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序論：在您撰寫私人銀行發(fā)展趨勢時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01
隨著金融市場競爭的加劇，特別是我國加入WTO后，金融服務不斷完善，中國的GDP已悄然位居世界第二，經濟快速的發(fā)展產生了大量的高端客戶，為私人銀行發(fā)展的天然土壤。2012年1月1日實施的《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》對商業(yè)銀行私人客戶的門檻定義為“金融凈資產達到600萬人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶”。根據(jù)美林公布的2011年全球財富報告，中國擁有100萬美元凈資產的富裕人士達到53.3萬人。在《2012中國私人銀行市場報告》中，對于中國財富管理市場也十分看好?？傊?，從高凈值人群的規(guī)模上看，中國的私人銀行業(yè)務市場前景都顯得十分廣闊。
2007年私人銀行在中國生根發(fā)芽，經歷了幾年的時間，各大銀行紛紛增設這一業(yè)務，市場規(guī)模迅速擴大，但目前中國的私人銀行業(yè)務究竟應該如何發(fā)展仍是值得關注和思考的問題。
一、更為激烈的市場競爭氛圍
雖然傳統(tǒng)的信貸業(yè)務仍是銀行的核心，但是私人銀行業(yè)務同樣可以給銀行帶來十分豐厚的利潤，因此不失為銀行長期持續(xù)發(fā)展的一個新方向。但是隨著外資銀行的進入，他們憑借著先進的技術、經驗、設備等不斷搶占市場同時，國內銀行無論是國有銀行還是城市商業(yè)銀行也紛紛向私人銀行業(yè)進軍。這都將導致我國私人銀行業(yè)務領域在未來的很長一段時間內將會出現(xiàn)更加白熱化的競爭態(tài)勢。
二、不斷加深的中外合作關系
任何企業(yè)想再一個地區(qū)取得長足的發(fā)展，不僅需要先進的技術和產品，還必須要對該地區(qū)的文化有詳盡的了解。一方面，雖然外資銀行具備先進的技術和經驗并第一時間看到了中國市場的潛力，但是由于文化的差異性，在中國市場的私人銀行業(yè)務很難十分順利的開展。另一方面，中資銀行具有本土的文化背景，而且經過多年的發(fā)展，在民眾心中有著良好的形象和品牌效應。但在私人銀行業(yè)務上，缺乏相應的技術和經驗。因此，中外金融機構為了更好的開展私人銀行業(yè)務，可以相互扶持，在品牌文化、產品研發(fā)和業(yè)務經驗等方面將積極的展開合作。
三、更多的專業(yè)人才需求
這是一個人才競爭的時代，對于私人銀行業(yè)來說，更多專業(yè)的人才成為了發(fā)展的關鍵。因為私人銀行的服務對象是高端客戶，私人銀行需要為他們提供專業(yè)的個性化服務。作為一名合格的專業(yè)人才，在了解客戶的基本信息之后，能對客戶準確的做出判斷，并根據(jù)自己的判斷為客戶提供相應金融服務。熟知法律、掌握外語、了解國際經濟形勢在各領域中能獨當一面的復合型人才是現(xiàn)階段私人銀行更為之迫切需要的。只有這樣的人才才能成功營銷到高端客戶，并給私人銀行帶來更大的收益。因此，在接下來的時間里，我國商業(yè)銀行會大力培育自己的私人銀行人才，并用更完善的薪酬機制來爭奪更多的優(yōu)秀人才。
四、服務的地區(qū)不斷擴大
隨著時間的推移和我國經濟迅猛的發(fā)展，私人銀行業(yè)務將會在我國變得更為普及。目前各大銀行根據(jù)各地區(qū)的經濟發(fā)展情況和財富人數(shù)進行戰(zhàn)略布局，從數(shù)據(jù)上看，上海、北京、深圳、廣州、杭州五大城市是各家私人銀行首選之地，在此基礎上逐步向沿海港口城市如青島、大連等城市延伸，但主要還是以東部重點城市為主。但是隨著城市經濟的發(fā)展，原來市場競爭的加劇可能已導致主要城市市場飽和，如何能快速準確的發(fā)掘新的中小城市拓展為新的市場，成為私人銀行發(fā)展的又一個趨勢。
面對這些趨勢，我國商業(yè)銀行想在私人銀行業(yè)務上有更好的發(fā)展空間應實現(xiàn)以下幾個營銷上的轉變。一是實現(xiàn)從銀行本位向客戶本位的轉變。銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后私人銀行業(yè)務中，銀行必須保證相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧海M快建立一套主動的市場營銷新機制，并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。把營銷的重點轉移到客戶，一切從客戶的需求出發(fā)，堅持“客戶為本”的經營理念，是保證銀行經營有效的基本行為準則。二是實現(xiàn)從等客戶上門到主動訪客的轉變。在傳統(tǒng)的銀行經營中，銀行經營中，銀行營銷推行以銀行為本位的營銷觀念，在營銷行為中表現(xiàn)為“等客上門”。近年來，由于銀行競爭的加劇，以“客戶經理制”為代表的主動訪客制已被銀行所接受，這是我國商業(yè)銀行營銷模式的一次重大變革，真正體現(xiàn)了“以客戶需求為中心”的顯得營銷理念。私人銀行更應為客戶提供高效、優(yōu)質服務，以實現(xiàn)開發(fā)客戶、鞏固客戶的目標。另外，在完成產品和服務的銷售后，應更加重視售后服務工作，做好客戶的信息反饋，不斷完善自己的產品，不斷為其提供服務。三是實現(xiàn)大眾營銷向差異營銷的轉變。我國商業(yè)銀行早起實行的是一種大眾營銷，不進行市場細分，用同一種產品滿足不同客戶需求。隨著市場環(huán)境變化，特別是私人銀行業(yè)務，更應該實施差異化營銷策略，通過細分銀行客戶，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質客戶，實施有針對性的營銷策略，牢牢占領客戶。形成自身特色，建立完善的金融產品創(chuàng)新機制，促進銀行差異化產品的開放，全面提升競爭力。四是實現(xiàn)從產品營銷向品牌營銷的轉變。私人銀行業(yè)務更多體現(xiàn)的是向顧客提供的是一種服務產品，它體現(xiàn)的是銀行對顧客的承諾。因此，品牌營銷比產品營銷更重要，商業(yè)銀行更要注重品牌建設，可通過電視財經頻道等媒介向目標客戶持續(xù)連貫地強化私人銀行業(yè)務的宗旨，樹立銀行在客戶心中安全、穩(wěn)定的良好形象，提高品牌競爭力。五是實現(xiàn)單一渠道向多元渠道的轉變。私人銀行的營銷渠道不僅包括提供私人銀行服務的商業(yè)銀行，也應包括商、批發(fā)商、零售商等中間機構。隨著經濟與網(wǎng)絡技術的發(fā)展，如金融服務超市、網(wǎng)絡私人銀行、職業(yè)顧問等等新型分銷渠道的應用，為客戶提供高效、快捷的金融服務。
因此，抓住機遇大力發(fā)展私人銀行業(yè)務對我國商業(yè)銀行來說必然可以促進多元化的經營步伐，為銀行帶來更多的利潤的同時也可以促進自身品牌建設，樹立良好的高端形象。
參考文獻：
[1]李曉艷. 淺談我國私人銀行的發(fā)展[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010（15）.
關鍵詞：私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢
一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業(yè)務，國內商業(yè)銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始，國內商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務以高端客戶為服務對象，是商業(yè)銀行當中層次最高的個人金融服務。根據(jù)歐美市場經驗，私人銀行業(yè)務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內私人銀行業(yè)務啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業(yè)務?！跋啾热ツ辏衲陣鴥仍诎l(fā)展私人銀行業(yè)務方面的提速，表明各家銀行已經對這項業(yè)務的重要性和戰(zhàn)略意義達成了共識，意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業(yè)務原因有三：一是這項業(yè)務本身利潤率高、回報優(yōu)厚，有助于銀行實現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務可以提高中間業(yè)務的比重，減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務空白點，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務其實是銀行服務中高端市場的一種延續(xù)，是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業(yè)務的競相開辦，也標志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務方面取得了重要進步?！毙枰赋龅氖牵饺算y行業(yè)務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案，除了對客戶財富進行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進的原則，國內銀行可參考起步、擴張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現(xiàn)目標。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務存在的問題
1.私人銀行專業(yè)人才短缺
當前國內私人銀行團隊中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間，經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期，經驗、閱歷都十分豐富，而目前國內私人銀行業(yè)務還剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當前私人銀行產品創(chuàng)新機制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經營，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外，難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風險的效果，這成了私人銀行業(yè)務發(fā)展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務與普通理財業(yè)務所提供的服務有很多不同，原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業(yè)務，相關部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務很難完全開展。
三、開展私人銀行業(yè)務對策建議
1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關系，爭取潛在客戶
由于長期的經營，國內銀行已經擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業(yè)務及理財業(yè)務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網(wǎng)絡重點發(fā)掘高端客戶群。
2.培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍
針對目前國內私人銀行業(yè)務領域高素質專業(yè)人才十分匱乏的局面，國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業(yè)教育和培訓的同時，還可以大膽引進國外高級管理專業(yè)人才，力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業(yè)務的整體服務水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務人才，加大對他們的培訓和開發(fā)力度。
3.重視風險管理，建立監(jiān)控框架
私人銀行業(yè)務對于國內銀行是一項全新的業(yè)務，在業(yè)務開展初期就應該重視風險管理工作，對于三大風險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴格執(zhí)行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風險，制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風險易發(fā)點，都要制定專門的操作準則加以預防。一個規(guī)范的操作風險監(jiān)控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發(fā)生。
4.提供高效優(yōu)質人性化服務
發(fā)展私人銀行業(yè)務，服務是至關重要的，對于以零售業(yè)務為基礎的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制，目前國內銀行產品“同質化”現(xiàn)象嚴重，服務由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說，應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化，不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶，應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。參考文獻：
[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務[J].西部論叢，2012（1）.
[關鍵詞]私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢
一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業(yè)務,國內商業(yè)銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始,國內商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務以高端客戶為服務對象,是商業(yè)銀行當中層次最高的個人金融服務。根據(jù)歐美市場經驗,私人銀行業(yè)務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務,其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內私人銀行業(yè)務啟動滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業(yè)務?！跋啾热ツ?今年國內在發(fā)展私人銀行業(yè)務方面的提速,表明各家銀行已經對這項業(yè)務的重要性和戰(zhàn)略意義達成了共識,意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業(yè)務原因有三:一是這項業(yè)務本身利潤率高、回報優(yōu)厚,有助于銀行實現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務可以提高中間業(yè)務的比重,減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務空白點,目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務其實是銀行服務中高端市場的一種延續(xù),是對個人銀行服務市場的進一步細分?！敖谒饺算y行業(yè)務的競相開辦,也標志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務方面取得了重要進步?！?需要指出的是,私人銀行業(yè)務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,除了對客戶財富進行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務,這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進的原則,國內銀行可參考起步、擴張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現(xiàn)目標。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務存在的問題
1.私人銀行專業(yè)人才短缺
當前國內私人銀行團隊中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經驗,很多國外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間,經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期,經驗、閱歷都十分豐富,而目前國內私人銀行業(yè)務還剛剛起步,人員的認證體系、培訓體系都不完善,客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當前私人銀行產品創(chuàng)新機制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經營,銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外,難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務形式上,如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風險的效果,這成了私人銀行業(yè)務發(fā)展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務與普通理財業(yè)務所提供的服務有很多不同,原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業(yè)務,相關部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務很難完全開展。
三、開展私人銀行業(yè)務對策建議
1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關系,爭取潛在客戶由于長期的經營,國內銀行已經擁有豐富的客戶資源,在龐大的個人業(yè)務及理財業(yè)務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網(wǎng)絡重點發(fā)掘高端客戶群。2.培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍針對目前國內私人銀行業(yè)務領域高素質專業(yè)人才十分匱乏的局面,國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業(yè)教育和培訓的同時,還可以大膽引進國外高級管理專業(yè)人才,力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業(yè)務的整體服務水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務人才,加大對他們的培訓和開發(fā)力度。3.重視風險管理,建立監(jiān)控框架私人銀行業(yè)務對于國內銀行是一項全新的業(yè)務,在業(yè)務開展初期就應該重視風險管理工作,對于三大風險的管理要以防范為主,立足于完善且嚴格執(zhí)行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風險,制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程,并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風險易發(fā)點,都要制定專門的操作準則加以預防。一個規(guī)范的操作風險監(jiān)控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發(fā)生。4.提供高效優(yōu)質人性化服務發(fā)展私人銀行業(yè)務,服務是至關重要的,對于以零售業(yè)務為基礎的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制,目前國內銀行產品“同質化”現(xiàn)象嚴重,服務由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說,應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化,不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶,應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。
參考文獻:
[1]郭田勇,鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務[J].西部論叢,2007.(1).
目標客戶群體壯大
根據(jù)中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心匯總權威數(shù)據(jù)而組建的高凈值人群測算模型，在過去5年，全國個人可投資資產（包括金融資產和投資性房產）總體規(guī)模從2006年的36.1萬億元增長到2010年的86.7萬億元，增長幅度為105.8%，復合年均增長率為15.5%。
根據(jù)模型測算與樣本驗證，在全國個人可投資資產大幅增長的同時，中國高凈值人群數(shù)量也得以迅猛增長：由2006年的36.1萬增長到2010年的100.3萬，且在未來5年將繼續(xù)保持相對高速增長，年均增速為17%，預計在2011年達到118.5萬，到2015年達到219.3萬人 。其持有的可投資資產從2006年的10.4萬億元增加到2010年的30萬億元，年均增速30.3%；未來5年增速將為20.8%，預計在2015年我國高凈值人群可投資資產總量將達到77.2萬億。
需要強調的是，2006年至2010年間，中國高凈值人群數(shù)量規(guī)模及可投資資產規(guī)模的增長高度受益于投資性房產凈值的增長。在可投資資產規(guī)模1000萬~2000萬人群中，投資性房地產凈值占其可投資資產比例高達70%以上。而這一突出因素在未來將呈緩慢遞減之勢，因為投資性房產占高凈值人群可投資資產比例將因房地產調控等多種因素而逐步下降。
財富日趨集中
財富有著其天生的滾雪球效應，相對于中等收入群體，高凈值人群掌握的財富基數(shù)大，較一般民眾更易受益于過去5年間的房地產、信托、PE創(chuàng)投、黃金、民間借貸及藝術品等投資領域，故其投資回報率高。財富的集中體現(xiàn)為人群集中和區(qū)域集中。
從高凈值人群掌握的可投資資產來看，在2006年，高凈值人群占總人數(shù)的0.028%，持有的可投資資產占比28.7%；到了2010年，高凈值人群占總人數(shù)比例為0.078%，人數(shù)增長了近3倍， 持有的可投資資產占比也增長到了34.5%。
從全民范圍來看，在全民收入大幅增長的同時，收入差距也在不斷擴大中。攀升的基尼系數(shù)反映了收入不均等的狀況，也說明了財富的日趨集中化。
中國改革開放30年來不平衡的區(qū)域和城鄉(xiāng)發(fā)展，造成財富的區(qū)域集中性：半數(shù)以上的高凈值人群集中在6個主要地區(qū)，即北京、廣東、上海、浙江、江蘇和福建。課題組測算的高凈值人群占全國的比例，北京為最高占到18%，廣東、上海、浙江其后占到16%、14%、13%，江蘇、福建各7%、4%，其他地區(qū)占28%。
多為“第一代”或“一代半”富人
在中國創(chuàng)富版圖上，財富持有陽光化、透明化、證券化的趨勢正隨著資本市場的深化而不斷凸顯。2010年全球資本市場融資額中近四成來自中國市場，創(chuàng)業(yè)投資催生了眾多財富新貴。一、二級資本市場將成為中國富人的創(chuàng)富主場，財富積累愈加陽光、透明。同時，保增長、調結構的政策也在逐漸顯現(xiàn)其積極作用，信息技術、高端制造業(yè)、新能源、文化傳媒、醫(yī)藥生物等國家鼓勵發(fā)展行業(yè)的迅速崛起打破了地產、能源等主導的傳統(tǒng)創(chuàng)富行業(yè)格局。
根據(jù)中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心的聯(lián)合調查（深入調查1158個符合高凈值人群定義的樣本，其中有效樣本1104個），中國高凈值人群的主體集中在上世紀六七十年代出生的30~49歲人群，平均年齡遠低于發(fā)達國家，且年輕化趨勢愈發(fā)明顯。其中有超過半數(shù)為中國“”之后第一代大學生――以“60后”與“70后”為主。年輕的心態(tài)，良好的專業(yè)素質，經濟飛速發(fā)展的歷史機遇，使其成為勇于探索的創(chuàng)業(yè)者和優(yōu)秀的職業(yè)經理人，也成為中國私人財富市場的中堅力量。
由高凈值人群的職業(yè)構成來看，私營企業(yè)主占比為71.6%，家族繼承人比重為1.42%，這充分表明目前我國私人銀行客戶多為“第一代”或“一代半”富人。一方面，其創(chuàng)富路徑高度個性化，需求特征不甚具體，有待進一步發(fā)掘；另一方面，財產的繼承和發(fā)展成為第一代富裕階層未來亟待解決的問題。
民營、私營企業(yè)管理層所擁有的企業(yè)所有權和股權成為財富市場的主體，管理階層也因此成為高凈值人群的第二大聚集地。值得一提的是，本課題組調查發(fā)現(xiàn)，政府官員并未以“顯性身份”出現(xiàn)在高凈值人群的范疇，這與其政治身份相關，也間接證明以往高凈值人群規(guī)模存在被低估的狀況。
尋找新投資渠道
超過半數(shù)，即63.49%的受調查客戶家庭可投資資產在1000萬元至2000萬元之間。而可投資資產超過1億元以上的超高凈值人群對商業(yè)銀行私人銀行提供的產品和服務缺乏依賴度。
在不同資產規(guī)模下，高凈值人群對其資產的配置表現(xiàn)出不同的風險承受能力。整體來看，高凈值人群以中等風險投資為主，追求收益和風險的平衡。但隨著資產規(guī)模的逐步擴大，其對中等風險的投資傾向略有分流，一方面注重調節(jié)低風險資產配置，以保值為基礎；另一方面，在可投資資產達到一定規(guī)模后，其對風險的承受能力相應提升，表現(xiàn)為對高風險資產配置的偏好，但同時有“高收益追求、低風險偏好”的矛盾心態(tài)。
隨著高凈值人群的投資觀念日趨成熟，以及風險偏好在“牛熊更迭”考驗下愈加穩(wěn)健，其投資目標集中在“資產的穩(wěn)健成長”，而不是激進的“資產迅速增長”和保守的“避免財產損失”。中國私人銀行客戶對風險的認知和財富的追求在逐步成熟、理性、深刻。
（一）發(fā)展概況
計算機網(wǎng)絡技術的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)務的有效開展帶來了相當大挑戰(zhàn)與機遇，網(wǎng)上銀行、電話銀行逐漸成為傳統(tǒng)柜臺營業(yè)強有力的補充與運營手段。銀行改變了傳統(tǒng)以靠機構擴張來發(fā)展私人銀行的模式，將多渠道服務作為銀行業(yè)務發(fā)展的主要方式。
（二）具體業(yè)務發(fā)展
上世紀末，金融業(yè)務在全球范圍內廣泛興起，具體業(yè)務涉及證券、基金以及保險行業(yè)等等領域。相應地，銀行逐漸推出各種能夠有效滿足客戶要求的特色金融相關的服務產品以及業(yè)務，產品業(yè)務范圍是十分廣泛的，不光有委托理財、咨詢以及財務管理等等產品業(yè)務，還包含著健康、運動以及娛樂相關的社會服務。有些銀行甚至推出了全人生的一條龍服務，來有效應對用戶在不同人生階段中出現(xiàn)的各種各樣的問題，比如用戶的婚喪嫁娶、財產理財、健康醫(yī)療以退休計劃等等方面的一條龍式的業(yè)務服務。因此，私人銀行逐漸從以前的單純的金融產品柜面銷售模式轉變成為了真正的用戶可以有效自取金融產品的“金融超市”。
二、目前我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)
（一）產品機制創(chuàng)新不完善，產品結構單一
對客戶不同的個性化理財需求的滿足使私人銀行最核心的內容，近幾年來，我國與保險、證券和之間合作日益密切，在國內也出現(xiàn)了很多家金融控股集團，但是無論在規(guī)模上還是在范圍上都與國外的混業(yè)經營模式相差甚遠。因為創(chuàng)新意識的卻反，使得產品結構比較單一，這就使得無法跨市場進行個性產品的設計，導致我國的許多私人銀行的同質化現(xiàn)象的出現(xiàn)，既不能滿足高端消費客戶對理財產品的個性需求，也無法為客戶分散風險，這在很大程度上制約了發(fā)展我國私人銀行的進程。
（二）銀行電子化應用渠道程度低，銀行系統(tǒng)落后陳舊
目前，我國的電子商務發(fā)展迅速，網(wǎng)絡銀行、電話銀行的普及度越來越廣，但是還無法跟上業(yè)務發(fā)展的腳步。與此同時，國內很多銀行正在逐步更新私人銀行系統(tǒng)的核心項目內容，經過有效的系統(tǒng)信息化發(fā)展模式的迅速形成來加快銀行在經濟市場中的相關競爭力。私人銀行就很充分對這種模式的建立進行展現(xiàn)。我國私人銀行面臨著越來越多的國際金融業(yè)務，其伴隨著世界一體化進程的加速，有效實施了與全球銀行直接的互動，這就提高了對國內私人銀行的要求，必須超越時空利地域的限制，在全球范圍內對金融資源進行配置、交換與共享，為客戶提供全面的服務，優(yōu)化產業(yè)信息體系，實現(xiàn)良好的經濟效益。這對我國私人銀行來說既是挑戰(zhàn)又是一份可貴的機遇。
（三）銀行培訓體系生疏，專業(yè)技術人才相對缺乏
我國大部分私人銀行會為其專屬客戶提供秘密的專業(yè)個人服務，這就要求私人銀行的高層領導必須保持敏銳的判斷力、豐富的經驗以及優(yōu)質的綜合服務能力。具體要求為這些專業(yè)技術人員要具備相關合格資質，比如理財規(guī)劃師以及金融分析師等等，同時其還要精通會計、法律等等領域的學科技能，最好還能夠掌握一些高品質的生活技能，像高爾夫以及藝術品鑒賞之類的。私人銀行的專業(yè)技術人員唯有具備了以上能力要求才能夠更好地為專屬客戶提供優(yōu)質服務，不斷滿足客戶的新需求。因此，發(fā)達國家經常把有良好才能的銀行高層客戶經理稱作是私人銀行家。到目前為止，我國私人銀行才處在起步雛形階段，理財專員的相關系統(tǒng)認證體系并不成熟，所以我國要滿足市場需要的私人銀行人才十分缺乏，這成了制約國內私人銀行發(fā)展的一大難題。
三、我國私人銀行再繼續(xù)發(fā)展壯大的有效應對策略
（一）分業(yè)經營形式的改變推動私人銀行業(yè)務綜合化的進程
近年來，隨著全球金融業(yè)的迅猛快速的發(fā)展，各行業(yè)混也經營已經成為大勢所趨。我國私人銀行必須設計其發(fā)展的長遠之計，這就要求我國私人銀行也必須打破現(xiàn)今其在國內進行分業(yè)經營的約束阻礙，將國內私人銀行與各種非銀行金融機構實行廣泛的交流合作，通過靈活地開發(fā)滿足各階層消費者的金融業(yè)務產品來為客戶提供個性優(yōu)質的私人銀行特色服務。
（二）金融業(yè)務產品的創(chuàng)新擴大本土化經營范圍的優(yōu)勢
私人銀行要通過金融業(yè)務產品的創(chuàng)新來充分擴大其本土化經營的相關優(yōu)勢，這就到目前為止，我國私人銀行快速發(fā)展的一項重要選擇。可以從私人銀行的國際發(fā)展中不難看出，離岸業(yè)務的發(fā)展遠遠不如在岸業(yè)務的相應發(fā)展速度。我國國內自有的私人銀行相對于外資發(fā)展銀行來說有著人文遺跡社會網(wǎng)點渠道多等等重要的優(yōu)勢。在我國北京、上海等等發(fā)達地區(qū)已經逐漸出現(xiàn)理科國內自有的私人銀行，很多客戶也越來越多地從外資銀行轉入到了我國自有私人銀行。因此，我國應該加強中資私人銀行的重心的發(fā)展，充分發(fā)揮本土銀行的優(yōu)勢，努力創(chuàng)新，積極滿足國內客戶不斷發(fā)展的個性化需求，以此來填補分業(yè)經營模式造成的產品創(chuàng)新能力的缺失。
（三）私人銀行多種金融服務渠道的建立加快系統(tǒng)的完善進程
我們應該積極整合銀行各部門之間零散的客戶信息，細分銀行對客戶做出貢獻的綜合度，加強挖掘客戶的有效手段以及營銷策略實施，從而加快國內私人銀行系統(tǒng)建設的完善進程。與此同時，還要注重國內私人銀行多渠道電子化業(yè)務的建設，并將這項項目建設到例如銀行IT建設系統(tǒng)體系中去，從而讓國內私人銀行更好地為客戶提供優(yōu)質安全的金融業(yè)務服務。
參考文獻
[1]張， 付玲玲，國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展特征與趨勢分析[J].上海金融，2007(7).
關鍵詞：私人銀行；發(fā)展趨勢；對策建議
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：100-4392(2009)01-0027-03
私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為高段的富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務，為銀行賺取了豐厚的利潤，目前己經被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務｡在經過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務己經形成了一系列成熟完整的產品和服務體系｡近幾年，在全球經濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢都為剛剛起步的國內私人銀行業(yè)務帶來更多的啟示和借鑒｡
一、私人銀行業(yè)務在國際上的最新發(fā)展趨勢
(一)基本情況
通訊和網(wǎng)絡的高速發(fā)展和應用為銀行的經營帶來了革命性的變化，ATM機、電話銀行、網(wǎng)上銀行應運而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補充和服務的重要手段｡電子化的進步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發(fā)展私人銀行業(yè)務的模式為多渠道服務方式｡在發(fā)達國家，除了現(xiàn)金業(yè)務，幾乎所有的私人銀行業(yè)務都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務也發(fā)展成熟｡僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡進行管理，每年產生約200億美元的收入｡2006年，匯豐集團網(wǎng)上理財客戶迅速增長，網(wǎng)上客戶己占全部個人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%｡
(二)產品和服務方面
90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務，業(yè)務范圍不僅包括了財務管理、咨詢、委托理財?shù)?，還涉及到了健康、運動、旅游、娛樂利公益等全方位的公共服務｡一些銀行更是推出了“從搖籃到墳墓”的一站式服務，針對客戶人生不同階段利重要問題諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務｡私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺金融產品轉變?yōu)榱嗣逼鋵嵉摹敖鹑诎儇洝被颉敖鹑诔小?#65377;
(三)在岸業(yè)務發(fā)展快于離岸業(yè)務
近年來，各國監(jiān)管機構加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于了一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務的發(fā)展受到一走的阻力｡發(fā)達國家私人銀行業(yè)務越來越重視提供本地的產品和服務｡
(四)私人銀行之間的并購逐漸增多
在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對象，而私人銀行業(yè)務更是爭奪的焦點｡2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構｡同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst｡而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利時富通集團(FonisNV)收購了荷蘭銀行｡其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產管理和私人銀行業(yè)務｡
(五)全球私人銀行業(yè)務發(fā)展的重心發(fā)生了轉移
隨著亞洲地區(qū)財富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務發(fā)展的重心已轉向了亞洲｡目前，新加坡的離岸私人銀行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人銀行都在新加坡設立了地區(qū)總部，其中標準渣打銀行更是將其私人銀行業(yè)務統(tǒng)籌中心和私人銀行服務中心設在了新加坡，花旗銀行業(yè)將其全球財富管理國際部設在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產管理部門也在這里開展業(yè)務｡本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設置了財富管理部門｡“歐洲財富和私人銀行業(yè)2005”調查預測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產中心｡
二、目前我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)
隨著經濟的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增｡據(jù)波士頓咨詢公司的調查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元家庭金融資產的家庭超過31萬，居全球第五位，波士碩預計受經濟持續(xù)快速發(fā)展的推動，中國百萬美元資產家庭總數(shù)有望在2011年達到60.9萬戶｡正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場｡在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在06年底就有匯豐等6家外貿銀行在國內設立了代表處或業(yè)務部｡中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務｡其后，國內其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內發(fā)達城市推出了私人銀行業(yè)務｡但與國際私人銀行業(yè)務相比較，目前國內私人銀行業(yè)務特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)｡
(一)產品較為單一，產品創(chuàng)新機制不夠完善
私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品的綜合化水平很低，產品創(chuàng)新機制不完善｡雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圃還是深度上與國外混業(yè)經營模式相比還是有著很大的差距｡由于缺乏產品創(chuàng)新，不能跨市場設計產品，導致國內各私人銀行提供的產品相對單一，同質化現(xiàn)象較為突出｡既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶進行分險分散，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務帶來了難度｡
(二)私人銀行系統(tǒng)建設落后，電子化渠道應用程度不高
盡管近幾年國內銀行業(yè)務電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業(yè)務發(fā)展的需要｡目前，國兩多家銀行正在建設新一代的核心銀行業(yè)務系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力｡這一點在私人銀行業(yè)務方面更為明顯｡隨著全球經濟一體化程度的不斷提高，國內私人銀行業(yè)務將增加更多國際視角，實現(xiàn)海內外銀行服務的聯(lián)動，要求在全球范圍內對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務，要求銀行的系統(tǒng)必須超越時空利地域的限制，這對國內銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰(zhàn)｡
(三)私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓體系尚不成熟
由于私人銀行業(yè)務提供的是私密性專屬服務，決定了私人銀行客戶經理必須具備綜合的高素質以及豐富的從業(yè)經驗，不僅持有CFP(理財規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質，而且通曉會計、法律、心理等學科的知識，更難得的是他們還掌握了一些高品質生活的軟技能，象高爾夫球、藝術品鑒賞等｡只有這樣才能為客戶提供個性化的服務，并得到客戶的信任｡因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經理稱為私人銀行家｡而目前國內理財業(yè)務的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓體系還很不成熟，因此目前國內適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸｡
(四)組織架構不合理，難以適應私人銀行業(yè)務的發(fā)展
由于客戶需求的復雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務服務的流程設計必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務的高度私密性利安全性，這決定了銀行內部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調成本很高，決策鏈很長，對市場反應速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現(xiàn)偏差，這些都遠遠不能適應私人銀行業(yè)務的發(fā)展｡
三、未來發(fā)展我國私人銀行的對策
(一)改革分業(yè)經營模式，大力推進業(yè)務綜合化
隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經營已成為全球金融發(fā)展的趨勢｡從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務，并形成了“金融超市”｡因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構的合作，運用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產品，為客戶提供個性化的金融服務｡
(二)加大產品創(chuàng)新，擴大本土化經營優(yōu)勢
在目前分業(yè)經營的模式下，加大產品創(chuàng)新、充分利用國兩銀行本土化經營優(yōu)勢是國內私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇｡從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務的發(fā)展速度己經超過了離岸業(yè)務｡而國內銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關系、網(wǎng)點渠道等因素是優(yōu)勢｡在北京、上海等地己經出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉到中資私人銀行的現(xiàn)象｡因此，現(xiàn)階段國內銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務時必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對國內或區(qū)域客戶個性化需求的產品創(chuàng)新，彌補分業(yè)經營模式下產品創(chuàng)新范圍和深度的不足｡
(三)加快系統(tǒng)建設，提供多種服務渠道
國內銀行必須加快系統(tǒng)的建設，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷｡
同時，擴大私人銀行客戶的服務渠道，尤其是電子化渠道的利用｡美國銀行界曾經測算，在營業(yè)網(wǎng)點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元｡從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務成本｡因此，國內銀行必須重視私人銀行業(yè)務電子化渠道的建設，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務渠道｡
(四)完善私人銀行的組織架構，推行事業(yè)部制
根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構和實踐經驗，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制｡根據(jù)全國地域經濟特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理｡通過實行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對區(qū)域內涉及私人銀行業(yè)務的人、財、物資源進行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標、計劃利營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核｡
(五)加強專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊伍
私人銀行的發(fā)展最終還是歸結到人才，特別是經驗豐富的私人銀行家，這是國內私人銀行業(yè)務發(fā)展的根本｡由于私人銀行產品的豐富性和服務的多元性，決定了國兩銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領域的金融專業(yè)人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術等人力資源｡同時，國內也要加大私人銀行從業(yè)人員的認證體系建設，完善我國理財服務體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經理隊伍，提高國內私人銀行整體服務水平｡
參考文獻：
[1]嚴旭彬，2005：《對中美私人銀行業(yè)務的思考》[J]，《市場周刊》研究版第5期｡
關鍵詞:私人銀行;特征:趨勢
中圖分類號:F830.589文獻標識碼:A文章編號:1006-1428(2007)07-0085-03
私人銀行業(yè)務在西方國家的發(fā)展已經有幾百年的歷史，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務､投資銀行業(yè)務并駕齊驅的主要銀行服務體系之一。私人銀行業(yè)務最早出現(xiàn)于16世紀的瑞士，18世紀，受工業(yè)革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經商的家族提供財富管理的特殊服務。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業(yè)國，大量的財富創(chuàng)造出來，也同時涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務，于是私人銀行服務在美國得到了迅速發(fā)展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理､維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求?！彼饺算y行業(yè)務位于商業(yè)銀行業(yè)務金字塔的塔尖，它是以投資管理業(yè)務為基礎，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經營為特色，已經成為當今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務。在西方發(fā)達國家，私人銀行業(yè)務以其批量大､風險低､業(yè)務范圍廣､經營收入穩(wěn)定的特點正日益成為各家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都把此業(yè)務當作拓展業(yè)務､擴大份額的市場切入點，曾經被國內外譽為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務，近兩年來在國內開始嶄露頭角。
一､國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展特征分析
(一)現(xiàn)狀
根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金融資產在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動性資產(現(xiàn)金､有價證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數(shù)量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個人財富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產的富有家庭中，又有70%的財富掌握在那些可投資資產超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經濟快速發(fā)展創(chuàng)造出來的。顯然，如果中國經濟保持持續(xù)增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構成私人銀行業(yè)務的主體客戶。因此國內已成為一個非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發(fā)展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內金融界的高度關注，由此拉開了國內私人銀行業(yè)務發(fā)展的帷幕。而后，國際上一些知名商業(yè)銀行和中國部分銀行也宣布在國內開展私人銀行業(yè)務(詳細情況參見表1)。
(二)特征分析
通過上面的分析可以看出，目前國內私人銀行業(yè)務具有以下特征:
1.從發(fā)展歷程看，國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展處于起步階段。對中資商業(yè)銀行來說，私人銀行是一項新鮮､前沿的業(yè)務，缺乏實踐經驗，其發(fā)展是近兩年的事情。無論是從發(fā)展的規(guī)模，還是發(fā)展的速度，我們可以看出國內私人銀行業(yè)務還處于起步階段。從國外私人銀行業(yè)務幾百年的發(fā)展實踐看，中資銀行高端專業(yè)人才､管理經驗都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運作經驗，并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，國內中資金融機構私人銀行業(yè)務必將迅速發(fā)展。因此，目前表現(xiàn)出了國外金融集團與國內銀行合作的趨勢，這將是雙贏的舉措。
2.從服務對象看，以高額凈資產客戶為服務對象。私人銀行的門檻很高，其服務對象不是一般大眾客戶，而是社會上的富裕人士，或稱其為高凈資產客戶。至于高凈資產客戶的標準是什么，各個銀行并沒有統(tǒng)一的衡量標準，都是根據(jù)情況自我確定。從國外的發(fā)展看，國外私人銀行客戶最低金融資產規(guī)模要求，最少為20萬美元，高的達到500萬美元。從國內實踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機構中最為高端的理財業(yè)務，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務的。
3.從服務內容看，提供更高的個性化､差異化及長期的全方位服務。私人銀行給客戶提供更加專業(yè)化的服務，體現(xiàn)出獨具尊貴性和私密性，并且允許私人經理為客戶提供上門服務。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務，向客戶提供量身定做的投資規(guī)劃､稅收､信貸等資產管理服務。同時，由專職的客戶經理隊伍負責。
4.從發(fā)展地域看，以經濟發(fā)達的大城市為依托。北京和上海都是我國經濟發(fā)達程度高的大型城市，它們的綜合經濟實力屬全國前列，是金融機構聚集地和財富的聚集地。經過這些年經濟的高速持續(xù)增長，這些地方成為中國經濟､金融重鎮(zhèn)，也造就和聚集了一大批超級富豪?？梢钥闯觯袊洕目焖俪掷m(xù)發(fā)展為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務提供了土壤。
二､國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢
從目前情況看，未來一段時間里國內私人銀行業(yè)務將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢:
(一)私人銀行業(yè)務的競爭將會加劇。從供給角度看，商業(yè)銀行對富?？蛻舻臓帄Z正直線上升。目前，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭奪存貸業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領域，轉向爭奪以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務領域的戰(zhàn)略調整，已經勢在必行。同時我們應該看到，混業(yè)經營已經成為一種必然趨勢，為此，國內的證券業(yè)､保險業(yè)等將來也會加入到高端財富管理服務潮流之中，搶占市場。私人銀行業(yè)務是高端的中間業(yè)務，利潤極其豐厚。根據(jù)權威數(shù)據(jù)表明，美國的私人銀行業(yè)務過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產管理費占收入的45%，經紀費占20%，凈利息收入僅占25%，遠優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務的盈利表現(xiàn)。外資銀行進來之后，它們所看重的是國內的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務，因而，下一階段國內私人銀行業(yè)務的競爭將會加劇。
(二)將呈現(xiàn)出中外金融機構合作趨勢。中資銀行在個人理財和私人銀行業(yè)務上的優(yōu)勢是了解和熟悉內地的客戶､市場及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個人業(yè)務數(shù)據(jù)和人脈關系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業(yè)務上缺乏豐富的實踐經驗。而外資金融機構面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團合作開展國內的私人銀行業(yè)務。筆者相信，在短期內這是一種趨勢。
(三)出現(xiàn)“平民化”趨勢。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業(yè)務領域的競爭將日益加劇。在國內超級富豪數(shù)量的約束下，國內商業(yè)銀行會將私人銀行業(yè)務的對象擴展至較富裕的中產階級客戶。同時，國內私人銀行業(yè)務還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務之間需要一個“準私人銀行”服務，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢。
(四)業(yè)務將逐漸在其他經濟發(fā)達城市拓展。目前在北京､上海等城市已經開展了私人銀行業(yè)務，未來將會在廣州､深圳､天津和成都等其他經濟發(fā)達的城市和富豪集聚地區(qū)展開競爭。
三､促進國內私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的建議
雖然私人銀行業(yè)務在國外成熟的商業(yè)銀行中所占的比例不大，可是由于其服務對象的特殊性，業(yè)務本身的復雜性和綜合性，所要求支持科技系統(tǒng)的先進性以及對從業(yè)人員高素質的要求，已經成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實力的象征之一，要想打造一流的商業(yè)銀行不能沒有私人銀行業(yè)務，私人銀行業(yè)務也是加快銀行業(yè)務轉型增加新的利潤增長點的需要。但目前，國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經驗和人才匱乏等問題，為此，促進國內私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展，應當注意以下幾個問題:
(一)盡快制訂針對私人銀行私密性特點的法律法規(guī)，提高客戶經理的道德素質，防止洗錢行為發(fā)生。最大限度地保護客戶的隱私尤其是財產隱私，是私人銀行服務的基本特征。尊重客戶的意見，并切實保護好客戶隱私，是作好私人銀行業(yè)務不可或缺的內容。但是根據(jù)國外經驗，正是借助于這一特點，一些人士利用其進行洗錢活動。2004年花旗銀行在日本私人銀行業(yè)務被封殺的一個主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當程序開戶，進行洗錢。為促進國內私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展，應出臺相關規(guī)定，同時客戶經理必須具備良好的道德素質，防止洗錢行為發(fā)生。
(二)需要細分市場客戶，開展更加專業(yè)的營銷。同是私人銀行業(yè)務，不同的銀行具有不同的客戶標準定義。各家銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務中，銀行必須保證相當?shù)母辉？蛻羧?，而為獲得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動的市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。同是社會富裕人士，但是職業(yè)和性別年齡等不同，銀行應當走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標群體，開展錯位競爭。這樣有利于對于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發(fā)生。
(三)與外資金融機構構建戰(zhàn)略聯(lián)盟。管理､經驗､人才等是國內銀行的薄弱環(huán)節(jié)，一時無法取得重大突破。同時，受國內分業(yè)經營､分業(yè)監(jiān)管的法律限制，私人銀行業(yè)務全面開展將受到制約。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機構以及其他金融機構形成長期戰(zhàn)略合作關系，從而獲得全能銀行的業(yè)務功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎，更快地積累經驗､培養(yǎng)專業(yè)人才，從而擴大商業(yè)銀行本身的地理､產品服務及客戶范圍。
參考文獻:
[1]司徒大年.我國私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀､挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新財富，2004，(2):14―16.
