時間：2023-07-07 16:11:05
序論：在您撰寫國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；外匯業(yè)務(wù)；對策建議
一、目前我國網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
（一）我國網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
從當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上調(diào)查，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的外匯柜臺業(yè)務(wù)，取得了巨大的進步，因為對銀行和客戶來講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的開通，既減少了銀行柜臺壓力又節(jié)約了人力成本；從客戶方面來說，當(dāng)外匯業(yè)務(wù)只需在網(wǎng)上辦理，大大減少了客戶來回銀行以及排隊的時間，同時也簡化了辦理過程中的一系列繁雜的手續(xù)。以外匯買賣為例，其顯著的優(yōu)勢表現(xiàn)在以下幾個方面：①交易方式靈活：為客戶提供實時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶選擇；②交易時間更長：網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)可以方便了國際外匯市場全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機遇更多：網(wǎng)上可以實時進行資金結(jié)算，這樣一天就可進行多次外匯交易，因此方便實時捕捉市場機會；④方便了解行情第一信息：網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)代化為客戶提供實時的市場行情信息，以便讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當(dāng)日外匯交易狀況和一定時間內(nèi)外匯買賣成交狀況查詢。
（二）目前網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的種類
自從網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)開通以來，各大商業(yè)銀行都盡其所力，大力發(fā)展各自的業(yè)務(wù)種類。但從功能方面來說，目前網(wǎng)上已開通的外匯業(yè)務(wù)種類又大同小異。網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)主要有個人外匯業(yè)務(wù)和企業(yè)外匯業(yè)務(wù)兩個大類。個人外匯業(yè)務(wù)主要有：外匯買賣、外幣理財、外匯基金、個人外匯賬戶管理、個人小額結(jié)售匯、國際匯款、B股銀證轉(zhuǎn)賬、國際卡境外消費后購匯還款等；企業(yè)外匯業(yè)務(wù)的品種主要有：網(wǎng)上信用證管理、賬戶查詢、國際匯款、集團內(nèi)外匯資金上收下?lián)艿取?/p>
（三）發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)過程中的局限
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，雖然網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)有很大程度的發(fā)展，但是相比網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，存在以下幾方面的局限性：（1）從個人網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業(yè)務(wù)量主要有：外匯買賣、外幣理財、個人小額（小于5萬美元）結(jié)售匯、個人外匯賬戶定活轉(zhuǎn)換等業(yè)務(wù)組成，其他方面業(yè)務(wù)量較??；（2）從企業(yè)網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)量的分布與個人業(yè)務(wù)相類似，發(fā)生的事務(wù)歷史記錄主要為接受客戶在網(wǎng)上提交進口信用證及信用證修改、轉(zhuǎn)讓信用證開立、轉(zhuǎn)讓信用證修改、進口信用證匯付款/承兌、進口代收代墊/承兌等業(yè)務(wù)申請，以及外幣賬戶查詢、集團內(nèi)資金的集中收付等。（3）大多數(shù)名義網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)仍依附于柜臺操作，如農(nóng)行，據(jù)統(tǒng)計，該行2008年1-8月份網(wǎng)上銀行國際匯款業(yè)務(wù)達210億美元，占其外匯業(yè)務(wù)總量的10%左右，實際上該行網(wǎng)上銀行國際外匯業(yè)務(wù)僅是將企業(yè)本來通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網(wǎng)上提交申請，但匯款相應(yīng)的單證仍需在匯款時遞交柜臺，經(jīng)柜臺審核、批準(zhǔn)之后，匯款交易才算結(jié)束也就是說大部分的手續(xù)仍然還是要在柜臺辦理，其他銀行網(wǎng)上國際業(yè)務(wù)也均為此種情形。
二、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險
（一）個人小額結(jié)售匯總額難以控制
根據(jù)我國外匯管理局的規(guī)定，個人因私結(jié)售匯的年額度最高為5萬美元。然而目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行均已開通了網(wǎng)上銀行個人小額結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結(jié)售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)無法及時共享，因此各家銀行對金額的控制不一，從而導(dǎo)致各商業(yè)銀行對個人小額結(jié)售匯總額很難予以控制，如工行規(guī)定小額結(jié)售匯金額低于5萬美元，匯豐銀行規(guī)定為5萬人民幣。
（二）信用卡境外消費購匯總額難以控制
信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個人外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品之一。從銀行層面，主要設(shè)定對個人購匯還款金額不得超過實際透支額的限制，因此銀行設(shè)定的信用卡透支額度應(yīng)該不高于外匯管理局規(guī)定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，個人年度購匯額是否超過5萬美元，還受非信用卡業(yè)務(wù)影響，明顯難以控制，是否存在資本項下的支出更是難以認定。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和人民幣對美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。另外，從結(jié)售匯統(tǒng)計角度，由于信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)域性特點，某家分行對具體發(fā)生的業(yè)務(wù)量無法及時統(tǒng)計，這需要總行層面給予統(tǒng)一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統(tǒng)計數(shù)據(jù)并向總局報送，也需要明確規(guī)定。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。
（三）商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的結(jié)算風(fēng)險
論文關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)，發(fā)展創(chuàng)新，4P
一、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述
根據(jù)2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可定義為：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并進一步細分為支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
表1 國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)
規(guī)模
不斷擴大
增長明顯
效益
中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重大大提高
不高，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比重偏低
品種
已達2萬多種
260多個品種
客戶服務(wù)
1．中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在所有銀行業(yè)務(wù)中的重視程度遠遠不如西方發(fā)達國家，并且我國商業(yè)銀行開始發(fā)展的時間也比較晚，相比西方國家不是很成熟，實際上在二十世紀(jì)九十年代，我國商業(yè)銀行才開始真正發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行收到了分頁經(jīng)營相知和傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行依然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常的緩慢和停滯。把銀行的中間業(yè)務(wù)僅僅看成是附加的業(yè)務(wù)，沒有站在銀行整體經(jīng)營的角度去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展思想認識不足，一直把中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的方法而不是利潤增加點看看待?？傮w而言，國內(nèi)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，與外資銀行和國外的銀行相比，有較大的差距。
2．國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。歐美國家二戰(zhàn)以后，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所得的收入一般占整個比重的30％－65％之間。在歐美國家一些特別重視個人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行整個比重會更大一些。特別是在實行混業(yè)經(jīng)營之后，國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了長足有效的發(fā)展，規(guī)模也逐漸擴大，他們在保險、證券、個人理財?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)已經(jīng)成為了整個銀行十分重要的業(yè)務(wù)。在整個銀行業(yè)務(wù)中，正常的收付業(yè)務(wù)卻成了次要的工作，這個現(xiàn)狀和我國目前的情況正好相反。而且在西方的很多國家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段科技化程度更好，軟硬件設(shè)備等管理信息系統(tǒng)更為先進，可以再任何時間、任何地方向客戶提供景榮服務(wù)，這也在一定程度上拓展了銀行的服務(wù)時間和空間，降低了經(jīng)營的成本。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計與核算
1．統(tǒng)計中的數(shù)據(jù)的采集。統(tǒng)計核算是指對事物的數(shù)量進行計量，通過計量來研究和監(jiān)督大量的或者個別典型經(jīng)濟現(xiàn)象的一種方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)采集應(yīng)該是包括國內(nèi)所有的具有中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，在這個范圍內(nèi)進行數(shù)據(jù)的采集工作，其選用的采集方式可以采取外部社差、抽樣調(diào)查、報表及直接管理人員對話等方式，在這些方式中，要以報表的方式為主要的采集方式，定期報表能夠更準(zhǔn)確的展現(xiàn)出所采集的數(shù)據(jù)的特性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以借鑒目前我國信貸業(yè)務(wù)所采用的定期報表的制度，在各級商業(yè)銀行指定好報表之后，將報表報與同級別的人民銀行，下級的人民銀行上報至上級的人民銀行，最后由中國人民銀行各個地區(qū)的分行匯報上報總行即可。
2．統(tǒng)計指標(biāo)的設(shè)定。統(tǒng)計指標(biāo)是綜合數(shù)量，反映的是總體現(xiàn)象數(shù)量的特征，是用來描述總體基本狀況和各個變量分布特征的綜合數(shù)量，不同的統(tǒng)計指標(biāo)所反映的內(nèi)容不同。統(tǒng)計指標(biāo)包含三個構(gòu)成的要素，一個是指標(biāo)名稱，一個是計量單位，另外一個是計算的方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計絕對指標(biāo)大體上包含以下幾個內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)的數(shù)量，中間業(yè)務(wù)的金額，單項中間業(yè)務(wù)筆數(shù)，單項中間業(yè)務(wù)發(fā)生額度，單項中間業(yè)務(wù)收入，中間業(yè)務(wù)的收入，單項中間業(yè)務(wù)凈收益，中間業(yè)務(wù)凈收益。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計的相對指標(biāo)包含結(jié)構(gòu)相對指標(biāo)，計劃完成相對指標(biāo)，比較相對指標(biāo)，比例相對指標(biāo)，強度相對指標(biāo)和動態(tài)相對指標(biāo)，下面列舉幾個相對指標(biāo)的計算公式。例如，比較相對指標(biāo)＝A單位某指標(biāo)數(shù)／B單位某指標(biāo)數(shù)，通過這種指標(biāo)的相互比較，可以看出我們目前不同的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量和收入水平，例如可以比較工商銀行和建設(shè)銀行國際結(jié)算的水平。統(tǒng)計指標(biāo)是從整體上研究，幾乎無法或者很難得到基本的特性，所以在進行總體的研究之外，還需要對各個組成部分進行分析研究，這就需要進行統(tǒng)計分組，統(tǒng)計分組是指根據(jù)事物內(nèi)在的性質(zhì)和統(tǒng)計研究任務(wù)的要求，將總體各個單位按照某種標(biāo)志劃分為若干組進行研究的一方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分組不但可以反映和研究中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，而且可以劃分中間業(yè)務(wù)的類型，反映各個中間業(yè)務(wù)之間的相互關(guān)系。需要明確出一共包含多少個類別，每個類別下面有多少小類別和品種，做完劃分之后，就可以整理出“關(guān)于建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度的征求意見稿”，并將意見稿發(fā)送到有關(guān)部分，請求他們提出修改的意見和建議。這樣確定的中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分組會更具有權(quán)威性和客觀性。
3．統(tǒng)計信息的披露問題。目前各個商業(yè)銀行在統(tǒng)計信息的披露上存在著共同的一致性的問題，第一個問題是指標(biāo)統(tǒng)計的口徑不一致，各個商業(yè)銀行所采用的統(tǒng)計指標(biāo)口徑?jīng)]有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第二個問題是披露的信息內(nèi)容有限。因此，我們的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國外先進的商業(yè)銀行的做法，完善信息披露相關(guān)規(guī)范。銀行作為特殊的行業(yè)，其信息披露可以促進銀行自身與社會的協(xié)調(diào)發(fā)張，增強自身的競爭力和價值。
三、結(jié)語
【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；定價；創(chuàng)新
20世紀(jì)80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現(xiàn)和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業(yè)銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到嚴(yán)重沖擊。商業(yè)銀行為了追求利潤最大化目標(biāo)，開始向中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域邁進，開展多元化經(jīng)營，向客戶提供更好的金融服務(wù)。能否通過加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進而加快轉(zhuǎn)變以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，是生死攸關(guān)的戰(zhàn)略選擇。正視中間業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究已刻不容緩。
一、國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
在傳統(tǒng)體制下，我國商業(yè)銀行長期以來只重視發(fā)展資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)，而忽視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然開辦了少數(shù)中間業(yè)務(wù)，但大部分是提供無償服務(wù)。改革開放以后，隨著銀行經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，金融市場的不斷完善，各商業(yè)銀行相繼開辦了一些中間業(yè)務(wù)，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業(yè)務(wù)。21世紀(jì)初以來，人民銀行多次下調(diào)存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業(yè)銀行經(jīng)營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫(yī)治的“內(nèi)傷”。種種跡象表明，銀行業(yè)微利時代已經(jīng)到來，通過傳統(tǒng)的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業(yè)銀行必須尋找新的利潤增長空間。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務(wù)成本高，收益占比??；業(yè)務(wù)規(guī)模小，發(fā)展不平衡等發(fā)展上的不足。
（二）國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
20世紀(jì)80年代之前，國外商業(yè)銀行僅開辦一些支付結(jié)算、、外匯買賣等服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行并沒有對表外業(yè)務(wù)的發(fā)展加以戰(zhàn)略考慮。80年代末，在金融外部環(huán)境趨向于放松管制、金融自由化和經(jīng)濟全球化的背景下，銀行業(yè)的競爭空前激烈。新世紀(jì)以來，在技術(shù)進步、金融創(chuàng)新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業(yè)務(wù)方式層出不窮，發(fā)達國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸向表外業(yè)務(wù)方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、所掌握的社會經(jīng)濟信息、可調(diào)用的高級人力資源以及先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，發(fā)揮其強大的金融信息服務(wù)功能，大力開發(fā)以信息處理為核心的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項目，特別是金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。從目前來看，國外商業(yè)銀行不僅服務(wù)類中間業(yè)務(wù)品種多、規(guī)模大，而且表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，完全可以根據(jù)客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業(yè)務(wù)。
（三）國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對比
從盈利結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品構(gòu)成上來看，國內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)主要存在以下三方面的差異：
1.國外銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的比重明顯高于國內(nèi)商業(yè)銀行。目前，國外先進銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業(yè)銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。
2.經(jīng)營品種比國內(nèi)銀行業(yè)更多樣化。與美國商業(yè)銀行相比，我國同業(yè)經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種還不及美國現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的一半。
3.國外銀行高附加值、風(fēng)險型中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好。由于經(jīng)營環(huán)境的較大差異，美國等發(fā)達國家托管、保險產(chǎn)品和信用卡等業(yè)務(wù)收入占比不斷提高，且明顯高于國內(nèi)商業(yè)銀行。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題
（一）分業(yè)經(jīng)營體制制約發(fā)展
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)本質(zhì)上是在時間和空間的維度上優(yōu)化和配置資源，涉及金融不同行業(yè)之間的協(xié)作與聯(lián)系。我國目前金融業(yè)實行的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理體制，雖然對維護金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內(nèi)金融業(yè)的快速發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業(yè)經(jīng)營的限制使商業(yè)銀行經(jīng)營范圍基本框在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，商業(yè)銀行不能從事相當(dāng)一部分資本市場上的中間業(yè)務(wù)，如股票承銷、經(jīng)紀(jì)與基金管理業(yè)務(wù)，難以開發(fā)高層次、綜合化的業(yè)務(wù)，很難推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營保護著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）市場惡性競爭，產(chǎn)品服務(wù)收費無序
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現(xiàn)象嚴(yán)重。制約中間業(yè)務(wù)收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業(yè)務(wù)項目爭奪中開展不正當(dāng)競爭，造成銀行業(yè)的混亂，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在惡劣的環(huán)境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務(wù)的范圍、準(zhǔn)入制度、收費標(biāo)準(zhǔn)都作了嚴(yán)格的規(guī)定，但各商業(yè)銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業(yè)務(wù)以爭奪客戶資源，維持傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現(xiàn)為取得中間業(yè)務(wù)權(quán)而代客戶支付費用的現(xiàn)象。
（三）缺乏合理的定價機制
國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統(tǒng)一，分支機構(gòu)擁有較大的定價權(quán)，致使同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機構(gòu)之間收費標(biāo)準(zhǔn)的差異；某些銀行定價決策機制極不規(guī)范，銀行內(nèi)部多個部門同時擁有一定的定價決策權(quán)，缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，銀行服務(wù)定價缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數(shù)銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準(zhǔn)大銀行，但是這些占據(jù)市場優(yōu)勢的大銀行的服務(wù)定價也普遍缺乏科學(xué)的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業(yè)務(wù)價格水平接軌，采取成本加權(quán)定價法無法準(zhǔn)確計算作業(yè)成本，采用客戶導(dǎo)向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。
（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要調(diào)整
現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)功能單一，技術(shù)層次低，盈利能力弱，創(chuàng)新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務(wù)需求。部分業(yè)務(wù)無償服務(wù)，大多中間業(yè)務(wù)仍是空白。國外商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種多達數(shù)十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務(wù)以及電子結(jié)算服務(wù)等，都是朝著多元化、多功能方向發(fā)展的，中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營中占有舉足輕重的地位，其大型商業(yè)銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業(yè)務(wù)不僅品種少、層次低、手段單一，而且業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展空間限制多，報批手續(xù)繁瑣。在“銀證”、“銀?！焙献鞣矫?，開發(fā)創(chuàng)新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務(wù)方面創(chuàng)新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現(xiàn)出商業(yè)銀行科技資源的優(yōu)勢；高附加值、高收費的品種開發(fā)少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入總量小、占比低、盈利差。商業(yè)銀行在努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，一定要重視調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤增長點。
三、新時期我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
鑒于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在著種種不足之處，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迅速找出相應(yīng)策略，突破約束，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得實質(zhì)性進展。
（一）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制
從長期來看，全能銀行是混業(yè)經(jīng)營的最高層次。我國應(yīng)未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的終極目標(biāo)，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業(yè)經(jīng)營過渡。在堅持分業(yè)經(jīng)營的前提下，適度地開展混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)，同時由于我國還不具備實行混業(yè)經(jīng)營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優(yōu)勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環(huán)境，但是金融控股公司已經(jīng)顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，達到中間業(yè)務(wù)利益最大化是可行的。
（二）規(guī)范同業(yè)競爭
建立公平競爭環(huán)境，需要做到：1.規(guī)范對中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)。在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》基礎(chǔ)上，規(guī)定合理的收費標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控基準(zhǔn)價格和浮動幅度，改變各商業(yè)銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當(dāng)競爭。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)引入反不正當(dāng)競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費觀念。各商業(yè)銀行自身要積極引導(dǎo)廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費的目的，使顧客明白對中間業(yè)務(wù)收費的依據(jù)及其合理性。
（三）提高銀行自身的綜合定價能力
商業(yè)銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時，實行有償服務(wù)，以中間業(yè)務(wù)作為銀行新的盈利渠道。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理應(yīng)重視對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分析，積累經(jīng)驗教訓(xùn)，借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，并綜合考慮我國金融市場發(fā)育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數(shù)學(xué)模型，區(qū)分不同市場、不同產(chǎn)品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略。在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務(wù)與價格相匹配。
（四）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度
創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉?？梢詮囊韵氯矫婵紤]：1.制度創(chuàng)新。國家要盡可能實現(xiàn)從分業(yè)到混業(yè)的轉(zhuǎn)變，這是依靠外部環(huán)境的制度創(chuàng)新；2.技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)要發(fā)展，必須依托技術(shù)創(chuàng)新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學(xué)、有效、統(tǒng)一的管理；3.產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要做到：積極發(fā)展各種結(jié)算、業(yè)務(wù)，開展有償國家政策性銀行業(yè)務(wù)，清理債權(quán)、債務(wù)業(yè)務(wù)，不斷拓寬結(jié)算領(lǐng)域，大力發(fā)展國際結(jié)算，科學(xué)推出新的結(jié)算承兌工具；加快電子化建設(shè)步伐，穩(wěn)妥地拓展網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行等新興業(yè)務(wù)，還要開展專用卡、智能卡的研究開發(fā)，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術(shù)、資源優(yōu)勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產(chǎn)管理、工程預(yù)算等服務(wù)，同時開展一些帶有潛在風(fēng)險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)及衍生金融工具業(yè)務(wù)，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協(xié)議等業(yè)務(wù)。
四、結(jié)束語
在商業(yè)銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業(yè)銀行共同的目標(biāo)。中間業(yè)務(wù)作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，越來越受到商業(yè)銀行的重視。形勢使然，我國商業(yè)銀行積極推進中間業(yè)務(wù)已毋庸置疑。開展中間業(yè)務(wù)，既可使商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)以提高其信譽。更重要的是，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較小、收益比較穩(wěn)定，不至于使商業(yè)銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業(yè)銀行也要慎重發(fā)展風(fēng)險較大的表外業(yè)務(wù)，尤其是衍生金融產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要適應(yīng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系所允許程度的需要，在實踐中總結(jié)經(jīng)驗、彌補不足、加大創(chuàng)新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業(yè)務(wù)的“量”而忽視其“質(zhì)”。
參考文獻
[1]王兆星.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管[M].北京:中國金融出版社,2004.
[2]姚先霞.國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較[J].華東經(jīng)濟管理,2005(10).
[3]黃軍勇,陸秋娥.加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].MARKET FORUM,2009(08).
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。線
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3
