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如果說馬克思《資本論》中所描述的資本主義經(jīng)濟危機和金融危機離我們現(xiàn)實生活還非常遙遠的話，如果說從二十世紀初開始在歐美發(fā)達國家曾經(jīng)重復上演了多次的金融危機還只是我們教科書中的案例的話，如果說從1980年以來，國際貨幣基金組織181個成員中有133個發(fā)生過的不同程度的金融動蕩還只是我們身邊的事，但與己關系不大的話，那么在1997年始發(fā)于泰國，并迅速蔓延到馬來西亞、菲律賓、印度尼西亞、韓國、日本等國的東南亞金融危機，卻使我們實實在在地感受到-金融危機離我們越來越近了。
實際上，盡管1997年，我國躲過了那場東南亞金融危機，但仍深深地感受到了其對我國經(jīng)濟及金融產生的影響-籌資成本大幅度上升，引進外資明顯感到困難，就業(yè)形勢突顯嚴峻……。在我們慶幸自己在東南亞危機時度過了一個平安年時，我國已經(jīng)發(fā)生了的一系列金融事件卻使我們不能不承認一個現(xiàn)實-各種形形的金融風險離我們并不遙遠：1993-1994年的高達20%左右的通貨膨脹率造成人民幣嚴重貶值；1995年2月，國債期貨“327”品種嚴重違規(guī)，暴炒債券1400億元，虧損達10億元之巨，使風光一時的萬國證券公司元氣大傷；1998年7月，當時中國最大的證券公司-君安證券公司，因公司幾位主要負責人涉嫌犯罪被公安機關羈押，并與國泰證券公司合并成立國泰君安證券公司；1998年下半年，新國大期貨經(jīng)紀公司承包人卷款潛逃；1998年10月，廣東國際信托投資公司不能支付到期債務而被中國人民銀行依法關閉；還有幾大國有銀行的壞帳、呆帳和逾期貸款更是我國金融領域的一個嚴重問題。
面對這一連串的金融事件，也許我們就不得不問了：中國可能發(fā)生金融危機嗎？如果可能發(fā)生，那么最有可能是由于自身積累的金融風險引發(fā)，還是由于國際金融危機引發(fā)？
其實，由于金融危機與金融風險有著密切的聯(lián)系，通常由于經(jīng)濟周期波動和金融體系的內在脆弱性，使得經(jīng)濟生活中必然不斷蘊藏和累積各種金融風險，這些金融風險的累積將積聚巨大的能量并潛伏下來，在一定的經(jīng)濟條件下則可能爆發(fā)，使金融資產泡沫形成、膨脹，然后破滅，從而產生金融危機。由于國內已經(jīng)積累了一定的金融風險，如果不及時防范這些金融風險，那么也許金融危機就真的會一步一步向我們走來。因此，我們必須積極運籌，加強風險管理，防范于未然，將金融風險切實有效地控制在經(jīng)濟可以承受的范圍之內，以保障國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。
二、建立金融安全預警系統(tǒng)的必要性和緊迫性
在不斷發(fā)生的國際金融動蕩面前，國際社會感到嚴重不安。亞洲金融危機給世界經(jīng)濟界最大教訓之一是：東南亞國家一直被視為經(jīng)濟發(fā)展的成功典范，因而人們對這一危機的爆發(fā)毫無準備，以致于在應付這場危機時措手不及。如果說金融危機猶如火災，那么金融風險猶如火災隱患。經(jīng)濟一體化和金融全球化使各國之間的防火墻逐漸消失，金融危機頻率增加，程度加深，涉及范圍擴大。
東南亞遭災后，國際社會加緊探討防范措施，并相繼出臺了一些金融體系穩(wěn)定評估計劃。由于金融危機的出現(xiàn)常常以一系列的經(jīng)濟、金融指標惡化為先兆，因此，金融界人士普遍認為，如果能夠根據(jù)一系列金融指標對金融風險進行預警，那么防止金融危機的發(fā)生是可能的。因此，在東南亞危機之后，各國都加強了金融預警系統(tǒng)的研究。
例如東盟各國外長于2001年10月舉行會議，決定由在雅加達的秘書處設立一個專門機構收集東盟各國貿易、國際收支等重要的財經(jīng)數(shù)據(jù)和資料，由金融專家對其進行分析，以預測發(fā)生金融危機的可能性；在2002年2月召開的西方七國財長和中央銀行行長會議上，與會各方就建立一個國際“論壇”作為國際金融危機預警機制的建議達成共識。
實際上，國外一些經(jīng)濟學家早已對金融危機預警進行了研究。例如，早在1979年，美國斯坦福大學的保羅·克魯格曼在對金融風險預警進行研究時就指出，在固定匯率下，國內信貸膨脹超過實際貨幣需求的增長將導致漸進而持久的國際儲備流失，最終誘發(fā)對貨幣的投機性進攻，迫使管理當局放棄固定匯率，使貨幣大幅度貶值，從而導致金融危機。在保羅·克魯格曼之后，包括國際貨幣基金租金的Kaminsky、Lizondo、Reinhart等研究者對其模型進行了拓展，并得到一系列有意義的結果。
從我國金融體制來看，國家金融正處在大調整階段，不確定因素增加。未來幾年，一方面金融機構資產質量差、激勵機制不健全、市場約束力不強、監(jiān)管力量薄弱等問題短期內還不能完全解決；另一方面，由于我國已經(jīng)加入WT0，直接面臨國外金融機構強有力的競爭并可能直接面對國外金融游資的攻擊，因此，當前，我國迫切需要建立有效的金融安全預警系統(tǒng)，立足于自防自救，其好處不僅在于防范金融危機，還在于能夠及時減輕經(jīng)濟和金融體系中失衡的程度。
三、金融風險預警系統(tǒng)的結構
1、預警系統(tǒng)的基本結構
金融風險的大小可根據(jù)一系列的經(jīng)濟和金融指標來度量，為了能夠對我國金融風險進行監(jiān)測，必要時進行報警，需要建立一套金融風險監(jiān)測、預警系統(tǒng)。它主要由指標體系、預警界限、數(shù)據(jù)處理和燈號顯示四部分組成。
首先是建立一套能夠科學、合理、敏感地反映金融風險狀況的監(jiān)測指標體系；然后根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的歷史經(jīng)驗，以及參考不同發(fā)展階段的特征，確定各指標的預警界限值；再用事先確定的數(shù)據(jù)處理方法或模型，對各指標的取值進行綜合處理，得出金融風險的綜合指數(shù)和相應的風險等級；最后用燈號來顯示金融風險狀態(tài)。
預警的目的是防范風險，因此，最后還需根據(jù)風險狀態(tài)采取各種措施化解風險。如我們把整個金融體系比喻為一棵“樹”的話，那么金融安全就是樹“根”，各種數(shù)學處理方法、模型和基本經(jīng)濟、金融統(tǒng)計分析就是樹“干”，而與金融安全直接相關的指標體系就是樹“葉”要維持金融體系的正常運轉并健康發(fā)展，就必須觀“葉”、抓“干”、保“根”，做好金融預警分析。
2、指標體系
金融危機的爆發(fā)，總是某幾個經(jīng)濟、金融狀態(tài)突出地先行失衡，進而引發(fā)其他金融指標失衡，從而導致全面性的金融危機，因此，金融危機通常都是有先兆的，具體表現(xiàn)在一些金融指標的數(shù)據(jù)變化上。通常能夠有效地通過大幅度變化來預兆金融危機的金融指標包括：貨幣供應增長率、實際利率、通貨膨脹率、國內信貸增長率、實際GDP增長率、財政手指差額/GDP、外匯儲備可供進口月數(shù)、外匯儲備/短期外債、貿易差額/外債總額、實際匯率及波動程度、外國直接投資/外債、經(jīng)常項目/GDO、貿易差額/GDP、外匯儲備/GDP、外債總額/GDP、短期資本流入/GDP、股市價格指數(shù)波動幅度、不良資產/銀行總資產、銀行資本充足率等。
不過，由于上述指標數(shù)量繁多，而且某些指標也難以定量分析，因此有必要根據(jù)如下原則進行篩選：首先該指標應該可用于估計金融危機發(fā)射功能的概率；其次，各指標在危機發(fā)聲前的行為可比性；第三，該指標語境危機的能力可以定量分析，第四，該指標在歷次金融危機中的預警表現(xiàn)良好。
3、預警界限
預警界限指金融指標的數(shù)據(jù)變化達到可預兆發(fā)生金融危機的這一水平。從金融危機預警研究的成果看，有的金融指標在國際上已經(jīng)有公認的預警界限標準。例如，國際清算銀行《巴塞爾協(xié)議》對“金融機構的資本充足率”指標定為8%；國際公認的“經(jīng)常項目逆差/GDP”的最低標準是不大于5%；而短期外債/外債總額接近或超過25%就是危險信號，等等。對于沒有明確的國際公認的預警界限指標，可以參照同一國家在金融穩(wěn)健時期各項指標的數(shù)值，也可參照經(jīng)濟、金融背景相似國家在金融穩(wěn)健時期各項指標的數(shù)值，并根據(jù)歷史上發(fā)生金融危機過程中有關指標數(shù)據(jù)變化情況來分析測定。
4、燈號顯示
為了直觀地預報不同類型的警情，可以結合國家統(tǒng)計經(jīng)濟監(jiān)測預警的做法，對警度采取類似交通管制的藍燈、綠燈、黃燈、紅燈信號來分別表示正常狀態(tài)、低度風險警戒、中毒風險警戒、高度風險警戒不同等級的警度。其中，藍燈狀態(tài)正常（無警），表示比較保守，風險小，但相應地可能會喪失一些收益機會，綠燈代表低度風險警戒（輕警），表示風險小，在可以接受的范圍內，此時靜態(tài)監(jiān)控即可；黃燈代表中度風險警戒（中警），表示已經(jīng)出現(xiàn)一定的金融風險，金融機構需要提高監(jiān)控力度，采取動態(tài)監(jiān)控，及時反饋信息，并采取一定措施，盡可能地化解風險，紅燈代表重警，即重度風險警戒，表示金融機構的風險已經(jīng)很大，此時應采取一級警戒監(jiān)控，提防隨時可能出現(xiàn)的可能嚴重影響金融機構的事件，因此，當紅燈出現(xiàn)時，決策者必須采取強有力的措施，否則，金融危機可能很快就會來臨了。如果能夠跟蹤某個時期各項預警指標的數(shù)值變化，并有有關的信號描述，并制作相應的預警指標信號圖，這樣就可觀測到金融機構的風險來源及其變化，同時也可初步判斷金融機構所承受的風險狀態(tài)，據(jù)此采取相應的措施。
四、金融預警應用實證
泰國是1997年東南亞金融危機的始發(fā)地，這里盡管是事后分析，但如果我們將其在1997年以前的金融、經(jīng)濟指標進行分析，仍可以看到預警指標分析對泰國金融危機的警示作用。
從90年代初期開始，泰國GDP增長率、經(jīng)常項目差額/GDP、外債總額/GDP、短期外債/外債總額等一直在逐年惡化。其實際GDP從1988年的近14%下降到1996年的6.7%，這說明泰國經(jīng)濟越來越乏力；外債總額占GDP比例從1989年的37%左右上升到1996年的50%多，短期外債/外債總額從1987年不到15%，上升到1996年的40%多，1995年甚至接近50%了，遠遠高于國際警戒線25%，這說明泰國的外匯流動性風險逐年加大。實際上，在泰國金融危機爆發(fā)前的1996年，其實際經(jīng)濟和金融運行指標，包括外匯儲備可供進口月數(shù)、銀行不良資產占總資產比重、股指變動等，如果用前面所述的燈號顯示的話，幾乎是全線飄“紅”，這些指標不僅遠高于國際警戒線，就是在整個東南亞地區(qū)也是最差的。因此，可以說1997年東南亞危機在泰國首先爆發(fā)并不是種偶然。
根據(jù)業(yè)務變化和規(guī)范化管理的需要，人民銀行金融業(yè)機構信息管理系統(tǒng)（以下簡稱“BMS系統(tǒng)”）功能逐漸完善，但BMS系統(tǒng)著眼點高，業(yè)務需求角度側重于人民銀行管理,特別是在信息統(tǒng)計和金融機構用戶使用方面存在諸多不便。
1.地市人民銀行用戶
（1）機構分布情況統(tǒng)計
該功能只從全國層面統(tǒng)計各地市銀行、保險、證券等各類別金融機構總數(shù)量。
（2）機構編碼月度報告
該功能只統(tǒng)計全國及各省存量、新增、撤銷機構的總數(shù)量。
（3）機構信息統(tǒng)計
該功能按行政區(qū)劃統(tǒng)計并沒有涉及市下轄的區(qū)，無法掌握各金融機構在市各區(qū)的分布情況。
（4）無變更原因統(tǒng)計
無法從全轄角度對金融機構發(fā)生信息變更或機構撤銷的原因進行統(tǒng)計分析。
（5）無聯(lián)系人管理功能
系統(tǒng)中沒有獨立的聯(lián)系人信息管理等功能。
2.金融機構（商業(yè)銀行）用戶
系統(tǒng)沒有對商業(yè)銀行用戶提供任何統(tǒng)計功能，只有簡單查詢和數(shù)據(jù)錄入，無法實時掌握本單位各區(qū)劃內分支機構分布、代碼證信息及時間段內網(wǎng)點新增、信息變更、撤銷等情況。金融機構信息管理輔助分析系統(tǒng)（以下簡稱“分析系統(tǒng)”）分為金融機構用戶和人民銀行用戶，使用金融機構編碼作為唯一登錄用戶名，根據(jù)用戶類別所屬權限范疇在功能模塊上會有所不同。
二、分析系統(tǒng)金融機構用戶功能
1.機構維護
（1）分支機構信息列表
將本單位分支機構信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項列出，分為詳細項目表和重要項目表，并支持以任意字段為關鍵字的精確和模糊查詢。
（2）分支機構信息維護
分析系統(tǒng)已預先將BMS系統(tǒng)中截至某一時間點的存量數(shù)據(jù)導入，時間點后的數(shù)據(jù)變化情況，在BMS系統(tǒng)中更新后需在分析系統(tǒng)中同步錄入。①網(wǎng)點新增。用戶錄入BMS系統(tǒng)生成的新增網(wǎng)點的機構編碼、機構名稱、機構電話、機構地址、負責人、新增原因等。②網(wǎng)點變更。根據(jù)變更網(wǎng)點的機構編碼查詢網(wǎng)點信息，選擇變更的信息項如地址、名稱、負責人等并錄入變更后信息及變更原因等。③網(wǎng)點撤銷。根據(jù)變更網(wǎng)點的機構編碼查詢網(wǎng)點信息，選擇撤銷原因并錄入詳細撤銷說明。信息維護根據(jù)新增、變更和撤銷操作行為用于后續(xù)的匯總統(tǒng)計，同時均需錄入營業(yè)執(zhí)照和金融許可證辦理時間或銀監(jiān)局批復時間，用于界定是否在規(guī)定時間內向人民銀行報備，便于對金融機構進行考核評價。
2.查詢統(tǒng)計
（1）分支機構數(shù)量統(tǒng)計
①按行政區(qū)劃統(tǒng)計。將本單位分支機構按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計數(shù)量，并對重要項目信息列表展示。②按機構狀態(tài)統(tǒng)計。將本單位分支機構按照正常、撤銷、清算等狀態(tài)分別統(tǒng)計數(shù)量。
（2）分支機構變化統(tǒng)計
①新增情況統(tǒng)計。自定義選擇任意時間段內本單位新增網(wǎng)點的數(shù)量，并對新增網(wǎng)點重要信息列表展示。②變更情況統(tǒng)計。自定義選擇任意時間段內本單位發(fā)生撤銷及地址、名稱、負責人等變更的機構數(shù)量，并對機構的信息項變化情況、辦理時間等列表展示。
3.代碼證管理
金融機構用戶在BMS系統(tǒng)中錄入新增機構信息，提交后即可生成機構編碼，待人民銀行審核后發(fā)放代碼證，機構編碼生成時間早于代碼證發(fā)放時間，因此需要機構用戶收到代碼證后在分析系統(tǒng)中手工補錄代碼證信息。機構用戶收到換發(fā)的代碼證后，在分析系統(tǒng)中做換發(fā)維護操作。代碼證相關字段：金融機構編碼、機構名稱、地址、負責人、代碼證編號、登記號、年檢情況。
（1）本單位代碼證信息補錄
新增網(wǎng)點代碼證信息補錄。通過金融機構編碼查詢出機構名稱、地址、負責人信息，手工錄入代碼證編號和登記號。
（2）本單位代碼證換發(fā)維護
①代碼證清退維護。分析系統(tǒng)默認列表展示歷史清退記錄，通過金融機構編碼查詢出該機構當前代碼證信息，然后選擇清退時間和清退原因（信息變更、機構撤銷、證件損毀）提交后人民銀行將此代碼證回收。②代碼證換發(fā)維護。分析系統(tǒng)默認列表展示歷史換發(fā)記錄，通過金融機構編碼查詢出該機構當前代碼證信息，修改代碼證編號（新）和登記號（新），然后選擇換發(fā)時間和換發(fā)原因（信息變更、證件遺失、證件損毀）提交后將此機構代碼證信息更新。
（3）本單位代碼證查詢統(tǒng)計
①分支機構代碼證信息。默認分頁展示本單位所有分支機構代碼證信息，支持根據(jù)金融機構編碼查詢。②分支機構代碼證年檢。默認分別分頁展示本單位分支機構已年檢和未年檢機構代碼證信息并統(tǒng)計數(shù)量，支持根據(jù)金融機構編碼查詢。
（4）本單位代碼證辦理提示
①未辦理代碼證機構。新增機構信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時該機構的代碼證暫未辦理相關信息為空，則對該類機構給予提示：下列機構還未辦理代碼證，請辦理后補錄代碼證信息。②未換發(fā)代碼證機構。機構變更信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時該機構的代碼證暫未換發(fā)相關信息未更新，則對該類機構給予提示：下列機構還未換發(fā)代碼證，請換發(fā)后做代碼證清退換發(fā)操作。
三、分析系統(tǒng)人民銀行用戶系統(tǒng)功能
1.系統(tǒng)維護
（1）用戶維護
管理分析系統(tǒng)金融機構用戶，包括登錄信息、狀態(tài)查看、禁用啟用、口令重置等。
（2）操作日志
記錄分析系統(tǒng)金融機構用戶的行為名稱、行為內容、操作時間、操作用戶等。
2.全轄信息
（1）全轄機構信息
將全轄金融機構信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項列出，分為詳細項目表和重要項目表，并提供以機構編碼、機構名稱、機構所在區(qū)劃等關鍵字查詢。
（2）聯(lián)系人管理
管理全轄銀行、保險、證券、期貨等金融機構編碼工作聯(lián)系人信息，包括機構名稱、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式、BMS系統(tǒng)用戶代碼等。
3.查詢統(tǒng)計
（1）全轄機構分布情況統(tǒng)計
①按行政區(qū)劃統(tǒng)計。將全轄所有金融機構按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計數(shù)量，并對重要項目信息列表展示。②按機構名稱統(tǒng)計。通過自定義選擇金融機構名稱，統(tǒng)計出該機構在各區(qū)、縣（市）下設分支機構的數(shù)量，并列表展示分支機構重要信息。
（2）全轄機構變化情況統(tǒng)計
①按變更項目統(tǒng)計。統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）內全轄機構或某家機構各信息項發(fā)生變化如地址變更、名稱變更、負責人變更的數(shù)量。②按變更原因統(tǒng)計。按照全轄機構發(fā)生信息變更的各類原因，統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）的數(shù)量，如某時間段全轄對應因遷址、升格等發(fā)生地址變更的機構數(shù)量。③按行政區(qū)劃統(tǒng)計。統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）內轄區(qū)各區(qū)、縣（市）各信息項發(fā)生變化的數(shù)量，如某時間段內鼓樓區(qū)對應發(fā)生地址變更、名稱變更、負責人變更的數(shù)量。
4.代碼證管理
（1）全轄代碼證信息。
①全轄代碼證信息統(tǒng)計。默認列出全轄機構代碼證信息，支持根據(jù)機構名稱查詢該機構所有網(wǎng)點代碼證信息。②全轄代碼證年檢統(tǒng)計。分別統(tǒng)計全轄已年檢和未年檢機構數(shù)量及代碼證信息。
（2）全轄代碼證換發(fā)統(tǒng)計
①全轄代碼證清退記錄。默認列出全轄代碼證清退記錄，支持根據(jù)機構名稱查詢該機構所有網(wǎng)點清退歷史記錄。②全轄代碼證換發(fā)記錄。默認列出全轄代碼證換發(fā)記錄，支持根據(jù)機構名稱查詢該機構所有網(wǎng)點換發(fā)歷史記錄。③全轄代碼證換發(fā)數(shù)量。根據(jù)機構名稱統(tǒng)計某時間段內機構代碼證換發(fā)次數(shù)，并匯總全轄換發(fā)次數(shù)。
（3）代碼證年檢時間設置
代碼證年檢結束時間設置。由人民銀行用戶手工選擇時間設置，確認后自動將目前分析系統(tǒng)中所有存量機構的年檢情況置為“已年檢”。
四、機構地圖定位功能
一、系統(tǒng)總體方案的研究
為了更好地為石油企業(yè)集團做好金融服務，中油財務公司在一些重要樞紐建立了自己的辦事處，有的辦事處還附設下級非獨立核算的業(yè)務代辦點，信息系統(tǒng)的建設要考慮跨機構、跨地域的財務管理方式。以下是三種異地管理方式：
1、異地并帳。分散于不同地域的機構共用同一數(shù)據(jù)庫，全部數(shù)據(jù)集中存儲在某一結點，在該結點設置服務器若干，其余結點作為該結點的遠程用戶（客戶機）。客戶機結點不保留任何數(shù)據(jù)，在服務器端授權的前提下可對服務器帳務數(shù)據(jù)進行讀、寫和查詢處理，即遠程制作會計憑證，并完成遠程的通存通兌。服務器結點運行應用系統(tǒng)的全部模塊，客戶機結點運行應用系統(tǒng)的柜臺模塊。
由于這種異地并帳的工作方式可以做到通存通兌，適合于辦事處與其遠地代辦點之間的數(shù)據(jù)處理。金融辦事處作為服務器結點，保存該機構的全部數(shù)據(jù)，并可對各個代辦點的數(shù)據(jù)進行合法的操作。代辦點直接管理客戶的開戶、結算、查詢工作，同一客戶在整個機構中具有唯一的帳號，可以在任何代辦點辦理業(yè)務。
2、異地并表。分散于不同地域的機構各自擁有獨立的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)分散存儲在各自的服務器中，并各自建立內部網(wǎng)絡（LAN）。各結點間的數(shù)據(jù)不共享，獨自開展業(yè)務，獨立核算，分別運行應用系統(tǒng)的各個模塊。各個結點定期傳送其財務報表到中心機構，中心機構運行應用系統(tǒng)的合并報表模塊，將分支機構之間的往來數(shù)據(jù)進行抵免處理。
異地并表方式下，各機構自成體系，適合于金融機構總部與其遠地辦事處（分支機構）之間的數(shù)據(jù)處理。各機構之間除報表數(shù)據(jù)之外，財務數(shù)據(jù)相互獨立，不可共享。
3、遠程查詢。應用系統(tǒng)采用Browser／Server結構，在存放數(shù)據(jù)的結點建設一個HTTP服務器，運行WWW服務。遠程用戶通過Internet／Intranet訪問服務器，對授權的數(shù)據(jù)進行查詢。遠程查詢方式有兩種用途：（1）適合于金融機構總部查詢其遠地辦事處（分支機構）之間的數(shù)據(jù)；（2）適合于金融機構的用戶查詢其帳戶余額、結算記錄等。
二、系統(tǒng)的設計方桌
（一）系統(tǒng)的結構。中油財務公司的信息網(wǎng)是一個廣域網(wǎng)，該網(wǎng)的拓撲結構是星型結構，公司總部局域網(wǎng)是網(wǎng)絡管理中心，各辦事處平等地聯(lián)入中心局域網(wǎng)。該信息網(wǎng)為公司總部及各辦事處之間的辦公及業(yè)務的數(shù)據(jù)通問提供基礎，也對Internet網(wǎng)絡等公共信息源的訪問提供通路。
中心局域網(wǎng)由一臺Internet服務器、一臺業(yè)務處理服務器、七臺打印服務器構成服務器群體。該服務器群體通過100Mps交換式HUB構成的局域網(wǎng)與由工作站（配給各部門的PC機）組成的客戶機群體互通連接，從而構成一個完整的客戶機／服務器處理結構。采用路由器作為廣域網(wǎng)接入設備，為公司總部進入幀中繼交換機，與各辦事處進行數(shù)據(jù)傳播提供通路。在路由器與交換式HUB之間引入防火墻設備，防止外部用戶的非法侵入。
廣域網(wǎng)是由幀中繼交換機、多路復用器、話視數(shù)據(jù)接入設備、路由器（數(shù)據(jù)接入設備）以及租用的數(shù)據(jù)專線構成。幀中繼交換機采用幀中繼交換技術通過數(shù)據(jù)專線將各辦事處數(shù)據(jù)信息與總部數(shù)據(jù)信息進行交換。
系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫結構分為總部數(shù)據(jù)庫與辦事處數(shù)據(jù)庫兩級，庫之間通過數(shù)據(jù)專線的聯(lián)結，構成一個統(tǒng)一的分布式數(shù)據(jù)。各庫分布于各機構的數(shù)據(jù)庫服務器中，具有獨立處理本地數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的能力。
（二）支撐環(huán)境。
1、硬件配置。
（1）UPS電源：APS公司Matrix-ups不間斷電源，輸出功率5000W，停電后可連續(xù)供電8小時。為系統(tǒng)的穩(wěn)定運行提供了可靠的保證。
（2）路由器：Cisco4500路由器采用100MLAN模塊，高速同步接口和低速異步接口的混合模塊。它將傳播信息進行幀中繼打包處理，并為用戶提供遠端異步通問公司總部的服務。
（3）交換機：Timeplex的ST-20幀中繼交換機，采用具有12個插槽的機架，G703接口模塊，V3.5接口模塊和FR交換模塊等部件。
（4）交換以大網(wǎng)HUB：3COM100MbpsHUB具有12個局域網(wǎng)接口。
（5）服務器：選用IBM8640PBO服務器，配置2塊9G可熱插拔硬盤以實現(xiàn)RAID5容錯，以及DAT8磁帶機備份設備。
2、軟件配置。
（1）網(wǎng)絡操作系統(tǒng)采用WindowsNTServer4.0.該系統(tǒng)支持Client／Server體系結構，具有較高容錯能力；支持多種網(wǎng)絡協(xié)議；支持國際上通用的各種大型網(wǎng)絡數(shù)據(jù)庫。
客戶端操作系統(tǒng)采用界面友好、易操作的Windows98中文版?？蛻舳送ㄟ^數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)SQLServer7.0的開放式數(shù)據(jù)接口ODBC共享服務器數(shù)據(jù)資源。
（2）數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)采用MicrosoftSQLServer7.0系統(tǒng)支持Client／Server模式，支持關系數(shù)據(jù)庫。三、應用系統(tǒng)分析
技術人員對各業(yè)務部門進行深入的需求調查，形成需求報告。在此基礎上，研究各業(yè)務部門的業(yè)務主線和相互聯(lián)系，充分利用網(wǎng)絡特征，達到原始數(shù)據(jù)共享和各部門職能的分塊管理。具體有以下幾大系統(tǒng)：
1、保密授權系統(tǒng)。通過將操作人員劃分為系統(tǒng)員、主管員、操作員三級，有效地解決實行會計電算化后的人員的分工及相互牽制問題。通過操作日志，隨時監(jiān)督會計人員的日常工作。
2、帳務核算系統(tǒng)。該系統(tǒng)利用“總帳科目編碼+輔助編碼”的科目編碼體系和系統(tǒng)連接功能，妥善將會計電算化與企業(yè)內部牽制制度容為一體。系統(tǒng)包括系統(tǒng)初始化（系統(tǒng)參數(shù)設置、建立科目編碼體系、帳務數(shù)據(jù)初始、標準分錄定義、自動分錄定義、計息維護、修改錄入?yún)R率等），憑證處理（制作會計憑證、復核會計憑證、批量打印憑證），對帳記帳（憑證匯總、科目匯總、試算平衡、記帳、結帳處理），自動算息，數(shù)據(jù)直詢，帳簿輸出，年終結轉。
3、報表管理系統(tǒng)。采用引導式的報表格式設計，集合全方位的報表數(shù)據(jù)來源，實現(xiàn)報表各種數(shù)據(jù)采集和基層報表與上級主管單位報表的匯總和合并。
4、合同管理系統(tǒng)。指對信托、委托存貸款合同的管理，包括合同文本項目的定義、修改與查詢；客戶資料內容及格式的定義，建立客戶的檔案資料，并隨時查詢；定義計劃項目和實際項目，通過核算，跟蹤合同的執(zhí)行情況。
5、柜臺核算系統(tǒng)。包括系統(tǒng)、帳戶、憑證、柜臺和查詢五大部分。其數(shù)據(jù)管理方式為：柜臺系統(tǒng)的帳戶是后臺帳務系統(tǒng)科目體系的延續(xù)，其性質等同于帳務系統(tǒng)的最明細級科目，即必須為參加核算的全部存貸款客戶建立帳戶，同時明確該帳戶對應哪一個客戶，各類帳戶分別屬不同的后臺科目。
6、經(jīng)理查詢。通過Internet／Intranet，使用WWW瀏覽器對總部及辦事處數(shù)據(jù)進行查詢，使決策層了解財務管理運行狀況，使財務信息更具全局性和時效性。
7、客戶服務?？蛻粼谶h地可通過Internet／Intranet，使WWW瀏覽器對其在財務公司的開戶信息、余額、明細帳進行查詢。
四、系統(tǒng)的特點
1、服務性得到加強。系統(tǒng)為分布在全國各地的石油企業(yè)提供結算服務，實現(xiàn)資金的及時劃轉，最大限度地減少資金在途時間，提高了資金周轉速度和集中度，加強了集團的控制能力。
2、及時性?？偛款I導及有關業(yè)務部門每日可以及時看到前一天各辦事處會計科目的數(shù)據(jù)，對總部及辦事處業(yè)務進行實時監(jiān)控，極大提高控制風險的能力，有利于加強資金的管理和使用。
3、遠程登錄訪問。只要擁有足夠權限，用戶可以方便地進入客戶查詢系統(tǒng)?？偛款I導可以非常及時準確地了解辦事處的金融經(jīng)濟情況，更好地進行統(tǒng)一管理。
4、安全管理。系統(tǒng)建立了嚴格的安全管理層次體系。全系統(tǒng)有一個唯一的系統(tǒng)授權人，每個部門也只有一個唯一的部門授權人，其他所有人員都屬于系統(tǒng)用戶。
系統(tǒng)采取的數(shù)據(jù)信息安全措施：一是系統(tǒng)管理使用SQLSERVER提供的備份工具對整個數(shù)據(jù)庫進行全面?zhèn)浞荩瑐浞莸攸c為服務器硬盤及磁帶機，其中磁帶機備份用于異地存放。二是利用SQLServer7.0的ODBC復制技術將重要的表格、庫結構轉換為paradox數(shù)據(jù)庫，進行數(shù)據(jù)備份。
五、結論與思考
1、該信息系統(tǒng)的開發(fā)與應用，極大地提高了我財務公司金融管理的現(xiàn)代化水平，保證了封閉結算業(yè)務的快速準確運行，同時對擴大業(yè)務范圍、提高對客戶的服務質量都具有積極的意義。
商品流通是決定貨幣流通的基礎;但是商品流通是以貨幣為媒介,貨幣流通是商品流通的表現(xiàn),貨幣流通反作用于商品流通。
商品流通決定貨幣流通是由商品流通在社會再生產中的地位和其性質決定的,從社會再生產過程來看,商品流通是社會再生產的中介。企業(yè)生產的目的是為了消費,商品生產者并不直接是商品的消費者,社會商品的最終實現(xiàn),必須要經(jīng)過分配與交換這兩個環(huán)節(jié)。生產者要獲取的是商品的價值,消費者要獲取的是商品的使用價值,只有經(jīng)過商品的流通,才能實現(xiàn)商品價值與使用價值。在商品流通過程中,作為特殊商品的貨幣,只是作為商品流通的媒介,只是執(zhí)行流通手段的職能。所以,正是商品流通賦予了貨幣的運動形式,貨幣流通只是商品流通的表現(xiàn)。
貨幣流通商品流通有強烈的反作用,商品流通的發(fā)展一方面是由于社會分工促進了流通的發(fā)展,另一方面,貨幣的產生,貨幣職能的不斷完善,貨幣流通的不斷擴大。
2流通與金融關系的實證分析
通過以上的分析我們知道了商品流通與貨幣流通的關系,但是要定量分析商品流通量和貨幣流通量的關系比較困難。因為,我國金融業(yè)長期由銀行業(yè)一家主導,使我們無法采集到口徑一致的金融方面的資料,從而使我們的定量分析變得困難。我們從某一個側面,來探討金融增長和流通增長的關系,本文從社會消費品零售額與貨幣流通量來簡要地看表1:
從上表可以看出,從2001年—2006年,社會消費品零售總額呈上升趨勢,反映了商品流的規(guī)模不斷的擴大,2006社會消費品零售總額的發(fā)展水平是1990年的9.2倍,平均增長水平13.9%,2006年的貨幣流通量是1990年貨幣流通量的10.2倍,平均增長水平14.7%,貨幣流通朝商品流通程度為0.8個百分點。這一方面說明,商品流通的增長影響了貨幣流通的增長,從貨幣流通量和商品流通的比值上我們可以看出,貨幣流通的增長與商品流通的增長從整體上看基本上是適應的;另一方面,一些年份,我國貨幣流通的增長存在著超經(jīng)濟的因素,貨幣流通超發(fā)行量是由于貨幣流通速度減緩所至,但更大的一部分是由于通貨膨脹的壓力所致?？偟膩碚f,貨幣流通于商品流通須保持均衡。3現(xiàn)階段我國流通業(yè)發(fā)展存在的問題
首先,商業(yè)企業(yè)低利潤增長難以積累產業(yè)資本。在改革開放引導以及消費增長的帶動下,我國商業(yè)銷售規(guī)模保持了平穩(wěn)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計,2007年全國社會消費品零售額達到89,210億元,同比增長16.8%。但是相比之下我國商業(yè)企業(yè)利潤增長卻一直維持在一個較低水平。
其次,我國的流通業(yè)存在資產負債不合理的狀態(tài),突出的表現(xiàn)為負債過高。與外資零售業(yè)相比,我國零售企業(yè)的資產負債率普遍偏高,平均在70%以上。如下表所示,流通企業(yè)2006年的資金總額中70.7%來自于負債,股東權益合計占29.3%,流通行業(yè)的負債率偏高,償債壓力較大,而且在負債總額中,流動性負債比列較高,高比例的流動性負債進一步增加了企業(yè)的財務風險,而且流通業(yè)在銀行借款趨向飽和狀態(tài)下,占用供應商的預收款項維持資金流的周轉已成為零售業(yè)的慣例,同時也是導致零售業(yè)資金鏈斷裂的重要原因。隨著商業(yè)資本規(guī)模的不斷擴張和《零售商供應商公平交易管理辦法》的出臺,這種傳統(tǒng)的運營方式已不再適合新競爭環(huán)境的要求,利用資本市場進行融資成為必然選擇。
最后,我國流通業(yè)信用道德失敗的典型特征是流通企業(yè)與銀行業(yè)非良性信用關系,借錢不付息,借錢不還錢,這種現(xiàn)象普遍存在,流通企業(yè)信用等級的惡化,不僅表現(xiàn)在企業(yè)和銀行業(yè)的債務關系的惡化,而且在現(xiàn)實中存在著大量的大型零售企業(yè)占用供貨商的貨款,導致零售企業(yè)和供貨商關系緊張。
4必須加大金融對商業(yè)發(fā)展的支持
第一,努力完善間接融資體系,促進銀行類金融機構業(yè)務創(chuàng)新。(1)積極調整優(yōu)化信貸存量和增量。在該領域保持適當?shù)男刨J規(guī)模和增長速度,以資金的增量調整帶動商業(yè)產業(yè)結構的調整,從現(xiàn)代商業(yè)體系建設入手,加大對現(xiàn)代商業(yè)的金融服務,積極為連鎖經(jīng)營企業(yè)配送中心、電子商務、城市基礎商業(yè)設施、農村基礎商業(yè)設施等提供信貸支持和結算服務;(2)積極發(fā)展消費信貸。與商業(yè)企業(yè)聯(lián)合建立科學的個人資信評估標準和信用評價體系及客戶關系管理系統(tǒng)(CRM),制定相關消費貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,規(guī)范相應收費標準。
第二,努力擴大直接融資比重,發(fā)展多層次資本市場。在發(fā)達國家較為成熟的市場經(jīng)濟體系中,資金主要通過資本市場實現(xiàn)優(yōu)化配置,由于存在各種不同規(guī)模、不同效益、不同成長階段的企業(yè),造就了多層次的資本市場體系。推動多層次資本市場健康快速發(fā)展,以更為有效地滿足多元化的投融資需求,應當是我國資本市場建設的一項重要任務。
第三,深化金融改革,完善金融支持商業(yè)發(fā)展的服務環(huán)境。加強金融對商業(yè)發(fā)展的支持力度需要政府創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,政府應加大對金融機構和商業(yè)企業(yè)的支持協(xié)調力度,深化金融改革和金融監(jiān)管,并制定鼓勵金資本融入商業(yè)技術進步與應用以及新業(yè)態(tài)創(chuàng)新中去的優(yōu)惠政策。
參考文獻
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摘要：近年來，隨著全球信息化進程的推進，我國金融信息化得到了巨大發(fā)展，但總體來說，與世界先進國家仍有很大差距，本文在分析國內金融信息化現(xiàn)狀的基礎上，總結了目前存在的問題，提出了今后發(fā)展戰(zhàn)略目標，為對我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略的進一步研究提供了基礎。
關鍵詞：金融信息化；信息技術；發(fā)展戰(zhàn)略
我國的金融信息化已經(jīng)走過20多個年頭，在數(shù)萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的發(fā)展模式，即在中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機構的領導下，各個金融企業(yè)根據(jù)自己的實際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略。
但是在這種發(fā)展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰(zhàn)略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰(zhàn)略的制定者，只能站在金融企業(yè)的角度，或者在相關監(jiān)管機構的高度上，更多地將眼光集中在各個企業(yè)內部或者行業(yè)內部的具體問題中。至于從國家經(jīng)濟社會發(fā)展的角度上，如何規(guī)劃金融信息化發(fā)展的戰(zhàn)略，如何充分調動、合理分配社會的各種資源，如何加強各個企業(yè)和各個行業(yè)之間的協(xié)同配合，如何確定統(tǒng)一、科學的標準，如何避免重復建設和重復開發(fā)對資源的浪費，都是亟待解決的問題。
一、金融信息化概念
20世紀90年代以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術和全球經(jīng)濟一體化的迅猛發(fā)展，深刻影響了國際競爭格局和人類生存方式。在這一巨大的經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)變革與基礎技術平臺轉換的歷史背景下，中國面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰(zhàn)略，實現(xiàn)金融信息系統(tǒng)的整合，全面提升金融競爭力，是促進國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和應對入世的現(xiàn)實需要。
金融信息化是指在金融業(yè)務與金融管理的各個方面應用現(xiàn)代信息技術，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進程。這個進程是發(fā)展的、動態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術和經(jīng)濟全球化的推動下金融服務與金融創(chuàng)新構成了現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。
二、國內金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀
我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經(jīng)過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效、“十五”再攻關的發(fā)展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個全國范圍內的金融電子化服務體系。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.電子化設備已具備相當規(guī)模截止到1999年底，銀行系統(tǒng)已經(jīng)配置大中型計算機700多臺套，小型機6000多臺套，PC及服務器50多萬臺，電子化營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率達到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)4.9萬余臺，銷售點終端(POS)33.4萬臺。
2.全國性金融機構多數(shù)已完成內聯(lián)網(wǎng)建設多數(shù)全國性金融機構初步完成了本系統(tǒng)內聯(lián)網(wǎng)的建設，網(wǎng)絡覆蓋了全國所有的省會城市和地級市。金融系統(tǒng)與電信部門合作，已經(jīng)建設成連接全國250多個城市，支持語音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數(shù)據(jù)通訊幀中繼骨干網(wǎng)，支撐金融數(shù)據(jù)的傳輸。
3.銀行信息化已具規(guī)模
(1)初步建成全國范圍的電子清算系統(tǒng)。“八五”期間，人民銀行已經(jīng)建成金融衛(wèi)星專用網(wǎng)絡和電子聯(lián)行系統(tǒng)，現(xiàn)已開1409個電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋了全國所有地級城市和1000多個發(fā)達縣。2000年，全國轉發(fā)往帳3163萬余筆，轉帳交易金額235488億元。“九五”時期，全國性的商業(yè)銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統(tǒng)，客戶的異地轉帳業(yè)務24小時內就可到帳。商業(yè)銀行和證券公司通過銀證轉帳系統(tǒng)進行證券帳務信息的交換。
(2)銀行卡業(yè)務迅速發(fā)展。電子支付工具尤其是銀行卡業(yè)務發(fā)展迅猛，到2001年9月底，全國共有發(fā)卡機構55家，發(fā)卡總量超過3.58億張，發(fā)行國際卡近20萬張，全國可以受理銀行卡的銀行網(wǎng)點發(fā)展到13萬個，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶已發(fā)展到15萬個，各金融機構共安裝自動柜員機5.1萬臺，銷售點終端近35臺。建立了銀行卡信息交換總中心及18個城市銀行卡信息交換中心，此外，中國金融認證中心(CFCA)和支付網(wǎng)關已經(jīng)開通，支持了網(wǎng)上銀行和電子商務的發(fā)展。(3)建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)，提高了央行的辦公效率，在國務院各部委中率先實現(xiàn)了經(jīng)網(wǎng)絡傳送機密紅頭文件。信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中工程建設和網(wǎng)絡金融服務取得顯著進展。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已經(jīng)在部分城市投入生產試運行，將極大地提高我國銀行間清算效率，加速資金流動，促進經(jīng)濟發(fā)展。
4.保險業(yè)電子化建設取得突破性進展迄今為止，全國近萬個保險機構安裝了高效運行的計算機系統(tǒng)，各類保險業(yè)務已實現(xiàn)上機處理，日處理量達到數(shù)十萬筆。在全國5000多個保險獨立核算單位部署了統(tǒng)一的財務管理軟件，實現(xiàn)了財務處理的高度集中。此外，隨著全國保險三級網(wǎng)絡的建立與完善，各類網(wǎng)上保險應用也將有一個實質進展。
5.證券業(yè)電子化建設實現(xiàn)了跨越式發(fā)展證券業(yè)電子化建設在較高的起點上實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動了證券業(yè)的信息化建設，經(jīng)過準實時行情發(fā)送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯(lián)網(wǎng)等幾個階段，現(xiàn)已進入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業(yè)部推廣使用。經(jīng)過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業(yè)實現(xiàn)由“電子化”向“信息化”轉變，全面實現(xiàn)金融信息化打下了堅實的基礎。
三、我國金融信息化與發(fā)達國家的差距
雖然我國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發(fā)達國家相比還有較大差距，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1.金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究所要解決的是金融信息化的發(fā)展方向和發(fā)展策略問題，主要包括：對基礎設施建設策略、金融科技迎新體系、金融信息服務體系以及金融信息化支持環(huán)境、組織管理機制和人才激勵機制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱，沒有形成研究體系。
2.金融信息化的技術標準與業(yè)務規(guī)范尚不完善我國金融信息化建設缺乏總體規(guī)劃，表現(xiàn)在金融信息化建設沒有明確的方向，沒有統(tǒng)一協(xié)調的步驟，存在很多重復性建設。技術標準和業(yè)務規(guī)范也未能形成統(tǒng)一體系，且尚不能滿足與國際接軌的要求，各金融機構自身的業(yè)務聯(lián)機處理系統(tǒng)也存在接口和數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一等問題。這些不僅給信息交換、系統(tǒng)整合帶來了困難，而且也極易形成各種安全隱患。
3.金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高盡管我國金融業(yè)在信息系統(tǒng)安全建設方面取得了不少成績，但由于長期以來發(fā)展的無序和不規(guī)范，以及絕大多數(shù)硬件和軟件產品采用國外技術，因此我國現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患。“9.11”事件也給我國金融業(yè)深刻的啟示，即必須提高金融信息系統(tǒng)的安全可靠性，盡可能地保證國家經(jīng)濟命脈的正常運行。
4.跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡尚未形成我國各金融機構出于經(jīng)營管理、業(yè)務拓展的需要，相繼建成了自己的內聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，但各機構間尚未實現(xiàn)互聯(lián)互通，影響了金融信息共享和金融服務水平的提高。此外，銀行信息網(wǎng)與財稅、海關、保險等網(wǎng)絡也沒有實現(xiàn)互聯(lián)互通，不同經(jīng)濟部門、不同行業(yè)之間無法實現(xiàn)信息共享，國家宏觀經(jīng)濟運行的態(tài)勢和社會發(fā)展的動向不能得到快速反映，這直接影響了國家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實施。
5.金融信息系統(tǒng)集成化程度不高，深度分析不夠我國金融業(yè)服務產品的開發(fā)和管理信息的應用滯后于信息基礎設施建設和業(yè)務的快速發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)的以業(yè)務為核心的金融信息系統(tǒng)偏重于柜面會計核算業(yè)務的處理，難以滿足高層次客戶多領域、個性化的增值金融服務需要，也難以適應社會經(jīng)濟發(fā)展對高質量、多功能、全方位服務的要求；另一方面，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業(yè)信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產質量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務和現(xiàn)代化支付結算工具等方面，存在較大差距，因此導致銀行風險管理失控、喪失業(yè)務機遇、金融產品和服務的創(chuàng)新不足等問題。
6.基于信息技術的金融創(chuàng)新能力不足以計算機技術、通信技術和網(wǎng)絡技術為核心的信息技術從根本上改變著金融業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和內部動作模式，成為金融業(yè)變革和創(chuàng)新的主要推動力。美國麻省理工學院按照銀行應用網(wǎng)絡技術的水平，將銀行信息化分為局部應用、內部集成、業(yè)務流程重新設計、組織結構重新設計、經(jīng)營范圍重新設計五個層次，目前國內銀行對網(wǎng)絡技術的應用僅僅限于前兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，以網(wǎng)絡技術為代表的信息技術的潛能還遠遠沒有釋放出來。
7.管理體制和人才機制尚不健全我國金融信息化建設與發(fā)達國家相比，在管理體制和人才機制上存在很大差距。我國金融業(yè)現(xiàn)有的科技管理體制和人力資源機制還不能適應競爭環(huán)境和信息化發(fā)展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國金融業(yè)缺乏一種現(xiàn)代管理科學指導下的管理理念和運行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國金融業(yè)尚未形成合理的人才激勵機制，引進人才困難，留住人才更難。
8.金融信息化的法律、政策環(huán)境有待完善法律、政策環(huán)境是金融信息化建設健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，成為爭論的焦點，急需國家立法界定。同時，金融信息化的發(fā)展還要借助于國家產業(yè)政策、稅收政策的大力支持，并依賴于國家信用體系的建立和完善。
四、我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究
探討金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高我國金融競爭實力，縮短與發(fā)達國家的差距，是應對國際金融業(yè)挑戰(zhàn)，建設與國際接軌的現(xiàn)代金融體系的需要。國家“十五’科技攻關項目《金融信息化關鍵技術開發(fā)及應用示范》的總體框架是：戰(zhàn)略研究為金融信息化的龍頭，網(wǎng)絡建設為金融信息化的基礎，標準和安全為金融信息化的保障，銀行、保險和證券三方面的關鍵技術為金融信息化的應用。通過金融信息化攻關建設將實現(xiàn)以下目標：
1.制定出符合國情、具有創(chuàng)新精神而又切實可行的、可持續(xù)發(fā)展的金融信息化發(fā)展規(guī)劃，為我國金融信息化建設指明前進方向及發(fā)展道路；
2.建設金融信息化發(fā)展所必須的基礎環(huán)境，包括制定金融信息化領域主要的業(yè)務規(guī)范、技術標準，進行計算機網(wǎng)絡等基礎設施建設，為金融信息化產品的生產提供統(tǒng)一的企業(yè)標準；
3.到2003年底，完成覆蓋全國數(shù)十萬金融機構的跨系統(tǒng)網(wǎng)絡間互聯(lián)平臺建設，基本實現(xiàn)金融服務綜合化、電子商務支付網(wǎng)絡化，實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合；
4.基本實現(xiàn)銀行信息系統(tǒng)安全保密的自動化、網(wǎng)絡化和管理的現(xiàn)代化，為建立完整的銀行信息系統(tǒng)安全體系奠定堅實的基礎；
5.初步建立起銀行信貸風險評估體系，為金融系統(tǒng)進行金融風險預警與防范提供有利的信息支持和科學的分析工具，帶動我國市場經(jīng)濟條件下的信用體系建設；
6.實現(xiàn)金融業(yè)的網(wǎng)絡化經(jīng)營，開展客戶中心、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險等新型金融服務，在金融創(chuàng)新理論研究與實踐方面取得較高水平的成果?？傊?，通過金融信息化科技攻關，將為未來的金融信息化搭建一個基本框架，而這一框架將成為中國金融業(yè)在今后較長一段時間內獲得可持續(xù)發(fā)展的根基。
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由于“三農”問題的長期存在，與城市區(qū)域相比，農村金融生態(tài)狀況較差，問題較多。因此研究農村金融生態(tài)問題，盡快改善農村金融生態(tài)狀況，對推進我國農村金融改革和建設社會主義新農村具有重大意義。我國的農村金融成為整個金融體系的瓶頸和短板，這個瓶頸和短板使農村金融難以滿足農村經(jīng)濟多層次發(fā)展的需要，也難以滿足農村金融服務多樣化的需求。
從資金的供給主體看，供給主體數(shù)量減少，農村金融供給渠道狹窄、金融服務品種匱乏的問題比較突出。目前，農村金融市場的供給主體主要為中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行。農業(yè)銀行確立“面向三農，商業(yè)運作”的市場定位，其服務“三農”和縣域的力度逐步加大。農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其在農村的業(yè)務范圍主要為糧棉油收購等政策性業(yè)務。農村信用合作社，正在改革中艱難前行，但長期以來功能定位不明、產權不清、機構規(guī)模偏小、抗風險能力差等因素制約了其支農信貸功能的發(fā)揮。剛剛組建成立的郵政儲蓄銀行，目前主要以吸收存款為主，小額貸款處于試辦階段。從資金的需求主體看，主要是農戶、農村企業(yè)以及農村基層組織。信貸需求主體是多層次的，例如農戶可以分為貧困農戶、普通農戶、產業(yè)化經(jīng)營農戶；農村企業(yè)有小型企業(yè)、規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)。大多數(shù)信貸需求主體不能提供有效抵押物，很難獲得抵押貸款，金融生態(tài)主體信貸功能弱化。主體各層次需求的方式和特征都有很大的差異，農戶是農村金融最基本的需求主體，但由于其提供擔保抵押物的局限性，很難從正規(guī)金融中獲得信貸支持。農村基層組織具有農村基礎設施建設和提供公共服務產品的金融需求，對融資的需求具有總量大、時間跨度長和明顯的政策性金融及主要追求社會效益的特征，難以獲得商業(yè)性金融的支持。
農村金融生態(tài)鏈中適用的金融產品供給不足，農村金融服務缺位，主要表現(xiàn)為農村金融服務體系不健全。中國農村地域廣闊，自然環(huán)境、資源條件、市場經(jīng)濟滲透程度差別很大，農村經(jīng)濟基礎薄弱，致使農村經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的地域性、不平衡性和多層性。同時由于農業(yè)本身的弱質性，交易成本高，金融機構經(jīng)營上的高風險、市場競爭不足，在大部分鄉(xiāng)村只有郵政儲蓄機構和農村信用社。因此在鄉(xiāng)村政策性金融、商業(yè)性金融支農作用減弱，農村金融產品供給單一化，作為農村金融主體的農村信用合作社“小馬”難拉“三農大車”。生產性貸款多，消費性貸款少，短期貸款較多，中長期貸款基本沒有；市場不完整、金融品種單一，基本只有農村貨幣市場，資本市場、保險市場極少。長期以來，偏向城市的金融政策形成了城鄉(xiāng)分隔的“二元金融”結構，這在客觀上制約著金融機構對農村提供金融服務。目前，我國對農業(yè)投入規(guī)模較低，在許多需要金融配套的環(huán)節(jié)比較薄弱，限制了金融配套資金的投入。此外，由于農民受教育機會較少，文化素質不高，一定程度影響農村社會信用，社會信用文化缺失，農村企業(yè)和農戶的誠信意識、金融風險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠未形成。農村社會征信系統(tǒng)建設和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實信用狀況并作出準確的信貸決策。在部分農村地區(qū)，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴重，但失信懲罰機制尚未有效建立，缺乏對債務人違約的制約，致使農村金融機構面臨的信用風險、操作風險比較突出。
我國現(xiàn)行農村金融組織體系整體上不能滿足“三農”的要求。由于農村產業(yè)風險的特殊性，對金融市場的健全發(fā)展以及農村金融組織的創(chuàng)新均產生了負面影響，因此發(fā)展具有適應性的農村銀行是彌補“三農“資金匱乏的途徑之一。從我國農村的現(xiàn)實情況看，農村金融生態(tài)系統(tǒng)在面對農村經(jīng)濟發(fā)展所形成的強大而多元化的農村金融需求時，并不能提供相應的農村金融服務，農村金融需求多樣化與農村金融供給單一性的矛盾比較突出，農村金融生態(tài)系統(tǒng)與農村經(jīng)濟發(fā)展不適應。
近年，隨著新農村建設的推進，農村金融服務從理論到實踐上提到了一個前所未有的高度，農村金融體系建設將取得新的進展，國家對農村金融服務的鼓勵、支持力度將進一步加大。從金融政策看，隨著金融改革開放的深入，國家鼓勵銀行加快金融創(chuàng)新，逐步放松多年來的制度抑制，其中一些政策惠及到農村金融領域。包括：放松利率管制，取消存款利率下限和貸款利率上限；放松監(jiān)管限制，允許成立以民間資本為主的商業(yè)信貸組織和小額信貸組織。2006年12月，銀監(jiān)會了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放開農村金融準入門檻。國家制定了關于支持和鼓勵個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見，銀監(jiān)局出臺了銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見；鼓勵試點建立政策性農業(yè)保險機構，作為商業(yè)保險機構的補充；全國個人征信系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)運行，使社會信用環(huán)境日趨優(yōu)化。這些政策措施將有利于農村金融生態(tài)的改善。
2、系統(tǒng)科學的系統(tǒng)論
系統(tǒng)科學把系統(tǒng)作為研究對象，系統(tǒng)論認為，系統(tǒng)是一個由一系列要素或子系統(tǒng)構成的相互聯(lián)系、相互影響、相互作用的體系。作為一個整體，系統(tǒng)是有序的和有目標的。系統(tǒng)依其不同的結構實現(xiàn)其一定的功能，而系統(tǒng)的特定功能的實現(xiàn)要具備一定的結構。因此，若要調整系統(tǒng)的結構，就有可能會改變系統(tǒng)的功能；而要改變系統(tǒng)的功能，就必須改變系統(tǒng)的結構。系統(tǒng)論的核心思想就是系統(tǒng)的整體功能大于各部分功能之和。系統(tǒng)科學作為現(xiàn)代科學技術體系中的一個大部門，是一門綜合的、橫斷的新興科學技術，一般公認以VonBertalanffy提出一般系統(tǒng)論GST(generalsystemtheory)概念為標志，20世紀40年代到60年代出現(xiàn)了系統(tǒng)論(systematology)、運籌學(operationalresearch)、控制論(cybernetics)、信息論(informatics)等早期的系統(tǒng)科學理論；同期出現(xiàn)的系統(tǒng)工程、系統(tǒng)分析、管理科學則是系統(tǒng)科學的工程應用，70年代到80年代的發(fā)展主要是系統(tǒng)科學組織理論的建立，包括耗散結構理論(dissipativestructuretheory)，協(xié)同學(synergetics)、超循環(huán)理論(hypercycletheory)、突變論(catastrophetheory)、混沌論(chaos)、分形學(fractal)；80年代以后非線性科學和復雜性研究的興起大大地推動了系統(tǒng)科學的前進步伐，包括復雜適應系統(tǒng)CAS(complexadaptivesystem)、遺傳算法(geneticalgorithm)、神經(jīng)網(wǎng)絡(neuralnet-work)。在結合了經(jīng)濟學與管理學的交叉學科研究處于不斷向前推行的浪潮中，系統(tǒng)科學自身也得到了充實，其應用潛力得到進一步的發(fā)掘。
從不同學科領域表現(xiàn)出同構性和同型性的事實出發(fā)，Bertalanffy得到結論：“存在著適用于一般化的系統(tǒng)或者它們的子類的模型、原理及定律，這些模型、原理和定律與系統(tǒng)的特殊類別、組成元素的性質以及元素之間的關系或‘力’的性質無關。尋找一種不是關于或多或少特殊類型的系統(tǒng)的理論，而是一般地適用于系統(tǒng)的普遍原理，看來是合理的?！盙ST的任務“乃是確立適用于系統(tǒng)的一般原則”，它從有關生物和人的問題出發(fā)，不能沿用討論無機界問題常用的機械論分析方法。因為現(xiàn)實是一個有組織的由實體構成的遞階秩序，在許多層次的疊加中從物理、化學系統(tǒng)引向生物、社會系統(tǒng)，因此不能把分割的部分的行為拼加成整體，必須考慮各個子系統(tǒng)和整個系統(tǒng)之間的關系才能了解各部分的行為和整體。
若干要素按照某種方式相互聯(lián)系而形成一個系統(tǒng)，就會產生出它的組分和組分的總合所沒有的新性質，叫做系統(tǒng)質或整體質。整體具有不同于各個要素的系統(tǒng)質或新功能，這就是系統(tǒng)的整體突現(xiàn)原理。整體突現(xiàn)性是系統(tǒng)思想的核心和靈魂，是系統(tǒng)科學的理論基石。所謂用系統(tǒng)的思想分析問題，中心之點就是考察系統(tǒng)的整體突現(xiàn)性。系統(tǒng)的整體突現(xiàn)性可用公式來表示如下：W≠∑PI(這里又分為兩種。)
(1)整體大于部分之和。W>∑PI俗話“三個臭皮匠，賽過一個諸葛亮”就是這種情況。
(2)整體小于部分之和。W<∑PI俗話說“三個和尚沒水吃”，說的就是這種情況。
一般系統(tǒng)論則試圖給一個能描示各種系統(tǒng)共同特征的一般的系統(tǒng)定義，通常把系統(tǒng)定義為：由若干要素以一定結構形式聯(lián)結構成的具有某種功能的有機整體。在這個定義中包括了系統(tǒng)、要素、結構、功能四個概念，表明了要素與要素、要素與系統(tǒng)、系統(tǒng)與環(huán)境三方面的關系。系統(tǒng)論認為，整體性、關聯(lián)性，等級結構性、動態(tài)平衡性、時序性等是所有系統(tǒng)的共同的基本特征。這些，既是系統(tǒng)所具有的基本思想觀點，而且它也是系統(tǒng)方法的基本原則，表現(xiàn)了系統(tǒng)論不僅是反映客觀規(guī)律的科學理論，具有科學方法論的含義，這正是系統(tǒng)論這門科學的特點。
3、系統(tǒng)科學理論與農村金融生態(tài)結合
系統(tǒng)科學的中心概念是系統(tǒng)，福瑞斯特在《系統(tǒng)原理》一書中說：“系統(tǒng)是為了一個共同的目的而一起運行的各部分的組合”。從系統(tǒng)的一般定義出發(fā)，引出描述有組織整體(即系統(tǒng))特有概念，如總體、整體性、有序性、動態(tài)性、開放性、方向性、目的性、等終極性(果決性)、演化、漸進機構化、中心化、漸進分異化、主導部分、生長、競爭等等。從結構角度來看，農村金融生態(tài)系統(tǒng)是由農村金融生態(tài)主體子系統(tǒng)與農村金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)構成的，農村金融組織體系、農村金融產品和服務體系及農村金融市場體系共同構成農村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體子系統(tǒng)，農村金融生態(tài)環(huán)境依賴于宏觀經(jīng)濟環(huán)境、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，以及微觀層面的金融環(huán)境。我國農村金融生態(tài)環(huán)境遵循金融生態(tài)環(huán)境的一般規(guī)律，則由法律、制度、文化、道德以及監(jiān)管體系和征信、擔保體系構成的。從功能角度來看，農村金融組織體系是該系統(tǒng)中金融產品和服務的供給者。在新農村建設過程中資金短缺是制約農村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，因此，農村金融組織體系具有非常重要的地位。所以，研究農村金融生態(tài)問題，盡快改善農村金融生態(tài)狀況，對推進我國農村金融改革具有重大意義。
改革開放以前國內農村金融體系有極具穩(wěn)定的特點，其結果導致金融生態(tài)缺乏應有的活力。以后，隨著國內農村發(fā)生了一系列的變化，農村金融系統(tǒng)也發(fā)生一定的變化，為了適應這種經(jīng)濟體制的變遷，保持農村金融系統(tǒng)穩(wěn)定且持續(xù)的發(fā)展，農村金融領域進行了一系列的改革，這種改革我們在兩個領域同時推進。一個是金融監(jiān)管的改進，將正規(guī)金融和非正規(guī)金融都納入金融監(jiān)管范疇，另外一個領域非正規(guī)金融的創(chuàng)新。因為完全穩(wěn)定的系統(tǒng)會失去變化、發(fā)展、創(chuàng)新的可能，而現(xiàn)實系統(tǒng)又不可避免地要受到來自自身、外部環(huán)境、甚至其他各種因素的擾動，象農村金融系統(tǒng)內部的矛盾、摩擦、沖突、風險，人、財、物的平衡協(xié)調，人與自然的有效空間的合理分配，人與農村金融的道德、規(guī)范、價值的溝通均會影響包括農村金融改革問題、農村金融創(chuàng)新問題、農村金融監(jiān)管問題、農村金融政策問題等農村金融問題。通過上述分析，筆者認為和諧農村金融的穩(wěn)定機制應是適度的穩(wěn)定，既不會使整個農村金融進入失控，無約束的混亂狀態(tài)，又要能在矛盾、沖突發(fā)生時，通過相關的政策、法律、經(jīng)濟、行政等手段進行協(xié)調、溝通后保持良性狀態(tài)。
系統(tǒng)是由相互作用和相互依賴的若干組成部分相結合的具有特定功能的有機整體。系統(tǒng)必須遵循反饋原理的，同樣農村金融生態(tài)系統(tǒng)也存在一個反饋現(xiàn)象，任何系統(tǒng)只有通過反饋，才能實現(xiàn)有效的控制，從而達到目的，因此構建農村金融生態(tài)系統(tǒng)必須注意前饋信息的收集以及使用后反饋評價信息的收集，我國當前的農村金融生態(tài)體系風險防范缺乏系統(tǒng)科學的管理，農村金融體系組織結構的三大體系包括執(zhí)行系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和監(jiān)督反饋系統(tǒng)是保障農村金融風險控制有效實施手段。健全完善的農村金融監(jiān)督反饋系統(tǒng)是農村金融生態(tài)系統(tǒng)平衡的基本結構要求。任何系統(tǒng)只有開放、有漲落、遠離平衡態(tài)，才能走向有序，所謂有序是信息量走向增加，即熵走向減少，組織化程度走向增加，即混亂走向減少。結合我國農村的實際情況，由政府主導通過各種方式獲取大量的信息，建立信用信息庫以及農村金融機構間的信息共享和協(xié)調平臺，建立符合我國農村特色的社會信用體系和檔案制度，實行信用風險防范和信息披露制度，建立守信激勵和失信懲罰機制，降低金融機構征信成本。
同時，系統(tǒng)只有通過互相聯(lián)系形成整體結構才能發(fā)揮整體功能，建立有序的、開放的、多層次的、多主體的農村金融生態(tài)系統(tǒng)。農村金融生態(tài)系統(tǒng)無疑從其存在的社會環(huán)境中交換信息、物質和能量，同樣農村金融生態(tài)系統(tǒng)顯然是一個開放系統(tǒng)，其開放性包括內源開放和外延開放，內源開放是指農村金融與所在社會環(huán)境不斷進行信息、物質和能量交換，不與環(huán)境交換物質、信息以及能量，此系統(tǒng)就不會長大，否則該系統(tǒng)就會崩潰。外延的開放是農村金融生態(tài)系統(tǒng)的邊界逐步擴大向區(qū)域外開放。隨著交通、運輸、通訊技術的發(fā)展，特別是新農村建設的發(fā)展，以前孤立的農村金融生態(tài)子系統(tǒng)，越來越聯(lián)結到一起，形成更大范圍的有機整體。同樣，農村金融生態(tài)是金融生態(tài)的一個子系統(tǒng)，當前失衡的農村金融生態(tài)系統(tǒng)嚴重阻礙我國金融經(jīng)濟的發(fā)展，因此必須探索符合我國農村經(jīng)濟發(fā)展所需的農村金融生態(tài)系統(tǒng)。
4、利用系統(tǒng)功能原理構建和諧農村金融
功能(function)是刻劃系統(tǒng)行為、特別是系統(tǒng)與環(huán)境關系的重要概念，系統(tǒng)的任何行為都會對環(huán)境產生影響。系統(tǒng)行為所引起的、有利于環(huán)境中某些事物乃至整個環(huán)境存續(xù)與發(fā)展的作用，稱為系統(tǒng)的功能。被作用的外部事物，稱為系統(tǒng)的功能對象。功能是系統(tǒng)行為對其功能對象生存發(fā)展所作的貢獻。凡系統(tǒng)都具有功能。系統(tǒng)的功能視角下和諧農村金融系統(tǒng)的重構，可以提高整個農村金融生態(tài)系統(tǒng)的運行效率。從宏觀方面上講，就必須對農村正規(guī)金融進行制度創(chuàng)新與管理再造，對農村非正規(guī)(民間)金融進行政策引導和行為規(guī)范，給農村金融生態(tài)系統(tǒng)帶來適應性、效率性、穩(wěn)定性和政策性方面的系統(tǒng)功能特征。
和諧社會的構建，“三農問題”是重中之重，而作為經(jīng)濟核心的金融，對農村經(jīng)濟的增長起著舉足輕重的作用，在建設社會主義新農村中，農村金融組織系統(tǒng)起著至關重要的作用。農村金融生態(tài)系統(tǒng)注重人們之間的互動和參與，改變單個農民行為方式，以增強農村的凝聚力和組織性，發(fā)揮人們互和利他性，進一步提升人們的自主創(chuàng)新和合作創(chuàng)新意識。我們需要建設一個以政府引導、市場推動、農民自主創(chuàng)新“一體多元”的中國特色和諧農村金融生態(tài)體系。
如何實現(xiàn)和諧農村金融，最為重要的是要有促使“和諧農村金融”系統(tǒng)運行的各種農村金融機制。這些農村金融機制綜合作用，自發(fā)地搜尋、發(fā)現(xiàn)影響農村金融和諧的因素，并發(fā)揮調節(jié)、矯治的作用。整合農村金融各部分及各種力量，使農村金融結構獲得相對平衡，促進農村金融在良性的狀態(tài)下正常運行，共同通過協(xié)同效應產生秩序?！昂椭C農村金融”的組織過程將通過各種農村金融協(xié)調管理機制來達成，包括開放的農村金融機制、有效的調控機制、統(tǒng)一的整合機制、完善的穩(wěn)定機制、發(fā)展的創(chuàng)新機制等內容。各種農村金融機制的協(xié)調、合作，使農村金融系統(tǒng)自發(fā)形成自我約束、調節(jié)功能。從農村金融生態(tài)系統(tǒng)的功能產生來看，它內生于農業(yè)分工和農村金融交易的產生和發(fā)展，這一點可以從農產品交易、生產要素交易和農村金融市場約束下經(jīng)濟增長的要求及相應的交易制度變革中看出金融功能的演進過程。從農村金融機構自身經(jīng)營管理、金融業(yè)務出發(fā)，從制度層面和培育市場主體、培育金融機構的“自身能力”角度解析不足。比如我們現(xiàn)在的管理，仍帶有一種父愛主義、保護主義的特征，沒有真正把它推向市場，不是從培育他的自身的市場能力角度出發(fā)的，要靠自身的兩條腿在市場上去登的；農村金融體系構成要素中過多強調銀行金融機構體系；非正規(guī)金融，忽視其存在合理性、無明確的非正規(guī)金融政策。
系統(tǒng)的功能視角下農村金融生態(tài)體系重構，需要理順中央、地方政府、農村金融機構以及農戶之間的金融關系，健全管理制度，基本滿足農村金融機構的投資需要與農戶的融資需要，最大限度地降低農村金融的整體風險。
5、展望
在農村金融生態(tài)系統(tǒng)中，沒有一種單一的機構能滿足農戶、農村企業(yè)以及農村基層政府各種形式的金融需求，農村金融生態(tài)系統(tǒng)是由不同的金融組織所組成的一個有機的組織系統(tǒng)，這一生態(tài)系統(tǒng)是農村金融組織通過內在的多維聯(lián)系構成的復雜有機體。面對新形勢新任務，我們應該加大對農村金融生態(tài)的重視，進一步放松農村金融市場準入，構建多樣化金融機構。在加入WTO以后的中國農村金融市場化、國際化進程中，有必要進一步放寬農村金融業(yè)和農村金融市場的限制，消除農村金融市場的進入壁壘，在可能的范圍內允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實現(xiàn)農村金融機構的多元化。深化農村金融改革創(chuàng)新。金融機構始終是農村金融生態(tài)的建設者和支持者。在優(yōu)化農村金融生態(tài)過程中，改革創(chuàng)新是增強金融服務功能，強化金融支農能力的必然之路。隨著我國農村經(jīng)濟產業(yè)化的形成，農村經(jīng)濟商品化、市場化、貨幣化、金融化程度的進一步提高，必然對農村金融產生強烈的需求，要求打破原有農村金融生態(tài)均衡狀態(tài)，尋求新的利益均衡機制。我們有必要進一步變革我國農村金融生態(tài)，逐步解決農村金融缺口問題，改變當前農村經(jīng)濟落后的面貌，使得新的制度促進我國農村金融生態(tài)的共同發(fā)展。
從系統(tǒng)科學角度看，構建一個理想和諧的農村金融生態(tài)圈，必然是一個充滿生機活力，各子系統(tǒng)聯(lián)系緊密、和諧共存、協(xié)作整合、良性互動、高效運作的系統(tǒng)，為此，必須共同推進農村金融改革，積極探索新的農村金融組織和金融產品，健全農村金融體系，改進農村金融服務，不斷改善農村金融生態(tài)。
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目前郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計工作存在的問題
1.基層郵政儲蓄銀行沒有設置統(tǒng)計部門和統(tǒng)計崗位。長期以來，郵政儲匯局只是郵政局的一個內設部門，不是一個法人機構，郵政儲匯局的會計和統(tǒng)計數(shù)據(jù)都要并入郵政局的大賬當中，因此郵政儲匯局沒有專門的統(tǒng)計部門，也不設統(tǒng)計崗位，統(tǒng)計數(shù)據(jù)都是由會計人員兼職報送，但兼職人員無全科目上報金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的工作經(jīng)驗，不具備必要的專業(yè)素質。
2.基層郵政儲蓄銀行仍然處于手工報表狀態(tài)，沒有自己的金融統(tǒng)計程序和數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡。從1986年開始，郵政儲蓄機構一直處于手工填報、手工匯總和手工上報的狀態(tài)，即使是2004年起建立了郵政儲蓄“全科目”報送統(tǒng)計制度，這種狀況也沒有根本改觀。再者，從數(shù)據(jù)報送方式上看，基層郵政儲蓄機構由于沒有建立與上級機構和與人民銀行的縱向和橫向統(tǒng)計數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡，統(tǒng)計數(shù)據(jù)只能通過電話和傳真等原始的報送方式報送。
3.郵政儲蓄銀行會計、信貸等部門信息系統(tǒng)滯后，無法滿足“全科目”報送統(tǒng)計制度要求。金融統(tǒng)計是以會計科目和信貸等各類賬戶信息為基礎的全面統(tǒng)計，在此基礎上形成各類統(tǒng)計報表。在郵政儲蓄機構一直沒有根據(jù)“全科目”統(tǒng)計報送制度建立相應的會計科目和信貸等相關的各類賬戶信息，使得郵政儲蓄統(tǒng)計無法獲得全面完整的各類相關信息，這也是郵政儲蓄“全科目”統(tǒng)計報送無法順利開展的重要原因之一。
4.信貸“全科目”上報統(tǒng)計指標體系不完整，不能全面真實地反映郵儲機構的信貸業(yè)務開展情況。郵政儲蓄銀行成立之初，優(yōu)先開展穩(wěn)健經(jīng)營低風險資產業(yè)務，并逐步開展各項資產負債業(yè)務。但目前，郵政儲蓄銀行信貸“全科目”統(tǒng)計指標中只對儲蓄、同業(yè)存款和應收款項等少數(shù)幾個指標有所反映，其他業(yè)務都通過“其他流動資產項目”軋平，不能全面反映郵政儲蓄銀行的各項業(yè)務?，F(xiàn)以各基層郵政儲蓄銀行已經(jīng)開展的小額質押貸款業(yè)務為例，據(jù)調查，基層郵政儲蓄機構報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)時將其歸入“其他流動資產”科目，而沒有按照貸款用途歸入農戶貸款、個人消費貸款等貸款科目，從而造成地區(qū)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺失。
另外，由于郵儲銀行已經(jīng)開展了貸款業(yè)務，因此郵儲銀行應及時報送累放累收統(tǒng)計報表。因為累放累收統(tǒng)計數(shù)據(jù)更能全面真實地反映銀行貸款的發(fā)放、收回和周轉等流量變動情況。但是郵儲機構從2006年試點開展貸款業(yè)務以來，累放累收統(tǒng)計制度始終沒有建立起來，導致此項數(shù)據(jù)漏報。
5.現(xiàn)金收支統(tǒng)計一直沒有納入人民銀行金融統(tǒng)計體系當中，影響地區(qū)現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)的完整和準確。據(jù)調查，郵政儲蓄機構從1999年開始采集現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但是采集來的現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)只報送給其上級郵政儲蓄機構，從來沒有報送給人民銀行。但是，由于郵政儲蓄機構與人民銀行及其他銀行有現(xiàn)金調繳款往來業(yè)務，為保證轄區(qū)的投放回籠數(shù)據(jù)準確，各地區(qū)人民銀行不得不將郵儲機構調繳款的發(fā)生數(shù)據(jù)虛擬填報到人民銀行現(xiàn)金收支統(tǒng)計報表中，并且用儲蓄存款收入、儲蓄存款支出等項目進行調平。這樣雖然保證了轄區(qū)的投放回籠數(shù)據(jù)是準確的，但是儲蓄存款收入、支出，匯兌收入、支出等現(xiàn)金外部統(tǒng)計項目不是完整和準確的。
6.中間業(yè)務統(tǒng)計制度沒有建立，不能全面反映郵儲機構的中間業(yè)務開展情況。在郵儲銀行成立之后，郵儲銀行除了開展傳統(tǒng)的代收代付業(yè)務以外，還將開展承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、保管箱服務等業(yè)務。但是郵儲機構始終沒有建立中間業(yè)務統(tǒng)計制度，不能全面反映郵儲機構的中間業(yè)務開展情況。
7.銀行監(jiān)管統(tǒng)計沒有建立，影響對經(jīng)營風險的評估和判斷。郵儲銀行經(jīng)營的最終目標是建設成為資本充足、內控嚴密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代銀行。因此，郵政儲蓄銀行將與其他銀行一樣，在機構、業(yè)務和高管人員等方面依法納入銀行監(jiān)管體系，并實行以資本充足率為核心的審慎監(jiān)管。銀行監(jiān)管統(tǒng)計是監(jiān)管部門對銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要組成部分，也是銀行業(yè)金融機構內部控制的重要組成部分。由于郵儲銀行剛剛成立，內部控制制度正在建立，風險評估和預警機制沒有成型，因此相應的銀行監(jiān)管統(tǒng)計自然也沒有建立。
完善郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計體系的建議
1.建立完備的金融統(tǒng)計管理制度和辦法。完備的制度是做好金融統(tǒng)計工作的基礎和保障。郵儲銀行應依據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會的金融統(tǒng)計制度及有關管理辦法，根據(jù)自身的特點，制定本系統(tǒng)金融統(tǒng)計制度和辦法，領導和管理本系統(tǒng)金融統(tǒng)計工作。金融統(tǒng)計制度和辦法應包括金融統(tǒng)計資料的管理和公布、金融統(tǒng)計部門的職責、統(tǒng)計人員的配備與職責、統(tǒng)計考核評比、統(tǒng)計監(jiān)督和統(tǒng)計檢查等方面內容。
2.配備符合要求的專職統(tǒng)計人員。為高質高效地完成統(tǒng)計業(yè)務，必須改變目前郵儲機構統(tǒng)計人員由會計人員兼任的狀況。同時，配備的統(tǒng)計人員必須要具備良好的職業(yè)道德，具有必要的會計和統(tǒng)計專業(yè)基礎知識和一定的計算機操作技能。統(tǒng)計人員必須實行崗位培訓，未經(jīng)崗前培訓或培訓不合格者不得上崗。
3.建立一套完整的金融統(tǒng)計指標體系，滿足各方面的業(yè)務需要。郵儲銀行要在滿足上報人民銀行和監(jiān)管部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和報表需要的基礎上，結合自身的經(jīng)營特點和管理需求，建立一套涵蓋信貸業(yè)務統(tǒng)計、貸款累放累收業(yè)務統(tǒng)計、現(xiàn)金收支業(yè)務統(tǒng)計、中間業(yè)務統(tǒng)計和監(jiān)管業(yè)務統(tǒng)計等方面的業(yè)務齊全、指標完備和編碼規(guī)范的金融統(tǒng)計指標體系。這樣一方面有利于保證上報人民銀行和監(jiān)管部門數(shù)據(jù)的及時、準確和完整，另一方面有利于為提高自身經(jīng)營管理水平提供更加詳實的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息。
