時(shí)間：2023-07-27 15:58:58
序論：在您撰寫投資理財(cái)?shù)闹饕绞綍r(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
投資理財(cái)的釋義
個(gè)人選擇投資理財(cái)是指通過(guò)合理的安排將個(gè)人資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、股票等個(gè)人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個(gè)人資產(chǎn)獲得合理的增長(zhǎng)，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲(chǔ)蓄是將個(gè)人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時(shí)交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲(chǔ)蓄，相對(duì)于其他的理財(cái)方式來(lái)說(shuō)比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過(guò)社會(huì)募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對(duì)較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險(xiǎn)是通過(guò)合同的方式，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成的一種財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會(huì)中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向社會(huì)募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財(cái)收入，主要包括理財(cái)收益和非理財(cái)收益。
二、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
個(gè)人投資理財(cái)就是通常所說(shuō)的管理錢財(cái)，根據(jù)個(gè)人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，將自己的資金財(cái)產(chǎn)選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的積累和資產(chǎn)的增加。
由于我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人選擇投資理財(cái)也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和現(xiàn)在理財(cái)觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
個(gè)人選擇投資理財(cái)受中國(guó)傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國(guó)自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財(cái)生命周期中，由于每個(gè)人的收入支出的情況不盡相同，要做到個(gè)人的收入支出和生命周期相匹配，對(duì)自己的投資理財(cái)方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)觀念影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。
西方的理財(cái)觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念有很大的差別，但是中國(guó)人對(duì)個(gè)人財(cái)富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。
理財(cái)和儲(chǔ)蓄的投資理念是不相同的，理財(cái)在高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是很多人在投資理財(cái)方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)盲目投資，同時(shí)也缺乏應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦硇赃x擇，對(duì)投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。
我們都知道投資理財(cái)可以帶來(lái)高收益，投資理財(cái)方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，也就是銀行、保險(xiǎn)和證券分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，增加了選擇方面的困難，不利于個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
三、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
投資理財(cái)都會(huì)伴有不同程度上面的投資風(fēng)險(xiǎn)，但是這種高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來(lái)高收益，因此，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，在投資的過(guò)程中注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在把握投資理財(cái)機(jī)會(huì)的同時(shí)，降低個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，從而獲得高收益的增值服務(wù)。
（二）量入為出
堅(jiān)持量入為出的投資理財(cái)原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財(cái)方式，將有效增值的銀行儲(chǔ)蓄和有風(fēng)險(xiǎn)的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險(xiǎn)投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)增加收益。
（三）注重整?w效益
在個(gè)人選擇投資理財(cái)中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個(gè)人的投資理財(cái)做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財(cái)都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個(gè)人選擇投資理財(cái)收益的增加。
四、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>
（一）明確個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系
投資風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)有可能帶來(lái)的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險(xiǎn)投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要知道高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有高收益，低收益的同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很低，因此，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財(cái)方式之間的風(fēng)險(xiǎn)和收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個(gè)人選擇投資理財(cái)資金的流動(dòng)性和投資周期
投資周期指的是個(gè)人投資理財(cái)將資金投入到回收的所用全部時(shí)間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動(dòng)性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動(dòng)性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長(zhǎng)，資金流動(dòng)性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲(chǔ)蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會(huì)很低，定期儲(chǔ)蓄時(shí)間較長(zhǎng)，取現(xiàn)不靈活，但是會(huì)有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越高，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)一定要明確資金的流動(dòng)性和投資周期，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行合適的選擇。
（三）進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕痤~不同，選擇投資理財(cái)?shù)姆绞揭矔?huì)不同
【關(guān)鍵詞】個(gè)人選擇；投資理財(cái)；策略
一、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)尼屃x
個(gè)人選擇投資理財(cái)是指通過(guò)合理的安排將個(gè)人資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、股票等個(gè)人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個(gè)人資產(chǎn)獲得合理的增長(zhǎng)，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲(chǔ)蓄是將個(gè)人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時(shí)交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲(chǔ)蓄，相對(duì)于其他的理財(cái)方式來(lái)說(shuō)比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過(guò)社會(huì)募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對(duì)較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險(xiǎn)是通過(guò)合同的方式，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成的一種財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會(huì)中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向社會(huì)募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財(cái)收入，主要包括理財(cái)收益和非理財(cái)收益。
二、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
個(gè)人投資理財(cái)就是通常所說(shuō)的管理錢財(cái)，根據(jù)個(gè)人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，將自己的資金財(cái)產(chǎn)選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的積累和資產(chǎn)的增加。由于我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人選擇投資理財(cái)也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和現(xiàn)在理財(cái)觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。個(gè)人選擇投資理財(cái)受中國(guó)傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國(guó)自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財(cái)生命周期中，由于每個(gè)人的收入支出的情況不盡相同，要做到個(gè)人的收入支出和生命周期相匹配，對(duì)自己的投資理財(cái)方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)觀念影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。西方的理財(cái)觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念有很大的差別，但是中國(guó)人對(duì)個(gè)人財(cái)富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。理財(cái)和儲(chǔ)蓄的投資理念是不相同的，理財(cái)在高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是很多人在投資理財(cái)方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)盲目投資，同時(shí)也缺乏應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦硇赃x擇，對(duì)投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財(cái)可以帶來(lái)高收益，投資理財(cái)方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，也就是銀行、保險(xiǎn)和證券分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，增加了選擇方面的困難，不利于個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
三、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
投資理財(cái)都會(huì)伴有不同程度上面的投資風(fēng)險(xiǎn)，但是這種高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來(lái)高收益，因此，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，在投資的過(guò)程中注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在把握投資理財(cái)機(jī)會(huì)的同時(shí)，降低個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，從而獲得高收益的增值服務(wù)。
（二）量入為出
堅(jiān)持量入為出的投資理財(cái)原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財(cái)方式，將有效增值的銀行儲(chǔ)蓄和有風(fēng)險(xiǎn)的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險(xiǎn)投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)增加收益。
（三）注重整體效益
在個(gè)人選擇投資理財(cái)中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個(gè)人的投資理財(cái)做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財(cái)都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個(gè)人選擇投資理財(cái)收益的增加。
四、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>
（一）明確個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系
投資風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)有可能帶來(lái)的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險(xiǎn)投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要知道高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有高收益，低收益的同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很低，因此，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財(cái)方式之間的風(fēng)險(xiǎn)和收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個(gè)人選擇投資理財(cái)資金的流動(dòng)性和投資周期
投資周期指的是個(gè)人投資理財(cái)將資金投入到回收的所用全部時(shí)間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動(dòng)性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動(dòng)性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長(zhǎng)，資金流動(dòng)性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲(chǔ)蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會(huì)很低，定期儲(chǔ)蓄時(shí)間較長(zhǎng)，取現(xiàn)不靈活，但是會(huì)有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越高，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)一定要明確資金的流動(dòng)性和投資周期，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行合適的選擇。
（三）進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕痤~不同，選擇投資理財(cái)?shù)姆绞揭矔?huì)不同
大額的投資會(huì)有更多的產(chǎn)品投資理財(cái)方案，小額的投資理財(cái)方案相對(duì)就會(huì)少一些，要根據(jù)自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的不穩(wěn)定性，個(gè)人投資理財(cái)是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發(fā)展前景，金融行業(yè)為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，居民在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)選擇時(shí)，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍之內(nèi)，獲取更大的經(jīng)濟(jì)收益。
參考文獻(xiàn)
[1]張文鵬.個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗苑治鯷J].中國(guó)商貿(mào)，2014，33（12）:104-106.
[2]申天天.探討個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗訹J].山東紡織經(jīng)濟(jì)，2014，05（18）:13-14.
家庭投資理財(cái)?shù)闹匾约胺绞竭x擇
家庭投資理財(cái)?shù)闹匾?。進(jìn)入到商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段，人們對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認(rèn)識(shí)。投資理財(cái)不只是對(duì)國(guó)家或者是企業(yè)以及個(gè)人來(lái)說(shuō)都有著其重要性，其中的家庭投資理財(cái)是近些年比較火熱的一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境多變的背景下，如果只是將錢放在儲(chǔ)存罐中面對(duì)來(lái)勢(shì)兇猛的通貨膨脹就會(huì)使得金錢貶值，所以能夠進(jìn)行科學(xué)的投資理財(cái)就會(huì)讓資金的作用得到最大化的發(fā)揮，為家庭的收入帶來(lái)最大的效益。
家庭投資理財(cái)?shù)姆绞竭x擇。家庭投資理財(cái)?shù)姆绞绞嵌鄻踊?，例如股票投資以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財(cái)?shù)姆绞蕉寄軌驈牟煌潭壬蠟榧彝サ慕?jīng)濟(jì)收入帶來(lái)益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報(bào)率最高的一個(gè)投資工具，股票已經(jīng)成為家庭投資的一個(gè)重要目標(biāo)。還有是在銀行存款的投資理財(cái)方式，這對(duì)老百姓來(lái)講是最為穩(wěn)定的一種方式，和其它的投資理財(cái)方式相比較而言其在優(yōu)勢(shì)上就是存款品種的多樣以及靈活性相對(duì)較好，增值穩(wěn)定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機(jī)會(huì)的預(yù)期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過(guò)程中家庭購(gòu)買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小并且比較省時(shí)省事，這些對(duì)缺少時(shí)間以及有著專業(yè)知識(shí)家庭投資者是比較好的投資理財(cái)工具。
當(dāng)前家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問(wèn)題及完善策略
當(dāng)前家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問(wèn)題。從當(dāng)前我國(guó)的家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展情況來(lái)看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌下，所帶來(lái)的各種社會(huì)福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過(guò)投資理財(cái)?shù)姆绞接^念進(jìn)行轉(zhuǎn)變。但在這一大的發(fā)展背景下，人們?cè)谕顿Y理財(cái)?shù)挠^念上沒(méi)有得到正確的樹(shù)立所以就存在著跟風(fēng)以及投機(jī)取巧的一些不理性理財(cái)現(xiàn)象出現(xiàn)。另外就是在家庭投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品都比較單一化，方式上也相對(duì)比較簡(jiǎn)單化，這樣就不能有效形成組合產(chǎn)品的投資渠道，加上在風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)上的缺乏，就面臨著投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。
當(dāng)前的投資理財(cái)渠道多樣化，一些相關(guān)的企業(yè)也在角色上進(jìn)行了調(diào)整，一些理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品也不斷的涌現(xiàn)，在銀行方面雖然有了個(gè)人業(yè)務(wù)的推出但是在發(fā)展水平上還相對(duì)不高，所從事的業(yè)務(wù)員在個(gè)人的整體素質(zhì)上有待加強(qiáng)，沒(méi)有對(duì)客戶的根本需要充分考慮。這樣對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展就會(huì)形成阻礙作用。
家庭投資理財(cái)?shù)耐晟撇呗浴５谝?，家庭投資理財(cái)要想得到進(jìn)一步完善，就要能夠從多方面進(jìn)行考慮以及措施的實(shí)施，完善家庭投資理財(cái)要能夠遵循相應(yīng)的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動(dòng)性的原則上加強(qiáng)重視。從安全性方面來(lái)看主要就是家庭投資不賠本以及在購(gòu)買力方面不會(huì)由于通貨膨脹而降低的理財(cái)產(chǎn)品；另外在流動(dòng)性的原則上就是家庭資產(chǎn)運(yùn)用要能轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的能力，并在家庭急需錢的時(shí)候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過(guò)對(duì)這幾個(gè)原則的遵循就能夠?yàn)榧彝ネ顿Y理財(cái)?shù)耐晟频於ɑA(chǔ)。
第二，要能夠結(jié)合家庭的差異性進(jìn)行合理化的理財(cái)，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側(cè)重點(diǎn)也就會(huì)存在著不同，同時(shí)在資金的注入方面也會(huì)存在著差異性。再有就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理要能夠加強(qiáng)重視，個(gè)人家庭的內(nèi)部發(fā)生變化時(shí)，例如結(jié)婚、生子等，就要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)重新的審視，同時(shí)也要能夠進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)以及修改等，以此來(lái)保證投資的安全性。
第三，家庭投資理財(cái)過(guò)程中會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，要能夠?qū)@些風(fēng)險(xiǎn)加以有效的規(guī)避，保障利益的最大化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要能夠采取相應(yīng)的措施加以防范。從具體的措施實(shí)施上來(lái)看主要就是對(duì)家庭投資檔案進(jìn)行完善建立，家庭的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在當(dāng)下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠?qū)⒏黝惖你y行存款以及有價(jià)證券存單姓名、服務(wù)記錄等，都得到詳細(xì)化的記錄。
再有是要能夠?qū)λ龅降娘L(fēng)險(xiǎn)種類以及相關(guān)的原因及時(shí)的查明，并要能夠及時(shí)的采取相關(guān)措施加以補(bǔ)救，外部原因所引起的風(fēng)險(xiǎn)種類要及時(shí)和和銀行聯(lián)系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風(fēng)險(xiǎn)就要采取多種手段進(jìn)行催收，直到采取法律的手段來(lái)最大化的將損失降到最低。
第四，家庭投資理財(cái)要不斷的學(xué)習(xí)，將個(gè)人的投資素質(zhì)加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實(shí)施投資。還要能夠?qū)ψ钚碌男畔⒓訌?qiáng)重視并加以分辨，篩選出自己所需要的來(lái)減少被騙的風(fēng)險(xiǎn)。如果是個(gè)人的能力以及精力比較有限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)施規(guī)避最有效的方式就是通過(guò)委托理財(cái)?shù)霓k法，家庭投資理財(cái)就能夠達(dá)到省心獲利的目標(biāo)。
總而言之，我國(guó)的家庭投資理財(cái)愈來(lái)愈受到人們的青睞，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的階段，對(duì)投資理財(cái)?shù)玫街匾暷軌驗(yàn)榧彝サ氖杖氲靡栽黾?。家庭作為是社?huì)當(dāng)中的一份子，在社會(huì)的不斷變化過(guò)程中，政策對(duì)家庭投資理財(cái)也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的影響，所以對(duì)政策的發(fā)展也要充分重視。由于本文篇幅限制不能進(jìn)一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用以待后來(lái)者居上。
1 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
1.1 校內(nèi)投資理財(cái)氛圍濃厚
對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資理財(cái)行為進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)校內(nèi)53%的大學(xué)生都參與過(guò)校內(nèi)舉辦的各種理財(cái)講座，40%的學(xué)生參與各類學(xué)院舉辦的理財(cái)比賽。為了增加大學(xué)生的投資理財(cái)知識(shí)，獨(dú)立學(xué)院通常會(huì)定期開(kāi)展各類金融投資活動(dòng)，如點(diǎn)鈔大賽、模擬商品交易會(huì)等。80%的獨(dú)立學(xué)院近年來(lái)有意開(kāi)設(shè)了相關(guān)選修課程，為更多非金融專業(yè)的學(xué)生普及投資理財(cái)教育。如《理財(cái)規(guī)劃》《股票投資》等。
1.2 投資理財(cái)知識(shí)傳播迅速
大學(xué)生作為一個(gè)獨(dú)立自由的特殊群體，他們的學(xué)習(xí)、工作生活與各種信息息息相關(guān)。如今，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給大學(xué)生的學(xué)習(xí)帶來(lái)莫大的便利，同時(shí)也為大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)提供了一個(gè)便利的平臺(tái)。獨(dú)立學(xué)院60%的大學(xué)生都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)了解理財(cái)產(chǎn)品的。同時(shí)，也有40%的學(xué)生是通過(guò)他人介紹來(lái)了解理財(cái)產(chǎn)品的，這表明投資理財(cái)知識(shí)在人們生活中傳播迅速，投資理財(cái)活動(dòng)開(kāi)始普及到人們的日常生活。
1.3 參與投資理財(cái)積極性較高
與其他高等教育學(xué)院相比，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)話題表現(xiàn)出更加濃厚的興趣。教育離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)條件影響，獨(dú)立學(xué)院50%以上的大學(xué)生是支持大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)模?0%的大學(xué)生具有半年以下的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。近年來(lái)，個(gè)人投資熱潮涌入校園，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生積極參與學(xué)校舉辦的各種理財(cái)講座，商品模擬交易會(huì)、點(diǎn)鈔大賽等活動(dòng)。無(wú)論是課堂上還是課堂外，大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)姆e極性較高。
2 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)過(guò)程中所遇到的問(wèn)題
2.1 投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)的缺乏
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，63%的大學(xué)生在投資過(guò)程中對(duì)市場(chǎng)行情了解相當(dāng)缺乏。大學(xué)生除了在校內(nèi)參與的理財(cái)活動(dòng)外，他們的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)屈指可數(shù)。選修課程的學(xué)習(xí)十分有限，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)匱乏。以廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生通過(guò)他人介紹選擇理財(cái)產(chǎn)品。大多數(shù)大學(xué)生只是對(duì)投資市場(chǎng)上的投資理財(cái)產(chǎn)品有個(gè)模糊的了解，但卻沒(méi)有對(duì)投資市場(chǎng)內(nèi)部進(jìn)行深入分析，也沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)專業(yè)的投資理財(cái)培訓(xùn)。
2.2 投資理財(cái)資金的來(lái)源
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月的經(jīng)濟(jì)資金基本穩(wěn)定，他們的投資理財(cái)資金主要來(lái)源于父母、兼職、獎(jiǎng)助學(xué)金等。首先是來(lái)源于父母。從回收的問(wèn)卷來(lái)看，這一比例達(dá)到80%，也是最高的。其次是兼職。大學(xué)生通過(guò)兼職賺取投資資金的比例為50%，這說(shuō)明有一半的大學(xué)生都是通過(guò)自己的努力去爭(zhēng)取額外的投資資金的。另外，25%的大學(xué)生利用獎(jiǎng)助學(xué)金進(jìn)行投資理財(cái)?？梢钥闯龃髮W(xué)生的投資理財(cái)資金還是以父母供給為主，他們的資金來(lái)源渠道較窄，并且投資資金金額不高。
2.3 投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)方式主要有四類。第一，余額寶。經(jīng)調(diào)查，67%的大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品是余額寶。第二，股票。大學(xué)生選擇這種產(chǎn)品的比例僅有10%。這是因?yàn)楣善憋L(fēng)險(xiǎn)性較高，一般對(duì)股票不太了解的人不會(huì)進(jìn)行投資。股票投資的一般都是經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生，這是因?yàn)榻?jīng)管類專業(yè)的學(xué)生有接受過(guò)相關(guān)的股票課程學(xué)習(xí)教育，他們對(duì)股票進(jìn)行投資理財(cái)是對(duì)自己專業(yè)知識(shí)的一種鍛煉。第三，儲(chǔ)蓄方式。5%的大學(xué)生選擇以儲(chǔ)蓄方式進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。這是人們?nèi)粘Ｉ钪凶畋憬荨⑹褂米顝V泛的一種方式。第四，債券、P2P（網(wǎng)貸）、基金等其他理財(cái)方式。大學(xué)生投資主要集中在余額寶和儲(chǔ)蓄這兩方面，其次是股票。對(duì)于其他一些投資理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，大學(xué)生是非常陌生的。
2.4 投資風(fēng)險(xiǎn)的防范
高收益的投資必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)代大學(xué)生面對(duì)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。以廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生每月的投資理財(cái)金額是200元以下，僅有7%的大學(xué)生是800元以上。其次，45%的大學(xué)生在投資理財(cái)過(guò)程中覺(jué)得投資風(fēng)險(xiǎn)難以防范。這說(shuō)明大學(xué)生對(duì)投資市場(chǎng)沒(méi)有把握，他們大多數(shù)人都采取保守的方式進(jìn)行個(gè)人投資，并且多數(shù)為低額投資。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的損失占成本的比重，55%的大學(xué)生的承受比重是在5%以下，由此可見(jiàn)，大部分的大學(xué)生都無(wú)法承受太大的投資風(fēng)險(xiǎn)。
2.5 投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間限制
個(gè)人投資理財(cái)并不是一件短時(shí)間就能完成并獲得收益的事情，許多大學(xué)生都存在“坐享其成”的心理，這是一個(gè)不好的現(xiàn)象。廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院90%的大學(xué)生每日的個(gè)人投資理財(cái)時(shí)間控制在1小時(shí)以內(nèi)，這說(shuō)明受各種因素影響，大學(xué)生真正能夠進(jìn)入投資理財(cái)?shù)幕顒?dòng)時(shí)間十分有限。他們更多時(shí)候只是偶爾關(guān)注一下投資的情況，并沒(méi)有認(rèn)真分析投資市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和投資產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)酬。60%大學(xué)生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學(xué)生盲目跟風(fēng)，在沒(méi)有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。
3 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)問(wèn)題的原因分析
3.1 受所學(xué)專業(yè)限制，對(duì)投資理財(cái)知識(shí)掌握不足
從獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在對(duì)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)的掌握程度上看，經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)的掌握程度要明顯高于醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生。經(jīng)管類大學(xué)生由于本專業(yè)的課程設(shè)置里，已經(jīng)包含一個(gè)或一個(gè)以上的相關(guān)投資理財(cái)知識(shí)的課程，例如《證券投資學(xué)》《資產(chǎn)評(píng)估學(xué)》等，所以，對(duì)投資理財(cái)知識(shí)的掌握比較多。與此同時(shí)，受自身專業(yè)的影響，醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)的接觸較少，對(duì)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)的理解及掌握比較差。因此，在投資理財(cái)中，并沒(méi)有占到有效的投資優(yōu)勢(shì)。
3.2 資金來(lái)源有偏重，缺乏開(kāi)拓資金來(lái)源渠道
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來(lái)源呈現(xiàn)多樣組合的特點(diǎn)。研究表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來(lái)源比較偏重于父母所給的生活費(fèi)、個(gè)人兼職收入。這是因?yàn)楠?dú)立學(xué)院大學(xué)生的主要任務(wù)是在校學(xué)習(xí)，沒(méi)有正式的職業(yè)工作，僅靠兼職賺取的外快也是數(shù)量有限。這也反映了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在未正式踏入社會(huì)大門之前，依靠自己的創(chuàng)新知識(shí)、專業(yè)技能和社交能力去開(kāi)拓資金來(lái)源的可能性較低。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒(méi)有其他正式渠道可以為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生帶來(lái)更多的收入。
3.3 投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)較淺，品種選擇手足無(wú)措
獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生選擇儲(chǔ)蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財(cái)比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結(jié)為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生普遍對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)較淺，對(duì)理財(cái)品種的選擇手足無(wú)措。[1]這體現(xiàn)在：一是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)儲(chǔ)蓄這種理財(cái)方式的認(rèn)知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優(yōu)點(diǎn)，而較少考慮到選擇儲(chǔ)蓄的投資回報(bào)率低、資金占有時(shí)間長(zhǎng)等缺點(diǎn)；二是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)有限，在實(shí)際的理財(cái)操作中，他們大多處于摸索階段。在對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，他們是手足無(wú)措的；三是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生選擇債券、期貨、外匯、網(wǎng)貸、信托等投資理財(cái)方式只有10%左右。主要的原因是對(duì)這些非傳統(tǒng)的、新興的投資理財(cái)方式的認(rèn)識(shí)非常淺薄，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)下，他們不敢貿(mào)然選擇這些投資理財(cái)方式。
3.4 受多種因素的影響，組合投資理財(cái)產(chǎn)品難度高
在投資理財(cái)中，進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的有機(jī)組合，可以適當(dāng)?shù)囊?guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。這是投資理財(cái)中，被廣為借鑒的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。但獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財(cái)?shù)膶?shí)際操作中，并沒(méi)有進(jìn)行投資產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。我們分析得出的結(jié)論如下：一是在產(chǎn)品選擇上，受限于對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)的深度，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財(cái)?shù)姆绞降倪x擇上，局限于傳統(tǒng)而低操作難度的儲(chǔ)蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏重于選擇投資期限為一個(gè)月內(nèi)的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說(shuō)明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生相比之長(zhǎng)線投資，所需要進(jìn)行投資產(chǎn)品有機(jī)組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生用于投資理財(cái)?shù)馁Y金原本就有限而少額，這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。
3.5 個(gè)人自身原因，投資理財(cái)時(shí)間安排分配不當(dāng)
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天用于投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間為1個(gè)小時(shí)以內(nèi)的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財(cái)時(shí)間為5～7小時(shí)的僅為1.23%，用于投資理財(cái)時(shí)間是7個(gè)小時(shí)以上的為0。這表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天傾注于投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間，普遍較少。這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)研究沒(méi)能夠更加深入，在投資理財(cái)上取得有效進(jìn)展變得非常緩慢。[1]
4 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)應(yīng)對(duì)的策略
4.1 普及投資理財(cái)知識(shí)，提高理財(cái)專業(yè)知識(shí)技能
學(xué)校應(yīng)該通過(guò)各種渠道，普及大學(xué)生的投資理財(cái)知識(shí)，提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)專業(yè)知識(shí)技能。比如：邀請(qǐng)對(duì)投資理財(cái)有經(jīng)驗(yàn)的教授開(kāi)展普及相關(guān)知識(shí)的講座；開(kāi)設(shè)大學(xué)生模擬投資理財(cái)大賽；邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)經(jīng)理人，為大學(xué)生的投資理財(cái)實(shí)戰(zhàn)做指導(dǎo)。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生也應(yīng)該有意識(shí)地接受投資理財(cái)知識(shí)的熏陶，[2]加強(qiáng)自身對(duì)投資理財(cái)實(shí)踐操作技能的掌握，積極主動(dòng)有效提高自己的投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能。
4.2 合理使用現(xiàn)有資金，擴(kuò)充投資資金渠道來(lái)源
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生首先應(yīng)該對(duì)自身的資金使用有一個(gè)合理的規(guī)劃，不隨意浪費(fèi)自己的有限資金，以投資者的心態(tài)，充分利用自己現(xiàn)有的每一份資金；其次，在擴(kuò)充投資資金渠道來(lái)源的問(wèn)題上，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生，更應(yīng)該發(fā)揮“獨(dú)立自主”的精神。要樹(shù)立開(kāi)拓精神，積極主動(dòng)地參與到社會(huì)實(shí)踐中來(lái)，逐漸做到把課本上學(xué)到的理論知識(shí)運(yùn)用到社會(huì)實(shí)踐中來(lái)，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富，為長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
4.3 關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，增強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的了解
為了實(shí)現(xiàn)更好的投資理財(cái)，我們需要做到密切關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的了解。[3]做到：一是實(shí)時(shí)關(guān)注國(guó)內(nèi)外關(guān)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)情況的新聞報(bào)道，如《中國(guó)證券報(bào)》《經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)報(bào)》等，積極捕捉對(duì)我們投資理財(cái)有用的信息，并把這些信息資源有效運(yùn)用到我們自身的理財(cái)項(xiàng)目中來(lái)；二是多收看理財(cái)類相關(guān)電視節(jié)目，如《頭腦風(fēng)暴》《解碼財(cái)商》等，多多吸收借鑒理財(cái)能手們的經(jīng)驗(yàn)，為自身的投資理財(cái)指明方向；三是多閱讀關(guān)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，分析投資理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)書籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得?林奇教你理財(cái)》等，做到個(gè)人的理財(cái)思維與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)；四是多關(guān)注熱點(diǎn)新聞，要善于分析熱點(diǎn)新聞對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的影響與聯(lián)系，從而積極調(diào)整自己的理財(cái)策略。
4.4 比較各種產(chǎn)品差異，有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)
在開(kāi)拓資金來(lái)源的基礎(chǔ)上，投資理財(cái)應(yīng)該學(xué)會(huì)比較各種投資理財(cái)產(chǎn)品的差異，[4]進(jìn)行有效的理財(cái)產(chǎn)品組合，從而有效地分散投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。這要求獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生做到：一是明確自身作為投資者的身份，清醒客觀即將要投資的理財(cái)產(chǎn)品，并對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品的投資周期、投資效益、投資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行客觀理性的分析與評(píng)估；[5]二是根據(jù)自身的實(shí)際情況，確定是否投資該理財(cái)產(chǎn)品及如何展開(kāi)自身的投資戰(zhàn)略；三是為了更加有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)該把所有的資金都押注在一個(gè)理財(cái)項(xiàng)目或一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品上，而應(yīng)該選擇其他與該項(xiàng)目的獲利方式或獲利趨勢(shì)相反的投資項(xiàng)目，進(jìn)行資金資源的有效組合，從而有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
（一）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂?/p>
金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)是目前社會(huì)最主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)聚集大量社會(huì)財(cái)富并使這些資源得到二次利用，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行注資，并從金融活動(dòng)所形成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值中獲得分紅形式的利潤(rùn)，就是金融投資理財(cái)。我國(guó)社會(huì)的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財(cái)也涵蓋在社會(huì)金融理財(cái)范圍之內(nèi)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，投入在金融活動(dòng)中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財(cái)富；并且，許多家庭的金融投資理財(cái)都是分階段性的，比起企業(yè)和社會(huì)金融活動(dòng)，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)哪康母鞔_，甚至連理財(cái)收益的處理都是比較固定的。從以上對(duì)金融投資理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)姆治?，我們得到普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財(cái)是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財(cái)行為，這種理財(cái)行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)高收益，并且理財(cái)?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。
（二）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>
金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債?；鹗菍ｉT收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?；鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)
家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開(kāi)創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。
（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征
普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開(kāi)始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問(wèn)題
盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)普通家庭中較為常見(jiàn)的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛(ài)好則也對(duì)股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無(wú)存。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測(cè)能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問(wèn)題；第二個(gè)問(wèn)題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對(duì)“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒(méi)有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對(duì)理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程實(shí)際上就是掙錢的過(guò)程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒(méi)有對(duì)家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒(méi)有對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。
三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)
（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式
社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>
（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)
由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。
四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）樹(shù)立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念
為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。
（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異
家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
（一）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>
金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債。基金是專門收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)。基金投資的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)
家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開(kāi)創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。
（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征
普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開(kāi)始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)
（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式
社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>
（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)
由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。
四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）樹(shù)立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念
為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。
（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異
家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結(jié)語(yǔ)
[關(guān)鍵詞]家庭投資理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；對(duì)策
一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>
1.1家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財(cái)富的能力越來(lái)越高，使得人們的收入水平也越來(lái)越高，隨著人們積累財(cái)富的不斷增多，促使著越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注理財(cái)，家庭投資理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。家庭投資理財(cái)主要是指家庭成員通過(guò)科學(xué)、合理利用現(xiàn)財(cái)技術(shù)、手段，對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要作用就是使家庭中多余的財(cái)富通過(guò)有效管理，來(lái)獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，進(jìn)而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。
1.2家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>
隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)著理財(cái)工具也得到了快速發(fā)展，越來(lái)越多的投資理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪?，極大滿足了不同家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?。下面我們就?dāng)前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)膸追N方式進(jìn)行詳細(xì)的探討。
（1）儲(chǔ)蓄
對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財(cái)方式，相比較于其它投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡(jiǎn)單的一種理財(cái)方式，但是受益不是很高。
（2）股票
就目前來(lái)說(shuō)，在我國(guó)全部的家庭投資理財(cái)方式中，股票是受益最高、風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資理財(cái)方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險(xiǎn)的家庭進(jìn)行投資理財(cái)，而且在進(jìn)行股票投資理財(cái)時(shí)，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識(shí)。
（3）國(guó)債
國(guó)債投資理財(cái)?shù)氖芤娌皇呛芨?，也不是很低，在股票個(gè)儲(chǔ)蓄之間，而且風(fēng)險(xiǎn)也比股票小很多，因此，國(guó)債非常適合于家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力低、理財(cái)思想不是很開(kāi)放的家庭。
（4）基金
基金主要是我國(guó)相關(guān)專業(yè)部門將社會(huì)上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進(jìn)行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進(jìn)行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財(cái)方式，該投資理財(cái)是由專業(yè)的人員進(jìn)行管理，進(jìn)而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非?？捎^。因此，基金投資理財(cái)非常適合那些家庭有多余財(cái)富，而又沒(méi)有時(shí)間和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行管理的家庭。
另外，除以上四種投資理財(cái)方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險(xiǎn)投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。
二、我國(guó)家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀
2.1居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大
隨著近幾年我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時(shí)我國(guó)的貧富差價(jià)也越來(lái)越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財(cái)富占到了總財(cái)富的60%左右，而中等收入家庭財(cái)富還不到總財(cái)富的四成，25%的低收入家庭中的財(cái)富只占到了總財(cái)富的2.6%。由此可以看出，我國(guó)家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國(guó)70%左右的財(cái)富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國(guó)30%左右的財(cái)富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)，而低收入家庭只能精打細(xì)算過(guò)日子，很難有多余的資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國(guó)家庭投資理財(cái)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，也是目前我國(guó)亟需解決的一個(gè)社會(huì)性質(zhì)的問(wèn)題。
2.2居民理財(cái)存在弊端
就目前我國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無(wú)法無(wú)天”，由于這些人都是企業(yè)獨(dú)立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財(cái)富，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進(jìn)而對(duì)上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)“政府”的很多動(dòng)作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國(guó)家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺(tái)，都會(huì)在一定程度上推動(dòng)股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國(guó)獨(dú)特的市場(chǎng)景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國(guó)資本市場(chǎng)的信譽(yù)度，導(dǎo)致基金、股市、保險(xiǎn)等理財(cái)方式也會(huì)降低信譽(yù)度，當(dāng)市場(chǎng)處于較為低迷狀態(tài)時(shí)，很多投資者都會(huì)認(rèn)為政府會(huì)出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國(guó)居民在理財(cái)方面還存在著一定的弊端，資本市場(chǎng)不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。
2.3居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念
就我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒(méi)有理財(cái)方面的意識(shí)，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對(duì)其余的投資理財(cái)方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒(méi)有進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)；而且即使有些家庭有投資理財(cái)意識(shí)，也是一些短期的投資理財(cái)，并且科學(xué)有效的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念是影響我國(guó)居民理財(cái)科學(xué)規(guī)劃的一個(gè)重要因素。
三、家庭投資理財(cái)規(guī)劃與對(duì)稱
3.1根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)
不同家庭的經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，因此，對(duì)于家庭成員在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇投資理財(cái)方式。例如，就目前我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財(cái)觀念要比北方家庭開(kāi)放很多。對(duì)于北方家庭來(lái)說(shuō)，收入偏高的家庭選擇理財(cái)?shù)牟皇呛芏?，他們更多地是將資產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)；中等收入的家庭，在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄；而收入偏低的家庭基本上沒(méi)有理財(cái)想法，他們大多數(shù)都是精打細(xì)算過(guò)日子。對(duì)于南方來(lái)說(shuō)，大多數(shù)家庭都非常重視理財(cái)，收入較高的家庭基本上會(huì)將多余的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)；收入中等的家庭也會(huì)在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行各種投資理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會(huì)不斷進(jìn)行打拼，以便是自己盡快富裕起來(lái)。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況、興趣愛(ài)好合理規(guī)劃理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。
3.2注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全
人們一定要清楚理財(cái)跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財(cái)包括投資，而且理財(cái)也包括財(cái)產(chǎn)保全。在我們實(shí)際生活過(guò)程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財(cái)時(shí)，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財(cái)時(shí)，還要有科學(xué)的生活理財(cái)規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財(cái)方式，而且還要將理財(cái)跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進(jìn)行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達(dá)到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。
3.3改變理財(cái)觀念
針對(duì)目前我國(guó)居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財(cái)觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財(cái)觀念。首先要合理選擇理財(cái)方式。家庭在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，首先要根據(jù)自身的實(shí)際情況，跟理財(cái)品種進(jìn)行有效的對(duì)比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力不同，合理選擇理財(cái)方式；其次要）制定合理財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。家庭理財(cái)一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，制定出短期、中期以及長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，按照相應(yīng)的比例進(jìn)行理財(cái)，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。
四、結(jié)論
綜上所述，家庭投資理財(cái)一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。所以說(shuō)，家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理規(guī)劃理財(cái)，從而在獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也有利于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
