)或項目的風險度的評估和識別至關重要。
2.2.2建立激勵和約束制度，把不良貸款“抓降”工作落到實處激勵機制是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和搞好其它工作的動力。具體來說包括四種激勵：一是精神激勵。二是崗位激勵。三是政策激勵。四是物質(zhì)激勵。[7]
另外，做好貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查“三查”工作，對貸款實施嚴格的跟蹤管理，同時內(nèi)控部門要做好監(jiān)督工作，對在貸款營運過程中違規(guī)違法現(xiàn)象要嚴加查處，發(fā)現(xiàn)問題要查到底，而對造成貸款損失、形成不良資產(chǎn)的，要實行嚴格的“問責制”，給予一定的處罰，按其過錯追究其一定比例的損失賠償責任。[8]
2.2.3全力清收盤活不良資產(chǎn)每一筆不良貸款，都有它具體的數(shù)額和形成的原因，要摸清底子，對數(shù)額、盤活清收難易程度分類排隊，設立臺帳，先易后難，分別采取行政、經(jīng)濟、法律等手段，全力清收盤活。
2.2.4推進小額信貸試點，加快郵政儲蓄改革重視小額農(nóng)貸，這是很多農(nóng)村信用社用實踐得來的經(jīng)驗，也是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的必由之路。小額農(nóng)業(yè)貸款，風險低，周轉(zhuǎn)快，可穩(wěn)步提高農(nóng)村信用社收入，還可從社會上廣泛吸收社員，增加農(nóng)村信用社資本金，提高農(nóng)村信用社抗風險能力。同時，努力把郵政儲蓄辦成社區(qū)性金融機構(gòu)，有利于激活農(nóng)村金融市場，進一步引導民間融資規(guī)范化發(fā)展。
2.2.5把好大額貸款發(fā)放關，加大對抵債資產(chǎn)的管理以資抵債是信用社對無法以貨幣資金收回的貸款，以信貸資產(chǎn)換取貸款企業(yè)或自然人的固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)及無形資產(chǎn)，通過出售、轉(zhuǎn)讓所得價值或出租的租金收入抵償貸款本息的一種方法。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，以債權(quán)變產(chǎn)權(quán)是化解現(xiàn)存不良資產(chǎn)的一個重要而有效的方式，是盤活不良貸款的重要手段?？h級聯(lián)社資產(chǎn)管理部門應當履行好切實的管理職責。在處置時既要堅持合規(guī)、公開、公平的原則，又要采取靈活多樣的處置方式，加速抵債資產(chǎn)的處置防止抵債資產(chǎn)隱性流失。[9]
2.2.6加強對票據(jù)置換的管理，關注新增貸款質(zhì)量控制農(nóng)村信用社經(jīng)營和管理好央行票據(jù)置換的不良貸款，不僅會改善自身的經(jīng)營狀況，而且可以增強其抗御風險的能力。[10]同時，必須高度關注和預警農(nóng)村信用社完成“票據(jù)置換”之后的發(fā)展問題，使之沿著正確的軌道，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。
無論從近期的央行票據(jù)兌付來看，還是著眼于未來農(nóng)信社的長遠發(fā)展，各級農(nóng)村信用社都應從由資產(chǎn)負債規(guī)模管理向以風險為本、資本約束的經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變，更要重視對新增不良貸款質(zhì)量的控制，以保證金融資產(chǎn)質(zhì)量。
2.2.7建立和完善信貸市場退出管理制度農(nóng)村信用社為了資金營運的安全，可以從一些信用度差、不良資產(chǎn)占比高的高風險信貸市場退出來，把有限的資金投放到優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)市場中去，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。這樣可以避免農(nóng)村信用社高風險經(jīng)營，也使政府認識到農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，從而去改良自己所轄區(qū)域的信用環(huán)境和行政作風。
3總結(jié)
真正解決農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的問題，扶植農(nóng)民使農(nóng)村信用在建設社會主義新農(nóng)村中發(fā)揮更加積極的作用。
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作者：郭燕 單位：陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社
由于農(nóng)信社為員工規(guī)定了貸款營銷任務，部分員工為了完成任務不顧貸款風險、不問貸款去向、不講貸款規(guī)則，較為盲目地將資金貸給客戶。只追求自己的個人利益，完全忽視了農(nóng)信社的集體利益，不利于農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。市場營銷機制不健全農(nóng)信社受到傳統(tǒng)經(jīng)濟理念的影響，并沒真正地考慮如何從開拓市場進行營銷，所以沒有形成較為健全的市場營銷機制。主要體現(xiàn)在運行、監(jiān)督、鼓勵等機制方面。在農(nóng)信社內(nèi)部形成了無競爭、無動力的工作氛圍，不利于激勵員工積極努力地工作、創(chuàng)新及開拓。營銷手段落后，經(jīng)營產(chǎn)品單一農(nóng)信社的營銷手段往往局限于室內(nèi)廣告、微笑服務等形式，沒有深層次地考慮如何制定營銷策劃，創(chuàng)造不同以往的營銷手段。在經(jīng)營產(chǎn)品方面也沒有開拓出新的產(chǎn)品，難以滿足市場與客戶多樣化的需求。
樹立正確的市場營銷觀念隨著我國金融和體制的改革，農(nóng)信社傳統(tǒng)的經(jīng)營陣地和客戶群體已經(jīng)不能滿足自身經(jīng)營的需求。在金融市場競爭日漸激烈的環(huán)境下，農(nóng)信社應當積極引進市場營銷機制，樹立一種符合市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和要求的營銷觀念。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“坐等上門”的觀念和作風，充分認識到只有以市場為導向、以客戶為中心開展營銷策略，才能保持旺盛而強大的生命力，在金融市場中占有一席之地。建設良好的市場營銷環(huán)境首先，幾經(jīng)改革形成的多級法人機制并不適合農(nóng)信社積極開展市場營銷策略的需要。農(nóng)信社應當加快構(gòu)建市場營銷體制的腳步，盡快建立一個滿足市場變化要求的機制，為開展市場營銷提供良好的條件。其次，爭取在人民銀行、銀監(jiān)會等金融機構(gòu)得到更多優(yōu)惠政策，例如結(jié)算渠道、票據(jù)兌換等方面。然后，政府應當減少不正當?shù)男姓深A行為，積極落實財政、稅收等方面的優(yōu)惠政策，為農(nóng)信社的市場經(jīng)營創(chuàng)造更加寬松的環(huán)境。最后，依照法律規(guī)定和程序追討部分企業(yè)和村集體拖延還款行為，降低市場營銷風險和經(jīng)濟損失。為農(nóng)信社創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境，維護自身的合法權(quán)益。明確以“三農(nóng)”為主體的市場定位農(nóng)信社市場定位，應以“三農(nóng)”為主體，分三個步驟明確產(chǎn)品定位、明確品牌定位及明確公司定位。(1)產(chǎn)品定位的目的是讓消費者一旦產(chǎn)生類似需求就會聯(lián)想到該種產(chǎn)品，將產(chǎn)品形象定位在客戶心里，以便區(qū)別其他金融機構(gòu)產(chǎn)品。(2)品牌定位是在產(chǎn)品定位的基礎上形成，并通過它實現(xiàn)品牌價值。農(nóng)信社應當圍繞小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款來確立自身品牌定位，便于區(qū)別其他金融機構(gòu)以大額貸款、重視商業(yè)貸款等品牌定位。(3)農(nóng)信社作為一個特殊的金融企業(yè)，需要確定企業(yè)定位，確定企業(yè)形象。明確企業(yè)定位，有利于進一步強化客戶對產(chǎn)品定位和品牌定位的認識，加深對金融產(chǎn)品的印象。在“三步走”定位策略的影響下，農(nóng)信社占領和鞏固農(nóng)村市場，保住已有市場份額和客戶目標群，并積極開拓新的客戶群體和業(yè)務領域。實施以開發(fā)新產(chǎn)品為主的產(chǎn)品營銷策略金融產(chǎn)品作為金融企業(yè)的核心競爭力，農(nóng)信社必須創(chuàng)造新穎獨特的產(chǎn)品來吸引和滿足客戶的需求。利用現(xiàn)代金融技術(shù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辦多元化的金融產(chǎn)品，爭取目標客戶群體，擴大市場占有率。創(chuàng)新金融產(chǎn)品是否能夠被客戶認識、接受和喜歡，一定程度上取決于產(chǎn)品的促銷策略。因為它是產(chǎn)品策略能夠?qū)崿F(xiàn)的有效保證。通過卓有成效的市場營銷活動，向客戶推薦新產(chǎn)品，做好銷售后的服務工作，以取得客戶的信任。建立完善的人才策略在以市場導向為主的競爭時代，競爭核心之一就是人才。農(nóng)信社根據(jù)自身業(yè)務的需要來培養(yǎng)和招聘各種營銷人才，以改善人員知識結(jié)構(gòu)，積極提高員工素質(zhì)和競爭意識。在運行、監(jiān)督、管理和鼓勵等方面建立比較完善的機制，提高員工的工作積極性和熱情，才能不斷地拓寬業(yè)務領域，創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品。建立屬于自身的比較優(yōu)勢比較優(yōu)勢是一個企業(yè)自身獨有的，明顯強于同類企業(yè)的，不易被其他企業(yè)模仿復制的特殊優(yōu)勢。農(nóng)信社要想鞏固已有市場，防止被其他同類機構(gòu)和產(chǎn)品吞噬市場份額，就必須通過產(chǎn)品、服務、品牌、形象、人員等，展示自身不同于其他金融機構(gòu)的新風貌、新實力，充分凸現(xiàn)出比較優(yōu)勢。
在市場經(jīng)濟大的背景環(huán)境下，農(nóng)信社面對其他金融機構(gòu)的激烈競爭，要想在金融市場上占有一席之地，一定需要充分引進市場營銷策略，改變傳統(tǒng)營銷策略。采取一切有效措施鞏固已有農(nóng)村市場和客戶群體，積極開拓新型金融產(chǎn)品，配置各種營銷人才，才能提高自身的綜合競爭力。
1. 平頂山農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀
1.1 農(nóng)村信用社的簡介
河南省平頂山市郊信用聯(lián)社，下轄十一個獨立核算的信用社，六十個營業(yè)機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，各項存款余額突破5億元，各項貸款余額突破3億元，自有獎金超過2000萬元，是平頂山市郊區(qū)營業(yè)網(wǎng)點最多，輻射面最廣，資金力量最強的合作金融組織之一，為支持平頂山市城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，繁榮區(qū)域經(jīng)濟出了顯著貢獻。
1.2 農(nóng)村信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀
1.2.1 存款增長突飛猛進 農(nóng)村信用社各項存款三年凈增31860萬元，年均每年凈增一個億，到2003年底各項存款余額達到5.6億元，占市郊金融機構(gòu)存款17.8億元的31.4%，占全市農(nóng)村信用社存款50.1億元的11.2%。僅今年前兩個月存款凈增6969萬元，余額達到6.31億元。
1.2.2 貸款投放高漲 三年來累計投放各類貸款73961萬元。累計投放三農(nóng)貸款3.15億元，占市郊金融機構(gòu)投放總量的80以上。到2003年底各項貸款余額達到3.5億元，占市郊金融機構(gòu)貸款余額的40.7%。僅今年前兩個月累計投放貸款近1億元，凈投4832萬元，余額達到39855萬元。
1.2.3 貸款質(zhì)量逐步優(yōu)化 三年共盤活不良貸款4974萬元，不良貸款占比比三年前下降了57.2個百分點。僅今年前兩個月盤活不良貸款212萬元。
1.2.4 經(jīng)營效益顯著提高 三年來分別減虧(增盈)500萬元、437萬元以及實現(xiàn)盈余53萬元。2004年4月底，改寫了行社脫鉤8年來連續(xù)虧損的歷史，實現(xiàn)了經(jīng)營上零的突破。
1.2.5 市場份額穩(wěn)步擴大 市場綜合份額由三年前的綜合不足30%，達到現(xiàn)在超過50%。
2. 平頂山農(nóng)村信用社經(jīng)營中面臨的主要問題
農(nóng)業(yè)是個弱質(zhì)行業(yè)，比較效益低下，信用社幾年來服務農(nóng)業(yè)的經(jīng)營活動中，不良貸款居高不下;同時，信用社各方面稅收又未減免，這使得信用社的權(quán)益和義務不對等。另外，信用社經(jīng)營的外部環(huán)境存在諸多問題，也有待進一步改善。
2.1 農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)不清、定位不明
國家在2003年明文規(guī)定把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。并明確了三種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方式，即股份制和合作制，由參與試點的省份根據(jù)自己的實際情況自行決定，可以搞一省二制或一省三制，而不再強調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一性。而農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)尚未改革，與農(nóng)行分離后，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍以國有為主。
2.2 農(nóng)村信用社管理水平低，對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管存在缺陷
目前市郊農(nóng)信社仍然沿用傳統(tǒng)的服務和管理方法。受到地方政府對信用社的介入，導致對農(nóng)村信用社業(yè)務經(jīng)營的不適當干預，造成信用社存在不少不良貸款。大部分不良貸款都是地方政府拖欠所至，而農(nóng)民非常清楚父債子還這個道理，多數(shù)農(nóng)民不會拖欠貸款。
2.3 稅賦項目較多，信用社不堪重負
>> 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)存在問題及結(jié)構(gòu)分析 農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)及治理機制改革研究 基于法人治理結(jié)構(gòu)視角下農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的思考 淺談農(nóng)村信用社改革中的法人治理結(jié)構(gòu)的完善 法人治理結(jié)構(gòu)問題在農(nóng)村信用社改革過程中的探討 欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)問題分析 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)研究 陜西省農(nóng)村信用社法人治理現(xiàn)狀及問題分析 中國農(nóng)村信用社法人治理的異化與回歸 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)評價指標體系的構(gòu)建 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)淺析 農(nóng)村信用社法人治理的國際借鑒 淺析農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu) 股權(quán)異質(zhì)下的農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu) 農(nóng)村信用社法人治理架構(gòu)探析 對農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)的思考 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)：現(xiàn)狀與改進 如何改善山西省農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu) 農(nóng)村信用社應強化法人治理和內(nèi)部控制管理 我國農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)問題研究及其改革對策 常見問題解答 當前所在位置： .
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關鍵詞：農(nóng)村信用社，省聯(lián)社，國際業(yè)務，法人體制
伴隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村信用社通過不斷的發(fā)展壯大，逐步成為廣大農(nóng)村市場的金融主力軍，但是最近兩年農(nóng)村信用社的生存環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。眾多國有銀行、股份制銀行將目光重新聚焦到農(nóng)村市場。最近全國范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行雨后春筍班的破土而出，再加上郵儲銀行的業(yè)務開展，農(nóng)村信用社壟斷市場的格局已經(jīng)被打破，競爭日趨激烈。而此時周圍局面的業(yè)務需求也發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務已遠遠不能滿足市場的需要，特別是農(nóng)信社周圍的城鄉(xiāng)居民對外匯業(yè)務的巨大需求已經(jīng)擺在農(nóng)信社的面前，而國際業(yè)務顯然現(xiàn)在是農(nóng)信社的短板。農(nóng)村信用社如何在國際業(yè)務市場占有一席之地，是當前亟待研究和解決的重大課題。現(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展國際業(yè)務談幾點筆者的不成熟認識。
一、農(nóng)村信用社國際業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國際業(yè)務發(fā)展不平衡，經(jīng)營能力較弱。
1、從全國農(nóng)村信用社的國際業(yè)務開辦來看，地區(qū)間的發(fā)展極不平衡。發(fā)達地區(qū)、外向型經(jīng)濟比較高的地區(qū)相對發(fā)展比較快，走在前列的比如寧波鄞州銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、青島華豐農(nóng)村合作銀行等。而其他進出口企業(yè)占比相對比較少的地區(qū)基本上沒有開展或者剛剛開展外匯業(yè)務。即便是開辦較早的農(nóng)村信用社也就幾年的歷史。
和二十多年操作經(jīng)驗的國有銀行相比，從各個方面農(nóng)信社都相距甚遠。
2、從外匯業(yè)務的經(jīng)營能力來看，大多數(shù)農(nóng)信社開展外匯業(yè)務實行半自營半合作的形式。一般的匯款業(yè)務、出口信用證業(yè)務、托收業(yè)務自營處理，而相對對銀行資信要求比較高的進口開證、保函類業(yè)務大多和國有銀行或股份制銀行合作辦理。
（二）業(yè)務發(fā)展存在的問題
1、縣級法人體制存在的弊端。農(nóng)村信用社相應國家號召進過一系列的金融改革后，大部分成為了縣級法人，他們的普遍情況是資產(chǎn)規(guī)模較小，不良貸款率偏高，資本充足率和撥備覆蓋率都難能滿足人民銀行規(guī)定的監(jiān)管指標，因而社會影響力比較低。這種比較低的社會地位，已經(jīng)成為農(nóng)信社開辦外匯業(yè)務的絆腳石。農(nóng)信社開出的具有擔保作用的金融產(chǎn)品很難得到國外銀行的認可，信用證遭受拒絕的現(xiàn)象屢有發(fā)生。
2、風險管理水平低。一是農(nóng)信社信貸人員的風險意識比較單薄，信貸發(fā)放未嚴格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序。二是抵質(zhì)押擔保存在諸多問題，碰到法律訴訟時，不能維護自己的合法權(quán)益。三是內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，為以后產(chǎn)生風險留下隱患。再加上國際業(yè)務對于農(nóng)信社來說是個全新的產(chǎn)品，其風險相比更難把握，如若本身的風險管理能力較弱，續(xù)作外匯業(yè)務會承擔更大的風險，甚至一旦產(chǎn)生風險，會出現(xiàn)束手無策的尷尬局面。
3、服務水平比較低。一是農(nóng)信社外匯業(yè)務的操作系統(tǒng)良莠不齊，系統(tǒng)不能相連，甚至根本缺乏相關系統(tǒng)，這極大的影響了工作效率，從而服務水平相對大打折扣。二是外匯產(chǎn)品比較單一。農(nóng)信社的外匯部門僅處理簡單的信用證、托收、匯款業(yè)務，對于較復雜的外匯擔保、外匯理財、保理業(yè)務鮮有涉及。
4、外匯業(yè)務人員整體素質(zhì)有待提高。外匯業(yè)務人員中既精通基本業(yè)務又懂得外匯業(yè)務專業(yè)知識的復合型人才卻少之又少。外匯業(yè)務處理中既需要有著多年審單經(jīng)驗的專業(yè)技術(shù)人員，還需要能看懂外文函電的外語人才?？萍颊撐?。這一方面農(nóng)信社還要走很長的路。
二、國際業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實意義
（一）開展國際業(yè)務是增強競爭能力，提高市場地位的重要手段。
農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面已經(jīng)不復存在，周圍的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，再加上城市化的推進，愈來愈多的農(nóng)戶變?yōu)槌鞘芯用?，周圍的居民和中小企業(yè)對業(yè)務需求水平愈來愈高，這時的
銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。哪家銀行能在更多的領域內(nèi)和更大程度上快捷準確地解決客戶的金融需要，客戶就會主動和自愿地選擇哪家銀行。由此可見，要在競爭中爭得主動，取得優(yōu)勢，就必須大力開拓新業(yè)務比如外匯業(yè)務來滿足周圍客戶的需求。
（二）開展外匯業(yè)務可以增加農(nóng)信社的中間業(yè)務收入。
國家調(diào)控政策縮減存貸款利差后，銀行面對收入水平減少的現(xiàn)狀做出重要決策，就是將業(yè)務發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務方面。農(nóng)村信用社雖然享受國家的利率政策優(yōu)惠支持，但是本著長遠的可持續(xù)發(fā)展考慮，應該大力發(fā)展外匯業(yè)務。不但提高了本身的服務水平，提高了市場知名度，還提高了經(jīng)營效益和盈利水平。
（三）滿足業(yè)務發(fā)展、拉動整體經(jīng)營管理水平再上新臺階的需要。1、從促進業(yè)務發(fā)展的角度，開辦外匯業(yè)務之后，在開拓存、
款業(yè)務市場上將具有更大的空間，將能夠吸引和鞏固一批具有外匯業(yè)務需求的企業(yè)。特別是鞏固一批原本有較緊密的業(yè)務關系。
2、從提升經(jīng)營管理水平的角度，農(nóng)信社開辦外匯業(yè)務之后，為規(guī)范外匯業(yè)務管理，加快發(fā)展步伐，內(nèi)控制度將更加健全完善，操作流程將更加科學合理，對外服務將更加優(yōu)質(zhì)高效，整體經(jīng)營管理水平都將得到較大的提升。
三、加快發(fā)展國際業(yè)務的建議和措施
（一）壯大資產(chǎn)規(guī)模實力，提高社會知名度。
農(nóng)村信用社由于歷史的原因，現(xiàn)在大部分是縣級法人體制，他們的主要特點是資產(chǎn)規(guī)模實力比較小，在社會上的知名度相對比較低，在外匯業(yè)務特別是進口開證業(yè)務中較難得到國外銀行的認可，這樣極大的阻礙了信用社外匯業(yè)務的發(fā)展。如若進行股份制運作，加強縣級信用社之間的整合，組建市級或省級的金融機構(gòu)，那么資產(chǎn)規(guī)模實力會得到較大的提高，這時發(fā)展外匯業(yè)務會如虎添翼，產(chǎn)生較大的發(fā)展空間。
（二）加強與其他金融機構(gòu)的合作
農(nóng)信社要認識到自己發(fā)展外匯業(yè)務的局限性，這時應主動和資產(chǎn)規(guī)模實力較強的金融機構(gòu)進行合作。一方面借助方的先進通暢的結(jié)算網(wǎng)絡提高自己的服務水平和業(yè)務收入；另一方面，學習行的先進的國際業(yè)務處理經(jīng)驗和較完善的外匯業(yè)務內(nèi)控制度，提高自己的經(jīng)營和管理水平。逐步提高外匯業(yè)務中的自營率，提高自己的市場占比。
（三）努力提高信用社的服務水平
1、全省統(tǒng)一業(yè)務處理系統(tǒng)，提高工作效率。
現(xiàn)在全國的農(nóng)信社大部分是兩級法人體制，省聯(lián)社行使管理職能。各縣聯(lián)社具有獨立的法人經(jīng)營職能。外匯業(yè)務的處理系統(tǒng)比較多主要包括：核心系統(tǒng)、國際結(jié)算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、Swift系統(tǒng)、國際收支申報系統(tǒng)等。如果各縣聯(lián)社獨立的整合上述系統(tǒng)，將會產(chǎn)生巨大的費用，并且不能保證各系統(tǒng)之間的緊密銜接。如果省聯(lián)社牽頭，整合各聯(lián)社的專業(yè)人才進行統(tǒng)一的論證和開發(fā)，把上述系統(tǒng)全部鏈接和統(tǒng)一，將會極大的提高工作效率，當然服務水平會產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。
2、豐富外匯業(yè)務產(chǎn)品，加強金融創(chuàng)新。
農(nóng)信社現(xiàn)在經(jīng)營的大部分是傳統(tǒng)的外匯業(yè)務如信用證、托收、匯款及其簡單的貿(mào)易融資，這些產(chǎn)品已不能滿足周圍客戶日已增長的外匯業(yè)務需求，因而我們要及時分析市場的客戶需求，有針對性的創(chuàng)新外匯業(yè)務產(chǎn)品，及時的推出比如保函、保理、外匯理財?shù)葮I(yè)務，滿足客戶的需要，提高我們的服務質(zhì)量。
（四）建立完善的規(guī)章制度，確保業(yè)務的穩(wěn)健開展
外匯業(yè)務不同于其他的中間業(yè)務，有著自己的特點和風險特征，要想大力開展外匯業(yè)務，使其達到較高的水平，必須有完善的規(guī)章制度保駕護航?？萍颊撐摹＿@時省聯(lián)社可以發(fā)揮其全省農(nóng)信社管理的職能，在充分吸收同業(yè)先進的外匯業(yè)務經(jīng)驗的基礎上，建立全省統(tǒng)一的外匯業(yè)務各項規(guī)章制度，規(guī)范各個具體業(yè)務的操作流程，明確各業(yè)務的崗位職責，真正完善內(nèi)控制度。確保外匯業(yè)務有章可循，有理可查。嚴格遵守外匯局和人民銀行的各項管理規(guī)定和管理辦法。
（五）加強業(yè)務管理，提高業(yè)務管理水平
省聯(lián)社應發(fā)揮自己的管理職能，要成立國際業(yè)務部，加強業(yè)務的條線管理，實現(xiàn)業(yè)務的條線管理和垂直管理的有機結(jié)合。各聯(lián)社國際部要接受省聯(lián)社的業(yè)務指導和檢查，根據(jù)專業(yè)人員提出的問題，加強整改，不斷提高業(yè)務的操作水平。
（六）擴大宣傳，加大營銷力度。
市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。信用社應通過建立網(wǎng)站、在世界銀行年鑒上披露信息資料等方式，主動宣傳。爭取讓更多的客戶和國外銀行了解信用社，了解我們的金融產(chǎn)品。吸引大量的客戶前來處理外匯業(yè)務，加強與國外銀行的溝通和合作，為將來做大做強我行的外匯業(yè)務奠定堅實的基礎。
（七）提升從業(yè)人員素質(zhì)，使國際業(yè)務發(fā)展充滿活力
外匯業(yè)務是銀行業(yè)中技術(shù)水平比較高的行業(yè)。外匯業(yè)務的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務能力強、操作經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才。人才的缺失會成為外匯業(yè)務發(fā)展的瓶頸因素。因此，要采取必要措施壯大國際業(yè)務從業(yè)人員隊伍?？萍颊撐?。
1、要立足于農(nóng)信社的社情，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務和外管政策培訓，努力提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，以適應外匯業(yè)務的發(fā)展。
2、要面向社會公開招聘，從科研院所和其他金融機構(gòu)等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專業(yè)人才，充實到國際業(yè)務隊伍中來。
3、完善激勵考核機制，不拘一格選拔人才。各聯(lián)社要制定外匯業(yè)務從業(yè)人員的激勵機制，適當?shù)脑谛匠?、福利待遇方面給予傾斜和支持，吸引系統(tǒng)內(nèi)的優(yōu)秀人才加盟國際業(yè)務隊伍中去。
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