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序論：在您撰寫(xiě)銀行業(yè)現(xiàn)狀與前景分析時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析
中圖分類號(hào)：F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。
2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒
2.1 發(fā)展歷史悠久
歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2.2 成熟的制度保障
國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專門(mén)的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專門(mén)的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍
國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。
3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析
3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題
從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。
3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析
在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門(mén)內(nèi)部及與銀行部門(mén)間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷(xiāo)售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
參考文獻(xiàn)
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基金項(xiàng)目：重慶市人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地重大委托項(xiàng)目：互聯(lián)網(wǎng)背景下的會(huì)計(jì)制
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Analysis of Evolutionary Game Based on
Mobile Phone Banking Industry Development
LIU Li， ZHANG Xiaoqin， PANG Li
（Chongqing University of Posts and Telecommunications， Chongqing 400065， China）
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【關(guān)鍵詞】個(gè)性化；銀行；零售業(yè)務(wù)
中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-0278（2013）07-047-01
一、零售銀行業(yè)務(wù)含義
按照銀行的業(yè)務(wù)類型，國(guó)際銀行業(yè)主要把銀行分為零售銀行和批發(fā)銀行，面向小企業(yè)的和消費(fèi)者提供銀行業(yè)務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù)，將主要面向大機(jī)構(gòu)和公司提供的銀行業(yè)務(wù)稱為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。零售銀行，是針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人提供的單筆小款金額業(yè)務(wù)為客戶取得收益和防范風(fēng)險(xiǎn)的各種金融服務(wù)。更完整地說(shuō)，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心，依托高科技手段，運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，向中小企業(yè)、家庭和個(gè)人提供的一體化、綜合性的金融服務(wù)，包括存匯兌、貸款、結(jié)算、投資理財(cái)、取款等業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，日益為現(xiàn)代商業(yè)銀行所重視，成為最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。
二、國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
雖然我國(guó)銀行已經(jīng)進(jìn)入如向零售銀行轉(zhuǎn)型的，但與零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經(jīng)營(yíng)體制、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及資本實(shí)力方面我國(guó)銀行都與外資銀行有相當(dāng)大的差距。目前國(guó)內(nèi)零售銀行的盈利性情況不容樂(lè)觀，零售銀行業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總量和銀行利潤(rùn)來(lái)源和比重仍然很低。信用卡與消費(fèi)信貸往往是各行目前在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上的重點(diǎn)，且消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近80%的業(yè)務(wù)是住房按揭貸款。但是，信用卡業(yè)務(wù)由于前期超免息期透支使用率低、建設(shè)成本高及推廣期免年費(fèi)政策等并不能給商業(yè)銀行帶來(lái)高利潤(rùn)盈利；個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)由于利差很薄、費(fèi)用高、效率低、缺乏科學(xué)定價(jià)的能力和科學(xué)量化風(fēng)險(xiǎn)等原因，情況也不容樂(lè)觀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行零售業(yè)務(wù)相比雖然我國(guó)還有很大的差距，但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。總體來(lái)說(shuō)主要存在以下問(wèn)題。零售客戶缺乏分類零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，零售業(yè)務(wù)忽視流程觀念，單渠道經(jīng)營(yíng)模式，職員專業(yè)化程度低
三、對(duì)我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議及結(jié)論
（一）建立客戶信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)
通過(guò)問(wèn)們實(shí)際問(wèn)卷調(diào)查得出，不同的客戶群體具有不同檔次的產(chǎn)品和服務(wù)需求，因此，要想大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，銀行要針對(duì)不同客戶群體、不同區(qū)域、不同競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，分析不同客戶群對(duì)金融產(chǎn)品的偏好，比較不同類型客戶的盈利狀況，找出最具有獲利潛能的客戶群；改變銀行零售業(yè)務(wù)趨同化、大眾化和粗放化，向客戶群體細(xì)分化、營(yíng)銷(xiāo)觀念個(gè)性化、產(chǎn)品服務(wù)特色化轉(zhuǎn)變，為不同類別客戶“量體裁衣"，提供高增值的、切合其個(gè)人需要的產(chǎn)品和服務(wù)。為此，銀行必須建立客戶數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）注重零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和突出品牌
品牌戰(zhàn)略品牌作為一種重要的無(wú)形資產(chǎn)，是產(chǎn)品與服務(wù)品質(zhì)、企業(yè)標(biāo)志、商標(biāo)、公共關(guān)系、廣告語(yǔ)的相互融合。當(dāng)今社會(huì)已進(jìn)入品牌經(jīng)濟(jì)時(shí)代，國(guó)際先進(jìn)銀行的共同特點(diǎn)之一就是都擁有知名的企業(yè)品牌，知名的企業(yè)品牌為銀行贏得客戶信任，引進(jìn)優(yōu)秀人才，進(jìn)入新興市場(chǎng)提供了有力支持。實(shí)施品牌經(jīng)營(yíng)管理是銀行機(jī)構(gòu)在品牌消費(fèi)時(shí)代我國(guó)金融產(chǎn)品與服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)日益差異化的必然要求也是競(jìng)爭(zhēng)日漸向深層次發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。
（三）積極開(kāi)拓營(yíng)銷(xiāo)渠道
長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行向客戶提供服務(wù)的主渠道是分行、支行，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)下零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的。為此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代高科技和電子技術(shù)，努力發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)（民生TM）、個(gè)人電腦銀行服務(wù)、電話銀行、互動(dòng)電腦銀行服務(wù)，使銀行分銷(xiāo)渠道多元化。這就要求我國(guó)銀行加緊調(diào)整現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)，進(jìn)而有效提高運(yùn)作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進(jìn)一步減少行政管理層次。在調(diào)整干部結(jié)構(gòu)時(shí)，要使銀行機(jī)構(gòu)扁平化，即適當(dāng)增大中間層，讓更多具有專業(yè)知識(shí)的工作者充實(shí)到管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)拓展等基礎(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)工作崗位上去。另外我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有的市場(chǎng)份額和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，抓住現(xiàn)有的分銷(xiāo)渠道，同時(shí)大力開(kāi)辟新的分銷(xiāo)渠道。
（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)
只有重視人的因素，才能更好地發(fā)揮人的作用，進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造出更輝煌的成績(jī)。擁有一支過(guò)硬的隊(duì)伍是零售銀行業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)已白熾的生存環(huán)境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰(zhàn)略上要兩手抓，一方面是積極吸納業(yè)界優(yōu)秀的人才，包括以前沒(méi)有做過(guò)銀行的，雖然他們沒(méi)有銀行經(jīng)驗(yàn)，但一般有豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。另一方面是組織人員培訓(xùn)，特別是加大對(duì)大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和營(yíng)銷(xiāo)、管理人才的培養(yǎng)。為了滿足零售業(yè)務(wù)的貴賓客戶一高端人群的心理預(yù)期，需要一批零售專家來(lái)參與到零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中來(lái)，使零售銀行的服務(wù)更加規(guī)范化、專業(yè)化。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：新常態(tài) 民營(yíng)銀行 發(fā)展前景
民營(yíng)銀行是金融市場(chǎng)中不可或缺的組成部分，其擁有獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和產(chǎn)權(quán)格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業(yè)性能強(qiáng)等各種各樣的優(yōu)點(diǎn)。我國(guó)現(xiàn)有的金融體制要想保持長(zhǎng)期健康發(fā)展需要有民營(yíng)銀行作為重要補(bǔ)充。新常態(tài)下，如果建立了民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，那么肯定會(huì)讓金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，金融服務(wù)功能會(huì)更加提質(zhì)增效，同時(shí)也將促使國(guó)有金融企業(yè)發(fā)生重大變革。所以應(yīng)積極為民營(yíng)銀行營(yíng)造一個(gè)公平、透明、陽(yáng)光的的發(fā)展環(huán)境，一個(gè)良好的環(huán)境必不可少。
一、新常態(tài)下民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步向金融滲透，民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。比如2014年7月份，3家民營(yíng)銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)下正式成立。其中著名的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊集團(tuán)是前海微眾銀行其中的一個(gè)股東，騰訊集團(tuán)有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)那就是擁有最大的數(shù)據(jù)支持，可以對(duì)信用質(zhì)量、客戶的行為等等各種問(wèn)題及時(shí)做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進(jìn)入金融領(lǐng)域的原因?，F(xiàn)在中小企業(yè)的融資問(wèn)題正在得到逐步緩解，因?yàn)橛袊?guó)家政策的支持，在不久以后中小企業(yè)貸款領(lǐng)域?qū)?huì)更加繁榮，未來(lái)這里也將會(huì)成銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競(jìng)爭(zhēng)的一片新天地。
（二）民營(yíng)銀行高成本的運(yùn)營(yíng)模式
目前，國(guó)有銀行的運(yùn)營(yíng)成本比較低，而民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本卻很高。民營(yíng)銀行從誕生到發(fā)展期間，因?yàn)樘幱诓焕蝿?shì)，所以發(fā)展緩慢，運(yùn)作起來(lái)非常艱難，原因就是民營(yíng)銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險(xiǎn)較高，再加上隨之而來(lái)的信譽(yù)擔(dān)保問(wèn)題，這就使得運(yùn)營(yíng)成本比其他股份制銀行和國(guó)有銀行高很多，如果不想倒閉破產(chǎn)，就只能付出高額的費(fèi)用。不僅如此，再加上國(guó)有銀行的壟斷局面，其分支機(jī)構(gòu)多，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，當(dāng)儲(chǔ)戶異地取款時(shí)，國(guó)有銀行雖有較高的手續(xù)費(fèi)用，但與民營(yíng)銀行分支機(jī)構(gòu)甚少相比，儲(chǔ)戶最終還會(huì)選擇方便快捷的國(guó)有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營(yíng)銀行的生存和發(fā)展帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。
（三）金融監(jiān)管制度有待完善
目前，《存款保險(xiǎn)條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機(jī)制可以抵抗利率市場(chǎng)變化過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行倒閉的概率大大降低;同時(shí)我國(guó)還沒(méi)有成熟規(guī)范的銀行退出機(jī)制，這會(huì)使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率變得很低，甚至不會(huì)出現(xiàn);銀行利率的市場(chǎng)化程度比較低，金融市場(chǎng)調(diào)控效率低，不能準(zhǔn)確、及時(shí)的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)不穩(wěn)定。我國(guó)的銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)占比較高，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢，其中一個(gè)重要原因就是缺乏科學(xué)、健全的金融監(jiān)管制度來(lái)進(jìn)行有效地正向激勵(lì)和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴(yán)重制約著銀行業(yè)更好更快的發(fā)展，也決定著民營(yíng)銀行未來(lái)的命運(yùn)。
二、新常態(tài)下民營(yíng)銀行的發(fā)展前景
（一）新常態(tài)下民營(yíng)銀行的發(fā)展機(jī)遇
現(xiàn)如今，內(nèi)源性融資是很多民營(yíng)企業(yè)的主要融資方式，這就說(shuō)明現(xiàn)在的融資制度設(shè)計(jì)還不完善，不符合現(xiàn)階段民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金要求，這就為民營(yíng)銀行的發(fā)展創(chuàng)建了一個(gè)很好的發(fā)展空間。（2）國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展存在種種隱患，同時(shí)也為民營(yíng)銀行創(chuàng)造了一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。國(guó)有商業(yè)銀行目前的發(fā)展體制存在的以下三點(diǎn)隱患：一是銀行以前的領(lǐng)導(dǎo)者的某一次經(jīng)營(yíng)決策中存在很多的政治因素;二是國(guó)有銀行的壟斷地位導(dǎo)致國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一和不合理，一般工作人員和領(lǐng)導(dǎo)者之間普遍出現(xiàn)“搭便車(chē)”的現(xiàn)象，很少及時(shí)關(guān)注資產(chǎn)的增值：三是運(yùn)行過(guò)程墨守成規(guī)，不能及時(shí)隨著市場(chǎng)的變化靈活運(yùn)行，因而時(shí)常導(dǎo)致信息的不對(duì)稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營(yíng)銀行正是抓住國(guó)有商業(yè)銀行的這種弊端，從而迅速發(fā)展，前景廣闊。
（二）新常態(tài)下民營(yíng)銀行的前景分析
隨著黨的“十”的順利召開(kāi)，“加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營(yíng)銀行的大力發(fā)展基于我國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)也是目前我國(guó)推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。目前世界上的許多國(guó)家，雖然國(guó)有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營(yíng)銀行這幾年發(fā)展勢(shì)頭良好，已經(jīng)逐漸成為世界銀行業(yè)發(fā)展的潮流。當(dāng)今我國(guó)銀行業(yè)領(lǐng)域之中，民營(yíng)銀行所占比例還是不大，國(guó)有商業(yè)銀行依然占據(jù)霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國(guó)有控股商業(yè)銀行的霸主地位，逐漸改變我國(guó)的金融格局和體系，使其主體多元化、競(jìng)爭(zhēng)公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)形態(tài)下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務(wù)的門(mén)檻，特別是降低限制民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小微企業(yè)的融資渠道，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)全面激活，只有這樣融資服務(wù)能力才能逐步增強(qiáng)。
三、結(jié)束語(yǔ)
歸根結(jié)底，新常態(tài)下民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展極具挑戰(zhàn)，這是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間巨大，金融改革的前景良好，同時(shí)我們也要努力戰(zhàn)勝挫折，做好迎接各種困難的長(zhǎng)期準(zhǔn)備，這就要求各個(gè)層面人士的共同協(xié)作，即頂層的制度設(shè)計(jì)，領(lǐng)導(dǎo)者的正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系的全力保障。
參考文獻(xiàn)：
所謂低碳經(jīng)濟(jì)指的是以“低污染、低排放、低能耗”著稱的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。人類社會(huì)在經(jīng)歷了早期的農(nóng)業(yè)文明以及現(xiàn)代的工業(yè)文明之后，開(kāi)始逐步重視在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，保護(hù)好生態(tài)環(huán)境，轉(zhuǎn)變以犧牲環(huán)境為代價(jià)的粗廣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，開(kāi)始探尋一條經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展之路，而低碳經(jīng)濟(jì)在上述“三低”的基礎(chǔ)之上，還有這“高效率、高附加值以及高效能”的“三高特點(diǎn)”，因此，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式與人類社會(huì)現(xiàn)在所亟需的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相符，為人類在經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展的同時(shí)保護(hù)好生態(tài)環(huán)境提供了可能。具體而言，低碳經(jīng)濟(jì)相較于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式而言，通過(guò)減少碳排放，以有效減少人類社會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)環(huán)境的污染與損害，以使經(jīng)濟(jì)社會(huì)步入一條可持續(xù)發(fā)展之路。
二、我國(guó)金融業(yè)尚未能為低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持
雖然隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略化升級(jí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的大幅度調(diào)整，低碳經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的發(fā)展以及推廣獲得了前所未有的政策支持，但是，從實(shí)踐情況來(lái)看，我國(guó)金融業(yè)尚未推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品或者為低碳經(jīng)濟(jì)體推出適應(yīng)其發(fā)展的金融服務(wù)，導(dǎo)致我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏適宜的金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而其發(fā)展陷入了瓶頸之中。具體而言，我國(guó)金融業(yè)主要在以下幾個(gè)方面限制和阻礙了我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：
1.由于低碳金融是新型概念
其進(jìn)入到我國(guó)的歷史也較短，因而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)低碳金融的理論認(rèn)識(shí)還不足，也缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才提供專業(yè)支持，金融業(yè)特別是商業(yè)銀行在對(duì)待低碳金融項(xiàng)目的審批、運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)，這導(dǎo)致銀行業(yè)對(duì)待低碳金融項(xiàng)目的熱情不足，進(jìn)而低碳金融項(xiàng)目很難從我國(guó)的商業(yè)銀行獲得貸款支持，嚴(yán)重制約了低碳金融項(xiàng)目的發(fā)展。
2.低碳金融項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益不成正比。
我國(guó)金融業(yè)的存在與發(fā)展都是以經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)作為目標(biāo)。但是，受到專業(yè)人才資源的缺乏、技術(shù)水平的有限以及其他客觀條件的影響，我國(guó)向低碳企業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨重重阻礙，轉(zhuǎn)型成本高，而金融業(yè)特別是我國(guó)商業(yè)銀行，由于尚未形成一套健全的體制對(duì)低碳企業(yè)的低碳金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)以及還款能力進(jìn)行評(píng)估，不敢對(duì)低碳企業(yè)的金融項(xiàng)目發(fā)放貸款，這對(duì)于本就資金短缺的低碳金融項(xiàng)目而言更加是雪上加霜。從實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)低碳企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的確能夠享受一些地方政府乃至中央政府的政策支持，在發(fā)展過(guò)程中也能夠逐步樹(shù)立起綠色企業(yè)形象。盡管如此，商業(yè)銀行對(duì)發(fā)放貸款的嚴(yán)苛性、安全性以及收益性，低碳企業(yè)想要企業(yè)自身的低碳金融項(xiàng)目獲得貸款支持還是存在一定的困難，究其原因主要是低碳金融相較于傳統(tǒng)金融而言，其注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也同樣重視環(huán)境保護(hù)，因而其發(fā)展過(guò)程中對(duì)環(huán)境保護(hù)的成本投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融業(yè)，這與目前我國(guó)的金融業(yè)的實(shí)際發(fā)展理念還不相符。因而，我國(guó)低碳金融在享有較高的社會(huì)民聲的同時(shí)，也承擔(dān)著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。
3.法律法規(guī)不完善。
目前而言，國(guó)際上關(guān)于節(jié)能減排最權(quán)威的國(guó)際公約便是于1997年于日本京都通過(guò)的《京都議定書(shū)》，后于2011年在南非規(guī)定了《京都議定書(shū)》第二承諾期限。雖然，相較于上個(gè)世紀(jì)而言，各國(guó)政府都已經(jīng)重視并積極投身實(shí)踐來(lái)進(jìn)行節(jié)能減排，但是，立法上卻并未取得什么實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，特備是發(fā)展中國(guó)家，由于減排任務(wù)輕，政府對(duì)于企業(yè)的減排監(jiān)管過(guò)于寬松，也未制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范碳排放行為，這導(dǎo)致部分企業(yè)仍然至人類生存環(huán)境于不顧，大肆排放污染物。
三、低碳經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)銀行業(yè)的前景分析
1.碳交易市場(chǎng)出現(xiàn)的歷史原因。
隨著《京都議定書(shū)》的實(shí)施，各國(guó)在碳排放上都承擔(dān)起了應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。然而由于各國(guó)的國(guó)情不同，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家之間，發(fā)達(dá)國(guó)家為了減少本國(guó)的碳排放，在能源開(kāi)發(fā)與利用上不惜花費(fèi)大成本，但目前而言其效果還并不十分顯著。因此，其減排成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)展中國(guó)家。而反觀發(fā)展中國(guó)家，其能源利用率低下，減排壓力小，減排成本低廉。上述現(xiàn)象直接導(dǎo)致同一減排單位的國(guó)別差價(jià)，進(jìn)而，各國(guó)政府、企業(yè)為了平衡低碳減排目標(biāo)，開(kāi)始以金錢(qián)換取低碳排放指標(biāo)，低碳交易市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生。
2.我國(guó)銀行業(yè)在低碳經(jīng)濟(jì)大背景下的發(fā)展前景。
雖然自出現(xiàn)后，低碳交易市場(chǎng)曾受到過(guò)一定的打擊，市場(chǎng)也曾一度陷入低迷狀態(tài)，碳排放價(jià)格也曾經(jīng)大幅度下跌。但是，上述現(xiàn)象都有一定的歷史原因。例如，碳交易市場(chǎng)初期缺乏健全的制度管理、美國(guó)出于自身利益等因素的考慮未加入《京都議定書(shū)》，這些原因都是導(dǎo)致國(guó)際上碳交易市場(chǎng)中碳排放價(jià)格大幅波動(dòng)的重大原因。然而，在經(jīng)歷了2008年的金融危機(jī)之后，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，大部分國(guó)家的經(jīng)濟(jì)都開(kāi)始出現(xiàn)了復(fù)蘇現(xiàn)象。金融業(yè)相關(guān)學(xué)者認(rèn)為，自2011年后，碳交易市場(chǎng)已經(jīng)顯露生機(jī)，這也為各國(guó)碳產(chǎn)品的創(chuàng)新以及碳交易市場(chǎng)的繁榮提供了一個(gè)有利時(shí)機(jī)。與此同時(shí)，各國(guó)政府也開(kāi)始逐漸意識(shí)到經(jīng)濟(jì)走可持續(xù)發(fā)展道路的重要性，無(wú)論是地方政府還是中央政府，都給予了我國(guó)的碳交易市場(chǎng)的發(fā)展以極大的政策扶持，我們也可以從互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙以及電視等傳媒媒介上了解到我國(guó)政府在低碳金融發(fā)展過(guò)程中給予的政策扶持措施。自我國(guó)上一屆領(lǐng)導(dǎo)班子以來(lái)，我國(guó)政府就已經(jīng)將應(yīng)對(duì)全球氣候變化作為我國(guó)重要的戰(zhàn)略任務(wù)之一。作為一個(gè)擁有13多億人口的經(jīng)濟(jì)大國(guó)，我國(guó)擁有著令人矚目的碳交易市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?，而我?guó)各大商業(yè)銀行的參與，將會(huì)給碳交易市場(chǎng)帶來(lái)巨大的金融支持，注入新的活力。雖然目前，我國(guó)商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟(jì)的大背景之下還未發(fā)揮應(yīng)有的作用，低碳企業(yè)想要從銀行獲得貸款支持也困難重重，但是應(yīng)當(dāng)看到，無(wú)論是我國(guó)的低碳交易市場(chǎng)還是低碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都為我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的契機(jī)，而如何把握當(dāng)下的發(fā)展契機(jī)，才是我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)予以關(guān)注的問(wèn)題。
四、結(jié)語(yǔ)
