時間：2023-08-10 16:52:16
序論：在您撰寫保險公司基礎管理舉措時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
首先，保監(jiān)會關注到原先的一些規(guī)定已不適應保險公司的發(fā)展現(xiàn)狀。修訂前的《保險法》以及保監(jiān)會的相關規(guī)定比較嚴格和具體，特別是不允許保險公司直接進入股市和控制投資基金比例等規(guī)定，在證券市場投機嚴重、波動幅度大、缺乏避險衍生工具的情況下，有效地避免保險公司在股票投資中可能遭到的損失，保證了保險公司資產(chǎn)的安全。但對保險投資審批和核定限制過嚴，也影響了保險公司的資金運用。
其次，推出這些舉措說明，保險監(jiān)管力量和監(jiān)管水平有了很大提高?，F(xiàn)在監(jiān)管部門有能力對保險公司的龐大資產(chǎn)進行符合國際慣例、符合保險自身發(fā)展要求、符合證券市場發(fā)展規(guī)律的引導和監(jiān)管，讓保險公司在寬松的環(huán)境下放開手腳進行自主的資金運用。
再次，推出這些舉措，也考慮到了我國保險公司投資管理水平正在提高。《保險法》生效以來，各家保險公司對投資逐步重視，已積累了一定的投資管理經(jīng)驗。公司內(nèi)部投資管理體制和控制制度已基本建立，熟悉證券市場的人才也在逐步增加。特別是允許保險公司購買證券投資基金以來，保險公司投資人員通過市場錘煉，積累了基金投資經(jīng)驗，基本上熟悉了基金管理公司的運作風格和投資狀況。保險公司已經(jīng)有能力分析證券市場形勢，把握投資證券基金的機會。對國債和企業(yè)債券的投資，也具備了更強的把握能力。
吳定富是在中國保險行業(yè)協(xié)會首期保險公司高層管理人員培訓班開班儀式上說上述話的。吳定富指出，今后在進一步完善保險公司治理結(jié)構方面，要打好優(yōu)化股權結(jié)構這個基礎，通過定向募集、公開發(fā)行股票和探索其他的融資方式實現(xiàn)保險公司的增資擴股。要加強保險公司董事會建設。建立和完善保險公司獨立董事制度，進一步增強董事會的獨立性；鼓勵在保險公司董事會下建立投資、審計、核保、理賠、再保險、提名、薪酬等專門委員會，提高董事會決策的效率和質(zhì)量；優(yōu)化董事會成員結(jié)構，加強董事教育，增強董事的責任感。
吳定富表示，完善保險公司治理結(jié)構是樹立和落實科學發(fā)展觀的必然要求，當前完善保險公司治理結(jié)構的主要任務是，進一步明確股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層的職責，形成各負其責、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡的機制。基本思路是以優(yōu)化股權結(jié)構為基礎，以加強董事會建設為核心，以形成公司內(nèi)部制衡機制為主要內(nèi)容，通過政府監(jiān)管加強外部約束，促使保險公司真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度。
吳定富指出，研究如何完善保險公司治理結(jié)構，建立現(xiàn)代保險企業(yè)，對于樹立和落實科學發(fā)展觀，進一步促進保險業(yè)改革發(fā)展，具有十分重要的意義。首先，完善保險公司治理結(jié)構是當前保險體制改革的主要任務。鞏固和發(fā)展國有保險公司股份制改革成果，進一步完善股份公司的運行機制，都必須把完善保險公司治理結(jié)構作為主要任務。其次，完善保險公司治理結(jié)構是做大做強保險業(yè)的要求。提高我國保險業(yè)的整體競爭能力，必須抓住公司治理結(jié)構這個關鍵環(huán)節(jié)。第三，完善治理結(jié)構是保險公司成功上市的重要前提。第四，完善保險公司治理結(jié)構是提高監(jiān)管實效的需要。公司自身的內(nèi)控是有效監(jiān)管的基礎，完善的公司治理結(jié)構是內(nèi)控機制有效運行的前提，只有在完善的公司治理條件下，內(nèi)控機制才能真正發(fā)揮作用。
吳定富指出，當前保險公司治理結(jié)構存在的主要問題，一是股權結(jié)構不夠合理。這是造成公司治理結(jié)構存在缺陷的直接原因。二是董事會制度不健全。三是缺乏有效的激勵和約束機制。四是信息披露制度不健全。
吳定富強調(diào)，當前要進一步完善公司內(nèi)部制衡機制：一是建立和完善保險公司信息披露制度，提高保險公司經(jīng)營的透明度，加強股東對保險公司的監(jiān)督；二是完善保險公司高級管理人員任職資格管理辦法，進一步明確保險公司董事長和總經(jīng)理的職責；三是明確監(jiān)事會職責，充分發(fā)揮監(jiān)事會的作用，監(jiān)事會進行財務或?qū)ｍ棛z查的結(jié)果應成為對保險公司董事和高級管理人員績效評價的重要依據(jù)；四是進一步完善對經(jīng)理層的激勵約束機制。
關鍵詞：保險公司 績效管理 對策
十八屆三中全會決定指出要繼續(xù)并全面深化改革，對于任何企業(yè)來說，要想在未來的市場經(jīng)濟中贏得發(fā)展，就必須不斷的提升經(jīng)營管理水平，而作為企業(yè)人力資源管理的重要內(nèi)容，公司績效管理問題越來越受到大型企業(yè)的重視，筆者在此將以保險公司為例，探討一下公司在績效管理過程中存在的問題及改進對策。
一、保險公司績效管理的問題及原因
績效管理是將員工關心的問題――制定目標、評估、員工發(fā)展、指導等與企業(yè)的效益結(jié)合在一起，它反映了員工履行崗位職責的程度，保險公司業(yè)在績效管理方面存在的不足主要體現(xiàn)在以下幾方面：
第一，保險公司將績效考核簡單的當作績效管理。因而，現(xiàn)行的績效管理實際上只有績效考核一個環(huán)節(jié)，績效評估與完整的績效管理處于割裂狀態(tài)。從整個組織的角度來講，很多無效的績效管理操作都在于沒有按照組織目標設定績效目標和績效評估的重點，公司在設定具體的業(yè)務單位或個體的績效目標時，沒有將其放在整個組織的目標之中。另外，公司將績效評估僅僅視為人力資源管理的一個工具，沒有把它視為整個管理過程中的有效工具，因而，公司并沒有一個專門的班子來負責績效管理工作，績效考評工作僅由行政部門兼管，管理零散且不系統(tǒng)。
第二，保險公司績效考核定位的模糊。公司主要表現(xiàn)在考評缺乏明確的目的，僅僅是為了考評而考評，這樣做的結(jié)果通常使考評流于形式，管理層和員工都未能充分清楚的了解考核只是一個管理手段，本身并不是管理的目的，因而在實踐中，各部門對待績效考評只是草草應付，甚至把它作為“填表游戲”耗費了大量的時間和人力物力；公司績效考核指標缺乏科學性保險公司員工流動率相對較大，同部門員工工作年限與個人素質(zhì)相差較大不同的員工對待同一個問題的認識可能不一樣，對待評審的態(tài)度也不盡相同，在考核中還會出現(xiàn)由于個別考核者對被考核者的表現(xiàn)不了解而被動做出評定結(jié)果的情況，為統(tǒng)一評價標準制造了阻力。
第三，保險公司績效考核指標的設置缺乏合理性。公司設定績效考核指標時，一定要找出對完成公司目標有增值作用的結(jié)果和行為進行考核與管理，使員工在達成個人績效目標的情況下努力完成部門的目標，最終實現(xiàn)公司目標，達到公司效益的最大化。然而公司績效指標的設定，要么是脫離實際，要么是不明確，起不到應有的作用。
第四，保險公司績效指標設置缺乏戰(zhàn)略性。公司在制定績效考評指標時，缺乏系統(tǒng)思考，未將考評指標與公司的戰(zhàn)略目標、組織機構、職責規(guī)范等有機地聯(lián)系起來，致使組織的戰(zhàn)略目標得不到有效的傳遞和控制，也未將不同崗位的績效考評指標放于整個組織的目標之中，未按公司的戰(zhàn)略目標設定績效指標和績效評估的重點，使得公司的績效考評指標設置存在缺陷，不能體現(xiàn)出公司的戰(zhàn)略目標與行業(yè)特點。
第五，保險公司績效考評指標設置缺乏完整性。公司員工績效指標設置不完整性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：公司管理者績效指標的缺失，大多數(shù)公司員工績效指標針對的是基層員工，而對中高層管理者的績效考評指標不僅模糊，而且缺乏具體的考核方法；公司員工考核指標的缺失，在績效考核中主要是考核工作行為，沒有對員工的工作態(tài)度、工作能力等進行全面考核；公司對基層員工的考評指標沒有體現(xiàn)崗位的差異，經(jīng)營指標沒有和員工掛鉤，從而導致所有員工的個人目標不能統(tǒng)一到組織目標上來。
二、提升保險公司績效管理對策
筆者從保險公司的實際情況出發(fā)，結(jié)合績效考核的理論和實踐，認為保險公司要想在快速成長和高效運作過程中獲得保障，需要從以下幾個方面建立有效的績效管理體系。
（一）完善績效管理，提升人力資源管理
績效管理的根本目標是通過對人的管理來實現(xiàn)對物的有效利用和合理使用。只有提升保險公司的人力資源管理，才能更好地實現(xiàn)對公司人員的管理，使員工從內(nèi)心深處意識到自己作為公司的一員，能夠認真工作、熱情招待客人，才會有持續(xù)的客戶資源，在幫助公司實現(xiàn)效益持續(xù)增長的同時，也達到了個人價值與收入的提升。
績效管理的重點是為公司服務人員加薪、職位晉升、職位變換提供直接依據(jù)，為公司員工培訓、職業(yè)發(fā)展等人事決策提供參考。設定此目的，期望引導高績效氛圍與文化的形成，主要通過三個方面實現(xiàn)，即為獎金分配、薪酬調(diào)整決策提供直接依據(jù)；把績效考核的結(jié)果作為人員晉升決策的直接與重要依據(jù)，促進人員晉升的規(guī)范性、導向性；根據(jù)績效管理的結(jié)果，決定公司服務人員職位調(diào)整與培訓方案。
（二）健全績效管理，激勵員工發(fā)展進步
構建健全的績效管理，能夠激勵公司員工不斷發(fā)展進步，因此績效管理的根本在于對公司基層員工的管理和考核，通過健全的績效管理，實現(xiàn)了對公司員工的合理考核，以最大程度的激勵所有的員工為公司的進步和發(fā)展而提供優(yōu)質(zhì)的服務，這樣可以幫助自己所工作的公司實現(xiàn)收益最大化。
保險公司構建健全的績效管理，能夠促進和幫助公司員工職業(yè)發(fā)展、支持對公司政策與重大舉措的評估與動態(tài)改進。對公司服務人員職業(yè)發(fā)展的支持主要表現(xiàn)為：幫助保險公司員工認識組織績效期望與員工個體績效表現(xiàn)之間的差距；幫助員工了解自己的潛力所在，促使開發(fā)自身潛能；使員工明確個人努力與薪酬之間的關系，激勵員工積極發(fā)揮現(xiàn)有能力。通過對總體績效狀況及員工滿意度的評估，可以間接實現(xiàn)對公司政策與重大舉措的評估，檢驗公司政策與舉措適應性、有效性，為動態(tài)改進提供依據(jù)。
（三）提升績效管理，保障公司持久發(fā)展
通過績效管理的完善和健全，最終實現(xiàn)保險公司持久發(fā)展的目標是績效管理的根本目標。通過績效管理，有效的提升人力資源管理和激勵員工不斷發(fā)展進步，最終一定會幫助公司在市場經(jīng)濟過程中贏得更多的客戶，這也是績效管理的一個最直接的目標，通過公司收入的增加，就會在市場競爭中實現(xiàn)永久的發(fā)展目標。這需要公司要根本不斷變化的社會環(huán)境與形勢，不斷的實現(xiàn)發(fā)展和追求，實現(xiàn)最終的目標。
保險公司構建有效的績效管理，能夠進一步完善保險公司的戰(zhàn)略管理機制。通過對外部環(huán)境和公司自身能力進行客觀分析與評估，為戰(zhàn)略制定提供依據(jù)；其次，發(fā)現(xiàn)組織運作體系及人員使用中存在的問題，尋求組織優(yōu)化與績效持續(xù)改進的方法，促進公司戰(zhàn)略的實施與實現(xiàn)；再者，建立和發(fā)展公司內(nèi)部信息交流平臺。傳播組織文化，塑造公司的價值觀；提高組織學習能力，促進團隊的不斷發(fā)展，為公司戰(zhàn)略的實施奠定基礎。
結(jié) 語
綜上所述，筆者通過對保險公司績效管理過程的觀察，從科學的角度思考分析績效管理中的各項問題，從而從現(xiàn)代績效管理的理論與實踐方面思考保險公司績效管理的現(xiàn)狀分析與解決對策。對于一個組織而言，如何調(diào)動組織與員工的積極性和創(chuàng)造潛力，持續(xù)地提高員工的績效水平是十分重要的。筆者在借鑒很多相關的理論研究和科學實踐的基礎上，通過自己的學習和研究，以保險公司為分析對象，對績效管理的相關理論進行了系統(tǒng)的分析，試圖進一步理清相關的概念，找到一套促使現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展，不斷提高企業(yè)核心能力的科學途徑。
參考文獻：
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關鍵詞：保險公司；細節(jié)管理；管理模式
一、保險公司管理
（一）公司管理一般架構
當前公司管理的一般架構是建立在因分散的所有權結(jié)構而引致的所有權與控制權相分離的基礎上的。其主要目的是為了解決經(jīng)理人員的機會主義行為及其它問題，以實現(xiàn)公司價值(尤其是股東財富)的最大化。為了實現(xiàn)以上目標，公司管理理論強調(diào)對經(jīng)理人員進行監(jiān)督、約束和激勵，并由此構建了以董事會建設為核心的內(nèi)部管理機制和以產(chǎn)品市場、資本市場、并購市場、經(jīng)理市場為主要內(nèi)容的外部管理機制，二者共同構筑完整的公司管理體系，使經(jīng)理人員在內(nèi)部制度的約束和激勵與外部市場的威脅和壓力下，為股東利益最大化努力工作，從而實現(xiàn)有效解決所有者——管理者問題的最終目標。
（二）保險公司管理的特殊性
1.風險的集中性。沒有風險就沒有保險。保險業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，其產(chǎn)品和服務本身就是社會和經(jīng)濟生活中可能發(fā)生的各種物質(zhì)和利益損失風險。保險公司通過承?；顒樱哿舜罅匡L險，這就需要在風險識別的基礎上，采取適當?shù)娘L險管理技術手段，在時間和空間上進行合理的分散化處理。同時，保險公司通過建立保險基金的形式，積聚了大量資金，這些資金在保值增值的運用過程中，不可避免地會遇到資金管理和運用風險。這就對保險公司的風險管理能力提出了更高的要求。
2.成本的后發(fā)性。除了管理費用之外，保險業(yè)經(jīng)營的最大成本是保險賠款。保險公司產(chǎn)品和服務據(jù)以收費的價格（費率），是根據(jù)大數(shù)法則，由保險標的過去的損失概率作為基本依據(jù)（即純費率），加上一定的趨勢修正系數(shù)、營業(yè)費用率和預期利潤率（即附加費率）確定的。采取的是收費在先、賠款在后的經(jīng)營方式。因此，建立在歷史統(tǒng)計分析基礎上的定價，與保險責任期滿之后的實際損失賠款成本可能存在一定的差異性。這一特點，客觀上既要求保險公司具備較高的精算（損失率成本預測）管理水平，也要求保險公司具有良好的承保風險標的的同質(zhì)性選擇管理水平。
3.產(chǎn)品和服務的同質(zhì)性。保險產(chǎn)品和服務就其形式而言，不具有核心技術的獨占性，也不受專利保護，極易模仿。任何一個新的產(chǎn)品和服務舉措，只要競爭對手愿意，都可以在短短的半年時間內(nèi)引進、移植或改造。因此，由產(chǎn)品的差異化入手打造公司的差異化，在保險行業(yè)是極其困難的。保險公司之間的差異化特征，更多的要依靠管理的差異化形成法人行為的差異化，進而通過其理念傳播、組織效率、員工行為等方面綜合表現(xiàn)出來。
4.經(jīng)營的廣泛社會性。有風險就有保險。保險公司的客戶遍及社會的各個方面、各個層次，其經(jīng)營也隨之帶有較為廣泛的社會性?？蛻纛愋秃涂蛻粜枨蟮亩嘣纫蟊ｋU公司的客戶服務具有更加廣泛的適應性，同時又要求保險公司在經(jīng)營上具有更強的針對性和靈活性，顯然，這一特殊要求不但是對公司綜合管理能力的一個巨大挑戰(zhàn)，而且也是對管理者和從業(yè)人員經(jīng)營和服務素質(zhì)的巨大挑戰(zhàn)。
5.經(jīng)營管理活動的較大彈性。由于保險服務對象的情況千差萬別，風險事故損失情況各不相同，加之我國現(xiàn)行監(jiān)管政策要求保險公司及其分支機構只能在注冊地的行政區(qū)域內(nèi)開展經(jīng)營活動，因此，在其經(jīng)營管理活動中，保險標的承保前的風險評估、發(fā)生保險事故后損失金額鑒定等主要環(huán)節(jié)，都不同程度地存在彈性，使得保險公司在定價管理、成本管理、人員管理和服務管理等具體管理工作上難以全面實現(xiàn)標準化。同時，保險公司分支機構點多面廣，管理幅度大，管理層次多，客戶及其風險分布存在很多地域差異，這也拉大了保險公司管理的彈性。
二、國外保險公司管理
(一)保險發(fā)達國家的公司管理模式
當前存在三種主流的公司管理模式,即以英美為代表的市場主導型模式、以德日為代表的銀行導向管理模式和以韓國及東南亞為代表的家族控制型模式。
1.以英美發(fā)達國家為代表的市場主導型公司管理模式
市場主導型公司管理模式強調(diào)股東,以股東利益最大化作為衡量公司管理效率的標準。它以發(fā)達的金融市場、廣泛分散的股權所有權以及活躍的公司控制權市場為基礎,利用市場手段間接控制公司,形成對經(jīng)理人員強有力的激勵和持續(xù)性約束,從而保證了公司管理的有效性。其設置一般為:股東大會;董事會;首席執(zhí)行官(CEO);外部審計制度的導入。
2. 銀行控制公司管理模式
銀行控制主導型公司管理模式下,銀行、法人股東、內(nèi)部人在公司管理中起著主要作用。這種模式在德國、瑞士、奧地利、荷蘭等歐洲大陸國家及東亞的日本盛行,尤其是德國和日本發(fā)展最好,所以又稱為“日德模式”。其管理模式的主要特征是嚴密的股東監(jiān)控機制。這是一種“主動性”或“積極性”的模式,即公司股東主要通過一個能信賴的中介組織或股東當中有行使股東權利的人組織,通常是一家銀行來代替他們控制與監(jiān)督公司經(jīng)理的行為,從而達到參與公司控制與監(jiān)督的目的。如果股東對公司經(jīng)理不滿意,不像英美兩國公司那樣只是“用腳投票”,而是直接“用手發(fā)言”。
3.家族控制型公司管理模式
家族控制型是公司所有權與經(jīng)營權沒有實現(xiàn)分離,公司與家族合二為一,公司的主要控制權在家族成員中培植的一種模式。在這種模式中,企業(yè)的創(chuàng)立家族通過復雜的交叉持股取得對公司的控制權,國家則通過控制金融系統(tǒng)在微觀經(jīng)濟運行中發(fā)揮重要作用。特點是“一股獨大”,經(jīng)理人易串通大股東控制公司的重要決策,侵犯小股東和其他利益相關人的利益,形成“內(nèi)部人控制”。這種模式在韓國、新加坡、馬來西亞、菲律賓等國家盛行。
（二）國外保險公司的管理重點
1．董事會建設是公司管理的核心
隨著社會和經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各國不斷的積累經(jīng)驗修改法案以期完善保險公司的管理，從各國法案看，無一不強調(diào)了董事會在公司管理中的核心地位，加重了股東、董事和管理層等相關方的責任和義務，要求公司董事、審計師和法律顧問等在公司的監(jiān)督管理、制約管理層方面發(fā)揮更大、更直接、更積極的作用。
對于公司董事會，現(xiàn)代公司管理主要強調(diào)其義務和職責，以及董事的獨立性。要求董事會應盡到謹慎、忠誠、披露和監(jiān)督等義務。對董事獨立性，紐約證交所和倫敦證交所要求上市公司董事會的一半成員為獨立董事，而香港證交所則要求上市公司三分之一的董事為獨立董事。董事長和CEO不應由同一人擔任。獨立董事的獨立性在于董事與公司之間不存在實質(zhì)性的聯(lián)系。同時還要求董事會下設：
審計委員會：其目的是協(xié)助董事會對公司的財務報表、合規(guī)性、獨立審計師的資格和獨立性以及公司的內(nèi)部審計職能部門進行監(jiān)督；
公司管理委員會：負責制定提名合格董事會成員的程序，選出或者向董事會推薦能夠使董事會的相關知識和能力更加平衡的董事人選，制定或推薦公司管理原則，制定選擇新董事的標準，并監(jiān)督董事會和管理層的評估；
薪酬委員會：美國法規(guī)規(guī)定其大部分成員必須具有獨立性，負責履行董事會關于管理層薪酬方面的責任，負責出具管理層薪酬的年報，制定其他管理層官員的薪酬水平，并就薪酬方面的激勵計劃和期權計劃等向董事會提出建議；制定薪酬方面的政策包括退休金政策等。
風險管理委員會：國際保險監(jiān)督官協(xié)會2004年頒布了《保險公司管理核心原則》。在基本標準中，要求保險公司的董事會建立風險管理職能、審計職能與精算職能；在高級標準中，建議保險公司的董事會成立風險管理委員會。
保險公司管理不但要保護公司股東的利益；更要保護投保人的利益。同時還要加強對獨立董事的規(guī)范和管理。
2．透明度和信息披露是公司管理的關鍵
世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)的《公司管理原則》明確規(guī)定，“公司管理框架應當確保及時、準確地披露公司所有的重大事項，包括公司的財務狀況、經(jīng)營業(yè)績、所有權和管理狀況?！眹H保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)頒布的保險監(jiān)管核心原則和方法(ICP)中的第26條專門對保險公司的透明度和信息披露作出了要求：保險公司應披露的財務狀況和面臨風險的信息；披露包括財務狀況、財務表現(xiàn)等定量和定性的信息；面臨的風險和如何管理風險的情況及公司管理及管理；至少每年提供一次經(jīng)審計的財務報表并對外公布；監(jiān)管機構對保險公司披露的信息進行監(jiān)控，采取必要的措施保證披露符合要求。
由于財務再保險業(yè)務的復雜性和保險公司濫用該項業(yè)務的趨勢日漸明顯，各國保險監(jiān)管機構目前正在思考如何采取措施進一步嚴格財務再保險業(yè)務的透明度和信息披露。美國和歐盟目前對相關保險公司財務再保險交易進行的深入調(diào)查將有助于加強對此類業(yè)務透明度和信息披露的規(guī)范，相信不久的將來國際上有關的最新法律規(guī)定會陸續(xù)出臺。
三、我國保險公司的管理
我國保險業(yè)從20世紀90年代以來,出現(xiàn)了國有股、法人股、個人股、外資股并存的混合股權機構,多種股權性質(zhì)并存的公司結(jié)構促進了保險市場的競爭,推動了公司管理的改進和優(yōu)化。近年來,保險公司管理結(jié)構建設的步伐不斷加快,主要取得了以下幾點進步:
（一）股權結(jié)構逐步優(yōu)化,公司管理結(jié)構框架初步建立。
國內(nèi)幾家大型保險公司相繼實現(xiàn)規(guī)范上市，一些保險公司吸收民營資本參股,一些公司引進了境外著名金融保險企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者，還有一些公司實施了員工參股計劃，這些舉措在保險公司股權結(jié)構優(yōu)化上作出了積極的探索。目前多數(shù)保險公司按照《保險法》和《公司法》要求建立起了股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層的組織機構,初步形成了公司管理結(jié)構的基本框架,一些公司還設計了全新的管理結(jié)構和組織結(jié)構。
（二）董事會制度逐步完善,制度規(guī)則逐步規(guī)范。
部分保險公司在董事會下設置了專門委員會,還有一部分保險公司開始建立獨立董事制度的探索。大部分保險公司制定了較為規(guī)范的股東大會、董事會和監(jiān)事會的議事規(guī)則,對各機構的主要職能、議事和決策程序作出了具體規(guī)定,初步形成了分權制衡機制。
（三）內(nèi)控和風險防范得到加強。
有的保險公司通過實施業(yè)務流程再造,強化內(nèi)控制度;有的公司按照政權交易所的要求,指定了一套比較完善的內(nèi)控制度;有的公司借鑒戰(zhàn)略投資者的模式,從制度入手,加強后援集中,使風險防范工作得到了明顯加強,出現(xiàn)了一些例如首席合規(guī)官、首席風險官等新的崗位。
四、相比國外，我國保險公司的管理上存在的問題
雖然從整體上看,我國保險公司管理結(jié)構建設取得了一些進步,但是由于業(yè)務規(guī)模、股東背景和發(fā)展基礎不同等多種因素,各公司之間管理水平參差不齊,相比較國外的公司，我國一些公司仍存在不少問題。
（一）國有控股保險公司管理結(jié)構存在的主要問題
1.國有股比例仍然比較高。目前,國有控股的保險公司中,國有股仍舊占有很高比例,帶有較濃的行政色彩。
2.董事會職能尚未落實到位。公司董事會在選聘高管人員、戰(zhàn)略決策、監(jiān)督和評估經(jīng)理層的績效等方面的主要職能還沒有完全落實到位,很難看出董事會對公司經(jīng)營管理的指導和監(jiān)督。
3.高管人員業(yè)績考核體系不健全。目前國有控股的保險公司都在推行人力資源改革,還聘請了國際著名的人力資源咨詢管理公司設計了業(yè)績考核和薪酬體系,但對國有保險集團(控股)公司高管人員還缺乏科學的業(yè)績考核機制和激勵約束機制。
（二）股份制保險公司管理結(jié)構存在的主要問題
1.股東行為亟待引導和規(guī)范。一些股東對保險經(jīng)營的特點認識不充分,存在投資理念不成熟的問題。
2.董事會和監(jiān)事會制度不健全,制度執(zhí)行不嚴格。一些公司的董事會在經(jīng)營管理中沒有發(fā)揮核心作用,決策機制不健全,對董事的責任追究機制沒有普遍建立起來。
3.董事專業(yè)化程度低。目前,許多股份制保險公司董事由股東單位派出,缺少保險經(jīng)營管理知識和從業(yè)經(jīng)歷,對其承擔的責任、權利和行為規(guī)范的認識也比較模糊,決策能力和水平有待提高。
4.關聯(lián)交易管理制度不健全。許多保險公司沒有指定關聯(lián)交易的內(nèi)部審查和批準程序等方面的管理制度。
5.外部干預過多。由于多方面因素,個別保險公司仍然受到地方行政部門的干預,還不能做到自主經(jīng)營。
參考文獻：
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[4]
關鍵詞：財產(chǎn)保險；內(nèi)部控制；公司治理
中圖分類號：F27 文獻標識碼：A
收錄日期：2013年9月3日
內(nèi)部控制是公司治理和管控的重要舉措，也是保險公司健康發(fā)展的重要保障。財政部、證監(jiān)會、審計署、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等五部委于2008年印發(fā)了《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》，自2011年1月1日起在上市公司開始實施。保監(jiān)會以此為基準，2010年8月下發(fā)了《保險公司內(nèi)部控制基本準則》，對保險公司的內(nèi)部控制提出了具體要求。雖然財產(chǎn)保險公司對內(nèi)部控制制度進行了管理和完善，但是客戶保險費、退保費被挪用的現(xiàn)象仍然時有發(fā)生，前端銷售控制不力的問題依然嚴重，高管人員違規(guī)挪用保費的現(xiàn)象呈上升趨勢。因此，財產(chǎn)保險企業(yè)的內(nèi)部控制是當前亟須解決的重大問題。
一、我國財產(chǎn)保險企業(yè)內(nèi)部控制存在的主要問題
（一）內(nèi)部控制環(huán)境基礎薄弱。控制環(huán)境直接關系到企業(yè)內(nèi)部控制的執(zhí)行和貫徹，是內(nèi)部控制的基礎。它涵蓋了對于建立與加強、削弱特定政策程序及效率產(chǎn)生影響的各種因素，包括企業(yè)管理人員的品行、操守、價值觀、素質(zhì)及能力；管理人員的管理哲學、經(jīng)營觀念；規(guī)章制度、信息溝通體系、業(yè)績評價機制等。經(jīng)調(diào)查得出結(jié)論，這方面存在的主要問題有：
1、財產(chǎn)保險公司管理層內(nèi)部控制意識薄弱。大部分財產(chǎn)保險公司尚未建立完善的內(nèi)控制度，這一事實說明許多保險公司尚未認識到內(nèi)部控制的意義。即使是那些已經(jīng)制定相應內(nèi)控制度的公司也大多停留在諸如“寫在紙上、貼在墻上、給人看”的表面文章，缺乏制度的落實。
2、文化建設重視程度不夠。企業(yè)文化是企業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營制度等一系列依存于企業(yè)而存在的共同價值觀念的組合。企業(yè)文化建設的支持和維護有助于企業(yè)內(nèi)部控制制度的貫徹和執(zhí)行。以良好的企業(yè)文化基礎為支撐的內(nèi)控制度，會形成良好的行為規(guī)范，從而更好地解決因制度失靈而產(chǎn)生的種種問題。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)不少財險公司已經(jīng)提出了自己的經(jīng)營理念和宗旨，也比較重視企業(yè)文化的環(huán)境建設，但對企業(yè)文化的具體內(nèi)容以及在內(nèi)部控制制度建設中的作用知之甚少，企業(yè)文化“作秀”的成分大。
（二）內(nèi)控環(huán)節(jié)弱化，內(nèi)控流程不合理
1、在內(nèi)控機構建設方面存在的主要問題。一是部分公司在總部沒有單獨合規(guī)法律部門，沒有獨立的組織機構負責統(tǒng)一組織管理實施公司的內(nèi)控制度；二是一些新公司的二級機構沒有單獨的內(nèi)部稽核機構；三是有的公司雖然設有內(nèi)部稽核機構，但沒有獨立，限制了職能的有效發(fā)揮；四是部分財產(chǎn)保險公司的法律部門或法律崗位人員的主要工作是處理保險糾紛和訴訟事務，沒有精力去研究和防范事前法律風險。
2、在內(nèi)部管理流程方面存在的主要問題。一是單證管理上，單證保管和使用兩者職務不分離；二是在承保管理上，業(yè)務質(zhì)量的審核把關不嚴，不能嚴格按照業(yè)務承保規(guī)定核保業(yè)務；三是在理賠環(huán)節(jié)中，報案后不能及時立案，從而導致未決賠款底數(shù)不清，或是通過人為壓低或提高未決賠案估損調(diào)節(jié)利潤，個別公司甚至制作假賠案套取費用。
（三）內(nèi)部稽核尚未充分發(fā)揮作用。目前，國內(nèi)財險企業(yè)組織架構的設置，多數(shù)只能滿足一般的業(yè)務管理需要，通常沒有設置統(tǒng)一的內(nèi)控管理部門，管理風險的各項職能散布在各個業(yè)務部，即便是設有諸如監(jiān)察審計或稽核部門的公司，其主要工作精力也是投入到各類違規(guī)、違紀案件的查處中，內(nèi)部稽核未引起管理層的高度重視，審計、紀檢監(jiān)察部門作為壽險公司的職能監(jiān)督部門，由于獨立性不足，造成了內(nèi)控制度的失效，內(nèi)控制度的建設和內(nèi)控管理仍然停留在初級的階段。
（四）財務管理水平有待加強。目前，財務核算或管理軟件已經(jīng)得到極大的普及，各個層次的財務核算軟件能夠幫助財務人員提高效率、確保核算數(shù)據(jù)的正確性和及時性。但是，財險公司的基礎財務水平與管理層對財務數(shù)據(jù)的要求還有一定的差距，財務控制的作用未能很好地發(fā)揮。部分財險公司在管理過程中，財務控制沒有起到監(jiān)管及控制業(yè)務風險的作用，反而流于形式或只是為了完成必要的程序。很多內(nèi)部控制常用的技術和工具，如內(nèi)部控制標準、預算管理、財務預警機制等并沒有在財產(chǎn)保險公司內(nèi)部得到運用。
二、改善保險公司內(nèi)部控制制度的對策
（一）正確處理內(nèi)控實施過程中的三大關系
1、處理好內(nèi)控與公司經(jīng)營的協(xié)同關系。好的內(nèi)部控制，控制環(huán)節(jié)應該涉及經(jīng)營的各個方面，沒有控制死角，確保公司的全部經(jīng)營管理活動均已納入內(nèi)部控制范圍。同時，公司的內(nèi)部控制應能確保本公司基本經(jīng)營目標的實現(xiàn)，而不能成為經(jīng)營管理的絆腳石。也就是說，內(nèi)部控制既要符合外部信息披露要求，也要保證公司正常運營。
2、處理好量變與質(zhì)變的關系。內(nèi)部控制制度的建立需要通過一系列控制活動的實施，并同時配合大量內(nèi)部控制文檔的記錄，并且不斷發(fā)現(xiàn)、總結(jié)和改進經(jīng)營過程中存在的風險。只有通過大量、持續(xù)、長期的控制活動的實施，積累控制活動的數(shù)量和時間，才能完成從量變到質(zhì)變的轉(zhuǎn)變。
3、明確內(nèi)控組織部門和實施部門的關系。內(nèi)部控制是財產(chǎn)保險公司保證各項目標得以實現(xiàn)的動態(tài)過程，做好內(nèi)部控制是各級經(jīng)營管理部門的基本職責。各級經(jīng)營管理部門要成為內(nèi)控風險防控的第一道防線，從源頭分析和評估風險發(fā)生的可能性及概率，研究化解各項風險的控制措施。內(nèi)控辦、審計部門是財產(chǎn)保險公司內(nèi)控風險防控的最后一道防線，要有選擇地對內(nèi)控的各個環(huán)節(jié)和方面行使監(jiān)督檢查職能，進而提出一系列建設性的改進意見。
（二）完善公司的內(nèi)控環(huán)境。控制環(huán)境的要素很多，包括價值觀、組織結(jié)構、控制目標、員工能力、激勵與誘導機制、管理哲學與經(jīng)營風格、規(guī)章制度和人事政策等等。這些要素對于財產(chǎn)保險公司來說，不是短時間內(nèi)就能改變或形成的。要改善內(nèi)部控制環(huán)境，須做好如下幾項工作：一是加快公司法人治理結(jié)構改革，真正建立起體系完善、管理科學、權責清楚的現(xiàn)代企業(yè)制度，從制度上保證內(nèi)部控制制度的有效建立；二是重視公司組織機構建設，這是目前財產(chǎn)保險公司改善控制環(huán)境的重點；三是要有明確的內(nèi)部控制主體和控制目標；四是要有先進的管理控制方法和高素質(zhì)的管理人才。
（三）建立健全風險評估體系。財產(chǎn)保險公司應該科學進行風險分類，有針對性地進行風險管理，把風險等級較高的方面作為內(nèi)控的重點，從而完善風險評估體系。在《保險公司內(nèi)部控制基本準則》中明確規(guī)定：保險公司應當對經(jīng)營管理和業(yè)務活動中可能面臨的風險因素進行全面系統(tǒng)的識別分析，發(fā)現(xiàn)并確定風險點。根據(jù)風險識別評估的結(jié)果，科學設計內(nèi)部控制政策、程序和措施并嚴格執(zhí)行。由此可見，保險公司健全風險評估體系，對于保險公司建立健全的內(nèi)部控制體系，提升內(nèi)部控制管理水平具有重要作用。
三、結(jié)束語
內(nèi)部控制是管理現(xiàn)代化的產(chǎn)物，它包含了為保證公司正常經(jīng)營采取的一系列必要管理措施，只要公司存在經(jīng)濟活動和經(jīng)營管理，就必須建立內(nèi)部控制機制，并且保證這種內(nèi)部控制機制必須是健康和完善的。唯有如此，才能保證公司持續(xù)健康發(fā)展。加強財產(chǎn)保險公司內(nèi)部控制管理，一方面有利于防范和化解經(jīng)營風險；另一方面有利于提高保險行業(yè)的管理水平。因此，只有加強財產(chǎn)保險公司內(nèi)部控制管理才能更好地保障財產(chǎn)保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，持續(xù)健康地發(fā)展。
主要參考文獻：
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【摘要】中央銀行2003年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告第一次將保險業(yè)發(fā)展問題列入其中，報告在總結(jié)我國保險業(yè)發(fā)展狀況的基礎上，特別強調(diào)拓寬保險資金運用渠道，從政策環(huán)境、保險業(yè)資金運用能力等方面努力提高保險資金的運用效益，是我國保險業(yè)進一步發(fā)展中面臨的重要問題。中國人民保險公司、中國人壽保險公司獲準設立資產(chǎn)管理公司，是我國保險資金運用管理體制改革的一個重要舉措。本文從受托資金范圍、投資渠道拓展和提高保險資產(chǎn)管理水平三個方面分析了與保險資產(chǎn)管理公司經(jīng)營相關的幾個問題。
隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，特別是人身保險業(yè)務的快速發(fā)展，保險公司的可運用資金不斷增加。統(tǒng)計資料顯示，2002年底保險資金運用余額達5799億元，比2001年同期增長56.6%。在保險資金快速增長的同時，保險資金運用的收益率卻呈下降趨勢:2001年度為4.3%，2002年度為3.14%。資金余額的增加和投資收益率的下降，使保險公司面臨的投資回報的壓力不斷增大。一方面，激烈的市場競爭導致保險公司的承保利潤空間進一步縮減，迫切需要通過投資收益進行彌補;另一方面，人身保險的快速發(fā)展，特別是投資性壽險產(chǎn)品的發(fā)展，對保險資金的運用提出了更高的要求。尤其是中國加入世貿(mào)組織后，保險業(yè)不但要化解過去累積的利差損、不良資產(chǎn)等潛在風險，還將直接面對國際同業(yè)的競爭，如不盡快改革保險資金運用管理體制，開放保險資金的投資領域，改善投資結(jié)構，提高投資收益水平，將使保險資金運用的潛在風險不斷累積，從而影響我國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
國際保險業(yè)的資產(chǎn)管理模式大體可分為三種:保險公司內(nèi)設投資部門、由保險公司同屬一集團、控股公司的專業(yè)化資產(chǎn)管理公司進行管理和外部委托投資方式。目前國內(nèi)保險公司資金運用是采取內(nèi)設投資部門的管理模式，對于規(guī)模小、經(jīng)營歷史較短的保險公司來說，這種管理模式有其存在的合理性，有利于公司對其資產(chǎn)直接管理和運作，便于監(jiān)督和控制。而對于規(guī)模較大，投資管理專業(yè)化要求較高的保險公司來說，這種模式已與其發(fā)展不相適應，不利于保險投資運作效率的提高。人保、人壽兩家的資產(chǎn)管理公司獲準設立，是保險資金運用管理體制改革的重大舉措，對保險業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。保險資產(chǎn)管理公司對我國保險業(yè)界來講是新生事物，由于現(xiàn)行保險法及其他法律法規(guī)未對保險資產(chǎn)管理的法律地位做出明確規(guī)定，對資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管也面臨若干新問題，很多問題尚處于探討階段。
一、保險資產(chǎn)管理公司經(jīng)營受托資金的范圍
保險資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營首先涉及到的問題是其業(yè)務定位，即可以經(jīng)營的受托資金范圍，它包括委托對象和資金性質(zhì)兩個方面。在國外金融混業(yè)經(jīng)營體制下，保險集團的資產(chǎn)管理公司被視作投資性公司，所從事的業(yè)務范圍十分廣泛。從委托對象看，歐美主要保險集團的投資公司不僅接受母公司委托從事資產(chǎn)管理業(yè)務，負責本身的保險資金運營，還為外部客戶服務，委托管理其他客戶資產(chǎn);從管理的資金性質(zhì)看，除保險資金外，還涉及養(yǎng)老金、共同基金、不動產(chǎn)、現(xiàn)金管理和股權管理等領域。特別值得一提的是，近年一些國家保險公司資產(chǎn)管理的發(fā)展還表現(xiàn)為受托管理養(yǎng)老保險金的趨勢。這是因為，一方面，世界范圍內(nèi)現(xiàn)收現(xiàn)付養(yǎng)老保險制度出現(xiàn)支付危機，政府主辦的公共養(yǎng)老金計劃資金供給日益不足，政府通過稅收優(yōu)惠和補貼來鼓勵發(fā)展企業(yè)和個人養(yǎng)老金計劃，并推動各種形式的養(yǎng)老保險基金實行市場化管理，以提高基金的整體管理效率。另一方面，由于養(yǎng)老金計劃和年金產(chǎn)品具有的相同的精算基礎，其負債特性大致相同，都是資本市場的長線穩(wěn)定投資者，保險公司提供的資產(chǎn)管理在內(nèi)的綜合服務，可以滿足養(yǎng)老保險基金運作的要求。對于保險公司來說，可以擴大資產(chǎn)規(guī)模，分散風險，還可以從養(yǎng)老保險基金管理中取得資產(chǎn)管理業(yè)務收入。
我國保險資產(chǎn)管理公司管理受托資產(chǎn)的范圍雖然目前尚未做出明確的規(guī)定，但筆者認為現(xiàn)階段應做以下考慮:第一，按照現(xiàn)有金融分業(yè)經(jīng)營體制的要求，保險資產(chǎn)管理公司畢竟是保險集團內(nèi)的企業(yè)，主要是受母公司的委托管理自有保險資金(狹義的保險資金)和其他資產(chǎn);第二，受托管理的保險資金可以拓展到廣義的保險資金，即除接受母公司的委托的保險資金外，還可以受托管理企業(yè)年金，以及社?；?。
(一)自有保險資金和其他資產(chǎn)
1.自有保險資金。保險資產(chǎn)管理公司受托管理的首先是集團內(nèi)的自有保險資金，包括自有資金、通過承保業(yè)務和其他負債業(yè)務籌集的資金，以解決大型保險公司目前所面臨的急迫問題。2003年上半年，僅中國人壽的保險資金運用總額就超過2000億元，這部分資金由集團的投資公司進行專業(yè)化管理，為提高管理水平和效率創(chuàng)造了條件。
2.其他資產(chǎn)。指保險法頒布前遺留下來的房地產(chǎn)、經(jīng)營實體和不良貸款等，有些保險公司這部分資產(chǎn)在資產(chǎn)管理公司設立前，本來就是公司內(nèi)部的投資部負責管理和清理工作，保險資產(chǎn)管理公司成立后，理應受母公司委托管理這些資產(chǎn)。
(二)企業(yè)年金
隨著我國多層次社會保障體系的建立，近幾年企業(yè)年金(企業(yè)補充養(yǎng)老保險)發(fā)展呈膨脹之勢，發(fā)展空間誘人，正受到越來越多的關注。作為主要的參與者，保險公司在國內(nèi)企業(yè)年金市場的發(fā)展中將發(fā)揮著積極的作用，保險公司在企業(yè)年金市場將是最具競爭力的管理者。(1)企業(yè)年金計劃對養(yǎng)老金產(chǎn)品的特殊需求，需要保險公司介入管理。因為，養(yǎng)老金的年金支付方式?jīng)Q定保險公司在管理養(yǎng)老基金方面的優(yōu)勢。企業(yè)年金的資金來源是用人單位和職工基于工資、年薪、紅利或股權發(fā)生的繳費，目的用于受益人的養(yǎng)老，其繳費率的厘定應當與退休年齡和預期壽命關聯(lián)，這點與人壽保險公司的產(chǎn)品特點相近。保險公司管理企業(yè)年金計劃可以將受益人繳費階段和領取養(yǎng)老金階段統(tǒng)籌安排，為參保人設計和管理終身養(yǎng)老金計劃。(2)企業(yè)年金與保險資金在性質(zhì)上相似，可以滿足投資運用安全性和穩(wěn)定的回報要求，便于有效的控制投資風險。(3)保險資產(chǎn)管理公司以投資人身份運作企業(yè)年金，符合投資管理人和托管人職責分離的原則，使運作過程更加透明。
待將來我國金融分業(yè)經(jīng)營的局面有所突破，保險資產(chǎn)管理公司的保險屬性逐步弱化，成為保險集團控股的一般意義的資產(chǎn)管理公司時，其受托資金范圍可進一步拓寬。
二、拓展投資渠道改善投資結(jié)構
投資渠道的拓展不光是保險資產(chǎn)管理公司所面臨的問題，而是整個保險業(yè)所面臨的共同問題。投資渠道的拓展也不是保險資產(chǎn)管理公司能自主確定的，有賴于保險投資政策的放寬，但它是探討公司經(jīng)營問題的一個重要方面。
從投資的角度看，投資者投入資金的目的是為了使現(xiàn)有資產(chǎn)增值，預期收益最大化是投資的是基本目標。但投資過程的風險與收益是并存的，風險和收益是投資的兩大要素，投資者要在風險給定的情況下追求收益最大，或者在收益給定的情況下追求風險最小。保險資金和其他性質(zhì)的資金沒有本質(zhì)的區(qū)別，都表現(xiàn)為一定數(shù)量的貨幣資金，但其投資運用上有特殊的要求，最突出的是保險資金運用必須把安全性放在首位。由于保險費收入形成的保險資金具有負債性，最終要用于賠付。保險投資要在滿足安全性的前提下，追求收益性，并滿足流動性的要求。要滿足以上要求需要運用投資組合方式，其核心是將資金投資于兩個或多個風險資產(chǎn)上，建立起多證券或多資產(chǎn)的組合，以達到分散風險的目的。這就要求:第一，具有風險和收益不同的各種金融工具和投資渠道，為組合投資創(chuàng)造條件;第二，在此基礎上進行組合投資以追求風險和收益的匹配。
目前保險資金的投資渠道限于銀行存款、購買國債、購買金融債券、投資證券投資基金、回購業(yè)務、購買企業(yè)債券等。投資渠道的狹窄導致資金運用結(jié)構不合理。比如，2002年末，資金運用余額為5799億元，其中:銀行存款3019.7億元，占比52%;購買國債1080.8億元，占比18.6%;購買金融債券403.5億元，占比6.96%:投資證券投資基金313.3億元，占比5.4%:回購業(yè)務620.4億元，占比10.7%;購買企業(yè)債券183.1億元，占比3.16%。保險資金運用集中于銀行存款和國債，兩項占70.6%。資金運用結(jié)構不合理會產(chǎn)生不良后果:(1)利率風險高。銀行存款占的比例高，銀行存款中人民幣大額協(xié)議存款占72.1%。由于貨幣市場資金供應充足，帶動協(xié)議存款利率大幅下調(diào)，已由2001年的5%左右下調(diào)至目前的3.4%左右。此外，銀行存款、債券加上回購在總資產(chǎn)中的占比高達91.52%，這些固定利率和產(chǎn)品利率敏感度很高，受貨幣政策以及利率走勢的影響十分明顯。(2)資產(chǎn)負債失配現(xiàn)象嚴重。不同的保險公司負債結(jié)構不同，經(jīng)營策略出不同，保險投資的風險偏好和風險承受能力不同;同一保險公司的不同險種，由于期限、費率的厘定、保險人承擔的風險不同，對投資收益率的要求不同。這樣使資金運作所強調(diào)的重心存在較大的差異。如人壽保險合同一般是長期合同，保險資金尤其需要長期的投資工具匹配，而現(xiàn)有的投資渠道不能滿足這種要求，長期資金作短期投資使用，導致投資效率的低下。(3)加劇保險資金的風險積累，影響保險公司的償付能力。保險公司如果在資金運用上缺乏靈活度，會使其失去控制風險的動力。就國內(nèi)的情況而言，對于那些利差損較大的公司來說，只能靠不斷追求銷售業(yè)績來保證現(xiàn)金流入，而新增加的保險資金如得不到很好的利用，又將再次形成利差損，導致惡性循環(huán)，影響保險公司的償付能力。
按照現(xiàn)有的資金運用渠道，保險資產(chǎn)管理公司難以擔當所管理資產(chǎn)的保值增值重任，因此，拓展投資渠道，改善資產(chǎn)結(jié)構，是控制投資風險，增加收益的一個必要條件。
隨著人們保險需求增大，保險市場主體的增加，為了維護保險市場秩序，維護客戶權益，監(jiān)管機構對保險市場的監(jiān)管制度越來越嚴格，監(jiān)管手段越來越科學，因此，保險公司僅靠價格競爭的日子一去不復返了，只能潛心鉆研，通過科學管理，用心服務去贏得客戶，力爭在市場中爭取主動地位。
一、當前保險服務中存在的問題
（一）服務意識未能牢固樹立
在產(chǎn)險公司一提服務，大家普遍認為保險公司的服務僅限于承保、理賠及客戶服務相關的部門，保險公司其他人員與服務無關，其實不然，保險公司的服務工作體現(xiàn)在很多方面。包括：保險公司為客戶的服務；保險公司內(nèi)部二線為一線的服務，保險公司內(nèi)部應形成大服務的格局。但是，目前，保險公司內(nèi)部人員服務意識存在較大差異，需要逐步提高認識。
（二）服務舉措缺乏創(chuàng)新
保險公司的服務舉措總是局限在：一是為了更多贏得客戶，車險產(chǎn)品盡可能打折銷售；二是非車險的保險費率打折，特別是大型招標項目保險費率一味下降，保費收取過低，使得市場上非車險業(yè)務整體抗風險能力急劇下降；三是為了投保項目中標，總是犧牲保險利益過多迎合經(jīng)紀人條款。在一些統(tǒng)?；蛘袠隧椖可腺浰投鄠€免費保險條款，無限制擴大保險公司風險，與保險費率嚴重不匹配。
（三）保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、條款內(nèi)容存在不嚴密現(xiàn)象
主要表現(xiàn)為：一是產(chǎn)險公司的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一些保險公司設計的保險產(chǎn)品不能將客戶需求與保險效益共同兼顧，因此，目前產(chǎn)險市場上保險產(chǎn)品比較局限；二是部分保險格式化條款內(nèi)容不明確，保險公司對保險條款內(nèi)容缺少解釋條款，致使客戶出險后不能確定是否為保險責任，因此，特別容易造成客戶與保險公司之間發(fā)生糾紛。三是大多保險公司不能根據(jù)市場快速反應，設計與推出適時滿足市場需求的產(chǎn)品，而多是套用或跟隨其它保險公司已有的產(chǎn)品，這樣做嚴重制約了新產(chǎn)品的發(fā)展，與人們對保險產(chǎn)品的差異化需求相差甚遠。
（四）服務體系不健全
一是大部分保險公司不能將保險服務計劃納入公司戰(zhàn)略規(guī)劃來考慮，在服務方面缺少統(tǒng)一管理和統(tǒng)籌規(guī)劃；二是大部分公司服務還處于初級階段，隨意性強，而不是將服務工作當成公司百年大計來抓，保險公司管理末端人員對服務工作缺少落實。三是市場競爭中，一些保險公司僅重視兩端，忽視全程服務，即僅對承保、理賠服務重視，忽視提供保險咨詢、風險評估、防災防損等保險全程服務，從而造成市場競爭能力降低。
（五）存在銷售誤導消費者的現(xiàn)象
保險消費者對保險知識缺乏認識，對保險產(chǎn)品不熟悉，銷售人員的推銷則成為客戶選擇保險產(chǎn)品的關鍵。在實際銷售過程中，部分銷售人員由于自身專業(yè)知識的限制或出于個人利益考慮，經(jīng)常會誤導客戶或做夸大保險責任的宣傳，客戶索賠、退?；蝾I取投資收益時，發(fā)現(xiàn)實際情況與購買時營銷人員描述的不一樣，從而使得消費者產(chǎn)生受騙感覺，從而降低消費者對保險公司的信任，嚴重挫傷大眾投保的積極性，對保險公司的形象帶來負面的影響
二、加強服務重要意義
（一）保險公司之間競爭，贏得客戶的需要
目前，我國產(chǎn)險公司中資42家，外資21家，我國保險市場中資產(chǎn)險公司銷售的產(chǎn)品都大同小異，國內(nèi)各家保險公司業(yè)務占比最多的是車險業(yè)務，大多省份車險業(yè)務執(zhí)行行業(yè)自律公約，費率優(yōu)惠系數(shù)使用標準基本相同，因此，各家保險公司車險業(yè)務從價格競爭已經(jīng)轉(zhuǎn)為服務的競爭，只有憑借給客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務，創(chuàng)新服務，才能在保險市場中爭取主動，才能贏得客戶。
（二）公司業(yè)務發(fā)展與經(jīng)營的需要
外部環(huán)境上，保險行業(yè)從價格戰(zhàn)向服務戰(zhàn)轉(zhuǎn)化，以服務促業(yè)務，以服務促銷售深化，以服務促保險公司健康經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展，需要保險公司建立完善的服務體系；內(nèi)部環(huán)境上，保險公司要實現(xiàn)全面、均衡、創(chuàng)新發(fā)展，需要通過實現(xiàn)服務資源合理配置，實現(xiàn)服務效能最大化。
（三）符合保險市場監(jiān)管的需要
2010年，保監(jiān)會的工作重點之一就是改革管理體制，提升行業(yè)服務標準。保監(jiān)會頒布了《人身保險業(yè)務基本服務規(guī)定》，對人身險規(guī)范經(jīng)營提出了明確要求；2012年保監(jiān)會又頒布了《關于加強和改進財產(chǎn)保險理賠質(zhì)量的意見》，對今后一段時間理賠質(zhì)量工作提出了新的更高、更明確的要求，各家主體紛紛出臺理賠服務承諾，所有這些工作，都是圍繞提升保險行業(yè)的整體服務水平展開的，只有保險公司建立強有力的服務體系，不斷提高保險公司整體服務能力與水平，才能符合監(jiān)管部門的要求。
三、提高產(chǎn)險公司服務競爭力之對策與建議
服務是保險行業(yè)生存的根本，也是各家保險公司的核心競爭力，只有通過保險服務創(chuàng)新保險公司才能有生命力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
（一）樹立服務意識，培育服務文化
一是要牢固樹立服務理念，做好保險服務。保險公司首先應當建立全流程、全員服務的理念，應充分認識到保險服務是為客戶提供營銷、產(chǎn)品說明、信息服務、爭議處理等全方位的服務。二是樹立以客戶為導向的經(jīng)營管理觀念。在保險公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立以客戶為中心的服務理念，并具體落實到業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)，不斷改善和優(yōu)化客戶服務，樹立誠信的良好企業(yè)形象。三是保險公司應培育服務文化，以服務文化來引領員工的服務行為。四是倡導服務文化。在公司倡導勇于擔當而不是追究責任；倡導互助協(xié)作而不是互相推諉的服務文化。提倡創(chuàng)建一流的服務團隊，為客戶提供一流周到的服務。
（二）公司人員應加強學習，不斷提高服務能力
保險公司應在服務模式、服務支持能力等方面著重加強工作，進一步提升整體服務能力。一是保險公司應當著力完善軟硬件設施，要有運轉(zhuǎn)高效的IT系統(tǒng)，要有高素質(zhì)的人員，為提升服務能力提供基礎保證。二是加強對員工的專業(yè)知識培訓，使員工具備較強的專業(yè)力，保證對專業(yè)問題看得懂、說得清。
（三） 建立健全服務體系，提高服務品質(zhì)
一是提升服務環(huán)節(jié)間的協(xié)同性。加強銷售、承保、風險評估等服務環(huán)節(jié)的支持與配合，努力實現(xiàn)全流程無縫聯(lián)接，高效運轉(zhuǎn)；二是優(yōu)化流程，確保提供便捷高效果的服務。實行客戶首問負責制度、理賠單證材料一次告知單等；實行后臺集中處理方式，如將理算、核賠等理賠環(huán)節(jié)集中處理，為客戶提供一站式理賠服務；三是規(guī)范服務標準。
（四）建立服務質(zhì)量考核體系，重視考核結(jié)果的運用
