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關(guān)鍵詞 私人銀行業(yè)務 中西對比 問題與應對策略
私人銀行業(yè)務是一種專門面向一般擁有至少100萬元人民幣以上的流動資產(chǎn)的富有階層，為其提供個人財產(chǎn)投資與管理的一類金融服務。私人銀行的主要服務范圍有根據(jù)客戶需求進行資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務和金融交易成本等。此種金融服務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。此外，私人銀行之“私”是指專門針對富有階層進行的一種私密性極強的服務，需要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品，對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務，對客戶及其家人、子女進行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。
一、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展前景
2007年3月28日，中國銀行成為國內(nèi)首家設立私人銀行部的中資銀行。2008年初，招商銀行、中信銀行相繼宣布成立各自的私人銀行部。2009年7月，銀監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關(guān)問題的通知》，在全國的范圍內(nèi)開放私人銀行牌照的申請，允許建立私人銀行專營機構(gòu)。目前，工行、中行、招行、中信、交通、農(nóng)行、寧波銀行、華夏銀行等二十多家銀行均開展有私人銀行業(yè)務。
從當前的經(jīng)濟特點和形式分析，我國私人銀行業(yè)務正處于成長期，蘊藏著無限的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。一方面，居民可支配收入的增長和富裕階層的出現(xiàn)和穩(wěn)定存在為私人銀行業(yè)務發(fā)展提供了現(xiàn)實條件和服務對象。另一方面，金融資產(chǎn)類別的多樣化與規(guī)避風險類金融工具的需求增加，為商業(yè)銀行私人業(yè)務創(chuàng)造了較大的市場服務空間。同時，住房、教育制度的改革與發(fā)展，增加了私人銀行對客戶的個性化資產(chǎn)配置的需求。此外，金融網(wǎng)絡化、電子化也為商業(yè)銀行進一步拓展私人銀行業(yè)務提供了技術(shù)保障和支持。
二、中國私人銀行發(fā)展瓶頸及中西對比分析
1.服務項目少，功能狹窄局限
西方私人銀行為全方位財富管家，而中國私人銀行服務單一，規(guī)模有限，結(jié)構(gòu)不夠合理。西方私人銀行服務的內(nèi)容包括資產(chǎn)配置、財務咨詢、保險規(guī)劃、證券組合投資、合理避稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、子女教育、藝術(shù)品托管等全方位的財富管理，而中國私人銀行的服務內(nèi)容目前僅限于代銷各種理財產(chǎn)品，代銷基金，代銷信托和貸款，服務相對單一，難以滿足客戶多元化的需求。
2.推銷人員的專業(yè)服務水平欠佳
私人銀行業(yè)務是國內(nèi)新興的金融業(yè)務，是知識密集型行業(yè)，要求從業(yè)人員成為知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復合型人才，行業(yè)決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務理論及操作技能。西方私人銀行經(jīng)理多為具備多年銀行財富管理經(jīng)驗的專業(yè)服務人員。而中國私人銀行經(jīng)理則缺乏經(jīng)驗，不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要，與私人理財對象所需的專業(yè)化服務人才不匹配，需要進一步的培訓和提高。
3.服務內(nèi)容單一導致收入來源單一
西方私人銀行的收入來源有手續(xù)費、管理費、咨詢費、利差收入，而中國私人銀行的收入來源目前僅有手續(xù)費和利差收入兩項，與銀行一般業(yè)務的收入來源基本相同，沒有發(fā)揮私人銀行高水平目標對象、高個性化、私密應實現(xiàn)的對價收入。私人銀行應該充分發(fā)揮的個人針對性理財服務功能沒有被充分實現(xiàn)。
4.業(yè)務透明度低
中國私人銀行大多沒有公開自身的利潤率，迄今為止二十多家銀行開展私人銀行，僅有工行、招行、興業(yè)三家私人銀行宣布盈利。公開數(shù)據(jù)顯示，對于美國和歐洲的私人銀行機構(gòu)均有35%和30%的利潤率。中國私人銀行利潤不透明化的現(xiàn)實也讓外界增加了對其的懷疑程度，不利于與客戶建立長期信任關(guān)系，阻礙私人銀行業(yè)務的開展。
5.獲利能力不足，市場空間小，發(fā)展艱難
目前中國私人銀行業(yè)務營銷體系不健全，售后服務不到位，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡來進行個人金融產(chǎn)品的銷售，導致私人銀行的理財機制無法被目標客戶廣泛接受。技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡化程度低，不利于私人銀行業(yè)務的推廣和專業(yè)化理財服務的進行。
6.發(fā)展面臨法律障礙
我國現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營體制不僅限制了商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務向其他金融市場的延伸，而且也限制了私人銀行業(yè)務對高端客戶的吸引力。此外，客戶隱私和財產(chǎn)保護法的缺失、私人銀行業(yè)務監(jiān)管不健全以及境外資產(chǎn)配置受限制的問題也是阻礙中國私人銀行業(yè)務發(fā)展的障礙。
三、中國私人理財業(yè)務策略研究
1.加強私人銀行業(yè)務產(chǎn)品的研究和開發(fā)，與時俱進，滿足客戶多元化需求
私人銀行應對現(xiàn)有產(chǎn)品進行評估和定位，改進現(xiàn)有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。淘汰落后業(yè)務和產(chǎn)品，不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，不斷豐富私人銀行業(yè)務的內(nèi)容，贏得客戶的信賴和長期的支持。
2.加強對私人銀行業(yè)務專業(yè)人才的培養(yǎng)，努力提高私人銀行隊伍的整體素質(zhì)
隨著私人銀行業(yè)務的進一步拓展，對從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場營銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證私人銀行業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。一方面，我國可以通過引進國外富有經(jīng)驗的先進人才，獲取國際成熟私人理財機構(gòu)的寶貴經(jīng)驗：另一方面，應提高對我國從業(yè)人員的準入門檻、制定從業(yè)資格的相關(guān)辦法，同時對從業(yè)專業(yè)人員加強培訓以及跟進知識更新。
3.致力于對客戶提供人性化、差別化、全能化的私人金融服務
銀行業(yè)歸根結(jié)底是一個金融服務類行業(yè)，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，個人理財服務從根源上講也是一項面對客戶進行個性化指導的服務，所以應遵循時刻提升客戶滿意度的原則，充分了解客戶的新需求，不斷完善服務手段，創(chuàng)立新的服務方式，增進顧客對銀行的信任度，對客戶提供人性化的服務。
4.盡快建立和完善個人信用和隱私保護體系
商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的開展依賴于良好的信用環(huán)境和堅實地個人信用基礎。建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度，建立相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系，是商業(yè)銀行履行反洗錢義務的必要保障。同時，私人銀行高私密性的特點要求我國應加快制定隱私權(quán)法律制度規(guī)范，出臺具有針對性地詳細的保密規(guī)定、要求和措施，增強可操作性。
5.轉(zhuǎn)換營銷方式，采用電子化、多渠道營銷策略
私人銀行業(yè)務對營銷有著特別的要求，一個好的營銷方式對擴大市場、爭取到穩(wěn)定的客戶業(yè)務有著基礎性的作用。因此，我國可以借鑒國際私人理財市場的經(jīng)驗，開展多渠道、全方位的營銷策略，同時加以利用電子化建設中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)庫、信息網(wǎng)絡工具提高營銷效果，拓展市場空間。
參考文獻：
[1]張煒.私人銀行發(fā)展面臨的法律障礙.中國金融.2011（15）.
2005年5月，中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關(guān)投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設立私人銀行，并為國內(nèi)商業(yè)銀行開展此項業(yè)務提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業(yè)，自此我國私人銀行業(yè)務快速發(fā)展，招商銀行、中信銀行等多家國內(nèi)商業(yè)銀行銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務。
二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
1.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展?jié)摿薮蟆?jù)《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業(yè)務的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財富管理機構(gòu)實現(xiàn)財富的保值增值，甚至是財富傳承。
2.我國私人銀行業(yè)務快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現(xiàn)不同程度的增長。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。
數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理
三、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題
1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業(yè)銀行能夠為私人銀行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及的第三方機構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品來源，不能夠為客戶提供跨行業(yè)、跨機構(gòu)、綜合全面的投資理財方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡單化的現(xiàn)象，多以理財產(chǎn)品、信托、基金、保險等產(chǎn)品，投資渠道較少。
2.業(yè)務經(jīng)營模式簡單。以目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務僅作為總行一級部門或準一級部門設立。一方面要承擔管理職能，制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時還要承擔總行下達的各項經(jīng)營指標。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務的專職性。
3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業(yè)經(jīng)營體制，使得從業(yè)人員知曉各自領域的專業(yè)知識，但缺乏對整體金融領域的諸多專業(yè)知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。
四、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展對策分析
1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發(fā)創(chuàng)新型私人銀行理財產(chǎn)品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現(xiàn)客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。
關(guān)鍵詞：中國銀行；對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務
隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，它們在國民經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業(yè)的重要客戶。對公網(wǎng)絡銀行是銀行為方便與企業(yè)或者機構(gòu)之間的交易，借助電子商務網(wǎng)絡而形成的業(yè)務。作為銀行業(yè)的龍頭，中國銀行對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務也處在不斷的發(fā)展過程中，成為中國銀行擴大市場份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對中國銀行對公網(wǎng)絡業(yè)務進行研究具有重要的理論和實踐意義。
一、對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務概念辨析
1.網(wǎng)絡銀行
網(wǎng)絡銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時展的產(chǎn)物。最初起源于國外，全球第一家網(wǎng)絡銀行是1995年建立的美國安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網(wǎng)絡銀行是1999年招商銀行開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務，同年中國銀行開通國內(nèi)銀行信息查詢服務。網(wǎng)絡銀行是建立在先進的技術(shù)手段和商業(yè)運行模式基礎之上，以計算機為媒介，利用因特網(wǎng)向個人或者企業(yè)提供各種投資理財和金融服務的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡銀行業(yè)務的銀行和專業(yè)網(wǎng)絡銀行兩類。目前，我國銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實體銀行開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務。網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準確的提供個性化服務，有效地降低銀行的經(jīng)營和交易成本，提高了辦公效率。
2.對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務
對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務是網(wǎng)絡銀行業(yè)務精細化和市場化的結(jié)果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團，是通過電子商務平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務。按照業(yè)務內(nèi)容的不同，可分為對公網(wǎng)絡銀行存款業(yè)務、對公網(wǎng)絡信貸業(yè)務、對公網(wǎng)絡理財業(yè)務、對公網(wǎng)絡資產(chǎn)清算業(yè)務、對公網(wǎng)絡基金管理業(yè)務等。與對私網(wǎng)絡銀行業(yè)務相比，這種業(yè)務主要是面向企業(yè)單位，資金流動量加大，交易次數(shù)較對私網(wǎng)絡銀行業(yè)務數(shù)量來得更多，對企業(yè)的信用等級要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。
二、中國銀行對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
中國銀行的對公業(yè)務主要包括財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務、客戶集中支付業(yè)務、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務、工商入資e線通業(yè)務。對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務主要通過匯劃即時通、集團理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關(guān)即時通、境外賬戶管理、工資等產(chǎn)品，向各個企業(yè)或者機構(gòu)提供服務，滿足其需求。
1.業(yè)務范圍廣，服務種類多
各個公司或者集團只要在中國銀行營業(yè)網(wǎng)點開設企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務，就可以享受中國銀行對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務的服務。根據(jù)不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業(yè)理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務，實現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務涉及范圍廣，服務種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關(guān)信息查詢和支付外，還可以提供以下服務：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務，幫助客戶管理資金。(2)根據(jù)客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業(yè)務。(3)為境外客戶提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進行資金托管、外幣結(jié)匯服務。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對賬業(yè)務。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風險。(8)為集團公司總部及相關(guān)子公司提供主動調(diào)撥、自動匯劃、統(tǒng)一對外直接或者間接支付業(yè)務，簡化程序，加強集團內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務流程，滿足客戶對電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務等的需求。(10)能夠?qū)崟r實現(xiàn)對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。
2.安全系數(shù)高，交易成功概率高
企業(yè)或者集團開通網(wǎng)絡銀行業(yè)務時需攜帶營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、法人身份證、開戶許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復印件，在業(yè)務開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準確性進行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。
中國銀行對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務為保證安全性，使用CA數(shù)字認證、E-TOKEN動態(tài)口令、手機驗證碼等方式，多重保護交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時使用動態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書，但是以動態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認證工具時，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務、第三方存管業(yè)務的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務、代收業(yè)務、B2B支付業(yè)務的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業(yè)務、代收業(yè)務每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業(yè)務每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務而言，只能使用動態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認證工具，從不同的角度保護交易過程，降低交易風險，交易成功率高，意外事件少。
3.各地銀行開展對公網(wǎng)絡業(yè)務，交易金額巨大
中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達1303億元，其中集團客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務是中國銀行的重要業(yè)務之一，因其能夠給企業(yè)和集團提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經(jīng)開設對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務，并且該業(yè)務發(fā)展形勢良好，累計交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實時的技術(shù)及服務優(yōu)勢，成為企業(yè)客戶財務管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網(wǎng)絡銀行累計交易量達到6.27億元，實現(xiàn)資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網(wǎng)絡業(yè)務迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對公網(wǎng)絡業(yè)務客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達48億元。中國銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務、客戶和資產(chǎn)業(yè)務結(jié)構(gòu)，對公網(wǎng)絡業(yè)務迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達到1.55萬元，比年初增長70%，重點行業(yè)和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點，對公客戶增速達到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點。全行61個網(wǎng)點升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點機構(gòu)占比較年初提升0.6個百分點，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點達到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點突破、以點帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴大企業(yè)客戶群體，實施動態(tài)調(diào)整和差異化管理，對公網(wǎng)絡銀行結(jié)算賬戶達到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風險和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問題。
三、中國銀行對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務存在問題
作為中國銀行業(yè)的領軍者，中國銀行的對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。
1.金融和日常監(jiān)管有待加強
中國銀行的對公網(wǎng)絡業(yè)務并未形成純網(wǎng)絡銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務的基礎之上，并沒有嚴格的與之區(qū)分，相應的運作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務的不同特點，應該根據(jù)業(yè)務的實際需要，采取個性化的管理，從而促進對公網(wǎng)絡業(yè)務的發(fā)展。對公網(wǎng)絡銀行作為經(jīng)濟時代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問題更要需要予以高度重視。對公網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管問題主要存在于虛擬服務的品種、交易價格和行為規(guī)范問題，這些問題關(guān)系到該業(yè)務的長遠發(fā)展，應該高度重視。
2.缺乏健全的法律法規(guī)
法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過程中必須要遵循的準則，也是指導銀行業(yè)發(fā)展的方向標。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務，針對對公網(wǎng)絡銀行甚至是網(wǎng)絡銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標準尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機構(gòu)作為標準進行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應對公網(wǎng)絡業(yè)務發(fā)展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來了不必要的麻煩和負擔，在一定程度上阻礙了對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過程中需要解決的問題。
3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強
對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展需要堅實的技術(shù)和商業(yè)基礎作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開發(fā)商、計算機硬件供應商的相互協(xié)作才能實現(xiàn)。隨著我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，服務種類、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴重的經(jīng)濟危機。目前中國銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風險，因此，在開展業(yè)務之初做好規(guī)劃是十分重要的。
中國銀行在國民經(jīng)濟發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對公網(wǎng)絡銀行業(yè)務經(jīng)過不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。
參考文獻：
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[2]魏建玲：《中國銀行 2011 年度凈利潤 1303 億元》，國際商報，2012年4月.
[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會出版社，2004年.
[4]哈爾濱年鑒社：《哈爾濱年鑒》，哈爾濱：年鑒社，2005年.
關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務；金融業(yè)務；業(yè)務發(fā)展
零售銀行業(yè)務已經(jīng)成為國際先進銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。本文以我國11家銀行為實證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)指標進行實證分析，從而為我國發(fā)展零售銀行業(yè)務提供對策建議。
一、零售銀行業(yè)務發(fā)展水平定量分析。
1.指標選取
筆者借鑒國內(nèi)研究零售銀行業(yè)務發(fā)展水平指標體系構(gòu)建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標評價指標體系。
2.樣本、數(shù)據(jù)來源
3.實證分析
4.實證結(jié)論。
實證結(jié)果顯示：一是每個銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業(yè)收入占比、利息收入占比、營業(yè)利潤占比和客戶數(shù)的相關(guān)性高，說明要推動零售銀行業(yè)務可從這三方面入手。
二、我國零售銀行業(yè)務發(fā)展思路
1.強化零售銀行業(yè)務風險控制。目前，我國零售銀行業(yè)務正處在全面起步階段，各家銀行爭相發(fā)展，因而存在著盲目擴張、放松風險管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務健康發(fā)展。
2.加強產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷。銀行零售業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。
3.加快渠道建設，提高網(wǎng)點銷售。分支機構(gòu)建設和電子化并重，并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務。各家銀行應對各種渠道進行有效整合，使之各司其職，互為補充。（作者單位：江西財經(jīng)大學金融學院）
參考文獻
[1]陳小憲.零售銀行業(yè)務———中小股份制銀行的戰(zhàn)略支點[J].銀行家，2006（12）：46-49.
關(guān)鍵詞：私人銀行、業(yè)務發(fā)展、策略研究
1.私人銀行的來源及發(fā)展
私人銀行從來沒有一個確切的定義，更多的時候它就像客戶的管家，據(jù)查閱資料了解到它來源于16世紀的瑞士日內(nèi)瓦，目前以日內(nèi)瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發(fā)展中心。興起于歐洲，是國內(nèi)外許多商業(yè)銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項服務。私人銀行，在國外的發(fā)展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場。通俗的講，它是一個專門為富人設計進行的一種服務，這種服務私密性極強，銀行都設計的投資理財?shù)漠a(chǎn)品要根據(jù)客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進行規(guī)劃，要對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務。i
2.中外私人銀行業(yè)務發(fā)展之比較
國內(nèi)私人銀行客戶群體巨大，市場發(fā)展前景廣闊，但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務剛起步，缺乏人才、技術(shù)和經(jīng)驗，需要借鑒國外私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗，提升經(jīng)營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。下面將從服務對象、服務產(chǎn)品、服務質(zhì)量、服務方式四個方面來對中外私人銀行業(yè)務的發(fā)展進行對比分析：
2.1服務對象方面
國外私人銀行業(yè)務針對的客戶范圍從中產(chǎn)階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個階層。除此以外，本國的中產(chǎn)階級也得到了私人銀行量身定做的很多業(yè)務產(chǎn)品。然而，金融危機的爆發(fā)對私人銀行業(yè)形成較大沖擊，導致私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模以及盈利水平都出現(xiàn)較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進入美國私人銀行，業(yè)務的范圍不斷擴大不得不把目標投向海外市場，確?？蛻糍Y源，大力發(fā)展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據(jù)里昂證券亞太區(qū)市場的《亞洲財富報告》預測，截至2015年，中國的高凈值人群的財富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復合增長率達27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數(shù)量的首位。我國私人銀行的核心內(nèi)容就是替高凈值人群進行財富管理。據(jù)調(diào)查，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發(fā)展報告2012》預計，到2015年，我國高凈值人群（指個人可投資資產(chǎn)超過人民幣1000萬元的人群）數(shù)量將達到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達到118.5萬人，高凈值人群中有相當一部分會選擇由私人銀行來打理個人財富，私人銀行籌建勢在必行。
2.2產(chǎn)品服務方面
國外私人銀行提供的服務業(yè)務品種十分多樣化、個性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財產(chǎn)增值。國外的私人銀行業(yè)務針對性很強，例如，管理客戶的資金和不動產(chǎn)，客戶出國旅行的計劃。由于金融危機產(chǎn)生的經(jīng)濟持續(xù)低靡狀態(tài)，國外私人銀行開始將產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為獨具特色的另類產(chǎn)品。相比之下，我國私人銀行業(yè)務產(chǎn)品僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創(chuàng)新發(fā)展空間，即按照客戶的需求設計出真正符合客戶的產(chǎn)品，了解客戶的需求并根據(jù)市場的形式推出合理的一系列投資理財組合產(chǎn)品，通常大部分采用的是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的產(chǎn)品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業(yè)務的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國私人銀行ii根據(jù)客戶的風險偏好不同及時為客戶量身定做與期權(quán)、期貨等相掛鉤的金融衍生產(chǎn)品，為不同需求的客戶帶來不同的產(chǎn)品服務。這種服務方面的創(chuàng)新與進步將會對我國私人銀行的發(fā)展帶來前所未有的動力。
2.3服務質(zhì)量方面
據(jù)國外統(tǒng)計數(shù)據(jù)反映，私人銀行業(yè)務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。國外私人銀行已形成個性化的方案服務、品牌化的經(jīng)營管理、多元化的業(yè)務發(fā)展、全球化的區(qū)域布局等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗。近年來在全球私人銀行評選中瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團私人銀行、匯豐私人銀行等均名列前茅。據(jù)悉，我國私人銀行業(yè)務目前尚沒有顯現(xiàn)出普遍的盈利性，而是停留在占領市場階段。我國由于國內(nèi)的金融體制為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管這樣比較割裂的金融體制，限制了商業(yè)銀行直接從事證券、保險、基金等業(yè)務經(jīng)營管理，這樣使國內(nèi)私人銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新以及營銷受到一定的限制。目前私人銀行普遍存在收入來源主要依靠代銷產(chǎn)品的存貸利差和手續(xù)費的情況，銀行業(yè)依舊沒有改變利潤來源主要依靠存貸利差的局面，利潤中只有一小部分是私人銀行業(yè)務創(chuàng)造的。目前我國私人銀行業(yè)務主要集中在發(fā)展豐富客戶專享產(chǎn)品線，全權(quán)委托資產(chǎn)管理，發(fā)展證券類產(chǎn)品與金融服務機構(gòu)合作等方面。
隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新，電子銀行作為一項戰(zhàn)略性業(yè)務，已經(jīng)逐漸成為國內(nèi)銀行競爭的制高點。農(nóng)村信用社因其服務對象和戰(zhàn)略位置的特殊性，其電子銀行業(yè)務具有個性化的特點。本文在分析農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的基礎上，提出了發(fā)展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的合理化建議。
【關(guān)鍵詞】
農(nóng)村信用社；電子銀行業(yè)務；發(fā)展戰(zhàn)略
0 前言
根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在《電子銀行業(yè)務管理辦法》中的定義：電子銀行業(yè)務是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)，利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。根據(jù)依托形式不同，電子銀行有廣義和狹義之分。廣義電子銀行是指網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、短信服務、支付平臺、中間業(yè)務平臺、收臺、短信平臺和客服中心等，狹義電子銀行則專指網(wǎng)上銀行。
農(nóng)村信用社是城鄉(xiāng)建設發(fā)展中的金融主力軍，以營業(yè)網(wǎng)點多、產(chǎn)品貼近“三農(nóng)”為優(yōu)勢，立足農(nóng)村金融市場。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的高速發(fā)展和電子支付環(huán)境的改善，電子銀行業(yè)務在農(nóng)村信用社得到大力推廣，不僅使農(nóng)村信用社實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象，而且賦予農(nóng)村信用社新的生命力和綜合競爭能力，也在適應農(nóng)村市場需求、方便和服務農(nóng)民生活、搞活農(nóng)村市場經(jīng)濟、促進新農(nóng)村建設和諧社會等方面作出突出貢獻。
1 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析
電子銀行業(yè)務是未來銀行業(yè)的發(fā)展方向，農(nóng)村信用社利用該契機推出自己的電子銀行業(yè)務，雖然同其他銀行相比仍存在巨大差距，市場份額低，發(fā)展速度慢，但在適應農(nóng)村業(yè)務發(fā)展需要、擴展經(jīng)營發(fā)展、創(chuàng)新使用功能、提升服務質(zhì)量、增進優(yōu)良客戶方面都有很大程度的改善與提高。通過相關(guān)調(diào)查信息預測，在2015年中國互聯(lián)網(wǎng)滲透率將會翻番，總?cè)藬?shù)將高于6.5億人，而這部分人群很大程度上來自于農(nóng)村地區(qū)。所以，在農(nóng)村地區(qū)開展銀行電子業(yè)務前景非常樂觀。
然而，由于農(nóng)村信用社服務對象和所處位置的特殊性，使其在電子銀行業(yè)務推廣過程中遇到諸多客觀問題：如農(nóng)村居民對電子銀行業(yè)務認可度低，農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務基礎配套不完善，農(nóng)村經(jīng)濟落后等。但同時也伴隨著一些主客觀方面的問題：如農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務開展較晚，屬地方性金融機構(gòu)，存在地域性不通兌問題；營銷機制不健全，柜員無主動營銷意識；科技力量落后，硬件設施欠缺；宣傳營銷推廣力度不夠，市場認知度不高；功能有待完善，特色產(chǎn)品較少；培訓鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏等。這些主客觀問題的存在，導致農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務逐漸遇到發(fā)展的瓶頸，出現(xiàn)對其他存貸款業(yè)務的帶動能力弱等不協(xié)調(diào)局面，而存貸款業(yè)務對電子銀行的依托程度也越來越高，電子銀行業(yè)務亟待發(fā)展。
2 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展對策探討
2.1 增加政府支持力度，完善農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施建設
農(nóng)村信用社的健康長遠發(fā)展與當?shù)卣块T的支持密不可分，搞好農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施建設，增加無線信號覆蓋面，改善農(nóng)村金融科技信息環(huán)境，要當?shù)卣块T的支持與配合。因此，農(nóng)村信用社應加強與當?shù)卣臏贤ê献?，為電子銀行業(yè)務的開展奠定基礎。同時要依靠政府加強農(nóng)村教育，普及新觀念和新生理念，加強對農(nóng)民的金融知識和電子銀行業(yè)務的推廣和培訓，使廣大農(nóng)民充分了解、認可并學會運用電子銀行業(yè)務，力求讓客戶真正感覺到電子銀行業(yè)務的方便快捷，從而為農(nóng)村信用社培養(yǎng)大批的高素質(zhì)客戶和忠誠客戶。
2.2 提升產(chǎn)品研發(fā)效率和產(chǎn)品創(chuàng)效能力
業(yè)務需求與開發(fā)的銜接度不高成為制約農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品研發(fā)效率的關(guān)鍵所在。因此要提升產(chǎn)品研發(fā)效率，一是要業(yè)務部門深入了解客戶需求，從本身定位出發(fā)尋找適合城鄉(xiāng)群眾的理財業(yè)務；二是需要專業(yè)研發(fā)人員與業(yè)務機構(gòu)保持聯(lián)系，根據(jù)目前實際情況進行產(chǎn)品的研發(fā)；例如，面對農(nóng)村市場手機使用率高于電腦使用率的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社可以走“手機銀行包圍網(wǎng)銀”的戰(zhàn)略方針，首先大范圍發(fā)展手機銀行，改無線上網(wǎng)扣款模式為免費電話驗證或短信驗證扣款方式，簡化操作規(guī)程，方便農(nóng)民使用。三是配套研發(fā)電子銀行風險監(jiān)控系統(tǒng)，保障客戶資金安全，增強客戶使用電子銀行的信心。
2.3 不斷提升團隊素質(zhì)和客戶服務水平
高素質(zhì)人才缺乏是制約農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸之一。研發(fā)人員的稀缺和營銷人員素質(zhì)較低使得農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展落后于其他商業(yè)銀行，因此，要不斷調(diào)整自身營業(yè)理念，儲備大量高素質(zhì)人才，提升整體團隊素質(zhì)。同時，還要提高客服中心建設，提升一線員工的服務質(zhì)量，使其深入了解所推廣產(chǎn)品，還要推動客服中心與互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、通訊報導實現(xiàn)完美結(jié)合，建立健全客服中心管理系統(tǒng)，提高服務質(zhì)量。
2.4 建立考核機制，加大營銷力度
要制定完善的獎懲措施，建立營銷考核機制，提高員工的工作積極性，促進各項業(yè)務經(jīng)營的推廣進度。農(nóng)村信用社經(jīng)不斷加大員工電子銀行業(yè)務的培訓力度，努力建立一支勤學習、通業(yè)務、善營銷的業(yè)務拓展團隊。同時可以讓員工引導客戶進行業(yè)務體驗，言傳身教為客戶推廣農(nóng)村信用社新的電子銀行業(yè)務。
3 結(jié)論
綜上所述，隨著客戶需求日益多元化，金融產(chǎn)品創(chuàng)新日益活躍，金融市場競爭日益激烈，加快電子銀行業(yè)務發(fā)展成為農(nóng)村信用社提升核心競爭力的客觀要求。農(nóng)村信用社發(fā)展電子銀行業(yè)務是市場需求和自身發(fā)展需求共同推動的結(jié)果，面臨著非常樂觀的發(fā)展前景。因此，應通過多種手段促進電子銀行業(yè)務在城鄉(xiāng)之間的推進，為農(nóng)村信用社未來發(fā)展和服務“三農(nóng)”貢獻力量。
【參考文獻】
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一、拓展業(yè)務的優(yōu)勢
（一）決策鏈短。具有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的特點和現(xiàn)實需求科學地設置業(yè)務流程和管理流程。
（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務“三農(nóng)”，服務中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。
（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務品種，深受客戶歡迎。
二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應
（一）有利于促進農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設立，對原有的農(nóng)村金融機構(gòu)無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的更好發(fā)展。
（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費信貸需求，能有效促進農(nóng)村消費信貸市場開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。
（三）強化對特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟大發(fā)展。
三、發(fā)展中面臨的風險
（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。
（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲蓄銀行在網(wǎng)點、網(wǎng)絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產(chǎn)生流動性風險。
（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶往往沒有完善的財務及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評估機構(gòu)對其進行評估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風險。
（四）面臨一定的操作風險。從業(yè)務管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風險。
四、業(yè)務發(fā)展制約因素
（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調(diào)動當?shù)毓蓶|的積極性，追求責、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長、監(jiān)事長、行長、副行長均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。
（二）業(yè)務開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務就會受到較大制約。新業(yè)務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，保險等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實現(xiàn)盈利困難重重。
（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。
五、對策建議
（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監(jiān)部門適當放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監(jiān)管限制，促進村鎮(zhèn)銀行擴大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔保和保險制度，適時建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制，切實保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款放得出、收得回。
（二）明確市場定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動各正規(guī)金融機構(gòu)之間形成良性競爭。
（三）完善內(nèi)控機制，加強風險管理。完善法人治理結(jié)構(gòu)，這是確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要條件。必要時股東大會可聘請外部審計機構(gòu)加強控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營；要完善制度體系建設，建立基本制度下的各項具體業(yè)務管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強信用風險管理策略。從村鎮(zhèn)銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學有效、操作簡單的農(nóng)村信用評估方法，使得業(yè)務人員易于掌握并高效決策。同時要評估農(nóng)戶及中小企業(yè)經(jīng)營風險。根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)周期、氣候狀況、供求狀況、價格變化趨勢、農(nóng)村保險市場狀況及抗風險能力，確定他們的經(jīng)營風險，以此作為設計產(chǎn)品的依據(jù)。
