時(shí)間：2023-08-21 16:58:01
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村 商業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀
1 目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)
1.1 營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)逐步增多，營(yíng)銷規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。最近幾年，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)多元化趨勢(shì)的增強(qiáng)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)異軍突起，保險(xiǎn)公司瞅準(zhǔn)區(qū)域市場(chǎng)，將分支機(jī)構(gòu)延伸至各個(gè)縣域，營(yíng)銷規(guī)模輻射大部分農(nóng)村地區(qū)，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。
1.2 險(xiǎn)種增多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中。保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，瞅準(zhǔn)市場(chǎng)動(dòng)向，針對(duì)不同消費(fèi)人群，推出了多個(gè)險(xiǎn)種，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。
1.3 縣域人身保險(xiǎn)快速普及，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度相對(duì)滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白。
1.4 農(nóng)民的收入有所提高，參保意愿強(qiáng)烈。近年來(lái)，隨著三農(nóng)政策的提出，各種惠農(nóng)政策紛紛出臺(tái)，農(nóng)民通過(guò)外出打工或進(jìn)行特色種植獲得了較高的經(jīng)濟(jì)收益，生活水平不斷提高，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的焦點(diǎn)。一項(xiàng)關(guān)于保險(xiǎn)的問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會(huì)保險(xiǎn)的意向，在養(yǎng)老問(wèn)題上，62.65%的調(diào)研對(duì)象期望通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題。如果財(cái)政有補(bǔ)貼，愿意參加農(nóng)保的占被調(diào)查人員的87.84%。
2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題和成因
一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏經(jīng)營(yíng)主體；二是農(nóng)業(yè)對(duì)自然的過(guò)分依賴，生產(chǎn)周期長(zhǎng)、投資回收慢，潛在著巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力獨(dú)立承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求；四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險(xiǎn)公司“三農(nóng)”服務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，制約了農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)有五盼，一盼雹災(zāi)保險(xiǎn)，二盼種植業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)，三盼牲畜保險(xiǎn)，四盼養(yǎng)老保險(xiǎn)，五盼醫(yī)療保險(xiǎn)。
3 制約我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素
3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要。20世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專設(shè)了服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養(yǎng)殖以及麥?zhǔn)盏软?xiàng)目，但隨著商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)代的到來(lái)，單設(shè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科以及相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)被取消，只開(kāi)設(shè)了農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，公司所有的險(xiǎn)種服務(wù)中，真正為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)項(xiàng)目還不及所有財(cái)險(xiǎn)種類的十分之一，而且已有農(nóng)險(xiǎn)種類少，份額有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以無(wú)法在農(nóng)村地區(qū)普及，主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出現(xiàn)后事故鑒定困難，賠付率高，而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的經(jīng)濟(jì)組織，這與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，因此保險(xiǎn)公司很少參與農(nóng)村險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)。
3.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，與農(nóng)民支付能力形成較大的差距?，F(xiàn)階段，大多數(shù)保險(xiǎn)公司基于上述因素的考量，只將經(jīng)營(yíng)規(guī)模定位在城鎮(zhèn)地區(qū)，但是在推出新險(xiǎn)種之前，大多數(shù)都未針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，致使保險(xiǎn)產(chǎn)品趨同性較強(qiáng)，有的與農(nóng)村生產(chǎn)特點(diǎn)不符。
4 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議
4.1 建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn)，筆者建議成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，針對(duì)農(nóng)、林、牧等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)提供保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)前，為積極響應(yīng)我黨關(guān)于三農(nóng)建設(shè)的號(hào)召，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)農(nóng)業(yè)的積極性，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，可增進(jìn)政府與保險(xiǎn)公司的交流與合作，對(duì)致力于農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司給予更多政策支持，重點(diǎn)加強(qiáng)入保環(huán)節(jié)和出險(xiǎn)后理賠環(huán)節(jié)的政策扶持：在入保環(huán)節(jié)，根據(jù)農(nóng)戶入保比例給予相應(yīng)的補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，根據(jù)保險(xiǎn)公司賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。
4.2 規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)政策方針的提出，增強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)輻射的可能性，并為其業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展提供了廣闊的空間。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)瞅準(zhǔn)市場(chǎng)先機(jī)，乘勢(shì)而上，首先，加速農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)條件改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，加速新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)特點(diǎn)，盡量減少保費(fèi)比例，擴(kuò)大保險(xiǎn)輻射范圍，從而惠及更多農(nóng)民；其次，加速農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，盡量將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸至偏遠(yuǎn)地區(qū)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，活躍農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；第三，加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員是公司的“門(mén)面”，營(yíng)銷人員的行為和氣質(zhì)直接影響廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)，公司應(yīng)定期針對(duì)營(yíng)銷人員開(kāi)展培訓(xùn)教育活動(dòng)，不斷提高其業(yè)務(wù)技能和職業(yè)操守。此外，公司應(yīng)該建立一套員工考評(píng)機(jī)制，不僅要重視保費(fèi)收入增量，還應(yīng)該維護(hù)好保戶資源。
開(kāi)發(fā)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可有效防范化解被保險(xiǎn)人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。農(nóng)民的收入一直處于較低的水平，天災(zāi)人禍往往會(huì)加劇其貧困程度，政府扶持商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，同時(shí)也有助于緩解社會(huì)矛盾。解決農(nóng)村的保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題不僅是保險(xiǎn)業(yè)的重要任務(wù)，也是一項(xiàng)惠及全國(guó)所有農(nóng)民的事業(yè)，是我國(guó)政治與經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人文發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳振宇，黃華麗.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展簡(jiǎn)析[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2009（15）.
關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策
一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有兩類養(yǎng)老保險(xiǎn)：傳統(tǒng)型和投資分紅型。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
近幾年我國(guó)商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢(shì)頭。我國(guó)年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入從2002年的382億元，增長(zhǎng)為2009年的840億元，年均增長(zhǎng)12%。截至2009年年底，保險(xiǎn)業(yè)獲得了18個(gè)企業(yè)年金管理人資格，保險(xiǎn)業(yè)受托管理企業(yè)年金基金710億元，投資管理企業(yè)年金基金660億元。然而盡管如此，中國(guó)社會(huì)及養(yǎng)老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養(yǎng)老金資產(chǎn)有25萬(wàn)億美元，而我國(guó)還不足2000億美元，占全球養(yǎng)老金不足1%，大大低于我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量占全球7.3%的比例。在我國(guó)超過(guò)一半的中產(chǎn)階層人士愿意建立專門(mén)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄；70%的人愿意進(jìn)行養(yǎng)老投資。但目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)針對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資的行為占比很少，養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于初級(jí)階段。整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，2006年保費(fèi)收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費(fèi)僅431.3元，而相比之下，發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)費(fèi)用占GDP的10%以上，人均保費(fèi)超過(guò)5000美元，即便是印度保費(fèi)的GDP占比也達(dá)到5%，人均保費(fèi)100美元。
三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策
（一）轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度
轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，不僅要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司的觀念，還要轉(zhuǎn)變個(gè)人的傳統(tǒng)思想理念。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，首先必須充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老的廣闊前景及其到來(lái)的巨大商機(jī)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的前提下，細(xì)分市場(chǎng)，制定出一個(gè)具有全局性，系統(tǒng)性，長(zhǎng)期性，風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)變性的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變僅僅是依靠收取管理費(fèi)用，擴(kuò)大公司規(guī)模等手段攤低成本獲得利差的經(jīng)營(yíng)模式；其次，確定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的戰(zhàn)略任務(wù)和目標(biāo)，擬定出切實(shí)可行的企劃案，促進(jìn)保險(xiǎn)公司能在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得持續(xù)不斷的發(fā)展。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，國(guó)家和保險(xiǎn)公司必須加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念，增強(qiáng)個(gè)人自我保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，將自保資金轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。
（二）完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅收性政策制度
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)力，很大程度上源于企業(yè)和居民個(gè)人的避稅需求。在國(guó)外，人們形象地稱購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所享受的稅收優(yōu)惠為“避稅所”，因此，在考慮財(cái)政收支的情況后，加大稅收優(yōu)惠的力度，必然將促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。拿企業(yè)年金來(lái)說(shuō)，在企業(yè)年金的繳費(fèi)階段，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家一般規(guī)定15%左右的保險(xiǎn)繳費(fèi)享受稅收優(yōu)惠，例如德國(guó)為10%，美國(guó)為15%，加拿大為18%，而我國(guó)僅為4%。結(jié)合近幾年我國(guó)企業(yè)職工平均工資增長(zhǎng)加快的實(shí)際，我國(guó)有必要提高此優(yōu)惠比例進(jìn)行保險(xiǎn)稅制改革。既要考慮我國(guó)稅制的實(shí)際情況，又要向國(guó)際慣例靠攏；建立公平的市場(chǎng)環(huán)境，使本國(guó)保險(xiǎn)公司能與跨國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)行公平的較量；我國(guó)稅收制度改革必須朝有利于強(qiáng)化本國(guó)保險(xiǎn)的償付能力，扶持本國(guó)保險(xiǎn)公司的方向發(fā)展；必須有利于引導(dǎo)居民的保險(xiǎn)消費(fèi)，拉動(dòng)保險(xiǎn)需求，減輕政府的社會(huì)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)；必須根據(jù)不同險(xiǎn)種的貢獻(xiàn)程度實(shí)行差別稅率，調(diào)整稅基。
（三）創(chuàng)造符合市場(chǎng)的產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的銷售模式，改善服務(wù)
保險(xiǎn)商品是實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，要打開(kāi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面必須要有多種年金保險(xiǎn)的產(chǎn)品，并且，商品要適應(yīng)市場(chǎng)的各種需求，具有適應(yīng)性，可靠性，經(jīng)濟(jì)性。它包括商品的設(shè)計(jì)或更新，商品的包裝，商品的定價(jià)。既要滿足保險(xiǎn)公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產(chǎn)出其保障內(nèi)容各有側(cè)重且能抵御通貨膨脹的新產(chǎn)品，以適應(yīng)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員可分四類：一是保險(xiǎn)公司內(nèi)部的銷售人員，二是與保險(xiǎn)公司簽訂合同的保險(xiǎn)人，三是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)紀(jì)人和人，四是保險(xiǎn)公司委托的兼業(yè)人。故此，可以發(fā)展由保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員直銷和由保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及兼業(yè)人代銷的銷售模式，擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務(wù)。二十一世紀(jì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到市場(chǎng)主體的生死存亡。因此，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須建立健全的客戶服務(wù)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從售前到售后，以至終生服務(wù)。
（四）借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
我國(guó)的養(yǎng)老保障體系建立的時(shí)間比較晚，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間也不長(zhǎng)，積累的經(jīng)驗(yàn)不多。從各國(guó)的歷史進(jìn)程來(lái)看，養(yǎng)老保障體系建設(shè)與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政治制度和社會(huì)結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，在發(fā)展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發(fā)展階段上存在許多相似之處。因此，發(fā)展我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，注重借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，才能少走彎路，使之健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳剖建.論商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的若干問(wèn)題[J].上海保險(xiǎn)，1997，（1）.
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)
1.機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加,營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來(lái),隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn),眾多的保險(xiǎn)公司在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。
2.保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多,市場(chǎng)份額相對(duì)集中
各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中,堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向,適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前,縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè),其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè),人身險(xiǎn)50個(gè),城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看,人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù),人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍,農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大。
3.縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白
近年來(lái),隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查,有127戶辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多,辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見(jiàn),在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中,農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年,9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%,同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn),其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn),財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微,全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn),其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素
1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮,難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要
上世紀(jì)90年代中前期,人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門(mén)設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科,開(kāi)辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等,但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革,已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科,并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種,目前開(kāi)辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種,在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中,涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%,品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是,農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大,出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高,與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突,基于此,諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
2.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷,與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng),產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng),普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開(kāi)發(fā),少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡,市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)
目前,商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡:一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映,保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問(wèn)題,對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩,而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱。諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷機(jī)制,營(yíng)銷人員良莠不齊,為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序,導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問(wèn)題。
三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議
1.建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn),建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下,為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能,可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié),按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼;出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié),按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。
2.規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇,開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)空間。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際,有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品,開(kāi)發(fā)推廣新產(chǎn)品,滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局,在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜,增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營(yíng)銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開(kāi)展對(duì)外宣傳的窗口,對(duì)其培訓(xùn),既要具備精良的展業(yè)技巧,更要具備過(guò)硬的職業(yè)操守;對(duì)其考核,既要注重保費(fèi)收入增量,還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。
3.健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。首先,引入同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度,鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司逐步向農(nóng)村延伸觸角,增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)主體。其次,健全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系,重視發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用,督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約,對(duì)違法違紀(jì)行為按職能范圍及時(shí)做出處理,切實(shí)維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。再次,加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度,建議在地市級(jí)城市設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
【關(guān)鍵詞】商業(yè)地產(chǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策建議
房地產(chǎn)作為關(guān)系民生的重要行業(yè)，其發(fā)展?fàn)顩r越來(lái)越值得關(guān)注。近年來(lái)，國(guó)家不斷出臺(tái)房地產(chǎn)調(diào)控政策，希望借此有效的遏制房?jī)r(jià)的不斷攀升，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)回歸理性化發(fā)展的道路。經(jīng)過(guò)近兩年多的實(shí)踐證明，房地產(chǎn)調(diào)控政策的實(shí)施取得了顯著的效果，有效的遏制了西安市場(chǎng)上投資性和投機(jī)性的購(gòu)房需求。
而商業(yè)地產(chǎn)由于不受限購(gòu)令等政策的影響，成為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)開(kāi)辟新市場(chǎng)的香餑餑，本文從目前西安市商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展?fàn)顩r出發(fā)，分析了商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因以及可能面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，最后提出些許促進(jìn)商業(yè)地產(chǎn)健康發(fā)展的對(duì)策建議。
一、商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析
“十一五”期間西安出臺(tái)了一系列招商引資政策，逐步建立起了紅星美凱龍、大唐西市、騾馬市步行街和萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)等一大批商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目，為西安市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展添加了活力?！笆濉逼陂g確立的建立關(guān)中天水經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展的規(guī)劃的進(jìn)一步推進(jìn)，將為西安商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展帶來(lái)難得的機(jī)遇。
（一）商業(yè)物業(yè)新開(kāi)工面積創(chuàng)新高，成交量大增
從2010年下半年以來(lái)，在住宅市場(chǎng)受房地產(chǎn)調(diào)控政策影響步步收緊的情況下，商業(yè)地產(chǎn)卻迎來(lái)契機(jī)。特別是浐灞新區(qū)、曲江新區(qū)等新興開(kāi)發(fā)區(qū)的建設(shè)步伐不斷加快，更是加速了市場(chǎng)上對(duì)商業(yè)地產(chǎn)的需求。截至2011年底，西安商業(yè)物業(yè)的成交量達(dá)到87.4萬(wàn)平方米，成交金額達(dá)到127.5億元，創(chuàng)2005年以來(lái)的新高。
（二）購(gòu)房者投資商業(yè)地產(chǎn)熱情高漲，推動(dòng)商業(yè)用房貸款增速迅猛
由于“限購(gòu)令”的實(shí)施，很多投資性和投機(jī)性的購(gòu)房者沒(méi)有資格購(gòu)買(mǎi)商品住宅，他們紛紛將目光投向沒(méi)有受到限購(gòu)約束的商業(yè)地產(chǎn)。從“新國(guó)八條”出臺(tái)前后的個(gè)人購(gòu)房貸款來(lái)看，2010年全年新增個(gè)人商業(yè)用房貸款9.32億元，政策出臺(tái)后，個(gè)人商業(yè)用房貸款迅猛增長(zhǎng)，截至2011年底，全年新增貸款19.44億元，同比增長(zhǎng)了108.62%。
（三）商業(yè)地產(chǎn)用地需求量不斷增大
隨著西安市經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)地產(chǎn)的建設(shè)越來(lái)越快，對(duì)商業(yè)用地的需求也逐年提高。從2008年以來(lái)，商業(yè)地產(chǎn)用地需求量逐年增長(zhǎng)，截至2011年12月末，商業(yè)用地成交均價(jià)為750萬(wàn)元/畝，樓面地價(jià)為168.34元/平方米，雖然，在2011年，全市土地成交面積受調(diào)控影響大幅下降，但是，商業(yè)用地成交面積在總成交面積中的占比處于不斷上漲趨勢(shì)。
二、商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因分析
西安市商業(yè)地產(chǎn)的快速發(fā)展除了西安市在西北地區(qū)擁有的獨(dú)特區(qū)位優(yōu)勢(shì)和龍頭作用以外，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的資金趨緊以及投資客的不斷追漲也是造成商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因。
（一）西安區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯
西安是陜西省省會(huì)，世界著名的歷史文化名城，是我國(guó)中西部地區(qū)重要的科研、高等教育、國(guó)防科技工業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地，是新亞歐大陸橋中國(guó)段隴海蘭新線上最大的中心城市。在全國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局上，西安具有承東啟西、東聯(lián)西進(jìn)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，在西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略中具有重要的戰(zhàn)略地位，西安的大發(fā)展必將帶動(dòng)整個(gè)西北地區(qū)的發(fā)展，明顯的區(qū)位優(yōu)勢(shì)有力的促進(jìn)了西安經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展?jié)摿Υ?/p>
近幾年來(lái)，西安市不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，逐步形成了高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、曲江新區(qū)、浐灞生態(tài)區(qū)、閻良國(guó)家航空高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)的“四區(qū)一基地”的開(kāi)發(fā)新區(qū)格局。2009年6月25日，國(guó)務(wù)院《關(guān)中-天水經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，提出了“加快推進(jìn)西咸一體化建設(shè)，主力打造西安國(guó)際化大都市”的目標(biāo)這一舉措，為大西安的發(fā)展指明了道路，拓展了空間。隨著各種開(kāi)發(fā)區(qū)的建設(shè)以及關(guān)天一體化建設(shè)的不斷推進(jìn)和城鎮(zhèn)化的不斷加快，必然為西安地區(qū)商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展開(kāi)拓出更為廣闊的空間。
（三）房地產(chǎn)企業(yè)資金趨緊，紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)商業(yè)地產(chǎn)
國(guó)家不斷頒布實(shí)施的房地產(chǎn)調(diào)控政策有力的遏制了市場(chǎng)上的投資性和投機(jī)性購(gòu)房需求，一些中小開(kāi)發(fā)商逐漸感覺(jué)到住房市場(chǎng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)難度加大，建設(shè)資金明顯偏緊，特別是一些定位在高端樓盤(pán)、別墅區(qū)樓盤(pán)的房地產(chǎn)企業(yè)紛紛出現(xiàn)資金回籠緊張，項(xiàng)目進(jìn)展緩慢的情況。面對(duì)住房市場(chǎng)的不景氣，房地產(chǎn)企業(yè)紛紛將發(fā)展項(xiàng)目轉(zhuǎn)向商業(yè)地產(chǎn)，謀求在商業(yè)地產(chǎn)中的利潤(rùn)，以期安然度過(guò)難關(guān)。
（四）投資者、投機(jī)者不斷追漲
西安頒布的“限購(gòu)令”并沒(méi)有對(duì)公寓樓、寫(xiě)字樓和商鋪進(jìn)行限購(gòu)。這樣一來(lái)，原先很多將擁有住房作為保值、增值手段的投資者和投機(jī)者再?zèng)]有資格購(gòu)買(mǎi)二套，三套以上住房，而商業(yè)地產(chǎn)等由于不在“限購(gòu)令”的限購(gòu)范圍內(nèi)，在資本的逐利性影響下，投資者就將手中的資金轉(zhuǎn)向商業(yè)地產(chǎn)，無(wú)形當(dāng)中也推動(dòng)了商業(yè)地產(chǎn)迅猛發(fā)展。
三、商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展的隱憂分析
商業(yè)地產(chǎn)的快速建設(shè)和投入市場(chǎng)，并沒(méi)有考慮到市場(chǎng)對(duì)其的接受能力和商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展所需要的后期的運(yùn)營(yíng)能力，在經(jīng)過(guò)近一年多的實(shí)踐證明這種不合理的發(fā)展模式為房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展埋下了一些隱患。
（一）商業(yè)地產(chǎn)的集中開(kāi)建，增加了市場(chǎng)消化商業(yè)地產(chǎn)的負(fù)擔(dān)
商業(yè)地產(chǎn)的集中開(kāi)工建設(shè)和投入市場(chǎng)，一度造成西安市場(chǎng)商業(yè)地產(chǎn)供大于求的局面，有資料顯示，截至2011年10月末，西安市商業(yè)地產(chǎn)結(jié)轉(zhuǎn)可售量已達(dá)到476.23萬(wàn)平方米，其中商服用房為343.89萬(wàn)平方米，寫(xiě)字樓為132.34萬(wàn)平方米；而其消化能力卻十分有限，商服用房與寫(xiě)字樓月均銷售量分別為7.27萬(wàn)平方米和5.26萬(wàn)平方米，存量消化周期分別為65.38個(gè)月和18.2個(gè)月。
我國(guó)連鎖商業(yè)由于發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)等諸多原因，與國(guó)外大型跨國(guó)連鎖集團(tuán)相比較，主要有這樣一些不足:
1、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小效益低
連鎖經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是規(guī)模效益。一般認(rèn)為，連鎖分店發(fā)展到14個(gè)時(shí)，才能開(kāi)始盈利，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)。我國(guó)現(xiàn)有的連鎖企業(yè)平均每家擁有店鋪數(shù)15個(gè)，但不少連鎖企業(yè)僅有3―4個(gè)分店。我國(guó)規(guī)模最大的上海華聯(lián)超市公司和上海聯(lián)華超市商業(yè)公司，至1997年僅有248個(gè)和230個(gè)分店，即便是今天，我國(guó)擁有分店最多的“上海聯(lián)華”也只有1225家分店，而美國(guó)的“沃爾瑪”連鎖集團(tuán)已經(jīng)擁有3989個(gè)分店，法國(guó)的“家樂(lè)福”有9061個(gè)，日本的伊藤洋華堂“7-11”擁有連鎖商店26442個(gè)，香港每家還鎖企業(yè)擁有的店鋪數(shù)平均也在200個(gè)以土。相比之下，我國(guó)連鎖企業(yè)在規(guī)模上與國(guó)際連鎖公司差距很大，普遍得不到規(guī)模效益所帶來(lái)的利潤(rùn)。
2、管理方式不科學(xué)
我國(guó)連鎖企業(yè)有的組織形式上雖然開(kāi)始連鎖，但是經(jīng)營(yíng)方式上并沒(méi)有達(dá)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使顧客在統(tǒng)一商號(hào)連鎖店里，得不到一樣標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。而統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理，是連鎖經(jīng)營(yíng)規(guī)范化的核心內(nèi)容。目前，我國(guó)已經(jīng)發(fā)展起來(lái)的連鎖店中，大部分都存在著不規(guī)范問(wèn)題，主要表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)不明確，管理手段落后，導(dǎo)致成本沒(méi)有明顯降低，不能充分體現(xiàn)連鎖優(yōu)勢(shì)。
3、配送中心建設(shè)滯后
配送是連鎖的紐帶。國(guó)外成功連鎖企業(yè)的配送中心已經(jīng)形成采購(gòu)、庫(kù)存、商品后加工、集配等一系列標(biāo)準(zhǔn)化、集約化和現(xiàn)代化的生產(chǎn)流程，成為化解產(chǎn)銷差異、提高物流管理效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、適應(yīng)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而我國(guó)連鎖企業(yè)配送中心建設(shè)在與其他方面的建設(shè)比較中顯得相對(duì)滯后，多數(shù)連鎖企業(yè)機(jī)械化水平低、計(jì)算機(jī)應(yīng)用有限；有的店連集中進(jìn)貨也做不到，經(jīng)營(yíng)上相當(dāng)分散；多數(shù)店沒(méi)有獨(dú)立的配送中心，或現(xiàn)有的配送中心難以高效運(yùn)作；信息系統(tǒng)建設(shè)滯后。這些已經(jīng)成為制約連鎖企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。
入世對(duì)我國(guó)連鎖商業(yè)的沖擊
加入世界貿(mào)易組織對(duì)于我國(guó)的連鎖商業(yè)來(lái)說(shuō)，不可避免的要面對(duì)將來(lái)與國(guó)外大型跨國(guó)連鎖企業(yè)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的局面。連鎖商業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要是圍繞價(jià)格展開(kāi)的，而影響價(jià)格的最主要因素是規(guī)模和管理，因此，面對(duì)的沖擊也主要來(lái)自這兩方面。
1、資金實(shí)力和規(guī)模經(jīng)營(yíng)的沖擊
外國(guó)連鎖企業(yè)一般都是跨國(guó)公司，資金雄厚、實(shí)力強(qiáng)大，交易成本低、勞動(dòng)效率高，往往通過(guò)擴(kuò)大銷售額，提高其市場(chǎng)占有率，獲得高額壟斷利潤(rùn)。同時(shí)，國(guó)外連鎖集團(tuán)在規(guī)模上也具有明顯優(yōu)勢(shì)，對(duì)國(guó)內(nèi)連鎖業(yè)形成了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
2、營(yíng)銷理念和管理機(jī)制的沖擊
國(guó)外連鎖企業(yè)一般都是在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中發(fā)展起來(lái)的佼佼者，其經(jīng)營(yíng)理念不斷發(fā)展、更新和成熟，不僅有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)代商戰(zhàn)的營(yíng)銷手段，而且還有先進(jìn)的營(yíng)銷指導(dǎo)思想，完整的公司文化，長(zhǎng)遠(yuǎn)的營(yíng)銷目標(biāo)，完善的營(yíng)銷組織，高效的營(yíng)銷運(yùn)作體系，科學(xué)而又嚴(yán)密的管理機(jī)制，使企業(yè)的各環(huán)節(jié)緊密連接，大大增強(qiáng)了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
我國(guó)連鎖商業(yè)的發(fā)展對(duì)策
1、實(shí)現(xiàn)連鎖經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；?/p>
發(fā)展我國(guó)的連鎖業(yè)必須實(shí)施集團(tuán)化、規(guī)?；瘧?zhàn)略，有重點(diǎn)地扶持、發(fā)展一批大型的、有實(shí)力的連鎖公司和連鎖集團(tuán)。發(fā)展大型連鎖集團(tuán)必須以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn)，靈活運(yùn)用聯(lián)合、兼并、參股控股、收購(gòu)、拍賣、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組與劃轉(zhuǎn)、股票上市等多種途徑，通過(guò)資產(chǎn)重組、企業(yè)兼并、特許連鎖等方式，盡快提高連鎖業(yè)的組織化水平，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和效益。
2、實(shí)行管理制度化和規(guī)范化
經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化是連鎖經(jīng)營(yíng)的前提條件和基本保證，只有堅(jiān)持規(guī)范化原則，才能不斷“輸出”和重復(fù)利用連鎖企業(yè)的管理技術(shù)和無(wú)形資產(chǎn)，充分發(fā)揮出連鎖企業(yè)在經(jīng)營(yíng)、管理、競(jìng)爭(zhēng)等方面的整體優(yōu)勢(shì)和協(xié)同優(yōu)勢(shì)。在管理中，在加快基本建設(shè)步伐的同時(shí)，尤其要注重采購(gòu)、配送、銷售等環(huán)節(jié)的供應(yīng)鏈管理，以及管理的自動(dòng)化、信息化程度，充分利用科學(xué)技術(shù)帶來(lái)的效益，取得最佳的經(jīng)濟(jì)效益。
3、立足本土積極創(chuàng)新
我國(guó)連鎖企業(yè)既要吸收國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范企業(yè)行為，降低經(jīng)營(yíng)成本，也要立足自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘創(chuàng)意，開(kāi)拓思維，發(fā)揮本土文化之長(zhǎng)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)觀念和技術(shù)創(chuàng)新，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一方面要練好“內(nèi)功”，在自己的主戰(zhàn)場(chǎng)站穩(wěn)腳跟；另一方面，要研究國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，學(xué)習(xí)、掌握并靈活運(yùn)用國(guó)際營(yíng)銷規(guī)則，不斷豐富國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，使自己發(fā)展為跨國(guó)連鎖商業(yè)集團(tuán)。
一、我國(guó)商業(yè)衛(wèi)星遙感發(fā)展現(xiàn)狀
1.遙感產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)潛力巨大，應(yīng)用價(jià)值廣泛，商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)處于蓄勢(shì)待發(fā)的狀態(tài)
當(dāng)前，遙感產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要來(lái)自于政府性需求，包括土地利用、城市化及荒漠化監(jiān)測(cè)；農(nóng)作物、森林等可再生資源的監(jiān)測(cè)和評(píng)估、災(zāi)害監(jiān)測(cè)和環(huán)境監(jiān)測(cè)；在道路設(shè)計(jì)、城市規(guī)劃、土地管理和工程評(píng)估等多方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用；在考古、野生動(dòng)物保護(hù)、牧場(chǎng)管理等各個(gè)領(lǐng)域也得到了不同程度的應(yīng)用。隨著遙感技術(shù)的不斷發(fā)展，其應(yīng)用潛力得到了進(jìn)一步挖掘，在精細(xì)農(nóng)業(yè)、環(huán)境評(píng)價(jià)、數(shù)字城市等新領(lǐng)域，遙感技術(shù)也將發(fā)揮重要作用。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的不斷增加，城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，政府性遙感數(shù)據(jù)的需求從直轄市和省會(huì)城市向各區(qū)縣延伸，各區(qū)縣的規(guī)劃建設(shè)管理、旅游服務(wù)管理、城市公共安全服務(wù)和交通管理等對(duì)遙感數(shù)據(jù)的需求，使得各區(qū)縣作為遙感數(shù)據(jù)普通用戶的特點(diǎn)也日益顯現(xiàn)。政府性商業(yè)遙感數(shù)據(jù)的應(yīng)用領(lǐng)域和深度在不斷地?cái)U(kuò)大和加強(qiáng)。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展，使得對(duì)地觀測(cè)數(shù)據(jù)市場(chǎng)從單純的政府性訂單轉(zhuǎn)向政府和企業(yè)的共同需求。我國(guó)在更新地圖和支持地理信息方面潛力巨大，百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司每年投入大量資金用于遙感數(shù)據(jù)的更新和采購(gòu)，這些企業(yè)性需求為遙感產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)突破性發(fā)展奠定了非常扎實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
2.國(guó)外衛(wèi)星在高分辨率商業(yè)遙感領(lǐng)域處于壟斷地位
歐美是商業(yè)遙感衛(wèi)星的發(fā)源地，美國(guó)國(guó)家航空航天局（NASA）的“陸地衛(wèi)星”MSS、TM是我國(guó)早期遙感衛(wèi)星應(yīng)用研究與生產(chǎn)領(lǐng)域的主要信息來(lái)源。2012年美國(guó)數(shù)字地球公司（Gigital Globe）收購(gòu)了地眼（GeoEye）公司后，與歐洲的阿斯特里姆公司成為世界上最大的兩家衛(wèi)星遙感運(yùn)營(yíng)商，占有全球74%的遙感影像市場(chǎng)。亞洲的日本、韓國(guó)和印度等國(guó)家很早就開(kāi)始發(fā)展本國(guó)的商業(yè)遙感衛(wèi)星，印度甚至已經(jīng)將0.25米分辨率的商業(yè)遙感衛(wèi)星研制列入國(guó)會(huì)預(yù)算（測(cè)繪地理信息發(fā)展動(dòng)態(tài)項(xiàng)目）。在我國(guó)，2005年國(guó)家科技部、北京市科委、國(guó)土資源部和國(guó)家測(cè)繪地理信息局聯(lián)合北京宇視藍(lán)圖信息技術(shù)有限公司，向英國(guó)薩里衛(wèi)星技術(shù)有限公司采購(gòu)了“北京一號(hào)”型對(duì)地觀測(cè)衛(wèi)星，開(kāi)展商業(yè)化應(yīng)用；隨著我國(guó)近年遙感衛(wèi)星發(fā)射的增加和國(guó)家高分辨率對(duì)地觀測(cè)系統(tǒng)重大專項(xiàng)的實(shí)施，開(kāi)始逐步自主生產(chǎn)遙感數(shù)據(jù)，并開(kāi)展了民用衛(wèi)星的商業(yè)化。但在商業(yè)遙感領(lǐng)域，由于國(guó)外衛(wèi)星指標(biāo)優(yōu)、服務(wù)好，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯，目前我國(guó)仍處于國(guó)外衛(wèi)星壟斷階段，國(guó)產(chǎn)遙感衛(wèi)星的商業(yè)化還任重而道遠(yuǎn)。
3.政府逐漸重視并扶持衛(wèi)星應(yīng)用遙感產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
基于遙感應(yīng)用產(chǎn)業(yè)的巨大市場(chǎng)潛力和遙感技術(shù)的巨大牽引效益，國(guó)家發(fā)展與改革委員會(huì)、國(guó)家財(cái)政部于2012年底將發(fā)展商業(yè)遙感衛(wèi)星列入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)行專項(xiàng)支持，面向全國(guó)了專項(xiàng)申報(bào)指南《關(guān)于2013年組織實(shí)施衛(wèi)星及應(yīng)用產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)的補(bǔ)充通知》（發(fā)改辦高技〔2012〕3581號(hào)）。在衛(wèi)星遙感領(lǐng)域，《補(bǔ)充通知》強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)支持高分辨率衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用、衛(wèi)星技術(shù)綜合應(yīng)用服務(wù)示范，優(yōu)先支持由企業(yè)牽頭、采用社會(huì)化服務(wù)模式、示范意義重大的項(xiàng)目，著力推動(dòng)自主衛(wèi)星數(shù)據(jù)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)相關(guān)行業(yè)、領(lǐng)域和重點(diǎn)地區(qū)發(fā)揮重要作用；支持高分辨率遙感小衛(wèi)星的自主研制及應(yīng)用，鼓勵(lì)開(kāi)展衛(wèi)星遙感商業(yè)應(yīng)用模式創(chuàng)新。
事實(shí)上，通過(guò)政府引導(dǎo)和扶持并獲得迅速發(fā)展的衛(wèi)星運(yùn)營(yíng)產(chǎn)業(yè)已有先例。中國(guó)衛(wèi)星運(yùn)營(yíng)商之前一直發(fā)展緩慢，2007年國(guó)家發(fā)展與改革委員會(huì)和原國(guó)防科工委了《促進(jìn)衛(wèi)星應(yīng)用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)的通知》（發(fā)改高技〔2007〕3057號(hào)）。2009年，以“打造亞洲第一、世界一流的衛(wèi)星運(yùn)營(yíng)綜合服務(wù)企業(yè)”為目標(biāo)的中國(guó)衛(wèi)通公司重組后并入中國(guó)航天科技集團(tuán)公司，新公司充分整合集團(tuán)內(nèi)外衛(wèi)星運(yùn)營(yíng)和應(yīng)用業(yè)務(wù)資源，構(gòu)建了較為完善的天地一體化服務(wù)體系。經(jīng)過(guò)近年的快速發(fā)展，中國(guó)衛(wèi)通公司的國(guó)際排名和知名度大幅上升，實(shí)現(xiàn)了中國(guó)商業(yè)通信衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)在政府引導(dǎo)和扶持下“又好又快”的發(fā)展預(yù)期。
因而有理由相信，政府對(duì)高分辨率衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用的支持，必將有力促進(jìn)我國(guó)未來(lái)商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。
二、當(dāng)前制約我國(guó)遙感衛(wèi)星商業(yè)化的主要因素
產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響因素往往非常復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平的內(nèi)在發(fā)展、政治經(jīng)濟(jì)的環(huán)境作用都可能影響甚至改變一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和方向。就我國(guó)當(dāng)前遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，主要制約因素簡(jiǎn)要分析如下。
1.遙感衛(wèi)星投資成本高，盈利周期長(zhǎng)
遙感衛(wèi)星屬于高技術(shù)產(chǎn)品，其搭載的有效載荷系統(tǒng)（高分辨率相機(jī)）的研制難度大，研制經(jīng)費(fèi)往往處于數(shù)億元量級(jí)。從衛(wèi)星發(fā)射到運(yùn)營(yíng)涉及衛(wèi)星系統(tǒng)、運(yùn)載火箭系統(tǒng)、發(fā)射場(chǎng)系統(tǒng)、測(cè)控系統(tǒng)以及地面系統(tǒng)，整個(gè)項(xiàng)目前期經(jīng)費(fèi)投資可達(dá)10億元人民幣量級(jí)。而我國(guó)遙感衛(wèi)星數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商主要以銷售國(guó)外衛(wèi)里數(shù)據(jù)為主，產(chǎn)值和利潤(rùn)很大一部分被國(guó)外公司提取，難以一次性投入如此巨大的建設(shè)資金。因而遙感衛(wèi)星特別是離分辨率對(duì)地觀測(cè)衛(wèi)星的前期投入，對(duì)目前我國(guó)現(xiàn)有遙感數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
同時(shí)，遙感衛(wèi)星盈利周期較長(zhǎng)，短時(shí)間難以收回成本?？v觀國(guó)際商業(yè)遙感市場(chǎng)，不乏失敗的商業(yè)遙感衛(wèi)星運(yùn)營(yíng)案例，德國(guó)的快眼公司（RapidEye）因缺少政府支持，經(jīng)營(yíng)不善，被加拿大的光學(xué)衛(wèi)星圖像經(jīng)銷商Iunctus測(cè)繪公司收購(gòu)。而2010年，在金融危機(jī)肆虐的時(shí)候，美國(guó)政府批準(zhǔn)了新一代“增強(qiáng)觀察”國(guó)家觀測(cè)計(jì)劃。由美國(guó)國(guó)家地理空間情報(bào)局（NGA）與美國(guó)商業(yè)公司簽約，在未來(lái)10年采購(gòu)高達(dá)73億美元的高分辨率衛(wèi)星影像，為美國(guó)商業(yè)遙感衛(wèi)星的良好運(yùn)營(yíng)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。由此可見(jiàn)，商業(yè)遙感衛(wèi)星的健康發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家政府長(zhǎng)期穩(wěn)定的支持。
2.遙感產(chǎn)業(yè)面臨巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力
前已述及，當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)遙感數(shù)據(jù)基本為國(guó)外所壟斷，價(jià)格偏高。但在我國(guó)商業(yè)高分辨率遙感衛(wèi)星發(fā)射之初，國(guó)外商業(yè)衛(wèi)星公司很可能通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)方式對(duì)國(guó)產(chǎn)商業(yè)遙感衛(wèi)星進(jìn)行打壓。未來(lái)遙感數(shù)據(jù)產(chǎn)品的價(jià)格可能降低至當(dāng)前的三分之一，甚至更低的水平。
同時(shí)，當(dāng)前地理數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)服務(wù)的營(yíng)收方式也在發(fā)生著重大變化，以谷歌、高德等公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，免費(fèi)向公眾開(kāi)放了大量地圖數(shù)據(jù)，其中谷歌公司直接租用甚至購(gòu)買(mǎi)遙感衛(wèi)星進(jìn)行影像數(shù)據(jù)的采集，但其主要收入?yún)s來(lái)自于直接銷售影像數(shù)據(jù)之外的增值服務(wù)。
可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)中國(guó)遙感產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，既有國(guó)內(nèi)外同行的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)壓力，也面臨上下游產(chǎn)業(yè)合縱連橫的壓力。
3.國(guó)內(nèi)商業(yè)遙感市場(chǎng)的培育尚不充分
產(chǎn)業(yè)發(fā)展一般分為4個(gè)階段：形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期。產(chǎn)業(yè)形成期市場(chǎng)規(guī)模較小，增速較低，市場(chǎng)尚處于孕育階段；產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)期市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，被稱為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期；經(jīng)上一階段的快速發(fā)展之后產(chǎn)業(yè)進(jìn)入成熟期，增速趨緩，市場(chǎng)逐漸飽和；在成熟期之后，由于技術(shù)、環(huán)境等因素的變化影響，產(chǎn)業(yè)逐漸進(jìn)入衰退期，市場(chǎng)規(guī)模逐漸萎縮。
當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)遙感市場(chǎng)培育尚不充分，商業(yè)遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段尚處于產(chǎn)業(yè)形成期或成長(zhǎng)期初期。經(jīng)過(guò)分析，我們認(rèn)為，當(dāng)前存在市場(chǎng)規(guī)模偏小的情況，未來(lái)高分辨率商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)具有巨大的市場(chǎng)潛力。由于當(dāng)前走勢(shì)決定產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展是否進(jìn)入快速上升期，因而現(xiàn)階段是我國(guó)商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。
三、推動(dòng)我國(guó)遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)發(fā)展的策略分析
上面簡(jiǎn)要分析了國(guó)內(nèi)高分辨率遙感應(yīng)用的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的一些主要問(wèn)題。經(jīng)過(guò)認(rèn)真調(diào)研，我們認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)我國(guó)遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)健康有序地發(fā)展，需要在以下幾方面開(kāi)展重點(diǎn)研究并采取相應(yīng)措施。
1.依靠技術(shù)進(jìn)步與軍民轉(zhuǎn)化，加大小衛(wèi)星研制力度以降低成本
技術(shù)進(jìn)步是高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的靈魂。2013年我國(guó)成功發(fā)射了5顆遙感衛(wèi)星，尤其是高分1號(hào)的成功發(fā)射，標(biāo)志著我國(guó)高分辨率衛(wèi)星研制技術(shù)日趨成熟。但如何有效地在商業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化為應(yīng)用，大力降低高分辨率商業(yè)衛(wèi)星的研制成本，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)高分辨率遙感衛(wèi)星商業(yè)化的重要基礎(chǔ)性工作。
根據(jù)衛(wèi)星技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀和未來(lái)方向，由于具有功能密度大、技術(shù)含量高、研制和發(fā)射成本低等特點(diǎn)，且研制周期較短并易于組網(wǎng)，小衛(wèi)星是商業(yè)高分辨率遙感衛(wèi)星發(fā)展的首選。同時(shí)，技術(shù)進(jìn)步和軍民技術(shù)的轉(zhuǎn)化可有力促進(jìn)衛(wèi)星研制成本的降低，發(fā)展商業(yè)遙感衛(wèi)星可優(yōu)先選用承擔(dān)國(guó)內(nèi)高分辨率對(duì)地觀測(cè)重大專項(xiàng)和軍用遙感衛(wèi)星研制任務(wù)的單位作為商業(yè)遙感衛(wèi)星供應(yīng)商，加快軍民技術(shù)轉(zhuǎn)化，降低衛(wèi)星研制成本。
2.優(yōu)化統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)資源，形成發(fā)展合力
在目前技術(shù)發(fā)展階段，高分辨率遙感衛(wèi)星研制、發(fā)射和地面運(yùn)營(yíng)投入巨大，需要衛(wèi)星運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行多渠道籌資。由于我國(guó)衛(wèi)星遙感產(chǎn)業(yè)尚處于成長(zhǎng)初期，其增長(zhǎng)率和短期回報(bào)相對(duì)較低，進(jìn)行單個(gè)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)時(shí)，其內(nèi)部收益率等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與成熟行業(yè)相比尚有一定的差距，因而國(guó)內(nèi)普通中、小型遙感數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)企業(yè)難以支撐和推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的大跨步發(fā)展，需要相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光和社會(huì)責(zé)任感的集團(tuán)公司或大型企業(yè)，以戰(zhàn)略勇氣和魄力來(lái)進(jìn)行投資決策。
當(dāng)前，我國(guó)正在實(shí)施高分辨率對(duì)地觀測(cè)系統(tǒng)重大科技專項(xiàng)。商業(yè)遙感衛(wèi)星應(yīng)用需要充分利用這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，推出具有大視野、高平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)頭羊，從衛(wèi)星系統(tǒng)、地面系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)加工和渠道分發(fā)等方面統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)各級(jí)優(yōu)勢(shì)資源，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，并積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，抓住時(shí)機(jī)，為中國(guó)遙感產(chǎn)業(yè)開(kāi)創(chuàng)一片新天地。
3.政府提供政策支持，保護(hù)國(guó)產(chǎn)化數(shù)據(jù)的先期運(yùn)營(yíng)
考慮到當(dāng)前高分辨率對(duì)地觀測(cè)商業(yè)市場(chǎng)為國(guó)外衛(wèi)星所壟斷，價(jià)格居高不下，一旦國(guó)內(nèi)企業(yè)投入巨資，企圖打破這一壟斷局面，國(guó)外衛(wèi)星數(shù)據(jù)價(jià)格就可能出現(xiàn)一個(gè)斷崖式下跌，以期將新生的國(guó)產(chǎn)高分辨率商業(yè)遙感運(yùn)營(yíng)企業(yè)扼殺于搖籃。由于我國(guó)高分辨率商業(yè)遙感衛(wèi)星的發(fā)展，其意義絕不是單個(gè)公司的具體經(jīng)濟(jì)行為，更具有產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突破性意義和重大的社會(huì)效益，因而政府部門(mén)有理由出臺(tái)保護(hù)國(guó)產(chǎn)化遙感數(shù)據(jù)先期運(yùn)營(yíng)的相關(guān)政策，如參照美國(guó)國(guó)家地理空間情報(bào)局的做法，在衛(wèi)星運(yùn)營(yíng)的前幾年，保證以不低于合約價(jià)格優(yōu)先采購(gòu)國(guó)產(chǎn)高分辨率商業(yè)遙感衛(wèi)星數(shù)據(jù)，以免由于惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)遙感產(chǎn)業(yè)錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。
4.著力推動(dòng)新興市場(chǎng)，形成完整的遙感產(chǎn)業(yè)鏈條
遙感數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商尚需加強(qiáng)市場(chǎng)開(kāi)拓，一方面要緊緊抓住政府部門(mén)作為主要客戶，加強(qiáng)國(guó)產(chǎn)高分辨率商業(yè)遙感衛(wèi)星數(shù)據(jù)在土地資源、礦產(chǎn)資源、農(nóng)作物和森林覆蓋、生物資源以及在城市規(guī)劃、災(zāi)害和環(huán)境監(jiān)測(cè)領(lǐng)域的應(yīng)用；另一方面，需要大力開(kāi)發(fā)新的市場(chǎng)領(lǐng)域，根據(jù)市場(chǎng)需求積極研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品和增值產(chǎn)品，加強(qiáng)與百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，完善上下游產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)“跨界、融合、共贏”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局。
四、結(jié)語(yǔ)
近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和完善，在我國(guó)金融體系當(dāng)中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個(gè)不可或缺的重要部分，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場(chǎng)的形式。促進(jìn)了金融業(yè)向買(mǎi)方市場(chǎng)的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國(guó)市場(chǎng)開(kāi)放性的不斷擴(kuò)大，外資銀行大量進(jìn)入我國(guó)，同時(shí)隨著四大國(guó)有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應(yīng)基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問(wèn)題，盡快摸索出新的發(fā)展對(duì)策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。
中小商業(yè)銀行的概述
中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對(duì)于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。除了傳統(tǒng)的五大國(guó)有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。
我國(guó)設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、改革金融體制、促進(jìn)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行適應(yīng)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮帶來(lái)的市場(chǎng)空白進(jìn)行填補(bǔ)。
我國(guó)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
我國(guó)中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來(lái)，我國(guó)中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過(guò)了110萬(wàn)億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長(zhǎng)量。
我國(guó)中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點(diǎn)，但同時(shí)也很容易受到外資銀行或大型國(guó)有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。
我國(guó)中小商業(yè)銀行市場(chǎng)占有份額分析。以2016年為例，五大國(guó)有商業(yè)銀行存款市場(chǎng)份額，達(dá)到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場(chǎng)份額。在其它方面的市場(chǎng)份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤(rùn)占比等，五大國(guó)有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。
我國(guó)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國(guó)中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時(shí)，達(dá)到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。
我國(guó)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析。在我國(guó)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行。從整體競(jìng)爭(zhēng)力方面來(lái)看，股份制的商業(yè)銀行，要比國(guó)有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競(jìng)爭(zhēng)力水平。
我國(guó)中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題
我國(guó)的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問(wèn)題，利率市場(chǎng)化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲(chǔ)蓄不足；發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財(cái)產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒(méi)有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會(huì)對(duì)貸款造成影響；在市場(chǎng)定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯?wèn)題，可能會(huì)進(jìn)行盲目性的投資，沒(méi)有形成較高的盈利能力；風(fēng)險(xiǎn)處置有待深化。
地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會(huì)受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小商業(yè)銀行處于相對(duì)較為劣勢(shì)的地位，因而對(duì)地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對(duì)中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場(chǎng)實(shí)際情況相匹配。
高素質(zhì)人才欠缺。在我國(guó)中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會(huì)保障等方面，與大型國(guó)有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競(jìng)爭(zhēng)中，處于劣勢(shì)的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會(huì)產(chǎn)生阻礙及影響。
市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營(yíng)方式仍是過(guò)去較為陳舊的方式，對(duì)于自身的靈活性特點(diǎn)，沒(méi)有進(jìn)行很好的體現(xiàn)。在市場(chǎng)定位方面，無(wú)法擺脫大型國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒(méi)有進(jìn)行很好的創(chuàng)新。對(duì)于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實(shí)力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢(shì)，沒(méi)能進(jìn)行很好的認(rèn)識(shí)，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)銀行發(fā)展，市場(chǎng)定位上存在著較大的問(wèn)題。
客戶群選擇范圍小。我國(guó)當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會(huì)進(jìn)行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實(shí)力較為有限，對(duì)于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項(xiàng)目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門(mén)的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。
我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議
結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價(jià)能力；積極引進(jìn)人才，優(yōu)化管理層，加強(qiáng)人才培養(yǎng)；通過(guò)兼并和重組擴(kuò)大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細(xì)分市場(chǎng)，努力做到精而細(xì)；加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展。對(duì)于我國(guó)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)大力推動(dòng)跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤(rùn)規(guī)模都能夠得到擴(kuò)大。通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價(jià)值得到提升，從而提高自身的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，取得更為理想的生存與發(fā)展。
大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)往往偏少。因此，如果仍然堅(jiān)持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來(lái)更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也會(huì)體現(xiàn)在發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)上。
對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)展。對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，較低的中間業(yè)務(wù)是一個(gè)重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和巨大的利潤(rùn)空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實(shí)際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費(fèi)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲(chǔ)蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。
加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)
