時(shí)間：2023-07-05 16:13:04
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關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣；支付結(jié)算
中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（11）-0058-04
一、數(shù)字貨幣的概念及現(xiàn)狀
（一）數(shù)字貨幣的概念
自2016年初中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)召開(kāi)以來(lái)，央行數(shù)字貨幣引起了國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界和有關(guān)業(yè)界的廣泛關(guān)注。目前，數(shù)字貨幣并沒(méi)有統(tǒng)一的學(xué)術(shù)定義。根據(jù)維基百科的網(wǎng)絡(luò)定義來(lái)看，數(shù)字貨幣是依靠校驗(yàn)和密碼技術(shù)來(lái)創(chuàng)建、發(fā)行和流通的電子貨幣。數(shù)字貨幣技術(shù)徹底擺脫了傳統(tǒng)貨幣使用的技術(shù)，完全使用基于互聯(lián)網(wǎng)的一系列技術(shù)手段，包括區(qū)塊鏈技術(shù)、密碼算法技術(shù)等，以確保數(shù)字貨幣在網(wǎng)絡(luò)上可以暢通無(wú)阻地使用。這個(gè)定義顯然更側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的定義，在法學(xué)上對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行界定還存在一些障礙。在法學(xué)定義中，貨幣是一種動(dòng)產(chǎn)，由國(guó)家發(fā)行，貨幣單位依基準(zhǔn)定值的一種普遍的交易手段，具有法定唯一性、國(guó)家信用性和高度流通性三大特點(diǎn)。央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)盛松成在2016年6月24日召開(kāi)的首屆大數(shù)據(jù)金融論壇上公開(kāi)表示，從貨幣的本質(zhì)看，在現(xiàn)代信用貨幣體系中，只有國(guó)家發(fā)行的數(shù)字貨幣才是真正的貨幣。同時(shí)，盛松成認(rèn)為，與現(xiàn)有電子形式的本位幣不同，未來(lái)的央行數(shù)字貨幣將可能是基于區(qū)塊鏈技術(shù)、具有分散式賬簿特點(diǎn)的本位幣，并涉及包括移動(dòng)支付、可信可控云計(jì)算、密碼算法、安全芯片等在內(nèi)的其他相關(guān)技術(shù)。此外，周小川也表示，中國(guó)數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和交易，應(yīng)當(dāng)遵循傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字貨幣一體化的思路，實(shí)施同樣原則的管理。因此，本文討論的數(shù)字貨幣是狹義的數(shù)字貨幣，特指由國(guó)家發(fā)行的數(shù)字化的貨幣形式。
（二）數(shù)字貨幣的現(xiàn)狀
就目前來(lái)看，大多數(shù)數(shù)字貨幣的體量較小，現(xiàn)今的數(shù)字貨幣市場(chǎng)仍以Bitcoin為主，但Ethereum、Ripple、Litecoin、Ethereum Classic等也占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額。尤其是被譽(yù)為Bitcoin 2.0的Ethereum，其作為新型數(shù)字貨幣，現(xiàn)已超越Ripple和Litecoin成為全球第二大數(shù)字貨幣。在眾多的數(shù)字貨幣中，市值超過(guò)一億美元的數(shù)字貨幣有四家，市值超過(guò)一千萬(wàn)美元的數(shù)字貨幣有24家。以市值排名前五的數(shù)字貨幣為例，截至2016年10月份相關(guān)數(shù)據(jù)如下：
由上述數(shù)據(jù)可知，Bitcoin始終是數(shù)字貨幣的主流，其交易數(shù)據(jù)等信息也相對(duì)容易獲得，而其他體量較小的數(shù)字貨幣則很難獲得相關(guān)交易數(shù)據(jù)。值得注意的是，Bitcoin僅在2016年10月16日單日的過(guò)去24小時(shí)交易量就已高達(dá)3789.78萬(wàn)美元。另外，根據(jù)coinbase的數(shù)據(jù)，2015年Bitcoin日均交易量高達(dá)20萬(wàn)筆，較2014年上漲了136%?？梢?jiàn)，數(shù)字貨幣正在逐步替代紙幣的支付功能。然而，考慮到數(shù)字貨幣作為新生事物仍存在很多不成熟之處，很可能會(huì)給我國(guó)的支付體系帶來(lái)諸多不利影響，因此有必要在全面廣泛推行數(shù)字貨幣之前對(duì)其與支付的關(guān)系進(jìn)行梳理研究。
二、數(shù)字貨幣與支付的正向關(guān)系
（一）數(shù)字貨幣可促成更為經(jīng)濟(jì)、高效的支付體系
與傳統(tǒng)紙幣相比，發(fā)行數(shù)字貨幣能有效降低貨幣發(fā)行、流通成本，提高經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度，同時(shí)數(shù)字貨幣也會(huì)改造傳統(tǒng)的支付清算流程。數(shù)字貨幣運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)行自動(dòng)化、智能化處理，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)驗(yàn)證和審批，將極大減少投入，提高工作效率；利用技術(shù)的公正性和不可篡改性，能大大減少人為操作的失誤和事務(wù)處理的糾紛。其一，在發(fā)行環(huán)節(jié)，數(shù)字貨幣不需要支付實(shí)體貨幣發(fā)行所需要支付的成本；其二，在交易環(huán)節(jié)，數(shù)字貨幣完全使用電子方式記賬，不需要建立和維護(hù)個(gè)人賬戶；其三，數(shù)字貨幣交易賬簿唯一且不需要貨幣清算，減少了實(shí)體貨幣交易中的環(huán)節(jié)，從而降低了交易成本。
如果銀行或其他實(shí)體同意使用一個(gè)不需要中央銀行記錄的公共賬戶，并允許每家銀行持有一份分布式總賬副本，國(guó)內(nèi)和跨境轉(zhuǎn)賬匯款都通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)使用數(shù)字貨幣點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行，則結(jié)算可能不再需要中央銀行經(jīng)營(yíng)的賬戶，一方面將減少央行的成本和維護(hù)費(fèi)用，另一方也將改變監(jiān)管形態(tài)。中央銀行將由支付服務(wù)的直接提供者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц缎袨?、支付安全的監(jiān)管者、保障者，監(jiān)管對(duì)象從有限的大型的分中心（商業(yè)銀行）轉(zhuǎn)向無(wú)數(shù)個(gè)體交易者，監(jiān)管技術(shù)和手段的要求更高，維護(hù)金融安全的責(zé)任更加重大。也就是說(shuō)，未來(lái)的央行數(shù)字貨幣可實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”支付結(jié)算，不需要借助第三方中心化機(jī)構(gòu)，這將有助于我國(guó)建設(shè)全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步完善我國(guó)支付體系，提升支付結(jié)算效率。
（二）數(shù)字貨幣有利于支付活動(dòng)的全球化
數(shù)字貨幣是在全球化超級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)中產(chǎn)生、流通的，由分布在全球各地的各節(jié)點(diǎn)和參與者共同認(rèn)證，不受國(guó)域、地域限制，具備天然的國(guó)際貨幣屬性。隨著跨境電子商趙諶球的發(fā)展，國(guó)與國(guó)之間大宗商品的支付，極有可能由主流的數(shù)字貨幣完成。眾所周知，跨境電商面臨的難題之一就是“跨境支付”問(wèn)題，其涉及到外匯管制、跨境物流配送、出入境海關(guān)查驗(yàn)、網(wǎng)上交易的監(jiān)管條件等。目前，跨境支付渠道都掌握在國(guó)外金融大鱷Visa、Master手中，中國(guó)銀聯(lián)雖然已經(jīng)在海外開(kāi)拓，但基于傳統(tǒng)的金融協(xié)議跨境支付手續(xù)費(fèi)高昂，同時(shí)由于國(guó)際間的匯款一般至少在3天之內(nèi)，各種不可預(yù)測(cè)因素一直令外貿(mào)商家頭痛不已。而數(shù)字貨幣則可利用P2P網(wǎng)絡(luò)的跨國(guó)界性，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬的瞬間到達(dá)，而且費(fèi)用低廉。數(shù)字貨幣可充當(dāng)各國(guó)貨幣的媒介，其最終將起到“國(guó)際物聯(lián)網(wǎng)、貿(mào)易間的結(jié)算、結(jié)匯”的作用。數(shù)字貨幣有利于制造全球化的快流通，并且流通領(lǐng)域愈大、范圍愈廣其適用價(jià)值愈高。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化背景下，全球貿(mào)易加速發(fā)展，交易的規(guī)模和頻繁程度使得數(shù)字貨幣的應(yīng)用具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
（三）數(shù)字貨幣支付有利于降低監(jiān)管成本
數(shù)字貨幣在技術(shù)上記錄了貨幣整個(gè)生命周期的關(guān)鍵信息，其基于分布式記賬，資金流向可追溯、交易信息可永久保留，每個(gè)交易行為的來(lái)龍去脈都得到清晰記載，監(jiān)管人員可能無(wú)需到現(xiàn)場(chǎng)檢查，在后臺(tái)就能跟組監(jiān)督資金的流向，提高反洗錢(qián)、反恐等監(jiān)管工作的效率和精確度。也就是說(shuō)，數(shù)字貨幣可以記錄包括貨幣產(chǎn)生、支付原因、支付路徑等交易信息，數(shù)據(jù)的完整和開(kāi)放，解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，可以幫助企業(yè)和機(jī)構(gòu)從中找到具有價(jià)值的信息，在一定程度上提升社會(huì)交易的公平和效率，調(diào)節(jié)資源配置，節(jié)約社會(huì)資源。
（四）數(shù)字貨幣支付有利于推動(dòng)共享金融發(fā)展
無(wú)論是技術(shù)還是制度層面，數(shù)字貨幣都契合了共享金融的核心理念。首先，數(shù)字貨幣無(wú)需通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)就能進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，還能和互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等各類現(xiàn)代技術(shù)對(duì)接，配合日新月異的移動(dòng)技術(shù)，顯著提升金融服務(wù)的覆蓋面和便利性。其次，基于數(shù)字貨幣的金融服務(wù)具有“海量交易筆數(shù)、小微單筆金額”的小額、便捷等特征，在便民服務(wù)領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢(shì)，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，滿足大眾對(duì)業(yè)務(wù)融合、安全便捷、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的高質(zhì)量金融服務(wù)的要求。此外，數(shù)字貨幣還可有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息不對(duì)等、暗箱交易和難于監(jiān)管等問(wèn)題，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，簡(jiǎn)化了數(shù)據(jù)處理的流程，更降低了保持?jǐn)?shù)據(jù)一致性和交易可追溯性的成本，使得普通民眾能夠享受到金融發(fā)展帶來(lái)的紅利。
（五）數(shù)字貨幣支付有利于創(chuàng)造新興金融業(yè)態(tài)
數(shù)字貨幣的發(fā)行，可能會(huì)弱化銀行的部分傳統(tǒng)功能，將助力其開(kāi)拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。比如區(qū)塊鏈技術(shù)的使用，使大量人力資源從瑣碎的、操作性的工作中解放出來(lái)，從事智力密集、附加值高的工作。銀行由資本運(yùn)作的大中心，轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)導(dǎo)向型、產(chǎn)品特色型的新型金融機(jī)構(gòu)?？梢约?xì)分銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)傳統(tǒng)領(lǐng)域，建立以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向、以互聯(lián)網(wǎng)低成本擴(kuò)張為手段的業(yè)務(wù)模式，抓取被銀行忽視或未能享受銀行基礎(chǔ)服務(wù)的客戶群體。
三、數(shù)字貨幣與支付的反向關(guān)系
（一）數(shù)字貨幣可能會(huì)構(gòu)成現(xiàn)金和銀行存款的競(jìng)爭(zhēng)壓力
如果允許個(gè)人和企業(yè)持有數(shù)字貨幣錢(qián)包，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的實(shí)時(shí)交易，那么將大量壓縮銀行的支付業(yè)務(wù)生存空間和利潤(rùn)空間，并導(dǎo)致資金大幅流出銀行系統(tǒng)。如果數(shù)字貨幣只是取代現(xiàn)金，沒(méi)有利息，也不具備商業(yè)銀行賬戶的任何功能，人們還是會(huì)把大部分錢(qián)存在商業(yè)銀行。如果數(shù)字貨幣只是減少了對(duì)實(shí)物現(xiàn)金的需求，可能會(huì)令小額支付系統(tǒng)運(yùn)行更高效；數(shù)字貨幣若僅局限于模仿現(xiàn)金的職能，它對(duì)紙鈔需求量的影響可能要大于對(duì)商業(yè)銀行存款的影響，其對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響就微乎其微了。但即便如此，現(xiàn)有銀行存款仍會(huì)部分流失，數(shù)字貨幣與銀行賬戶越相似，存款流失就越明顯。這種存款流失呈逆周期變化，即市場(chǎng)融資承壓時(shí)資金會(huì)流出銀行，風(fēng)險(xiǎn)厭惡情緒低落時(shí)資金回流銀行。存款從負(fù)債經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行移至中央銀行會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)重要影響：一是存款會(huì)更安全；二是會(huì)削弱銀行的信貸供給能力。當(dāng)前，零售存款主要用于銀行發(fā)放流動(dòng)性貸款，而貸款無(wú)法在公開(kāi)市場(chǎng)出售。如果此類賬戶大量同時(shí)關(guān)閉，銀行將失去滿足需求的流動(dòng)性資金來(lái)源，從而更多依賴于資金批發(fā)市場(chǎng)，而危機(jī)時(shí)這一融資渠道被證明是相當(dāng)不穩(wěn)定的，其結(jié)果將是商業(yè)銀行減少對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸供給。而央行的資產(chǎn)負(fù)債表上只有流動(dòng)資產(chǎn)，現(xiàn)金不可能枯竭，因此不會(huì)遭遇擠提，這是問(wèn)題的關(guān)鍵。
（二）數(shù)字貨幣支付將衍生較大的支付風(fēng)險(xiǎn)
相對(duì)于現(xiàn)在的貨幣支付系統(tǒng)，數(shù)字貨幣系統(tǒng)有可能會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，特別是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的危險(xiǎn)，例如黑客的入侵，數(shù)據(jù)混淆等。傳統(tǒng)的貨幣系統(tǒng)是一個(gè)封閉系統(tǒng)，可通過(guò)一些安全手段隔離了外界威脅，然而數(shù)字貨幣系統(tǒng)有可能是一個(gè)開(kāi)放系統(tǒng)，其將直接面對(duì)外部的安全威脅。通常情況下，數(shù)字貨幣會(huì)存儲(chǔ)在具有保護(hù)數(shù)字現(xiàn)金安全功能的數(shù)字錢(qián)包中，而數(shù)字錢(qián)包則一般會(huì)利用加密工具來(lái)保護(hù)數(shù)字現(xiàn)金。但問(wèn)題是，一旦密碼被盜，數(shù)字貨幣就很可能會(huì)被盜走。再者，大多數(shù)的數(shù)字貨幣模仿現(xiàn)金交易，具有相對(duì)匿名性的特點(diǎn)，而且支付一旦確認(rèn)其操作一般是不可撤銷的，從而導(dǎo)致如若丟失則很難追回的窘境。而且，目前我國(guó)對(duì)數(shù)字貨幣交易各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)并沒(méi)有法律約束和明確規(guī)定，故而數(shù)字貨幣在欺詐、偽造、丟失或被盜的情況下，很可能無(wú)法清楚闡明責(zé)任問(wèn)題。因此，在現(xiàn)有科技水平和機(jī)制下，相較紙幣或以法幣作為基準(zhǔn)的電子貨幣，數(shù)字貨幣的支付風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大些。
（三）數(shù)字貨幣將產(chǎn)生一定程度的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)
一方面，大多數(shù)數(shù)字貨幣支付機(jī)制表面上并不存在流動(dòng)性或信用風(fēng)險(xiǎn)，但支付數(shù)字貨幣使用的第三方機(jī)構(gòu)則需要管理數(shù)字貨幣和其他貨幣的流動(dòng)性，這很可能將結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)引入到支付系統(tǒng)中。也就是說(shuō)，與數(shù)字貨幣相關(guān)的制度安排將帶來(lái)一定程度的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，數(shù)字貨幣交易系統(tǒng)存在明顯漏洞，易被不法分子利用。其一，數(shù)字貨幣資產(chǎn)無(wú)法與所有人建立強(qiáng)大的映射關(guān)系，錢(qián)包數(shù)據(jù)可被竊取或遺忘；其二，部分?jǐn)?shù)字貨幣并非真正的開(kāi)源，比如有的數(shù)字貨幣源代碼掌握在數(shù)字貨幣運(yùn)營(yíng)商手中，這存在極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字貨幣運(yùn)營(yíng)商有可能通過(guò)屏蔽部分 IP 地址的方式竊取投資者的數(shù)字貨幣。
（四）數(shù)字貨幣的穩(wěn)定性直接影響其支付功能規(guī)模化的實(shí)現(xiàn)
數(shù)字貨幣匯率不穩(wěn)定、幣值波動(dòng)大，是數(shù)字貨幣支付功能規(guī)模化實(shí)現(xiàn)的最大障礙。幣值的不穩(wěn)定既會(huì)影響消費(fèi)者持有數(shù)字貨幣的信心，也容易造成交易中的某方出現(xiàn)“隱性”損失，而這些都最終影響數(shù)字貨幣支付功能的實(shí)現(xiàn)及推廣。
（五）數(shù)字貨幣將導(dǎo)致支付機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移
在傳統(tǒng)的零售支付系統(tǒng)中，支付機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)通常是由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的；而在數(shù)字貨幣機(jī)制下，支付機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)則由終端用戶直接承擔(dān)。值得一提的是，數(shù)字貨幣機(jī)制的操作風(fēng)險(xiǎn)程度絕大程度上取決于其機(jī)制的設(shè)計(jì)。
（六）數(shù)字貨幣的成本優(yōu)勢(shì)較難延續(xù)
數(shù)字貨幣支付的突出優(yōu)勢(shì)之一在于支付成本較低，但伴隨監(jiān)管的強(qiáng)化、經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)以及外界的競(jìng)爭(zhēng)，數(shù)字貨幣的成本優(yōu)勢(shì)能否延續(xù)值得關(guān)注。一是監(jiān)管的強(qiáng)化會(huì)增加數(shù)字貨幣的經(jīng)營(yíng)成本，這部分成本將會(huì)被分?jǐn)偟接脩羯砩希欢菙?shù)字貨幣與傳統(tǒng)支付的成本累積過(guò)程與階段不同，未來(lái)可能會(huì)面臨網(wǎng)絡(luò)管理成本和經(jīng)營(yíng)成本的增加，增長(zhǎng)的成本也將會(huì)分?jǐn)偟缴碳一蛘哂脩羯砩?；三是傳統(tǒng)支付面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力，也可能會(huì)降低收費(fèi)或者吸收數(shù)字貨幣的技術(shù)，數(shù)字貨幣成本優(yōu)勢(shì)會(huì)被縮小。
全球經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)了數(shù)字貨幣的形成和發(fā)展，而如何有效地促進(jìn)數(shù)字貨幣的誕生以及更好的促使數(shù)字貨幣的長(zhǎng)足發(fā)展將是今后研究的重點(diǎn)問(wèn)題。作為支付系統(tǒng)與金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的監(jiān)管者，以及支付系統(tǒng)研發(fā)和創(chuàng)新的催化劑，中央銀行有責(zé)任提高支付系統(tǒng)的安全性和有效性。而央行推出并流通數(shù)字貨幣很可能會(huì)對(duì)線下傳統(tǒng)支付清算和金融體系構(gòu)成較大沖擊。因此，數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)應(yīng)立足經(jīng)濟(jì)、便民和安全原則，切實(shí)保證數(shù)字貨幣應(yīng)用的低成本、廣覆蓋，實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣與其他支付工具的無(wú)縫銜接，提升數(shù)字貨幣的適用性和生命力。
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The Research on the Relationship between Digital Currency and Payment
GUO Xiaomei
（Weinan Municipal Sub-branch PBC， Weinan Shannxi 714000）
關(guān)鍵詞：銀行數(shù)據(jù)挖掘；理論分析；典型算法；應(yīng)用及效用
中圖分類號(hào)：TP311.13
銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的標(biāo)志，也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的環(huán)節(jié)和工具，從銀行誕生應(yīng)用以來(lái)，銀行業(yè)就需要處理大量的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，銀行數(shù)據(jù)記錄手段也經(jīng)歷了數(shù)個(gè)階段，從白紙黑字的賬本到計(jì)算機(jī)信息化時(shí)代的銀行數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，銀行數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)可以在業(yè)務(wù)交易流程、數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和經(jīng)營(yíng)決策分析等方面發(fā)揮極其重要的作用。從銀行業(yè)本身的發(fā)展來(lái)看，商業(yè)銀行的規(guī)模和類型都在逐年豐富，信息化和數(shù)字化的銀行業(yè)務(wù)模式也逐漸成為商業(yè)銀行的運(yùn)行模本；現(xiàn)代銀行更加重視客戶本位思考，通過(guò)多樣化的市場(chǎng)需求分析手段，可以為客戶提供極具個(gè)性化的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)，吸引更多的潛在客戶群；同時(shí)現(xiàn)代銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)更強(qiáng)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)節(jié)奏更快的當(dāng)今社會(huì)，銀行經(jīng)營(yíng)決策的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效果決定了現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)走向；再者是網(wǎng)絡(luò)終端服務(wù)和移動(dòng)終端服務(wù)的迅猛發(fā)展，銀行交易手段更加豐富，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)證券交易等等電子支付交易方式的發(fā)展給現(xiàn)代銀行帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這一切都需要現(xiàn)代銀行在數(shù)據(jù)處理分析能力上有新的應(yīng)對(duì)措施。
1 數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)效用理論基礎(chǔ)
數(shù)據(jù)挖掘的通用定義指的是從現(xiàn)有的大量存儲(chǔ)數(shù)據(jù)中，采用數(shù)據(jù)擷取的方式，搜尋出感興趣的、有價(jià)值的數(shù)據(jù)點(diǎn)或數(shù)據(jù)模塊的數(shù)據(jù)處理技術(shù)。數(shù)據(jù)挖掘廣泛地應(yīng)用于商業(yè)金融領(lǐng)域，基于既定的商業(yè)化分析目標(biāo)，可以依托于企業(yè)內(nèi)部的金融數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，最終獲得需要的商業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律和市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，并且能夠在成熟的數(shù)據(jù)挖掘模型的支持下與其他分析工具和分析技術(shù)相結(jié)合，形成商業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘分析系統(tǒng)和分析軟件。數(shù)據(jù)挖掘的功能需求決定了數(shù)據(jù)挖掘是一個(gè)典型的學(xué)科交叉項(xiàng)目，現(xiàn)代銀行受到業(yè)務(wù)拓展發(fā)展的需求，在其數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的運(yùn)用中廣泛地的結(jié)合了數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、智能學(xué)習(xí)技術(shù)、統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)、模式識(shí)別技術(shù)、人工智能技術(shù)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，數(shù)據(jù)挖掘常分為六個(gè)技術(shù)類別：聚類、分類、估值、預(yù)測(cè)、相關(guān)性分組和關(guān)聯(lián)規(guī)則分析、描述和可視化分析。
對(duì)數(shù)據(jù)資料的重視性促使了現(xiàn)代銀行對(duì)數(shù)據(jù)利用效率的不懈追求，現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式中，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為最為重要的無(wú)形商品，作為商品的數(shù)據(jù)資料，其資本性和營(yíng)利性決定了信息數(shù)據(jù)的效益最大化，由于數(shù)據(jù)資料的復(fù)制成本低、附加值高且利潤(rùn)豐厚的特點(diǎn)，數(shù)據(jù)信息價(jià)值理論已經(jīng)成為數(shù)據(jù)效用分析的主要理論模式。
2 銀行數(shù)據(jù)挖掘的應(yīng)用分析
2.1 數(shù)據(jù)挖掘在銀行客戶需求分析中的應(yīng)用
現(xiàn)代銀行針對(duì)客戶資料和消費(fèi)記錄都建立了功能龐大的消費(fèi)市場(chǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，對(duì)銀行客戶的個(gè)人資料、賬戶信息、交易歷史記錄、業(yè)務(wù)服務(wù)歷史記錄、理財(cái)數(shù)據(jù)和個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等進(jìn)行了數(shù)據(jù)庫(kù)倉(cāng)儲(chǔ)式分析，基于成熟的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)邏輯分析模型，可以對(duì)每一個(gè)銀行客戶進(jìn)行多維度消費(fèi)分析，以交易歷史紀(jì)錄為例，交易歷史紀(jì)錄作為該分析維度下的分析主鍵字段，在其下端進(jìn)行次元維度分析，對(duì)交易類型、交易金額、消費(fèi)地點(diǎn)、存貸款交易、電子銀行消費(fèi)、手機(jī)銀行消費(fèi)、證券消費(fèi)等進(jìn)行子健分析，但是也要考慮到不同主鍵之間存在著較大的關(guān)聯(lián)性，此時(shí)可以考慮在客戶數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)分析中建立星形數(shù)據(jù)模，在關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)子健上進(jìn)行數(shù)據(jù)溢出處理。在數(shù)據(jù)挖掘中主要采用的是聚類算法，在對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建立之后，可以對(duì)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)特征值標(biāo)定（如商業(yè)價(jià)值、交易類型、風(fēng)險(xiǎn)傾向等），以便于進(jìn)行客戶分類，在用戶細(xì)分時(shí)，行為特征是主要的特征，自然屬性是輔助的特性。
表1 聚類匯總表
業(yè)務(wù)類型 紙黃金 基金理財(cái) 外匯 個(gè)人金融 債券 貸款
業(yè)務(wù)渠道 柜臺(tái) 電話銀行 網(wǎng)上銀漢 手機(jī)銀行 自主服務(wù) 中間交易
由此可以得到詳細(xì)的客戶聚類，例如以年齡段為標(biāo)準(zhǔn)的20-30歲階段用戶（業(yè)務(wù)類型為紙黃金，業(yè)務(wù)渠道為網(wǎng)銀和自助服務(wù)）、30-40歲階段用戶（業(yè)務(wù)類型為外匯和金融，業(yè)務(wù)渠道為柜臺(tái)和自助）、40-50歲階段（業(yè)務(wù)類型為基金債券，業(yè)務(wù)渠道為柜臺(tái)服務(wù)）。
基于SQL Server Analysis Services分析工具，在銀行原始交易數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行聚類分析，選用Microsoft聚類算法對(duì)交易日志中的指定頁(yè)進(jìn)行類型搜索，在后處理模塊中可以查看聚類分析結(jié)果。聚類算法進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘時(shí)需要原始數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的分類性和數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性，才能在數(shù)據(jù)挖掘中針對(duì)特定數(shù)據(jù)屬性和數(shù)據(jù)聚類進(jìn)行分析，并且獲得該屬性在任意聚類中的數(shù)據(jù)分布情況，由此可以精確的知道特定類型客戶的銀行消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)傾向，有助于銀行穩(wěn)固現(xiàn)有客戶群，吸引潛在客戶群體。
2.2 數(shù)據(jù)挖掘在銀行決策分析中的應(yīng)用
銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都基本實(shí)現(xiàn)了信息化管理，銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)為其提供了基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作平臺(tái)和統(tǒng)一賬務(wù)處理系統(tǒng)平臺(tái)，能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)有效的資源整合和集中管理。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用能夠全面提升銀行系統(tǒng)的內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)管控水平，為銀行的內(nèi)部決策提供有效的數(shù)據(jù)支撐。
表2 數(shù)據(jù)挖掘與銀行決策關(guān)系
數(shù)據(jù)源 數(shù)據(jù)處理 數(shù)據(jù)存儲(chǔ) 決策分析
交易數(shù)據(jù)
客戶信息
管理信息
外部信息 數(shù)據(jù)抽取
數(shù)據(jù)整合
數(shù)據(jù)加載 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù) 經(jīng)營(yíng)狀況決策分析
數(shù)據(jù)監(jiān)控 數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)1 資產(chǎn)負(fù)債決策分析
數(shù)據(jù)刷新 數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)2 風(fēng)險(xiǎn)管理決策分析
數(shù)據(jù)包裝 數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)3 客戶需求決策分析
數(shù)據(jù)公布 數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)4 銀行財(cái)務(wù)決策分析
為了保障銀行的經(jīng)營(yíng)效益、提升業(yè)務(wù)覆蓋范圍并預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)并且做出經(jīng)營(yíng)調(diào)整，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠跟蹤分析銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各個(gè)基本要素環(huán)節(jié)，通過(guò)比對(duì)分析自身產(chǎn)品的營(yíng)收現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，以及對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率、銀行壞賬率和金融產(chǎn)品的銷量，可以及時(shí)為決策層提供參考數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控是其保障經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵，數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)的關(guān)鍵性作用體現(xiàn)在對(duì)銀行業(yè)務(wù)的全方位、多角度的可靠性分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，基于銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)模型參數(shù)，在成熟的模式識(shí)別技術(shù)和智能分析技術(shù)的輔助下，可以提前對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判，以減少成本損失為風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)挖掘模型約束，以保障經(jīng)營(yíng)效益最大化為風(fēng)險(xiǎn)決策目標(biāo)，以調(diào)控決策方式為風(fēng)險(xiǎn)決策手段，可以進(jìn)一步提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中數(shù)據(jù)挖掘的具體應(yīng)用如下圖所示：
圖1 數(shù)據(jù)挖掘在銀行財(cái)務(wù)決策分析中的應(yīng)用分析
3 銀行數(shù)據(jù)挖掘的效用分析
3.1 數(shù)據(jù)挖掘在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制中的效用
風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的核心內(nèi)容，通常來(lái)看可以分為定性控制和定量控制兩種方式，定性控制的關(guān)鍵是建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，在多流程決策體系的協(xié)作下，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，以非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的形式保存并流轉(zhuǎn)使用；定量控制則更看重對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的管理效率，建立一個(gè)基于客戶需求和市場(chǎng)規(guī)律的量化風(fēng)險(xiǎn)控制體系統(tǒng)框架。銀行信用評(píng)估體系要求銀行用于信用評(píng)級(jí)的數(shù)據(jù)必須具備一定年限和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)數(shù)據(jù)樣本量、樣本時(shí)效性、業(yè)務(wù)覆蓋范圍、數(shù)據(jù)來(lái)源都有明確的要求。數(shù)據(jù)挖掘?qū)τ阢y行風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵性作用主要體現(xiàn)在對(duì)于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制、銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理上。
在信用風(fēng)險(xiǎn)控制上，數(shù)據(jù)挖掘主要是針對(duì)信用關(guān)鍵指標(biāo)：違約率、違約損失率、違約暴露和違約期限進(jìn)行針對(duì)性的數(shù)據(jù)挖掘分析，結(jié)合銀行的信用評(píng)級(jí)動(dòng)態(tài)變化和銀行信用置信度的波動(dòng)規(guī)律，在銀行交易數(shù)據(jù)庫(kù)中采用數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析方法，對(duì)概念分層數(shù)據(jù)進(jìn)行多層挖掘，提高數(shù)據(jù)挖掘的精準(zhǔn)度；在對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制上，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)主要集中在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析兩方面，通過(guò)分析銀行特征值數(shù)據(jù)在各種風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下的數(shù)據(jù)概率分布值，可以構(gòu)建銀行內(nèi)部的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)模型，結(jié)合遺傳算法和智能分析，可以針對(duì)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估決策；對(duì)于市場(chǎng)的偶然和不確定行為，通常數(shù)據(jù)挖掘會(huì)采用預(yù)測(cè)（predication）、時(shí)序分析模式（time-series model），通過(guò)遍歷歷史交易數(shù)據(jù)，能夠?qū)ε既恍允袌?chǎng)行為進(jìn)行概念排序，采用模糊分析（fuzzy method）、證據(jù)理論（Evidence theory）等方法進(jìn)行決策分析。
3.2 數(shù)據(jù)挖掘在銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中的效用
產(chǎn)品創(chuàng)新是提升銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的根本手段，數(shù)據(jù)挖掘的重要性則體現(xiàn)在數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)確性和有效性上，首先是對(duì)業(yè)務(wù)流程效率的數(shù)據(jù)分析，對(duì)于總行、分行、支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行結(jié)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理效能分析，通過(guò)實(shí)際交易數(shù)據(jù)和歷史交易數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)分析，可以有效的找出實(shí)際業(yè)務(wù)模式中的最大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，設(shè)計(jì)或優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，明確錄入、審核、授權(quán)各崗位的職責(zé)，從而運(yùn)用創(chuàng)新手段控制流程風(fēng)險(xiǎn)；采用產(chǎn)品規(guī)劃的方法指導(dǎo)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)流程工作，則需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念、產(chǎn)品市場(chǎng)定位、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制上進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以在銀行內(nèi)部歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)共享數(shù)據(jù)和商業(yè)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行特征屬性挖掘，并最終為新產(chǎn)品的量化定型提供有效的數(shù)據(jù)參考，并未新產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行定性和定量預(yù)測(cè)分析。
4 結(jié)束語(yǔ)
信息化時(shí)代背景下金融業(yè)的供需地位發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，金融數(shù)據(jù)也從經(jīng)營(yíng)資料開(kāi)始向數(shù)據(jù)商業(yè)化發(fā)展。基于詳盡的量化數(shù)據(jù)系統(tǒng)，現(xiàn)代銀行可以在高效數(shù)據(jù)分析模型的基礎(chǔ)上對(duì)銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)，提供數(shù)據(jù)分析服務(wù)。本文通過(guò)闡述銀行數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，分析了對(duì)銀行海量數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘的主要方法和應(yīng)用模式，并評(píng)估現(xiàn)行銀行數(shù)據(jù)挖掘方法的有效性和經(jīng)濟(jì)效益價(jià)值，為進(jìn)一步提升銀行數(shù)據(jù)挖掘的效能提供了新的思路。
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關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)發(fā)展
中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.05.43 文章編號(hào)：1672-3309（2012）05-103-03
一、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的概念
數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的概念是由數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)創(chuàng)始人W.H.Inmon最早提出的：數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是指面向主題的、集成的、相對(duì)穩(wěn)定的且反映歷史變化的數(shù)據(jù)集合，用于支持管理決策行為。
二、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的特點(diǎn)
相對(duì)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)而言，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：
1、“面向主題”。數(shù)據(jù)庫(kù)主要面向事務(wù)處理任務(wù)，各系統(tǒng)之間相對(duì)分離。而數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是按主題分類組織并提供信息的。一個(gè)主題通常關(guān)聯(lián)多個(gè)信息系統(tǒng)。
2、“數(shù)據(jù)集成”。數(shù)據(jù)庫(kù)通常與某些特定的應(yīng)用相關(guān)，數(shù)據(jù)庫(kù)之間是相互獨(dú)立的，甚至是異構(gòu)的。而數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)則在對(duì)原有分散的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行數(shù)據(jù)抽取、清理的基礎(chǔ)上再進(jìn)行加工整理，使之具有一致性。
3、“隨時(shí)間變化”。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)往往只關(guān)心當(dāng)前時(shí)間段內(nèi)的的數(shù)據(jù)。而數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)主要進(jìn)行的是時(shí)間趨勢(shì)分析，包含有大量歷史信息，通過(guò)分析可以幫助目標(biāo)客戶對(duì)其未來(lái)發(fā)展方向做出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)和判斷。
三、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的結(jié)構(gòu)組成
1、數(shù)據(jù)源。數(shù)據(jù)源是整個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)的來(lái)源，它構(gòu)成了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)源的組成基本包含了兩部分：內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息是指各種業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)和文檔型數(shù)據(jù)，外部信息則由各類法律稽核、市場(chǎng)消息等組成。
2、數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和管理。它是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)的核心。數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和管理就是指針對(duì)數(shù)據(jù)的抽取、轉(zhuǎn)換、清洗、裝載的過(guò)程，這種數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和管理方式不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)，從而外部數(shù)據(jù)的展現(xiàn)方式也和傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)有所區(qū)別。
3、OLAP（On Line Anlvsis Process）聯(lián)機(jī)分析處理服務(wù)器。針對(duì)特定問(wèn)題的聯(lián)機(jī)數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)信息進(jìn)行快速、穩(wěn)定的讀取，加以高歸納度的分析，發(fā)現(xiàn)內(nèi)在趨勢(shì)。
4、前端工具。主要包括各種數(shù)據(jù)分析工具、報(bào)表工具、數(shù)據(jù)挖掘工具以及各種基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的應(yīng)用開(kāi)發(fā)工具。其中數(shù)據(jù)分析工具主要針對(duì)OLAP服務(wù)器，報(bào)表工具、數(shù)據(jù)挖掘工具主要針對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。
四、商業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)
目前商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的目的就是為用戶提供分析和決策的支持工具，通過(guò)這些工具，用戶可以對(duì)其商業(yè)行為和未來(lái)發(fā)展做出預(yù)測(cè)。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建立增強(qiáng)了所提供數(shù)據(jù)的豐富性和關(guān)聯(lián)性。銀行業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)主要針對(duì)客戶、關(guān)系信息、銀行產(chǎn)品、銀行交易數(shù)據(jù)加以驗(yàn)證并建立一套自身的多維信息庫(kù)，并通過(guò)特有的統(tǒng)計(jì)、計(jì)算方法制作出所需要的各類報(bào)表統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)往往是目標(biāo)群體所需要的隱藏在海量數(shù)據(jù)中的關(guān)鍵信息。由于數(shù)據(jù)是存在于多維結(jié)構(gòu)中，對(duì)數(shù)據(jù)的各種操作的速度比那些用其他結(jié)構(gòu)存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)要更加穩(wěn)定和快速。
五、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的作用
1、有助于商業(yè)銀行及時(shí)全面掌握經(jīng)營(yíng)狀況。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行及時(shí)、準(zhǔn)確、全面了解自身資產(chǎn)數(shù)據(jù)、信貸規(guī)模及分布、目標(biāo)客戶信用、資產(chǎn)情況等，提供了必要的服務(wù)手段和技術(shù)支撐。
2、有助于提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的來(lái)源依據(jù)都是以對(duì)現(xiàn)實(shí)的分析和對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)為基礎(chǔ)的。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)此時(shí)能夠?qū)Σ煌y行產(chǎn)品的盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性加以復(fù)合分析，并將不同平臺(tái)上的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和外部信息匯集在一起，得出商業(yè)銀行可以采納的運(yùn)行策略，從而達(dá)到了對(duì)產(chǎn)品、部門(mén)、機(jī)構(gòu)的成本――利潤(rùn)分析，增強(qiáng)了銀行經(jīng)營(yíng)成本的事前、事中和事后控制水平，達(dá)到既降低成本又增加銀行自身效益的雙重目標(biāo)。
3、可以有效降低銀行自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)構(gòu)建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)體系，與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的大量客戶交易數(shù)據(jù)可以隨時(shí)被銀行拿來(lái)調(diào)用和檢索。有了這樣及時(shí)的查詢和推斷，就可以有效的防范商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加上外部環(huán)境相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，還可以幫助商業(yè)銀行掌握銀行同業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢(shì)，減少發(fā)生外部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
4、增強(qiáng)銀行可持續(xù)發(fā)展水平。通過(guò)建立和完善數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，可以有效地幫助銀行規(guī)范管理流程、優(yōu)化業(yè)務(wù)處理、提高資本利用率。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)不僅能在短期內(nèi)幫助銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、提高客戶服務(wù)水平、加強(qiáng)內(nèi)部管理，同時(shí)也是銀行長(zhǎng)期健康發(fā)展的動(dòng)力和保障。
六、銀行業(yè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)業(yè)務(wù)應(yīng)用發(fā)展階段
第一階段：報(bào)告型數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。這一階段的的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)主要以關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)管理報(bào)表系統(tǒng)為主要代表，其數(shù)據(jù)來(lái)源主要是銀行定期收集的總賬數(shù)據(jù)。處于這一發(fā)展階段的商業(yè)銀行通過(guò)該數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)可以將本行下屬分支機(jī)構(gòu)過(guò)去某一段時(shí)間內(nèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)結(jié)果及時(shí)歸納匯總給各級(jí)經(jīng)營(yíng)決策者。
第二階段：分析型數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。發(fā)展到這一階段的商業(yè)銀行，基本上已經(jīng)建立了以總賬、分戶賬、交易明細(xì)賬為基礎(chǔ)的大型數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。銀行自身通過(guò)對(duì)歸納的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)數(shù)據(jù)加以分析整理，能夠找出導(dǎo)致自身發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種經(jīng)營(yíng)結(jié)果的原因，對(duì)今后運(yùn)營(yíng)過(guò)程加以引導(dǎo)。
第三階段：預(yù)測(cè)型數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。這一階段的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)業(yè)務(wù)功能特點(diǎn)除了具有第一、第二階段業(yè)務(wù)功能外，還能夠應(yīng)用統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)等信息分析技術(shù)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理結(jié)果進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，作出預(yù)測(cè)性的判斷和指導(dǎo)。使得銀行面對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的突況能夠有一套針對(duì)性的管理措施加以應(yīng)對(duì)。
第四階段：操作型數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。發(fā)展到這一數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)階段的商業(yè)銀行，已經(jīng)能夠采取一種業(yè)內(nèi)被稱作“動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)（Active Datawarehouse）”的技術(shù)，方便地實(shí)時(shí)對(duì)本行前臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行抓取、加工、傳輸，并匯總至數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)。管理者能夠?qū)崟r(shí)地掌握全行經(jīng)營(yíng)管理狀態(tài)，由于摒棄了傳統(tǒng)“T+1”的數(shù)據(jù)加載方式，獲取數(shù)據(jù)及時(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)一步得到提高。
第五階段：敏捷型數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。這是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)發(fā)展的理想階段，也稱為目標(biāo)階段。其基本構(gòu)想是：商業(yè)銀行企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與各類業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完美結(jié)合，商業(yè)銀行能夠從原先的被動(dòng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)方式對(duì)全行資源進(jìn)行優(yōu)化配置和合理利用，使得商業(yè)銀行諸如財(cái)務(wù)管理、內(nèi)控合規(guī)、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、資產(chǎn)保全管理系統(tǒng)等方面不斷優(yōu)化、完善。
七、我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)發(fā)展歷程
1、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)工程基礎(chǔ)――數(shù)據(jù)大集中
1999年9月1日，中國(guó)工商銀行啟動(dòng)了全行數(shù)據(jù)大集中即“9991工程”，不僅走在了國(guó)內(nèi)銀行界的前面，成為了全國(guó)金融業(yè)數(shù)據(jù)大集中的倡導(dǎo)者和先驅(qū)者，而且掀起了一場(chǎng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)大集中熱潮。數(shù)據(jù)大集中的真正動(dòng)力來(lái)自金融全球化的競(jìng)爭(zhēng)壓力和生存危機(jī)，來(lái)自決策層對(duì)傳統(tǒng)管理體制的變革需要。
2001年6月，中國(guó)民生銀行也啟動(dòng)了“數(shù)據(jù)大集中”的腳步，這次“數(shù)據(jù)大集中”的實(shí)施，將全行所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理由原先的各個(gè)系統(tǒng)主機(jī)單獨(dú)處理轉(zhuǎn)變?yōu)榭傂幸慌_(tái)主機(jī)集中處理。這樣做的好處是方便了對(duì)總行各業(yè)務(wù)部門(mén)、各分支行的存款、貸款、同業(yè)拆借、不良資產(chǎn)等業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和跟蹤，尤其是對(duì)分支行反?；虍惓Ｗ儎?dòng)的數(shù)據(jù)信息的檢測(cè)和跟蹤，達(dá)到了及時(shí)防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的目的。
首先，數(shù)據(jù)大集中實(shí)現(xiàn)了全行業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的集中監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)防范，做到資源共享，進(jìn)一步降低管理成本，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的一級(jí)法人體制。其次，數(shù)據(jù)大集中后，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)軟件進(jìn)行集中統(tǒng)一開(kāi)發(fā)，做到各分行資源共享和利用，從而避免了重復(fù)開(kāi)發(fā)的資源浪費(fèi)，進(jìn)一步降低了運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本和人力資源成本。最后，數(shù)據(jù)大集中后，商業(yè)銀行將一改之前采用的“自下而上”層層匯總上報(bào)的編制經(jīng)營(yíng)管理信息和統(tǒng)計(jì)報(bào)表的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，取而代之的是全新的經(jīng)營(yíng)管理和信息統(tǒng)計(jì)分析模式。這種全新模式通過(guò)高度集中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理方式解決和避免了以前大量重復(fù)勞動(dòng)和信息歸納匯總不及時(shí)、準(zhǔn)確的弊端，帶給銀行業(yè)自身的必將是一場(chǎng)劃時(shí)代的革命，同時(shí)也為銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓和落實(shí)“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念、開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、發(fā)現(xiàn)盈利客戶并提供差別化的營(yíng)銷和服務(wù)提供了可靠的依據(jù)。工商銀行董事長(zhǎng)姜建清早在2001年接受記者采訪時(shí)就強(qiáng)調(diào)：“工商銀行只有成為科技領(lǐng)先的銀行，才能是業(yè)務(wù)快速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)效益領(lǐng)先的銀行”。可以看出，工商銀行的高層非常重視信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)及決策支持等方面的作用，而大集中工程恰恰可以為工行搭建一個(gè)強(qiáng)有力的技術(shù)支撐平臺(tái)，在這一平臺(tái)上能夠建立全行統(tǒng)一的基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的管理信息系統(tǒng)，能夠解決傳統(tǒng)銀行管理模式所帶來(lái)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。
2、新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)――為數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)工程提供了應(yīng)用條件
數(shù)據(jù)大集中完成后，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式由以“賬務(wù)”為中心向以“客戶”為中心的轉(zhuǎn)變成為了各家銀行信息建設(shè)的下一步目標(biāo)，這其中又以新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)為代表。作為銀行核心系統(tǒng)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，擁有一個(gè)穩(wěn)定、靈活、安全、可靠的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是各家銀行追求目標(biāo)，也是各家銀行未來(lái)信息化建設(shè)的必然趨勢(shì)。
3、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)工程上線
國(guó)內(nèi)各家銀行逐漸認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)大集中之后，緊接著需要解決的問(wèn)題就是如何進(jìn)一步利用數(shù)據(jù)，充分挖掘集中數(shù)據(jù)的最大價(jià)值。為了這一目標(biāo)，各家銀行相繼推進(jìn)了從客戶關(guān)系管理、商業(yè)智能到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘等應(yīng)用軟件、平臺(tái)軟件系統(tǒng)方面的建設(shè)。
中國(guó)工商銀行為此在成本管理、績(jī)效考核、價(jià)值管理方面上線了一系列新應(yīng)用系統(tǒng)，還為此建立了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，并將這套系統(tǒng)和客戶營(yíng)銷工作充分結(jié)合起來(lái)。這樣，有了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的輔助，管理信息與決策支持變得智能、快捷。各項(xiàng)管理工作的事前預(yù)測(cè)、事中監(jiān)督也變得更加普及，這為實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶選擇的正確辨別和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)預(yù)警，提供了可靠的信息支持。
中國(guó)民生銀行也在同一時(shí)間開(kāi)始著手建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)，采用了NCR公司數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案構(gòu)建CIM戶信息管理及CRM客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，即以客戶為中心的數(shù)據(jù)平臺(tái)基礎(chǔ)上完成企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建立。集中了包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行等約30余個(gè)系統(tǒng)的各類數(shù)據(jù)，分析、歸納數(shù)據(jù)支持對(duì)管理會(huì)計(jì)、資產(chǎn)負(fù)債、理財(cái)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源、非現(xiàn)場(chǎng)稽核查等10余個(gè)系統(tǒng)的查詢調(diào)用，更支持對(duì)人民銀行、外管局、銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)報(bào)送。這一切都得益于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)的上線。它初步建立了統(tǒng)一數(shù)據(jù)來(lái)源、統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、精細(xì)化管理的數(shù)字化管理平臺(tái)。民生銀行同時(shí)也專門(mén)成立了信息管理中心，負(fù)責(zé)全行的信息管理、信息分析、信息支持以及決策數(shù)據(jù)支持、管理數(shù)據(jù)支持和營(yíng)銷數(shù)據(jù)支持，為數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)信息化建設(shè)的深入打好了基礎(chǔ)。
八、工商銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)發(fā)展
1、工商銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)定義
運(yùn)用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)方法建立的全行管理信息系統(tǒng)及在此基礎(chǔ)上形成的整合平臺(tái)，它包含了全行業(yè)務(wù)交易信息、客戶信息、內(nèi)部管理、外部環(huán)境信息數(shù)據(jù)，用于支持工商銀行經(jīng)營(yíng)管理和科學(xué)決策。
2、工商銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)結(jié)構(gòu)
工商銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)結(jié)構(gòu)可以用下圖加以說(shuō)明：
3、工商銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)業(yè)務(wù)功能
第一，及時(shí)反映：通過(guò)T+1日?qǐng)?bào)表系統(tǒng)，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地反映各級(jí)行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)結(jié)果。
第二，經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)：通過(guò)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)全行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)過(guò)程進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和科學(xué)評(píng)價(jià)。
第三，決策支持：以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)積累的集成信息為基礎(chǔ)，利用綜合性分析方法和定量化計(jì)算技術(shù)，為各類經(jīng)營(yíng)管理和戰(zhàn)略決策提供準(zhǔn)確的定量化決策依據(jù)
第四，業(yè)務(wù)引導(dǎo)：通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)按不同主題集成的信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行不同經(jīng)營(yíng)層次的產(chǎn)品、客戶、部門(mén)、機(jī)構(gòu)、渠道、人員、崗位等各類經(jīng)營(yíng)管理主體綜合經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的定量評(píng)價(jià)，為銀行資金、人力、物力資源向著實(shí)現(xiàn)全行整體效益最大化方向調(diào)整提供依據(jù)。
第五，信息：以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)積累的集成信息為基礎(chǔ)，以經(jīng)營(yíng)管理信息標(biāo)準(zhǔn)化為依據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行經(jīng)營(yíng)管理信息、內(nèi)部資源信息、客戶信息和外部環(huán)境信息的集約化管理，建立全行統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)管理信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全行經(jīng)營(yíng)管理信息、金融監(jiān)管信息、公開(kāi)披露信息的歸口管理和統(tǒng)一。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；現(xiàn)狀；對(duì)策
一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵、特點(diǎn)與分類
（一）定義
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)被廣泛認(rèn)為是在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于某些無(wú)法預(yù)期因素的存在，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)生了與預(yù)期愿望相背離的結(jié)果，使得收益的預(yù)期與現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生偏離度，銀行具有獲得額外收益或蒙受意外損失的可能性。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指由于不確定性因素的影響，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中實(shí)際收益偏離預(yù)期收益，從而導(dǎo)致遭受損失或獲取額外收益的可能性。從商業(yè)活動(dòng)層面上，風(fēng)險(xiǎn)可以分為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行其經(jīng)營(yíng)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其來(lái)說(shuō)似乎是與生俱來(lái)的，這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等。
風(fēng)險(xiǎn)管理又名危機(jī)管理，是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過(guò)程。當(dāng)中包括了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量度、評(píng)估和應(yīng)變策略。理想的風(fēng)險(xiǎn)管理，是一連串排好優(yōu)先次序的過(guò)程，使當(dāng)中的可以引致最大損失及最可能發(fā)生的事情優(yōu)先處理、而相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的事情則押后處理?？缮虡I(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于自身與客戶各種不確定性因素的影響，使其實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況與預(yù)期經(jīng)營(yíng)狀況產(chǎn)生一定的偏差，從而該商業(yè)銀行資金的效益性或者安全性或者流動(dòng)性蒙受損失的能性。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于降低決策錯(cuò)誤之幾率、避免損失之可能、相對(duì)提高企業(yè)本身之附加價(jià)值。
（二）特點(diǎn)
一般來(lái)說(shuō)，銀行風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先體現(xiàn)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，而不只是停留于某個(gè)層面。同時(shí)，銀行從業(yè)人員及客戶都可能把風(fēng)險(xiǎn)變現(xiàn)為損失，因此說(shuō)銀行風(fēng)險(xiǎn)具有全面性。其次銀行風(fēng)險(xiǎn)傳播性強(qiáng)。當(dāng)一家銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，人們往往會(huì)預(yù)期其他銀行也會(huì)產(chǎn)生危險(xiǎn)，從而產(chǎn)生一系列連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)良好的銀行被擠兌，產(chǎn)生流動(dòng)性危機(jī)，整個(gè)銀行業(yè)會(huì)在短時(shí)間內(nèi)陷入恐慌之中。負(fù)外部效應(yīng)的存在使得危機(jī)很容易通過(guò)其他途徑在銀行系統(tǒng)內(nèi)蔓延，使整個(gè)經(jīng)濟(jì)陷入危機(jī)。最后銀行風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)同在。沒(méi)有一家銀行可以把風(fēng)險(xiǎn)完全消除，任何業(yè)務(wù)都有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能，只要商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)就要承受風(fēng)險(xiǎn)。回避風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法就是停止所有業(yè)務(wù)，但這與銀行盈利性的經(jīng)營(yíng)目的又是完全矛盾的，所以說(shuō)銀行風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)如影相隨。
（三）分類
2004年公布的《新巴塞爾協(xié)議》將商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)劃分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，即人們?nèi)缃癯Ｕf(shuō)的商業(yè)銀行三大風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指銀行交易對(duì)手未能履行合約義務(wù)，從而導(dǎo)致銀行蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)，它受內(nèi)部因素和外部因素共同影響；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指為了獲利而在市場(chǎng)中持續(xù)買(mǎi)賣(mài)金融工具所帶來(lái)投資價(jià)值損失的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)廣義上是指除信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外的一切風(fēng)險(xiǎn)，狹義是指銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于系統(tǒng)、人員、內(nèi)部程序等外部條件的不完善而導(dǎo)致?lián)p失的可能。操作風(fēng)險(xiǎn)相比于信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，意味著純粹的損失，而后兩者是一中性概念，損失機(jī)會(huì)和盈利可能并存。操作風(fēng)險(xiǎn)具有人為因素強(qiáng)的特點(diǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)具有難控制、危害大的特點(diǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)事件具有發(fā)生頻率很低、一旦發(fā)生就會(huì)造成極大損失，甚至危及到銀行存亡的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也主要是這三種，這三種風(fēng)險(xiǎn)往往不是單獨(dú)出現(xiàn)的，而是相伴而生的。
二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，因?yàn)槲覈?guó)目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融體系的發(fā)展還處于初級(jí)階段，發(fā)展不成熟且不完善。同時(shí)，就目前來(lái)看，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在許多待解決的問(wèn)題。
第一，中國(guó)商業(yè)銀行處理風(fēng)險(xiǎn)管理和創(chuàng)造利潤(rùn)不當(dāng)。許多商業(yè)銀行把風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)對(duì)立起來(lái)，純粹把風(fēng)險(xiǎn)作為損失來(lái)對(duì)待，而不是把主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)作為創(chuàng)造利潤(rùn)的主要手段。當(dāng)前的激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，必須提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，管理好其他銀行所不敢承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而不是把風(fēng)險(xiǎn)作為損失直接將其拒之門(mén)外。技術(shù)上缺乏先進(jìn)的模型和計(jì)量工具為特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量的定量分析，數(shù)據(jù)采集上我國(guó)商業(yè)銀行存在數(shù)據(jù)重復(fù)、過(guò)時(shí)和統(tǒng)計(jì)口徑不一致、缺乏必要的IT構(gòu)架和技術(shù)支持等現(xiàn)象，數(shù)據(jù)儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，且數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范性，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，內(nèi)部控制上也存在著監(jiān)督部門(mén)不獨(dú)立，職責(zé)劃分不清楚，缺乏全面性，上下級(jí)之間信息溝通不通暢等問(wèn)題。
第二，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)案例中，操作風(fēng)險(xiǎn)占了很大比重?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理中存在許多問(wèn)題。操作失誤和欺詐是目前中國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)；國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一些管理者缺乏科學(xué)的發(fā)展觀，重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)防范。
第三，風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏組織制度的保障和有效的運(yùn)作機(jī)制。就目前而言，我國(guó)大部分的商業(yè)銀行還沒(méi)有沒(méi)有設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，那么也就沒(méi)有專職的從事風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)理，自然這些商業(yè)銀行也沒(méi)有能力獨(dú)立承擔(dān)起具有權(quán)威性的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。在中國(guó)，大部分的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系都不健全，獨(dú)立性原則體現(xiàn)不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理受外界因素干擾較多，不少制度規(guī)定有粗略化、模糊化和大致化等現(xiàn)象。因此，健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，我們必須健全我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
第四，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還沒(méi)有有效地實(shí)行經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)的分離，政策性業(yè)務(wù)和行政干預(yù)仍很多，商業(yè)化程序不高，導(dǎo)致全部商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任不能由商業(yè)銀行最終承擔(dān)，因此，國(guó)有商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體和邊界都不明確。但是，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)為主體明確、權(quán)力和責(zé)任分布妥當(dāng)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策和建議——以新巴塞爾協(xié)議為重點(diǎn)
作為全球商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本準(zhǔn)則，巴塞爾新資本協(xié)議作用不容置疑。巴塞爾委員會(huì)出臺(tái)了五個(gè)文件對(duì)銀行的的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定。這五個(gè)文件分別是：《信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、《銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度框架》、《健全銀行的公司治理》、《有效銀行監(jiān)管核心原則》。理解這個(gè)規(guī)定，對(duì)我們?nèi)绾芜M(jìn)行商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。
（一）完善風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境
巴塞爾委員會(huì)出臺(tái)的《信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則》中提出建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，即董事會(huì)與高級(jí)管理層之間權(quán)責(zé)明確的分權(quán)與制衡體系。建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估體系，直接向董事會(huì)和高級(jí)管理層負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)應(yīng)由一個(gè)獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)確定，或者經(jīng)過(guò)其評(píng)審或批準(zhǔn)。建立商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處理體系。在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中，有些風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生是防范機(jī)制無(wú)法阻止的，如系統(tǒng)性國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。因此即使有嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的保護(hù)，商業(yè)銀行業(yè)必須有充分的準(zhǔn)備面向風(fēng)險(xiǎn)處置問(wèn)題。
（二）加大技術(shù)方面的支撐力度
加快基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，建立完善的信息分析系統(tǒng)，負(fù)責(zé)內(nèi)部信息和外部信息的搜集與分析。這個(gè)系統(tǒng)必須能準(zhǔn)確地搜集市場(chǎng)信息，并進(jìn)行科學(xué)地?cái)?shù)據(jù)分析，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定量分析與定性分析結(jié)合。保證信息來(lái)源真實(shí)可靠，調(diào)查證據(jù)充分；要盡快建立以電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為基礎(chǔ)的專業(yè)化操作平臺(tái)，把風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和計(jì)量工具數(shù)字化，以數(shù)字模塊的形式鑲嵌到業(yè)務(wù)系統(tǒng)當(dāng)中，及時(shí)對(duì)全行數(shù)據(jù)進(jìn)行留存，并對(duì)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行計(jì)量和分析；同業(yè)間必須盡快建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和管理信息系統(tǒng)，從而保證包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)在內(nèi)的所有管理工具的數(shù)據(jù)需要。
（三）增強(qiáng)法律上的保障
巴塞爾委員會(huì)出臺(tái)的文件《有效銀行監(jiān)管核心原則》，認(rèn)為適當(dāng)?shù)你y行監(jiān)管法律框架也十分必要，其內(nèi)容包括對(duì)設(shè)立銀行的審批、要求銀行遵守法律、安全和穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)的權(quán)力和監(jiān)管人員的法律保護(hù)。另外，還要建立監(jiān)管當(dāng)局之間信息交換和保密的機(jī)制等。對(duì)監(jiān)管人員的法律保護(hù)十分重要，這樣才能保證監(jiān)管人可以獨(dú)立準(zhǔn)確地做出決策，對(duì)銀行進(jìn)行有效地監(jiān)管。
（四）強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制
內(nèi)部控制是商業(yè)銀行的一種自律行為，是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)既定目標(biāo)的自發(fā)需要，也是必要的。巴塞爾委員會(huì)出臺(tái)的《銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度框架》對(duì)如何加強(qiáng)內(nèi)部控制給了明確的建議。首先銀行應(yīng)建立獨(dú)立的審計(jì)委員會(huì)來(lái)幫助董事會(huì)履行職責(zé)，還應(yīng)該建立一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的第三方來(lái)審慎監(jiān)督可能出現(xiàn)利益沖突的領(lǐng)域，從而減少某些操作風(fēng)險(xiǎn)。要不斷加強(qiáng)銀行內(nèi)部稽核監(jiān)管，稽核部門(mén)作為第三道防線，主要履行稽核確認(rèn)、反舞弊欺詐、咨詢和內(nèi)控評(píng)價(jià)等職能。內(nèi)控評(píng)價(jià)是按照一定的框架和方法，根據(jù)銀行內(nèi)部控制檢查監(jiān)督信息及其他外審檢查與相關(guān)監(jiān)管信息，對(duì)銀行內(nèi)部控制體系的建立和實(shí)施情況進(jìn)行調(diào)查、測(cè)試、分析和評(píng)價(jià)工作。
參考文獻(xiàn)：
客戶關(guān)系管理是管理與先進(jìn)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，是重新樹(shù)立“以客戶為中心”的戰(zhàn)略，從而在此基礎(chǔ)上開(kāi)展的包括判斷、選擇、爭(zhēng)取、發(fā)展和保持客戶所實(shí)施的全部商業(yè)過(guò)程：是企業(yè)以客戶關(guān)系為重點(diǎn)，通過(guò)再造企業(yè)組織體系和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，開(kāi)展系統(tǒng)的客戶，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度，提高運(yùn)營(yíng)效率和利潤(rùn)收益的工作實(shí)踐；也是企業(yè)為最終實(shí)現(xiàn)化、自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)目標(biāo)所創(chuàng)造和使用的技術(shù)，軟硬件系統(tǒng)及集成的管理、解決方案的總和。
商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理作為一種新型的管理模式，既是一種先進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)理念的體現(xiàn)，又是一種新型的商業(yè)模式和管理實(shí)踐活動(dòng)；同時(shí)還直接表現(xiàn)為以現(xiàn)代信息技術(shù)為手段，包括業(yè)務(wù)操作、客戶信息和數(shù)據(jù)為主要的軟、硬件系統(tǒng)集成，是銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在高度數(shù)據(jù)化、信息化、電子化和自動(dòng)化條件下與客戶全面接觸、全程服務(wù)的統(tǒng)一技術(shù)平臺(tái)和智能服務(wù)系統(tǒng)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的必要性
1.商業(yè)銀行實(shí)施CRM是對(duì)銀行從傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式向新經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的適應(yīng)。
隨著進(jìn)入信息和知識(shí)經(jīng)濟(jì)，企業(yè)的生產(chǎn)方式和居民的生活習(xí)慣正在發(fā)生巨大的變化。當(dāng)代，消費(fèi)者希望獲得更快捷和更便利的服務(wù)，企業(yè)也希望獲得更優(yōu)質(zhì)和個(gè)性化的服務(wù)，而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已難以適應(yīng)這種新要求，正逐漸朝著新經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。
當(dāng)前，利息收入仍是銀行收入的主要來(lái)源，但是隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展繁榮，企業(yè)和居民的融資和投資渠道的增多，金融服務(wù)收入、金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收入必將成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。此外，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依靠分支機(jī)構(gòu)數(shù)量而形成的規(guī)模優(yōu)勢(shì)也難以發(fā)揮原有的作用，未來(lái)的發(fā)展必然會(huì)從追求“規(guī)模效益”轉(zhuǎn)向挖掘“客戶效益”。正是在此背景下，客戶關(guān)系管理才逐漸被國(guó)外許多銀行廣泛地和實(shí)施。CRM作為一種改善企業(yè)與客戶之間關(guān)系的新型管理模式，主要通過(guò)將企業(yè)的內(nèi)部資源進(jìn)行有效的整合，對(duì)企業(yè)涉及到客戶的各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行全面的集成管理，使企業(yè)以更低的成本和更高的效率最大化地滿足客戶需求，并最大限度地提高企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)效益。
2.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施CRM是加入WTO經(jīng)營(yíng)環(huán)境下打造新的核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。
當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)總體格局可劃分為4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。10家股份制銀行和90家城市商業(yè)銀行，隨著網(wǎng)上銀行和金融電子化的快速發(fā)展，我國(guó)銀行原先在分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和分布上的優(yōu)勢(shì)正逐步消失，而在資本比例、經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)?？蛻糍Y源的爭(zhēng)奪和服務(wù)質(zhì)量等方面，與外資銀行還存在很大差距。
隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)在范圍上將逐步擴(kuò)大，最終將全面鋪開(kāi)。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)看，外資銀行將加大吸收企業(yè)外匯存款和個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄的力度，造成國(guó)內(nèi)銀行外匯存款分流；以服務(wù)優(yōu)勢(shì)（特別是電子化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)）克服分支機(jī)構(gòu)較少的劣勢(shì)，下大力氣增加人民幣儲(chǔ)蓄存款所占份額；以匯款。托收和信用證業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，爭(zhēng)奪風(fēng)險(xiǎn)小，利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)；鞏固在三資企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面已有的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)拓展新的貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域；以信用卡為核心和基礎(chǔ)，發(fā)展綜合性國(guó)際零售業(yè)務(wù)；并開(kāi)辦各種風(fēng)險(xiǎn)小、壞賬少。收益穩(wěn)定的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
從客戶群體來(lái)看，外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行將展開(kāi)對(duì)“優(yōu)質(zhì)客戶”的爭(zhēng)奪在公司銀行業(yè)務(wù)方面，主要包括跨國(guó)公司、外商獨(dú)資企業(yè)、中外合資企業(yè)以及我國(guó)的外向型企業(yè)。大型集團(tuán)公司。高新企業(yè)。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，主要是那些有比較穩(wěn)定的工作和收入、受過(guò)高等、個(gè)人理財(cái)愿望比較強(qiáng)、容易接受新鮮事物的客戶。這些“優(yōu)質(zhì)客戶”多數(shù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而這些地區(qū)正是外資銀行到我國(guó)“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網(wǎng)上銀行，這有利于外資銀行發(fā)揮其電子化金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。
面臨著外資銀行的上述壓力和挑戰(zhàn)下，我國(guó)銀行必須加快客戶關(guān)系管理的建設(shè)，通過(guò)CRM系統(tǒng)對(duì)大量和零散的客戶信息進(jìn)行分析，找出各種數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性，并設(shè)計(jì)和衡量客戶的需求、贏利能力，信用度、風(fēng)險(xiǎn)度、滿意度和忠誠(chéng)度等指標(biāo)，從而為優(yōu)質(zhì)客戶提供滿意的服務(wù)，為銀行管理層提供準(zhǔn)確及時(shí)的決策支持，為我國(guó)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)能力和贏利能力。
三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的現(xiàn)狀及其存在的
1.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施CRM的現(xiàn)狀。
客戶關(guān)系管理理念引入已經(jīng)有幾年的時(shí)間了，國(guó)內(nèi)CRM市場(chǎng)已經(jīng)從單純的概念炒作階段。理念推廣階段逐漸發(fā)展為部分企業(yè)試探性的實(shí)施階段，有為數(shù)不少的國(guó)內(nèi)企業(yè)先后嘗試實(shí)施了大型CRM系統(tǒng)的部分模塊。銀行業(yè)屬于最早的應(yīng)用領(lǐng)域之一，應(yīng)用仍然較少，屬于起步階段。當(dāng)然，客戶關(guān)系管理作為中國(guó)商業(yè)銀行打造未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的利器，一些銀行已經(jīng)制定了相應(yīng)的CRM應(yīng)用規(guī)劃，如中國(guó)工商銀行計(jì)劃在“十五”期間啟動(dòng)客戶關(guān)系管理建設(shè)；而從長(zhǎng)期來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前著力進(jìn)行投資建設(shè)的電話銀行和網(wǎng)上銀行。紛紛推出的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)或整合版業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，以及注入巨資建設(shè)的銀行內(nèi)部、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等，也將構(gòu)成商業(yè)銀行CRM系統(tǒng)的有機(jī)組成部分。但這些進(jìn)步離完整地實(shí)現(xiàn)CRM還有很長(zhǎng)的路要走。
2.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理存在的問(wèn)題。
首先，觀念更新步伐緩慢。實(shí)施CRM，將“以客戶為中心”的理念自上而下地貫徹于整個(gè)企業(yè)是能夠成功實(shí)施CRM的基礎(chǔ)和前提。中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)客戶采取的是傳統(tǒng)的“一視同仁”的服務(wù)模式。無(wú)論對(duì)老客戶，還是新客戶，大客戶，還是小客戶，能為銀行贏利的客戶，還是根本不會(huì)贏利的客戶均平等對(duì)待。不能針對(duì)不同的客戶提供不同的需求。由于觀念更新步伐緩慢，所以在全行內(nèi)推行CRM項(xiàng)目必然會(huì)受阻。
其次，缺乏指導(dǎo)和政策導(dǎo)向。CRM是從國(guó)外引入的，是在完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)廣泛運(yùn)用的條件下產(chǎn)生的。CRM理念更多的是采用國(guó)外應(yīng)用比較成熟的理念，忽視中國(guó)銀行業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，而完全移植到我國(guó)商業(yè)銀行肯定是行不通的。
再次，信息技術(shù)應(yīng)用水平的限制。信息技術(shù)應(yīng)用水平的限制是制約我國(guó)商業(yè)銀行推行CRM的主要障礙。目前我國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)有完成以客戶為標(biāo)識(shí)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，客戶信息是散亂而不連續(xù)的，因而對(duì)客戶需求的準(zhǔn)確性把握還比較困難。
第四，業(yè)務(wù)和肝技術(shù)的運(yùn)作關(guān)系不協(xié)調(diào)。據(jù)有關(guān)資料顯示，Gartner Group在調(diào)查了近700家企業(yè)以后發(fā)現(xiàn)，有4296的企業(yè)購(gòu)買(mǎi)了CRM軟件后根本就沒(méi)有安裝。CRM的這種應(yīng)用現(xiàn)狀在中國(guó)的銀行業(yè)也非常普遍。
第五，體制和政策上的約束。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在體制結(jié)構(gòu)上都是采用多級(jí)遞階結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)模式，以追求利益為主要目標(biāo)的動(dòng)力結(jié)構(gòu)相對(duì)較弱，信息結(jié)構(gòu)在市場(chǎng)約束軟化的條件下也經(jīng)常失真，決策結(jié)構(gòu)更是由于決策鏈過(guò)長(zhǎng)而缺乏效率。這樣的體制模式易于控制而又容易失控，對(duì)系統(tǒng)信息的反應(yīng)遠(yuǎn)大于對(duì)市場(chǎng)信息的反應(yīng)，因而容易導(dǎo)致官僚化和行為短期化。在這樣的體制結(jié)構(gòu)下，推行CRM缺乏足夠的激勵(lì)，實(shí)際上還遠(yuǎn)不如粗放經(jīng)營(yíng)在短期內(nèi)帶給管理者的直接利益多。
四、我國(guó)商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的模式研究
1.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的基礎(chǔ)建設(shè)。
（1）組織結(jié)構(gòu)再造和業(yè)務(wù)流程重組。
在導(dǎo)入一項(xiàng)戰(zhàn)略時(shí)，每個(gè)企業(yè)都應(yīng)該重視進(jìn)行組織的再造，戰(zhàn)略方可發(fā)揮作用。商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理，首先要進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)的變革，通過(guò)組織再造，整合內(nèi)部資源，建立功能完整、交流通暢、高效運(yùn)作的職能機(jī)構(gòu)。以挖掘和滿足以客戶需求為中心，實(shí)現(xiàn)基于客戶交互的業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)。
（2）建立和完善以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息基礎(chǔ)設(shè)施。
客戶關(guān)系管理的產(chǎn)生，是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)的建立為基礎(chǔ)的。銀行要實(shí)施客戶關(guān)系管理，就首先要從硬件的建設(shè)入手，完善以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息基礎(chǔ)設(shè)施。如果離開(kāi)這些信息技術(shù)的支撐?？蛻絷P(guān)系管理就失去了實(shí)施的基礎(chǔ)。
，我國(guó)務(wù)商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)都存在自己的管理信息系統(tǒng)，條塊分割，各自為政，并存在大量信息交叉、不全面，不規(guī)范、不共享的。要把這些廣泛地分散在不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)。不同經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)、不同層次人員中的大量信息集中起來(lái)進(jìn)行有機(jī)利用和充分加工，就要建立一個(gè)統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，使上述的各種系統(tǒng)分別成為其中的一個(gè)單獨(dú)的模塊，各模塊之間相對(duì)獨(dú)立又相互聯(lián)系，成為一個(gè)有機(jī)的整體。通過(guò)各種轉(zhuǎn)化方式對(duì)以各種方式存在的信息進(jìn)行數(shù)字化加工，形成數(shù)字化。標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的信息，以利于系統(tǒng)的自主加工。
（3）導(dǎo)入型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。
隨著商業(yè)銀行的不斷擴(kuò)展和系統(tǒng)的不斷升級(jí)，如何高效的管理和利用銀行龐大的、分散的。冗余的客戶數(shù)據(jù)，是銀行所面臨的最迫切解決的問(wèn)題。因此，建立分析型CRM系統(tǒng)通常是銀行實(shí)施CRM系統(tǒng)的切入點(diǎn)。分析型CRM系統(tǒng)通過(guò)統(tǒng)一的CRM數(shù)據(jù)庫(kù)，以及應(yīng)用集成工具將銀行內(nèi)部其他應(yīng)用（例如：財(cái)務(wù)。人事，管理信息系統(tǒng)等系統(tǒng)集成起來(lái)，為銀行建立“以客戶為中心”的CRM數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。
（4）建立多渠道的客戶交互服務(wù)系統(tǒng)。
不論是從國(guó)際趨勢(shì)，還是從目前國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行都不可能單獨(dú)某一種方式的服務(wù)系統(tǒng)的，而應(yīng)該建立一種融傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)方式。電話銀行、自助銀行和銀行為一體的多渠道的客戶交互服務(wù)系統(tǒng)，既可以適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)實(shí)際情況，又可以達(dá)到削減成本的目的，還可以實(shí)現(xiàn)在為客戶提供全方位服務(wù)的同時(shí)完成對(duì)客戶的相關(guān)信息的收集，加工等目標(biāo)。建立多渠道的客戶交互服務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)以網(wǎng)絡(luò)銀行（WebBank）和呼叫中心（CallCenter，也就是電話銀行）的建設(shè)為龍頭。
對(duì)于一個(gè)擁有多渠道的銀行來(lái)說(shuō)，如何實(shí)現(xiàn)多個(gè)不同渠道之間信息的共享，包括不同分行之間客戶信息的共享也是非常重要的。統(tǒng)一的信息訪問(wèn)接口和交易處理平臺(tái)，不僅可以對(duì)所有信息進(jìn)行更好地管理，并及時(shí)整理和更新，同時(shí)還保證了銀行內(nèi)部信息的一致性，同時(shí)也對(duì)銀行各項(xiàng)新的業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)品種的發(fā)展起到關(guān)鍵性的作用。
2.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的具體步驟。
（1）收集客戶信息。
銀行要進(jìn)行客戶細(xì)分，針對(duì)不同客戶的需求提供個(gè)性化服務(wù)，確立自身的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，就必須對(duì)自身客戶的價(jià)值有一個(gè)更加全面深入的了解。要解決這個(gè)問(wèn)題最直接的辦法就是在與客戶的接觸中盡可能多地搜集與獲取客戶各方面的信息，在保護(hù)客戶商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私的前提下，對(duì)群體客戶信息進(jìn)行深層次。多視角的分析，對(duì)機(jī)構(gòu)的客觀數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)性變化進(jìn)行對(duì)比分析，建立一個(gè)完整、、客觀的客戶需求及市場(chǎng)變化的信息分析制度。這個(gè)信息收集的過(guò)程應(yīng)該是漸進(jìn)的、動(dòng)態(tài)的。銀行可以通過(guò)建立客戶檔案的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息的收集與整理。
（2）對(duì)客戶進(jìn)行分類分析，確定“金牌”客戶。
對(duì)于銀行的客戶關(guān)系管理來(lái)說(shuō)，最困難的是識(shí)別目標(biāo)客戶。從某種意義上來(lái)說(shuō)，“金牌”客戶即是銀行的目標(biāo)客戶。銀行將力量集中到與這些“金牌”客戶的交易上，會(huì)取得比對(duì)所有客戶“一視同仁”多得多的利潤(rùn)。
一般來(lái)說(shuō)，確定“金牌”客戶的基本是測(cè)算客戶貢獻(xiàn)度，這在目前已沒(méi)有什么技術(shù)問(wèn)題，在設(shè)定部分參數(shù)的前提下非常簡(jiǎn)單地應(yīng)用軟件就能做到。對(duì)于公司客戶和機(jī)構(gòu)客戶來(lái)說(shuō)，按客戶貢獻(xiàn)度很容易對(duì)現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行初步界定，并在此基礎(chǔ)上劃分為不同類別。考慮到我國(guó)企業(yè)目前的行業(yè)管理和系統(tǒng)管理特征很強(qiáng)，特別是同行業(yè)和同系統(tǒng)企業(yè)的需求偏好基本趨同，為便于服務(wù)、管理和挖掘更大的市場(chǎng)份額，按行業(yè)和系統(tǒng)進(jìn)行分類、監(jiān)測(cè)和管理非常必要。
（3）滿足“金牌”客戶差異化需求，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。
客戶的忠誠(chéng)度與銀行的利潤(rùn)之間具有很高的相關(guān)性。當(dāng)銀行發(fā)掘出“金牌”客戶后，就要根據(jù)對(duì)“金牌”客戶信息的分析，針對(duì)他們的需求，提供個(gè)性化的服務(wù)，提高客戶滿意度，培養(yǎng)這些客戶的忠誠(chéng)度，從而提高客戶終生價(jià)值。
客戶需求具有多樣性，差異性和變化性等特征，因此由客戶需求而導(dǎo)致的金融服務(wù)要求也是豐富多彩的。從CRM的觀點(diǎn)看，為便于管理起見(jiàn)，銀行要不斷地準(zhǔn)確判斷在客戶需求中哪些是基本需求，哪些是特殊需求，并適時(shí)采取相應(yīng)的政策?；拘枨缶哂邢鄬?duì)穩(wěn)定性，銀行所要做的還是圍繞方便、快捷和安全，搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的交易量；而對(duì)于特殊群體或單個(gè)客戶的特殊需求，則必須制定特殊政策，提供具有個(gè)性化的“組合式套餐”服務(wù)。公司客戶的基本需求，主要包括結(jié)算。融資、現(xiàn)金、擔(dān)保、信用評(píng)估、咨詢等?，F(xiàn)在任何一家商業(yè)銀行基本上都能為客戶基本需求提供無(wú)差異服務(wù)，因此在客戶選擇銀行時(shí)都不存在多少優(yōu)勢(shì)可言，如果有差別也只體現(xiàn)在銀行品牌效應(yīng)、個(gè)人關(guān)系資源和銀行員工素質(zhì)及服務(wù)方面。要留住“金牌”客戶，真正有意義的工作是發(fā)現(xiàn)客戶的特殊需求，并適時(shí)予以滿足，以提升客戶的依賴性和轉(zhuǎn)戶成本。
（4）改造和分化非“金牌”客戶。
非“金牌”的客戶不能給銀行帶來(lái)較大利益，有些甚至?xí)p害銀行的利益。按照傳統(tǒng)的客戶關(guān)系管理，銀行應(yīng)該逐步退出或擯棄這部分客戶群體。但是，依托高速發(fā)展的信息技術(shù)，銀行完全可以通過(guò)有效手段對(duì)他們進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上將其進(jìn)行分化和改造。首先，對(duì)于具有較大潛力的成長(zhǎng)型客戶，銀行可以通過(guò)提供適合成長(zhǎng)型客戶需要的投資理財(cái)服務(wù)，幫助客戶成長(zhǎng)，在客戶的成長(zhǎng)過(guò)程中與其建立緊密的合作關(guān)系，從而將這類客戶改造成潛在的或現(xiàn)實(shí)的金牌客戶：其次，對(duì)于某些具有共同特征的一般客戶進(jìn)行分析，深入了解其具有共性的投資理財(cái)需求，對(duì)其的投資行為進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，開(kāi)發(fā)出一些建立在現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)上、具有較強(qiáng)針對(duì)性的、以自助服務(wù)為主的投資理財(cái)服務(wù)，客戶群體較大，維護(hù)技術(shù)含量和維護(hù)成本較低，以方便快捷為客戶滿意標(biāo)準(zhǔn)；第三，對(duì)于除上述兩類客戶以外的客戶，銀行無(wú)論采取什么服務(wù)方式均很難獲得利潤(rùn)。為此，銀行就應(yīng)采取拋棄策略，通過(guò)提高服務(wù)門(mén)檻等方式使客戶自覺(jué)地轉(zhuǎn)投其他銀行。
（5）做好客戶聯(lián)系，取得客戶信息反饋。
銀行要做好客戶服務(wù)，從客戶那里得到有價(jià)值的反饋信息非常重要。從這些反饋信息中，銀行可以學(xué)到許多有利于業(yè)務(wù)發(fā)展的東西，比如客戶購(gòu)買(mǎi)銀行的主要產(chǎn)品只是為了得到免費(fèi)贈(zèng)送的禮品，客戶可能覺(jué)得銀行的網(wǎng)站導(dǎo)航不太方便等等。了解到諸如此類的重要信息，銀行可以做出相應(yīng)的調(diào)整，例如：改進(jìn)網(wǎng)站設(shè)計(jì)、產(chǎn)品或服務(wù)，廣告以及營(yíng)銷策略等，這樣會(huì)更好地加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。
1.盛麗。我國(guó)銀行導(dǎo)入CRM的戰(zhàn)略思想。商業(yè)銀行實(shí)務(wù)，2002，（4）。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)時(shí)代;金融安全;現(xiàn)狀;對(duì)策
在傳統(tǒng)條件下，金融是指貨幣的制造、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來(lái)等活動(dòng)。在那種條件下，金融活動(dòng)的監(jiān)管易于操作，金融安全的表現(xiàn)比較直觀，并且通過(guò)審計(jì)跟蹤等手段，也能很好地實(shí)現(xiàn)金融安全。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使得整個(gè)世界成為“地球村”。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的金融概念也發(fā)生了深刻變化，以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)為特征的新的金融營(yíng)運(yùn)體系的出現(xiàn)，給我們?nèi)绾未_保網(wǎng)絡(luò)時(shí)代國(guó)家的金融安全提出了新的課題。
20世紀(jì)90年代機(jī)構(gòu)性和區(qū)域性金融危機(jī)頻繁爆發(fā)和金融一體化趨勢(shì)有重大關(guān)系。金融一體化是世界經(jīng)濟(jì)一體化的必然要求，國(guó)際貿(mào)易發(fā)展和生產(chǎn)一體化要求便利的跨國(guó)界服務(wù)，如資金融通和全球化資本自由流動(dòng);通訊技術(shù)，特別是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，期權(quán)、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創(chuàng)新為資本的自由流動(dòng)創(chuàng)造了技術(shù)條件。由于現(xiàn)有的國(guó)際金融體系缺乏對(duì)跨國(guó)界資本流動(dòng)的有效約束和監(jiān)督，特別是對(duì)金融管理工具和銀行表外業(yè)務(wù)的管理，投機(jī)金融機(jī)構(gòu)很容易利用保證金交易，集中大量資本蓄意攻擊某個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，從中攫取巨大利益。
一、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融活動(dòng)的基本特征
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融電子化，能充分利用先進(jìn)的化技術(shù)與設(shè)備，提高金融活動(dòng)的效率。新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合可以大大降低融資成本，據(jù)美國(guó)有關(guān)部門(mén)測(cè)算:同樣一筆交易通過(guò)銀行柜臺(tái)交易成本為1.02美元，通過(guò)電話交易成本為54美分，文傳成本為26美分，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)只需13美分?？梢?jiàn)，網(wǎng)絡(luò)在金融業(yè)務(wù)中的可以提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，總起來(lái)說(shuō)其主要特征有:
1.虛擬性
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)通常表現(xiàn)為沒(méi)有建筑物，沒(méi)有地址而只有網(wǎng)址，營(yíng)業(yè)廳就是首頁(yè)畫(huà)面，所有交易都通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行，沒(méi)有現(xiàn)實(shí)的紙幣乃至金屬貨幣，一切金融往來(lái)都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行，這能在很大程度上降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本，同時(shí)也使地理位置的重要性降低，提高金融服務(wù)的速度與質(zhì)量。
2.直接性
網(wǎng)絡(luò)使得客戶與金融機(jī)構(gòu)的相互作用更為直接，它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間制約。另外，網(wǎng)絡(luò)為資本的國(guó)際流動(dòng)創(chuàng)造了前所未有的條件，儲(chǔ)蓄和投資會(huì)劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國(guó)已不再受制于缺乏資本，存款已不限于本國(guó)市場(chǎng)，而能在世界各地尋求投資機(jī)會(huì)?！坝捎谕顿Y者能把自己的有價(jià)證券更廣泛地分散到各地，風(fēng)險(xiǎn)也隨之多樣化，使得化解金融風(fēng)險(xiǎn)的難度更大”。[1]
3.電子化
國(guó)際金融體系由全球各地的數(shù)十萬(wàn)部電腦顯示器組成，它是第一個(gè)國(guó)際電子市場(chǎng)。電子貨幣是建立在計(jì)算機(jī)空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形態(tài)。電子貨幣造成的管理方面的根本問(wèn)題源自電子市場(chǎng)與地理之間的脫節(jié)。例如，控制貨幣供應(yīng)量這個(gè)概念本身就假定地理能夠提供確定市場(chǎng)范圍的有關(guān)手段，它假定經(jīng)濟(jì)邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動(dòng)是可以監(jiān)視和控制的;一個(gè)固定的地理區(qū)域內(nèi)的貨幣總量是重要的。在數(shù)字化的世界經(jīng)濟(jì)中，所有這些假定都變得越來(lái)越成問(wèn)題了。
4、風(fēng)險(xiǎn)性
電子貨幣和數(shù)字市場(chǎng)的日益重要性給中央政府對(duì)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者的控制帶來(lái)了難題。它們還會(huì)使國(guó)家市場(chǎng)和民族國(guó)家周圍的邊界變得越來(lái)越容易滲透。由于電子貨幣發(fā)行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)交易的行為具備潛在的更大的風(fēng)險(xiǎn)，必然使我們面臨諸如在電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)、系統(tǒng)失靈或智能卡遺失的情況下如何保護(hù)客戶的權(quán)益問(wèn)題。另外，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，舞弊和犯罪活動(dòng)將變得更加隱蔽。
二、當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化程度和存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，以及我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，加上經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的基本國(guó)策決定了我國(guó)的金融業(yè)也必將融入到世界經(jīng)濟(jì)中來(lái)。當(dāng)前我國(guó)的證券交易基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)上炒股日益發(fā)展，工商銀行等金融機(jī)構(gòu)也都建立了各地的局域網(wǎng)，其中銀行已建立了以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心輻射海內(nèi)外的全轄網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用體系。這些新生事物給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，它不僅方便了客戶，而且可以大大降低金融營(yíng)運(yùn)成本。但是，網(wǎng)絡(luò)化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針?shù)h相對(duì)”，雖然我國(guó)目前還沒(méi)有開(kāi)放金融市場(chǎng)，但僅在當(dāng)前的低級(jí)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中我們還是遇到了不少關(guān)系到金融安全的問(wèn)題。比如，非法入侵金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，攻擊金融組織的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)盜取他人股票、金錢(qián)的行為也開(kāi)始出現(xiàn)，利用職權(quán)之便，改動(dòng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為己謀利。凡此種種行為都給金融監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn)，使得國(guó)家的金融安全受到很大威脅。從整個(gè)世界金融體系來(lái)說(shuō)，我國(guó)所用的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從美國(guó)IBM等公司進(jìn)口，由于美國(guó)對(duì)其他國(guó)家實(shí)行技術(shù)上的歧視性政策，而我國(guó)目前自己的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對(duì)落后于金融電子化發(fā)展的需要，加之不斷有報(bào)道指出從國(guó)外進(jìn)口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道，所有這些都成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融安全的隱患。
三、面對(duì)為確保我國(guó)安全應(yīng)采取的對(duì)策
隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高乃至我國(guó)金融交流的國(guó)際化，金融安全必然成為國(guó)家安全中的最重要的?？梢韵胂?，在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，任何人可以在網(wǎng)上自在漫游、查詢、申請(qǐng)貸款，在實(shí)際交易中就有可能引來(lái)網(wǎng)絡(luò)入侵者。不管是盜領(lǐng)還是更改資金資料，對(duì)于信用重于一切的銀行都是極大的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于國(guó)家都是巨大的損失。
任何經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題都能找到應(yīng)對(duì)辦法，但對(duì)金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)方式、運(yùn)作技巧等，我國(guó)金融業(yè)還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機(jī)充分顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)在這方面的實(shí)力。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這方面的較量是冷戰(zhàn)后國(guó)家力量、國(guó)家意志博弈的重要體現(xiàn)，是家、新興國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家在后者最具有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域進(jìn)行的較量，這種較量將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間，直至與發(fā)展中國(guó)家、新興工業(yè)國(guó)家真正進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家行列相始終。因此，現(xiàn)代高級(jí)金融人才的培養(yǎng)與經(jīng)驗(yàn)的獲得，對(duì)維護(hù)我國(guó)金融體系的安全，具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識(shí)的準(zhǔn)備之前，要把握好金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的步伐，據(jù)國(guó)際貨幣基金組織報(bào)告，全球游資已達(dá)7萬(wàn)多億美元，每天流動(dòng)量達(dá)1萬(wàn)億美元、每天金融交易中與實(shí)物經(jīng)濟(jì)有關(guān)的僅為2%，[2]在虛擬經(jīng)濟(jì)已大大脫離實(shí)物經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而存在的今天，我們應(yīng)當(dāng)在開(kāi)放金融市場(chǎng)時(shí)保持清醒的頭腦，有對(duì)可能導(dǎo)致“泡沫經(jīng)濟(jì)”的金融商品、金融機(jī)構(gòu)、金融經(jīng)營(yíng)方式說(shuō)“不”的勇氣和決心，在此基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面的工作。
1.強(qiáng)化國(guó)家金融安全的意識(shí)
在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，在我們與國(guó)外的金融交往過(guò)程中，由于種種原因我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在這個(gè)領(lǐng)域的差距勢(shì)必長(zhǎng)期存在，這就要求我們必須時(shí)刻注意捍衛(wèi)國(guó)家的金融安全。網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上沖淡了國(guó)家的概念，但是我們必須看到:東、西方在意識(shí)形態(tài)方面的差異不會(huì)因網(wǎng)絡(luò)化而消失，恰恰相反，網(wǎng)絡(luò)在一定程度上為其推行新經(jīng)濟(jì)政策提供更為便利的條件，我們?cè)谀壳安焕那闆r下，既要充分利用網(wǎng)絡(luò)化給我們提供的機(jī)遇，又要高度警惕它對(duì)我們不利的一面。
2.確保金融機(jī)構(gòu)信息體系的安全
據(jù)美國(guó)能源部和航天局估計(jì)，目前世界上已有120多個(gè)國(guó)家具備了發(fā)動(dòng)信息戰(zhàn)的能力，還有成千上萬(wàn)的電腦“黑客”可能對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行攻擊?！?994年美國(guó)國(guó)防部特意組織一批‘黑客’對(duì)國(guó)防部的機(jī)系統(tǒng)攻擊，結(jié)果在被‘黑客’攻擊的8900臺(tái)計(jì)算機(jī)中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權(quán)”[3]與美國(guó)相比，我國(guó)的信息系統(tǒng)顯得脆弱得多。因此，在推進(jìn)金融網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程中，必須把確保我國(guó)金融系統(tǒng)的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位，特別要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。具體地講，必須建立完善的防護(hù)設(shè)備，這其中包括客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻。以及保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴作業(yè)系統(tǒng)，使得從用戶的電腦端開(kāi)始，資料傳送就受到層層保護(hù)。對(duì)所有金融數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸，使用戶經(jīng)過(guò)多級(jí)認(rèn)證以提高網(wǎng)絡(luò)的安全性
金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)設(shè)備要把防電腦病毒放在極其重要的地位，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，尤其是要加強(qiáng)對(duì)金融部門(mén)工作人員的職業(yè)道德，杜絕利用金融部門(mén)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)諸如玩電子游戲、修改相關(guān)數(shù)據(jù)等活動(dòng)。定期徹底清除金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全隱患。在這個(gè)問(wèn)題上更要強(qiáng)調(diào)開(kāi)發(fā)研制我國(guó)自己的電子技術(shù)產(chǎn)品，在硬件設(shè)備上迅速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，在金融網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中掌握主動(dòng)權(quán)。
3.提高攝取金融市場(chǎng)運(yùn)行信息的準(zhǔn)確度
在完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，盡量提高對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行信息的數(shù)量和質(zhì)量的掌握，從而更準(zhǔn)確地化解金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，平滑金融振蕩，以實(shí)現(xiàn)減少金融波動(dòng)的目的。因?yàn)?，網(wǎng)絡(luò)信息往往魚(yú)龍混雜，良莠不齊，虛假信息經(jīng)常充斥其間。因此，必須加強(qiáng)對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)原始資料的判別整理，以盡可能地掌握更多、更準(zhǔn)的信息，具體措施就是建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)證體系，擴(kuò)大宣傳力度，使廣大成員知道哪些網(wǎng)上銀行符合網(wǎng)上金融經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)，從而保證網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的健康、有序進(jìn)行。
4.建立電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)時(shí)代;金融安全;現(xiàn)狀;對(duì)策中圖分類號(hào):F49;F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1001-0300(2000)01-0050-04
在傳統(tǒng)條件下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發(fā)放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來(lái)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在那種條件下,金融活動(dòng)的監(jiān)管易于操作,金融安全的表現(xiàn)比較直觀,并且通過(guò)審計(jì)跟蹤等手段,也能很好地實(shí)現(xiàn)金融安全。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨,網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),使得整個(gè)世界成為“地球村”。與此同時(shí),傳統(tǒng)的金融概念也發(fā)生了深刻變化,以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)為特征的新的金融營(yíng)運(yùn)體系的出現(xiàn),給我們?nèi)绾未_保網(wǎng)絡(luò)時(shí)代國(guó)家的金融安全提出了新的課題。
20世紀(jì)90年代機(jī)構(gòu)性和區(qū)域性金融危機(jī)頻繁爆發(fā)和金融一體化趨勢(shì)有重大關(guān)系。金融一體化是世界經(jīng)濟(jì)一體化的必然要求,國(guó)際貿(mào)易發(fā)展和生產(chǎn)一體化要求便利的跨國(guó)界服務(wù),如資金融通和全球化資本自由流動(dòng);通訊技術(shù),特別是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,期權(quán)、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創(chuàng)新為資本的自由流動(dòng)創(chuàng)造了技術(shù)條件。由于現(xiàn)有的國(guó)際金融體系缺乏對(duì)跨國(guó)界資本流動(dòng)的有效約束和監(jiān)督,特別是對(duì)金融科學(xué)管理工具和銀行表外業(yè)務(wù)的管理,投機(jī)金融機(jī)構(gòu)很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個(gè)薄弱環(huán)節(jié),從中攫取巨大利益。
一、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融活動(dòng)的基本特征
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融電子化,能充分利用先進(jìn)的現(xiàn)代化技術(shù)與設(shè)備,提高金融活動(dòng)的效率。新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合可以大大降低融資成本,據(jù)美國(guó)有關(guān)部門(mén)測(cè)算:同樣一筆交易通過(guò)銀行柜臺(tái)交易成本為1.02美元,通過(guò)電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)只需13美分?？梢?jiàn),網(wǎng)絡(luò)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用可以提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力,總起來(lái)說(shuō)其主要特征有:
1.虛擬性
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)通常表現(xiàn)為沒(méi)有建筑物,沒(méi)有地址而只有網(wǎng)址,營(yíng)業(yè)廳就是首頁(yè)畫(huà)面,所有交易都通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行,沒(méi)有現(xiàn)實(shí)的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來(lái)都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行,這能在很大程度上降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本,同時(shí)也使地理位置的重要性降低,提高金融服務(wù)的速度與質(zhì)量。
2.直接性
網(wǎng)絡(luò)使得客戶與金融機(jī)構(gòu)的相互作用更為直接,它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間制約。另外,網(wǎng)絡(luò)為資本的國(guó)際流動(dòng)創(chuàng)造了前所未有的條件,儲(chǔ)蓄和投資會(huì)劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國(guó)已不再受制于缺乏資本,存款已不限于本國(guó)市場(chǎng),而能在世界各地尋求投資機(jī)會(huì)?！坝捎谕顿Y者能把自己的有價(jià)證券更廣泛地分散到各地,風(fēng)險(xiǎn)也隨之多樣化,使得化解金融風(fēng)險(xiǎn)的難度更大”。[1]
3.電子化
國(guó)際金融體系由全球各地的數(shù)十萬(wàn)部電腦顯示器組成,它是第一個(gè)國(guó)際電子市場(chǎng)。電子貨幣是建立在計(jì)算機(jī)空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形態(tài)。電子貨幣造成的管理方面的根本問(wèn)題源自電子市場(chǎng)與政治地理之間的脫節(jié)。例如,控制貨幣供應(yīng)量這個(gè)概念本身就假定地理能夠提供確定市場(chǎng)范圍的有關(guān)手段,它假定經(jīng)濟(jì)邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動(dòng)是可以監(jiān)視和控制的;一個(gè)固定的地理區(qū)域內(nèi)的貨幣總量是重要的。在數(shù)字化的世界經(jīng)濟(jì)中,所有這些假定都變得越來(lái)越成問(wèn)題了。
4、風(fēng)險(xiǎn)性
電子貨幣和數(shù)字市場(chǎng)的日益重要性給中央政府對(duì)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者的控制帶來(lái)了難題。它們還會(huì)使國(guó)家市場(chǎng)和民族國(guó)家周圍的邊界變得越來(lái)越容易滲透。由于電子貨幣發(fā)行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)交易的行為具備潛在的更大的風(fēng)險(xiǎn),必然使我們面臨諸如在電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)、系統(tǒng)失靈或智能卡遺失的情況下如何保護(hù)客戶的權(quán)益問(wèn)題。另外,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中,舞弊和犯罪活動(dòng)將變得更加隱蔽。
二、當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化程度和存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,以及我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放,加上經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的基本國(guó)策決定了我國(guó)的金融業(yè)也必將融入到世界經(jīng)濟(jì)中來(lái)。當(dāng)前我國(guó)的證券交易基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上炒股日益發(fā)展,工商銀行等金融機(jī)構(gòu)也都建立了各地的局域網(wǎng),其中中國(guó)銀行已建立了以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心輻射海內(nèi)外的全轄網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用體系。這些新生事物給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力,它不僅方便了客戶,而且可以大大降低金融營(yíng)運(yùn)成本。但是,網(wǎng)絡(luò)化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針?shù)h相對(duì)”,雖然我國(guó)目前還沒(méi)有開(kāi)放金融市場(chǎng),但僅在當(dāng)前的低級(jí)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中我們還是遇到了不少關(guān)系到金融安全的問(wèn)題。比如,非法入侵金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),攻擊金融組織的數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)盜取他人股票、金錢(qián)的行為也開(kāi)始出現(xiàn),利用職權(quán)之便,改動(dòng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為己謀利。凡此種種行為都給金融監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn),使得國(guó)家的金融安全受到很大威脅。從整個(gè)世界金融體系來(lái)說(shuō),我國(guó)所用的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從美國(guó)IBM等公司進(jìn)口,由于美國(guó)對(duì)其他國(guó)家實(shí)行技術(shù)上的歧視性政策,而我國(guó)目前自己的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對(duì)落后于金融電子化發(fā)展的需要,加之不斷有報(bào)道指出從國(guó)外進(jìn)口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道,所有這些都成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融安全的隱患。
三、面對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代為確保我國(guó)金融安全應(yīng)采取的對(duì)策
隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高乃至我國(guó)金融交流的國(guó)際化,金融安全問(wèn)題必然成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全中的最重要的內(nèi)容?？梢韵胂?在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,任何人可以在網(wǎng)上自在漫游、查詢、申請(qǐng)貸款,在實(shí)際交易中就有可能引來(lái)網(wǎng)絡(luò)入侵者。不管是盜領(lǐng)還是更改電子資金資料,對(duì)于信用重于一切的銀行都是極大的風(fēng)險(xiǎn),而對(duì)于國(guó)家都是巨大的損失。
任何經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題都能找到應(yīng)對(duì)辦法,但對(duì)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)方式、運(yùn)作技巧等,我國(guó)金融業(yè)還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機(jī)充分顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)在這方面的實(shí)力。應(yīng)當(dāng)說(shuō),這方面的較量是冷戰(zhàn)后國(guó)家力量、國(guó)家意志博弈的重要體現(xiàn),是發(fā)展中國(guó)家、新興工業(yè)國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家在后者最具有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域進(jìn)行的較量,這種較量將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間,直至與發(fā)展中國(guó)家、新興工業(yè)國(guó)家真正進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家行列相始終。因此,現(xiàn)代高級(jí)金融人才的培養(yǎng)與經(jīng)驗(yàn)的獲得,對(duì)維護(hù)我國(guó)金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識(shí)的準(zhǔn)備之前,要把握好金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的步伐,據(jù)國(guó)際貨幣基金組織報(bào)告,目前全球游資已達(dá)7萬(wàn)多億美元,每天流動(dòng)量達(dá)1萬(wàn)億美元、每天金融交易中與實(shí)物經(jīng)濟(jì)有關(guān)的僅為2%,[2]在虛擬經(jīng)濟(jì)已大大脫離實(shí)物經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而存在的今天,我們應(yīng)當(dāng)在開(kāi)放金融市場(chǎng)時(shí)保持清醒的頭腦,有對(duì)可能導(dǎo)致“泡沫經(jīng)濟(jì)”的金融商品、金融機(jī)構(gòu)、金融經(jīng)營(yíng)方式說(shuō)“不”的勇氣和決心,在此基礎(chǔ)上,應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面的工作。
1.強(qiáng)化國(guó)家金融安全的意識(shí)
在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,在我們與國(guó)外的金融交往過(guò)程中,由于種種原因我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在這個(gè)領(lǐng)域的差距勢(shì)必長(zhǎng)期存在,這就要求我們必須時(shí)刻注意捍衛(wèi)國(guó)家的金融安全。網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上沖淡了國(guó)家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識(shí)形態(tài)方面的差異不會(huì)因網(wǎng)絡(luò)化而消失,恰恰相反,網(wǎng)絡(luò)在一定程度上為其推行新經(jīng)濟(jì)政策提供更為便利的條件,我們?cè)谀壳安焕那闆r下,既要充分利用網(wǎng)絡(luò)化給我們提供的機(jī)遇,又要高度警惕它對(duì)我們不利的一面。
2.確保金融機(jī)構(gòu)信息體系的安全
據(jù)美國(guó)能源部和航天局估計(jì),目前世界上已有120多個(gè)國(guó)家具備了發(fā)動(dòng)信息戰(zhàn)的能力,還有成千上萬(wàn)的電腦“黑客”可能對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行攻擊?！?994年美國(guó)國(guó)防部特意組織一批‘黑客’對(duì)國(guó)防部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)攻擊,結(jié)果在被‘黑客’攻擊的8900臺(tái)計(jì)算機(jī)中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權(quán)”[3]與美國(guó)相比,我國(guó)的信息系統(tǒng)顯得脆弱得多。因此,在推進(jìn)金融網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程中,必須把確保我國(guó)金融系統(tǒng)的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。具體地講,必須建立完善的防護(hù)設(shè)備,這其中包括客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻。以及保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴作業(yè)系統(tǒng),使得從用戶的電腦端開(kāi)始,資料傳送就受到層層保護(hù)。對(duì)所有金融數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸,使用戶經(jīng)過(guò)多級(jí)認(rèn)證以提高網(wǎng)絡(luò)的安全性
金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)設(shè)備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程,尤其是要加強(qiáng)對(duì)金融部門(mén)工作人員的職業(yè)道德教育,杜絕利用金融部門(mén)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)諸如玩電子游戲、修改相關(guān)數(shù)據(jù)等活動(dòng)。定期徹底清除金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全隱患。在這個(gè)問(wèn)題上更要強(qiáng)調(diào)開(kāi)發(fā)研制我國(guó)自己的電子技術(shù)產(chǎn)品,在硬件設(shè)備上迅速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距,在金融網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中掌握主動(dòng)權(quán)。
3.提高攝取金融市場(chǎng)運(yùn)行信息的準(zhǔn)確度
在完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,盡量提高對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行信息的數(shù)量和質(zhì)量的掌握,從而更準(zhǔn)確地化解金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),平滑金融振蕩,以實(shí)現(xiàn)減少金融波動(dòng)的目的。因?yàn)?網(wǎng)絡(luò)信息往往魚(yú)龍混雜,良莠不齊,虛假信息經(jīng)常充斥其間。因此,必須加強(qiáng)對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準(zhǔn)的信息,具體措施就是建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)證體系,擴(kuò)大宣傳力度,使廣大社會(huì)成員知道哪些網(wǎng)上銀行符合網(wǎng)上金融經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn),從而保證網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的健康、有序進(jìn)行。
4.建立電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律
