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序論：在您撰寫銀行業(yè)發(fā)展分析時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot
所謂swot分析方法是對競爭主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進(jìn)行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢（superiority）、劣勢（weakness）、機(jī)會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個部分。
一、通過swot分析可以認(rèn)清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢和劣勢
（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢分析）
從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展狀況來看，中國加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢與劣勢：
1．優(yōu)勢分析（S）
（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵效應(yīng)。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強(qiáng)烈愿望，這是中部崛起最強(qiáng)大的動力源泉。對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區(qū)銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應(yīng)進(jìn)一步加大滬皖經(jīng)濟(jì)合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機(jī)構(gòu)來我省拓展業(yè)務(wù)，建立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)或辦事處。
（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢初步顯現(xiàn)。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強(qiáng)，投資環(huán)境日益改善。我國經(jīng)濟(jì)正在由東向西逐步梯度推進(jìn)，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強(qiáng)互動與對接，融合與合作的難得機(jī)遇。
（3）信貸適度增長，基本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達(dá)477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國銀行間債券市場累計發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2．劣勢分析（W）
（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機(jī)構(gòu)資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大部分由銀行承擔(dān)。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長率大起大落和低效率導(dǎo)致不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)周期性起伏。
（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進(jìn)一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來看，逃廢企業(yè)債務(wù)的問題在個別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導(dǎo)，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象還時有發(fā)生。如果一個地區(qū)的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風(fēng)險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。尤其是在銀行誠信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的影響更大。
（3）農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務(wù)的組織體系單一化，從貸款機(jī)構(gòu)來說主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務(wù)的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對匱乏，選擇余地小；三是貸款滿足率相對較低，經(jīng)濟(jì)“貧血”的問題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動對地方的經(jīng)濟(jì)和社會秩序穩(wěn)定帶來較大隱憂。
（二）外部環(huán)境分析（機(jī)遇與威脅）
隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機(jī)構(gòu)也將逐步進(jìn)入我省區(qū)域。我省的金融、保險和證券業(yè)也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競爭中把握機(jī)遇，迎接新的挑戰(zhàn)。
1．面臨的機(jī)遇（O）
（1）引入了競爭機(jī)制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)。為了爭奪業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領(lǐng)域，改進(jìn)營銷方式，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。新的市場競爭機(jī)制和競爭規(guī)則的建立，以及在競爭中的優(yōu)勝劣汰，會促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。
（2）產(chǎn)生示范效應(yīng)。由于進(jìn)入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實踐這些成熟的經(jīng)營理念。同時，新引入的銀行在營銷實踐中也積累了豐富的經(jīng)驗，形成了較系統(tǒng)的營銷模式。它們逐漸進(jìn)入我省市場，在競爭過程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個很好的學(xué)習(xí)機(jī)會。只要在經(jīng)營管理技術(shù)，經(jīng)營服務(wù)等方面進(jìn)行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場營銷水平，改善經(jīng)營手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。
（3）培養(yǎng)大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營活動中，營銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓(xùn)計劃。當(dāng)這些商業(yè)銀行進(jìn)入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會接受嚴(yán)格的培訓(xùn)，掌握先進(jìn)的營銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營銷人才的契機(jī)，有利于推動我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營銷素質(zhì)與服務(wù)水平的全面提高。
2．面臨的挑戰(zhàn)（T）
（1）爭奪優(yōu)良客戶。進(jìn)入我省的銀行一般都是實力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險、證券公司爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團(tuán)等。
（2）爭奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干。當(dāng)興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進(jìn)入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進(jìn)的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇?？梢姰?dāng)新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機(jī)技能和金融業(yè)務(wù)知識的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干。于是，對優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干的爭奪不可避免的出現(xiàn)了。
（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰(zhàn)。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進(jìn)入我省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競爭優(yōu)勢。外資金融機(jī)構(gòu)往往會通過兼并收購地方中小金融機(jī)構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)。因此，到時省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營規(guī)模的地方中小金融機(jī)構(gòu)將是其首選目標(biāo)。
二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業(yè)的未來發(fā)展提出以下幾點建議
（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過加大資本金注入和引進(jìn)境內(nèi)外資本重組等方式擴(kuò)大我省地方金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營實力，努力改善我省地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境，增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)對我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力。
（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進(jìn)入資本市場籌集資金。今后我省將進(jìn)一步加大債券融資力度，爭取國家發(fā)改委的支持，力爭全年實現(xiàn)發(fā)行30億元以上長期債券的目標(biāo)。此外，還應(yīng)積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進(jìn)作用。
（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進(jìn)“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場主體信用行為，優(yōu)化社會信用環(huán)境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業(yè)及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，積極推動建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為重點的多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)對促進(jìn)信貸投放的作用。
一、蒙古銀行面臨的競爭
由于銀行產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，也加劇了銀行間的競爭。目前，蒙古商業(yè)銀行共有16家，通過分布在全國各地的550家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)。由于近兩年成長了兩倍，16家銀行的總資產(chǎn)值達(dá)到4800億蒙幣，各銀行為擴(kuò)張其業(yè)務(wù)，競爭激烈。因此，銀行除了用宣傳和調(diào)整利率的傳統(tǒng)方式來吸納客戶外，引進(jìn)各種新形式的服務(wù)成為各銀行在競爭中運用的最顯著手段之一。自2002年Capitron、Golomt等銀行開始引進(jìn)Internet與TelephoneBank等電子銀行新服務(wù)，VISA、Master等信用卡服務(wù)用戶也大幅增加。貿(mào)易發(fā)展銀行與Golomt銀行是最早引入國內(nèi)與國際信用卡服務(wù)的銀行，2001年底持卡總?cè)藬?shù)約為3000人，到2002年底貿(mào)易發(fā)展銀行僅在烏蘭巴托市的持卡客戶就突破了l萬個，另在鄂爾渾省也有6000個。一些商業(yè)銀行也一改保守態(tài)度開始向牧區(qū)及中低收入客戶提供特殊貸款服務(wù)。［1］蒙古銀行制度除分為中央銀行與商業(yè)銀行二級制外，也允許非銀行金融機(jī)構(gòu)（前身為信用合作社）從事信貸服務(wù)，因此，16家商業(yè)銀行除了應(yīng)付來自同業(yè)的競爭外，也要應(yīng)付來自這類金融機(jī)構(gòu)的壓力，截至2005年8月，取得批準(zhǔn)書的單位數(shù)量增長了17％。目前，蒙古國共有133家非銀行金融機(jī)構(gòu)，非銀行金融機(jī)構(gòu)總資本額達(dá)300多億蒙圖，其中164億蒙圖為貸款，占貸款總額的50％，比去年增長了0.2％。
二、主要銀行發(fā)展趨勢
根據(jù)蒙古中央銀行法規(guī)定，蒙古銀行負(fù)責(zé)執(zhí)行穩(wěn)定該國貨幣圖格里克的基本目標(biāo)。該行系在該國國家大呼拉爾管轄下進(jìn)行活動的國家機(jī)構(gòu)。該行在自身基本目標(biāo)范圍內(nèi)，通過穩(wěn)定金融市場和銀行結(jié)構(gòu)支持本國發(fā)展經(jīng)濟(jì)。蒙古銀行雖非盈利性商業(yè)機(jī)構(gòu)，但在法律允許情況下，因自身業(yè)務(wù)的特點和性質(zhì)而獲得收入，并上交國家預(yù)算，從而為該國經(jīng)濟(jì)做出了一定貢獻(xiàn)。銀行過渡到兩級結(jié)構(gòu)后（中央銀行和商業(yè)銀行兩級，蒙古銀行為該國中央銀行，16家商業(yè)銀行現(xiàn)已均為私有銀行），蒙古銀行近年所獲收益和上交預(yù)算數(shù)額之高過去從未有過。2000—2002年，該行凈收入達(dá)436億圖格里克（約3.3億多元人民幣），上交國家預(yù)算267億圖里克（約2億元人民幣）。蒙古銀行根據(jù)中央銀行法和國際會計統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)預(yù)先建立了“防止不良貸款資產(chǎn)損失基金會”（社會發(fā)展基金會），對本國的國家外匯儲備所換算的資產(chǎn)、貴金屬和基金進(jìn)行重新評估，并由該基金會平衡所產(chǎn)生的差額。根據(jù)國家大呼拉爾決議，蒙古銀行建立之初的注冊資金總額規(guī)模于2001年增加了40億圖格里克，現(xiàn)注冊資金總額已達(dá)50億圖格里克（約3800多萬元人民幣）。蒙古銀行在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)產(chǎn)生的純收入的計算和分配等事宜均根據(jù)蒙古國中央銀行法和國家會計及統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)，行長依法享有制定管理協(xié)調(diào)中央銀行在執(zhí)行國家貨幣政策范圍內(nèi)進(jìn)行活動所需預(yù)算的權(quán)力。另外，1997年以來，蒙古銀行的業(yè)務(wù)報告和統(tǒng)計報告均經(jīng)國際上普遍認(rèn)可的知名審計公司審計，受到社會各界好評。
（一）貿(mào)易發(fā)展銀行蒙古貿(mào)易發(fā)展銀行成立于1990年，是商業(yè)銀行中的老字號，原系蒙古最大的國有商業(yè)銀行之一，資產(chǎn)在蒙古現(xiàn)有16家商業(yè)銀行中高居首位。目前，該銀行資本額的76％股權(quán)為瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美國的GeraldMetalsInc聯(lián)合持有，另外的24％股份則為銀行員工及公眾所有，資產(chǎn)總值1310億蒙幣。貿(mào)易發(fā)展銀行以現(xiàn)代的經(jīng)營手法投入蒙古財經(jīng)市場多年，累積了豐富經(jīng)驗。在機(jī)構(gòu)銀行服務(wù)、黃金和外匯買賣、貨幣市場交易、銀行卡等方面都處于領(lǐng)先地位。截至2006年9月，該銀行的總資產(chǎn)達(dá)到了38350萬美元，自有資產(chǎn)4790萬美元，共有18個分行開展業(yè)務(wù)。貿(mào)易開發(fā)銀行財政活動的一大部分與貿(mào)易融資有關(guān)。貿(mào)易開發(fā)銀行在支持各種經(jīng)濟(jì)成分進(jìn)出口融資方面發(fā)揮了重要作用。該行是國際銀行注冊的會員，目前與世界上140余家銀行有往來關(guān)系，進(jìn)行快速的收付服務(wù)，不僅是蒙古第一家從事國際通匯的銀行，其開具的信用狀也受到國際的認(rèn)可與信任，而且也是蒙古首家單獨投入國際外匯市場的銀行。在匯兌服務(wù)方面，該行與蒙古郵政和Capitron兩家銀行合作開辦MoneyGram國際匯兌服務(wù)，使其服務(wù)范圍可涵蓋全國，也與中國農(nóng)業(yè)銀行合作開辦人民幣匯兌服務(wù)，以應(yīng)付日益增長的中蒙經(jīng)貿(mào)往來。為了對不動產(chǎn)、貴重物品交易提供保障，設(shè)置了保管賬戶與保管箱服務(wù)。該行自1991年起即引進(jìn)了美國運通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付費服務(wù)，并設(shè)有ATM提款機(jī)提供現(xiàn)金提款服務(wù)。對該行在蒙古推廣信用卡業(yè)務(wù)所取得的優(yōu)異成績，VISA國際機(jī)構(gòu)在2001年給該行頒贈了優(yōu)秀市場開拓者獎，并在2002年授予其優(yōu)秀市場經(jīng)營者獎。與其它商業(yè)銀行比較，該行提供相對較低的放款利息，并有三種放款形式。一是為從事生產(chǎn)與服務(wù)的企業(yè)單位提供周轉(zhuǎn)的貸款，蒙幣貸款月息1.6∼2.7％，美元貸款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是來自世界銀行的貸款，協(xié)助增強(qiáng)目前生產(chǎn)服務(wù)的能力，更新生產(chǎn)機(jī)器設(shè)備，改建與裝潢工作場所等為目的的貸款，蒙幣年息18.25％，美元為9.5％，還有來自德國KFW的援助中小企業(yè)低利貸款，年息7.75％，只接受美元貸款；三是提供給私人或公司生意上周轉(zhuǎn)的小額貸款，月息2.1∼4％。此外，該行最近宣布，自今年開始將推出消費性及房屋貸款。目前該行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份設(shè)有分處，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等縣設(shè)有收付中心。
（二）Capitron銀行Capitron為蒙古一家較新的銀行，但卻在眾多競爭者中脫穎而出，被評選為2002年度蒙古發(fā)展最迅速的優(yōu)秀銀行。Capitron銀行最初是以30億蒙幣資本額成立，之后一年多資產(chǎn)總值就累積到190億蒙幣，以每年6倍或每月42％的速度成長，是所有銀行成長速度最快的。目前，該行也提供客戶網(wǎng)絡(luò)銀行信息服務(wù)，客戶通過手機(jī)或上網(wǎng)而不必到銀行即可享受轉(zhuǎn)賬、余額查詢等服務(wù)。該行存款利息大致與其它對手相同，其政策是不以價格來競爭，而以其它各種獎勵方式來吸引客戶，如舉行免費海外旅行、現(xiàn)金、房車等抽獎活動等。最近該行調(diào)整了經(jīng)營方針，轉(zhuǎn)向重視援助中小型企業(yè)的放款業(yè)務(wù)，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。該銀行的最大目標(biāo)是以完全西方式的營銷管理面貌在蒙古出現(xiàn)。
（三）Golomt銀行以技術(shù)領(lǐng)先，引進(jìn)最新服務(wù)著稱的蒙古各銀行競爭激烈，這種現(xiàn)象可從每天報紙上充斥的銀行價格戰(zhàn)廣告中呈現(xiàn)出來。Golomt銀行表示，目前銀行間大多只以價格作為競爭手段，Golomt銀行的政策則是希望能拿出質(zhì)量與服務(wù)來吸引客戶，商業(yè)銀行是以吸收存款和放款為手段去賺取利潤的企業(yè)，因此，要不斷提供和引進(jìn)新的服務(wù)來滿足客戶的需求才是致勝之道。Golomt銀行除從事一般的銀行性業(yè)務(wù)外，向客戶提供了GolomtMaster_am和VISA兩款信用卡，以及WesternUnion的匯兌服務(wù)。最近，更進(jìn)一步引進(jìn)新系統(tǒng)，推出利用電話或國際網(wǎng)絡(luò)的24小時Online服務(wù)。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手機(jī)進(jìn)行查詢余款等SMS525新服務(wù)，企業(yè)單位可直接將員工薪資打入員工的信用卡賬戶，免去以現(xiàn)金發(fā)放薪資的不便。此外，該行現(xiàn)也向客戶提供國際標(biāo)準(zhǔn)的貴重財物保管箱服務(wù)。該銀行提供四種貸款服務(wù)，例如，為企業(yè)單位而設(shè)的短期周轉(zhuǎn)貸款月息2%∼3.5％，世界銀行的私有化發(fā)展放款年息18％，亞洲發(fā)展銀行的扶助就業(yè)機(jī)會貸款月息2.2％。目前該銀行的資本總額約有800億幣，其中借款部份占312億蒙幣。除總行外，目前在烏蘭巴托有8個收付中心，1個儲蓄部門，在Darhan—Uul省和Orhon省各設(shè)有一個支行。Golomt銀行目前與CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家國際知名銀行有直接合作關(guān)系。
（四）Haan銀行Haan銀行的全稱為牧區(qū)產(chǎn)業(yè)銀行，英譯為AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直處于虧損狀態(tài)，并曾面臨倒閉，直到2000年8月由美國外援署一組美國銀行管理專家接管后，經(jīng)營才獲得改善。2001年第一季開始轉(zhuǎn)虧為盈，至2002年底，稅前盈利達(dá)到20億蒙幣，獲利高居同業(yè)中的第二位。同時，該銀行也是蒙古服務(wù)區(qū)域最廣、客戶人數(shù)最多的銀行，現(xiàn)在更以管理完善、制度健全著稱。該行另一特色是服務(wù)對象面向全國廣大牧民，對幫助偏遠(yuǎn)傳統(tǒng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)步入市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境做出了一定的貢獻(xiàn)。該銀行在國有資產(chǎn)私有化的過程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底價近一倍的685萬美元收購。該銀行目前資產(chǎn)總額為500億蒙幣，在全國有355個分支機(jī)構(gòu)，工作人員1500多名。銀行新主人表示，將繼續(xù)與國際貨幣基金會和亞洲發(fā)展銀行保持合作，力爭在2—3年之后在日本設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
（五）郵電銀行1993年蒙古郵政銀行向蒙古中央銀行取得許可，當(dāng)時以5000萬蒙幣的資本額與11名行員的基礎(chǔ)開展了業(yè)務(wù)。到2002年第三季，該銀行的資產(chǎn)已達(dá)21億蒙幣，另外在全國21省開設(shè)了48所服務(wù)中心，員工350人，累積利潤4.77億蒙幣。2001年，郵電銀行以引進(jìn)新技術(shù)，服務(wù)可靠、迅速等受到好評，被蒙古商工總會評選為2001年度優(yōu)秀企業(yè)。
（六）Capital銀行Capital銀行的前身為Innovation銀行，成立于1991年，亦為蒙古在改制后第一家成立的商業(yè)銀行。目前，該行資產(chǎn)總額達(dá)140億蒙幣，其中國家占股14％，其余股份為大眾所持有，存款客戶約四千戶，除烏蘭巴托有四個服務(wù)中心外，在其它省市已開設(shè)了兩個分支部門。最近該行正式把Innovation舊名改為現(xiàn)在的名稱，并在經(jīng)營政策上表現(xiàn)得較前積極，如對個人推出長期房屋貸款，以及對企業(yè)界推出以減少進(jìn)口為目的的長期工商貸款等服務(wù)。
（七）Erel銀行Erel銀行于1997年依據(jù)蒙古國銀行法相關(guān)法律成立，目前資產(chǎn)額達(dá)26億蒙幣。Erel銀行業(yè)務(wù)除一般往來及存款戶外，主要還有對礦業(yè)、農(nóng)業(yè)、電力、建筑、科技等事業(yè)部門發(fā)展提供貸款。1998年至2002年通過亞洲發(fā)展銀行的“增加就業(yè)機(jī)會”扶助中小型企業(yè)發(fā)展計劃，共向客戶借出了189.04億蒙幣。Erel銀行在烏蘭巴托市有一家總行和分行，在達(dá)爾汗市有兩家分行。自1997年成立至2002年，金額往來為8089億蒙幣，獲利12.27億蒙幣，繳付國家所得稅高達(dá)4.06億蒙幣。
關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0075－02
所謂swot分析方法是對競爭主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進(jìn)行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢（superiority）、劣勢（weakness）、機(jī)會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個部分。
一、通過swot分析可以認(rèn)清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢和劣勢
（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢分析）
從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展?fàn)顩r來看，中國加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢與劣勢：
1．優(yōu)勢分析（S）
（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵效應(yīng)。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強(qiáng)烈愿望，這是中部崛起最強(qiáng)大的動力源泉。對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區(qū)銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應(yīng)進(jìn)一步加大滬皖經(jīng)濟(jì)合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機(jī)構(gòu)來我省拓展業(yè)務(wù)，建立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)或辦事處。
（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢初步顯現(xiàn)。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強(qiáng)，投資環(huán)境日益改善。我國經(jīng)濟(jì)正在由東向西逐步梯度推進(jìn)，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強(qiáng)互動與對接，融合與合作的難得機(jī)遇。
（3）信貸適度增長，基本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達(dá)477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國銀行間債券市場累計發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2．劣勢分析（W）
（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機(jī)構(gòu)資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大部分由銀行承擔(dān)。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長率大起大落和低效率導(dǎo)致不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)周期性起伏。
（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進(jìn)一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來看，逃廢企業(yè)債務(wù)的問題在個別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導(dǎo)，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象還時有發(fā)生。如果一個地區(qū)的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風(fēng)險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。尤其是在銀行誠信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的影響更大。
（3）農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務(wù)的組織體系單一化，從貸款機(jī)構(gòu)來說主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務(wù)的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對匱乏，選擇余地?。蝗琴J款滿足率相對較低，經(jīng)濟(jì)“貧血”的問題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動對地方的經(jīng)濟(jì)和社會秩序穩(wěn)定帶來較大隱憂。
（二）外部環(huán)境分析（機(jī)遇與威脅）
隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機(jī)構(gòu)也將逐步進(jìn)入我省區(qū)域。我省的金融、保險和證券業(yè)也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競爭中把握機(jī)遇，迎接新的挑戰(zhàn)。
1．面臨的機(jī)遇（O）
（1）引入了競爭機(jī)制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)。為了爭奪業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領(lǐng)域，改進(jìn)營銷方式，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。新的市場競爭機(jī)制和競爭規(guī)則的建立，以及在競爭中的優(yōu)勝劣汰，會促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。
（2）產(chǎn)生示范效應(yīng)。由于進(jìn)入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實踐這些成熟的經(jīng)營理念。同時，新引入的銀行在營銷實踐中也積累了豐富的經(jīng)驗，形成了較系統(tǒng)的營銷模式。它們逐漸進(jìn)入我省市場，在競爭過程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個很好的學(xué)習(xí)機(jī)會。只要在經(jīng)營管理技術(shù)，經(jīng)營服務(wù)等方面進(jìn)行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場營銷水平，改善經(jīng)營手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。
（3）培養(yǎng)大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營活動中，營銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓(xùn)計劃。當(dāng)這些商業(yè)銀行進(jìn)入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會接受嚴(yán)格的培訓(xùn)，掌握先進(jìn)的營銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營銷人才的契機(jī)，有利于推動我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營銷素質(zhì)與服務(wù)水平的全面提高。
2．面臨的挑戰(zhàn)（T）
（1）爭奪優(yōu)良客戶。進(jìn)入我省的銀行一般都是實力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險、證券公司爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團(tuán)等。
（2）爭奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干。當(dāng)興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進(jìn)入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進(jìn)的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇?？梢姰?dāng)新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機(jī)技能和金融業(yè)務(wù)知識的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干。于是，對優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干的爭奪不可避免的出現(xiàn)了。
（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰(zhàn)。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進(jìn)入我省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競爭優(yōu)勢。外資金融機(jī)構(gòu)往往會通過兼并收購地方中小金融機(jī)構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)。因此，到時省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營規(guī)模的地方中小金融機(jī)構(gòu)將是其首選目標(biāo)。
二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業(yè)的未來發(fā)展提出以下幾點建議
（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過加大資本金注入和引進(jìn)境內(nèi)外資本重組等方式擴(kuò)大我省地方金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營實力，努力改善我省地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境，增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)對我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力。
（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進(jìn)入資本市場籌集資金。今后我省將進(jìn)一步加大債券融資力度，爭取國家發(fā)改委的支持，力爭全年實現(xiàn)發(fā)行30億元以上長期債券的目標(biāo)。此外，還應(yīng)積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進(jìn)作用。
（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進(jìn)“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場主體信用行為，優(yōu)化社會信用環(huán)境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業(yè)及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，積極推動建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為重點的多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)對促進(jìn)信貸投放的作用。
關(guān)鍵詞：中國銀行業(yè) 銀行并購 價值分析
20世紀(jì)90年代以來，隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國也發(fā)生了若干銀行并購活動。特別是進(jìn)入新世紀(jì)以來，隨著銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、穩(wěn)步推進(jìn)股份制改革和上市等戰(zhàn)略和體制上的不斷改革，銀行并購必然是我國銀行業(yè)將要面臨的一個迫切的課題。主要有：1994年中國建設(shè)銀行并購香港工商銀行40％的股權(quán)，并更名為建設(shè)銀行；1996年廣東發(fā)展銀行收購中銀信托投資公司1997年海南發(fā)展銀行并購重組了28家城市信用社：1998年中國建設(shè)銀行托管中國農(nóng)村信托投資公司，中國投資銀行并入國家開發(fā)銀行。中國工商銀行收購了英國西敏寺銀行所屬的西敏寺亞洲證券公司；2000年中國工商銀行收購香港友聯(lián)銀行；2001年上海浦東發(fā)展銀行收購浙江瑞豐城市信用社，福建興業(yè)銀行收購浙江義烏商城城市信用社。2003年工行收購華比富通銀行，中銀集團(tuán)重組，招商銀行收購盤錦市商業(yè)銀行；2004年興業(yè)收購佛山市商業(yè)銀行，招商銀行收購泉州市商業(yè)銀行1。與此同時，中國內(nèi)地上市銀行今年達(dá)成多項海外并購交易，而且隨著越來越多國際金融機(jī)構(gòu)市價下跌，銀行業(yè)海外并購消息近期接踵而來。
我國已有的銀行并購總體上具有行政性并購多，市場并購少；橫向并購方式多，縱向并購和混合并購少；關(guān)注并購前期的工作多，重視并購后續(xù)工作少，國內(nèi)并購多，國外并購少等顯著的特點。
與外國特別是發(fā)達(dá)國家的銀行并購相比，我國銀行并購的市場性明顯不足。從并購動機(jī)看，我國銀行并購大多不是基于規(guī)模經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng)的實現(xiàn)，而是帶有濃厚的“政治”目的，主要是為了救援問題銀行或陷入危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，抑制區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生，以維護(hù)整個金融體系穩(wěn)定；從并購方式看，許多參與兼并的銀行不是通過價值發(fā)現(xiàn)和按市場原則增強(qiáng)實力或優(yōu)勢互補(bǔ)的整合，而是以政府的行政搭配代替對核心資本、市場份額和經(jīng)營優(yōu)勢等并購標(biāo)準(zhǔn)的判斷；從并購效果看，社會利益超越個體利益的并購雖然暫時緩解區(qū)域性金融危機(jī)爆發(fā)。卻給收購方銀行帶來了嚴(yán)重的后果，如海南銀行因收購頻臨倒閉的28家信用社，不堪重負(fù)而倒閉的經(jīng)理即是例證；因此，銀行并購在我國并沒有發(fā)揮出國外并購那樣的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和制度績效，商業(yè)銀行沒有足夠的動力和興趣去研究、實施并購活動，以實現(xiàn)快速成長和擴(kuò)張，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有充分重視銀行并購在完善金融組織體系和推進(jìn)金融制度變遷的作用。
(一)推進(jìn)我國金融制度的變革和創(chuàng)新?？陀^上要求對現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行并購重組。國家信用中心和國務(wù)院中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，81％的企業(yè)認(rèn)為一年內(nèi)的流動資金能部分或不能滿足要求，多數(shù)企業(yè)沒有中長期貸款，貸款的期限越長，能獲得的比例越低，60.5％的企業(yè)沒有1-3年的中長期貸款。即使能夠獲得，僅有16％的企業(yè)認(rèn)為能滿足需求，52.7％企業(yè)認(rèn)為部分滿足需求，31.3％的企業(yè)認(rèn)為不能滿足需求。之所以如此，主要是由于我國銀行組織體系是一種國有銀行寡頭壟斷的金融體系，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、實力弱、網(wǎng)點不足，不能適應(yīng)中中小企業(yè)的發(fā)展。顯然，通過銀行并購，對現(xiàn)有銀行組織體系進(jìn)行重組，推動中小商業(yè)銀行發(fā)展，是打破我國現(xiàn)有金融體系非均衡，實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置，支持中小企業(yè)發(fā)展的重要選擇。
(二)深化我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，加強(qiáng)治理機(jī)制建設(shè)，需要發(fā)揮銀行并購的作用。我國商業(yè)銀行目前面臨的突出問題有三個：一是治理結(jié)構(gòu)不健全；二是資本金不足；三是資產(chǎn)質(zhì)量不高。其中，治理結(jié)構(gòu)問題有是其中的核心。國際經(jīng)驗表明。銀行并購在健全治理機(jī)制，完善內(nèi)部治理方面的作用主要表現(xiàn)在：首先。通過并購打破單一的產(chǎn)權(quán)格局。形成多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。有利于所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把商業(yè)銀行建設(shè)成為規(guī)范化的股份制商業(yè)銀行；其次，銀行并購可以加速我國商業(yè)銀行治理機(jī)制建設(shè)的進(jìn)程，通過市場自發(fā)的并購行為，可以使商業(yè)銀行的利益主體發(fā)生改變，真正以股東利益最大化作為自身經(jīng)營的出發(fā)點，形成真正的法人治理結(jié)構(gòu)；第三，銀行可以健全我國商業(yè)銀行的外部治理機(jī)制。只有發(fā)生了對一家銀行的收購、兼并行為，才可能對銀行的存亡構(gòu)成實質(zhì)性的威脅，因為銀行控制權(quán)發(fā)生了實質(zhì)性的轉(zhuǎn)移。因此，被收購或兼并的威脅是對銀行現(xiàn)有股東和經(jīng)營層的一種壓力，可以促進(jìn)銀行經(jīng)理層改善經(jīng)營，提高銀行的治理效率。
(三)國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提升和帶壞漲的處理。需要通過并購來逐步解決。截至2006年6月末，商業(yè)銀行的不良貸款仍然接近2萬億元，不良貸款率仍高達(dá)13％。其中，國有銀行不良貸款為15231億元，不良貸款率15.59％，股份制銀行分別為1400億和5.06％，城市商業(yè)銀行分別為1192億元和14.08％。這部分不良資產(chǎn)，主要靠商業(yè)銀行自己來解決，需要行業(yè)銀行通過提升經(jīng)營水平和管理質(zhì)量，增進(jìn)盈利能力，用新增利潤來消化。然而，立足于我國現(xiàn)有的體制背景和商業(yè)銀行的經(jīng)營能力，出來一部分經(jīng)營管理質(zhì)量高的銀行外，大多數(shù)銀行的盈利能力都比較低，所以。依靠商業(yè)銀行自身消化存量不良資產(chǎn)，可能需要巨大的時間成本，而這又有悖于我國銀行業(yè)整體國際競爭力的提升，所以，一個可行的選擇是對商業(yè)銀行進(jìn)行體制重組。具體方面包括好銀行對差銀行的購買、合并和接管；規(guī)模較大但不太穩(wěn)定的銀行間的合并；向外資銀行出售等。
(四)擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模，增前防范和化解金融風(fēng)險的能力，也需要實施銀行并購。在國內(nèi)銀行也市場上，國有商業(yè)銀行規(guī)模大是毋庸置疑的。但是，如果將之置于國際銀行業(yè)，國有銀行的規(guī)模還是比較小的。根據(jù)《銀行家》提供的數(shù)據(jù)，中國工商銀行按核心資本和總資產(chǎn)在世界1000家大銀行的排名。分別為底25名和第20名，核心資本和總資產(chǎn)是世界第一大銀行花旗銀行的33.7％和50％，是第十大銀行法國巴黎國民巴黎巴銀行的63.5％和64.5％。這說明，國有商業(yè)銀行的成長空間還是很大的。四大國有商業(yè)銀行完全有進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)的余地?，F(xiàn)在的問題是，我國商業(yè)銀行擴(kuò)張面臨著資本金不足的現(xiàn)實約束。為此，實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和符合監(jiān)管要求平衡的選擇之一是銀行并購。而且，這是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展快速成長的最佳選擇。近些年。世界前十大超級大銀行的形成及為此變換較快都是源于并購，并購可以較少受到資本金不足的約束。通過并購，壯大高風(fēng)險區(qū)域和高風(fēng)險類金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模，增強(qiáng)資金實力，對于防范和化解金融風(fēng)險，保證金融整體健康平穩(wěn)運行是非常必要的。
關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū);銀行業(yè)
中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0072-03
一、問題的提出
從國外經(jīng)驗角度分析。關(guān)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持方面，發(fā)達(dá)國家（美國和日本）和發(fā)展中國家（印度和巴西）均積累了寶貴的經(jīng)驗。為了縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和提高國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我國根據(jù)銀行業(yè)的經(jīng)營特點，采取了強(qiáng)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持的立法進(jìn)度和減稅免稅的稅收政策，擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的布局范圍，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持規(guī)定具體比例，同時增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優(yōu)惠政策，取得了明顯效果。相對于國外的成功經(jīng)驗，我國不少經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財政自給率偏低，銀行業(yè)發(fā)展滯后、水平低下，金融服務(wù)能力弱化。
從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)角度分析?？s小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和貧富差距、促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的目標(biāo)在于提升國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高弱勢群體收入水平，改善其生存環(huán)境。這些目標(biāo)能否順利實現(xiàn)取決于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民群體的收入改善程度。解決這些實際問題，自然離不開金融支持，如果欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平持續(xù)弱化，影響國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。
從欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析。目前，提升國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的關(guān)鍵在于促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展差距。盡管國家層面和地方政府層面采取了一系列促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與其他發(fā)達(dá)地區(qū)、國家、地方政府平均水平的相關(guān)指標(biāo)來看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)相關(guān)指標(biāo)的差距不斷擴(kuò)大。在當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在農(nóng)業(yè)人口比重大、城鄉(xiāng)收入差距較大、農(nóng)民收入來源單一的背景下，完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融體系、改進(jìn)金融服務(wù)、提高銀行業(yè)發(fā)展水平，在解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金瓶頸方面具有重要意義。
從銀行業(yè)發(fā)展角度分析。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和金融體系的主題，銀行業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持責(zé)任。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r好的區(qū)域各類銀行機(jī)構(gòu)集中經(jīng)營，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的區(qū)域排斥弱勢群體等現(xiàn)實問題，必然會縮小欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)的經(jīng)營空間，引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，銀行業(yè)“堅持吸收資金主動，供給資金被動”的經(jīng)營理念亟待轉(zhuǎn)變。
二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡狀況分析：以新疆南疆地區(qū)為例
當(dāng)前，全國區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異擴(kuò)大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展緩慢，金融服務(wù)供給弱化的問題相當(dāng)突出。作為一種特殊行業(yè)，銀行業(yè)將資產(chǎn)安全性和經(jīng)營效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步縮小地區(qū)間貧富差距，是國家政治穩(wěn)定、和諧社會建設(shè)、經(jīng)濟(jì)改革成果共享的具體要求，因而現(xiàn)實生活中不同程度存在著區(qū)域間銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的差異性和排斥弱勢群體現(xiàn)象，成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。
以調(diào)查的新疆南疆地區(qū)為例，2013年，該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)128個，其中，政策性銀行網(wǎng)點5個，二級分行1家、支行4家;國有商業(yè)銀行網(wǎng)點26個，二級分行4個、支行20個、分理處2個;農(nóng)村信用社網(wǎng)點81個：縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社8家、信用社網(wǎng)點73個;郵儲銀行網(wǎng)點數(shù)16個，其中二級分行1個、支行11個、營業(yè)所4個。2013年，該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額3700779萬元，貸款余額1081854.11萬元，余額存貸比29%。其中，四大國有商業(yè)銀行存款余額2212043萬元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲蓄銀行存款余額198934萬元、貸款余額17153.51萬元、存貸比8.6%;農(nóng)村信用社存款余額1113781萬元、貸款余額778311.05萬元，存貸比70%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社是該欠發(fā)達(dá)地區(qū)存貸比最高的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社貸款余額是國有四大商業(yè)銀行款余額的3.7倍。
從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發(fā)達(dá)地區(qū)國有商業(yè)銀行存款余額占該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額的60%，貸款余額只占19%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農(nóng)村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%?？梢?，全國性銀行機(jī)構(gòu)存款和貸款余額占比均不盡合理。
當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，不僅表現(xiàn)為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系不完善，支農(nóng)的金融支持過度集中于農(nóng)村信用合作社，其他國有商業(yè)銀行尚未發(fā)揮相應(yīng)的金融支持作用，而且金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，過多集中于貸款，且貸款結(jié)構(gòu)不合理，社團(tuán)貸款占比逐漸增大，農(nóng)村信用社作為縣域法人機(jī)構(gòu)，支持當(dāng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量受到削弱，以上兩方面問題均直接影響到當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)乎當(dāng)期經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展。
三、影響欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的主要因素
（一）銀行業(yè)經(jīng)營相關(guān)法律法規(guī)缺乏。目前，銀行業(yè)經(jīng)營相關(guān)法律法規(guī)主要以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營獨立性相關(guān)的內(nèi)容為主，沒有體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營方面的政策差異，《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中均沒有明確規(guī)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)，建立金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的相關(guān)規(guī)定。同時，銀行業(yè)在不同地區(qū)提供金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和具體條款沒有體現(xiàn)差異性。由于缺乏法律上的約束機(jī)制和鼓勵條款，欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐漸成為銀行業(yè)金融服務(wù)排斥的主要對象。
（二）銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)較單一。目前，銀監(jiān)局主要承擔(dān)銀行機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營，安全健康發(fā)展相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管。對于支持地方經(jīng)濟(jì)方面，雖然規(guī)定了“兩個不低于”等獎勵措施，但在銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款相關(guān)指標(biāo)監(jiān)督的方法上缺乏具體政策指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營和健康發(fā)展，一定程度上忽略了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做的貢獻(xiàn)。
（三）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局不合理。不同地區(qū)之間銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的類型單一，區(qū)域性和中小型銀行機(jī)構(gòu)基本沒有進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)。此外，各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立上，只是從考慮經(jīng)營效益出發(fā)，而不是基于滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑诜?wù)需求，各種類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局上主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較高的地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)缺失。
（四）貸款融資成本高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過貸款利率溢價提供金融服務(wù)，以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營安全，解決信息不對稱和經(jīng)營成本高的問題具有合理性。但是現(xiàn)實生活中，貸款利率偏高必然會抑制貸款需求，將欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)需求排斥在外。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)在貸款定價中采取的貸款利率加擔(dān)保費用的方法，必然會增加貸款客戶的融資成本。經(jīng)營中采取差異性的貸款利率定價方法，雖然對于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來說存在必要性，但卻不利于滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)弱勢群體的金融需求。
（五）金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。調(diào)查中了解到，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面，多借鑒美國銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新做法，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一安排銀行業(yè)發(fā)展模式，提供金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卻沒有考慮金融創(chuàng)新在不同地區(qū)的廣泛適應(yīng)性和對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用。特別是全國不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異不斷擴(kuò)大，若沒有差異化的金融服務(wù)模式，不可能真正適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務(wù)質(zhì)量將難以得到保障。
四、促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的政策建議
（一）制定完善相關(guān)法律制度。要緩解欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業(yè)在不同區(qū)域開展金融服務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定和條款，具體明確欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵畹囊欢ū壤仨氂糜诋?dāng)?shù)?，?yán)格禁止資金通過銀團(tuán)貸款等形式外流出去。同時明確各個銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立、存貸比率，規(guī)定貸款利率定價保持在一定的水平和區(qū)間，加強(qiáng)財政政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的相互配合，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難和融資貴問題。
（二）鼓勵發(fā)展多元化金融體系。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展和金融資源分布的不均衡，只能進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異化程度，欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其如此。因此，要重視增加不同類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大政策性銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，實現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)的市場競爭，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量提高。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要相關(guān)政策的支持，在銀行機(jī)構(gòu)注冊資金和稅收政策上需要采取優(yōu)惠政策，鼓勵吸引不同類型的銀行機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，拓展業(yè)務(wù)。
（三）建立資金風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營中的經(jīng)營風(fēng)險，會直接影響其經(jīng)濟(jì)效益。因此，為了確保銀行業(yè)機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營，保護(hù)其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在名聲和若是領(lǐng)域的金融支持中產(chǎn)生的貸款損失，政府要安排專項資金予以抵償。
（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立科學(xué)的經(jīng)營理念，重視分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)長期發(fā)展，明確具有金融支持潛力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，既要考慮自身的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)利益、生存環(huán)境，又要分析未來的發(fā)展?jié)摿??？紤]到不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，結(jié)合實際，對全國統(tǒng)一的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整;結(jié)合承貸主體提供貸款擔(dān)保的能力，靈活調(diào)整貸款方式。依據(jù)中小企業(yè)庫存情況和固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力實施相對靈活的貸款方式，考慮在農(nóng)戶貸款中將農(nóng)戶實際已有資產(chǎn)、土地等納入擔(dān)保范圍。
（五）加強(qiáng)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新應(yīng)該結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)實際，適應(yīng)實際金融需求，要依據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，分析相對于區(qū)外的競爭優(yōu)勢，確保金融創(chuàng)新既有廣度和深度。要重視金融產(chǎn)品的適應(yīng)性、便利性和可行性，對于欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍要符合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗民情和市場需求，避免因語言、宗教習(xí)俗等缺乏了解而導(dǎo)致的金融需求降低問題，切實提升金融創(chuàng)新對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和促進(jìn)作用。
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The Analysis on the Development of the Banking Industry in
Underdeveloped Regions
Yibulayin?Basiti
（School of Finance， Xinjiang University of Finance & Economics， Urumqi Xinjiang 830012）
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；發(fā)展?fàn)顩r；影響因素；未來趨勢
中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況
2014年以來，我國銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的市場環(huán)境聚變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長將調(diào)整為中高速增長。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業(yè)銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導(dǎo)致各種負(fù)面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經(jīng)成為過去式。
面對嚴(yán)峻的現(xiàn)實情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業(yè)人員素質(zhì)情況
我國的許多服務(wù)企業(yè)都不同程度地存在一方面服務(wù)能力相對過剩，另一方面對服務(wù)需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業(yè)銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質(zhì)和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業(yè)銀行由于經(jīng)營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴(yán)重性。而表現(xiàn)在人力資源和人才素質(zhì)方面，人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)存在問題也是一個不爭的事實。
首先，目前我國銀行業(yè)人員整體素質(zhì)比較低下，低素質(zhì)員工難以流出，這是我國商業(yè)銀行現(xiàn)行體制造成的，人員結(jié)構(gòu)過死，流動性較低。而且，現(xiàn)行的銀行進(jìn)入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關(guān)系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學(xué)術(shù)派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經(jīng)過銀行重點培養(yǎng)的人才在面臨現(xiàn)在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險業(yè)發(fā)展。
總的來說，目前的銀行業(yè)面臨著低素質(zhì)的人才難以流出，高素質(zhì)人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢堪憂。
1.3銀行業(yè)的盈利模式構(gòu)成情況
我國上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構(gòu)成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業(yè)中傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業(yè)比較依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而在西方發(fā)達(dá)國家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營。而我國還著重在借貸業(yè)務(wù)中的利息差，在當(dāng)今多種理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的大趨勢下，我國銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
2現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素
2.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)
在2014年的中央經(jīng)濟(jì)工作會議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是時常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對穩(wěn)定的狀態(tài)。對于銀行業(yè)來說，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經(jīng)營和運營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。
當(dāng)前我國銀行業(yè)營運結(jié)構(gòu)簡單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務(wù)，在放貸業(yè)務(wù)中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務(wù)渠道簡單，技術(shù)性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現(xiàn)。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內(nèi)部的優(yōu)化，整改。在目前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強(qiáng)創(chuàng)新性，技術(shù)性，提供更多的中間業(yè)務(wù)提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經(jīng)濟(jì)條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，作為反映資金供求關(guān)系的價格指標(biāo)，利率對資源配置起基礎(chǔ)性作用。利率市場化的目標(biāo)是開放利率管制，最終形成以央行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的體制和機(jī)制，使利率成為反映宏觀經(jīng)濟(jì)運行狀況的準(zhǔn)確價格信號，以提高社會資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業(yè)銀行不再設(shè)置存款利率浮動限額，商業(yè)銀行可以自主的根據(jù)市場水平調(diào)節(jié)利率。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場化對銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發(fā)過金融危機(jī)，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩(wěn)定的市場環(huán)境而夭折。我國早在1996年就開放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎(chǔ)。作為金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，市場利率化有其必要性意義，能更好的結(jié)合市場，加強(qiáng)與實體企業(yè)的聯(lián)系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。
當(dāng)然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當(dāng)前商業(yè)銀行技術(shù)性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準(zhǔn)的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風(fēng)險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯(lián)系更加緊密的情況下，風(fēng)險的危害性可能更大，牽一發(fā)而動全身，對國民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業(yè)銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經(jīng)營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對于銀行業(yè)相對于保守，傳統(tǒng)的生存環(huán)境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊，余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融工具的方便性，高收益，無手續(xù)等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費人群將手中閑散資金放入互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務(wù)因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財項目準(zhǔn)入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風(fēng)險因素，而網(wǎng)上金融理財平臺很多是沒有經(jīng)濟(jì)限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融整體還是呈現(xiàn)著繁榮態(tài)勢，這無疑在商業(yè)銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)受到打擊，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)聯(lián)系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺已經(jīng)開展水電費、話費充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務(wù)，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的大時代，當(dāng)前很多大銀行都開發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對順應(yīng)了時展，促進(jìn)了技術(shù)的變革。
3我國銀行業(yè)的未來前景分析
3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
顯而易見，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式才能更好的應(yīng)對挑戰(zhàn)。
首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，以往銀行收入模式單一，多數(shù)依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產(chǎn)能型行業(yè)。在對創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對較小，在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴(kuò)張放緩，目前我國的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的投入，在中間業(yè)務(wù)市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強(qiáng)銀行客戶服務(wù)新模式，開設(shè)更多服務(wù)型新業(yè)務(wù)，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點密集分布的特點，努力在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供多元化，專業(yè)化的服務(wù)。最后，加強(qiáng)我國銀行業(yè)的國際化業(yè)務(wù)，在我國對國際化業(yè)務(wù)中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國際化是我國新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的必然要求，所以未來的銀行業(yè)發(fā)展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的建設(shè)革新，對國際企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國際結(jié)算、貿(mào)易融資上都是重要的轉(zhuǎn)型革新方面。
3.2創(chuàng)新銀行金融理財業(yè)務(wù)
在面對當(dāng)前利率市場化以及民營銀行的開發(fā)的背景下，我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展前途是不明晰的，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想真正面對挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財業(yè)務(wù)將會是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財業(yè)務(wù)必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業(yè)務(wù)存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業(yè)務(wù)中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達(dá)到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現(xiàn)的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達(dá)到財產(chǎn)增值保值，而隨著現(xiàn)代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產(chǎn)管理和私人保險箱財產(chǎn)代管業(yè)務(wù)，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產(chǎn)管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)中以有明顯收益率的期次型理財產(chǎn)品為主，其產(chǎn)品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產(chǎn)品，由于沒有固定的投資期限和預(yù)期收入，雖然存在著風(fēng)險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產(chǎn)品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式
【關(guān)鍵詞】 銀行業(yè)發(fā)展 經(jīng)濟(jì)增長 地區(qū)差異
近些年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長，迫切需要銀行在資本調(diào)節(jié)和配置環(huán)節(jié)中發(fā)揮更大的作用，各地方性商業(yè)銀行也經(jīng)歷了從無到有到不斷發(fā)展壯大的過程，北京銀行、上海銀行、天津銀行等是其中的突出代表，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地區(qū)在改革開放的程度和市場化程度均有差異，尤其是改革開放以來，各省基于不同要素察賦采取了不同的發(fā)展路徑，從而形成了今天各個地區(qū)銀行業(yè)不同的競爭格局。在一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，銀行業(yè)發(fā)展水平與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系不匹配深刻影響了銀行功能正常發(fā)揮，進(jìn)而限制了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。環(huán)渤海地區(qū)長三角地區(qū)作為我國經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)，其發(fā)展的原因需要進(jìn)行探究，發(fā)展經(jīng)驗與模式對其他省份有借鑒作用。本文將基于我國改革開放31年來環(huán)渤海地區(qū)與長三角地區(qū)面板數(shù)據(jù)，對銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行實證檢驗并進(jìn)行比較分析，并從中得出可靠的結(jié)論。
一、模型設(shè)定與數(shù)據(jù)處理
本文綜合了Goldsmith（1969）、Mckinnon（1973）的研究，選取了貨幣深度、金融相關(guān)率的對數(shù)作為衡量銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長影響的指標(biāo)，采用林毅夫和肖燁（2006）的計量模型，結(jié)合中國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，基本計量方程設(shè)定如下：
lnpergdpit=？琢+lnKit+lnLit+FIRit+Deepit+？姿i+？滋t+？著it （1）
其中，下標(biāo)i表示省份，t表示時間，？姿i為不可觀測的地區(qū)效應(yīng)，目的在于控制省份的固定效應(yīng)，？滋t為不可觀測的時間效應(yīng)，是一個不隨省份的不同而變化的變量，它解釋了所有沒有被包括在回歸模型中和時間有關(guān)的效應(yīng)。？著it為隨機(jī)撓動項，它服從獨立同分布。具體而言，計量方程中的各變量分別的含義如下：lnpergdpit是i省t年的真實人均gdp的對數(shù)值；lnKit是i省t年的固定資產(chǎn)投資的對數(shù)；lnLit是i省t年的就業(yè)人數(shù)的對數(shù)；FIRit是i省t年的金融相關(guān)率；Deepit是i省t年的貨幣深度值；
本文選取了清華大學(xué)中宏數(shù)據(jù)庫1978—2008年中國各省的相關(guān)數(shù)據(jù)，運用stata11軟件求出了各變量的描述統(tǒng)計值。本文研究的重點在于銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展因果關(guān)系及其在環(huán)渤海地區(qū)與長三角地區(qū)之間的差異，環(huán)渤海地區(qū)包括北京市、天津市與河北省，長三角地區(qū)包括上海市、浙江省和江蘇省。同時為了更加明顯地看出兩個區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)發(fā)展水平的高低，本文也收集了全國各省的數(shù)據(jù)，并作出了處理，由于時間跨度為1978年至2008年，所以將重慶市并入四川省計算。
二、計量檢驗與回歸分析
1、單位根檢驗
數(shù)據(jù)的非平穩(wěn)性會導(dǎo)致偽回歸現(xiàn)象的產(chǎn)生，針對這一問題，本文對數(shù)據(jù)進(jìn)行了單位根檢驗。為了使結(jié)果更為可信，本文選用了LLC檢驗，breitung檢驗、IPS檢驗和ADF-Fisher檢驗四種面板數(shù)據(jù)單位根檢驗方法。結(jié)果顯示，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL基本都在1%顯著水平下拒絕原假設(shè)，所有變量不存在單位根，為平穩(wěn)序列。單位根檢驗結(jié)果符合協(xié)整檢驗的前提條件，可以更進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗。
2、協(xié)整檢驗
為了研究解釋變量與被解釋變量的長期均衡關(guān)系，需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行協(xié)整檢驗。主要的協(xié)整檢驗方法有基于Johansen協(xié)整檢驗的Fisher協(xié)整檢驗法和EG兩步法。而EG兩步法的面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗則包括Kao（1999）為代表的同質(zhì)面板的協(xié)整檢驗法和Pedroni（1999）提出的異質(zhì)面板的協(xié)整檢驗法。本文選取EG兩步法進(jìn)行檢驗，具體結(jié)果如下：兩個面板的檢驗結(jié)果均出現(xiàn)了一定的差異，根據(jù)Pedroni的結(jié)論，當(dāng)檢驗結(jié)果出現(xiàn)差異時，優(yōu)先采用Panel ADF-Statistic和Group ADF-Statistic的結(jié)果，而兩個面板這兩個結(jié)果都在5%顯著水平下都拒絕了原假設(shè)，說明變量之間存在協(xié)整關(guān)系，并且Kao檢驗在2%置信水平下也拒絕了原假設(shè)。協(xié)整檢驗的結(jié)果表明，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL之間存在著長期均衡關(guān)系，回歸時不會出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象。
3、模型回歸
為了實證研究銀行業(yè)發(fā)展水平對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，本文依照公式（1）進(jìn)行回歸。對回歸結(jié)果進(jìn)行Hausman檢驗，兩個面板檢驗結(jié)果均拒絕了原假設(shè)，故應(yīng)使用固定效用模型?；貧w顯示，R2分別為0.97以上，方程的擬合優(yōu)度很高，說明自變量從總體上對因變量的解釋能力較強(qiáng)?？紤]兩個銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)的影響，兩地區(qū)的貨幣深度和金融相關(guān)度都顯著的與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平成正相關(guān)，這說明兩個地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展水平高，銀行在籌集資金，配置資金方面起到了應(yīng)有的作用，所以極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，兩個地區(qū)的相關(guān)方式卻是有所區(qū)別的。對于環(huán)渤海地區(qū)來說，金融相關(guān)程度的促進(jìn)作用更為明顯，這可能是因為環(huán)渤海地區(qū)有我國幾家重要的國有壟斷企業(yè)，這些企業(yè)都是關(guān)系國計民生的重要企業(yè)，由于企業(yè)的規(guī)模大，并且很多企業(yè)為重工業(yè)企業(yè)，故生產(chǎn)所需要的資金量大，周轉(zhuǎn)時間長，特別需要銀行對其從資金上予以大力的支持。所以，對于環(huán)渤海地區(qū)來講，金融相關(guān)率極大地影響了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長。而對于長三角地區(qū)來說，這一地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展水平處于全國的領(lǐng)先地位，上海是中國的金融中心，長三角地區(qū)的金融深化程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先全國其他地區(qū)。同時，各類金融衍生工具也都基本最早出現(xiàn)在這一地區(qū)，并且市場化水平也不斷提高，二級市場交易量大，貨幣周轉(zhuǎn)速度也快。銀行業(yè)改革早，產(chǎn)權(quán)合理明晰，管理科學(xué)高效。同時應(yīng)注意到的一點，該地區(qū)的民間集資活動廣泛，已經(jīng)構(gòu)成了市場中不可忽視主要力量，所以貨幣深度水平與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。
4、因果關(guān)系分析
對兩個面板進(jìn)行回歸分析后，可以看出對于環(huán)渤海地區(qū)和長三角地區(qū)來說，銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展都存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。但是，對于二者的因果關(guān)系還需要進(jìn)一步的明確。本文采用Granger因果檢驗法對環(huán)渤海地區(qū)和長三角地區(qū)的數(shù)據(jù)進(jìn)行因果檢驗。從基于環(huán)渤海地區(qū)數(shù)據(jù)的因果檢驗結(jié)果可以看出，在滯后一期的情況下，貨幣深度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間不存在明顯的因果關(guān)系，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高是金融相關(guān)率提高的Granger原因。而滯后兩期的情況下，貨幣深度和金融相關(guān)率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展均互為因果。這表明，短期內(nèi)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要銀行充分發(fā)揮融資功能，并以此帶動銀行業(yè)的發(fā)展。但同時，該地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展并不自由，銀行的貸款方向受到政府政策的影響更偏好國有大型企業(yè)，一些情況下，容易導(dǎo)致資本的非優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動性不強(qiáng)。而長期情況下，金融改革不斷深入，銀行業(yè)能夠?qū)Y本進(jìn)行充分的優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長也不斷帶動銀行業(yè)的發(fā)展。從基于長三角地區(qū)數(shù)據(jù)的因果檢驗結(jié)果可以看出，滯后一期情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展沒有因果關(guān)系，而滯后二期的情況下，銀行業(yè)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的Granger原因。由于長三角地區(qū)銀行業(yè)高度發(fā)展，金融改革不斷深入，銀行業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌措了大量資本，并且銀行的行為是由市場主導(dǎo)的，所以能夠使資金運用到最有效率的行業(yè)，從而拉動了經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。
三、結(jié)論
本文運用固定效用模型以及格蘭杰檢驗的實證方法分析了銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系的相關(guān)關(guān)系和因果關(guān)系，主要得到以下結(jié)論。
1、銀行業(yè)對經(jīng)濟(jì)的影響方式在區(qū)域間存在差異
由于環(huán)渤海地區(qū)與長三角銀行業(yè)發(fā)展的程度與側(cè)重點不同，所以，兩個地區(qū)銀行業(yè)對于經(jīng)濟(jì)的影響方式是有差異的。對于環(huán)渤海地區(qū)，主要是依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)的功能，為重要企業(yè)解決資金的困難，金融相關(guān)度對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用顯著。而長三角地區(qū)，金融深化程度高，金融工具種類多，特別是近些年來民間資本流動廣泛，市場活躍，貨幣流通速度快，是我國的金融中心，對周邊地區(qū)有很強(qiáng)的輻射作用，其金融深化水平對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響深遠(yuǎn)而廣泛。
2、經(jīng)濟(jì)增長與銀行業(yè)發(fā)展的因果關(guān)系存在區(qū)域性差異
對于環(huán)渤海地區(qū)來說，由于其在我國經(jīng)濟(jì)政治中的特殊地位，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶有明顯的政府導(dǎo)向性。短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長是銀行業(yè)發(fā)展的原因，這是由于該區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長迅速，對資金的需求量大，需求帶動了銀行業(yè)的發(fā)展。但同時，政府對于銀行的干涉也較多，銀行在資金配置上的只能受到了干預(yù)，所以資本無法配置到最有效率的部門，故銀行業(yè)對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用不明顯。但是長期情況下，銀行能夠有足夠的資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，同時資本也可以在各行業(yè)間進(jìn)行流轉(zhuǎn)，所以銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長互為因果。而長三角地區(qū)的銀行業(yè)及金融業(yè)的發(fā)展帶有明顯的市場導(dǎo)向型特點，市場化水平高，市場引導(dǎo)資金流向最有效率的部門。各種符合市場需要的金融產(chǎn)品不斷產(chǎn)生發(fā)展。銀行業(yè)的管理方法先進(jìn)，產(chǎn)權(quán)合理，資產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)合理，所以在資本的配置效率上高，所以銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的帶動作用是顯著的。
（注：本文屬中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費專項資金資助項目（項目編號：2012105010208）。）
【參考文獻(xiàn)】
[1] 林毅夫、姜燁：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展——基于分省面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].金融研究，2006（1）.
