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[關(guān)鍵詞]商業(yè)地產(chǎn);發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.104
1引言
近年來商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展迅速，尤其是自2010年以來，商業(yè)地產(chǎn)的市場投資額增長迅猛，年投資均速達(dá)到了30%。2014年更是商業(yè)地產(chǎn)的關(guān)鍵一年，首次打破多年以來相對于住宅地產(chǎn)發(fā)展滯后的局面，目前其投資增速已超過住宅地產(chǎn)的投資。商業(yè)地產(chǎn)能夠得到快速發(fā)展主要有兩方面的原因：一方面是經(jīng)過幾輪的調(diào)控，對整個住宅市場的影響比較大，在此背景下不少大型房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)紛紛開始轉(zhuǎn)型，提高了對商業(yè)地產(chǎn)的持有比例，商業(yè)地產(chǎn)成為市場熱切的關(guān)注點;另一方面是受到城市化進(jìn)程的推進(jìn)，目前我國正面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第三產(chǎn)業(yè)的占比在不斷提高，服務(wù)業(yè)的大力發(fā)展催生了對寫字樓的大量需求。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)一步提高城鎮(zhèn)居民的收入水平，從而提升消費對經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)率，加大了商業(yè)地產(chǎn)的需求。
2我國商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
2.1以城市綜合體為核心的商業(yè)地產(chǎn)呈井噴式發(fā)展
隨著消費能力的提高及新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，傳統(tǒng)單一的商業(yè)氛圍難以滿足居民對消費多樣性的需求，而城市綜合體正符合現(xiàn)代商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展趨勢，能夠?qū)㈨椖康慕ㄖδ芘c商業(yè)功能融入到城市的發(fā)展規(guī)劃中，對該區(qū)域起到一個引導(dǎo)的作用。另外，由于城市化率的提高，人口擴張，土地資源日益稀缺，居民個人的生活成本增加，而城市綜合體能夠在空間形態(tài)上整合土地資源，集約化開發(fā)，在立面空間上能夠融合不同功能。正是基于此原因，國內(nèi)許多城市的商業(yè)地產(chǎn)都以城市綜合體為核心的形態(tài)出現(xiàn)。
根據(jù)國際慣例，當(dāng)人均GDP達(dá)到10000美元/年，將步入城市綜合體快速發(fā)展階段，雖然2013年我國人均 GDP為6767美元/年，排除地廣人多這一因素，以及考慮到城市化進(jìn)程，現(xiàn)今國內(nèi)大多數(shù)的重點城市都已迎來城市綜合體的大發(fā)展期。
就目前來看，各城市的城市綜合體項目的數(shù)目都在處于增長的趨勢，并出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，部分區(qū)域存在供應(yīng)過剩。據(jù)統(tǒng)計，2013年全國50個熱門開發(fā)城市中，其中有11個城市的城市綜合體規(guī)模（除住宅外）超過1000萬平方米。從現(xiàn)有土地供應(yīng)與規(guī)劃來看，這50個城市的綜合體個數(shù)及規(guī)模還將持續(xù)大幅攀升，預(yù)計到2015年非住宅總體量將達(dá)5.64億平方米，較2013年增長達(dá)77%。而到2015年在這50個城市中，將有26個城市的城市綜合體規(guī)模（除住宅外）超過1000萬平方米，見表1。國內(nèi)諸如北京、上海、廣州、深圳及一批二線重點城市已進(jìn)入城市綜合體快速發(fā)展期，新區(qū)建設(shè)、舊區(qū)改造等城市的更新，為城市綜合體的大規(guī)模發(fā)展提供了動力。
2.2商業(yè)地產(chǎn)總量過剩，區(qū)域性過剩已成必然
從城市發(fā)展的角度出發(fā)，商業(yè)地產(chǎn)并不能無限發(fā)展而是有一定的市場容量，需考慮到一個城市的經(jīng)濟發(fā)展與居民消費水平的能力。一般而言，商業(yè)地產(chǎn)的市場容量與城市的規(guī)模、經(jīng)濟發(fā)展水平和速度有著直接的關(guān)系。城市的人口較多，規(guī)模較大，相應(yīng)的對零售商品的需求量也較大，商業(yè)地產(chǎn)的市場容量也較大;城市的經(jīng)濟發(fā)展水平較高，經(jīng)濟增長速度較快時，該城市的居民的收入水平會有所提高，而使收入成為消費的主要影響因素，從而會加大對各類消費品與服務(wù)的需求量，擴大商業(yè)地產(chǎn)的市場容量。人均商業(yè)建筑面積與居民的人均可支配收入存在一定的關(guān)系，人均可支配收入影響著人均商業(yè)建筑面積的大?。ㄒ姳?）。根據(jù)資料顯示，世界中等經(jīng)濟發(fā)展水平的地區(qū)或國家的城市人均商業(yè)建筑面積一般在1.2平方米左右，例如香港為1.3。相較而言發(fā)達(dá)國家的人均商業(yè)建筑面積則較高，一般為1.2至1.7，如紐約和東京就達(dá)到1.7以上。這也說明商業(yè)地產(chǎn)是有市場容量范圍。孫斌藝、張永岳、謝福泉（2012）基于定量與定性的方法，以上海經(jīng)濟人口承載力為基礎(chǔ)，通過模型預(yù)測了上海市商業(yè)地產(chǎn)的市場容量，結(jié)果表明2003―2008年上海商業(yè)地產(chǎn)市場容量增長速度與商業(yè)網(wǎng)點面積基本協(xié)調(diào)，2009年以來上海市商業(yè)地產(chǎn)整體規(guī)模存在偏大的傾向，也就是說目前上海商業(yè)面積已達(dá)到飽和。而在國內(nèi)的一線城市，諸如北京、上海、廣州等一線城市人均商業(yè)物業(yè)面積已經(jīng)超過了這個數(shù)字，上海的人均商業(yè)建筑面積甚至超出了2平方米，部分二線城市也正在向這一數(shù)字靠近，區(qū)域性過剩明顯。
2.3電商對商業(yè)地產(chǎn)的沖擊
商業(yè)地產(chǎn)在快速發(fā)展的同時，消費者的購買習(xí)慣正在慢慢地發(fā)生著變化，主要體現(xiàn)在四個方面：一是購物空間的立體化;二是購物時間的零碎化;三是購物方式的移動化;四是信息傳播的快速化。這四個方面的變化將改變之前在特定時間及地點的傳統(tǒng)消費習(xí)慣。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物以其不限時間、地域的限制及購物的便捷性，成為消費者購物消費的新渠道。越來越多的消費者對網(wǎng)購的消費傾向頗高，消費模式也逐漸從線下向線上轉(zhuǎn)變。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的數(shù)據(jù)顯示，2013年我國的電子商務(wù)市場交易總額達(dá)到10.2萬億元，與2012年的8.5萬億相比增長了近30%。其中網(wǎng)絡(luò)零售市場規(guī)模交易額為1.9萬億元，與2012年的1.3萬億元增長了42.8%，在社會總消費品零售額中占了8.0%左右。而2014年的“雙十一”當(dāng)天的總銷售額為571億元。種種數(shù)據(jù)表明電子商務(wù)已進(jìn)入快速發(fā)展階段，對傳統(tǒng)的零售商業(yè)造成一定的沖擊，影響著商業(yè)地產(chǎn)未來的發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)地產(chǎn)業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及優(yōu)化。
3商業(yè)地產(chǎn)未來發(fā)展趨勢
3.1發(fā)展社區(qū)商業(yè)
社區(qū)商業(yè)是一種以社區(qū)范圍內(nèi)的居民為服務(wù)對象，以便民、利民，滿足和促進(jìn)居民綜合消費為目標(biāo)的屬地型商業(yè)。它能夠滿足社區(qū)內(nèi)居民的基本需求包括購物需求、各類服務(wù)需求及休閑娛樂需求。從國際經(jīng)驗來看，隨著經(jīng)濟水平的發(fā)展與提高，社區(qū)商業(yè)將會是商業(yè)地產(chǎn)的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計，社區(qū)消費約占整個城市消費品零售總額的30%，而在發(fā)達(dá)國家這一比例達(dá)到40%左右。目前社區(qū)商業(yè)在國內(nèi)尚處于起步階段，形態(tài)比較單一，基本都是傳統(tǒng)模式與現(xiàn)代模式并存的混合形式，且缺少一套完整且具有實踐可操作性的研究理論。但社區(qū)商業(yè)是未來發(fā)展的趨勢，國內(nèi)一線的部分地產(chǎn)開發(fā)商如萬科、保利及金地等開始關(guān)注社區(qū)商業(yè)，并加大了對其的投入。要使社區(qū)商業(yè)的可持續(xù)的發(fā)展，一方面是要考慮到傳統(tǒng)模式的存在，加快對該模式的改造，對原先商業(yè)設(shè)施的業(yè)態(tài)組合及經(jīng)營結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。例如可以引進(jìn)一批先進(jìn)的零售業(yè)態(tài)，基于社區(qū)居民的多樣性需求增加服務(wù)項目，增設(shè)休閑娛樂項目，滿足社區(qū)內(nèi)居民的基本需求。另一方面，借鑒國際成功的案例經(jīng)驗，促進(jìn)現(xiàn)代化的社區(qū)商業(yè)的發(fā)展，規(guī)劃新的業(yè)態(tài)形式，滿足社區(qū)居民集購物、餐飲、服務(wù)、休閑、娛樂等全方位需求。
3.2增加體驗式商業(yè)
隨著消費者收入的提高，消費心態(tài)的日趨成熟，消費需求的不斷升級，越來越多的消費者的消費行為已經(jīng)將單純的購物需求轉(zhuǎn)向情感層面的需求滿足感，逛商場不僅僅只是購物，更多的是出現(xiàn)了休閑、娛樂、餐飲、運動、培訓(xùn)等多樣性的消費訴求。未來的消費者更愿意在環(huán)境、服務(wù)、情感等方面買單。根據(jù)第一太平戴維斯的統(tǒng)計，消費者在商場的一般逗留的時間在45分鐘左右，而在一個具備體驗功能的現(xiàn)代購物中心的逗留時間約為2.5小時到3小時。從中我們可以看出，消費者將更多的時間花在了其他方面而不是購物。體驗式消費也在此背景下受到重視，它不僅能吸引更多的消費者，延長消費者的逗留時間，而且進(jìn)一步促進(jìn)商圈的成熟度。實際上，國外有不少成功的體驗式購物中心的案例，諸如美國紐約第五大道、法國巴黎香榭麗舍大街、英國倫敦牛津街等。國內(nèi)一些房企也開始注重體驗式商業(yè)，萬科正在重新整合商業(yè)業(yè)態(tài)組合配比。2013年以來新開業(yè)的萬達(dá)廣場增加了體驗式業(yè)態(tài)的份額，比例將達(dá)到55%左右，而計劃在三年內(nèi)該比例將達(dá)到60%。
3.3轉(zhuǎn)變商業(yè)地產(chǎn)盈利模式
商業(yè)地產(chǎn)從起步到成熟可以概括為三個主要階段;階段一是商業(yè)地產(chǎn)的開發(fā)銷售，該階段主要以產(chǎn)權(quán)式商鋪為導(dǎo)向;階段二是租售結(jié)合，通過銷售和自持商鋪實現(xiàn);階段三進(jìn)入到商業(yè)地產(chǎn)的金融階段，表現(xiàn)為金融證券化影響物業(yè)持有主體。
從國內(nèi)的情況來看，對于商業(yè)項目盈利模式的選擇，較多的開發(fā)商會選擇銷售或租售結(jié)合，這樣
可以減小企業(yè)的資金壓力，而選擇自持則需要開發(fā)商具備足夠的資金承受壓力的能力。不過，隨著市場的日趨成熟與完善，金融市場的改革，傳統(tǒng)的商業(yè)地產(chǎn)盈利模式已不能滿足未來的發(fā)展要求。像國外的商業(yè)地產(chǎn)市場，REITS的有望成為主角持有商業(yè)物業(yè)，一方面可以分散投資風(fēng)險，通過估值盤活資產(chǎn)，實現(xiàn)價值增值，另一方面可以穩(wěn)定項目的現(xiàn)金流。
3.4注重商業(yè)地產(chǎn)的運營
商業(yè)地產(chǎn)的運營是指在招商完成后，基于商業(yè)項目的不同規(guī)模、業(yè)態(tài)規(guī)劃和主題定位，對商業(yè)項目進(jìn)行一個有序、有效的經(jīng)營管理。一個商業(yè)項目能否健康可持續(xù)的運營，除了正確的市場定位與招商外，關(guān)鍵還要看運營管理。而隨著商業(yè)地產(chǎn)的不斷成熟發(fā)展，運營的作用會顯得越來越重要，開發(fā)商逐漸會從重招商轉(zhuǎn)向重運營。但就我國目前來看，商業(yè)地產(chǎn)更側(cè)重于招商部分，忽略了運營管理的重要性，而國內(nèi)商業(yè)地產(chǎn)運營管理的水平也比較低下，參差不齊。與招商相比，收益較弱、見效也不夠快，因此比較重招商。不過良好的運營管理能夠提升商業(yè)地產(chǎn)收益和物業(yè)價值。現(xiàn)代商業(yè)地產(chǎn)運營的核心就是將松散的經(jīng)營單位、不同的消費形態(tài)以及多樣的業(yè)態(tài)組合統(tǒng)一為一個相同的經(jīng)營主題對其進(jìn)行有效的管理。其本質(zhì)是把投資者、經(jīng)營者與管理者三者直接聯(lián)系到一起，組合成一個利益共同體，逐步形成商業(yè)項目的核心競爭力。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)模式創(chuàng)新趨勢
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展歷程
（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”1.0時代——“平臺+免費”商業(yè)模式創(chuàng)新
所謂平臺商業(yè)模式創(chuàng)新，即借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，打造網(wǎng)絡(luò)商務(wù)閉環(huán)，構(gòu)建一體化的多邊市場平臺。平臺價值在于通過互聯(lián)網(wǎng)集合客戶群體，通過各種客戶群體的互動創(chuàng)造最大商業(yè)價值。例如百合網(wǎng)、世紀(jì)佳緣等相親網(wǎng)站，就是通過相親的男女方客戶互動產(chǎn)生盈利；再比如淘寶網(wǎng)通過建立開放式的購物平臺，為消費者提供了一站式、多元化的購物體驗，并收取入駐商家的宣傳費用。所謂免費商業(yè)模式創(chuàng)新，即在互聯(lián)網(wǎng)上給予消費者免費的基礎(chǔ)服務(wù)，其主要形式分為三種：一是基于雙邊或多邊市場的免費服務(wù)或免費產(chǎn)品，借助第三方支付彌補產(chǎn)品與服務(wù)的成本；二是除了基礎(chǔ)服務(wù)免費外，對高級服務(wù)進(jìn)行溢價收費；三是利用免費服務(wù)培養(yǎng)忠實客戶，養(yǎng)成良好使用習(xí)慣，進(jìn)而采取后續(xù)收費模式。作為“平臺+免費”商業(yè)模式創(chuàng)新的佼佼者，奇虎360在2007年異軍突起，憑借著免費的殺毒服務(wù)，成功塑造了品牌形象，相繼推出的安全衛(wèi)士與軟件管家等免費服務(wù)，為客戶提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。2008年，“360安全瀏覽器”的推出，更是為奇虎360帶來了大量現(xiàn)金流，免費的網(wǎng)站導(dǎo)航服務(wù)，廣告費盈利模式彌補了其經(jīng)營成本，隨后的360游戲與360其他自主軟件也吸引了大量用戶，在用戶優(yōu)勢下，平手其他品牌，形成了多邊化的協(xié)同效應(yīng)，促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展。
（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”2.0時代——“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新
在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中，產(chǎn)品、平臺與社區(qū)分別是根本的三個層次，在“平臺+免費”商業(yè)模式創(chuàng)新快速發(fā)展過程中，“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新優(yōu)勢逐漸展現(xiàn)，以小米為代表的商業(yè)模式創(chuàng)新引起了社會廣泛關(guān)注?！皟?nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式核心在于媒體屬性+商品與社交屬性，通過媒體傳播產(chǎn)品的內(nèi)容將消費聚合，而后通過社區(qū)消費者的培養(yǎng)、沉淀，形成共同的價值觀，進(jìn)而開展商業(yè)活動。“互聯(lián)網(wǎng)+”2.0時代的內(nèi)容，即全媒體化內(nèi)容，企業(yè)借助媒體網(wǎng)絡(luò)，更有針對性地吸引客戶、提高消費者的忠誠度與粘性。伴隨著微博、微信等自媒體的出現(xiàn)與快速發(fā)展，使得全媒體化的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)逐漸完善，企業(yè)能夠與消費者產(chǎn)生內(nèi)容互動鏈接，隨時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，拓寬銷售渠道，提高口碑與品牌價值?；ヂ?lián)網(wǎng)的社區(qū)化發(fā)展，打破了時間與空間的局限性，讓人們可以在任何時間與地點購買商品，在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)進(jìn)行溝通與交流。以小米社區(qū)為例，在小米手機設(shè)計階段，便積極吸納手機發(fā)燒友，共同探討手機的功能。從小米1到小米6歷經(jīng)六展歷程，小米秉承“一切環(huán)節(jié)皆體驗”的商業(yè)理念，通過小米社區(qū)持續(xù)不斷的培養(yǎng)忠實客戶，通過提高客戶的參與感與忠誠度，擴大了市場份額。在及時有效的互動溝通中，小米公司不斷提高服務(wù)水平，提高產(chǎn)品的使用體驗，形成了良性發(fā)展循環(huán)。
（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”3.0時代——“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新
隨著移動4G網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)”+3.0時代的到來，各行各業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合與滲透率不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈外延不斷拓寬，O2O線上線下商業(yè)模式成為了當(dāng)前的關(guān)鍵詞。相較于“平臺+免費”與“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新而言，“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新的優(yōu)勢在于“流量至上”商業(yè)邏輯，隨著前期發(fā)展的流量積累，企業(yè)的競爭優(yōu)勢日趨明顯，在大流量的堆積下，流量的變現(xiàn)功能凸顯，例如視頻網(wǎng)站、旅游網(wǎng)站與購物網(wǎng)站，縱向的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展趨勢明顯?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新的本質(zhì)是借助互聯(lián)網(wǎng)開展O2O線上線下深度融合發(fā)展，一方面提高了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的物流、信息流、資金流效率，另一方面重塑傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈，打造了新型商業(yè)模式與供需程序，拓寬了市場空間。以京東商城為例，隨著京東自營物流的布局日趨完善，其產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)逐漸形成，通過定制供貨與自營銷售等方式，塑造了京東物流的核心競爭力。與“互聯(lián)網(wǎng)+”2.0時代相比，3.0時代的變現(xiàn)特征在于線上與線下共同變現(xiàn)。通過線上線下的融合，創(chuàng)新商業(yè)模式，遵循顧客導(dǎo)向，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決傳統(tǒng)供需矛盾，擴大供給與需求，提升產(chǎn)業(yè)資源利用率。例如，以現(xiàn)象級Uber、滴滴、快的為代表的打車、租車商業(yè)模式，就是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺與技術(shù)，將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合，開創(chuàng)了新型商業(yè)模式。
（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”4.0時代——“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式創(chuàng)新
基于互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)力工具理論視域下，近年來跨界商業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)組建形成。相較于“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)+”4.0時代真正開啟了全社會的資源整合模式，除了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展之外，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借著流量優(yōu)勢、資源優(yōu)勢與經(jīng)驗優(yōu)勢，推動了“連接一切，跨界融合”的全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)發(fā)展。根據(jù)阿里研究院研究報告指出，“互聯(lián)網(wǎng)+”的根本在于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化與在線化發(fā)展。在物聯(lián)網(wǎng)、云計算與大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷革新趨勢下，移動終端設(shè)備與互聯(lián)智能終端設(shè)備層出不窮，為“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了堅實基礎(chǔ)，從后端數(shù)據(jù)支持到前端數(shù)據(jù)支持，再到基礎(chǔ)設(shè)備支撐，多個方面協(xié)同發(fā)展共同締造了“互聯(lián)網(wǎng)+”的新型跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)?？v觀BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）三家企業(yè)，目前都在向著“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式發(fā)展，一方面是云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的對外開放，例如百度醫(yī)療云與金融云、阿里巴巴政務(wù)云與電商云；另一方面是跨界與融合發(fā)展趨勢明顯，例如京東與國美、阿里巴巴與蘇寧等，多家大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)的聯(lián)合，通過各種社會優(yōu)質(zhì)資源的整合，構(gòu)建了更豐富、更健康也更龐大的新型跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭也在積極轉(zhuǎn)型升級，包括萬達(dá)集團、聯(lián)想集團與蘇寧集團等，紛紛通過“互聯(lián)網(wǎng)+生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”的方式，拓寬了產(chǎn)品線與服務(wù)體系，不斷提高用戶的消費體驗與附加值。在多元化合作路徑下，越來越多的跨界、跨產(chǎn)業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展壯大，引領(lǐng)著“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展趨勢
跨界融合新業(yè)態(tài)。自“互聯(lián)網(wǎng)+”4.0時代以來，跨界融合成為商業(yè)模式創(chuàng)新的新趨勢，通過培養(yǎng)行業(yè)新生態(tài)的方式，跨界融合取得了長足發(fā)展。蘋果電腦跨界手機，顛覆手機行業(yè)龍頭諾基亞；騰訊以微信平臺跨界通信領(lǐng)域，顛覆傳統(tǒng)運營商的短信與語音服務(wù)，開創(chuàng)“微時代”；特斯拉進(jìn)入汽車產(chǎn)業(yè)，阿里巴巴攜手上汽公司等，互聯(lián)網(wǎng)的跨界發(fā)展取得了杰出成果。未來“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，企業(yè)的競爭絕不僅是產(chǎn)品與服務(wù)的競爭，更是跨界融合的競爭。隨著科技不斷發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)滲透率不斷提升，行業(yè)間邊界越來越模糊，行業(yè)與企業(yè)的跨界競爭壁壘不斷降低，使得跨界競爭成為了新常態(tài)。客觀而言，跨界融合需要企業(yè)利用競爭優(yōu)勢打造新的生態(tài)，秉承共享、共贏與合作原則，完善商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，揚長避短強化企業(yè)核心競爭力。市場配置共享經(jīng)濟。經(jīng)濟全球化背景下，以WeWork、Airbnb與共享單車等為代表的共享經(jīng)濟商業(yè)模式大熱，憑借著其獨特的管理模式與商業(yè)模式，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式。從資源配置角度而言，共享經(jīng)濟的價值在于提高資源配置率，激活閑置資源，讓參與者獲取共享紅利，并實現(xiàn)多方共贏互利的目的。以Airbnb為例，從2008年成立以來，品牌已經(jīng)在全球兩百個國家擁有兩百萬套房源，全球范圍內(nèi)的客戶量超過三千五百萬戶，品牌估值已經(jīng)超過兩百五十億美元。國內(nèi)方面，從短租平臺到出行交通工具，再從物品分享到知識技能共享等，共享經(jīng)濟商業(yè)模式也取得了飛速發(fā)展。根據(jù)市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國2016年共享經(jīng)濟市場規(guī)模高達(dá)兩萬億元，參與人數(shù)超過五億人，涉及領(lǐng)域包括房屋短租、生活服務(wù)、生產(chǎn)能力以及金融、知識技能和交通出行等方面。在國內(nèi)共享經(jīng)濟熱潮下，誕生了小豬短租、神州租車、共享單車與滴滴出行等新興知名企業(yè)?！叭鳌比诤闲麻]環(huán)。信息流、資金流與物流是商業(yè)模型的基本要素。其中，物流是產(chǎn)品與服務(wù)的表現(xiàn)，資金流是支付與資金運轉(zhuǎn)的表現(xiàn)，信息流是商業(yè)信息與產(chǎn)品信息的互動。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的未來，利用“三流”合一打造商業(yè)閉環(huán)，將有助于推動企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，京東、蘇寧與阿里巴巴等企業(yè)，均是打造商業(yè)閉環(huán)的杰出代表。借鑒其成功的完整內(nèi)部商業(yè)生態(tài)打造經(jīng)驗，現(xiàn)代企業(yè)可以從以下幾個方面入手：首先是信息流的把握，要借助微博、微信等平臺，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)工具的作用與價值，深入了解客戶需求，及時、準(zhǔn)確采用大數(shù)據(jù)分析，為商業(yè)模式創(chuàng)新與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新奠定堅實基礎(chǔ)；其次是物流體系的構(gòu)建，充分實現(xiàn)產(chǎn)品價值，提高產(chǎn)品附加值。在互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)的產(chǎn)品信息與品牌的價值信息能夠輕松通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞。為了打造商業(yè)閉環(huán)，現(xiàn)代企業(yè)需要秉承“線上線下結(jié)合”發(fā)展理念，通過與物流公司、互聯(lián)網(wǎng)公司合作，打造線上線下無縫的服務(wù)體系；再次是資金流的保障，借助第三方支付渠道與金融管理部門，保障資金流的良好循環(huán)，打造商業(yè)模式的生態(tài)圈，實現(xiàn)對消費者行為數(shù)據(jù)的全方位了解；最后，通過“三流合一”的方式布局線上線下，構(gòu)建閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，其類型可包括以下三種：一是自上而下的商業(yè)閉環(huán)，其主要對象是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過向下整合資源，構(gòu)建內(nèi)部生態(tài)閉環(huán)，以BAT為代表，通過補充線下實體店，收購實體線下企業(yè)的方式，進(jìn)行線下布局，打造閉環(huán)生態(tài)圈。以阿里巴巴為例，其不僅成立了菜鳥網(wǎng)絡(luò)科技公司負(fù)責(zé)物流端，而且還投資和收購了蘇寧、文化中國、海爾日日順與快的打車等企業(yè)，補充了其信息流與資金流；二是自下而上的商業(yè)閉環(huán)，主要以傳統(tǒng)企業(yè)為主，通過順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時展趨勢，尋求線下向線上的商業(yè)延伸，構(gòu)建O2O閉環(huán)生態(tài)。例如蘇寧電器、銀泰寶貨與萬達(dá)百貨等，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺與支付體系，推動了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；三是垂直一體化打造閉環(huán)，例如已經(jīng)構(gòu)建生態(tài)圈的樂視與小米等，通過產(chǎn)業(yè)鏈上下游積極延伸，整合了內(nèi)容、平臺與終端資源，構(gòu)建了完整生態(tài)圈。小眾市場長尾模式。所謂長尾模式，即以“款多量少”的核心理念，推動企業(yè)發(fā)展的模式。對于傳統(tǒng)制造企業(yè)而言，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺直接面對消費者，其優(yōu)勢在于降低消費者的購買成本，同時提高服務(wù)商的運作效率，有助于充分滿足消費者的個性化需求。尤其是在物聯(lián)網(wǎng)體系下、眾籌模式下，通過及時了解消費者的真實需求，制造企業(yè)可以利用定制化或小眾市場運作方式，降低庫存成本，提高銷售量。長尾模式下C2M、C2B、C2F最為常見，在近年來發(fā)展迅速。C2M模式核心在于按需生產(chǎn)，C2B直接連接品牌企業(yè)和消費者，C2F則是互聯(lián)網(wǎng)平臺與工廠連接定制個性化的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品?？陀^而言，在定制與按需生產(chǎn)的模式下，能夠讓消費者買到價格低而性價比高的產(chǎn)品，隨著市場經(jīng)濟背景下消費者需求的多樣化與個性化趨勢，C2B、C2M、C2F模式必然更符合市場規(guī)律，將成為未來發(fā)展的主流，現(xiàn)階段國內(nèi)外已經(jīng)出現(xiàn)諸多類似網(wǎng)站，開啟了全新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)定制時代。個性化、小批量、多樣化的小眾市場長尾模式，生產(chǎn)銷售企業(yè)利用信息化技術(shù)充分掌握了分散客戶的個性化需求，打破了傳統(tǒng)商業(yè)流通環(huán)節(jié)的信息不對稱瓶頸，能夠按需生產(chǎn)、定向銷售，通過創(chuàng)新與創(chuàng)意的融合，打造企業(yè)核心競爭力。
三、“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展的啟示
順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流。從“平臺+免費”到“內(nèi)容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新，再從“互聯(lián)網(wǎng)+O2O產(chǎn)業(yè)鏈”到“互聯(lián)網(wǎng)+跨界生態(tài)網(wǎng)絡(luò)”商業(yè)模式創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新與廣泛應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展過程中，呈現(xiàn)出了不同的結(jié)構(gòu)特征與商業(yè)特質(zhì)。從“線上流量變現(xiàn)”到“線下融合聚變創(chuàng)新”，“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展歷程的真實寫照，其實就是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流、發(fā)展規(guī)律的映射。隨著網(wǎng)絡(luò)時代對生活與工作的影響越來越明顯，消費者的需求愈加多元化，企業(yè)需要采用互聯(lián)網(wǎng)思維，順應(yīng)時展的趨勢與潮流，積極做出改變，遵循商業(yè)邏輯與價值邏輯，推動企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。注重商業(yè)模式創(chuàng)新價值?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代背景下，企業(yè)除了要注重技術(shù)創(chuàng)新以外，更要高度關(guān)注商業(yè)模式創(chuàng)新的價值，強調(diào)深度挖掘客戶需求，把握客戶的痛點。借助互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈整合或跨界融合，與互補性的社會資源合作，發(fā)揮優(yōu)質(zhì)資源的優(yōu)勢，打造合作共贏的商業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。通過更高效的為客戶提供全過程體驗與解決方案，提高產(chǎn)品與服務(wù)附加值，創(chuàng)造更大商業(yè)價值。遵循商業(yè)模式創(chuàng)新的基本原則。保持商業(yè)模式的持續(xù)生命力，需要始終保持價值創(chuàng)造與價值獲取動力，這就是商業(yè)模式創(chuàng)新的基本原則。價值創(chuàng)造是基礎(chǔ)，價值獲取是目的，前者是指創(chuàng)造顧客價值，后者是指獲取企業(yè)價值，兩者需要同時兼顧。通過創(chuàng)造附加值，讓消費者感受其消費收益大于支付成本，則有助于為消費者帶來最佳的購物體驗，有助于企業(yè)培養(yǎng)忠實的客戶。與此同時，企業(yè)通過營業(yè)收入補償成本費用獲取更多利潤，才更有利于推動企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)模式創(chuàng)新基本原則下，價值創(chuàng)造與價值獲取需要平衡兼顧，符合商業(yè)發(fā)展規(guī)律。反之在過度的“燒錢”發(fā)展模式下，在缺乏合理盈利方式下，在產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新難以有所作為的形勢下，必然不會產(chǎn)生最佳的商業(yè)效果，其商業(yè)模式難以符合市場與客戶需求，不利于企業(yè)或商業(yè)模式的可持續(xù)發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：商業(yè) 趨勢 銀企關(guān)系
近年來，現(xiàn)代商業(yè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，以占主導(dǎo)地位的零售商業(yè)為例，企業(yè)銷售額已超過制造、金融服務(wù)、信息等類型企業(yè)成為世界第一。21 世紀(jì)世界商業(yè)的發(fā)展方向?qū)⒆⒅匕l(fā)展跨國連鎖經(jīng)營，營銷方式、商店功能將呈現(xiàn)多樣化趨勢，百貨商店走細(xì)分化、個性化道路，各種商業(yè)業(yè)態(tài)互相補充；傳統(tǒng)的百貨商店占的市場份額將逐漸萎縮，取而代之的是連鎖超市、大賣場等新興業(yè)態(tài)。
我國商業(yè)發(fā)展也很快，各種商業(yè)業(yè)態(tài)也正日趨成熟，從混亂的過度競爭轉(zhuǎn)向理性調(diào)整和規(guī)范管理，從目標(biāo)市場和經(jīng)營類別的定位選擇雷同轉(zhuǎn)向差別化。但是由于我國商業(yè)發(fā)展較晚，目前從業(yè)者眾多但規(guī)模過小，最大50家的售貨額還不到全國5%。沒有任何一家的規(guī)模可以對國外零售業(yè)造成競爭壓力。同時，我國商業(yè)償債能力過低、債務(wù)成本過高，不得不依賴賣方信貸如短期交易融資等。中國銷售前10名超市和中國連鎖百強的毛利潤率，分別是12.8%及11.95%，而國外平均是20.56%。凈利潤也明顯低于國外平均水平，中國銷售前10名的超市和中國連鎖百強的凈利潤率，分別是1.77%及1.32%，而國外平均是2.22%。由于零售企業(yè)利潤率過低，管理者無法通過企業(yè)運營歸還本息，而且過高的負(fù)債也使取得融資實現(xiàn)管理人收購的可能性變小。因此，這種高負(fù)債低利潤率的經(jīng)營方式，對商業(yè)企業(yè)未來擴張造成了巨大阻礙。隨著2004年12月11日取消對外商投資商業(yè)企業(yè)在地域、股權(quán)和數(shù)量等方面的限制，在短時間內(nèi)盡可能多地?fù)屨忌虡I(yè)網(wǎng)點已成為很多外資連鎖企業(yè)的重要戰(zhàn)略選擇，我國本土商業(yè)企業(yè)將面臨巨大的資本與經(jīng)營競爭壓力。
因此，在培植本土商業(yè)、加快其經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變、逐步與國際接軌的過程中，需要我們創(chuàng)造一個公平良性的競爭和融資環(huán)境，這也就意味著，需要審視并重新構(gòu)建商業(yè)企業(yè)的銀企關(guān)系，即銀行與企業(yè)間的關(guān)系，以適應(yīng)未來商業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)我國商業(yè)，特別是零售商業(yè)的真正繁榮。
新型銀企關(guān)系范疇的拓展
在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的經(jīng)濟體制和產(chǎn)權(quán)制度下，受傳統(tǒng)資金調(diào)撥供給制的影響，現(xiàn)行的非信用契約銀企關(guān)系已無法適應(yīng)市場經(jīng)濟、銀行與企業(yè)的發(fā)展需要。此外，國有企業(yè)的巨額不良債務(wù)和國有銀行的大量不良資產(chǎn)所形成的銀企債務(wù)危機也阻礙著銀企關(guān)系的健康發(fā)展。因此，在銀企關(guān)系的重新構(gòu)建上，需首先對銀企關(guān)系的范疇進(jìn)行橫向和縱向的拓展。
銀企關(guān)系的橫向拓展
就目前商業(yè)運營模式的發(fā)展趨勢看，資本經(jīng)營將成為今后商業(yè)業(yè)態(tài)演變與發(fā)展的最活躍因素。目前，強強聯(lián)合、強弱兼并及大范圍連鎖的商業(yè)業(yè)態(tài)重組趨勢的迅速加強，對我國商業(yè)運行質(zhì)量的改善、商業(yè)經(jīng)營實現(xiàn)規(guī)?；图s化，將起極為重要的決定作用。2002年和2003年中國的大型連鎖超市企業(yè)就發(fā)生多起企業(yè)購并和整合。2004年企業(yè)之間的購并、參資入股等一系列整合逐步向中小企業(yè)延伸。同時，國有企業(yè)融資渠道和融資觀念發(fā)生變化，沖擊了原有銀企關(guān)系。隨著股票市場、債券市場的發(fā)展，國有企業(yè)融資渠道增多，也打破了企業(yè)只由銀行融資的格局，減弱了企業(yè)對銀行信貸的依賴，促使企業(yè)融資觀念發(fā)生了變化。因此，未來的新型銀企關(guān)系已不僅僅是傳統(tǒng)的銀行信貸支持，多樣化的投融資渠道的建立與企業(yè)資本的運營要求，銀企關(guān)系需要橫向拓展到企業(yè)與投資銀行、企業(yè)與創(chuàng)新形式的金融機構(gòu)以及企業(yè)與銀行本身發(fā)展的混業(yè)經(jīng)營的各項業(yè)務(wù)等直接的金融關(guān)系中。銀企關(guān)系所涵蓋的業(yè)務(wù)范圍也將超出傳統(tǒng)的信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，涉及企業(yè)上市、企業(yè)并購、企業(yè)發(fā)債、產(chǎn)業(yè)投資基金的建立等企業(yè)投融資的發(fā)展需求。這些需求將會拉動金融企業(yè)的技術(shù)與工具的創(chuàng)新和各種金融工具的廣泛使用，并進(jìn)一步推動新型銀企關(guān)系的發(fā)展，這也對包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)與商業(yè)企業(yè)提出了更高的發(fā)展要求。
銀企關(guān)系的縱向拓展
從長遠(yuǎn)看，商業(yè)多元化、規(guī)模化、集約化的連鎖經(jīng)營的發(fā)展趨勢，需要銀企關(guān)系向產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合的縱向發(fā)展。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合是極為普遍和重要的經(jīng)濟現(xiàn)象。發(fā)達(dá)國家由此而形成大的資本集團，已成為當(dāng)今全球經(jīng)濟與本國經(jīng)濟發(fā)展的支柱力量。雖然，有20世紀(jì)90年代日本、韓國的金融危機的教訓(xùn)，以及我國企業(yè)近期類似的失敗嘗試，但都不能否定產(chǎn)融結(jié)合對社會經(jīng)濟和企業(yè)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)。只是在向產(chǎn)融結(jié)合的方向發(fā)展時，我們須清醒地認(rèn)識其實現(xiàn)的條件，以及正確地把握其范圍和尺度，也即銀行和企業(yè)間關(guān)系的“度”。只有在完善的市場機制下，完善的銀行、金融體系和健全的現(xiàn)代企業(yè)制度才能保證產(chǎn)融結(jié)合的健康發(fā)展。
構(gòu)筑新型銀企關(guān)系對銀行、企業(yè)和政府的要求
對銀行經(jīng)營管理機制的要求
完善國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的銀行管理機制。加快國有銀行的商業(yè)化與公司化進(jìn)程，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，按照“三會分開、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，是現(xiàn)代銀企關(guān)系構(gòu)建的重要方面。
樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。面對日趨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行尤其需要加強銀企合作，發(fā)掘、培育自己的優(yōu)質(zhì)客戶，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，通過銀行理念、產(chǎn)品與服務(wù)等方面的完善，提升銀企關(guān)系。
建立科學(xué)的風(fēng)險管理與決策體系。對于我國商業(yè)銀行的債權(quán)軟約束，銀行要認(rèn)真做好貸款的五級分類工作，切實加強對不良資產(chǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險以及重點客戶的監(jiān)測和考核；注重控制集團客戶授信業(yè)務(wù)中的貸款的集中度風(fēng)險和關(guān)聯(lián)交易；建立科學(xué)、系統(tǒng)的客戶信用信息系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險。
加快和完善商業(yè)銀行資本市場業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足企業(yè)投融資需要。通過同業(yè)合作，商業(yè)銀行與證券公司、基金管理公司等機構(gòu)可以合力開發(fā)出業(yè)務(wù)交叉、捆綁銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，提高資金監(jiān)管和為企業(yè)服務(wù)的技術(shù)和能力，滿足未來企業(yè)的發(fā)展需求。
對企業(yè)的要求
企業(yè)自身須確立企業(yè)市場主體意識，努力建立現(xiàn)代企業(yè)制度，深化改革，提高經(jīng)營業(yè)績，增強核心競爭力，以良性循環(huán)的新形象贏得銀行等金融機構(gòu)的支持和社會的認(rèn)同。其次，提高企業(yè)的守信程度，改善社會的誠信基礎(chǔ)。通過國家的有關(guān)立法及制度，促使企業(yè)遵守信用，不逃債、賴債、廢債以及懸空銀行債務(wù)。
對政府職責(zé)轉(zhuǎn)變的要求
在銀企關(guān)系的轉(zhuǎn)變中，也需要政府樹立服務(wù)意識，政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)職能，協(xié)調(diào)、服務(wù)、優(yōu)化市場環(huán)境，即在整頓和規(guī)范經(jīng)濟和金融秩序中，教育、引導(dǎo)企業(yè)增強信用觀念，支持銀行保全信貸資產(chǎn)，維護(hù)良好的金融環(huán)境。此外，從法制上規(guī)范政府行為，減少行政配置資源的份額，擴大市場的配置比例，也將對新型銀企關(guān)系的健康發(fā)展十分有益。
參考文獻(xiàn)：
王錚（2001）利用上海各區(qū)零售業(yè)平均規(guī)模的分布狀況，對上海市區(qū)商業(yè)重心進(jìn)行計算，發(fā)現(xiàn)上海市商業(yè)重心與cbd發(fā)生明顯偏離，呈東西向移動為主。分析認(rèn)為，由于“需求決定了商業(yè)的發(fā)展，商業(yè)重心必然追隨人口重心”，進(jìn)一步論證了人口密度因素作為背景要素對商業(yè)區(qū)位選擇起重要影響。
孫鵬，王興中（2002）介紹了西方國家社區(qū)環(huán)境中零售業(yè)區(qū)位選擇的一些規(guī)律，引入遠(yuǎn)角（far corner）、近角（near corner）和側(cè)角（swing corner）等概念，并分析在主干道與次干道，單向道與雙向道，直線道與曲線道等道路類型中的可識別性、易接近性的優(yōu)勢度差異。
郭崇義（2002）對北京外資零售企業(yè)區(qū)位選擇特征進(jìn)行了研究。根據(jù)外資零售企業(yè)分布模式圖，結(jié)合不同零售業(yè)態(tài)的區(qū)位要求，總結(jié)出百貨商店分布較分散，大型綜合超市分布在城區(qū)周邊和城鄉(xiāng)結(jié)合部，倉儲商店多分布在城鄉(xiāng)結(jié)合部。
蔡國田（2004）就軌道交通區(qū)位因素，探討其對零售商業(yè)空間布局的影響。認(rèn)為隨著軌道交通網(wǎng)絡(luò)的形成，零售商業(yè)空間結(jié)構(gòu)將發(fā)生重組，部分老商業(yè)區(qū)實力進(jìn)一步加強，新商業(yè)區(qū)崛起的同時，部分商業(yè)區(qū)也會由于人流減少而呈蕭條趨勢。
商業(yè)新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生和發(fā)展，一直備受學(xué)者，尤其是經(jīng)濟學(xué)界的關(guān)注。目前研究成果，多為介紹新業(yè)態(tài)特征，探討其對傳統(tǒng)商業(yè)業(yè)態(tài)的影響。
張素麗（1999）關(guān)注到零售商業(yè)企業(yè)發(fā)展中的市場定位與地理定位問題。提上海師范大學(xué)碩士學(xué)位論文城市商業(yè)微區(qū)位關(guān)聯(lián)效應(yīng)研究出零售商業(yè)企業(yè)的市場定位和地理定位相互作用，市場定位是碩士論文地理定位的基礎(chǔ)，地理定位會因市場定位的差異而呈現(xiàn)各自特點；并認(rèn)為不同零售業(yè)態(tài)的地理定位原則也有所區(qū)別。
許學(xué)強（2002）利用gis為主要研究手段，對廣州市大型零售商店的空間布局特征進(jìn)行分析。結(jié)果表明大型零售店與其他業(yè)態(tài)存在彼此依存又相互競爭的關(guān)系；其空間布局呈圈層結(jié)構(gòu)，并逐步向多中心發(fā)展；交通因素對其區(qū)位選擇起重要作用。
管馳明（2003）介紹了新零售空間（new retail places,spaces and sites）概念，即“指包括超市、高級百貨商店、倉儲超市、零售園區(qū)（retail park）、區(qū)域購物中心和廠方直銷店等新型商業(yè)業(yè)態(tài)構(gòu)成的商業(yè)空間，主體是大型超市和購物中心”；并將其內(nèi)涵歸納為“新業(yè)態(tài)”、“新區(qū)位”、“新近出現(xiàn)”三方面。究其形成動力，管先生總結(jié)出宏觀背景因素（包括快速城市化與城市郊區(qū)化、城市土地市場化、商業(yè)全球化），商業(yè)需求因素（包括消費需求層次提高、居住空間演變），商業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)展演變，城市交通改善現(xiàn)代物流出現(xiàn)這四個因子。
綜合以上分析，可以看出商業(yè)地理研究，正呈現(xiàn)逐漸細(xì)化、微觀化的趨勢。而地理信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，也使得城市中由于地價、交通便利性、人口密度等區(qū)位背景因素所造成的場勢差異能清晰、明確的展現(xiàn)出來，從而讓我們從具體、復(fù)雜的微觀區(qū)位層次，對商業(yè)活動的區(qū)位布局提供科學(xué)、系統(tǒng)、高效的理論支持得以實現(xiàn)。
在借鑒國外相關(guān)理論基礎(chǔ)上，結(jié)合實際，我國商業(yè)區(qū)位研究也取得了一定成績。我國商業(yè)空間結(jié)構(gòu)研究已較成熟，表現(xiàn)為以中心地理論為基礎(chǔ)，結(jié)合實證研究，對現(xiàn)有商業(yè)網(wǎng)點的中心性和等級性進(jìn)行分析，并提供建議。商業(yè)區(qū)位布局方面，以地租理論、規(guī)模經(jīng)濟等為理論指導(dǎo)，通過商業(yè)服務(wù)業(yè)設(shè)施的空間定點，探討不同地域商業(yè)中心區(qū)位特點，預(yù)測各商業(yè)中心發(fā)展趨勢。大賣場、連鎖商店等新型業(yè)態(tài)的區(qū)位選擇特征，很多學(xué)者也作過較深入的研究。
以上研究運用傳統(tǒng)區(qū)位理論，并借鑒商業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域相關(guān)研究成果，系統(tǒng)分析商業(yè)區(qū)位選擇過程、選擇特點、空間結(jié)構(gòu)等方面的研究內(nèi)容。但更多從商業(yè)集聚的角度入手，對微觀尺度上商業(yè)經(jīng)營單位的相互關(guān)聯(lián)及其區(qū)位效應(yīng)尚未引起充分上海師范大學(xué)碩士學(xué)位論文城市商業(yè)微區(qū)位關(guān)聯(lián)效應(yīng)研究重視。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；企業(yè)社會責(zé)任；外資銀行；金融領(lǐng)域
文章編號：1003―4625(2006)05―0023―03
中圖分類號：F832．33
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
在全球化和經(jīng)濟一體化的大背景下，當(dāng)代社會結(jié)構(gòu)正在變得愈來愈復(fù)雜，商業(yè)銀行和其他許多國際企業(yè)一樣，自身經(jīng)營規(guī)模愈來愈大，企業(yè)的活動也隨之變得多樣化，企業(yè)與社會的關(guān)系在各方面都顯得日益密切。因此，可知企業(yè)的社會責(zé)任范圍，將隨著時代的推移而逐漸擴大化。就是因為有這樣一些的時代性特征和這樣一些顯著的發(fā)展趨勢，使得與企業(yè)社會責(zé)任有關(guān)的議論，變得更加復(fù)雜和更具挑戰(zhàn)性。
一、全球化發(fā)展與社會責(zé)任新挑戰(zhàn)
無疑，本世紀(jì)初的幾十年是中國全面參與經(jīng)濟全球化的關(guān)鍵時期，加入WTO加快了我國企業(yè)更多參與國際競爭的步伐。我國企業(yè)越來越多地制定和實施海外擴張戰(zhàn)略，參與國際競爭，如中國海爾集團、奇瑞汽車公司、中國海洋石油集團、聯(lián)想集團等等，均在以自己不同的方式實現(xiàn)跨國經(jīng)營和全球化發(fā)展。我國商業(yè)銀行業(yè)的國際化步伐也在不斷加快之中。這種銀行國際化可以包含有兩種戰(zhàn)略模式，即引進(jìn)外資銀行和本國銀行跨國經(jīng)營。正如前面所述，外資銀行在中國的發(fā)展十分迅速，影響力逐步擴大。與此同時，我國商業(yè)銀行，特別是四大國有商業(yè)銀行，在海外的分行和代表處等機構(gòu)也初見規(guī)模，發(fā)展速度同樣也十分迅速。例如，截至目前，中國銀行的海外機構(gòu)最多，在歐美、港澳、亞太地區(qū)擁有分行、附屬企業(yè)或代表處，總數(shù)已經(jīng)達(dá)到559個，海外總資產(chǎn)已達(dá)1400億美元，海外雇員約2萬人；中國工商銀行的海外機構(gòu)總數(shù)也已經(jīng)超過70個，其中通過兼并或收購在海外擁有的附屬企業(yè)已近60家，如在香港和倫敦分別擁有中國工商銀行(亞洲)有限公司和中國工商銀行(倫敦)有限公司等附屬金融機構(gòu)，海外總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到600多億港幣；中國建設(shè)銀行在海外的分支機構(gòu)總數(shù)為9個，海外分行總資產(chǎn)達(dá)70多億美元；中國農(nóng)業(yè)銀行也在海外建立6個分支機構(gòu)。另外，股份制商業(yè)銀行中也有幾家在海外擁有分支機構(gòu)，其中交通銀行6個，中信集團、光大集團和招商銀行分別3個?？傮w上，雖然我國商業(yè)銀行的國際化程度和國際競爭力還十分有限，由于業(yè)務(wù)品種單一，主要服務(wù)于華人社區(qū)和進(jìn)出口貿(mào)易，在國際市場上基本處于邊緣銀行的地位，但是我國商業(yè)銀行海外機構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，跨國購并也在迅速發(fā)展，可以預(yù)見，商業(yè)銀行國際化的步伐勢不可擋。
伴隨著國際化擴張戰(zhàn)略的實施，我國商業(yè)銀行將面臨國內(nèi)和國際兩個層面的更加嚴(yán)峻的社會責(zé)任挑戰(zhàn)：在國際市場上，將面臨國際社會如潮似涌的社會責(zé)任運動的深遠(yuǎn)影響，不認(rèn)真對待社會責(zé)任問題，將可能意味著國際戰(zhàn)略的最終失敗；在國內(nèi)市場上，將面臨國內(nèi)社會越來越廣泛的社會責(zé)任呼聲的強大召喚，不積極履行社會責(zé)任義務(wù)，將意味著逐步被市場所淘汰。因此，商業(yè)銀行迫切需要制定適應(yīng)全球化發(fā)展要求的多層次的社會責(zé)任戰(zhàn)略，嚴(yán)格按照國際慣例和國際社會責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理和提供金融服務(wù)。在國內(nèi)市場，商業(yè)銀行等企業(yè)需要積極履行社會責(zé)任義務(wù)，以便能夠順利地與國外戰(zhàn)略投資者開展戰(zhàn)略聯(lián)盟與合作發(fā)展，但同時還應(yīng)對戰(zhàn)略投資者最低和最高持股或減股進(jìn)行明確的規(guī)范，防止其短期行為可能對我國銀行和客戶利益造成的不利影響，以便真正能夠贏得國內(nèi)客戶的認(rèn)可和信賴，提高國內(nèi)市場競爭力；在國外市場，我國商業(yè)銀行等企業(yè)需要遵守經(jīng)營所在國家或地區(qū)的法規(guī)，保護(hù)當(dāng)?shù)丨h(huán)境，保護(hù)當(dāng)?shù)貏诠?quán)益，尊重員工文化多樣性，改進(jìn)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)水平，參與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)服務(wù)項目，支持當(dāng)?shù)卮壬剖聵I(yè)等，以便不斷改善自身形象和信譽，增強利潤水平和國際競爭力，并實現(xiàn)與當(dāng)?shù)貒液蜕鐣暮椭C和共贏發(fā)展。
二、新技術(shù)應(yīng)用與社會責(zé)任新挑戰(zhàn)
在當(dāng)今世界，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，出現(xiàn)了一些新的技術(shù)和新的產(chǎn)業(yè)。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，如金融服務(wù)電子化和辦公自動化，正在逐步取代傳統(tǒng)的“勞動密集型”服務(wù)體系，高效的機器設(shè)備和電子清算網(wǎng)絡(luò)正在代替人工處理存款、貸款、清算和咨詢等業(yè)務(wù)。例如，ATM自動取款機可以提供24小時不間斷優(yōu)質(zhì)服務(wù)；POS終端機極大地方便了客戶的購物和消費。事實上，當(dāng)代的商業(yè)銀行正在演變成一種屬于“資本密集型”的行業(yè)，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、電子化交易等正在一步一步地取代勞動密集型的營業(yè)網(wǎng)點或眾多的銀行職員參與的服務(wù)功能。這一發(fā)展趨勢有利于商業(yè)銀行降低單位經(jīng)營成本，提高服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營效益，但同時也可能導(dǎo)致大量裁減剩余員工的社會責(zé)任問題，如機器取代人，造成大量員工丟掉飯碗，導(dǎo)致一些結(jié)構(gòu)性失業(yè)等問題。另外，新技術(shù)的應(yīng)用也給銀行履行社會責(zé)任帶來的另一個挑戰(zhàn)是：安全隱患問題，例如，如何確?？蛻魝€人信息的保密和不被泄露，如何確保客戶資金的安全等。如果商業(yè)銀行不能確保為客戶提供的服務(wù)是安全的和保密的，即意味著商業(yè)銀行沒有履行好自己對客戶的社會責(zé)任。無論如何，新技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用正在給商業(yè)銀行帶來業(yè)務(wù)品種和服務(wù)功能的重大變化和飛躍，這一發(fā)展趨勢已經(jīng)引起當(dāng)代銀行家的密切關(guān)注。我國商業(yè)銀行只有順應(yīng)潮流，廣泛應(yīng)用電子化和其他新技術(shù)，才能適應(yīng)新時代金融業(yè)發(fā)展的要求，也才能在未來的激烈競爭中取勝。但同時，商業(yè)銀行還必須認(rèn)真解決好自身肩負(fù)的社會責(zé)任問題，以便能夠真正借助最新科學(xué)技術(shù)來實現(xiàn)自己的可持續(xù)發(fā)展。
三、金融管制放松與社會責(zé)任新挑戰(zhàn)
金融管制放松(Deregulation)最初起源于上個世紀(jì)末期的美國，隨后世界上其他發(fā)達(dá)國家，如日本、澳大利亞、加拿大、英國等，紛紛仿效，加入到了這場金融管制放松的潮流之中，現(xiàn)這一發(fā)展趨勢已經(jīng)波及整個世界。例如，為適應(yīng)經(jīng)濟的發(fā)展，美國政府取消了儲蓄存款的利率上限(Interest rate ceiling)和交易賬戶不計利息的有關(guān)規(guī)定，以使商業(yè)銀行可以擁有更大的利率自，并使存款人獲得更加公平的利率回報；放開對其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)限制，允許存款機構(gòu)和信貸聯(lián)盟從事綜合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；允許商業(yè)銀行通過持有其他銀行、非銀行金融機構(gòu)、甚至任何企業(yè)的一定量的股票，成立銀行持股公司(Bank holding Com－pany)，開創(chuàng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營或混業(yè)經(jīng)營的格局。在我國，隨著經(jīng)濟和金
融改革的不斷深化，金融管制放松也將是不可避免的選擇和發(fā)展趨勢。這一趨勢必將對我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，也同樣會帶來更大的社會責(zé)任挑戰(zhàn)。
金融管制的放松對商業(yè)銀行來說，是一把雙刃劍，既是機遇又是挑戰(zhàn)。說它是一種機遇，是因為它從法規(guī)層面上擴大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使銀行可以開展多種經(jīng)營，從而增加了銀行的業(yè)務(wù)收入來源和盈利水平；說它是挑戰(zhàn)，是因為它使得商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)交叉性成為現(xiàn)實，從而必然導(dǎo)致同業(yè)競爭的進(jìn)一步加劇，經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險的進(jìn)一步提高。伴隨著金融管制的進(jìn)一步放松和金融產(chǎn)品的多樣化，客戶的閑置資金和服務(wù)需求必然流向那些回報率高和服務(wù)水平優(yōu)的金融產(chǎn)品，客戶忠誠度將逐漸下降。也就是說，哪里的銀行或金融機構(gòu)存款利息高，那里的客戶資源就會豐富；哪里的銀行優(yōu)惠待遇多，那里的客戶就多。另外，利率的市場化趨勢也將使廣大客戶變得成熟和理智起來。也就是說，客戶對利率的敏感性逐步增強，過去那些“忠誠、穩(wěn)定”的客戶也可能變得“搖擺不定，唯利是圖”。在我國，銀行優(yōu)質(zhì)客戶資源有限，且銀行機構(gòu)眾多，加上存在一定的無序競爭和對客戶的過分“受寵”，這一發(fā)展趨勢也比較明顯。例如，為承攬一筆業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行有時須向客戶或有關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)人請客送禮、拉關(guān)系、走后門，通過這種違背社會責(zé)任道德標(biāo)準(zhǔn)的做法承攬業(yè)務(wù)，以換取短暫的、并不牢固的客戶關(guān)系。總之，金融管制的放松和客戶忠誠度的下降正在給我國銀行的社會責(zé)任價值觀帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
從另一個角度講，伴隨著金融管制放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行的社會責(zé)任問題也必將面臨其他更大的挑戰(zhàn)：一是金融管制放松將使得商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)合謀串通的機會增大，例如，商業(yè)銀行可以與其持股的證券公司聯(lián)合起來，通過私自融資安排故意操縱股票或債券市場，賺取非法利潤；二是混業(yè)經(jīng)營制將使得商業(yè)銀行形成龐大的金融集團成為可能，例如，商業(yè)銀行作為龐大的壟斷集團，為了追求自身利益，可能會對政府政策產(chǎn)生強大的影響力，從而使政府的管制能力下降，銀行自身的道德風(fēng)險增強。在上述兩種情況出現(xiàn)時，均可能在侵害客戶利益的同時，破壞整個國家的經(jīng)濟穩(wěn)定，情況嚴(yán)重之時，均可能導(dǎo)致經(jīng)濟或金融危機，危機國家的長治久安。
四、人力資源變化與社會責(zé)任新挑戰(zhàn)
關(guān)于人力資源的變化趨勢，主要包括下列幾種情況：一是人類社會正在進(jìn)入老齡化時代，大齡員工不斷增加的趨勢。人口學(xué)家估計，到2025年，許多國家的老年人口將是今天的兩倍；而且到2050年，全球60歲及以上的人口將可能首次超過兒童的人口。隨著老齡化社會的到來，商業(yè)銀行履行社會責(zé)任將面臨前所未有的新挑戰(zhàn)。從企業(yè)內(nèi)部來看，面對可能出現(xiàn)的員工老齡化及技術(shù)員工短缺問題，一方面，商業(yè)銀行必須處理好老年銀行職員的問題，比如說，需要增加投入關(guān)注老年職工的退休養(yǎng)老金、社會保險和醫(yī)療保險福利等問題；另一方面，商業(yè)銀行需要加大員工教育和培訓(xùn)支出，更新老年員工的知識結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)更多高素質(zhì)的管理者和技術(shù)員工等。從企業(yè)外部來看，面對人力資源的變化趨勢，商業(yè)銀行需要加大投入，研發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，如開發(fā)滿足老年人需求的年金服務(wù)、基本生活必需品貸款、基本生活金融服務(wù)(Basic Lifeline Banking)等，以適應(yīng)市場需要變化趨勢，同時承擔(dān)必要的社會責(zé)任義務(wù)?；旧罱鹑诜?wù)事關(guān)貧困人口在無法獲得基本銀行服務(wù)的情況下是否有衣穿、有飯吃、有房住或有學(xué)上的問題(Peter Rose,1998，pp393)。解決這些問題需要商業(yè)銀行在承擔(dān)更大風(fēng)險和關(guān)注更多社會問題之間作出合理的道德決策。
二是員工流動性加快，工作穩(wěn)定性降低的趨勢。隨著時代的前進(jìn)，當(dāng)代新員工，特別是年富力強的高學(xué)歷或高素質(zhì)員工，在不同單位之間頻繁跳槽將成為一種發(fā)展趨勢。這種趨勢將會給未來的商業(yè)銀行等廣大企業(yè)帶來嚴(yán)峻的考驗。這種挑戰(zhàn)可以體現(xiàn)在：如何通過給予員工更多的社會責(zé)任貢獻(xiàn)，以留住優(yōu)秀人才，為我長期服務(wù)；如何通過制度建設(shè)防止跳槽員工泄露商業(yè)機密或拉走高價值客戶，以減少違背道德的行為發(fā)生；同時又如何通過人力資源外包(Outsourcing)和其他靈活用工形式，并制定人力資源“軟硬面”戰(zhàn)略，解決可能隨時隨地出現(xiàn)的人力資源匱乏和危機問題。
人力資源外包本身也可能帶來商業(yè)銀行社會責(zé)任的新問題，例如，商業(yè)銀行將原來由自己員工親自擔(dān)任的工作任務(wù)，通過合約分包給專業(yè)程度更高的其他企業(yè)員工代為管理，以提高生產(chǎn)效率和節(jié)約人力資源成本，那么，這樣做就可能意味著銀行的一部分原有職工將丟掉自己的飯碗。另外，使用其他形式的靈活用工，也同樣可能給商業(yè)銀行帶來社會責(zé)任的巨大挑戰(zhàn)。這是因為，大量使用臨時工和季節(jié)工(這些臨時工的社會福利保障本身就是一大社會責(zé)任問題)，以提高銀行效益，將可能意味著正式工作崗位的減少以及一部分正式工的下崗。
三是員工持股者數(shù)量增加，雇主和雇員新型關(guān)系不斷出現(xiàn)。隨著商業(yè)銀行股份制改造的完成，許多銀行員工的身份發(fā)生了重大變化，員工既是銀行的一般雇員，同時又是銀行股票的持有者或所有權(quán)人。這種新型雇傭關(guān)系也將給商業(yè)銀行履行社會責(zé)任帶來諸多的新挑戰(zhàn)。例如，銀行管理者不能再簡單地把員工看成是可以隨意支配的“上下級”關(guān)系，而是需要處處征求其意見的“同等地位”的伙伴關(guān)系。在這種新型伙伴關(guān)系下，銀行管理者對員工將可能承擔(dān)更多的社會責(zé)任義務(wù)，如需要更多地讓員工參與決策，更多地下放權(quán)利給基層，更多地關(guān)注員工的社會福利待遇等。
【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 監(jiān)管 可持續(xù)發(fā)展
一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展現(xiàn)狀
理財是經(jīng)濟社會發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國理財需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來金融市場快速發(fā)展為理財產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具。
首先，宏觀經(jīng)濟環(huán)境和金融市場的不斷發(fā)展為債券理財計劃的開發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國內(nèi)各個金融市場的流動性、收益性和風(fēng)險性來看，一方面銀行間市場擴容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計和創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場收益率長期來看處于高位，促使理財產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風(fēng)險的情況下，可以更有效地滿足客戶資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財產(chǎn)品帶來了較大的操作空間。
其次，以股市為代表的高風(fēng)險市場波動劇烈，風(fēng)險較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟恢復(fù)高增長而走強的股市并沒有出現(xiàn)，越來越多的客戶實實在在的感受到了風(fēng)險，也會促使更多的客戶開始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風(fēng)險可控的投資，理財計劃無疑是較好的選擇。
再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運用主要集中于貸款，主要利潤也來源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營風(fēng)險過于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類、保險、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)來收取手續(xù)費的理財咨詢類業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗。隨著利率市場化的逐漸推進(jìn)和銀行業(yè)的競爭加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財計劃提供優(yōu)于市場的收益，推出更有市場競爭力的理財產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場競爭力，降低整體經(jīng)營風(fēng)險。
二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題
隨著我國的社會進(jìn)步和經(jīng)濟發(fā)展，國內(nèi)個人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲蓄存款、股票市場及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個城市樓市價格調(diào)整，龐大的儲蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。
（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對性
目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類似，缺乏個性化、專業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴(yán)重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國商業(yè)銀行業(yè)理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識，各個理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行無法綜合利用金融市場開展理財業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢服務(wù)停留在淺層次，理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時間的安排、銷售目標(biāo)群體等進(jìn)行不同側(cè)重的銷售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費收入，沒有明顯的自身經(jīng)營效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計。
（二）客戶范圍定位不合理，導(dǎo)致市場不均衡
目前我國商業(yè)銀行在理財方面主要是為高端客戶服務(wù)，理財業(yè)務(wù)市場大都以高端客戶為目標(biāo)，理財計劃的市場定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長，逐漸富裕起來的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財市場，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品時，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險造成需求不足。例如，市場上針對零售的理財產(chǎn)品起點為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點為越來越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽為富有的投資者選擇。
（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財?shù)娘L(fēng)險程度。理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運營模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進(jìn)行監(jiān)管套利的問題，從產(chǎn)品設(shè)計到銷售、投資管理都不夠精細(xì)，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風(fēng)險隱患。
（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風(fēng)險隱患
目前，我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財產(chǎn)品在中國的金融市場已經(jīng)排名第一，超過其他類別的金融產(chǎn)品，促進(jìn)國內(nèi)金融市場已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進(jìn)金融服務(wù)監(jiān)管的法律問題，并沒有及時保護(hù)客戶的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會影響社會穩(wěn)定。中國銀行業(yè)金融過程理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問題，從各商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。
首先，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦。金融法律對銀行混業(yè)經(jīng)營已逐漸顯現(xiàn)認(rèn)可趨勢，但仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶為中心”的理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢，越來越多開始通過第三方產(chǎn)品將客戶資金通過基金、信托計劃對股票市場和實業(yè)進(jìn)行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國外理財業(yè)務(wù)繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的，這促使我國商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風(fēng)險，分業(yè)經(jīng)營模式下的法規(guī)風(fēng)險。
其次，規(guī)范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔(dān)什么民事責(zé)任、客戶享有什么權(quán)利，客戶依據(jù)什么法律，沒有統(tǒng)一的法律認(rèn)定或者準(zhǔn)確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問題，部分理財產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品的同時，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)理念，加強監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。
再次，與理財產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國對銀行理財產(chǎn)品給予了有限認(rèn)可，從我國目前的規(guī)定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。
三、探尋理財產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路
（一）合理定位客戶群體
分析客戶需求以客戶需求為導(dǎo)向，對客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計，增強對于商業(yè)銀行理財品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶資源的維護(hù)豐富理財計劃產(chǎn)品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點及資金運作需求，針對客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會經(jīng)濟狀況，實施客戶細(xì)分，以專業(yè)理財理論指導(dǎo)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，自主設(shè)計發(fā)行理財產(chǎn)品?？梢詫γ课豢蛻舻娜松A段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發(fā)個性化產(chǎn)品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。
（二）拓展創(chuàng)新方式
隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢。應(yīng)加大對高端理財產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財概念，進(jìn)行個性化的設(shè)計與策劃。例如，隨著類基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風(fēng)格和特長優(yōu)勢，構(gòu)建陽光私募基金評估體系。
（三）打造品牌產(chǎn)品
商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場形勢變化進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財產(chǎn)品，通過品牌效應(yīng)提升自身理財業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財專家，并進(jìn)而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財業(yè)務(wù)無可取代的競爭優(yōu)勢。
（四）完善管理體系
隨著理財產(chǎn)品的快速增長與發(fā)行及近期國內(nèi)外金融市場的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟增長和居民收入水平增加，客戶的理財意識不斷增強；商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善客戶管理體系，以提升在理財產(chǎn)品市場的競爭力。首先是完善商業(yè)銀行理財產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品風(fēng)險的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶關(guān)系管理能力，加強客戶維護(hù)和客戶增值服務(wù)；完善理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強與客戶的溝通和盡職調(diào)查；對發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報告機制，建立產(chǎn)品到期兌付準(zhǔn)備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財產(chǎn)品未來兌付情況。
（五）彌補法律漏洞，強化法律監(jiān)管
我國金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責(zé)任，特別是受托人的責(zé)任要統(tǒng)一，以保證其競爭條件的公平。銀監(jiān)會先后頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財計劃的設(shè)計、發(fā)行、管理均嚴(yán)格按照上述法律法規(guī)的要求進(jìn)行，同時結(jié)合實際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強化國家管理部門監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進(jìn)一步明確銀行理財產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。
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一、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性
發(fā)展供應(yīng)鏈金融是促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的推進(jìn)，將實現(xiàn)客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進(jìn)一步夯實客戶基礎(chǔ)；通過量身定制服務(wù)方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強客戶忠誠度；通過交叉銷售，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率，實現(xiàn)客戶價值最大化；通過建立鏈?zhǔn)綘I銷服務(wù)平臺，實現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)，帶動對公存款、中小企業(yè)貸款投放、中間業(yè)務(wù)及個人業(yè)務(wù)等的協(xié)同發(fā)展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業(yè)銀行綜合收益。
二、供應(yīng)鏈金融發(fā)展思路和目標(biāo)
商業(yè)銀行通過為鏈條企業(yè)提供金融服務(wù)來滿足核心企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條的需求，圍繞產(chǎn)業(yè)-金融-鏈條，建立覆蓋境內(nèi)外、大中小微全量客戶、線上線下的統(tǒng)一服務(wù)平臺，實現(xiàn)一體化、自動化、專業(yè)化、差別化的“四化”目標(biāo)，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)支持實體經(jīng)濟的水平。
（一）服務(wù)平臺一體化
建設(shè)客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗統(tǒng)一的供應(yīng)鏈金融平臺，實現(xiàn)“境內(nèi)外、本外幣、線上線下”一體化服務(wù)，提供“投資-融資-結(jié)算-管理”的一攬子供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，實現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)一點接入、條線聯(lián)動機制。
（二）業(yè)務(wù)操作自動化
對外，商業(yè)銀行與核心企業(yè)（平臺）合作，整合雙方資源，通過系統(tǒng)對接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應(yīng)鏈管理平臺，為核心企業(yè)上下游客戶或平臺上的交易客戶，提供全流程網(wǎng)上操作的金融服務(wù)。對內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受理電子化，銀行子系統(tǒng)交互友好，實現(xiàn)貸款受理、盡職調(diào)查報告、業(yè)務(wù)申報，合同簽約，貸款投放還款等各環(huán)節(jié)全流程電子化，提高業(yè)務(wù)處理效率。
（三）服務(wù)模式專業(yè)化
制定供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)專項政策和產(chǎn)品管理辦法。組建供應(yīng)鏈金融專營團隊，整體解決客戶供應(yīng)鏈金融服務(wù)需求，選擇供應(yīng)鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業(yè)較多的核心企業(yè)（平臺）進(jìn)行營銷拓展。
（四）風(fēng)險控制差別化
設(shè)計單獨的供應(yīng)鏈企業(yè)評級評價體系，創(chuàng)新整個鏈條進(jìn)行整體授信機制，建立供應(yīng)鏈融資預(yù)警平臺，給予專項的信貸政策。深入研究核心企業(yè)信息流、資金流和物流“三流”特點，實現(xiàn)經(jīng)濟資本占用精細(xì)化參數(shù)設(shè)置，探索建立相應(yīng)風(fēng)險預(yù)警機制，建立個性化、靈活的風(fēng)險補償和風(fēng)險緩釋方案。
三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢
（一）供應(yīng)鏈融資線上化趨勢
供應(yīng)鏈金融線上化順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)+的社會發(fā)展，運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行深度整合，通過銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)、核心平臺系統(tǒng)對接，實時交互數(shù)據(jù)和信息，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供全流程在線操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資在銀行服務(wù)日趨同質(zhì)化的市場競爭環(huán)境中，開啟了新型金融服務(wù)模式。在服務(wù)模式方面，銀行與核心企業(yè)雙方平臺融合為一個新平臺，“三流”數(shù)據(jù)全面共享，流程齒接、信息實時交互，銀行深入了解每個平臺的經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)流程、發(fā)展階段和金融需求，為核心企業(yè)提供有針對性地量身定制的綜合金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)模式方面，整合銀行與核心平臺資源，在貸前客戶準(zhǔn)入、貸中交易信息確認(rèn)、貸后風(fēng)險預(yù)警、逾期處置等各環(huán)節(jié)合作發(fā)揮雙方優(yōu)勢，鏈條企業(yè)借助核心企業(yè)信用和交易數(shù)據(jù)增信，以較低的融資成本解決資金問題。在業(yè)務(wù)操作方面，銀行與合作企業(yè)（平臺）、物流、保險、借款人等互聯(lián)互通，信息數(shù)據(jù)自動驅(qū)動業(yè)務(wù)，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經(jīng)營能力。在風(fēng)險控制方面，運用交易、物流、保險等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，自動預(yù)警、遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控、共同控制風(fēng)險。
（二）鏈?zhǔn)綘I銷趨勢
從營銷單一企業(yè)向營銷整個鏈條轉(zhuǎn)變，“一鏈一策”地優(yōu)化流程、提高效率、定制產(chǎn)品，開展鏈?zhǔn)綘I銷；轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，由簡單的銀企關(guān)系向協(xié)作發(fā)展轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的企業(yè)提出需求、銀行提品的合作模式，轉(zhuǎn)為核心企業(yè)向銀行提供資金流、物流、信息流等業(yè)務(wù)信息及數(shù)據(jù)，銀行與核心企業(yè)共建供應(yīng)鏈管理平臺，在有效控制“三流”的基礎(chǔ)上，為整個鏈條提供全方位的綜合化金融服務(wù)，實現(xiàn)銀企共融、協(xié)同發(fā)展。
（三）專業(yè)團隊服務(wù)趨勢
組建總分支各層級的供應(yīng)鏈金融服務(wù)專業(yè)團隊，打破傳統(tǒng)條線管理，由專業(yè)團隊負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的營銷和管理，負(fù)責(zé)轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的營銷、方案制定、產(chǎn)業(yè)鏈分析研究、線下產(chǎn)品線上遷移推廣等工作，提升供應(yīng)鏈服務(wù)的專業(yè)化水平，實現(xiàn)專業(yè)專注管理與服務(wù)。
