時間：2023-04-12 17:49:43
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（來源：文章屋網(wǎng) ）
個人理財與生活之我見
市場經(jīng)濟時代，"財富"觀念已經(jīng)深入人心，"理財"這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見"理財"這一名詞相對"財富"而言，很多人認為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位
理財是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期和退休期而大學(xué)時代是人生中重要的階段，它屬于單身期大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期對于沒有收入來源的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽美國的愛默生在其《處世之道》中說到"財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點"因此在大學(xué)階段的理財訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃系統(tǒng)的進行理財訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生在大學(xué)時代應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識
大學(xué)生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位,對企業(yè)﹑事業(yè)﹑機關(guān)﹑團體及其他經(jīng)濟組織的經(jīng)濟活動進行記錄﹑計算﹑控制﹑分析﹑報告﹑以提供財務(wù)和管理信息的工作會計的職能主要是反映和控制經(jīng)濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、準(zhǔn)確和完整，為管理經(jīng)濟提供必要的財務(wù)資料，并參與決策，謀求最佳經(jīng)濟效益
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x："個人理財是制定合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標(biāo)的程序個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時降低人們對于未來財務(wù)狀況的焦慮"對于我們大學(xué)生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能--家庭理財
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動理財就是對資金和負債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作家庭理財是一門新興的實用科學(xué)，它是以經(jīng)濟學(xué)為指導(dǎo)、以會計學(xué)為基礎(chǔ)、以財務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)但對于我們大學(xué)生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流
首先：你得辦一張銀行卡（無論哪個銀行，最好是有銀聯(lián)標(biāo)記的），定期存取款項！這是為了資金流動的方便，同時也保障了資金的安全，使你在想用錢的時候隨時可取取得舒心，取得放心；
其次：你最好準(zhǔn)備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去這是為了你的每一筆開支都據(jù)可查，不會有不明的開支且使你不會忘了什么時候錢又少了同時還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財富；
再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經(jīng)費還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費這是為了你的資金能用在合理的地方，當(dāng)你想進行其他開支是就會想到你的資金是否可讓你進行這項多余的開支為你做好合理的分配
如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標(biāo)
會計知識對于個人理財肯定是有幫助的你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ倪@對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用當(dāng)然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分由此可見會計是人類社會發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實踐，是為管理生產(chǎn)活動而產(chǎn)生的
上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長姚儉建教授提出："中國青少年理財教育應(yīng)包括三個基本方面：理財價值觀的教育，涉及對金錢、人生意義的正確理解和價值認同；理財基本知識的傳授，包括經(jīng)濟金融常識及個人家庭理財技能和方式；理財基本技能的培養(yǎng)"可見，在個人理財教育中，首要的是進行理財價值觀的教育，這說明理財教育也是一種道德素質(zhì)教育，應(yīng)該在開展個人理財教育的同時，積極開展消費道德的引導(dǎo)
消費道德是指人們在消費中形成的指導(dǎo)人們消費活動、調(diào)整人際消費關(guān)系的行為規(guī)范總和一定的科學(xué)文化素質(zhì)、正確的消費觀念以及良好的消費道德意識并非消費者與生俱有，它往往需要適當(dāng)?shù)耐緩綇耐饨鐚οM者施加影響和引導(dǎo)
大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向
一、理財與大學(xué)生成才
財富在廣義上可以指金錢、時間、知識、情感、人際關(guān)系等，狹義上專指物質(zhì)財富，是對金錢及其等價物的通稱。本文多采用后者的理解。理財能力是一個普遍意義上的關(guān)于財富的獲取、使用等的觀念和實踐的評價指標(biāo)。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，理財能力影響大學(xué)生成才的重要性日趨突顯，而現(xiàn)實中我國大學(xué)生的理財意識和能力又普遍缺失。如何解決二者之間的矛盾，成為擺在高等教育工作者面前的又一重大問題。本文擬就大學(xué)生理財意識和能力缺失的原因以及教育對策談?wù)劰P者的淺見。
1.理財?shù)母拍?/p>
理財是由觀念、知識和能力三個部分所構(gòu)成，觀念是指個體對金錢、財富及財富創(chuàng)造的認識和理解，包括金錢觀、財富觀和財富創(chuàng)造觀；知識是指理財投資所必需的知識，包括商品、財務(wù)、投資和法律等相關(guān)知識；能力是指個體運用金錢規(guī)律的能力，包括消費財富和創(chuàng)造財富的能力，它是觀念的載體，知識的實現(xiàn)。三個部分互為作用，整合為個體動態(tài)的發(fā)展的理財概念。其目的在于使用錢財，使個人和家庭的財務(wù)處于最佳運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品味。每個人在開始獲得收入和獨立支出時就應(yīng)該學(xué)習(xí)理財，從而使收入更完美，支出更合理，回報更豐富。
2.進行大學(xué)生理財教育的重要性
(1)社會經(jīng)濟發(fā)展和滿足人們對物質(zhì)文明需要的根本要求。改革開放以來，我國經(jīng)濟迅猛發(fā)展，經(jīng)濟建設(shè)成為社會生活的中心。我國社會經(jīng)濟是社會主義市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟要求經(jīng)濟主體必須追求經(jīng)濟效益，即一切經(jīng)濟活動以利潤最大化為目的，以此取得最佳社會經(jīng)濟效益，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。隨著經(jīng)濟全球化，國與國之間的競爭突出表現(xiàn)為經(jīng)濟的競爭和綜合國力的競爭，商品的生產(chǎn)和流通、經(jīng)濟貿(mào)易往來、投資的方向和決策等一系列問題，都迫切地要求社會成員具有正確的金錢觀、財富觀，科學(xué)的投資知識和良好的理財能力；必須懂得如何根據(jù)金錢規(guī)律，運用金錢，讓金錢發(fā)揮其最大的效用，讓金錢成為造福于人類的財富，滿足人們的物質(zhì)文化生活的需要。這對未來建設(shè)的社會主體——青年尤其是大學(xué)生提出了新的要求，大學(xué)生只有具備正確的理財觀念、全面的財富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運動規(guī)律的能力，才能真正成為經(jīng)濟建設(shè)的生力軍，才能成為社會可持續(xù)發(fā)展的動力的源泉。
(2)社會政治穩(wěn)定的要求。社會主義精神文明是正確理財?shù)撵`魂。不同的人生觀、世界觀和道德修養(yǎng)會形成不同的金錢觀、財富觀和財富創(chuàng)造觀。大學(xué)生是未來社會的中堅力量，幫助大學(xué)生樹立正確的人生觀和科學(xué)的世界觀，提升他們的道德修養(yǎng)，使他們建構(gòu)起正確的價值觀、金錢觀、財富觀和財富創(chuàng)造觀，從而使他們能在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態(tài)開拓進取，合法地創(chuàng)造財富，真正懂得享受財富。這必將促進社會的精神文明建設(shè)，促進社會的政治穩(wěn)定、和諧發(fā)展。
(3)高等教育發(fā)展的要求。教育是為社會發(fā)展培養(yǎng)所需要的人才。目前我國經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的是大量能夠從事經(jīng)濟建設(shè)的人才，理財是個體在經(jīng)濟活動中體現(xiàn)出的能力，是經(jīng)濟人才所必須具備的素質(zhì)。國民理財素質(zhì)的高低勢必對經(jīng)濟建設(shè)產(chǎn)生重大影響，而大學(xué)生必將成為經(jīng)濟建設(shè)的主體。因此，適應(yīng)我國社會發(fā)展的要求，培養(yǎng)具有較高理財能力的大學(xué)畢業(yè)生，抑或讓大學(xué)生擁有“點金術(shù)”的本領(lǐng)是時代和現(xiàn)實對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務(wù)。
(4)大學(xué)生健康成長的要求。自從美國人羅伯特·T·清崎和沙倫·L·萊希特撰文提出財商這一概念之后，財商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。財商是與智商、情商相對應(yīng)的概念。智商是表示個體的智力發(fā)展水平的數(shù)量指標(biāo)，智力是一般能力的綜合，包括注意能力、記憶能力、觀察能力、想象能力、思維能力等；情商是評價個體情感健康水平的指標(biāo)，反映個體控制自己的情緒和認知他人情緒并進行協(xié)調(diào)的能力等；財商是指個體認識和運用貨幣與資本運動規(guī)律的能力，是對個體的經(jīng)濟知識和經(jīng)濟運作能力在同齡人中相對位置的度量。對個體成功活動而言，智商是活動成功的前提條件，是基礎(chǔ)；情商是活動順利進行的保證；財商是活動的結(jié)果和制約因素?！叭獭苯换プ饔?，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質(zhì)，是制約大學(xué)生成才的三大因素。智商、情商的開發(fā)早已受到專家學(xué)者的重視，并已取得成果，而理財意識和能力的開發(fā)還未形成共識，其對大學(xué)生成才的重要性還未引起社會各界的重視。然而正確理財卻是大學(xué)生健康成長，成為國家經(jīng)濟建設(shè)人才的必備因素，是大學(xué)生健康人格的一個重要組成部分，是大學(xué)生全面和諧的發(fā)展所必須的條件。
二、大學(xué)生理財現(xiàn)狀分析
2006年5月12日，萬事達卡國際組織在北京公布了其針對中國大學(xué)生群體中進行的理財和信用卡觀念的最新調(diào)查報告。報告顯示，國內(nèi)大學(xué)生目前正面臨越來越大的理財壓力，且大學(xué)生對基本理財和信用知識掌握情況不容樂觀，理財教育匱乏。主要體現(xiàn)在以下四點：
第一、消費盲目：目前部分大學(xué)生在日常生活的開支上缺乏合理的計劃，理財觀念亟待加強。交際費成為最大成本，其中戀愛又是最大的消費。大學(xué)生消費、理財觀調(diào)查中顯示，約有四成的大學(xué)生消費沒有計劃，用錢盲目，出現(xiàn)了短時間內(nèi)經(jīng)費緊張的困難。
第二、持卡消費有問題：隨著社會交往的增多，大學(xué)生日益成為持卡消費族。據(jù)萬事達卡國際組織的數(shù)據(jù)表明，目前大學(xué)生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時有近30%的持卡學(xué)生擁有高于3000元的信用額度。盡管有比較超前的消費苗頭，但學(xué)生們對貸款和信用卡似乎還只停留在意識階段，奉獻意識、信用知識不強。
第三、理財教育需加強：近幾年來，眾多銀行為了儲備自己的客源，獲得自己未來的市場地位，把目標(biāo)投向了大學(xué)生群體。重慶工商大學(xué)劉幼昕老師認為，“高校有必要開理財課，教會學(xué)生一些理財?shù)募夹g(shù)或技巧，同時教導(dǎo)學(xué)生形成正確的價值取向”。調(diào)查中，66.6%的學(xué)生對個人理財培訓(xùn)表示感興趣，12.4%的學(xué)生表示非常感興趣，但75.6%的大學(xué)生認為學(xué)校沒有提供的適當(dāng)和足夠的個人理財教育。學(xué)校、家庭和社會一定要對學(xué)生進行風(fēng)險教育和信用知識教育。
第四、大學(xué)生收入主要來自父母：收入來源87%是父母支持，其次是兼職工作與獎學(xué)金、助學(xué)貸款。一旦個人財務(wù)狀況惡化，也很容易誘發(fā)其他許多問題，諸如偷竊，心理紊亂，人際關(guān)系惡化等狀況。
為了了解大學(xué)生理財實際狀況，我們通過訪談、問卷等方式對大學(xué)生進行了調(diào)查。對理財?shù)挠^念、知識、能力等方面進行數(shù)據(jù)分析，發(fā)放問卷500份，回收458份，調(diào)查結(jié)果如下：
1.理財觀念層面狀況，在金錢觀方面，78%的學(xué)生認為“金錢很重要，但金錢并不能說明一個人的成功與否”；消費觀方面，74%的學(xué)生缺乏理性的消費觀，以至“窮人養(yǎng)育富貴子弟”在高校已不再是個別現(xiàn)象；投資觀方面，81%的學(xué)生認為“投資是畢業(yè)以后的事”；創(chuàng)業(yè)觀方面，84%的學(xué)生認為“想創(chuàng)業(yè)，但不知從何開始”。這個結(jié)果說明了大學(xué)生對金錢、財富及財富創(chuàng)造的認識和理解匱乏，對金錢觀、消費觀、投資觀、創(chuàng)業(yè)觀等方面都存在片面的認識。
2.理財知識層面狀況。72%的學(xué)生缺乏財務(wù)知識，83%的學(xué)生缺乏理財投資知識，對投資所知甚少，84%的學(xué)生具有基本的法律知識，78%的學(xué)生對商品知識有一定了解。此結(jié)果說明大學(xué)生已認識到法律知識在現(xiàn)代社會的重要性，而對財務(wù)知識、投資知識、商品知識、流通規(guī)律等基本的理財知識缺乏認識，他們認為“學(xué)校沒有系統(tǒng)地開設(shè)這方面的課程，我們也沒有學(xué)習(xí)這方面知識的意識?！?/p>
3.理財?shù)哪芰用鏍顩r。81%的學(xué)生對市場缺乏敏銳的觀察力，72%的學(xué)生缺乏市場調(diào)查能力和分析能力，85%的學(xué)生沒有參加過創(chuàng)業(yè)實踐。此結(jié)果說明大學(xué)生完成理財活動，創(chuàng)造財富所必需的能力欠缺，尚待提高。
上述調(diào)查結(jié)果說明，大學(xué)生理財教育總體狀況不容樂觀，無法適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟社會的發(fā)展?fàn)顩r的，無論是觀念、知識、能力都急待加強。
三、大學(xué)生理財能力缺失的原因
大學(xué)生理財能力普遍缺失的原因，主要是受到以下主客觀因素的制約。
1.傳統(tǒng)文化經(jīng)濟價值觀的影響
中國傳統(tǒng)文化經(jīng)濟價值觀最核心的就是德本財末的思想，其思想來源于儒家。孔子的思想體系，以道德教化為主，對經(jīng)濟問題不夠關(guān)心，尤其對貧富貴賤的看法，往往付之天命，只有對道德才格外給予熱切關(guān)心，他認為“君子謀道不謀食”，“君子喻于義，小人喻于利”，其關(guān)心的重點在于人生修養(yǎng)的落實和道德人格的建立，而對經(jīng)濟發(fā)展從未引起足夠的關(guān)注。孔孟之后，“為富不仁”成為儒家經(jīng)濟價值觀的標(biāo)準(zhǔn)。這是以道德價值觀取代經(jīng)濟價值觀的總趨向，把“財”與“德”對立起來，以德為本，以財為末，重德而輕財，用這樣的價值觀作為判斷人的標(biāo)準(zhǔn)或價值取向，產(chǎn)生了很大的消極作用。一方面使人們不敢追求財利，另一方面，則用盡道德名義掩蓋求財?shù)男睦?，造成道德與經(jīng)濟、仁義與財利的畸形對立，從而產(chǎn)生畸形人格，壓抑了國人商業(yè)發(fā)展，阻礙了中國社會經(jīng)濟的發(fā)展。
同時，在“德本財末”的思想統(tǒng)御之下，導(dǎo)致了行為上重分配輕生產(chǎn)。中國歷代統(tǒng)治者及其思想家沿著“德本財末”、“重農(nóng)抑商”的思路，片面強調(diào)農(nóng)業(yè)的重要性。然而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資本與財力都非常有限，這就使經(jīng)濟上分配與生產(chǎn)產(chǎn)生矛盾，統(tǒng)治者及其思想家便轉(zhuǎn)而求“均”，孔子的“不患貧而患不均”就是“求均”思想的充分表達，平均主義的最大優(yōu)越性就是無爭奪、無忌妒，但卻失卻了競爭、創(chuàng)新的動力。
此外，在儒家“學(xué)而優(yōu)則仕”的思想影響之下形成了“官本位”的社會意識，“萬般皆下品，唯有讀書高”深植人心，人們“重官輕商”，經(jīng)商者成了二等公民，乃至讀書做官是學(xué)子的最大理想。
幾千年來中國傳統(tǒng)的經(jīng)濟價值觀念根深蒂固地束縛著人們的頭腦，束縛了成長中的大學(xué)生樹立正確的金錢觀、財富觀、財富創(chuàng)造觀，束縛了他們創(chuàng)新、競爭能力的發(fā)展。
2.家庭教育的影響
中國家庭也是大學(xué)生理財意識和能力不高的重要影響因素之一。首先，家長認為兒女成才最重要的標(biāo)準(zhǔn)是傳統(tǒng)美德的完善，追求財利那是小人之舉，他們對“金錢”的認識，看到的只是它的物質(zhì)形態(tài)，忽視了它的精神形態(tài)。他們本著“君子喻于義，小人喻于利”的思想路徑培養(yǎng)下一代，沒有向下一代從小灌輸正確的財富觀念，以致認為“金錢不能衡量一個人的成功”看法的大學(xué)生為數(shù)眾多。其次，中國家庭歷來重積蓄節(jié)約而輕消費。“節(jié)儉”是傳統(tǒng)美德，但“節(jié)儉”過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。輕視消費的同時，也導(dǎo)致資本的閑置，不能“讓錢生錢”，拖延了經(jīng)濟發(fā)展的步伐。也使人們?nèi)狈?chuàng)業(yè)的意識、投資的意識。其三，由于我國大多家庭都是獨生子女的家庭。望子成龍”、“望女成風(fēng)”是為人父母的心愿?！俺升?、成鳳”的目標(biāo)是讓兒女順利步入他們所期盼的高等學(xué)府，以便享受到最優(yōu)質(zhì)的教育資源。對子女的消費基本上缺乏嚴格的限制和指導(dǎo)，對子女進行理財教育還未擺上教育日程，同時意識深處也未有此概念。第四、由于理財教育的缺失，一部分家庭在市場經(jīng)濟中忽視社會責(zé)任，一心追求金錢的積累，甚至不擇手段去獲取物質(zhì)上的滿足，對下一代形成正確的財富觀念產(chǎn)生了很壞的影響。
由于以上原因，導(dǎo)致家庭在下一財教育中起不到應(yīng)有的作用，成為影響大學(xué)生理財意識和能力提高的重要原因之一。
3.學(xué)校教育的影響
長期以來，學(xué)校教育的模式一直都是應(yīng)試教育。升學(xué)率成了影響一所學(xué)校生存、發(fā)展的決定因素，分數(shù)成了影響學(xué)生人生道路選擇的決定因素。因此，學(xué)校教育的目標(biāo)、方法、內(nèi)容、手段等無不圍繞著統(tǒng)一考試進行，理財教育既不是升學(xué)考試的內(nèi)容，又不在學(xué)校教育計劃之內(nèi)，因而對學(xué)生進行理財教育自然無從談起。既使是提倡素質(zhì)教育的今天，理財教育仍然沒有引起足夠重視，學(xué)校對學(xué)生沒有開展相關(guān)的活動實踐，更沒有開設(shè)相關(guān)的課程，以致學(xué)校教育沒有發(fā)揮出教育的前導(dǎo)，使學(xué)生失去了接受理財教育的最佳時期，導(dǎo)致了大學(xué)生理財意識和能力的缺失。4.社會環(huán)境的影響
解放后我國長期實行計劃經(jīng)濟體制。分配方式單一，商品流通以計劃為主，個體的經(jīng)濟活動一般由政府統(tǒng)一安排，個體無需獨立地創(chuàng)造財富和支配財富，由此從制度上抑制了國民整體商業(yè)的發(fā)展；微薄的收入和低下的購買力使人們無財可理，從物質(zhì)上限制了人們從事經(jīng)濟活動的意識；居民的資產(chǎn)持有形式主要是現(xiàn)金，單一的資產(chǎn)持有形式也限制了人們經(jīng)濟意識的發(fā)展。這些主客觀因素導(dǎo)致了我國國民整體理財能力的缺失。改革開放以來，少數(shù)人先富起來的示范效應(yīng)，使國民對金錢、財富的渴求越來越強烈，由此公眾渴求財富和理財能力缺失的矛盾不斷激化。對金錢的本質(zhì)認識不清，導(dǎo)致了金錢至上觀念滋生蔓延，錢財罪錯屢見不鮮，惡化了生產(chǎn)、消費、投資環(huán)境。同時，理財能力的缺失也導(dǎo)致人們在消費、投資、創(chuàng)業(yè)的過程中，活動頻頻受阻，影響了良好的經(jīng)濟活動環(huán)境的形成。大學(xué)生作為社會的一員，社會的環(huán)境，國民的觀念等都會對他們產(chǎn)生影響，影響他們形成正確的財富觀，從而也使他們理財能力的發(fā)展受到抑制。
5.大學(xué)生本身的認識誤區(qū)影響
大學(xué)生本身思維方式的誤區(qū)也限制了其理財教育的發(fā)展。其一，大學(xué)生認為對金錢的追求是人的本能，理財能力與生俱來，無需培養(yǎng)與開發(fā)。其二，認為只要學(xué)好專業(yè)知識，提高專業(yè)技能，其獲取財富、創(chuàng)造財富的能力自然提高，因之理財能力也隨之自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，大學(xué)生中大有人在，他們?nèi)狈ω敻槐举|(zhì)的認識，缺乏對理財開發(fā)的理解，導(dǎo)致了學(xué)習(xí)、實踐缺少自覺性、主動性。
以上幾方面的原因?qū)е铝舜髮W(xué)生理財能力的缺失。
四、大學(xué)生理財意識和能力提高的教育對策
隨著中國加入WTO，隨著經(jīng)濟體制改革的逐步深入，社會主義市場經(jīng)濟日趨健全和發(fā)展，客觀上要求我國社會全體成員具備與經(jīng)濟活動相關(guān)聯(lián)的健全的理財意識和能力，作為未來社會主體一員的大學(xué)生更應(yīng)具有健全的理財能力，才能擔(dān)負起國家經(jīng)濟建設(shè)的重任。為此，必須對大學(xué)生的理財教育加以重視。
1.轉(zhuǎn)變教育觀念
國內(nèi)外教育的實踐已證明，理財教育不僅是一套方法和技術(shù)，更重要的是體現(xiàn)了一種實踐性很強的、先進科學(xué)的教育觀念。加強理財教育，優(yōu)化學(xué)生的整體素質(zhì)，開發(fā)學(xué)生的財富潛能已成為世界教育界的共識。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)提高對理財教育工作意義的認識，從提高整個國民素質(zhì)，提高我國競爭力，實現(xiàn)高教培養(yǎng)目標(biāo)的高度來對待理財教育，將理財教育全面滲透在學(xué)校教育的全過程，使理財教育通過各個環(huán)節(jié)得到落實。
2.規(guī)范理財教育目標(biāo)
要把大學(xué)生培養(yǎng)成才，提高其理財能力是很重要的一個方面。因此必須要有正確規(guī)范的培養(yǎng)目標(biāo)：使大學(xué)生建立正視金錢、關(guān)注消費道德、理性消費、善于投資、積極創(chuàng)業(yè)、遵守法律等回應(yīng)市場經(jīng)濟要求的新觀念；具備科學(xué)的商品、金融、投資、法律等相關(guān)知識；掌握合理的消費、投資等基本技能，提高對市場觀察能力、調(diào)查分析能力、組織管理能力等，成為適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的主體。為此，應(yīng)開設(shè)相應(yīng)的課程，使理財教育系統(tǒng)化，隱性的理財教育內(nèi)容顯性化。通過理財教育完善大學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)，發(fā)展能力，促進大學(xué)生素質(zhì)的全面發(fā)展，使之成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會所需要的人。此外，除了要有規(guī)范系統(tǒng)的教育目標(biāo)外，還要配備專業(yè)的理財教育師資隊伍。
3.多渠道進行大學(xué)生的理財教育
首先，要把傳授理論知識和加強實踐訓(xùn)練相結(jié)合。要給學(xué)生傳授系統(tǒng)的商品、投資、消費、創(chuàng)業(yè)、法律等相關(guān)知識，使他們掌握必備的理財基礎(chǔ)知識；同時又要加強實際操作訓(xùn)練，實踐是開發(fā)大學(xué)生理財能力的最佳期途徑，通過實際操作訓(xùn)練，不斷提高他們理財、投資、創(chuàng)業(yè)等相關(guān)能力，使大學(xué)生成為既有理論知識，又有實際技能的經(jīng)濟活動的主體。
其次，做到點和面結(jié)合。這包含兩層含義，一層含義是：既要抓住理財教育的重點問題，又要進行全面的教育。這里的重點問題指的是學(xué)生的創(chuàng)業(yè)知識的傳授、創(chuàng)業(yè)能力的培訓(xùn)，全面的教育指的是對學(xué)生進行全面的理財觀念、理財知識、理財能力的教育，使他們擁有健全的理財；另一層含義是：對個別具有高理財?shù)拇髮W(xué)生要進行特殊的教育，使他們成長為未來經(jīng)濟建設(shè)中的專才，同時要對全體學(xué)生進行普遍的理財教育，使全體學(xué)生的理財都得到開發(fā)。通過點、面結(jié)合，使大學(xué)生的理財?shù)玫匠浞值拈_發(fā)。
第三，校內(nèi)、校外結(jié)合。校內(nèi)，通過一系列的活動加強訓(xùn)練，通過開設(shè)選修課、舉辦競賽、成立大學(xué)生理財開發(fā)協(xié)會等對大學(xué)生進行理財開發(fā)教育，提高他們獲取財富、創(chuàng)造財富的能力。校外，教育管理部門要積極為大學(xué)生理財實際訓(xùn)練爭取政策和資金支持，尋求企業(yè)的支持，加強校外實踐基地建設(shè)，讓大學(xué)生多參與真實的經(jīng)濟活動，在實踐中了解經(jīng)濟活動的規(guī)則、規(guī)律，獲得創(chuàng)造財富、獲取財富、利用財富的真實本領(lǐng)。真正把大學(xué)生培養(yǎng)成才智雙全的人才。
4.理財教育與生涯規(guī)劃教育互相滲透
生涯規(guī)劃教育的目的是讓大學(xué)生激活大學(xué)生成才的內(nèi)在動機，確立正確的人生目標(biāo)，設(shè)計合理而可行的奮斗目標(biāo)，從而激發(fā)奮斗的動力，挖掘自我的潛能，以達到自我價值的實現(xiàn)。而理財教育的目的是讓大學(xué)生正確認識金錢，認識金錢的本質(zhì)，培養(yǎng)他們對金錢、對工作、對事業(yè)的正確態(tài)度，理解金錢與人生的關(guān)系。通過正確運用金錢活動的規(guī)律，創(chuàng)造、消費、獲取財富，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，讓潛能得到發(fā)揮，達到自我價值的實現(xiàn)。可見，二者殊途同歸。因此在理財教育中要滲透生涯規(guī)劃教育，讓大學(xué)生認識到投資不僅是對金錢的投資，更是對自我生涯的投資，創(chuàng)業(yè)既是財富的創(chuàng)造，又是人生的規(guī)劃。同時，在生涯規(guī)劃教育中，也要結(jié)合理財教育，讓學(xué)生尋求人生奮斗動機之時，激起創(chuàng)業(yè)的熱情，激起創(chuàng)造、獲取、利用財富的熱情。
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第一，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財當(dāng)中。
第二，我國大學(xué)生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈髮W(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
2我國大學(xué)生個人理財?shù)耐晟?/p>
面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學(xué)生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個人理財?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個人理財之中離不開大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個人理財?shù)暮锰帯Ｍ瑫r引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭龋又鲃拥膮⑴c到個人理財之中。
3結(jié)語
1.1缺乏合理的課程設(shè)置
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河南省內(nèi)34所“三本”院校在培養(yǎng)方案的制定時，90%以上院校的課程設(shè)置與普通本科院校區(qū)別不大，仍然以基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識的講授為主，雖然在課堂教學(xué)中“三本”院校的教師較普通院校的教師更加注重與學(xué)生的互動環(huán)節(jié)，這在一定程度上提高了學(xué)生的積極性和主動，這一點可以用近年來“三本”院校的本科畢業(yè)生考取碩士研究生的比率來證明。但由于缺乏合理的課程設(shè)置，使得“三本”院校的學(xué)生踏上社會后在適應(yīng)社會和實踐能力方面的競爭優(yōu)勢跟普通院校的畢業(yè)生相比并不明顯。
1.2對大學(xué)生的個性化教育關(guān)注度不夠
當(dāng)前文科類院校學(xué)術(shù)科技活動普遍存在的問題是缺乏創(chuàng)新精神和實踐能力，一些院校已意識到個性化教育對創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的重要性，但在具體的教學(xué)管理中，工業(yè)生產(chǎn)的模式影響了學(xué)校教育，從學(xué)生入學(xué)到畢業(yè)，教師在學(xué)生完成學(xué)業(yè)的過程中扮演著不同的工作環(huán)節(jié)的角色，教師重視的是管理好自己的任務(wù)，因此，在教學(xué)活動中實施個性化教育相對較少，人的個別差異不受到重視，在教學(xué)活動實施的以創(chuàng)新為主題的科技活動較少。教師只注重向?qū)W生傳授知識，關(guān)于創(chuàng)新方面的課程較少，關(guān)于創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的講座也較少，大學(xué)生的創(chuàng)新意識、創(chuàng)新能力培養(yǎng)等仍需要在教育過程中大力加強和改進。在學(xué)校和社會環(huán)境的影響下，有相當(dāng)一部分學(xué)生對科技創(chuàng)新活動感興趣，有參與的意愿，但是往往找不到切入點，無從下手，原因多是學(xué)校缺乏長效機制，學(xué)缺乏活動載體，導(dǎo)致學(xué)生的創(chuàng)意和想法僅能停留在的思維層面，得不到落實。
1.3大學(xué)生科技創(chuàng)新活動水平不高
大多高校會有“科技月”舉辦多次科技作品展示、社會調(diào)查、科技競賽、學(xué)術(shù)沙龍、學(xué)術(shù)探討等活動，滿足了不同層次學(xué)生的需求，深得學(xué)生的喜愛。“三本”院校的學(xué)生大部分都能夠表現(xiàn)出積極、主動的狀態(tài)，但由于對科技發(fā)展態(tài)勢關(guān)注度不夠高，學(xué)生創(chuàng)新活動體系尚不完善，除了部分活動能收到一些高質(zhì)量的作品外，相當(dāng)部分的創(chuàng)新活動水平不高。這一點鄭州升達經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院做得比較到位，鄭州升達經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院市場營銷系在“贏在校園”“大廣賽”“賽扶”等活動中多次取得佳績，充分證明了學(xué)生的創(chuàng)新意識和參與意識。另外，2014年鄭州升達經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院在迎新活動中首次組建了校友講師團，通過他們在各自的領(lǐng)域工作成就和豐富得社會實戰(zhàn)經(jīng)驗，讓“大一”新生透徹了解社會行業(yè)對專業(yè)人才的要求和需求，給大學(xué)新生帶來與書本教育不同的理念和引導(dǎo)，發(fā)揮校友在新生入學(xué)教育中的榜樣性和示范性作用，進一步增強了學(xué)生的參與意識。
2“三本”院校學(xué)生素質(zhì)教育實施的緊迫性
2.1知識經(jīng)濟時代呼喚大學(xué)生素質(zhì)教育
知識已經(jīng)發(fā)展成為比原材料、資本更為重要的生產(chǎn)力要素，因此，培養(yǎng)一大批能夠掌握知識并且熟練運用知識的高素質(zhì)人才成了當(dāng)今教育界面臨的一項重大課題。而社會群體中知識水平和綜合素質(zhì)相對較高的大學(xué)生必須奠定堅實的基礎(chǔ)和過硬的綜合素質(zhì)才能真正成為發(fā)展知識經(jīng)濟的主力軍。“三本”院校的學(xué)生較普通院校學(xué)生在理論知識的深度和廣度上有所欠缺，更應(yīng)該注重實踐應(yīng)用能力的培養(yǎng)。
2.2有利于經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步
在工業(yè)經(jīng)濟時代，大學(xué)生要能夠適應(yīng)一定崗位的要求就必須具備相應(yīng)崗位的專業(yè)知識和技術(shù)特長，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，工作崗位對知識的綜合性要求越來越高，對大學(xué)生的知識技能結(jié)構(gòu)提出了全新的要求，綜合素質(zhì)直接關(guān)系到將來的就業(yè)前景。當(dāng)代大學(xué)生面對這種全新的需求唯有不斷拓寬自己的知識面的同時不斷提高知識應(yīng)用的技能，系統(tǒng)掌握各種知識，達到融會貫通、綜合運用。在就業(yè)形勢如此嚴峻的當(dāng)今社會，“三本”院校的學(xué)生要在眾多的畢業(yè)大軍中脫穎而出，加強對學(xué)生的素質(zhì)教育顯得尤為重要。
2.3適應(yīng)國際競爭的需要
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，世界變得越來越小，各國的競爭將是全方位、多元化的競爭，是高新技術(shù)的競爭，是人才的競爭。在現(xiàn)代經(jīng)濟增長中，教育已經(jīng)成為一個國家經(jīng)濟發(fā)展后勁的重要標(biāo)志。我國現(xiàn)在還是一個發(fā)展中國家，還處在為實現(xiàn)現(xiàn)代化而奮斗階段，而勞動者素質(zhì)的高低、各類人才的數(shù)量和質(zhì)量的多少級優(yōu)劣直接決定著一國國力的強弱，我國人力資源儲量豐富，只有加大人才培養(yǎng)的力度，才能夠?qū)⑷肆Y源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為人才優(yōu)勢。只要我們充分挖掘和建立人才優(yōu)勢，通過高等教育造就大批有理想、有道德、有文化、有紀(jì)律、高智能和技能的高素質(zhì)人才作為主力軍，我們就可以在知識經(jīng)濟時代的綜合國力競爭中處于有利地位。在我國高校審視現(xiàn)行的高等教育體制和人才培養(yǎng)的模式，全面開展大學(xué)生素質(zhì)教育的同時，“三本”院校更應(yīng)該抓住機遇，全面調(diào)整現(xiàn)有的人才培養(yǎng)模式，加大學(xué)生實踐應(yīng)用能力的培養(yǎng)力度，增強學(xué)生的綜合素質(zhì)。
3“三本”院校大學(xué)生應(yīng)具備的素質(zhì)
筆者認為“三本”院校在培養(yǎng)學(xué)生方面，應(yīng)以創(chuàng)新為目標(biāo)，以“產(chǎn)業(yè)+企業(yè)+專業(yè)”的內(nèi)涵建設(shè)為主線，堅持“特色性、綜合性、前沿性”的教學(xué)方針，不斷優(yōu)化課程設(shè)置，不斷更新教學(xué)內(nèi)容，并不斷進行教學(xué)方法上的探索。突出專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)的教育，注重基本技能和專業(yè)能力的培養(yǎng)，以“大類培養(yǎng)、夯實基礎(chǔ);多向發(fā)展、專業(yè)定位;能力訓(xùn)練、注重素質(zhì)”為培養(yǎng)方針，力求使學(xué)生理論基礎(chǔ)扎實、知識面寬廣、專業(yè)能力強、綜合素質(zhì)高、實踐能力強。以鄭州升達經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院市場營銷系采購管理專業(yè)為例，學(xué)生除了具備基本的思想道德素質(zhì)、文化素質(zhì)、專業(yè)素質(zhì)和身體心理素質(zhì)以外，更應(yīng)注重實踐應(yīng)用能力的素質(zhì)培養(yǎng)，具體表現(xiàn)為以下方面。
3.1市場分析能力
學(xué)生畢業(yè)后要能夠根據(jù)所學(xué)專業(yè)知識分析市場狀況及發(fā)展趨勢，分析消費者購買心理，分析供貨商的銷售心理，從而在采購工作中做到心中有數(shù)，知己知彼、百戰(zhàn)百勝。
3.2團結(jié)協(xié)作能力
采購過程是一個與人協(xié)作的過程，一方面采購人員要與企業(yè)內(nèi)部各部門打交道，如與財務(wù)部門打交道解決采購資金、報銷等問題;與倉儲部門打交道，了解庫存現(xiàn)狀及變化等。另一方面采購人員要與供應(yīng)商打交道，如詢價、談判等，采購人員應(yīng)處理好與供應(yīng)商和企業(yè)內(nèi)部各方面的關(guān)系，為以后工作的開展打下基礎(chǔ)。
3.3語言表達能力
采購人員是用語言文字與供應(yīng)商溝通的，因此，必須做到正確、清楚地表達所欲采購的各種條件，如規(guī)格、數(shù)量、價格、交貨期限、付款方式等。如果口齒不清，只會浪費時間，導(dǎo)致交易失敗。因此采購人員的表達能力尤為重要，是采購人員必須鍛煉的表達技巧。
3.4成本分析與價值分析能力
采購人員必須具有成本分析能力，會精打細算。買品質(zhì)太好的商品，物雖美，但價更高，加大成本，若盲目追求“價廉”，則必須支付品質(zhì)低劣的代價或傷害與其供應(yīng)商的關(guān)系。因此，對于供應(yīng)商的報價，要結(jié)合其提供的商品的品質(zhì)、功能、服務(wù)等因素綜合分析，以便買到適宜的商品。
3.5前景預(yù)測能力
在市場經(jīng)濟條件下，商品的價格與供求在不斷變化，采購人員應(yīng)根據(jù)各種產(chǎn)銷資料及供應(yīng)商的態(tài)度等方面來預(yù)測將來市場上某種商品供給情況，如商品的價格、數(shù)量等。
4“三本”院校大學(xué)生素質(zhì)教育的發(fā)展對策
4.1制定合理的課程體系
“三本”院校在制定課程體系時應(yīng)在適應(yīng)我國經(jīng)濟社會發(fā)展的需求的同時充分考慮“三本”院校的辦學(xué)優(yōu)勢、靈活性和生源具體特點，探索適合“三本”院校人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位，并構(gòu)建有效實現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)的課程體系，這是學(xué)校生存的根本，也是我國高等教育理論與實踐的重要課題。
4.2有效提高學(xué)生上課的積極性和主動性
開展豐富多彩的第二課堂活動，如舉辦各類學(xué)術(shù)報告和專題講座;組織創(chuàng)業(yè)大賽、ERP沙盤模擬對抗賽、電子商務(wù)大賽等與專業(yè)相關(guān)的專業(yè)學(xué)科競賽;組建專業(yè)科研小組或?qū)W術(shù)沙龍;組織學(xué)生參加社會公益活動等。通過開展各類第二課堂活動，有效拓展學(xué)生專業(yè)知識的深度與廣度，提升學(xué)生的社會責(zé)任意識、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力、溝通組織協(xié)調(diào)能力、團隊精神等專業(yè)素養(yǎng)，有效地提高學(xué)生上課的積極性和主動性。
4.3把校企合作落到實處
論文關(guān)鍵詞：當(dāng)代大學(xué)生，因材施教
“因材施教”的出處為《論語?為政》。子游問孝、子夏問孝朱熹集注引宋程頤曰：“子游能養(yǎng)而或失于敬，子夏能直義而或少溫潤之色，各因其材之高下與其所失而告之，故不同也。”那么也就是說因材施教原則，是教師要從學(xué)生的實際情況、個別差異出發(fā)，有的放矢地進行有差別的教學(xué)，使每個學(xué)生都能揚長避短、獲得最佳的發(fā)展。
在現(xiàn)階段，在大學(xué)校園里，在當(dāng)代大學(xué)生的身上實行“因材施教”原則可以說非常有必要的。
首先，“因材施教”是教學(xué)中最最基本的原則。在進行新課改的新形勢下，因材施教原則更應(yīng)成為每位教育工作者要著力研究、落實的教學(xué)定律。而且有很多的教育家們也把這個原則奉為機器重要的教學(xué)原則之一。例如，我國現(xiàn)代著名的人民教育家陶行知（1891-1946）在教育理論和教育實踐方面，都做出了富有創(chuàng)造性的貢獻。他主張教師的教學(xué)必須從學(xué)生的實際出發(fā)，根據(jù)學(xué)生的能力，學(xué)的多教的多，學(xué)的少教的少，學(xué)的快教的快教育管理論文教育管理論文，學(xué)的慢教的慢。反對不切實際的“先生只管教，學(xué)生只管受教”的陋習(xí)。蘇聯(lián)著名教育家凱洛夫（1893-1978）提出的一系列教學(xué)原則當(dāng)中，就有一條“罪學(xué)生進行個別指導(dǎo)的原則”，強調(diào)必須根據(jù)學(xué)生個體的特殊情況，給予具體的指導(dǎo)和有針對性的教育。這實際上就是對“因材施教”原則的最合理的解釋。當(dāng)然，這也是教師的職責(zé)所在。作為一名優(yōu)秀教師，更應(yīng)該在教學(xué)中注重結(jié)合每名學(xué)生的實際情況，比如在英語教學(xué)中就應(yīng)該充分了解每個學(xué)生的發(fā)音情況，口語情況，以及寫作等各方面的情況，這樣才能在課堂練習(xí)和課下安排任務(wù)時候做到有的放矢。
其次，這也是當(dāng)代大學(xué)生的自身特點決定的。老師們可能都有過類似的經(jīng)歷，就是有的不太認真學(xué)習(xí)的同學(xué)經(jīng)過自己的表揚或者稱贊之后，變的格外的刻苦了，最終有了不錯的成績。而有的同學(xué)就是破罐子破摔類型的，老師苦口婆心的勸告根本不起作用。而且，現(xiàn)在的大學(xué)生，尤其是90后，他們具有思想開放、個性獨立、接受新事物能力強等鮮明特點,是當(dāng)前社會廣泛關(guān)注的一代，同時又處在中國經(jīng)濟快速發(fā)展、社會劇烈變革、信息高速發(fā)展的特殊時代,特殊的成長環(huán)境使90后大學(xué)生具有更多的時代特征。“喜歡用QQ聊天，喜歡用‘火星文’。”這是心理學(xué)專家、南京腦科醫(yī)院兒童心理衛(wèi)生研究所所長陳一心對于90后行為模式印象最深刻的一點。“那么，除此之外，很多的大學(xué)生還有整夜玩網(wǎng)絡(luò)游戲，網(wǎng)上交友，網(wǎng)上購物等習(xí)慣中國期刊全文數(shù)據(jù)庫。鄭因為和網(wǎng)絡(luò)的頻繁接觸，使他們當(dāng)中很大比例的一部分人患上了憂郁癥。所以這些大學(xué)生們真的需要針對他們的自身特點，給予更多的關(guān)注?，F(xiàn)階段很多的“6+1”家庭模式也給了這些孩子們一個很狹小的生活圈子，他們在這其中缺乏同齡人的交流，整天泡在網(wǎng)上，所以“孤獨”是很多大學(xué)生經(jīng)常會提到的一個詞。這樣的生活環(huán)境使他們在踏入大學(xué)校門后，適應(yīng)集體的能力很差，以致集體意識淡薄。那么當(dāng)今的教師恰恰應(yīng)該注意到學(xué)生的這些特點，據(jù)此來改變教學(xué)方法，做到“因材施教”。
再次，“因材施教”這對于以后大學(xué)生的成才至關(guān)重要。畢竟大學(xué)生正處于各種信念成型期教育管理論文教育管理論文，思想活躍，自尊意識突出，成才愿望強烈。而且伴隨著經(jīng)濟全球化進程的日益發(fā)展，潮水般涌入的各種文化思潮和價值觀念沖擊著大學(xué)生的思想，某些腐朽落后的生活方式侵蝕著大學(xué)生的心靈。所以針對這些不同性格或不同知識基礎(chǔ)的學(xué)生可能會做出不同的反應(yīng)。那么反應(yīng)在教學(xué)上，就應(yīng)該努力做到“因材施教”。比如對于那些思想意識比較活躍的專業(yè)或者班級在上課時候就能應(yīng)該安排一些課堂氣氛輕松的練習(xí)像討論、話劇之類的；而對于課堂氣氛相對沉悶，表現(xiàn)不太積極的班級，我們應(yīng)該多做一些鼓勵的活動，把班級氣氛調(diào)動起來之后，再考慮一些適合他們的活動，若果不考慮諸多因素，那么在傳授課程過后也不會有太大的效果的。
最后，“因材施教”這也是教師的職責(zé)所在。作為一名合格的教師，雖然我們在教課的過程當(dāng)中面對的一個很大的群體，但是我們應(yīng)該盡可能的在課堂上做到這一點，使那些層次不一致的學(xué)生能夠跟進。比如，在實際教學(xué)當(dāng)中，有的班級可能不太活躍，我們應(yīng)該針對這個班級制定一套合理的教學(xué)方法，像做一些比較能吸引學(xué)生興趣的討論還有課堂活動等；那么針對一個班級的每個學(xué)生來說，有的學(xué)生簡直是太活躍了，要達到擾亂課堂的地步，我們當(dāng)然不能任由這些學(xué)生發(fā)展下去，也不能放任自流，我們要拿出有效的方法來管理這樣的學(xué)生；還有就是所謂的“差生現(xiàn)象”，我們應(yīng)該認識到，差生并不是該學(xué)生的一貫代名詞，他們是可以轉(zhuǎn)化為優(yōu)等生的，當(dāng)然這其中和教師的關(guān)系也非常的緊密，尤其針對那些反映能力相對緩慢，遲鈍的學(xué)生，作為教師，應(yīng)該盡可能的避免將差生置于可能產(chǎn)生挫折的情境中去，還要盡所有可能去激勵他們的自尊感，布置作業(yè)時候也要盡量考慮到他們的能力教育管理論文教育管理論文，以區(qū)別對待，以及在適當(dāng)?shù)臅r候幫助這些學(xué)生進行對所學(xué)知識的重溫訓(xùn)練，這些都是很好的“因材施教”的方法。所以，“因材施教”對于一名合格的教師來說，不僅是一種責(zé)任，也是一種義務(wù)所在。
總之，針對大學(xué)生當(dāng)前的自身特點，作為老師，我們應(yīng)該在課堂上最大限度的做到“因材施教”，力爭發(fā)現(xiàn)其興趣、優(yōu)勢后正確引導(dǎo)，揚長避短。俗話說，各有所長，各有所短。順著這個“長”發(fā)展下去，其能力就會得到很好地展示。作為學(xué)校也應(yīng)該培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)的師資隊伍，而且研發(fā)出很多高水平的科研課題。因為師資隊伍的質(zhì)量和科研課題的水平直接影響到大學(xué)生科研訓(xùn)練的成效。比如將科學(xué)研究過程中所積累的研究經(jīng)驗、科技前沿信息、儀器設(shè)備、團隊協(xié)作精神等優(yōu)勢，結(jié)合到本科人才培養(yǎng)教學(xué)中，將會極大的促進研究型人才的培養(yǎng)。作為家長也應(yīng)該在幫助學(xué)生填取高考志愿時候，充分考慮到孩子的自身特點，還有興趣等問題，報考適合孩子發(fā)展的專業(yè)以及學(xué)校。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財；金融理財；理財方式
（一）數(shù)據(jù)來源
本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學(xué)在校大學(xué)生投放的調(diào)查問卷中的數(shù)據(jù)；調(diào)查問卷共發(fā)放350份，回收有效問卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險、投資、會計和其他專業(yè)人數(shù)的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學(xué)生的問卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）調(diào)查結(jié)果分析
1.大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀
根據(jù)調(diào)查問卷得出，個人基本情況中，大部分大學(xué)生收入來源于父母提供，當(dāng)然也有一部分來自于兼職或獎學(xué)金這類學(xué)生自己賺來的，但比例不多。生活費的數(shù)量主要是1000到1500，占比45.6%。個人的理財情況中，大多數(shù)人有著良好的理財意識，對自己的理財現(xiàn)狀不是非常滿意，但卻很少理財；記賬方面，大都認為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財狀態(tài)方面有規(guī)劃，但還是有很多預(yù)測不到的情況是多數(shù)人的選擇。當(dāng)問及首選的理財方式時，儲蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產(chǎn)和收藏品之類的方式只是極個別人才會選擇的理財方法。
2.理財方式偏好分析
通過對被調(diào)查的大學(xué)生在調(diào)查問卷上對各種投資理財方式的喜好程度的統(tǒng)計分析得出：儲蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學(xué)生最為偏好的投資理財方式是儲蓄，其次是股票基金債券、保險、收藏品和房地產(chǎn)。由此可見，大學(xué)生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風(fēng)險性，其次是收益性，總體來說較為理性。
3.理財方式偏好差異分析
大學(xué)生不同年級在儲蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于儲蓄和房地產(chǎn)這兩種理財方式則存在顯著差異；大學(xué)生不同生活費數(shù)量在儲蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異；不同年級的學(xué)生在記賬方面沒有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢的去向；不同生活費數(shù)量的學(xué)生在記賬方面差異較大，錢少的學(xué)生多數(shù)有著良好的記賬習(xí)慣。
三、結(jié)論和建議
根據(jù)上文的實證分析，大學(xué)生理財方式受到生活費、記賬習(xí)慣、投入額范圍和周圍善理財者等四個方面因素的影響，同時，通過調(diào)查結(jié)果的對比分析，不難發(fā)現(xiàn)大學(xué)生自身理財知識體系的構(gòu)建以及高校方面加強大學(xué)生理財活動的參與同樣重要，就如何提高大學(xué)生理財方式，建議如下：
（一）鼓勵參與理財活動
校園理財活動的順利開展需要大學(xué)生的廣泛參加，但是，從學(xué)術(shù)性講座的實際效果來看，我校超過一半的大學(xué)生不愿意參加此類講座，此外，類似理財規(guī)劃大賽的活動也集中在少數(shù)理財愛好者，針對類似現(xiàn)象，只有健全鼓勵機制，才能調(diào)動大學(xué)生參與的積極性，促使他們在活動中形成理財?shù)幕纠砟睢?/p>
（二）培養(yǎng)良好理財習(xí)慣
大學(xué)生理財能力的提高一方面需要在正確理財意識的指導(dǎo)，這要求我們必須明白自己理財?shù)囊饬x何在，是為了盈利還是為了實現(xiàn)更高層次的人生規(guī)劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學(xué)階段，理財能夠幫助我們培養(yǎng)一種良好的投資習(xí)慣，為將來個人、職業(yè)和家庭的長遠發(fā)展與合理規(guī)劃打下基礎(chǔ)，因此，大學(xué)生不應(yīng)該把賺錢作為理財?shù)氖滓康摹?/p>
另一方面，大學(xué)生要學(xué)會記賬和編制預(yù)算，培養(yǎng)正確的理財方式。記賬的作用在于使日常消費支出一目了然，通過分析大學(xué)生每月的開銷記錄，能夠發(fā)現(xiàn)生活中不必要的開銷部分，優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)；隨著科技發(fā)展，記賬的方式也更加便捷，手機APP應(yīng)用中都出現(xiàn)眾多專業(yè)記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機，根據(jù)不同類別輸入消費金額，每月末程序就會自動彈出各類消費記錄，大學(xué)生可以根據(jù)最終記錄制定新的消費預(yù)算，督促自己在下個月遵守適度消費的原則，從性價比和自身的承受能力出發(fā)，遠離消費陷阱和商場打折誘惑，把錢花在刀刃上。
（三）增加理財資金來源
大學(xué)生的理財資金較少，很大程度取決于單一的經(jīng)濟來源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財?shù)馁Y金來源，才能解決大學(xué)生理財資金緊張的問題，下面介紹幾種方法實現(xiàn)理財資金的“開源”：
1.獎學(xué)金
我校設(shè)有獎學(xué)金制度，其中國家獎學(xué)金8000元，一等獎學(xué)金1500元，二等獎學(xué)金1000元，三等獎學(xué)金600元；通過努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識，每個班30%的大學(xué)生都有獲得獎學(xué)金的機會，而這些獎學(xué)金都可以作為他們的理財資金。
2.有獎?wù)魑幕顒?/p>
我校校園網(wǎng)上經(jīng)常會轉(zhuǎn)載有獎?wù)撐幕顒拥耐ㄖ?，比如?013“進出口銀行杯”大學(xué)生暑期社會實踐有獎?wù)魑模?013年度“中國平安勵志計劃”論文獎評選活動等，以后者的獎勵為例，一等獎10000元，二等獎5000元，三等獎2000元；參加社會上鼓勵大學(xué)生學(xué)以致用的帶獎活動也是積累理財資金的一種有效方式。
3.兼職
在不影響學(xué)業(yè)的情況下，兼職是一項不需要預(yù)付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學(xué)生的人際交往能力和適應(yīng)能力，又可以擴充自身的理財資金；適合大學(xué)生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學(xué)生，教授他們最熟悉、最擅長的課程，是最常見的兼職工作，此外，推銷和校園也是大學(xué)生兼職的不錯選擇。
4.假期實習(xí)
大學(xué)生利用假期時間在金融機構(gòu)或其他企業(yè)進行專業(yè)實習(xí)，在了解企業(yè)管理和運作和積累社會經(jīng)驗的同時，他們還能夠得到實習(xí)機構(gòu)的補貼和提成，這同樣也是增加大學(xué)生理財資金的好方法。
5.微創(chuàng)業(yè)
在學(xué)校期間，可以進行一些自己的小買賣，比如擺攤，二手市場轉(zhuǎn)賣，或者在格子鋪占有一席之地。
（四）選擇合適理財產(chǎn)品
大學(xué)生可以通過課堂教學(xué)、學(xué)術(shù)講座、社團模擬投資比賽以及圖書館和網(wǎng)上的免費資源等各種渠道學(xué)習(xí)和掌握理財知識，明確定位自身的風(fēng)險承受程度，選擇適合的理財產(chǎn)品。
1.儲蓄
從理論上來說，儲蓄并不能算作一種投資的方式，對于多說大學(xué)生來說，他們沒有對月末盈余資金進行任何操作，這些資金在銀行卡上自動閑置，最后計入活期存款，這種被動的儲蓄并不能作為大學(xué)生理財?shù)闹饕绞?，然而，存款風(fēng)險性極低，品種多樣，對于風(fēng)險厭惡型的大學(xué)生來說，選擇定期存款或者通知存款也是簡單易行的理財方式。
2.債券
債券按發(fā)行主體分為國債、企業(yè)債券和金融債券，從盈利性來看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來看，國債的安全性最高，相比儲蓄，國債流動性較差，起始金額較高，因此，國債適合有一定閑置資金的風(fēng)險厭惡型大學(xué)生。
3.基金
證券投資基金按投資對象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、混合型資金，其中，貨幣市場基金流動性好，風(fēng)險性相對較低，適合大學(xué)生進行理財投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動性強，適合風(fēng)險中立型的大學(xué)生。
4.余額寶
余額寶作為第三方支付平臺支付寶針對淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學(xué)生的青睞，尤其是熱衷網(wǎng)上購物的大學(xué)生群體，在方便轉(zhuǎn)賬購物的同時，余額寶還能實現(xiàn)保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學(xué)生中的網(wǎng)購一族。
5.保險
保險的主要目的在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，而并非生財之道，大學(xué)生購買保險也是一種分散風(fēng)險的理財方式，需要根據(jù)自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫(yī)療、重疾、住院醫(yī)療和投資理財；以PICC人保健康-關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險為例，每年保費290元，繳費年限20年，享有重大疾病保險金10萬元和身故保險金10萬元，從該險種的保費金額來看，在大學(xué)生的承受范圍之內(nèi)；因此，關(guān)注身體健康狀況，購買人身保險，也是實現(xiàn)人生規(guī)劃的重要部分，是大學(xué)生都應(yīng)該具有的理財意識。
6.股票
在股票市場上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無歸，除了良好的心理素質(zhì)，入市還需要科學(xué)的技術(shù)分析、國內(nèi)外宏觀環(huán)境和行業(yè)等基本面分析，大學(xué)生心智尚未成熟，容易受到外界環(huán)境的影響，自身又極度缺乏專業(yè)的股市分析方法和投資經(jīng)驗，因此，以股票為主的理財方式，只適合有豐富模擬操作經(jīng)驗和大量閑置資金的風(fēng)險偏好型大學(xué)生。
7.外匯
外匯是利用匯率利差實現(xiàn)保值增值的一種理財投資方式，包括即期和遠期外匯交易，外匯期貨、期權(quán)、互換交易，涉及貨幣相關(guān)性、黃金分割理論、K線理論以及市場走勢分析等專業(yè)知識，操作程序復(fù)雜，除了熱衷外匯交易的一些國際金融專業(yè)的大學(xué)生，該方式不適合其他專業(yè)的學(xué)生。
同時，建立理財投資組合也同樣重要。根據(jù)馬科維茨的資產(chǎn)組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”，大學(xué)生也需要根據(jù)自己的實際情況，合理安排手中的資金，實現(xiàn)多元化的理財投資組合，逐漸完善自己的理財方案，實現(xiàn)自己的短期和長期的理財目標(biāo)。
（五）加強理財經(jīng)驗交流
對于大學(xué)生而言，與學(xué)術(shù)性講座相比，同齡人對理財態(tài)度和方式上有更多相似點，因此，獲取周圍人的理財經(jīng)驗對提高自身理財能力往往更加行之有效，通過與實現(xiàn)成功理財?shù)耐瑢W(xué)積極自發(fā)的交流，以及參與“藏龍金融投資協(xié)會”等社團的理財經(jīng)驗交流的活動，大學(xué)生能夠從同齡人身上得到啟發(fā)，尋找適合自身的理財方式。
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