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城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

時(shí)間:2023-08-04 16:49:15

序論:在您撰寫城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)時(shí),參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野,小編為您整理的7篇范文,希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情,引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。

第1篇

【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行;區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展;發(fā)展?fàn)顩r

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程

我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年,其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù),但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下,盲目開始擴(kuò)張,最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因,積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn),國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開展清理整頓,并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行,其中政府占三成,其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”,1998 年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此,股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來(lái)了。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

(一)整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013 年,我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá) 15.18 萬(wàn)億元,比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.93%,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.03%;負(fù)債總額達(dá) 14.18 萬(wàn)億元,比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.89%,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.04%;截至 2013 年底,我國(guó)共有城市商業(yè)銀行 145 家。2014 年,中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過(guò) 18 萬(wàn)億元,占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為 13.8%,不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。

(二)地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至 2014 年,全國(guó)共有 145 家城市商業(yè)銀行,其中千億元規(guī)模以上 29 家,已上市 3 家??傮w上看,城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市,而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異,成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看,經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū),其中資產(chǎn)規(guī)模 5,000 億元以上的共 3 家,分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行,盈利規(guī)模在 70 億元以上;資產(chǎn)規(guī)模在 2,000 億元至 5,000 億元的共 9 家,盈利規(guī)模在 25 億元至 45 億元之間;資產(chǎn)規(guī)模在 1,000 億元至 2,000 億元的共 17 家,盈利規(guī)模在10 億元至 25 億元之間;資產(chǎn)規(guī)模在 1,000 億元以下的共 116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的 10 家城商行總資產(chǎn)占比 40.82%,凈利潤(rùn)占比 37.18%,體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

(一)職能延伸,向綜合化、全能化方向發(fā)展

隨著銀行高科技的迅速發(fā)展,銀行的管理法規(guī)日臻完善,加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來(lái)愈科學(xué),我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸,向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化,可以分散風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力,能使得收入來(lái)源渠道也多元化,且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ),因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力,可以為客戶、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù),這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本,又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作,是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。

(二)把握利率市場(chǎng)化機(jī)制,提升競(jìng)爭(zhēng)力

隨著中國(guó)人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制,及自 2015 年 10 月 24 日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限,我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制,發(fā)揮其優(yōu)勢(shì),增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后,商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略,可以降低企業(yè)融資成本,提升金融服務(wù)水平,加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè),尤其是中小微企業(yè)的支持,融資變得多元化,促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí);利率市場(chǎng)化后,金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利;貸款利率市場(chǎng)化以后,一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率,那么就能夠獲得更多貸款利息收入,為銀行增加更多獲利能力;利率市場(chǎng)化后,銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況,信用好的貸款者將更多地受到青睞;利率市場(chǎng)化后,銀行存款利率一般會(huì)提高,貸款利率則會(huì)下降,老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠,同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。

(三)發(fā)展虛擬銀行

傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等,但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移,從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張,通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng),使客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù),從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制,這將是城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問(wèn)題

無(wú)論任何時(shí)候,都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前,城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng),任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是,加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看,城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足,而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問(wèn)題,所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展,效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益,是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度,是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展,這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn):

第2篇

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型;主動(dòng)負(fù)債;非信貸資產(chǎn)

中圖分類號(hào):F830.342 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1674-2265(2013)04-0057-05

一、引言

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、公開上市,城市商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“城商行”)的一系列制度變革及其快速發(fā)展使之成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融理論與實(shí)踐研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。然而,無(wú)論是學(xué)術(shù)界還是業(yè)界都存在一個(gè)共識(shí)――依靠生產(chǎn)要素投入增加的粗放式增長(zhǎng)是維持目前城商行快速增長(zhǎng)的主要源泉。與此同時(shí),中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)所帶來(lái)的“宏觀經(jīng)濟(jì)紅利”則為其粗放式增長(zhǎng)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇和廣闊的市場(chǎng)空間。黃雋、張春林(2012)的實(shí)證研究表明,中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及相對(duì)壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是決定商業(yè)銀行粗放式信貸擴(kuò)張的主要因素。國(guó)外學(xué)者(阿布瑞姆,2008;希拉,2008)的研究成果同樣表明了宏觀經(jīng)濟(jì)條件對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的決定性作用。在這種宏觀經(jīng)濟(jì)條件及增長(zhǎng)模式下,2004―2011年國(guó)內(nèi)城商行的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度達(dá)到28.72%(高出銀行業(yè)平均水平近9個(gè)百分點(diǎn)),市場(chǎng)份額由2004年的5.4%增至2011年的8.8%,稅后利潤(rùn)更是以43.32%的年復(fù)合增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。在經(jīng)歷2009―2011年異地分支機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張后,城商行的總資產(chǎn)在3年間增長(zhǎng)了1.4倍,其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響日益顯現(xiàn),并已成為國(guó)內(nèi)金融體系一支不可或缺的生力軍。

然而,正如不可依靠粗放式增長(zhǎng)模式支撐經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展一樣,生產(chǎn)要素投入產(chǎn)出的邊際遞減效應(yīng)及宏觀經(jīng)濟(jì)紅利的逐步減弱①?zèng)Q定了未來(lái)城商行的可持續(xù)增長(zhǎng)必須依靠集約式增長(zhǎng),依靠技術(shù)進(jìn)步、制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)全要素生產(chǎn)率的有效提升。在經(jīng)歷快速的規(guī)模擴(kuò)張之后,國(guó)內(nèi)城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是否發(fā)生了變化?這種變化,對(duì)于城商行未來(lái)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化及不斷加速的金融“脫媒”趨勢(shì)是否有利?對(duì)于這些問(wèn)題的解答,將有助于更好地把握國(guó)內(nèi)城商行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、2009―2011年城商行負(fù)債結(jié)構(gòu)及其變化分析

國(guó)內(nèi)城商行根植于地方經(jīng)濟(jì),有限的經(jīng)營(yíng)牌照決定了城商行的發(fā)展依賴于特定城市經(jīng)濟(jì),同時(shí)也受制于特定的經(jīng)濟(jì)總量及金融發(fā)展水平。中國(guó)多樣性、層次化的城市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平衍生出多層次的城商行規(guī)模水平:既有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等規(guī)模超過(guò)5000億元的大型城商行,也有大量資產(chǎn)規(guī)模不足千億、甚至不到百億的中小型城商行。由此可見,針對(duì)城商行制度供給的規(guī)模偏好在很大程度上助推國(guó)內(nèi)城商行做大規(guī)模(陳一洪、劉惠川,2012)。在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)受限的情況下,國(guó)內(nèi)城商行通過(guò)其他各種途徑實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。林再興、陳一洪(2012)對(duì)廣州銀行近3年資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行考察發(fā)現(xiàn):隨著規(guī)模的擴(kuò)張,廣州銀行負(fù)債中存款占比由2009年的91%迅速下降至2011年的66.52%,而同期賣出的回購(gòu)金融資產(chǎn)及同業(yè)融入資金在負(fù)債中的比重則達(dá)到31.56%,成為廣州銀行存款之外的最重要資金來(lái)源。

負(fù)債是包括城商行在內(nèi)的商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源,也是其規(guī)模擴(kuò)張的基礎(chǔ)。作為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的獨(dú)特項(xiàng)目,存款一直是國(guó)內(nèi)城商行最為傳統(tǒng)、最主要的資金來(lái)源,吸收包括居民儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)對(duì)公存款及其他機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)對(duì)公存款在內(nèi)的存款資金是支撐其生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。這種被動(dòng)型負(fù)債資金,在居民及企業(yè)儲(chǔ)蓄意愿強(qiáng)烈且不斷上升的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下為國(guó)內(nèi)城商行負(fù)債擴(kuò)張?zhí)峁┝藞?jiān)實(shí)的保障。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)64家城商行樣本的研究發(fā)現(xiàn),2009年64家樣本城商行存款占負(fù)債的平均比重高達(dá)89%,其中小型城商行更是高達(dá)92%。國(guó)內(nèi)城商行普遍存在融資渠道單一,對(duì)存款這一被動(dòng)負(fù)債資金來(lái)源依賴性強(qiáng)的特點(diǎn),特別是在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)受限、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的發(fā)展環(huán)境下,依托存款的單一融資渠道日益凸顯城商行的融資困境。本文將通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)樣本城商行批發(fā)式融資(主要包括同業(yè)存放、同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)拆入款項(xiàng)及賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)三種融資來(lái)源)占負(fù)債的比重及其變化趨勢(shì)的考察來(lái)揭示國(guó)內(nèi)城商行的應(yīng)對(duì)策略。

2011年,本樣本包含的70家國(guó)內(nèi)城商行總資產(chǎn)達(dá)到8.18萬(wàn)億元,占當(dāng)年國(guó)內(nèi)城商行總資產(chǎn)的比重達(dá)到83%;70家樣本城商行中有30家位于東部沿海,33家位于中西部,7家位于東北老工業(yè)基地,樣本城商行具有相當(dāng)?shù)拇硇?;根?jù)2011年末各城商行的資產(chǎn)規(guī)模分為大、中、小型三種類型,大型城商行的資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1000億,中型城商行介于500億到1000億之間,小型城商行不超過(guò)500億。

從上表可以看出,2009年國(guó)內(nèi)城商行批發(fā)式融資占負(fù)債的比重平均僅有7.17%,小型城商行只有4.62%,國(guó)內(nèi)城商行對(duì)存款以外的資金渠道開拓不足,這在很大程度上制約了城商行的可用資金規(guī)模,也在一定程度上限制了其規(guī)模的可持續(xù)增長(zhǎng)。大型城商行的這一占比接近11%,一定程度上反映了隨著城商行規(guī)模的擴(kuò)張,對(duì)存款以外資金來(lái)源的依賴得到了較大的提升。對(duì)于發(fā)展到一定階段的城商行而言,尋找存款以外的資金渠道是其突破規(guī)模擴(kuò)張瓶頸的重要手段。

隨著城商行整體規(guī)模的提升,主動(dòng)吸收來(lái)自同業(yè)及金融市場(chǎng)資金的負(fù)債擴(kuò)張得到多數(shù)城商行的認(rèn)可,批發(fā)式融資得到一定程度的發(fā)展,2011年末批發(fā)式融資的占比較2009年末翻了一番多,達(dá)到了15.32%。中型城商行依賴批發(fā)式融資實(shí)現(xiàn)負(fù)債規(guī)模快速擴(kuò)張的軌跡更加明顯。2009年中型城商行平均負(fù)債規(guī)模為375億元,批發(fā)式融資占比為6.99%,2010年平均負(fù)債規(guī)模激增60.8%,同期批發(fā)式融資的占比達(dá)到14.81%,至2011年則進(jìn)一步提高至20.24%,與大型城商行的這一比值基本持平。中型城商行的總負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)明顯,2011年較2009年增長(zhǎng)了118.13%,同期批發(fā)式融資占比增加了13.25個(gè)百分點(diǎn);小型城商行的負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)了73.49%,批發(fā)式融資占比增加了4.96個(gè)百分點(diǎn);大型城商行的這兩個(gè)比值分別為68.75%和9.68個(gè)百分點(diǎn)。可見,大中型城商行在規(guī)模擴(kuò)張過(guò)程中對(duì)主動(dòng)負(fù)債融資依賴性提升。

與存款這一被動(dòng)性負(fù)債資金來(lái)源相比,批發(fā)式融資等主動(dòng)性負(fù)債賦予城商行更高的靈活性,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策者可以根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率走向及本行流動(dòng)性管理需求判斷是否需要主動(dòng)融入資金。不過(guò),相比西方商業(yè)銀行的大額可轉(zhuǎn)讓存單(CD)、歐洲貨幣市場(chǎng)借款、歐洲金融債券、信貸資產(chǎn)證券化等多樣化的融資工具,國(guó)內(nèi)城商行的主動(dòng)負(fù)債融資工具相對(duì)有限,集中于同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)資金融入、賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)、同業(yè)存放等融資工具,這與國(guó)內(nèi)欠發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)息息相關(guān)。

然而,無(wú)論是小型城商行還是大中型城商行,批發(fā)式融資在負(fù)債中占比的提升都表明了國(guó)內(nèi)城商行吸收主動(dòng)負(fù)債的增速高于存款。這一方面多樣化了其資金來(lái)源、優(yōu)化了負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高了城商行流動(dòng)性及資產(chǎn)負(fù)債管理空間;另一方面,對(duì)于其應(yīng)對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)化也具有一定的意義②。但部分主動(dòng)負(fù)債成本較高,金融市場(chǎng)利率波動(dòng),對(duì)同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)依賴性的增加會(huì)降低城商行整體資金來(lái)源的穩(wěn)定性,特別是在金融危機(jī)下,少數(shù)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的惡化可能會(huì)影響并擴(kuò)散至相關(guān)銀行,從而加大了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(劉春航、苗雨峰,2012)。城商行運(yùn)用批發(fā)式融資效率的高低會(huì)直接影響其業(yè)務(wù)擴(kuò)張及盈利效率,張健華(2012)基于前沿分析法對(duì)1999―2008年國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的盈利能力及資產(chǎn)擴(kuò)張能力進(jìn)行考察指出,拆入同業(yè)資金比率較高的銀行,無(wú)論是盈利效率還是業(yè)務(wù)擴(kuò)張效率都比較低,從零售市場(chǎng)(包括居民及企業(yè))吸收存款較多的商業(yè)銀行更加有效率。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的不成熟及相應(yīng)人才的匱乏,進(jìn)一步對(duì)城商行擴(kuò)張非存款類資金能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、開辟存款之外資金來(lái)源渠道、保持應(yīng)有的流動(dòng)性、確保資金成本可控和盈利能力可持續(xù),是城商行在這一融資模式下應(yīng)著力解決的關(guān)鍵問(wèn)題。與此同時(shí),目前存貸比這一剛性監(jiān)管指標(biāo)對(duì)城商行繼續(xù)施加存款剛性壓力,網(wǎng)絡(luò)布局及客戶基礎(chǔ)的先天不足將使其在未來(lái)利率市場(chǎng)化的背景下,融資能力繼續(xù)受到挑戰(zhàn)。

三、2009―2011年城商行盈利結(jié)構(gòu)及其變化分析

負(fù)債結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是城商行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作這一“硬幣”的正反面,負(fù)債結(jié)構(gòu)反映其資金來(lái)源、渠道這一面,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)則從籌措資金的使用這一面反映城商行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作。“金融脫媒”的加速及利率市場(chǎng)化的實(shí)質(zhì)性推進(jìn),給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行特別是城商行帶來(lái)了前所未有的經(jīng)營(yíng)壓力。

考察城商行盈利結(jié)構(gòu)首先應(yīng)關(guān)注其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu),因?yàn)橘Y產(chǎn)的配置結(jié)構(gòu)在很大程度上反映了盈利結(jié)構(gòu),不同的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)決定了不同的盈利結(jié)構(gòu)及模式。國(guó)內(nèi)城商行業(yè)務(wù)及盈利渠道的單一性決定了信貸資產(chǎn)在多數(shù)城商行的資產(chǎn)配置中占有主導(dǎo)作用。因此,本文首先對(duì)樣本城商行2009―2011年信貸資產(chǎn)占比進(jìn)行初步統(tǒng)計(jì)。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明,隨著整體資產(chǎn)規(guī)模的快速提升,城商行對(duì)信貸資產(chǎn)的平均配置逐年下降。2009年國(guó)內(nèi)樣本城商行信貸資產(chǎn)占比平均為50.41%,至2011年末占比僅為43.72%,可見隨著樣本城商行規(guī)模的提升,其資產(chǎn)的配置也趨于多樣化,逐步擺脫了過(guò)去信貸資產(chǎn)獨(dú)大的局面。這種趨勢(shì)在樣本中型城商行中表現(xiàn)得更為明顯,19家中型城商行2009年信貸資產(chǎn)占比平均達(dá)到52.67%,2010年迅速降至40.18%,2011年則僅有38.44%,是三類城商行中信貸資產(chǎn)占比最低的。

高信貸資產(chǎn)占比以金華、嘉興、臺(tái)州、湖州四家地處浙江的城商行為代表,近3年其信貸資產(chǎn)配置均在60%左右,信貸資產(chǎn)主導(dǎo)型資產(chǎn)配置特征十分明顯;珠海、廈門、龍江、包商、昆倉(cāng)等5家城商行則是低信貸資產(chǎn)配置的典型代表。截至2011年末,除包商銀行外其余4家銀行信貸資產(chǎn)占比均不足20%、平均僅有17.5%,但包商銀行仍然保持在26%的相對(duì)較高水平。高信貸資產(chǎn)配置城商行代表除臺(tái)州城商行2011年資產(chǎn)規(guī)模剛好突破500億之外,其余3家均為小型城商行;低信貸資產(chǎn)配置城商行代表除珠海城商行外均為大中型城商行。

對(duì)典型城商行的分析有助于更好地把握城商行資產(chǎn)的配置特征及未來(lái)可能的發(fā)展趨勢(shì)。下文將進(jìn)一步分析兩家低信貸資產(chǎn)城商行的資產(chǎn)配置及其收益情況。

兩家城商行是低信貸資產(chǎn)配置的大型及中型城商行的代表,雖然都在非信貸資產(chǎn)的配置上投入較多資金,但其投資收益卻大相徑庭。

觀察低信貸資產(chǎn)城商行的非信貸資產(chǎn)配置可以發(fā)現(xiàn),多數(shù)城商行在返售金融資產(chǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)類投資等業(yè)務(wù)上投入大量資金,還有部分城商行集中于現(xiàn)金及存放央行款項(xiàng)、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)兩種資產(chǎn)配置上,另有部分城商行則在上述兩大類非信貸資產(chǎn)的配置上采取較為均勻的配置策略。BS銀行與MX銀行屬于均勻但偏向資金業(yè)務(wù)資產(chǎn)配置的城商行。兩家城商行近3年的信貸資產(chǎn)配置平均占比分別為30%和23%,在中央政府債券、國(guó)債、金融債、企業(yè)債、理財(cái)產(chǎn)品等金融市場(chǎng)資產(chǎn)的配置上投入了大量資金。兩家城商行金融市場(chǎng)資產(chǎn)的配置都從2009年的不到40%升至2010年的50%左右,2011年回落至44%左右。金融市場(chǎng)資產(chǎn)的占比遠(yuǎn)超過(guò)信貸資產(chǎn)占比,3年平均占比分別為45%和43%。

但是,兩家城商行在金融市場(chǎng)資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作結(jié)果方面卻存在明顯的差異。BS銀行近3年金融市場(chǎng)資產(chǎn)的投資收益連年翻番,由2009年的7.7億增長(zhǎng)至2011年的29.87億元,營(yíng)業(yè)收入中的占比也由2009年的37.14%增至2011年的54.64%。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)已成為其支柱業(yè)務(wù),貢獻(xiàn)了2011年?duì)I業(yè)收入的54.64%,其利息凈收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比為37.63%。回顧2007年及2008年,其金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)投資收益在營(yíng)業(yè)收入中的占比分別達(dá)到47.05%及40.92%,可見,BS銀行較早確立了金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)兩大業(yè)務(wù)作為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重點(diǎn),并通過(guò)積極主動(dòng)的資產(chǎn)配置及經(jīng)營(yíng)運(yùn)作實(shí)現(xiàn)了金融市場(chǎng)及信貸業(yè)務(wù)的兩翼齊飛。相比之下,同樣將大量資金配置在資金業(yè)務(wù)的MX銀行,近3年金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)賬面投資收益均為負(fù)數(shù),并且隨著金融市場(chǎng)資產(chǎn)配置的增加,投資虧損也同步上升,這反映了MX銀行在金融市場(chǎng)資產(chǎn)內(nèi)部配置及交易、運(yùn)作策略上的不當(dāng)。因此,對(duì)于那些期望通過(guò)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的城商行而言,積極主動(dòng)增加金融市場(chǎng)資產(chǎn)配置的同時(shí),需要敏銳把握市場(chǎng)利率的波動(dòng),做出正確的投資策略,確保金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的投資收益。

事實(shí)上,國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中最受認(rèn)可的地方法人銀行應(yīng)屬南京銀行。早在2002年之前,南京銀行在銀行間市場(chǎng)開始初露頭角,但資金業(yè)務(wù)在當(dāng)時(shí)的南京銀行業(yè)務(wù)中僅僅作為補(bǔ)充,沒有體現(xiàn)以利潤(rùn)為中心。2002年5月南京銀行董事會(huì)開始醞釀資金業(yè)務(wù)的第一次轉(zhuǎn)型,即如何使資金業(yè)務(wù)成為南京銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2002年9月南京銀行在城商行同業(yè)中率先成立資金業(yè)務(wù)的獨(dú)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)――資金營(yíng)運(yùn)中心,實(shí)現(xiàn)從管理職能向經(jīng)營(yíng)職能的轉(zhuǎn)變,開始直面銀行間市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展,目前南京銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)已形成本外幣、債券與黃金、衍生金融產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)的發(fā)展格局。與此同時(shí),經(jīng)過(guò)多年的探索實(shí)踐,金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)、品牌、運(yùn)作模式、人才隊(duì)伍逐步成熟,為南京銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、結(jié)論及政策建議

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)70家樣本城商行近3年負(fù)債及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的考察分析可以發(fā)現(xiàn):隨著城商行規(guī)模的提升、國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)以及中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變,國(guó)內(nèi)城商行無(wú)論在負(fù)債結(jié)構(gòu)還是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面都發(fā)生了較為顯著的變化。國(guó)內(nèi)城商行由過(guò)去較為單純地從零售市場(chǎng)(包括居民、企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體)吸收存款作為主要資金來(lái)源向零售市場(chǎng)存款與批發(fā)式融資并重發(fā)展,批發(fā)式融資在負(fù)債中的占比穩(wěn)步提升,這一變化趨勢(shì)在大中型城商行中表現(xiàn)得尤為明顯。在資產(chǎn)配置方面,城商行由過(guò)去信貸資產(chǎn)一家獨(dú)大慢慢轉(zhuǎn)向逐步增加非信貸資產(chǎn)配置,拓展除信貸業(yè)務(wù)之外的其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域,突出表現(xiàn)在對(duì)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的開發(fā)上。以包商銀行、南京銀行等為代表的城商行較早重視金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展,在資產(chǎn)配置上向交易性金融資產(chǎn)、買入返售金融資產(chǎn)、持有至到期投資等金融資產(chǎn)上傾斜,并通過(guò)積極、主動(dòng)、有效的投資策略獲取投資收益,實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的多元化,從而為其應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化提供了強(qiáng)有力的支撐。

城商行作為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融體系增量改革的重要組成部分,在服務(wù)中小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在中小微企業(yè)金融產(chǎn)品、服務(wù)、組織架構(gòu)等方面的有益嘗試及實(shí)踐為豐富中小微企業(yè)金融服務(wù)做出了突出貢獻(xiàn)。然而,面對(duì)外部發(fā)展環(huán)境及監(jiān)管政策的變化,國(guó)內(nèi)城商行亟需突破、轉(zhuǎn)型,要在立足“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大市民”市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上,圍繞中小微企業(yè)信貸這一核心業(yè)務(wù)開展綜合化金融服務(wù);要積極拓展資金來(lái)源渠道,在爭(zhēng)取零售市場(chǎng)存款的同時(shí),積極、主動(dòng)融入銀行間市場(chǎng),拓展同業(yè)合作渠道,為未來(lái)批發(fā)式融資積累豐富經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)以上分析,提出兩點(diǎn)建議:

第一,經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略為先。戰(zhàn)略的制定、貫徹、落實(shí)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展具有重要意義,有效、執(zhí)行有力的發(fā)展戰(zhàn)略有決定性的先導(dǎo)作用。多數(shù)國(guó)內(nèi)城商行均能針對(duì)本地區(qū)及行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)制定中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,并明確階段性發(fā)展目標(biāo)。然而,正確的發(fā)展戰(zhàn)略需要強(qiáng)有力的執(zhí)行方能有效落實(shí),其中投資者或者主要股東的素質(zhì)起著極為重要的作用。國(guó)內(nèi)城商行股份制改造過(guò)程中往往引入了地方財(cái)政、地方國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者,復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了各方利益訴求難以調(diào)和。即使地方財(cái)政一股獨(dú)大也可能因?yàn)槠渥陨淼睦嬖V求而影響戰(zhàn)略的制定及執(zhí)行,從而影響城商行的發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)選擇。如果股東過(guò)于注重短期效益,那么經(jīng)營(yíng)層將很難從長(zhǎng)期利益的角度推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。因此,戰(zhàn)略為先需強(qiáng)調(diào)多方對(duì)長(zhǎng)期與短期利益沖突達(dá)成共識(shí),不能以犧牲長(zhǎng)期戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為代價(jià)取得短期規(guī)模與效益的增長(zhǎng)。

第二,可持續(xù)發(fā)展、模式為先??沙掷m(xù)的價(jià)值創(chuàng)造是構(gòu)建商業(yè)銀行盈利模式的落腳點(diǎn)。只有與自身定位、戰(zhàn)略目標(biāo)、客戶群體相適應(yīng)的商業(yè)模式才能推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展(林再興、陳一洪,2012)。對(duì)商業(yè)銀行而言,商業(yè)模式是其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本模型,是指導(dǎo)其價(jià)值創(chuàng)造的完整商業(yè)邏輯框架。

近二十年來(lái),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不乏打造較為成功商業(yè)模式的先例,先后出現(xiàn)招商銀行的零售業(yè)務(wù)商業(yè)模式,興業(yè)銀行的同業(yè)合作、銀銀平臺(tái)商業(yè)模式以及近幾年頗有建樹的民生中小微行業(yè)金融及合作社商業(yè)模式。以招商銀行為例,在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)占比普遍不足20%的情況下,其儲(chǔ)蓄存款及零售貸款余額占比在2010年末就分別達(dá)到35.95%及34.65%,位居國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之首。

當(dāng)然,差異化商業(yè)模式的建立可以通過(guò)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn),如興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)率先開展綠色信貸業(yè)務(wù),北京銀行對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的大力支持等;也可以立足已有的較好的經(jīng)營(yíng)模式,通過(guò)組織架構(gòu)的完善、流程的再造、產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新、服務(wù)的改進(jìn)等深入打造具有一定競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)模式,如國(guó)內(nèi)城商行近年來(lái)對(duì)中小微金融服務(wù)模式的探索與實(shí)踐,包括立足供應(yīng)鏈的金融服務(wù)、圍繞集群行業(yè)打造的行業(yè)金融服務(wù)(陳一洪,2012)以及社區(qū)化經(jīng)營(yíng)思路(陳一洪、劉惠川,2012)等等。

商業(yè)模式的建立不可能一蹴而就,面對(duì)即將來(lái)臨的利率市場(chǎng)化改革,國(guó)內(nèi)城商行在繼續(xù)立足中小微信貸業(yè)務(wù),充分發(fā)揮地方中小法人機(jī)構(gòu)人緣和地緣優(yōu)勢(shì)的同時(shí),要充分考慮未來(lái)吸存成本提高對(duì)資產(chǎn)負(fù)債及利率定價(jià)管理的壓力,要建立更加科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式及利率定價(jià)系統(tǒng)。與此同時(shí),消化資金成本上漲壓力,提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平,特別是提高防范中小微信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的水平。在此基礎(chǔ)上,要延伸金融服務(wù)領(lǐng)域,為中小微企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)方案,做好中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、財(cái)富管理專家③,與中小微企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系,真正成為這些企業(yè)的成長(zhǎng)伙伴④。

注:

①數(shù)據(jù)顯示,2003―2011年,我國(guó)GDP實(shí)際增長(zhǎng)了1.5倍,年均增速達(dá)到10.7%。普遍的觀點(diǎn)是,中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束,未來(lái)的經(jīng)濟(jì)增速將保持在7%―8%的中速增長(zhǎng)區(qū)間?!笆濉逼陂g中國(guó)經(jīng)濟(jì)不再“保8”,而是設(shè)定了7%的更加平穩(wěn)的增長(zhǎng)目標(biāo)。

②從國(guó)外利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化可以發(fā)現(xiàn):隨著存款成本的上升,商業(yè)銀行存款的增幅明顯下降。同時(shí),非存款資金來(lái)源,即拆入資金在負(fù)債中的占比得到顯著提高。以美國(guó)商業(yè)銀行為例,1975年其負(fù)債中存款占比平均為88.67%,利率市場(chǎng)化改革后,2000年其存款負(fù)債占比降至67.96%。

③比如民生銀行專門給小商戶開辟了財(cái)富大課堂,并已成為小微金融服務(wù)的一個(gè)品牌。

④同樣有借鑒意義的是民生銀行的小微企業(yè)城市合作社模式。民生小微企業(yè)合作社是把同一類型的小微企業(yè)整合成一種有組織的經(jīng)濟(jì)體,讓這些企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展,共同融資,一起抵御風(fēng)險(xiǎn)。合作社具有合作基金,由合作社成員、地方政府及民生銀行共同出資。截至2012年12月,民生銀行已在上海、天津、青島、蘇州、武漢、廈門、溫州、泉州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立了近2500家城市合作社,會(huì)員超過(guò)9萬(wàn)人,涵蓋了衣、食、住、行等與老百姓生活最為密切的行業(yè)。按照管理層的設(shè)想,未來(lái)民生銀行將整合上萬(wàn)家城市合作社,聯(lián)合更多小微企業(yè),打造專屬信貸產(chǎn)品、小微俱樂(lè)部、專屬組合產(chǎn)品、專屬結(jié)算服務(wù)、信息服務(wù)及撮合五大基礎(chǔ)平臺(tái)。

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[3]劉春航,苗雨峰,朱元倩.銀行同質(zhì)性的度量及其對(duì)金融穩(wěn)定的影響[J].金融監(jiān)管研究,2012,(2).

第3篇

一、問(wèn)題的提出

自1995年7月全國(guó)第一家城市商業(yè)銀行――深圳城市合作銀行成立以來(lái),城商行已經(jīng)歷了十三年的發(fā)展歷程。當(dāng)初,城商行大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來(lái)。其成立之初的主要發(fā)展目標(biāo)是保支付、防擠兌、穩(wěn)過(guò)渡,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)被嚴(yán)格限制在所在城市。然而,伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和銀行改革的不斷提速,城商行也面臨著銀行業(yè)改革與開放大潮的機(jī)遇與沖擊。

近年來(lái),單一城市制經(jīng)營(yíng)模式在某些規(guī)模較大、業(yè)務(wù)范圍較廣的中心城市商業(yè)銀行的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn),所以跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)似乎成為了城商行新的發(fā)展模式與趨勢(shì)。2006年8月9日,北京銀行正式宣布該行天津分行籌建申請(qǐng)正式獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),該行是繼上海銀行之后第二家獲得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)資格的城商行,同時(shí)該行也成為全國(guó)第一家在兩大直轄市同時(shí)擁有分支機(jī)構(gòu)的城商行。其實(shí),仔細(xì)看看不難發(fā)現(xiàn),目前實(shí)踐跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行都坐落在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、實(shí)力雄厚的中心城市或直轄市。但是,我國(guó)大部分城商行都分布在廣袤的二線城市,那么,聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)這種適合大銀行的固有模式應(yīng)該成為這些中小規(guī)模城市商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)嗎?

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行業(yè)現(xiàn)狀

在成立城商行之前,大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社,而其中大多數(shù)都經(jīng)營(yíng)不善,面臨不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問(wèn)題,處于破產(chǎn)邊緣??梢哉f(shuō),城商行是在一個(gè)爛攤子的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的,自出生以來(lái)就具有先天不足的劣勢(shì),成立之初的主要任務(wù)也在于防范和化解風(fēng)險(xiǎn),而非規(guī)模和地域擴(kuò)張。

經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展,城商行在不斷壯大的同時(shí),自身積聚的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大,面對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行乃至外資銀行的前后夾擊,城市商業(yè)銀行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀。2004年8月,在首屆全國(guó)城商行董事長(zhǎng)培訓(xùn)班上,唐雙寧提出城商行改造的時(shí)間表,并對(duì)全國(guó)城商行進(jìn)行六個(gè)檔次的分類。自此,城市商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展獲得了前所未有的社會(huì)關(guān)注。進(jìn)而,其改革速度開始加大,并取得了一定的成績(jī)。截至2006年末,全國(guó)城商行資產(chǎn)總額為2.57萬(wàn)億元,較1999年末增長(zhǎng)364%;負(fù)債總額為2.45萬(wàn)億元,增長(zhǎng)362%;2006年一年,全國(guó)城商行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)136億元,資本充足率達(dá)8.48%,不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國(guó)《銀行家》雜志公布的全球1,000家大銀行排名中,有9家城商行成功入圍。

雖然城商行成立伊始就確立了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位,提出要成為社區(qū)銀行、市民銀行的發(fā)展方向,一些城商行在這些方面確實(shí)也形成了一定特色。但總體上看,城商行的發(fā)展仍存在戰(zhàn)略定位不清晰、搖擺不定的問(wèn)題。所以,論及城商行的改革策略,首先要根據(jù)銀行的資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)將全國(guó)所有的城商行分為兩大類:一類是可以與國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行相媲美的中心城市商業(yè)銀行,它們資產(chǎn)規(guī)模雄厚,擁有大量經(jīng)營(yíng)跨地區(qū)甚至跨國(guó)界業(yè)務(wù)的企業(yè)客戶;另一類是大量的處于相對(duì)劣勢(shì)地位的中小型城商行,規(guī)模雖小但能準(zhǔn)確了解地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我們將全部城商行按資產(chǎn)規(guī)模劃分為三類:資產(chǎn)規(guī)模在200億元以上的,劃為大型城商行。其中,北京銀行和上海銀行資產(chǎn)超過(guò)2,000億接近全國(guó)性股份制銀行的標(biāo)準(zhǔn),也可將其歸為超大城商行;資產(chǎn)規(guī)模在100億元~200億元之間的,劃為中型城商行;資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的,劃為小型城商行。針對(duì)不同類型的城商行,我們應(yīng)該采取不同的改革策略,以達(dá)到雙贏的效果。

三、大型城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)策略

城商行成立之初,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。然而,隨著某些城商行經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和領(lǐng)域的延伸,加之當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,城商行的業(yè)務(wù)種類也已大大超越僅僅滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的要求,單一城市制經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)成為這些大型城商行進(jìn)一步發(fā)展的障礙,跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。

1、地域限制不利于大型城商行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)而言,其往往擁有較多大型的公司企業(yè),這些公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)絕非僅僅局限在單一城市中,大多是跨地區(qū)甚至是跨國(guó)界的。城商行本著利益驅(qū)動(dòng)的原則,也會(huì)主動(dòng)爭(zhēng)取將這些大型企業(yè)納入自己的客戶范圍。同時(shí),企業(yè)跨地區(qū)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),必然要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。在當(dāng)前全國(guó)統(tǒng)一的信用體系尚不是非常完善的情況下,銀行更多依靠企業(yè)業(yè)務(wù)所在地的分支機(jī)構(gòu)搜集企業(yè)的信用資料。但如果城商行不準(zhǔn)在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu),必然造成城商行在異地信息獲取上處于劣勢(shì)地位,而長(zhǎng)期信息不對(duì)稱會(huì)隱含較大的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。這是許多大型城商行迫切需要解決的燃眉之急,也成為了推動(dòng)這一類大型城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

2、地域限制不利于城商行業(yè)務(wù)發(fā)展。伴隨地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的發(fā)展以及企業(yè)的做大做強(qiáng),資金的跨區(qū)域流動(dòng)日益頻繁。不論是資金的流入抑或流出,都需要一個(gè)結(jié)算渠道。但城商行的單一城市經(jīng)營(yíng)制使資金的跨區(qū)流動(dòng)和結(jié)算超出了其自身的能力,在一定程度上,使其自己不得不“主動(dòng)”放棄一些優(yōu)質(zhì)客戶,從而造成城商行客戶的大量流失。這也是“許多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻巧绦械年P(guān)系非常好,而一旦這些企業(yè)做大,實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng),往往就會(huì)與城商行分道揚(yáng)鑣”現(xiàn)象的最好解釋。此外,客戶對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品的要求也日益多元化,需要城商行能夠跨區(qū)域?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)。在大力鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的今天,就銀行卡的發(fā)放來(lái)說(shuō),城商行的異地?zé)o網(wǎng)點(diǎn)也成為了他們獲取這一中間業(yè)務(wù)收入的障礙。再加之諸多條件的限制,城商行拓展業(yè)務(wù)的成本無(wú)法得到有效的分?jǐn)?,使其?duì)產(chǎn)品創(chuàng)新往往也感到力不從心。

3、地域限制不利于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。對(duì)于一部分大型城商行來(lái)說(shuō),當(dāng)初對(duì)城商行的服務(wù)定位已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了它現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀和客戶群。定位和實(shí)際運(yùn)作水平的差異使這些大型城商行處于一個(gè)較為尷尬的境地。另外,隨著金融業(yè)的全面開放,外資銀行最終將與中資銀行享受平等的國(guó)民待遇。如果這些資本實(shí)力雄厚的大型城商行還不實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),它將處于一種“內(nèi)外夾擊”的境況之下。一方面國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)中心城市分支機(jī)構(gòu)的傾斜力度;另一方面外資銀行也在通過(guò)搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市的市場(chǎng)。這就必然造成在單一城市從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的城商行,只能繼續(xù)眼睜睜看著當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的喪失,卻又無(wú)法向外地開拓市場(chǎng)。顯然,這不利于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。

四、中小型城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略

作為規(guī)模較大的城商行,如上文所述,可以采取與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相抗衡的規(guī)模化發(fā)展道路。但是對(duì)于廣大小規(guī)模、區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行來(lái)說(shuō),趨利避害、抓住機(jī)遇、化解威脅,走社區(qū)銀行發(fā)展道路,無(wú)疑是一個(gè)最好的選擇。在2006年度中國(guó)盈利最好的37家城商行中(資產(chǎn)利潤(rùn)率大于0.8%),其中有寧波、杭州和南京等大型銀行(資產(chǎn)規(guī)模在500億元以上),但更多的卻是烏海、稠州、南充和新鄉(xiāng)等小型銀行(資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下)。這從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明,社區(qū)銀行仍然是、也完全可以是一種盈利性很高且具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性的商業(yè)模型,規(guī)模擴(kuò)張上市、“捆綁”重組并非中國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的唯一模式。

1、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)定位為中小型城商行的業(yè)務(wù)拓展提供了有利空間。我國(guó)的銀行體系發(fā)展至今,基本形成了國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行的格局。國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要立足于國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國(guó)有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶,其愿意將那些信息比較對(duì)稱、交易成本較低的大企業(yè)作為目標(biāo)客戶,而對(duì)中小企業(yè)設(shè)置較高的融資準(zhǔn)入門檻。同時(shí),外資銀行鑒于經(jīng)營(yíng)范圍的限制和網(wǎng)點(diǎn)方面的劣勢(shì),與中資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)首先集中在對(duì)高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪上。在這種格局下,中小型城商行是唯一可以寄希望解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的銀行,大銀行抓大放小的競(jìng)爭(zhēng)策略為中小型城商行預(yù)留出了廣闊的發(fā)展空間。此時(shí),將中小型城商行定位于社區(qū)銀行,無(wú)形中化解了國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行的威脅與挑戰(zhàn),選擇大型商業(yè)銀行較少涉及的關(guān)系型貸款和零售業(yè)務(wù),將為中小型城商行的發(fā)展開辟?gòu)V闊的利潤(rùn)空間。

第4篇

關(guān)鍵詞:中小企業(yè)金融服務(wù);動(dòng)態(tài)演進(jìn);后發(fā)優(yōu)勢(shì);城商行

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1674-2265(2012)05-0056-04

一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

施米克勒(Schmookler,1996)指出,需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長(zhǎng)以及企業(yè)財(cái)富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機(jī)遇,不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對(duì)商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。

中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個(gè)人貸款,日常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的閑置資金的保值增值,成為中小企業(yè)資金管理及投資理財(cái)業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點(diǎn);風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分,包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求;企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù),以及企業(yè)賬款核對(duì)、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向;同時(shí),創(chuàng)新產(chǎn)品功能,為中小企業(yè)融資節(jié)省財(cái)務(wù)成本是商業(yè)銀行進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點(diǎn)。此外,更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢及財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)、以及針對(duì)中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等,都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級(jí)與轉(zhuǎn)型的重要方向。

二、基于動(dòng)態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢(shì)視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析

(一)城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動(dòng)力:大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢(shì)

費(fèi)力姆和懷特(Frame和White,2004)的研究表明,金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好地滿足顧客需求。國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)視角,人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就,而國(guó)內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢(shì)成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無(wú)法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求,而且在客戶維持與爭(zhēng)取上將處于被動(dòng)地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營(yíng)銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶,而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時(shí)還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠(chéng)度。

(二)城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判:動(dòng)態(tài)演進(jìn)的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析

銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨(dú)特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的諸多領(lǐng)域,而對(duì)其服務(wù)變革的分析也強(qiáng)烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長(zhǎng)途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當(dāng)前公司銀行金融服務(wù)正在從過(guò)去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù),向整合傳統(tǒng)服務(wù),以現(xiàn)金管理為代表的高級(jí)財(cái)務(wù)管理服務(wù),及基于資本市場(chǎng)的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進(jìn)帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)和契機(jī),把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機(jī)會(huì)窗口,是擺在我國(guó)眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問(wèn)題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動(dòng)態(tài)演進(jìn),正在強(qiáng)烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。

(三)城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性:后發(fā)優(yōu)勢(shì)

國(guó)家發(fā)展動(dòng)態(tài)演進(jìn)中的后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論為我們提供了一個(gè)分析框架。韋爾默朗(Vermeulen,2005)指出,在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴(kuò)散的主要形式。而金融服務(wù)的無(wú)形性及其力求簡(jiǎn)便易用的特征,使金融服務(wù)較易被模仿(何德旭、張雪蘭,2009)。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來(lái)的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),更快地改進(jìn)金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升,在減少“試錯(cuò)”成本的有利條件下,實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。

總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實(shí)踐,再結(jié)合城商行資源稟賦,我們認(rèn)為,國(guó)內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過(guò)學(xué)習(xí)中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者(前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行)的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為,汲取其成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn),通過(guò)引進(jìn)或購(gòu)買領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù),再加以消化、吸收,結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際,進(jìn)行改進(jìn)完善,最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù),滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進(jìn)、提升的金融服務(wù)需求。

(四)“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變:定標(biāo)——比超

然而,模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級(jí)階段,其最終目的在于通過(guò)對(duì)已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收,在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)能力的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變。通過(guò)向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學(xué)習(xí),進(jìn)行重新思考和改進(jìn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐,從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營(yíng)實(shí)踐,這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新,從而實(shí)現(xiàn)趕超競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)目的。

作為國(guó)內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行,招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征,這種循序漸進(jìn)而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略,也使其成為國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標(biāo)——比超,為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),通過(guò)融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對(duì)客戶價(jià)值的挖掘,招行“一卡通”實(shí)現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”,從而確定了其在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。

三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點(diǎn)及趨勢(shì)分析

(一)起點(diǎn):開發(fā)挖掘客戶價(jià)值

對(duì)客戶需求及價(jià)值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)的起點(diǎn)。服務(wù)概念的開發(fā),是對(duì)顧客服務(wù)需求的描述及通過(guò)相應(yīng)有形或無(wú)形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計(jì)來(lái)滿足顧客需求過(guò)程的總和(王,2009)。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求,才能創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好的滿足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時(shí),中小企業(yè)客戶對(duì)金融服務(wù)需求的滿足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類服務(wù)的基礎(chǔ)上的,而且需要注意的是,處于不同成長(zhǎng)周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認(rèn)識(shí)到這些,決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)與推廣的實(shí)效。

有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策,決定了國(guó)內(nèi)中小城商行即使充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無(wú)法提供所有的核心服務(wù)及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束,一定程度上造就了未來(lái)國(guó)內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國(guó)內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照,將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行;而國(guó)內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項(xiàng)核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項(xiàng)支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當(dāng)然,這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機(jī),以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細(xì)作,為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

因此,在一定的時(shí)期內(nèi)無(wú)法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下,通過(guò)集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細(xì)分市場(chǎng)的專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國(guó)內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路,而以泰隆、洛陽(yáng)等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學(xué)習(xí)的榜樣。

(二)策略:打造立體化創(chuàng)新途徑

1. 立足擔(dān)保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過(guò)去,中小企業(yè)抵押擔(dān)保難成為中小企業(yè)融資的制約因素,而這也造就了國(guó)內(nèi)城商行立足擔(dān)保方式的融資創(chuàng)新實(shí)踐:包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn),為其融資提供了新途徑;而專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進(jìn)一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題,在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外,引進(jìn)孟加拉國(guó)民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式,則使基于社會(huì)資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國(guó)內(nèi)眾多城商行批量式開發(fā)中小企業(yè)客戶、進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款擔(dān)保方式的重要實(shí)踐,也進(jìn)一步豐富了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。這種立足于中小企業(yè)實(shí)際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新,在一定時(shí)期內(nèi)為國(guó)內(nèi)城商行大規(guī)模推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)定位提供了良好發(fā)展機(jī)遇。

2. 立足中小企業(yè)成長(zhǎng)周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而,立足擔(dān)保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求,圍繞成長(zhǎng)周期打造中小企業(yè)成長(zhǎng)金融服務(wù)方案將成為未來(lái)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例,該行所打造的在國(guó)內(nèi)具有相當(dāng)知名度的中小企業(yè)成長(zhǎng)融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包,就是這一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時(shí)予”、“騰飛寶”三種,內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品,全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、快速發(fā)展等不同時(shí)期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長(zhǎng)周期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)特點(diǎn),體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設(shè)計(jì)理念:“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè),提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品;“及時(shí)予”系列產(chǎn)品則面向處于成長(zhǎng)成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè),提供包括擔(dān)保公司保證、房屋抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔(dān)保方式的融資服務(wù);而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層,面向快速成長(zhǎng)的中小型企業(yè)提供包括財(cái)務(wù)融資顧問(wèn)、債務(wù)重組、上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)和并購(gòu)貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級(jí)專屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是,正如前面分析所指出的那樣,國(guó)內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品,因此,結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開發(fā),是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中始終需要緊緊把握的要點(diǎn)。

3. 立足特色行業(yè)開發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境,通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國(guó)內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開發(fā)不但能帶動(dòng)集群客戶營(yíng)銷,而且可以充分調(diào)動(dòng)銀行內(nèi)部各個(gè)條線資源,在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下,最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開發(fā)具有以下優(yōu)點(diǎn):一是通過(guò)專業(yè)團(tuán)隊(duì)批量開發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務(wù)需求;二是集群行業(yè)金融服務(wù)開發(fā)還能夠有效分?jǐn)偨鹑诜?wù)及產(chǎn)品開發(fā)成本,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)開發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟(jì);三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開發(fā)還能夠通過(guò)多元化的信息渠道、風(fēng)險(xiǎn)的集中控制及專業(yè)化管理實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

國(guó)內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開發(fā)上處于領(lǐng)先地位:以民生銀行為例,董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”,意在通過(guò)開發(fā)專業(yè)化(具有行業(yè)特點(diǎn)的)金融服務(wù)及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務(wù)需求,從而實(shí)現(xiàn)批量式客戶開發(fā)與營(yíng)銷,實(shí)現(xiàn)特色化發(fā)展,與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)(特色)支行的管理模式變革。

4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點(diǎn)。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化,國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對(duì)關(guān)乎中小企業(yè)客戶貸款申請(qǐng)便利、還款便利、節(jié)省利息費(fèi)用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新,打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

同時(shí),還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配,能夠根據(jù)客戶實(shí)際需求安排金融服務(wù)方案,切實(shí)“以客戶為中心”,滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務(wù)需求特點(diǎn),因此,中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及金融需求進(jìn)行動(dòng)態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶動(dòng)態(tài)需求的重要應(yīng)對(duì)措施,并根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及客戶自身資源稟賦進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整,確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務(wù)。

(三)總結(jié)

中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新,是國(guó)內(nèi)城商行應(yīng)對(duì)金融脫媒及大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要發(fā)展戰(zhàn)略?;趧?dòng)態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢(shì)視角的分析表明,國(guó)內(nèi)城商行可以通過(guò)模仿創(chuàng)新、定標(biāo)比超的競(jìng)爭(zhēng)策略實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開發(fā)及客戶價(jià)值的挖掘?yàn)槠瘘c(diǎn),立足擔(dān)保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長(zhǎng)周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開發(fā),注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級(jí)的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求,將成為未來(lái)我國(guó)城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢(shì)。

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第5篇

中國(guó)銀行電子化建設(shè)在走過(guò)十幾年的艱苦歷程之后,已開始進(jìn)入一個(gè)新的信息化時(shí)代。與過(guò)去相比明顯的變化是:IT應(yīng)用已經(jīng)從技術(shù)導(dǎo)向型變成業(yè)務(wù)導(dǎo)向型。也就是說(shuō),銀行信息化所關(guān)注的話題已經(jīng)從過(guò)去通過(guò)技術(shù)提高工作效率變成提高經(jīng)濟(jì)效益。在這一變化過(guò)程中,銀行最缺的已不是先進(jìn)的技術(shù),而是如何應(yīng)用技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)和能力。所以,金融IT咨詢服務(wù)市場(chǎng)開始逐步升溫,正成為銀行信息化發(fā)展的新熱點(diǎn)。

城市商業(yè)銀行作為中國(guó)銀行業(yè)的“第三梯隊(duì)”, 一方面,由于受歷史條件的影響,112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大,信息化建設(shè)狀況參差不齊,借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己梳理和規(guī)劃信息化建設(shè)顯得尤為重要;另一方面,其規(guī)模小、區(qū)域性強(qiáng)、一級(jí)法人管理等特征,決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展的可控性更強(qiáng),操作更靈活。所以,借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己的信息化建設(shè)“量身定做”是一個(gè)有效的選擇。

二、數(shù)據(jù)集中與應(yīng)用整合依然是熱點(diǎn)

實(shí)施數(shù)據(jù)大集中,能夠帶來(lái)領(lǐng)先的科技平臺(tái),并由此帶動(dòng)管理提升,帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行可以節(jié)約IT投資的總成本,集中力量開發(fā)、推廣適應(yīng)新格局的應(yīng)用軟件,避免重復(fù)投資、重復(fù)開發(fā)的現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí),數(shù)據(jù)大集中能加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范,進(jìn)一步提高資金的流動(dòng)性和資金營(yíng)運(yùn)的效率,有效地改善商業(yè)銀行的管理機(jī)制。

三、支持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為亮點(diǎn)

以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化,是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高,軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá),特別是電話銀行、網(wǎng)上銀行等可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)向客戶提供金融服務(wù),拓展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間,大大降低了成本,改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式,銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向與虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式并存轉(zhuǎn)變。

四、網(wǎng)上銀行及其內(nèi)容建設(shè)成為發(fā)展重點(diǎn)

與國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比,中國(guó)銀行業(yè)在網(wǎng)上銀行的發(fā)展上明顯處于劣勢(shì)。網(wǎng)上銀行發(fā)展起步較晚,業(yè)務(wù)品種單一,缺乏綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。不過(guò),正是由于存在以上的不足與問(wèn)題,才為城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)會(huì),為城市商業(yè)銀行重新定位創(chuàng)造了條件,所以網(wǎng)上銀行建設(shè),尤其是內(nèi)容建設(shè)將是城市商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。

第6篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;城市商業(yè)銀行;未來(lái)發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下,城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇,同時(shí)其也受到了巨大的挑戰(zhàn),如果不能有效的做好應(yīng)對(duì)措施,那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂。總的來(lái)說(shuō),其挑戰(zhàn)主要有以下幾個(gè)方面:

(一)銀行的地位開始下降

從銀行產(chǎn)生之處至今,其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用,但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實(shí)體地位。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)的根源在于新金融勢(shì)力憑借平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)壟斷了客戶的“三流”信息,銀行對(duì)客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷,從而無(wú)法針對(duì)客戶快速變化的金融需求有針對(duì)性進(jìn)行創(chuàng)新。另外,一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。

(二)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失

一直以來(lái),銀行的優(yōu)勢(shì)主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個(gè)方面,這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái),新的金融工具為各個(gè)主體的發(fā)展提供了更加平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和平臺(tái),也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)正在面臨被蠶食的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個(gè)個(gè)方面:首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶,這些客戶既包含他們平臺(tái)上的電商,也包含網(wǎng)購(gòu)用戶,這些客戶是阿里集團(tuán)做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ),而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個(gè)具備這樣的優(yōu)勢(shì)。

其次是生活方式的沖擊,電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個(gè)角落,智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷,時(shí)時(shí)刻刻為我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費(fèi)者的習(xí)慣就是市場(chǎng),就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對(duì)這樣的變化,銀行已經(jīng)不能夠滿足未來(lái)客戶需求,現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶,一切事情在網(wǎng)上完成,互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。在這強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前,傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效?,F(xiàn)在需要的是全新的模式,而非舊有模式的延伸。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間

前面已經(jīng)提到過(guò),面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代,商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。

(一)積極開展電商平臺(tái)業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來(lái)看,具有先天性的優(yōu)勢(shì),可以說(shuō)開展電商平臺(tái)業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的保障,因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行具有龐大的資金支持,同時(shí)在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢(shì)極為明顯。但是,還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進(jìn)的地方:比如在戰(zhàn)略定位、競(jìng)爭(zhēng)定位等方面還要有些創(chuàng)新。

(二)城市商業(yè)銀行要利用好新金融力

就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中,城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量,和最新的金融力量進(jìn)行互動(dòng),做好彼此之間的合作,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。眾所周知,金融機(jī)構(gòu)所起到的融通功能在于流動(dòng)性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行憑借資金優(yōu)勢(shì)在流動(dòng)性方面做得比較好,而新金融勢(shì)力憑借信息優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著潛力。這就是兩者進(jìn)行合作互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來(lái)發(fā)展

從上論述可以看出,在信息化的時(shí)代,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式,將自身放置在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流之中,利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來(lái)發(fā)展,筆者認(rèn)為主要包括以下幾個(gè)方面。

(一)注重頂層設(shè)計(jì),再造業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開始,對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu),建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系,組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化,加強(qiáng)溝通效率;二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程,減少用戶申請(qǐng)到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。

(二)整合相應(yīng)資源,打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

整合內(nèi)外部資源,面向客戶需求,打造產(chǎn)品、服務(wù)、場(chǎng)景一體化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)??梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城,或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作,實(shí)現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面,打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道,形成渠道優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品方面,除實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外,更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品,形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場(chǎng)景,打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂(lè)等全方位的平臺(tái),增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。

(三)構(gòu)建多方合作渠道,借力發(fā)力

商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作,拓寬渠道,共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作,開發(fā)金融產(chǎn)品,借助其平臺(tái)宣傳推廣自身品牌;積極探索與電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商的合作,實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷前移,將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁,達(dá)到與客戶的深度連結(jié);與實(shí)體商戶合作,快速獲取各類應(yīng)用場(chǎng)景;與金融同業(yè)合作,研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

(四)探索體質(zhì)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作

打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束,建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部,建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制,在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時(shí),建立相應(yīng)的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì),幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求,有助于完善產(chǎn)品各項(xiàng)功能,力爭(zhēng)在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外,與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿,建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。通過(guò)上述體制改革與創(chuàng)新,重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式,提高市場(chǎng)化程度。

參考文獻(xiàn):

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第7篇

關(guān)鍵詞:城商行;異地分支機(jī)構(gòu);發(fā)展戰(zhàn)略

自從銀監(jiān)會(huì)在2005年表示股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)中等以上水準(zhǔn)、滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求的城市商業(yè)銀行,可以申請(qǐng)跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以來(lái),據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至2009年10月,全國(guó)共有143家城市商業(yè)銀行,44家城商行跨區(qū)域開設(shè)了異地分支機(jī)構(gòu)。

作為在異地發(fā)展的城商行分支機(jī)構(gòu),如何制定適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略,擴(kuò)大市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)范圍,樹立品牌形象,成為一個(gè)重大課題。

一、城商行異地分支機(jī)構(gòu)的初期發(fā)展戰(zhàn)略分析

對(duì)于初來(lái)乍到的城市商業(yè)銀行,網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、市民基礎(chǔ)和政策優(yōu)勢(shì)完全喪失,對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、企業(yè)缺乏深入的了解,相關(guān)的管理人才、信貸人員也沒有培養(yǎng)起來(lái),且面臨著來(lái)自原有銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng),可以說(shuō)是基礎(chǔ)薄弱,危機(jī)四伏。因此,跨區(qū)域發(fā)展的城商行初期發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)以求生存為主,力求打好基礎(chǔ),站穩(wěn)腳跟。

可以說(shuō),城商行異地分支機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期,適合采取跟隨戰(zhàn)略,即跟隨全國(guó)性商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的腳步,選擇已經(jīng)成熟的產(chǎn)品和業(yè)務(wù),傾向于向利潤(rùn)豐厚的行業(yè)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的大企業(yè)貸款,而不適合按照“城商行應(yīng)打造中小企業(yè)融資平臺(tái)”這樣的定論行事。其原因有以下方面:

第一,發(fā)展初期開拓中小企業(yè)融資市場(chǎng)存在很大困難,主要是面臨著比原先更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。一方面,城商行獲取中小企業(yè)的真實(shí)信息原本就相當(dāng)困難。表現(xiàn)在:首先,多數(shù)中小企業(yè)為個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或合伙企業(yè),很少具備健全的財(cái)務(wù)制度和內(nèi)控制度,財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、財(cái)務(wù)報(bào)告不具合法性、資料不全、人為操作等現(xiàn)象比較普遍。因此,常規(guī)的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估法所需的各種書面資料,很難從中小企業(yè)處直接獲取,對(duì)異地中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)顯得步履維艱。其次,中小企業(yè)信息不公開、不透明,獲得融資之后的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)難以被資金提供方了解、掌握,甚至有不少缺乏誠(chéng)信意識(shí)和法制觀念的中小企業(yè)主,隨意使用銀行資金,惡意逃廢銀行債務(wù),把坑騙銀行貸款視為發(fā)財(cái)?shù)慕輳?。城市商業(yè)銀行往往把握不準(zhǔn)中小企業(yè)主的真實(shí)意圖和還款意愿,上當(dāng)受騙的案例時(shí)有發(fā)生。另一方面,跨區(qū)域發(fā)展的城商行初到新的城市,面臨的是全新的市場(chǎng)和全新的金融環(huán)境,對(duì)異地的中小企業(yè)自然缺乏足夠的了解,短期內(nèi)只能通過(guò)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。并且,由于地理基礎(chǔ)和歷史基礎(chǔ)的喪失,原先的一些如與企業(yè)員工面對(duì)面交流、親身接觸企業(yè)管理者、實(shí)地考察企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況等非正規(guī)渠道也不再發(fā)揮作用??梢哉f(shuō),城商行異地分支機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)融資問(wèn)題上喪失了原有的信息優(yōu)勢(shì)。所以,城商行異地分支機(jī)構(gòu)面臨比原先更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二,城商行異地分支機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期,人才制約問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)峻。既缺乏了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和需求的信貸人員,也缺乏了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng),能夠把握全局的管理人員。這就加大了城商行開拓中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的難度和不現(xiàn)實(shí)性??偠灾?盡管中小企業(yè)融資市場(chǎng)存在著很大空白,但由于跨區(qū)發(fā)展的城商行對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、企業(yè)缺乏深入的了解,人才制約的問(wèn)題也很嚴(yán)重,所以為中小企業(yè)提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。因此,初期發(fā)展中,還是采取跟隨戰(zhàn)略,選擇安全、成熟的業(yè)務(wù)和市場(chǎng);在發(fā)放貸款時(shí)傾向于大企業(yè),在此過(guò)程培養(yǎng)做中小企業(yè)業(yè)務(wù)的條件,包括人才和信息。

第三,采取跟隨戰(zhàn)略,對(duì)于資金薄弱的城商行而言,是一種非常節(jié)約成本的做法,可以避免花費(fèi)資金和勞力去搜尋新的信息、開發(fā)新的市場(chǎng)、尋找潛在客戶。所以,跟隨戰(zhàn)略非常符合異地分支機(jī)構(gòu)發(fā)展初期資金規(guī)模小、人才儲(chǔ)備不足的特點(diǎn)。并且,當(dāng)?shù)卦秀y行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù),是經(jīng)歷了很長(zhǎng)時(shí)間考驗(yàn)的,具有成熟、安全的特點(diǎn)。城商行異地分支機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期選擇成熟的市場(chǎng),可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),是一種安全、穩(wěn)健的做法。

第四,在實(shí)施跟隨戰(zhàn)略的過(guò)程中,城商行可以不斷尋找到當(dāng)?shù)卦秀y行沒有顧及到的業(yè)務(wù)和市場(chǎng),從而謀求進(jìn)步。城商行跨區(qū)發(fā)展的目標(biāo)區(qū)域大多經(jīng)濟(jì)繁榮,人口密集,企業(yè)眾多,市場(chǎng)廣闊,可供開發(fā)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶仍然很多。并且,當(dāng)?shù)卦械纳虡I(yè)銀行不可能面面俱到,霸占一切優(yōu)質(zhì)客戶,總會(huì)遺留下一些風(fēng)險(xiǎn)較小、值得嘗試的業(yè)務(wù)。所以,盡管是采取跟隨戰(zhàn)略,但仍然可以在跟隨過(guò)程中把握機(jī)會(huì),開發(fā)新的客戶和市場(chǎng),積累經(jīng)驗(yàn),不斷學(xué)習(xí),為未來(lái)的發(fā)展壯大打好基礎(chǔ)。

綜上所述,城商行異地分支機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期,首先應(yīng)該延續(xù)已有的、成熟的產(chǎn)品和業(yè)務(wù),逐步加深對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、企業(yè)的了解,尋找和發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)卦秀y行遺留的市場(chǎng)空白,依據(jù)具體情況靈活處理,在一定基礎(chǔ)上嘗試開發(fā)中小企業(yè)融資市場(chǎng)。例如,首先,向大企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供貸款,這樣風(fēng)險(xiǎn)小,機(jī)會(huì)多;其次,擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)和人脈,培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群,逐步建立起開展新業(yè)務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品的客戶基礎(chǔ)和市場(chǎng)基礎(chǔ);再次,招兵買馬,吸引優(yōu)秀人才加入。培養(yǎng)相關(guān)的管理人才、信貸人員,建立穩(wěn)固的人才基礎(chǔ);最后,積累良好的聲譽(yù),樹立優(yōu)質(zhì)的品牌形象,逐步取得當(dāng)?shù)厥忻窈推髽I(yè)的認(rèn)可。

總之,城商行異地分支機(jī)構(gòu)發(fā)展初期是一個(gè)熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、提高自身素質(zhì)的重要過(guò)渡過(guò)程。在此過(guò)渡過(guò)程中,城商行異地分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該積累開展中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)條件,加快人才培養(yǎng)和信息收集,逐漸尋找和開拓市場(chǎng)空白,盡量避免和當(dāng)?shù)匾延械纳虡I(yè)銀行正面沖突。并且,根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和金融市場(chǎng)狀況逐步確定總體信貸規(guī)劃,確保中小企業(yè)在貸款總額中占有重要的比例和數(shù)額,規(guī)劃貸款在不同行業(yè)、不同類型企業(yè)之間的分布,降低貸款集中度,分散信貸風(fēng)險(xiǎn),以實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。

二、城商行異地分支機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略分析

在各方面條件都比較成熟之后,城商行應(yīng)該考慮逐步轉(zhuǎn)型,開拓自己的市場(chǎng)。從長(zhǎng)期來(lái)看,城商行應(yīng)該回歸中小企業(yè)融資平臺(tái)的市場(chǎng)定位。首先,如果長(zhǎng)期實(shí)行跟隨戰(zhàn)略,必然與當(dāng)?shù)劂y行形成產(chǎn)品同質(zhì)、激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面。而城商行始終是實(shí)力有限,難以同大銀行相抗衡,如果不開發(fā)自己的市場(chǎng),勢(shì)必如同跨區(qū)發(fā)展前一樣陷入尷尬境地。所以,從長(zhǎng)期來(lái)看,城商行應(yīng)該開拓藍(lán)海,為中小企業(yè)服務(wù),而不應(yīng)與大銀行正面交鋒。其次,城商行異地分支機(jī)構(gòu)打造中小企業(yè)融資平臺(tái),也符合城商行、當(dāng)?shù)卦秀y行和中小企業(yè)三方各自的特點(diǎn)和利益,具有現(xiàn)實(shí)性和可行性。

從城商行異地分支機(jī)構(gòu)的具體情況來(lái)看,它往往具有規(guī)模小、資金少、人才儲(chǔ)備不足、品牌形象不夠鮮明等缺陷,與大型國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行相比,缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。尤其是對(duì)于初來(lái)乍到的城商行而言,更是缺少信譽(yù)度和品牌公信力。這就決定了跨區(qū)域發(fā)展的城商行在與大銀行競(jìng)爭(zhēng)大企業(yè)、大客戶時(shí)處于劣勢(shì)。

而對(duì)于當(dāng)?shù)卦械拇筱y行而言,雖然中小企業(yè)數(shù)量眾多,為中小企業(yè)融資具有廣闊的市場(chǎng)前景和巨大的社會(huì)價(jià)值,但是,大企業(yè)財(cái)務(wù)制度更加透明、更加健全,為大企業(yè)融資更加有利可圖,所以,大銀行都傾向于將融資渠道開放給大企業(yè)、大客戶,以節(jié)約成本,獲得規(guī)模效益。因此,貸款額度有限、難以滿足大客戶大額融資需求的城商行在為融資數(shù)額小、頻率高、單位成本高的中小企業(yè)提供貸款上具有比較優(yōu)勢(shì)。

從中小企業(yè)的情況來(lái)看,中小企業(yè)普遍有迫切的融資需求。事實(shí)上,中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重:據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),平均每家中小企業(yè)獲得的貸款金額約為大型企業(yè)的1/180。擔(dān)保體系不健全、中小企業(yè)融資制度不完善,使得大多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法獲得直接或間接的融資,獲得政府支持的中小企業(yè)更是極少數(shù)。融資渠道狹窄、信貸支持難以獲得(我國(guó)300多萬(wàn)戶私營(yíng)企業(yè)獲得信貸支持的僅占1/10左右)、融資結(jié)構(gòu)與實(shí)際需求不匹配、自有資金缺乏極大地制約了中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。由于中小企業(yè)具有資金需求量小、需求急迫、融資頻率高等特點(diǎn),使中小企業(yè)難以獲得大銀行的貸款支持。中小企業(yè)融資市場(chǎng)仍然存在很大盈利空間。對(duì)于急需資金發(fā)展壯大的中小企業(yè)而言,本土情結(jié)并不嚴(yán)重,銀行規(guī)模是否龐大、品牌是否響亮也并不是最重要的考慮因素。因此,只要跨區(qū)域發(fā)展的城商行提供適合的融資產(chǎn)品和良好的金融服務(wù),就會(huì)對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)大的吸引力,從而在異地發(fā)展壯大。

綜上所述,人才、網(wǎng)點(diǎn)、信息等各方面條件成熟之后,城商行仍然需要回歸自身的市場(chǎng)定位,從跟隨大銀行腳步向開發(fā)自己的藍(lán)海轉(zhuǎn)型。據(jù)此,要不斷整合各種信息,加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè),打造中小企業(yè)融資平臺(tái)。

(一)對(duì)中小企業(yè)融資市場(chǎng)進(jìn)行全面調(diào)查

了解中小企業(yè)的需求,盡可能獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)等方面的“軟信息”,增進(jìn)對(duì)異地市場(chǎng)的了解。

第一,組織對(duì)經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行地毯式調(diào)查。首先,可以采用發(fā)放調(diào)查表或調(diào)查問(wèn)卷的方式,搜集中小企業(yè)的意見,對(duì)企業(yè)的融資需求和服務(wù)需求產(chǎn)生一個(gè)整體的把握。然后,從市工商局處獲取中小企業(yè)名單,依據(jù)名單劃分每個(gè)支行的負(fù)責(zé)區(qū)域,指定支行對(duì)該區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行面對(duì)面接觸。對(duì)于中小企業(yè)集中的產(chǎn)業(yè)園區(qū)和專業(yè)市場(chǎng),要重點(diǎn)調(diào)查,廣為宣傳,樹立城商行形象,擴(kuò)大城商行影響。

第二,與會(huì)計(jì)師事務(wù)所合作,建立中小企業(yè)理財(cái)中心或是理財(cái)工作室,盡量減少信息不對(duì)稱問(wèn)題的發(fā)生。在收取適當(dāng)費(fèi)用的基礎(chǔ)上,為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)提供專門的會(huì)計(jì)記賬服務(wù)和財(cái)務(wù)咨詢、培訓(xùn)服務(wù)。按一定區(qū)域建立中小企業(yè)理財(cái)中心,提高中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性,為城商行發(fā)放貸款提供可靠依據(jù),降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三,促進(jìn)中小企業(yè)聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)發(fā)展,建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。改變過(guò)分依賴財(cái)務(wù)報(bào)表、發(fā)展規(guī)劃等書面文件的習(xí)慣,注重實(shí)地考察,注重分析企業(yè)第一還款來(lái)源,注重非財(cái)務(wù)信息(如企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、還款情況及經(jīng)營(yíng)者品格等)的收集,以達(dá)到合理確定中小企業(yè)授信額度,降低違約風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第四,建立資源共享機(jī)制,加強(qiáng)與中小企業(yè)行業(yè)管理、工商管理、稅務(wù)管理等相關(guān)部門的溝通聯(lián)系,通過(guò)各種渠道全方位了解中小企業(yè)情況,收集企業(yè)資料,著重了解企業(yè)納稅、貸款、工商年檢、通關(guān)報(bào)稅、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)等情況,制作詳盡、全面的企業(yè)檔案,建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。

第五,加快違約信息通報(bào)體系建設(shè),與其他銀行聯(lián)合,將信譽(yù)度差的企業(yè)列入黑名單,對(duì)惡意逃廢債務(wù)的中小企業(yè)進(jìn)行懲罰和制裁。在此過(guò)程中,應(yīng)加強(qiáng)與地方政府和銀行監(jiān)管部門的溝通,爭(zhēng)取監(jiān)管部門的指導(dǎo)和支持。

(二)對(duì)中小企業(yè)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行全面分析

劃分企業(yè)類別,對(duì)不同類型的企業(yè)進(jìn)行分類管理、分別授信。同時(shí),注重縮短整個(gè)授信過(guò)程的時(shí)間,提高效率,以適應(yīng)中小企業(yè)資金需求急的特點(diǎn),擴(kuò)大城商行在中小企業(yè)間的影響,在異地市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。

一是對(duì)搜集的資料進(jìn)行分類整理和分析,為每個(gè)中小企業(yè)建立專門的檔案,并對(duì)各中小企業(yè)按照所屬產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景、信用記錄、經(jīng)營(yíng)者品格等不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。例如,可以按企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)類別分為制造型企業(yè)、商品銷售型企業(yè)、服務(wù)型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)四類,再按其經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力、發(fā)展前景或是信用記錄、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)進(jìn)行排序。

二是對(duì)不同類型、不同發(fā)展前景的中小企業(yè)制定不同授信額度,分類管理、分別授信(見表1)。在授信過(guò)程中,應(yīng)注意加大對(duì)成長(zhǎng)型和績(jī)優(yōu)型的中小企業(yè)的支持力度和授信額度,搶奪優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶,培植優(yōu)質(zhì)客戶群體(見表2)。

三是積極創(chuàng)新授信形式。采取最高額授信、捆綁授信、循環(huán)授信多種授信形式。對(duì)于通過(guò)規(guī)定程序,獲得授信的中小企業(yè)客戶,應(yīng)該立即發(fā)放授信證書。在授信證書有效期內(nèi),客戶可以隨時(shí)獲得授信額度內(nèi)的貸款支持,使企業(yè)能夠靈活調(diào)度資金,降低融資成本。對(duì)發(fā)放出去的每筆貸款,要進(jìn)行逐年審核,監(jiān)督企業(yè)合理使用貸款,降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

四是如對(duì)信譽(yù)卓著的中小企業(yè)開放綠色融資通道,給予適當(dāng)優(yōu)待,在中小企業(yè)之中產(chǎn)生示范效應(yīng),鼓勵(lì)企業(yè)重信譽(yù)、重形象,促進(jìn)整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信的發(fā)展。

五是注重提高中小企業(yè)貸款審批效率,盡量減少審批流程,控制信息的流動(dòng)成本,以適應(yīng)中小企業(yè)資金需求急的特點(diǎn)。建立靈活多樣的貸款審批程序,對(duì)于信譽(yù)度不同的企業(yè)要給予區(qū)別對(duì)待。

(三)降低中小企業(yè)融資門檻

積極擴(kuò)大和創(chuàng)新中小企業(yè)融資擔(dān)保方式,進(jìn)一步降低中小企業(yè)融資門檻,擴(kuò)大異地市場(chǎng),搶占客戶資源。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,任何合理的擔(dān)保方式都可以推行,推動(dòng)土地質(zhì)押、房產(chǎn)質(zhì)押,第三方擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等傳統(tǒng)的擔(dān)保方式向創(chuàng)新的質(zhì)押擔(dān)保形式擴(kuò)展。目前已有的創(chuàng)新?lián)7绞街饕?特許經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所租賃權(quán)質(zhì)押、商鋪抵押,穩(wěn)定收益權(quán)質(zhì)押、流通股股票質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押,貨單質(zhì)押、貨物質(zhì)押、季節(jié)性存貨質(zhì)押,合同質(zhì)押擔(dān)保,保兌倉(cāng)單,無(wú)形資產(chǎn)抵押貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款,小企業(yè)聯(lián)保、商戶聯(lián)保、市場(chǎng)業(yè)主擔(dān)保、上下游擔(dān)保,五個(gè)一貸款等。

對(duì)不具備貸款條件且又不能提供擔(dān)保但其產(chǎn)品暢銷的小企業(yè)積極提供生產(chǎn)資金封閉貸款。另外,加強(qiáng)與有實(shí)力的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的合作,積極開展信用擔(dān)保貸款。

(四)加強(qiáng)授信后跟蹤監(jiān)控和貸后管理工作

加強(qiáng)授信后跟蹤監(jiān)控和貸后管理工作,應(yīng)定期或不定期走訪客戶,監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和資金使用情況。

(五)積極打造為中小企業(yè)服務(wù)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍

培養(yǎng)一批踏實(shí)努力的信貸員,積極打造為中小企業(yè)服務(wù)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍,同時(shí),要建立合理的中小企業(yè)客戶經(jīng)理考核評(píng)估系統(tǒng),提高客戶經(jīng)理工作積極性。首先,打造一支專門為中小企業(yè)服務(wù)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。不僅要忠實(shí)履行識(shí)別優(yōu)秀客戶,發(fā)放符合授信要求的貸款,還要從切實(shí)為中小企業(yè)服務(wù)的角度出發(fā),關(guān)心企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r,經(jīng)常實(shí)地考察企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況,參與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),當(dāng)好企業(yè)顧問(wèn),借助自己所掌握的行業(yè)信息,為企業(yè)提供免費(fèi)咨詢。同時(shí),獲得有助于加強(qiáng)信貸管理的深層次信息,評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn),實(shí)施有效的貸后管理。其次,建立合理的中小企業(yè)信貸人員考核系統(tǒng),改變考核方式,加大考核力度。

(六)根據(jù)市場(chǎng)最新動(dòng)向和中小企業(yè)最新需求,不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新活動(dòng),開發(fā)新的信貸產(chǎn)品,為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、專業(yè)、便捷、全面的金融服務(wù)

在為中小企業(yè)提供包括綜合授信、信用擔(dān)保貸款、買方貸款、異地聯(lián)合協(xié)作貸款、項(xiàng)目開發(fā)貸款、自然人擔(dān)保貸款、個(gè)人委托貸款、無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保貸款、票據(jù)融資等各種形式的授信服務(wù)的同時(shí),通過(guò)為中小企業(yè)提供中間業(yè)務(wù)、結(jié)算、信息咨詢等衍生金融服務(wù),來(lái)提高中小企業(yè)客戶的忠誠(chéng)度,擴(kuò)大中小企業(yè)的綜合貢獻(xiàn)度,實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

此外,城商行在跨區(qū)發(fā)展過(guò)程中還應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)、吸取國(guó)內(nèi)外成功的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合自身情況,尋找適合自己的發(fā)展模式,走出自己的跨區(qū)發(fā)展道路。

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