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序論：在您撰寫手機銀行的發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關鍵詞：手機銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展策略
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01
一、手機銀行概述
1.手機銀行的定義
手機銀行，即移動銀行，是指銀行與運營商、手機用戶、設備供應商、商家、移動服務提供商等進行具體的合作，整合移動通信業(yè)務和金融電子化，借助移動互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，將手機作為客戶終端，向客戶提供的一種新型的金融服務方式。
從理論上說，手機銀行可以將信用卡業(yè)務、代扣代繳業(yè)務、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務、支付業(yè)務、存取款業(yè)務、投資理財業(yè)務、三方存款業(yè)務、咨詢業(yè)務等各種銀行服務進行匯總?？蛻艨梢酝ㄟ^手機，銷售銀行的各種金融服務。與傳統(tǒng)的銀行服務業(yè)務相比，手機銀行將銀行各種金融服務和通訊領域技術優(yōu)勢進行有機結(jié)合，能夠大大地降低銀行和移動運營商的成本，包含維持銀行網(wǎng)點的成本、構(gòu)建傳遞渠道的成本、獲取金融服務的成本等等。對于客戶而言，利用手機的隨身攜帶和隨時操作的特性，解決了方便性、及時性等問題。對銀行而言，手機銀行一方面延長了銀行的服務時間，擴大了銀行服務范圍，另一方面也無形中增加了許多銀行經(jīng)營業(yè)務網(wǎng)點，真正實現(xiàn) 24小時全天候服務，大力拓展了中間業(yè)務。對移動運營商而言，既提升了增值服務，也拓寬了業(yè)務領域。
2.手機銀行業(yè)務的運行模式
手機銀行業(yè)務的運行模式，主要是以銀行為主導的手機銀行模式和以運營商為主導的手機銀行模式。以銀行為主導的手機銀行模式，手機銀行是指商業(yè)銀行利用移動網(wǎng)絡而提供的手機金融服務。通過將銀行賬戶與手機號碼一對一綁定，客戶可以通過手機來獲取各種支付行為和銀行服務。即各個商業(yè)銀行將柜臺上不涉及現(xiàn)金的交易和不涉及實物單據(jù)的交易從傳統(tǒng)的交易方式向移動互聯(lián)網(wǎng)的新型業(yè)務發(fā)展。從銀行的視角，在開辦銀行手機業(yè)務中，移動運營商是一個重要的通道，負責提供相應的銀行信息服務和銀行業(yè)務支持。手機客戶則通過運營商提供的各種通道能夠接觸到各種類型的銀行服務。以運營商為主導的手機銀行模式，從移動運營商角度來看，憑借移動通訊技術、市場網(wǎng)絡和客戶信息資源等方面的優(yōu)勢，移動運營商足以開展相應的手機銀行業(yè)務，特別是在移動支付方面，商業(yè)銀行可以成為其開展移動支付業(yè)務在金融方面的資金結(jié)算后臺。這種模式由移動運營商或第三方服務商設立手機錢包，客戶首先通過自助設備等渠道將資金充值到手機錢包賬戶，然后從該手機錢包賬戶進行支付。
二、手機銀行的現(xiàn)狀
總體來看，中國目前的手機銀行在產(chǎn)品類型、服務水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。各個商業(yè)銀行，包含移動運營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機銀行競爭日益激烈。在未來的市場競爭中，手機支付市場是一個重要的競爭領域。除了各個商業(yè)銀行、移動運營商加入手機銀行業(yè)務競爭中，支付寶、快線、財付通等也加入了手機銀行業(yè)務競爭中。隨著手機支付的安全性不斷的提高，無論是現(xiàn)場直接支付還是遠程支付，使用范圍非常廣泛。隨著各個商業(yè)銀行和移動運營商的不斷推動，未來手機支付業(yè)務具有廣泛的發(fā)展空間。
三、手機銀行的發(fā)展策略
1.實現(xiàn)各合作方的和諧共贏
在手機銀行整體的產(chǎn)業(yè)鏈具體環(huán)節(jié)中，銀行與各種運營商、各個手機用戶、各個設備供應商、各種商家、移動服務提供商等進行具體的合作，形成手機銀行整體移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈各參與方自身的資源和優(yōu)勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、促進價值鏈高效運轉(zhuǎn)，從而實現(xiàn)合作各方和諧共贏的局面，同時，為了進一步發(fā)展手機銀行業(yè)務，合作各方可共同推動普通手機網(wǎng)上銀行功能、支付賬戶互通等新興合作業(yè)務和建立行業(yè)標準等方式，共同推進手機銀行行業(yè)整體業(yè)務的發(fā)展。
2.立足合理的市場定位
在發(fā)展手機銀行業(yè)務的過程中，各個商業(yè)銀行需做好市場調(diào)研，了解不同層次的客戶需求，并將市場進行細致的劃分，根據(jù)市場需求開發(fā)出擁有各種服務產(chǎn)品、金融產(chǎn)品、理財產(chǎn)品功能的手機銀行，向不同種類的手機銀行用戶提供差異化的手機銀行服務，以滿足不同客戶群體的需求。同時可與各商家合作，在各大商場、超市安裝了大量的與手機銀行業(yè)務相關的設備，通過手機幾乎可以購買各種商品，以努力提高手機銀行的服務水平，樹立銀行的品牌價值。
3.推動手機支付的研發(fā)
手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐。在手機支付應用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.健全手機銀行的安全機制
在手機銀行業(yè)務發(fā)展的過程中，營造安全的支付平臺、良好的支付技術，是確保手機業(yè)務交易安全可靠的重要保證。首先，銀行需確保支付系統(tǒng)安全、穩(wěn)定的運轉(zhuǎn)；用戶支付的信息安全且保密；用戶支付指令具有不可篡改性特征。其次，客戶與手機號碼需一對一的進行確認和綁定。再次，手機銀行業(yè)務相應的移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡應擁有較高的安全級別，能夠防止黑客、木馬的攻擊。
在手機銀行業(yè)務營造安全的過程中，加密認證算法、代碼規(guī)模的大小以及交易密碼長度的選擇都是重點。例如整個手機銀行系統(tǒng)中采取端對端的加密數(shù)據(jù)傳輸方式，在傳輸交易數(shù)據(jù)前，手機客戶端與手機銀行端需改成安全的通道，同時采用賬戶額度設置、登陸時間控制、登陸地址檢測等多種保護措施。
參考文獻：
[1]高立華.手機銀行的發(fā)展態(tài)勢及專利分析[J].中國科技博覽,2010(20).
[2]吳文忠.手機銀行塑造新一代電子支付模式[J].中國管理信息化,2010(10).
[3]鄭綺萍.電子支付與網(wǎng)絡安全[J].遼寧經(jīng)濟,2010(02).
【關鍵詞】手機銀行 商業(yè)銀行 對策
一、問題提出
隨著電子商務“十一五”規(guī)劃完成，電子商務行業(yè)獲得長足的發(fā)展，在我國金融業(yè)、農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、旅游業(yè)等許多行業(yè)的應用水平不斷提高，應用范圍不斷擴張，與其他行業(yè)的融合程度也在不斷加深，國內(nèi)外電子商務合作逐漸加強，根據(jù)工信部發(fā)表的《電子商務“十二五”規(guī)劃》，網(wǎng)絡零售交易額迅速增長，“十一五”期間年均增速達到100.8%，占社會消費品零售總額比重不斷上升，第三方支付的規(guī)模增長了近60倍，2010年達到1.01萬億元。2010年我國網(wǎng)絡零售用戶規(guī)模達1.61億，交易額達到5131億元，占社會消費品零售總額比重達到3.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶人均每月消費達260元，比2010年同期增長7%。可以看出，電子商務市場呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢，那么，手機銀行具體是如何操作的，其發(fā)展又存在什么問題，商業(yè)銀行究竟該怎樣做才能在電子商務市場的迅速發(fā)展中斬獲自己的利益呢？
二、手機銀行簡介
手機銀行，也稱為移動銀行，是電子錢包的一種。電子錢包是電子商務活動中常用的一種支付工具，就像現(xiàn)實中的錢包一樣，我們用它存放零錢和完成交易，只不過這里的零錢是我們事先存進銀行或者相關的第三方交易商家的賬戶里的，而交易一般來說是在網(wǎng)上或其他地方完成的。手機銀行則是利用移動通信網(wǎng)絡及終端辦理銀行業(yè)務的簡稱。手機卡通常會和開戶行的銀行卡綁定，使交易更加安全可靠。
三、手機銀行發(fā)展存在的問題以及解決對策
（一）使用不夠便捷。
目前手機銀行業(yè)務還不夠便捷，并沒有真正達到3A（Anywhere，Anytime，Anyhow）式服務標準，最多算實現(xiàn)了前兩個。畢竟目前手機銀行的支付方式主要還是局限于WAP和短信這兩種，距離5A（Anywhere，Anytime，Anyhow，Anyone，Anyservice）還有一段不短的距離。
（二）手機銀行業(yè)務范疇過窄。
我們不防來看看建設銀行當前的手機銀行業(yè)務。建行手機銀行主要包括以下四大服務：查詢、轉(zhuǎn)賬、理財、繳費。其中，轉(zhuǎn)賬業(yè)務僅有高級客戶享受，并且付賬的還必須是簽約客戶，非簽約客戶只能享受查詢、繳費業(yè)務，理財業(yè)務也只能享受到查詢功能，要進行手機銀行股票交易等行為還須先成為簽約客戶。
（三）使用成本過高。
使用手機銀行會讓客戶花費高額成本，以建行手機銀行為例，使用建行手機銀行要花費三個方面的費用，銀行結(jié)算手續(xù)費（0.15%的跨行、跨地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，最低1元，最高15元）、信息服務費（若僅使用賬戶余額查詢功能則不收取服務費，其它的收取服務費，“移動夢網(wǎng)”用戶，普通版1元/月，高級版3元/月；電信“互動視界”用戶6元/月；聯(lián)通“神奇寶典”用戶10元/月）、數(shù)據(jù)流量費（即手機上網(wǎng)費用，還有短信費）。
（四）監(jiān)管問題。
對手機銀行業(yè)務的法律監(jiān)管措施不夠，相關法律法規(guī)仍需完善。手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈較長，除了商業(yè)銀行以外，還涉及到移動通信業(yè)務運營商、設備生產(chǎn)廠家等，多家監(jiān)管的話監(jiān)管主體不明確，容易造成行業(yè)的混亂，一家監(jiān)管又有越權的嫌疑，建議建立以某一部門為主，其他部門為輔的行業(yè)監(jiān)管體系。
（五）技術問題。
由于目前技術還不夠完善，各種網(wǎng)絡違法犯罪行為比較猖獗，手機銀行剛剛起步，各種技術上的漏洞也在所難免。對此應該完善手機銀行的技術，減少風險，使手機銀行成為最安全的支付方式。
四、關于銀行利用手機銀行的發(fā)展增長利潤的想法
隨著手機的功能越來越好，手機銀行的使用越來越廣泛，相信手機銀行必將引領新的支付潮流。但是，商業(yè)銀行當前的收費模式似乎并不能將手機銀行帶來的利潤最大化。
經(jīng)濟學中有一種定價模式叫做價格歧視，指壟斷廠商利用其市場勢力，對不同的客戶制定不同的商品價格，從而達到利潤最大化的目的，其中，二級價格歧視（即按銷售量定價，指壟斷廠商按不同的價格出售不同單位的產(chǎn)品，一個壟斷的賣方可以根據(jù)買方購買量的不同，收取不同的價格）最為常見。受這一思想的啟發(fā)，筆者認為，手機銀行服務費用可以按照客戶月交易額的一定比率來計算，類似于手續(xù)費用的收取，而且可以更進一步，如果使用單一的比率會略顯死板，借鑒個稅征收模式，使用累進的比率，劃分不同的收費等級。這么做有個明顯好處，根據(jù)理性經(jīng)濟人假設，符合經(jīng)濟學中效用最大化原則，對客戶來說，愿意使用并且有能力使用這項服務，那么就能將手機銀行的月服務費用控制在理想范圍內(nèi)，不愿意或能力不足的用戶則不存在這一負擔，實現(xiàn)了客戶的效用最大化。對商業(yè)銀行自身來講，對不同的客戶收取不同的服務費用，也符合自身的經(jīng)濟利益。因此，這種收費模式可以說是符合社會利益的，有利于促進社會經(jīng)濟發(fā)展。但是，具體的征收方式還有待進一步商榷，因為之前的討論并沒有涉及到使用這一模式自身的運營成本，如果按照個稅的征收模式來，計算過程相對比較復雜，成本較高。而且服務費用的收取應該有一個最高的額度，不能無限制的增加。所以需要搭建一個定價模型，來實現(xiàn)合理的服務收費。
五、小結(jié)
本文通過對手機銀行的發(fā)展及其背景的介紹，突出了當前商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行業(yè)務的必要性，無論從我國的國際化接軌的任務，還是自身的發(fā)展來說，讓商業(yè)銀行積極融入電子商務發(fā)展的大背景，都必須引起足夠的重視。手機銀行在未來必將被廣泛應用，其實用性很有可能趕超網(wǎng)上銀行等支付形式，并且筆者認為，銀行和各商家可以利用這個好時機來獲取更多的利潤，相信手機銀行會發(fā)展得越來越好。
關鍵詞：手機銀行；手機支付；移動電子商務；發(fā)展策略
隨著智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)的火熱興起，消費者越來越不愿使用傳統(tǒng)而繁瑣的銀行賬戶和現(xiàn)金支付方式，更為便捷的移動支付從夢想變成了可能。截止2011年6月，中國手機銀行用戶數(shù)超過7000萬。根據(jù)《2011中國手機銀行業(yè)務用戶調(diào)研報告》，手機銀行業(yè)務正被越來越多的人所接受，在手機網(wǎng)民中的使用率已達52.2%，較2010年7月36.8%的使用率有顯著提高，這種普及速度，甚至超過了很多銀行發(fā)卡速度。這些足以吸引商業(yè)銀行熱衷發(fā)展手機銀行業(yè)務。手機銀行屬于移動銀行的主要形式，是利用移動通信網(wǎng)絡及終端辦理個人金融服務。移動支付所使用的移動終端絕大多數(shù)是手機，因而移動支付也被稱為手機支付。
一、國內(nèi)外手機銀行的應用現(xiàn)狀
手機銀行起源于國外，手機銀行業(yè)務由最初利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務，逐漸在世界各地迅猛發(fā)展。在瑞典，人們可以方便安全的利用手機撥號購買飲料、公交車票等。以非洲、東南亞等為代表的金融欠發(fā)達地區(qū)，移動支付出現(xiàn)后成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實現(xiàn)了資金的存儲、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機銀行。
亞洲地區(qū)，日本、韓國手機銀行起步早，全民普及率高。如日本手機銀行業(yè)務最大的特點就是，移動運營商整合終端廠商和設備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供手機銀行業(yè)務，從而高效組織起整個手機支付產(chǎn)業(yè)鏈。在韓國，所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，越來越多的移動用戶通過手機實現(xiàn) POS支付、購買地鐵車票、完成移動 ATM 取款等。
與國外手機銀行的發(fā)展相比，我國手機銀行起步晚，但發(fā)展迅猛。國內(nèi)各銀行快速布局手機銀行。2009年我國手機銀行進入基于3G網(wǎng)絡的WAP手機銀行。2010年手機支付客戶數(shù)量為9028萬戶，這與9.5億戶的手機用戶規(guī)模相比，仍有巨大的提升空間。在全國許多城市，手機支付業(yè)務還處于試用階段，并且加快了手機支付輔助設施的建立，如 POS 機、具有集成功能的SIM 卡以及具備刷卡功能的手機定制等。在山東、天津等許多地方的市民，只需要將符合金融條件的SD卡置入手機，即可實現(xiàn)客戶端享受一站式多種遠程支付服務，交話費、信用卡還款等。重慶建行招行已推出，手機銀行可無卡取錢?？傊謾C支付將成為集購物消費、公交、醫(yī)療、充值等多功能于一體的綜合支付工具。
二、對手機銀行的機遇與挑戰(zhàn)
當前，我國手機銀行業(yè)務在經(jīng)過先期預熱后，逐漸進入了成長期，商業(yè)銀行如何突破現(xiàn)有業(yè)務發(fā)展瓶頸，提高用戶的使用率和忠誠度，成為商業(yè)銀行開展手機銀行業(yè)務的機遇與挑戰(zhàn)。
1、業(yè)務創(chuàng)新
目前移動支付多用于非接觸式現(xiàn)場小額支付，應用前景很多尚待發(fā)展，比如電子商務發(fā)展過程中現(xiàn)場結(jié)算需求旺盛值得拓展、手機銀行活動用戶對小額快速轉(zhuǎn)帳的潛在需求最大、用手機銀行進行投資理財和大額轉(zhuǎn)賬將成為理財渠道的新寵兒。其次，大部分商業(yè)銀行只能為本行用戶提供手機銀行業(yè)務，移動支付業(yè)務在銀行之間不能互聯(lián)互通。第三，手機支付遠比電腦支付要復雜，用戶體驗不理想。
2、商業(yè)銀行踴做行業(yè)帶頭人
由于國內(nèi)移動支付主導方和參與方各自利益沖突，導致線下手機支付產(chǎn)業(yè)處于多種技術解決方案和商業(yè)模式并行的發(fā)展狀態(tài)，這場惡性競爭遠未結(jié)束。而商業(yè)銀行的最大資本就是高效的資金運作管理、成熟的支付體系、高度的客戶信賴。同時銀行可以將手機實名制與客戶的銀行賬戶建立唯一關系，并且必須為移動支付平臺提供一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。商業(yè)銀行利用自身在賬戶管理、支付領域的經(jīng)驗，依靠大量的現(xiàn)有客戶群以及他們對銀行的信任，可以大大減少它們運營的成本。
3、手機銀行面臨多重風險
目前我國手機銀行業(yè)務發(fā)展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級別要求相對較低的小額支付為主；業(yè)務推出地區(qū)差異較大，且規(guī)模很??；所購商品大多為虛擬產(chǎn)品，系統(tǒng)建設成本較低；產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚不成熟；有關的政策法律不完善、技術標準不統(tǒng)一；用戶黏性低；社會信用體系不健全。總之，我國商業(yè)銀行在開展移動支付業(yè)務方面面臨著法律、技術和信譽等多方面的風險。
三、手機銀行的發(fā)展策略
1、實現(xiàn)和諧共贏
在手機銀行移動支付產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，銀行與移動運營商、設備供應商、移動服務提供商、商家、移動用戶等合作，組建手機銀行移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，進而實現(xiàn)利益相關者的合作共贏。如成本分擔、利益均沾；在推動通信行業(yè)支付標準、終端pos共享、支付帳戶互通、普通手機也能開展手機銀行功能等方面，各行業(yè)之間需加強合作。
2、正確定位，立足市場
商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行過程中需進行細致的市場劃分，向用戶提供差異化服務，提升服務水平與品牌價值。如手機銀行業(yè)務的主要針對普遍接受過高等教育、經(jīng)濟社會地位處在中等水平以上的中青年用戶。這類用戶對使用過程中的安全性、對服務種類、對銀行品牌信用的重視程度等方面都有較高的要求。
手機銀行提供豐富的應用服務：小金融、電子化的產(chǎn)品領域取得突破；商場、超市將大量裝備移動支付終端；手機支付幾乎可以購買任何商品。未來5年內(nèi)，手機銀行將進入大規(guī)模應用期,包含了大部分常用的個人金融業(yè)務，尤其是理財業(yè)務。
3、手機銀行讓消費成為時尚，實現(xiàn)任何時間、任何地點、任何方式的移動電子商務業(yè)務
如交通手機銀行開發(fā)了預訂單支付功能。該功能建立在銀行B2B和B2C電子商務的手機銀行移動支付平臺上。該平臺通過銀企直聯(lián)和電子商戶等方式與商戶系統(tǒng)連接，手機銀行簽約客戶可以通過手機銀行進行預訂單支付。手機銀行訂單支付功能的應用，可以使每一部手機都能實現(xiàn)移動pos功能，任何一個手機銀行客戶都可以進行實時的訂單支付，而發(fā)貨方和送貨方都可以通過手機實時掌握訂單信息，從根本上解決貨到付款的問題。移動支付的現(xiàn)場支付擁有巨大的線下市場。目前60%的B2C電子商務的交易都是通過線下結(jié)算，而通過手機銀行移動支付可大大減少現(xiàn)金結(jié)算帶來的成本和風險，同時也促進了銀行卡的發(fā)卡和消費。
4、安全性是用戶選擇手機銀行品牌的核心考慮因素
打造一流的安全支付平臺和技術支撐環(huán)境,確保交易安全,對于手機銀行的順利開展至關重要。首先銀行確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統(tǒng)穩(wěn)定安全運行。其次，客戶身份信息一對一捆綁手機號碼。第三,相對封閉的移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡可以防黑客木馬攻擊。在安全機制方面，其中加密認證算法、交易密碼長度的選擇和代碼規(guī)模的大小都是保證手機支付安全快捷的重要因素。如整個系統(tǒng)全程采用端對端的加密數(shù)據(jù)傳輸方式，交易數(shù)據(jù)在傳輸之前，手機端與手機銀行服務器端建立了安全通道。同時采取登錄超時控制、登錄IP變動檢測、轉(zhuǎn)賬額度自主設置等多種防護措施。
四、結(jié)語
我國手機銀行屬于一個新興產(chǎn)業(yè)，盡管現(xiàn)在存在著各種問題，但是它作為一種更方便、更廣泛、更有潛力的嶄新支付方式，必將成為現(xiàn)代生活的一個新亮點。--手機銀行，貼身金融管家。
參考文獻：
[1]高立華.手機銀行的發(fā)展態(tài)勢及專利分析[J].北京:中國發(fā)明與專利,2007,(9).
[2]吳文忠.手機銀行塑造新一代電子支付模式[J].北京:金融電子化,2009,(10).
[3]鄭綺萍,黃周芳.電子支付與網(wǎng)絡安全[M].大連理工大學出版社,2010.
[4]馮一萌.招行開放前傳[J].北京:IT經(jīng)理世界,2011,(322).
關鍵詞：手機銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 特點 存在問題 對策
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機銀行，也稱為移動銀行，是利用手機辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，是銀行業(yè)金融機構(gòu)與移動通訊運營商之間通過跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動通信業(yè)務，借助移動互聯(lián)網(wǎng)絡平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務的一種金融服務方式。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關注，真正實現(xiàn)24小時全天候服務。
目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務的涉入不多。韓國手機銀行業(yè)務目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，至2009年，韓國手機銀行用戶規(guī)模已達到1115.5萬人。手機銀行服務一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。
二、我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國的手機銀行業(yè)務功能
目前國內(nèi)手機銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費業(yè)務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；（2）購物業(yè)務，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；（3）理財業(yè)務，包括炒股、炒匯等。
手機銀行實現(xiàn)方式多樣化，從實現(xiàn)方式上看，這種手機銀行業(yè)務操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機自帶或內(nèi)嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站，即利用手機上網(wǎng)處理銀行業(yè)務的在線服務，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務。這種模式兼容性很高，但受制于手機上網(wǎng)的速度，同時在滿足客戶體驗方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機銀行。基于客戶端的模式能夠為客戶提供銀行特色服務，有效滿足客戶體驗需求，但是需要銀行不斷開發(fā)新的客戶端程序來適配不同款式的手機，運行成本較高。
從2012年的發(fā)展情況來看，基于WAP模式的手機銀行是主流，其適配性基本上能達到80%～90%，一般手機機型都能支持WAP 模式，兼容性最好?？蛻舳四Ｊ揭驗殚_發(fā)、運營和維護成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費需求特征和技術進步等條件看，發(fā)展空間巨大。
（二）我國的手機銀行發(fā)展特點
1.競爭加速。各行紛紛加入了手機銀行服務提供者的行列，充分認識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機銀行業(yè)務作為搶占下一個制高點的利劍，加強了宣傳和營銷力度，國內(nèi)手機銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務管理多功能轉(zhuǎn)變，使手機銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務的“金融管家”。手機銀行作為網(wǎng)絡銀行的一個精簡版，因為容易隨時攜帶，方便用于小額支付，比網(wǎng)上銀行更便利客戶使用。
3.發(fā)展前景大。手機銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務的發(fā)展要求，手機銀行在這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。如以銀聯(lián)的名義開通手機銀行客戶端，對手機銀行的普及應用將會起到劃時代的作用。在國內(nèi)，據(jù)工信部2010年10月21日的數(shù)據(jù)顯示，中國的手機用戶已達到8.3億，而在這8.3億的手機用戶開通手機銀行的用戶數(shù)不足2000萬。盡管使用手機銀行絕對客戶數(shù)量仍然偏低，但由于手機銀行的便利性和功能強大、手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。
三、發(fā)展中的問題
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠遠低于預期。手機銀行作為新生事物，其發(fā)展還存在各種制約因素。
1.手機技術瓶頸。目前手機品牌繁復，功能完善、容量較大、穩(wěn)定性強的手機較少。同時，新機型基于各具特色的程序開發(fā)框架，使手機銀行的展現(xiàn)效果和操作方式存在差異，因此以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰(zhàn)。另一方面，目前各家銀行的手機銀行業(yè)務范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無法實現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。
隨著各種新技術的不斷出現(xiàn)，使得不同的技術規(guī)則和系統(tǒng)標準共存，這就對手機銀行的軟件在各種系統(tǒng)上的運行提出了更高層次的挑戰(zhàn)，影響了手機銀行的上馬?，F(xiàn)在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗差。操作手機銀行客戶端時受限于所處環(huán)境的網(wǎng)絡穩(wěn)定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉(zhuǎn)頁數(shù)過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實。目前信用卡、網(wǎng)上銀行、手機短信詐騙、失信等案件頻發(fā)。三是我國有移動互聯(lián)網(wǎng)消費習慣的消費者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實并不充足，而對于手握家庭財政大權的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費過高。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務費等費用，其中網(wǎng)絡流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網(wǎng)站”等行騙手段危害很大。一份調(diào)查報告顯示，2012年新增“釣魚網(wǎng)站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網(wǎng)站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉(zhuǎn)而投向新生的手機銀行業(yè)務。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內(nèi)容轉(zhuǎn)述給對方，錢被轉(zhuǎn)走。
四、發(fā)展對策
1.銀行應加大安全保障力度，建立良好的交易環(huán)境。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制， 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數(shù)字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)絡銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
同時，應構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業(yè)務法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
2.大力推動手機支付研發(fā)。銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。目前智能手機已經(jīng)普及，iPhone和Android系統(tǒng)也幾成主流。在此技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務植入進手機，成為用戶手機中的一種應用模塊。這一方式被稱為客戶端手機銀行，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯(lián)旗下的在線支付在手機的應用上，可以同時在一部手機上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費，還是大額的轉(zhuǎn)賬，只要是搭建在手機上的銀行，均可以統(tǒng)一的客戶端為用戶服務。
3.加強對手機銀行的宣傳。銀行應充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務進行詳細介紹，不但要強調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強調(diào)銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。
五、總結(jié)
盡管目前手機銀行存在很多不足，但因手機功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術的發(fā)展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。
參考文獻：
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[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統(tǒng)。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務的服務系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務方式，在具備網(wǎng)絡銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務。
2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務的團體主要有gsm協(xié)會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達到技術要求的水平，雖然有了gprs網(wǎng)絡，但由于終端、業(yè)務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與wap相關的業(yè)務也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機銀行業(yè)務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、gsm短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，sim卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向gsm網(wǎng)絡發(fā)出短信，gsm短信系統(tǒng)收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術實現(xiàn)形式：
2.2.1 stk手機銀行?？恐悄躶im卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 sms手機銀行。普通短消息sms方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務，是擴展的短信服務業(yè)務，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3 ussd手機銀行。超級短消息ussd即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務，是一種基于gsm網(wǎng)絡的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務，它是在gsm的短消息系統(tǒng)技術基礎上推出的新業(yè)務。ussd可以將現(xiàn)有的gsm網(wǎng)絡作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應業(yè)務，提供接近gprs的互動數(shù)據(jù)服務功能。這樣，ussd業(yè)務便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務，而增加新的業(yè)務對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。ussd方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的gsm手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。
2.2.4 wap手機銀行。wap方式是一種無線應用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網(wǎng)上html語言的信息轉(zhuǎn)換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內(nèi)嵌的wap瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機銀行技術，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在gsm和cdma手機上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能。
客戶端手機銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發(fā)，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發(fā)的難度，開發(fā)維護成本也較高。
3、手機銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務，但業(yè)務范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務時須購買相應銀行的sim卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業(yè)務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網(wǎng)絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務所提供的服務內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內(nèi)容也應根據(jù)手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用docomo3g手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機銀行業(yè)務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。
4、關于手機銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機銀行市場將得到進一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機銀行業(yè)務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術的發(fā)展和普及，手機銀行業(yè)務發(fā)展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規(guī)范手機銀行的技術標準和服務標準，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機銀行業(yè)務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發(fā)。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機支付應用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡銀行。為了推廣手機銀行業(yè)務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡等多項技術，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡架構(gòu)也要不斷的更新，以適應業(yè)務發(fā)展及平臺安全運行的需要。在網(wǎng)絡安全方面，可對網(wǎng)絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡安全公司對網(wǎng)絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設定id號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
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[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統(tǒng)。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務的服務系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務方式，在具備網(wǎng)絡銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務。
2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業(yè)務的團體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡，但由于終端、業(yè)務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關的業(yè)務也沒有得到很好的發(fā)展。
國內(nèi)手機銀行業(yè)務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網(wǎng)絡發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現(xiàn)形式：
2.2.1 STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務，是擴展的短信服務業(yè)務，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3 USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務，是一種基于GSM網(wǎng)絡的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術基礎上推出的新業(yè)務。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業(yè)務，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務功能。這樣，USSD業(yè)務便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務，而增加新的業(yè)務對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。
2.2.4 WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發(fā)，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發(fā)的難度，開發(fā)維護成本也較高。
3、手機銀行發(fā)展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務，但業(yè)務范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業(yè)務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網(wǎng)絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務所提供的服務內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內(nèi)容也應根據(jù)手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機銀行業(yè)務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務。
3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。
4、關于手機銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機銀行市場將得到進一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機銀行業(yè)務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發(fā)展和普及，手機銀行業(yè)務發(fā)展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規(guī)范手機銀行的技術標準和服務標準，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機銀行業(yè)務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發(fā)。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機支付應用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡銀行。為了推廣手機銀行業(yè)務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡等多項技術，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡架構(gòu)也要不斷的更新，以適應業(yè)務發(fā)展及平臺安全運行的需要。在網(wǎng)絡安全方面，可對網(wǎng)絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡安全公司對網(wǎng)絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
參考文獻
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針對我國手機銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機銀行業(yè)務管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規(guī)范手機銀行業(yè)務，降低業(yè)務風險。同時要突破制約，加大業(yè)務推廣力度，促進手機銀行業(yè)務健康快速發(fā)展。
強化手機銀行業(yè)務管理
一是進一步明確參與各方的權利義務關系。銀行機構(gòu)應制訂有效的業(yè)務管理制度、內(nèi)部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業(yè)務提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡服務。
二是進一步明確具體業(yè)務的交易規(guī)則。要規(guī)范手機銀行業(yè)務開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機銀行業(yè)務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規(guī)定手機銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關規(guī)定。
三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強手機銀行業(yè)務的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機構(gòu)、不同類型的業(yè)務實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機構(gòu)與移動通信運營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標準等方面合作要求。
強化手機銀行的安全保障
一是嚴格銀行機構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機構(gòu)應按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機銀行業(yè)務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業(yè)務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機銀行業(yè)務的安全性風險、業(yè)務中斷風險、欺詐風險等進行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機構(gòu)業(yè)務開展、系統(tǒng)運營、風險管理等情況進行總結(jié)，進一步完善相關措施。
二是增強手機銀行業(yè)務技術安全性。銀行機構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進行身份識別，確保業(yè)務指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產(chǎn)生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術手段不斷提升網(wǎng)絡的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加強手機銀行業(yè)務注銷環(huán)節(jié)的風險管理，確保賬號注銷與業(yè)務功能關閉同步進行。
三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發(fā)事件應急處置預案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導銀行機構(gòu)應急管理工作。銀行機構(gòu)應建立數(shù)據(jù)災難恢復備份中心，進行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務的連續(xù)性。銀行機構(gòu)還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發(fā)事件的危機意識和處置能力。
統(tǒng)一手機銀行技術標準
一是實行受理終端標準化，方便業(yè)務通用。統(tǒng)一手機銀行的技術標準，關鍵在于統(tǒng)一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。人民銀行應會同有關部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構(gòu)等各相關參與方應加強合作，共建共享受理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務。
二是實行支付終端標準化，方便業(yè)務普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復雜的基本國情，人民銀行應聯(lián)合工信等部門制訂手機的電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現(xiàn)手機銀行支付業(yè)務的普及應用。
加大業(yè)務推廣力度
一是強化手機技術創(chuàng)新。目前，智能手機已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務植入手機，成為用戶手機中的一種應用模塊，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機構(gòu)的手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機構(gòu)、手機設備廠商要加強研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機銀行客戶端，方便用戶使用。
二是強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。銀行機構(gòu)要將手機銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財作為應用的主要方向。在提供好基礎功能服務的基礎上，加強與移動通信運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等手機支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付特別是近場支付功能整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費。
