時間:2023-04-26 16:03:05
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(一)協(xié)整檢驗兩個以上非平穩(wěn)變量之間的協(xié)整關(guān)系可以通過Johansen協(xié)整檢驗來進行。使用Johansen檢驗有特征根跡檢驗(Trace檢驗)和最大特征值檢驗兩種檢驗方法,設(shè)置滯后區(qū)間為13,給出協(xié)整檢驗的最終結(jié)果,如表2所示:特征根跡檢驗和最大特征值檢驗的結(jié)果都在5%的顯著性水平下拒絕r≤0的零假設(shè)而接受假設(shè)r≤2,顯示存在兩個協(xié)整向量,說明各變量之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。對殘差序列進行ADF單位根檢驗,選擇不含常數(shù)項和時間趨勢,并由SIC準(zhǔn)則確定滯后階數(shù)為1,ADF值為3.735,小于5%的臨界值,故拒絕原假設(shè),認(rèn)為殘差序列平穩(wěn)。
(二)脈沖響應(yīng)函數(shù)與方差分解分析協(xié)整關(guān)系只能說明變量之間存在密切關(guān)系,不能說明金融對低碳經(jīng)濟的影響是正還是負(fù),更不能表明其影響程度。下面我們進行脈沖響應(yīng)函數(shù)分析與方差分解分析。脈沖響應(yīng)函數(shù)和方差分解分析兩種方法合在一起被稱為新息估計法(InnovationAccounting),通過估計變量的新息,可以直接觀察各經(jīng)濟變量之間的動態(tài)關(guān)系。1.脈沖響應(yīng)函數(shù)分析。脈沖響應(yīng)函數(shù)描述的是VAR模型中的一個內(nèi)生變量的沖擊給其他內(nèi)生變量所帶來的影響。具體而言,在擾動項上加一個標(biāo)準(zhǔn)差大小的沖擊對內(nèi)生變量的當(dāng)期值和未來值所帶來的影響。選擇滯后區(qū)間為12,所有變量做一階差分,得出VAR模型。在圖1至圖3中,橫軸表示沖擊作用的滯后期長度(單位:年度),縱軸表示內(nèi)生變量對沖擊的響應(yīng)程度,實線表示脈沖響應(yīng)函數(shù)曲線,虛線表示正負(fù)兩倍標(biāo)準(zhǔn)差偏離帶。圖1顯示,當(dāng)在本期給銀行信貸D(LNLOAN)一個正沖擊后,煤炭行業(yè)減排D(LNCC)對此的響應(yīng)是,在前3期出現(xiàn)向下波動,在第2期超過5;之后穩(wěn)定在2以內(nèi),表明銀行信貸支持對煤炭行業(yè)節(jié)能減排在短期內(nèi)影響較大,但長期內(nèi)影響程度弱化。圖2顯示,當(dāng)在本期給原保費收入D(LNINS)一個正沖擊后,單位GDP煤耗對此的響應(yīng)持續(xù)在2以內(nèi)徘徊并逐步減弱。圖3顯示,當(dāng)在本期給股票市場融資D(LNSTOCK)一個正沖擊后,單位GDP煤耗在第2期略微向下波動后,在第3期后穩(wěn)定在0附近,表明證券對煤炭行業(yè)節(jié)能減排的支持作用最弱。2.方差分解分析。方差分解(VarianceDecomposition)通過分析每一個結(jié)構(gòu)沖擊對內(nèi)生變量變化(通常用方差來度量)的貢獻度,進一步評價不同結(jié)構(gòu)沖擊的重要性。方差分解結(jié)果見表3。銀行信貸D(LNLOAN)對單位GDP煤耗的預(yù)測誤差方差的解釋率隨著時間的推移而逐漸增大,在第8期達到33.13%,到20期仍然保持了29.58%的貢獻,表明銀行信貸對煤炭行業(yè)節(jié)能減排的支持具有長期性和可持續(xù)性特點;保險D(LNINS)對單位GDP煤耗的預(yù)測誤差方差的解釋率在第10期緩慢爬升至5%,到第20期達到5.33%,表明擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)對煤炭行業(yè)低碳發(fā)展具有長期的、緩慢性的支持作用;證券D(LNSTOCK)對單位GDP煤耗的預(yù)測誤差方差的解釋率到第2期最高,也只有0.94%的貢獻,表明其對煤炭行業(yè)降碳發(fā)展的貢獻極小。綜上所述,信貸對煤炭行業(yè)節(jié)能減排的貢獻最大,保險支持見效慢、效果弱,證券貢獻度極低。
(三)向量誤差修正模型(ECM)Johansen協(xié)整檢驗顯示,LNCC與LNINS、LNLOAN、LNSTOCK之間存在長期均衡關(guān)系,但短期而言,它們之間可能是不均衡的。協(xié)整關(guān)系的存在使得這種暫時的偏離能在未來一段時間內(nèi)得到校正,這就是變量之間的誤差校正機制。一般而言,經(jīng)濟變量間的協(xié)整性是與變量之間的均衡與誤差校正機制聯(lián)系在一起的,可以通過建立向量誤差修正模型分離出短期偏離向長期均衡調(diào)整的速度向量。向量誤差修正模型一般用式(1)來表示。由于短期內(nèi),變量之間的不均衡關(guān)系的動態(tài)結(jié)構(gòu)可以由誤差修正模型來描述。根據(jù)AIC和SC等信息準(zhǔn)則,選擇一階滯后期建立向量誤差修正模型。上述(3)式中X1t-1和X2t-1系數(shù)為負(fù),表明煤炭行業(yè)低碳發(fā)展進程與銀行信貸和證券市場融資成反比,以銀行信貸為代表的間接金融和以證券市場為代表的直接融資對煤炭行業(yè)節(jié)能減排的作用系數(shù)分別達到-0.815和-0.052,證券對煤炭行業(yè)低碳發(fā)展的支持作用遠低于銀行業(yè)。保費收入與經(jīng)濟粗放發(fā)展成正相關(guān),表明自1994年以來,全省保險業(yè)受經(jīng)濟粗放發(fā)展拉動,行業(yè)規(guī)模不斷擴大,但從總量和結(jié)構(gòu)上對經(jīng)濟低碳發(fā)展的調(diào)整和促進作用不明顯。
二、政策建議
(一)整章建制,謀篇布局,建立促進煤炭行業(yè)低碳發(fā)展的長效機制一方面,要加強行業(yè)規(guī)劃,促進產(chǎn)業(yè)布局。通過財政補貼等多種方式,化解煤炭行業(yè)低碳化發(fā)展的外部性因素,促進煤炭低碳鏈條邊際收益回歸,努力實現(xiàn)資源型經(jīng)濟的整體綠色轉(zhuǎn)軌。立法部門要健全能源法律體系,加強排放立法工作。近期歐盟已經(jīng)出臺有關(guān)溫室氣體減排的立法,奧巴馬政府也在積極出臺《清潔能源與安全法案》。我國的環(huán)境保護法律體系還不健全,應(yīng)盡快改善和健全煤炭低碳技術(shù)和產(chǎn)品的市場環(huán)境與法律體系,堅決打擊排污企業(yè)和污染項目。財政部門應(yīng)盡快出臺煤炭低碳行業(yè)減免資源稅、礦產(chǎn)資源補償稅等稅費,并通過稅收減免、稅收返還等多種方式,鼓勵培育可再生能源生產(chǎn)企業(yè),充分利用財政資金的杠桿作用,建立信貸支持節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新和節(jié)能環(huán)保技術(shù)改造的長效機制。
(二)調(diào)整結(jié)構(gòu),深化創(chuàng)新,建立能源金融可持續(xù)發(fā)展的融資服務(wù)體系目前我國的環(huán)境保護立法特別是銀行信貸投放、股票上市融資操作中對環(huán)境保護方面沒有統(tǒng)一的法規(guī)要求。赤道原則在我國推行緩慢,金融機構(gòu)探索低碳金融產(chǎn)品方面動力不足,信貸支持仍然傾向于煤炭行業(yè)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)切實加強內(nèi)部風(fēng)險評估機制建設(shè),學(xué)習(xí)和借鑒國外先進銀行采納和實踐赤道原則的經(jīng)驗做法,積極開辦“低碳”信貸業(yè)務(wù),著力探索和開展低碳企業(yè)應(yīng)收賬款、企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等無形資產(chǎn)的抵押放款,提高煤炭低碳企業(yè)的融資滿意程度。
人們的生活、交往及經(jīng)濟關(guān)系的發(fā)生中心是城鎮(zhèn),不斷的集聚人口、資金等各生產(chǎn)要素到城鎮(zhèn)中,這樣可以優(yōu)化城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),推動城鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展,使城鎮(zhèn)具有一定的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng),推動金融業(yè)的創(chuàng)新改革,提升金融市場的效率,為城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供支持條件;農(nóng)村城鎮(zhèn)化使農(nóng)業(yè)人口逐漸向非農(nóng)人口轉(zhuǎn)移,金融服務(wù)因為城鎮(zhèn)人口的增加而加大需求,金融業(yè)產(chǎn)生了更多的業(yè)務(wù)需求;城鎮(zhèn)化的發(fā)展使各類信息交換更通暢,使得金融機構(gòu)進行公平競爭有了必要條件??傊r(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展給金融機構(gòu)的發(fā)展提供了有利的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
二、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持方略
1.政策性金融機構(gòu)的支持。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供政策性的金融支持,它具備產(chǎn)業(yè)扶持及救濟的性質(zhì)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具有商業(yè)性的金融機構(gòu)信用中介的職能,它執(zhí)行有償借貸,不過它的業(yè)務(wù)對象指向明確,一般只針對農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟的開發(fā)等方面,有明顯的政策性傾向。農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量資金投入,而且農(nóng)村的商業(yè)性金融機構(gòu)因為基礎(chǔ)設(shè)施的投資具有回收周期長、公共性質(zhì)、報酬率低等因素容易造成金融資金供應(yīng)不足,所以這些農(nóng)村建設(shè)需要有政策性金融機構(gòu)提供服務(wù),來添補商業(yè)性金融機構(gòu)的資金供應(yīng)短缺。
2.商業(yè)性金融機構(gòu)的支持。在我國的農(nóng)村金融市場中,商業(yè)性的金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點。為適應(yīng)我國的社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展對金融服務(wù)的要求,農(nóng)業(yè)銀行通過實踐探索和總結(jié)出新時期服務(wù)“三農(nóng)”的方法,已經(jīng)在一些地區(qū)開展了面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)試點工作。目前郵儲銀行的定位是堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)廣大城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè);依靠郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,不斷豐富金融產(chǎn)品,積極地拓寬營銷渠道,加速完善服務(wù)功能。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用合作社改革,大部分農(nóng)村商業(yè)銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”、扶持農(nóng)村中小企業(yè)及縣域經(jīng)濟的發(fā)展,是農(nóng)村金融市場不可或缺的一部分。
3.合作制的金融機構(gòu)的金融支持。農(nóng)村信用社是我國的農(nóng)村金融市場上具有合作性質(zhì)的正規(guī)的金融機構(gòu),成立于上世紀(jì)50年代,自成立之初就以服務(wù)“三農(nóng)”,服務(wù)地方經(jīng)濟為宗旨,是支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍。其分支機構(gòu)差不多遍布所有的農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn),分支機構(gòu)的數(shù)量眾多,農(nóng)村信用社如此龐大的經(jīng)營機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村的金融服務(wù)打下了堅實的基礎(chǔ)。
4.農(nóng)村其他金融機構(gòu)及小貸公司的的支持。近幾年來,國家提倡放開農(nóng)村金融市場,以加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐,更好服農(nóng)、助農(nóng),在此背景下,村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、貸款公司如雨后春筍般蓬勃發(fā)展,在一定程度上拉動了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展,增加農(nóng)村的勞動就業(yè)率,提高農(nóng)村落后地區(qū)的勞動生產(chǎn)力水平,符合政府解決“三農(nóng)”問題的經(jīng)濟戰(zhàn)略方針。
三、總結(jié)
涇源縣農(nóng)村信用聯(lián)社對信用良好的農(nóng)村青年推出“接力貸”“富農(nóng)卡”等信貸產(chǎn)品,滿足了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年長期性、靈活性的信貸需求。為了幫助農(nóng)村青年成功創(chuàng)業(yè),人民銀行固原市中心支行還專門建立了定期問卷調(diào)查和回訪的長效工作機制,了解情況,解決困難,聽取意見和建議,努力提升工作質(zhì)量。自2014年以來,共回訪信用示范戶100多戶,協(xié)調(diào)解決各類問題20多個。為了有效滿足農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者多樣化的支付需求,人民銀行固原市中心支行還主動引導(dǎo)金融機構(gòu)加大農(nóng)村手機支付和助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)等自助設(shè)備的建設(shè)和維護力度,充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行、手機銀行、pos機、ATM機等的作用,有效提升了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。為了搭建起農(nóng)村青年與金融機構(gòu)之間合作交流的平臺和橋梁,交流創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗,促進銀農(nóng)合作,人民銀行固原市中心支行還舉辦了全市首屆金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)論壇,對涉及農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的金融優(yōu)惠政策作了詳細(xì)的介紹和說明,各金融機構(gòu)對各自的農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)流程做了全面細(xì)致的推介,農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年代表結(jié)合各自的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷作了經(jīng)驗交流。金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)論壇將圍繞不同主題,每年舉辦一次。
二、爭取政策扶持,構(gòu)建考核體系
為推動實現(xiàn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸需求的“滿足率”,增加農(nóng)村青年自主創(chuàng)業(yè)的“成功率”,人民銀行固原市中心支行積極努力,向當(dāng)?shù)卣块T和金融機構(gòu)為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)示范戶爭取到了財政貼息、減免稅收、利率優(yōu)惠等15項扶持政策,推動當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)建立了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款“綠色通道”,對農(nóng)村青年信用示范戶貸款實行“優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放”,保證在最短的時間內(nèi)讓農(nóng)村青年拿到所需創(chuàng)業(yè)資金。為強力推進農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作,人民銀行固原市中心支行積極推動地方政府部門將農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作納入地方金融生態(tài)示范縣、鄉(xiāng)考核范圍,推動共青團固原市委將農(nóng)村青年信用示范戶工作納入到共青團工作考核范圍,進行季度考核、半年通報和年終排名;當(dāng)?shù)厝嗣胥y行按照金融機構(gòu)在農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作中支持度和貢獻率,對金融機構(gòu)單位和個人進行考核、表彰和獎勵。同時,綜合考核各農(nóng)村金融機構(gòu)在支持農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作中的貸款額度、利率、貸款條件等情況,在全市范圍內(nèi)動態(tài)調(diào)整支農(nóng)再貸款額度,向重點支持農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建的信用社傾斜。
固原市轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)依托評選出的農(nóng)村青年信用示范戶、農(nóng)村經(jīng)濟信用示范合作組織,加大金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新力度,真正實現(xiàn)了金融機構(gòu)與農(nóng)村青年信用示范戶互惠共贏的雙贏格局。截至2014年11月,固原市四縣一區(qū)已全面開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作,縣域覆蓋面達100%,評定農(nóng)村青年信用示范戶200戶,評定農(nóng)村青年信用示范合作組織10家,共發(fā)放農(nóng)村青年信用示范戶和農(nóng)村組織信用示范合作組織貸款5000多萬元,為農(nóng)村青年信用示范戶減免利息支出250多萬元,累計發(fā)放農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)貸款1.8億元,直接受益農(nóng)戶達4600多戶。人民銀行固原市中心支行積極探索,全力推動農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作,較好地實現(xiàn)了“信用惠農(nóng)、信貸支農(nóng)、政策助農(nóng)”的工作目標(biāo),使縣域金融生態(tài)環(huán)境不斷改善。目前,固原市廣大農(nóng)村青年已把參與信用示范戶創(chuàng)建作為走向創(chuàng)業(yè)致富的橋梁“,青年要致富、信用來鋪路”的理念已成為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、致富、成才的重要法寶。固原市農(nóng)村信用示范戶創(chuàng)建工作的開展,還大大調(diào)動了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)熱情,有效扭轉(zhuǎn)了農(nóng)村青年一無項目、二無技術(shù)、三無資金,只得選擇外出打工的局面?!稗r(nóng)村青年+征信+項目+信貸”的這一融資扶貧模式,不僅有效解決了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資難、融資貴的問題,而且拉近了基層央行、金融機構(gòu)和農(nóng)村青年之間的距離,大大增加了基層央行服務(wù)青年的自覺性和主動性。
為了更好的從實證角度研究羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))金融支持經(jīng)濟增長的效率,文章以羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))人民幣貸款對支持經(jīng)濟增長的效率為主要分析點進行研究。之所以選擇羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))人民幣貸款對支持經(jīng)濟增長的效率來分析金融支持經(jīng)濟增長的效率,主要是因為在羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū)),信貸是推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的最重要的因素,也是最好量化的因素。通過全國人民幣貸款支持GDP增長效率(見表2)與羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))人民幣貸款支持GDP增長效率(見表3)進行比較分析,從中找出金融在支持羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))經(jīng)濟增長效率方面存在的問題,為以后改進和完善金融支持羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))經(jīng)濟增長效率政策方面提供參考。羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))人民幣貸款支持經(jīng)濟增長效率進行計量分析。本文選擇了2007—2013年各年數(shù)據(jù),對這兩個時間序列取對數(shù)以后,建立回歸方程:Yt=β0+β1χt+Ut(t=2007,…,2013),其中χt代表羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))人民幣貸款取對數(shù)以后的序列,Yt代表吉安片區(qū)GDP取對數(shù)以后的序列,再利用普通最小二乘法(OLS)進行參數(shù)估計,得出:從上述結(jié)果中可以看出,模型擬合情況較好,擬合優(yōu)度達到0.971,t檢驗在5%的顯著性水平上統(tǒng)計,結(jié)果為顯著。DW檢驗可以確定不存在序列自相關(guān),因此我們得出一元線性模型y=0.18+0.615x。該計量模型結(jié)論為,羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))人民幣貸款每增長1%,吉安市GDP將增長0.615%。
全國人民幣貸款支持GDP增長實證檢驗全國人民幣貸款支持經(jīng)濟增長效率進行計量分析。本文選擇了2007—2013年各年數(shù)據(jù),對這兩個時間序列取對數(shù)以后,建立回歸方程:Zt=θ0+θ1t+λt(t=2007,…,2013),其中t代表全國人民幣貸款取對數(shù)以后的序列,Zt代表GDP取對數(shù)以后的序列,再利用普通最小二乘法(OLS)進行參數(shù)估計,得出:從上述結(jié)果中可以看出,模型擬合情況較好,擬合優(yōu)度達到0.976,t檢驗在5%的顯著性水平上統(tǒng)計,結(jié)果為顯著。DW檢驗可以確定不存在序列自相關(guān),因此我們得出一元線性模型y=0.039+0.758x。該計量模型結(jié)論為,全國人民幣貸款每增長1%,GDP將增長0.758%。根據(jù)羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))人民幣貸款對GDP增長效率進行實證檢驗和全國人民幣貸款對GDP增長效率的實證檢驗分析,可以得出以下結(jié)論:羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))人民幣貸款每增長1%,羅霄山脈集中連片地區(qū)GDP將增長0.615%;全國人民幣貸款每增長1%,GDP將增長0.758%。從這兩組數(shù)據(jù)可以看出全國人民幣貸款支持GDP增長效率高于羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))人民幣貸款支持GDP增長效率14.3個百分點。金融支持經(jīng)濟發(fā)展效率可以參照上述結(jié)論即全國金融支持經(jīng)濟增率高于長羅霄山脈集中連片地區(qū)(吉安片區(qū))金融支持經(jīng)濟增長效率14.3個百分點。
二、金融支持集中連片特困區(qū)效率偏低的主要原因
(一)銀行資金逐利性,影響金融供給效率追逐利潤實現(xiàn)效益最大化是銀行作為企業(yè)的本性使然,效益的好壞也直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展,這就客觀上要求銀行將服務(wù)重點集中在實力較強、經(jīng)營效益較好的企業(yè)和行業(yè)。而扶貧開發(fā)的目標(biāo)和重點是發(fā)展能力脆弱的貧困人口,講求的是公益性,與銀行的“喜好”背相徑庭。前些年國有銀行“洗腳進城”便是一個實證,銀行的“嫌貧愛富”一度造成城鄉(xiāng)金融供給嚴(yán)重失衡。以四縣(市)為例,據(jù)統(tǒng)計農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有實體金融網(wǎng)點僅0.7個,不及城鎮(zhèn)四分之一,有25%的鄉(xiāng)村僅擁有離行式金融自助點、金融便民點等虛擬金融網(wǎng)點。同時,上級行對信貸嚴(yán)格管理考核機制也讓縣級行很無奈。如農(nóng)行明確規(guī)定惠農(nóng)卡農(nóng)戶聯(lián)保貸款不良率不得超過2%,否則予以“停牌”處理。據(jù)調(diào)查,目前吉安轄內(nèi)有3家縣級農(nóng)行因農(nóng)戶小額貸款不良率觸及“紅線”而遭遇業(yè)務(wù)“停牌”。在國家新一輪扶貧開發(fā)攻堅戰(zhàn)中,要讓銀行再次“脫鞋下鄉(xiāng)”,將大量資金投入到見效慢、收益低的農(nóng)村貧困地區(qū),與其經(jīng)營效益最大化的目標(biāo)存在明顯沖突,弱化了其支持扶貧開發(fā)的積極性。
(二)保障機制缺陷性,影響金融創(chuàng)新效率貸款追償難,信用環(huán)境不健全,導(dǎo)致銀行往往是“贏了官司輸了錢”,影響了金融產(chǎn)品創(chuàng)新,如2009年井岡山市廈坪鎮(zhèn)一兔子養(yǎng)殖戶以房產(chǎn)作抵押向中國銀行井岡山市支行申請貸款20萬元,此筆貸款是該行開辦的首筆涉農(nóng)貸款。2010年該養(yǎng)殖戶因經(jīng)營不善,到期無力償還貸款,中行向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾嵩A并勝訴,但由于種種原因至今尚未收回該筆貸款,導(dǎo)致該行上級部門中止了其開辦農(nóng)戶貸款的權(quán)限。在這種殘缺的風(fēng)險保障機制下,銀行往往獨自承擔(dān)信貸風(fēng)險,對支持扶貧開發(fā)項目顧慮較大。
(三)激勵措施滯后性,影響金融的配置效率近年來,國家先后出臺了《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2011-2020年)》、《羅霄山片區(qū)發(fā)展與扶貧攻堅規(guī)劃(2011-2020)》等,地方政府也相應(yīng)出臺了扶貧開發(fā)規(guī)劃和政策,前瞻性地對新一階段扶貧開發(fā)提出了更高目標(biāo)和更高要求。據(jù)了解,新一輪扶貧攻堅中,四縣(市)預(yù)計扶貧開發(fā)總投資160億元,需銀行配套投入信貸資金70億元。為了調(diào)動銀行資金,國家及地方政府也陸續(xù)出臺了一些扶持金融發(fā)展政策,但總體而言相對籠統(tǒng)且難以落實到位,尤其是地方政府出臺的信貸投放激勵措施往往因財力不足而無法兌現(xiàn)。眾所周知,扶貧開發(fā)投資周期長、收益見效慢、服務(wù)對象廣,如果激勵扶持措施遲遲到不了位,則難以調(diào)動銀行參與扶貧開發(fā)的積極性。
三、政策建議
(一)提高金融政策支持效率。一是出臺差別金融政策。建議國家針對集中連片扶貧地區(qū)專門做出“差別化”的金融政策安排,盡快出臺專門的扶貧信貸政策,在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金、貸款規(guī)模調(diào)控等方面給予適當(dāng)傾斜,增強金融機構(gòu)支持扶貧開發(fā)的能力。二是加大信貸“窗口”指導(dǎo)力度。人民銀行可考慮專門出臺金融支持扶貧開發(fā)指導(dǎo)意見,引導(dǎo)金融機構(gòu)加大扶貧開發(fā)的信貸投入力度。三是加大優(yōu)惠政策激勵力度。建立金融支持扶貧開發(fā)激勵機制,出臺扶貧開發(fā)金融創(chuàng)新專項激勵制度,對符合創(chuàng)新條件、為扶貧開發(fā)做出重要貢獻的金融創(chuàng)新項目給予激勵政策等,同時對金融機構(gòu)用于扶貧開發(fā)貸款的營業(yè)收入實行減、免營業(yè)稅。四是適當(dāng)授予基層行業(yè)務(wù)權(quán)限。建議金融機構(gòu)總部改進現(xiàn)有的管理和考核方式,給縣級分支機構(gòu)適當(dāng)?shù)馁J款審批權(quán)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限,并在扶貧開發(fā)方面出臺信貸傾斜政策,增加基層分支機構(gòu)支持扶貧開發(fā)工作的動力和活力。
(二)提高扶貧資金供給效率。建議整合專業(yè)扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧的力量,將中央、省、市安排給縣(市)的財政扶貧資金、以工代賑資金、少數(shù)民族發(fā)展資金、科技扶貧資金、林業(yè)扶貧資金等資源進行集合,發(fā)揮扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用,撬動銀行信貸資金這塊“巨石”,以其乘數(shù)效應(yīng)來滿足扶貧開發(fā)巨額的資金需求。比如,遂川縣1:8的貸款模式值得借鑒。2009年,遂川縣財政局、扶貧辦、國稅局、地稅局、涉農(nóng)金融機構(gòu)等單位在全省率先推出了“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”信貸新產(chǎn)品(又稱1:8貸款),并選擇信用基礎(chǔ)好、產(chǎn)業(yè)有特點的珠田鄉(xiāng)黃壙村、草林鎮(zhèn)冠溪村、大汾鎮(zhèn)紅太陽社區(qū)、堆前鎮(zhèn)鄢背村進行試點推廣,銀行按互助社所募集擔(dān)?;鸬?倍比例發(fā)放貸款,且在額度內(nèi)可以進行“二次融資”、“三次融資”,極大地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,促進了農(nóng)民增收。截至2014年6月末,4個試點村已吸收社員436戶,籌集擔(dān)保基金270萬元,其中扶貧辦撥入資金40萬元,累放貸款3500余萬元,支持了428戶農(nóng)戶發(fā)展金桔種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、生豬養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè),戶均實現(xiàn)增收5000余元。
(三)提高金融風(fēng)險保障效率。一是修訂完善有關(guān)物權(quán)法律法規(guī)。建議修訂《物權(quán)法》等法規(guī),或出臺相關(guān)司法解釋,允許農(nóng)村集體土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)充當(dāng)貸款抵押物,以鼓勵金融機構(gòu)按照依法自愿有償原則,在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下,探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),使土地真正成為農(nóng)民的“聚寶盆”。二是建立健全信用擔(dān)保體系。在現(xiàn)有擔(dān)保公司和中小企業(yè)擔(dān)保中心的基礎(chǔ)上建立農(nóng)村信用擔(dān)保基金,采取“財政拿一點、群眾籌一點、社會捐一點、市場運作補一點”的辦法籌集資金,專門用于解決貧困地區(qū)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和貧困人口的擔(dān)保需求。三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開拓農(nóng)村保險市場,同時加大財政對農(nóng)村保費的補貼力度,提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險的能力。四是推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)借鑒孟加拉格萊珉銀行對借款人進行培訓(xùn)考核的經(jīng)驗做法,培育農(nóng)民借款人的信用意識,深入開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”建設(shè),為金融支持扶貧開發(fā)營造良好的信用環(huán)境。
“土地、資金、人才”是家庭農(nóng)場發(fā)展的三大要素。從調(diào)查的情況來看,國家扶持政策缺位、土地流轉(zhuǎn)運行不暢、金融機構(gòu)資金支持不足以及家庭農(nóng)場主自身素質(zhì)有待提高等因素制約家庭農(nóng)場的發(fā)展。
一是發(fā)展家庭農(nóng)場的國家扶持政策缺位。部分干部對家庭農(nóng)場即將成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要主體認(rèn)識不清,更沒有引起足夠重視。盡管中國人民銀行出臺了《關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》,但沒有看到涉農(nóng)金融機構(gòu)出臺系統(tǒng)的專門扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的具體實施細(xì)則,造成一批發(fā)展初期的家庭農(nóng)場及種養(yǎng)大戶希望渺茫,得不到政策的有效支持,影響了組建家庭農(nóng)場的積極性。
二是家庭農(nóng)場的融資渠道不暢。第一,缺乏有效抵押。家庭農(nóng)場的經(jīng)營初期,一次性投入比較集中,資金需求較大,而且在生產(chǎn)經(jīng)營中形成的資產(chǎn)無權(quán)利證書,自有的固定資產(chǎn)不多且大部分不被金融機構(gòu)認(rèn)可,無法通過金融機構(gòu)所要求的抵質(zhì)押方式獲得貸款,制約了其擴大生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展。如典型調(diào)查中的付某,承包了3000多畝農(nóng)田,渴望得到金融機構(gòu)的支持,但沒有可作為取得貸款的抵押品。第二,土地流轉(zhuǎn)的法律地位缺失導(dǎo)致抵押融資難。土地流轉(zhuǎn)與家庭農(nóng)場發(fā)展休戚相關(guān),家庭農(nóng)場所擁有土地主要通過轉(zhuǎn)包、入股等多種形式流轉(zhuǎn)而來。在我國現(xiàn)有法律框架下,雖然《物權(quán)法》明確了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的物權(quán)地位,但確權(quán)工作沒有實質(zhì)性進展,也沒有看到轄內(nèi)哪家金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款,農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押貸款的說法仍停在口頭上。第三,金融支持力度不夠。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),抵御自然災(zāi)害和市場風(fēng)險能力的較弱,特別是對于欠發(fā)達地區(qū),家庭農(nóng)場還剛剛起步,需要金融的大力支持。當(dāng)前金融機構(gòu)對這一領(lǐng)域的金融服務(wù)還處于空白,如果沒有地方政府和金融機構(gòu)的政策支持,家庭農(nóng)場很難發(fā)展。
三是家庭農(nóng)場的抗風(fēng)險能力不強。家庭農(nóng)場主在融資管理、科學(xué)耕作、農(nóng)田管理、市場行情掌握等方面有一定差距,對新技術(shù)、新品種了解較少,農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)不到位,競爭能力和創(chuàng)新意識相對缺乏,應(yīng)對市場、自然災(zāi)害等風(fēng)險能力較弱。
二、金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展的對策與建議
加快農(nóng)村金融創(chuàng)新步伐,構(gòu)建財政補貼、金融支持、保險保障“三位一體”的金融服務(wù)體系,促進家庭農(nóng)場健康發(fā)展。
(一)強化政府指導(dǎo)。一是呼吁盡快確立家庭農(nóng)場主體的法律地位,構(gòu)建扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的政策體系,為金融機構(gòu)的服務(wù)支持提供政策保障。二是落實對家庭農(nóng)場的幫扶政策。地方政府應(yīng)盡快制定并有效落實《支持家庭農(nóng)場發(fā)展意見》,完善家庭農(nóng)場注冊登記、稅收優(yōu)惠、財政補貼等辦法。
(二)推進政策落實。一是完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機制,為土地流轉(zhuǎn)構(gòu)建交易平臺,促進土地流轉(zhuǎn)的正常運行。二是落實相關(guān)法規(guī),盡快啟動家庭農(nóng)場的承包經(jīng)營權(quán)抵押融資。三是健全農(nóng)業(yè)評估行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),對家庭農(nóng)場經(jīng)營資產(chǎn)開展評估,為其融資服好務(wù)。
(三)加大金融支持。一是支持涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村建立農(nóng)業(yè)信貸網(wǎng)點,建立以家庭農(nóng)場為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押、擔(dān)保、信用體系。二是創(chuàng)新貸款模式。金融機構(gòu)應(yīng)完善小額信貸產(chǎn)品,逐步放寬家庭農(nóng)場的信貸政策,緩解家庭農(nóng)場經(jīng)營主體融資難題。三是擴大抵質(zhì)押物范圍。拓寬家庭農(nóng)場多元化融資渠道,創(chuàng)新?lián)5盅悍绞?,實現(xiàn)融資需求。
從金融的方面來看,電子商務(wù)活動要涉及到商務(wù)信息、資金支付與商品運輸。銀行能夠在網(wǎng)上提供電子支付服務(wù),這樣能保證雙方的資金支付行為。所以,網(wǎng)上支付是電子商務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)的重要條件,因此電子商務(wù)的發(fā)展需要金融業(yè)同步電子化,要能提供及時的資金支付活動。只有銀行等金融機構(gòu)可以為電子商務(wù)提供了信用保障與可靠的支付手段,電子商務(wù)才能獲得發(fā)展。同時支付資金之后,能夠?qū)⒖蛻舻漠a(chǎn)品及時運輸?shù)街付ǖ攸c,才能最終完成交易。因此電子商務(wù)的發(fā)展將為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展提供難得機遇,同時給電子支付產(chǎn)業(yè)帶來很多的商機。與此同時,金融業(yè)也是電子商務(wù)強大的推動力量,所以電子商務(wù)的發(fā)展要獲得網(wǎng)絡(luò)金融的支持?,F(xiàn)在要加快建立與完善網(wǎng)絡(luò)支付制度的建設(shè),并且由于智能手機的快速發(fā)展,要充分發(fā)展移動支付,利用其便捷、低廉以及安全等特點,進一步推動其發(fā)展。還有加強網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度,防止出現(xiàn)洗錢等行為。
2.加大信貸支持的力度。
為了保證電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展獲得足夠的資金支持,政策性銀行與商業(yè)銀行應(yīng)該加大對其的信貸支持力度。而現(xiàn)在商業(yè)銀行為了獲得大的利潤,降低風(fēng)險,一般不愿意把資金貸給新興企業(yè),但是商業(yè)銀行要根據(jù)實際情況,創(chuàng)新其還款方式以及調(diào)整期利率,這樣使雙方都受益。另外商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也要適應(yīng)時代的發(fā)展,多引進新的人才隊伍,這樣才能對電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展有足夠的認(rèn)識,充分評估其發(fā)展的狀況,才能使其獲得最大的利益。
3.降低資本市場進入電子商務(wù)的門檻。
電子商務(wù)的發(fā)展階段需要大量的資金進行支持,因此政府部門要盡量降低其融資的難度,允許其選擇合適的融資方式。發(fā)行電子商務(wù)企業(yè)債券是比較可靠的方式,一方面?zhèn)旧淼氖找娌皇呛芨?,另一方面?zhèn)娘L(fēng)險比較小,比較容易被資本市場接受,而且電子商務(wù)企業(yè)可以聯(lián)合發(fā)行集體債券,提高應(yīng)對風(fēng)險的能力。由于受到我國電子商務(wù)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r的限制,在股票資本市場上一般會在創(chuàng)業(yè)板或者中小企業(yè)版進行融資,所以政府部門要盡快建立與完善相對應(yīng)的不同資本市場間的轉(zhuǎn)版、退市制度,要適當(dāng)?shù)胤艑捝鲜械臈l件。同時電子商務(wù)企業(yè)也應(yīng)該積極公開信息,這樣可以加強金融監(jiān)管,防止出現(xiàn)圈錢的行為。
4.引進民間資本與外資。
現(xiàn)在電子商務(wù)的發(fā)展主要是引進民間資本與海外資本,因此要積極促進民間資本與外資通過合理方式進入這一領(lǐng)域。目前,民間資本通常是利用民辦銀行與金融機構(gòu)進入電子商務(wù)領(lǐng)域,而且其資本數(shù)量比較大,是電子商務(wù)融資的重要渠道,但是還沒有建立完善的規(guī)避風(fēng)險的制度,所以政府部門要通過適當(dāng)?shù)姆绞竭M行引導(dǎo)與控制。另外電子商務(wù)企業(yè)要盡快開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品,使其共同分擔(dān)風(fēng)險,這樣就可以保證雙方的利益。海外資本主要是看中電子商務(wù)在我國的發(fā)展,因此為了追求大的利潤,才把資本投向我國電子商務(wù)市場,所以電子商務(wù)企業(yè)要積極利用其資本,同時盡可能減少風(fēng)險。
5.結(jié)語
(一)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)目前我國的農(nóng)地制度在產(chǎn)權(quán)安排上的缺陷導(dǎo)致農(nóng)民無法用自己的土地財產(chǎn)來換取進入城市的生存資料,嚴(yán)重制約著我國的城鎮(zhèn)化進程。另一方面,雖然十八屆三中全會提出賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)抵押、擔(dān)保的權(quán)能,但由于受到法律限制,土地的融資功能不能完全發(fā)揮。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)“比例化共同所有”正是基于以上背景提出,其原意是指將農(nóng)地的所有權(quán)按一定的比例在國家、集體和個人之間進行分配,形成以農(nóng)民個人為載體的多元化農(nóng)地法人產(chǎn)權(quán)。但由于受到我國農(nóng)地政策的限制,農(nóng)地所有權(quán)歸集體所有。因此,農(nóng)地產(chǎn)權(quán)“比例化共同所有”是指農(nóng)地的承包經(jīng)營權(quán)按照一定的比例在集體和農(nóng)戶之間進行分配,實現(xiàn)集體和農(nóng)戶對農(nóng)地的“共同所有”。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)則是指將“比例化共同所有”的農(nóng)地進行市場化流轉(zhuǎn),集體按照其所分配的產(chǎn)權(quán)比例獲得的流轉(zhuǎn)收益主要用于解決失地農(nóng)民的社會保障和再就業(yè)問題,農(nóng)民按照其比例獲得的流轉(zhuǎn)收益全部轉(zhuǎn)化為農(nóng)民個人的財產(chǎn)性收入。
(二)金融支持金融支持是指為了促進某一產(chǎn)業(yè)或某一地區(qū)的快速發(fā)展,金融業(yè)通過直接或間接手段對金融資源進行整合、配置,并在資金供給、金融服務(wù)等方面對支持對象進行主動的、有計劃的和全方位的扶持。為了保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進行,在政府部門宏觀調(diào)控和政策支持下,金融機構(gòu)通過市場直接配置資源,在保證自身實現(xiàn)利潤最大化的同時,最大限度地滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)過程中對資金的需求,從而實現(xiàn)金融業(yè)和農(nóng)地流轉(zhuǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
(三)農(nóng)地流轉(zhuǎn)與金融支持的關(guān)系1.農(nóng)地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村金融的發(fā)展相輔相成。農(nóng)地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村金融的發(fā)展是相輔相成的。一方面,農(nóng)地流轉(zhuǎn)的市場化程度、流轉(zhuǎn)規(guī)模、流轉(zhuǎn)績效與金融支持和資金配置效率是密切相關(guān)的。資金的獲取和流動速度直接影響著農(nóng)地的流轉(zhuǎn),進而影響著經(jīng)濟的發(fā)展水平;另一方面,農(nóng)地流轉(zhuǎn)提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、現(xiàn)代化和集約化程度,增加了對農(nóng)村信貸、保險、投資、期貨、票據(jù)等現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求,進而推動了農(nóng)村金融的發(fā)展。2.金融支持是實現(xiàn)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的前提條件。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)過程,是將農(nóng)地進行商品化和資本化的過程,是將產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的農(nóng)地向可增值的金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。足夠的資金支持是農(nóng)地實現(xiàn)資產(chǎn)功能轉(zhuǎn)化的前提和保障。農(nóng)村金融的支持力度決定了農(nóng)地流轉(zhuǎn)效率的高低和規(guī)?;?jīng)營水平,進而決定了農(nóng)地財產(chǎn)功能的實現(xiàn)程度。金融機構(gòu)的發(fā)達程度影響著資金流動的順暢程度,進而影響著土地流轉(zhuǎn)的速度和效率。3.農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)是農(nóng)村金融發(fā)展的動力。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)是將農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶從事規(guī)模農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的“本錢”,使之進入資本市場,進而演化為輔的金融工具。因此,農(nóng)地是農(nóng)村金融發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ),通過農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn),實現(xiàn)土地的規(guī)模經(jīng)營,促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)績效的提高,進而推動了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。隨著轉(zhuǎn)入農(nóng)地的農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴大,對生產(chǎn)性資金需求也進一步擴大,促進了對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求的增加;其次,農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn),增加了農(nóng)地流轉(zhuǎn)的靈活性和產(chǎn)權(quán)的實現(xiàn)機制,使得金融機構(gòu)的債權(quán)保障程度得到提高,刺激了農(nóng)村金融主體的資金供給動機。
二、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的金融支持體系構(gòu)建原則
(一)不得違反國家的“三不得”原則國家政策明確規(guī)定,農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn),不得改變集體所有的性質(zhì)、不得改變土地用途、不得損害農(nóng)民的承包權(quán)益。因此,在開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融支持政策時也要堅持“三不得”的原則,對于一些從事商業(yè)性開發(fā)活動、改變土地所有性質(zhì)、改變土地用途、非法強占農(nóng)民土地、嚴(yán)重?fù)p壞農(nóng)民權(quán)益的流轉(zhuǎn)行為不予以金融支持。
(二)以實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營和增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入為目的黨的十八屆三中全會提出鼓勵承包經(jīng)營權(quán)在公開市場上流轉(zhuǎn),發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營,賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利,探索增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入的渠道。因此,農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融支持必須以保證農(nóng)地順利流轉(zhuǎn)、實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營為前提,以增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入、保護農(nóng)民合法權(quán)益為目的。
(三)堅持以市場化為導(dǎo)向,以政策扶持為支撐的原則開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融創(chuàng)新活動,首先,要堅持以市場為導(dǎo)向,以商業(yè)化運作為基礎(chǔ),通過市場實現(xiàn)對土地和金融兩種資源的合理配置;其次,以國家的政策扶持為支撐,國家通過財政手段和貨幣手段鼓勵金融機構(gòu)在保證自身利益的同時,最大限度地為農(nóng)地流轉(zhuǎn)和規(guī)模化經(jīng)營提供資金支持。
(四)以優(yōu)先解決失地農(nóng)民的社會保障為原則對于進行農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的失地農(nóng)民,養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)等社會保障問題成為農(nóng)地流轉(zhuǎn)能否順利進行的關(guān)鍵。金融機構(gòu)在支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的同時要優(yōu)先支持失地農(nóng)民社會保障體系的建立,成立失地農(nóng)民土地社會保障專項資金,并對其進行專項管理,從而保障農(nóng)民的長遠利益。
三、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)金融支持體系的基本框架
(一)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)金融支持的組織體系有效的組織體系是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融資本有機結(jié)合的中介,是保證農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持體系高效運作的核心。1.加大政策性金融機構(gòu)的支持力度。由于農(nóng)業(yè)天生的弱質(zhì)性和低收益性,決定了國家政策性金融機構(gòu)和合作金融機構(gòu)成為農(nóng)業(yè)金融的主體。從組織體系建設(shè)上,國家對農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)的金融支持可以采取漸進性原則:第一階段主要是依托現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給體系,穩(wěn)步開展農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融支持業(yè)務(wù)。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能轉(zhuǎn)換和信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新,充分發(fā)揮其對土地流轉(zhuǎn)進行資金支持的政策調(diào)節(jié)作用;第二階段,當(dāng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)達到一定規(guī)模后,成立專門的農(nóng)地金融機構(gòu),全面推行中長期農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融支持業(yè)務(wù)。2.繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村合作社的農(nóng)地金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作社在農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融支持體系中具有不可忽視的作用,但目前我國農(nóng)村信用社存在著資金外流、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、支農(nóng)力度不夠等問題,仍不能滿足農(nóng)地大規(guī)模市場化流轉(zhuǎn)過程中對資金的需求。因此,應(yīng)加快對農(nóng)村合作社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和體制改革。在農(nóng)村信用社內(nèi)部成立“農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持中心”,負(fù)責(zé)農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù),滿足農(nóng)戶規(guī)?;?jīng)營的貸款需求,以充分利用農(nóng)村信用社深入基層、網(wǎng)點眾多和信息成本低的優(yōu)勢。3.鼓勵商業(yè)性金融機構(gòu)開展農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持業(yè)務(wù)。由于商業(yè)性金融機構(gòu)堅持“盈利性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則,使其不適合開展過多的政策性金融業(yè)務(wù),但商業(yè)銀行具有的資源優(yōu)勢和資金實力對農(nóng)業(yè)的規(guī)?;a(chǎn)又是必不可少的。因此,商業(yè)性金融機構(gòu)可建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)項目的信用等級評價體系,對滿足農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進行開發(fā)設(shè)計;同時重點發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)地流轉(zhuǎn)資金支持方面的主導(dǎo)作用。4.壯大新型農(nóng)村金融機構(gòu)的金融支持力量。新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等機構(gòu)。該類機構(gòu)以立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)為目標(biāo),能夠滿足農(nóng)村各種經(jīng)濟主體在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)過程中的資金需求,同時由于新型金融機構(gòu)在貸款程序、貸款項目、貸款期限和額度上都符合農(nóng)戶的現(xiàn)實需求,因此市場前景較好。但該類金融組織同樣面臨著較高的市場風(fēng)險,且組織管理上不夠規(guī)范,因此對農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的金融支持方面需要進一步的改革。
(二)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新根據(jù)帕特里克的“需求追隨型模式理論”,農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營領(lǐng)域不斷擴展,對金融產(chǎn)品的需求數(shù)量和需求種類也將不斷增加。但是目前我國農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類少、質(zhì)量差、效率低,根本不能滿足農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)過程中經(jīng)營主體對多元化金融產(chǎn)品的需求。因此,必須對金融產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新,為金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造載體和運行條件。1.建立土地規(guī)?;e金。土地規(guī)?;e金是模仿我國住房公積金制度提出來的一種土地金融制度。中國住房公積金制度,是上世紀(jì)90年代初期在借鑒新加坡中央公積金制度基礎(chǔ)上,在由計劃體制主導(dǎo)向以市場體制主導(dǎo)的演變過程中,所產(chǎn)生的自主原發(fā)的住房金融制度創(chuàng)新。土地規(guī)模化公積金是指在農(nóng)地比例化市場流轉(zhuǎn)后,從集體獲得的流轉(zhuǎn)收益中提取出來的用于農(nóng)地規(guī)模化經(jīng)營的那部分資金。將農(nóng)地流轉(zhuǎn)出去的農(nóng)民可用此公積金重新買地或用公積金貸款買地,類似于住房公積金貸款買房。這樣既發(fā)揮了土地的融資功能,解決了規(guī)模化經(jīng)營中的資金短缺問題,又保障了農(nóng)民長遠的利益。通過規(guī)模化公積金這種既有強制性又有互的長期儲蓄制度可以實現(xiàn)土地作為金融資本向生產(chǎn)性資本轉(zhuǎn)化,比直接提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入有更高的社會和經(jīng)濟效益。土地規(guī)?;e金具有以下的特點:(1)土地規(guī)?;e金是一種強制性的失地農(nóng)民儲蓄計劃,要靠政府的強力來推動,需充分發(fā)揮政府的資源集中分配功能。(2)土地規(guī)模化公積金是一種分階段實施、不斷完善的土地融資制度。(3)在土地規(guī)?;e金的歸集與繳存方面要處理好強制性繳存的合法性、資金的管理成本與使用效率等方面的問題。(4)在土地規(guī)?;e金的使用與投資環(huán)節(jié)應(yīng)提高資金的使用效率,避免資金閑置嚴(yán)重,合理利用其增值收益,盡可能增加失地農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。2.擴大農(nóng)地抵押貸款的范圍。農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款是指農(nóng)民以土地使用權(quán)作為抵押物,向銀行申請貸款,從而獲得自身經(jīng)營所需的資金并履行按時足額償還借款的義務(wù)。黨的十八屆三中全會重新賦予農(nóng)民對承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能,農(nóng)民因此可以獲得更多的金融支持。在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)時,農(nóng)民將自己所擁有的那部分農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)拿來抵押,如果出現(xiàn)了經(jīng)營風(fēng)險,無法按時還款,農(nóng)民用自己的抵押物賠償一部分,集體賠償一部分、國家再賠償一部分,最后還可以由銀行的壞賬準(zhǔn)備金覆蓋一部分。這種風(fēng)險共擔(dān)賠償機制既保證農(nóng)民沒有完全失去土地,又能將銀行的風(fēng)險降到最低,增強了農(nóng)戶和金融機構(gòu)開展農(nóng)地抵押貸款的意愿。
(三)農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)的保險體系要保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進行,健全的農(nóng)業(yè)保險體系是必不可少的。當(dāng)農(nóng)地實行產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)后,農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?;M一步提高,但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的弱質(zhì)性,導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險加大。因此,農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險的需求成為當(dāng)務(wù)之急。從農(nóng)戶角度看,農(nóng)戶的收入有限,購買能力低下導(dǎo)致購買農(nóng)業(yè)保險的意愿不強;從保險公司看,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險較高,經(jīng)營存在不穩(wěn)定性,且提供的保險種類少、市場發(fā)展空間有限;從國家層面看,國家的保險政策扶持力度不夠,法律體系不健全,缺乏對保險機構(gòu)的規(guī)范性監(jiān)管。因此,為了保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進行,應(yīng)設(shè)立專門針對農(nóng)地流轉(zhuǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和再保險機構(gòu),為流出農(nóng)地的農(nóng)戶提供失業(yè)風(fēng)險保障、再就業(yè)風(fēng)險保障;為流入農(nóng)地的經(jīng)營主體提供專業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險保障;為農(nóng)地流轉(zhuǎn)保險人提供業(yè)務(wù)風(fēng)險保障。
(四)政府支撐體系的完善1.失地農(nóng)民社會保障體系的完善。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的最大風(fēng)險在于農(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)出去后將面臨的失地、失業(yè)、失保障等一系列風(fēng)險。因此,一種成功的農(nóng)地流轉(zhuǎn)模式必須考慮農(nóng)民的社會保障問題,這也是開展農(nóng)地流轉(zhuǎn)的前提。在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)后,建立專門的土地保障金,用于失地農(nóng)民的綜合社會保障建設(shè)。土地保障金主要來源于集體依據(jù)其所分配的產(chǎn)權(quán)比例而取得的部分流轉(zhuǎn)收益,并由集體負(fù)責(zé)管理和發(fā)放。土地社會保障金既能保障流轉(zhuǎn)農(nóng)地農(nóng)民當(dāng)前的生產(chǎn)、生活,又能解決他們的長遠生計,維護好他們的合法權(quán)益,從而保持農(nóng)村社會的穩(wěn)定。2.農(nóng)地評估體系。要保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進行,必須建立科學(xué)、有效的土地評估系統(tǒng),建立各級土地拍賣、交易和仲裁機構(gòu),培養(yǎng)一批專業(yè)的評估人員和中介機構(gòu),保證土地評估工作的順利進行。健全完善土地評估體系有助于保證土地評估工作的公平性、公開性,提高農(nóng)地流轉(zhuǎn)的效率,保護農(nóng)民的合法權(quán)益。3.完善農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場體系。首先,要根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、社會保障水平、法律法規(guī)的完善程度、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移情況等指標(biāo)選擇合適的市場流轉(zhuǎn)模式。其次,要充分發(fā)揮政府的積極作用。政府要發(fā)揮市場信息收集、咨詢和公布以及配置農(nóng)地資源等政策引導(dǎo)作用。再次,農(nóng)地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的建立應(yīng)包括土地供需機制、農(nóng)地流轉(zhuǎn)價格形成機制和市場競爭機制等。4.完善國家政策和資金支持系統(tǒng)。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)必須有政府的積極支持和引導(dǎo)。首先是資金的扶持。政府需要向負(fù)責(zé)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的農(nóng)地金融機構(gòu)直接注入資金或者提供貼息貸款,保證農(nóng)地流轉(zhuǎn)工作的順利進行。其次是機構(gòu)扶持。由各級政府扶持建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融機構(gòu),鼓勵各類金融組織開展?jié)M足農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)資金需求的金融業(yè)務(wù)。
四、結(jié)論