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序論：在您撰寫商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關鍵詞： 商旅服務； 系統(tǒng)規(guī)劃； 中間業(yè)務； 實施步驟； 銀行轉型
中圖分類號：F830.49 文獻標志碼：A 文章編號：1006-8228（2013）08-83-04
0 引言
2011年底，浦發(fā)銀行推出“輕松理財——同程”商旅卡產(chǎn)品，對于簽約客戶提供航空保險和車輛道路搶險救援套餐服務，在未作任何產(chǎn)品宣傳、客戶只能通過銀行網(wǎng)點柜面購買的情況下，至2013年一季度，商旅卡累計發(fā)卡量達37萬張，新客戶獲取超80%，存款余額60余億元，累計銷售商旅套餐1.5萬余套，帶來中間業(yè)務收入超過兩百萬元，客戶品質普遍較高[1]。2013年浦發(fā)銀行“輕松理財——同程”商旅卡獲評2013年度“亞洲銀行家”惟一的“中國最佳儲蓄產(chǎn)品”，商旅服務逐步成為銀行個人業(yè)務發(fā)展新的亮點。
據(jù)悉其他國有和商業(yè)銀行都有意向自己的客戶提供銀行外的便捷服務，如建行電商平臺的“容善商務”、招行推出的云端差旅管理“出行易”[2]、交行網(wǎng)上商城“交博匯”等等。該些銀行產(chǎn)品提供的服務多與信用卡年費捆綁，未能真正實現(xiàn)卡片與功能相分離，而浦發(fā)銀行此次推出的“輕松理財——同程” 商旅服務產(chǎn)品，在多方面進行了創(chuàng)新，具有鮮明的特點和廣闊的發(fā)展空間。
1 商旅服務的業(yè)務模式和特點
1.1 商旅服務的業(yè)務模式
商旅服務的基本業(yè)務模式為：圍繞商旅主題，銀行團購航空保險和車輛道路搶險救援優(yōu)惠服務，銀行持卡人只要簽署服務協(xié)議并支付服務費用，即可以享受不同等級的商務旅行保障服務。銀行通過團購方式采購服務，以低于市場價格提供給客戶，收取商旅卡年費，差價形成中間業(yè)務收入。服務的性價比越高對客戶吸引力就越大，客戶團購數(shù)量越大銀行的議價能力就越強，采購成本越低則中間業(yè)務收入就越多，形成良性循環(huán)，關鍵是服務要有吸引力。
目前浦發(fā)銀行商旅卡產(chǎn)品比照繳費業(yè)務，提供簽約、解約、年費收取、對賬、清算和查詢等業(yè)務功能，業(yè)務交易也僅限于銀行柜面一個渠道。
1.2 商旅服務的業(yè)務特點
商旅服務在產(chǎn)品創(chuàng)新上實現(xiàn)了四大方面的突破。
第一，實現(xiàn)了銀行卡片介質和服務功能分離的突破。商旅服務包含基礎服務和收費套餐功能，前者客戶無須承擔任何額外費用即可享受，后者則需客戶簽定協(xié)議并支付相應服務費用后獲得，收費服務可根據(jù)客戶需求變化不斷升級，做到介質脫媒，所以商旅卡產(chǎn)品應稱為商旅服務更加科學合理。
第二，實現(xiàn)了從“產(chǎn)品銷售”到“服務銷售”的突破。商旅卡主打服務，并擴展到銀行以外的服務功能，從當前的保險和救援服務，可以通過更多的異業(yè)合作，擴展到更多的社會服務，通過把服務營銷提到戰(zhàn)略高度[3]，使銀行業(yè)務進入“超越銀行服務”的新階段，對于銀行開辟新型個人業(yè)務的中間業(yè)務收入來源具有重要的意義。
第三，實現(xiàn)了產(chǎn)品銷售從標準化到個性化的突破。過去，同一類銀行卡功能完全一樣，而商旅服務可以讓客戶可根據(jù)自己的需要選擇購買服務，實現(xiàn)個性化銷售。
第四，是運用“團購”回饋客戶的突破。利用銀行優(yōu)勢談判地位，通過“團購”模式以較低的價格購入高性價比服務，以低于市場價格提供給客戶，拓展更多服務領域，從而增加客戶對銀行的黏性。
2 商旅服務業(yè)務新需求
鑒于前期商旅卡產(chǎn)品取得的良好業(yè)績、迅猛的發(fā)展勢頭和良好的發(fā)展前景，以及商旅服務業(yè)務具備提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭力[4]的潛質，浦發(fā)銀行及時規(guī)劃，提出商旅服務業(yè)務的新需求。
第一，引入新的服務種類，提供服務評估功能，通過分類篩選各類社會服務，形成不同主題，如商務、出國、旅游、通訊、美食、醫(yī)療、購物等主題，貼近客戶需求，開拓提供社會服務的業(yè)務藍海。
第二，拓展服務銷售渠道，除了柜面，拓展批量、網(wǎng)上、手機、空中銀行、自助終端、短信、微信等銀行銷售渠道，打造網(wǎng)店、電商、第三方支付公司等新型行外銷售渠道。
第三，豐富營銷促銷手段，除了傳統(tǒng)的宣傳途徑外，還將利用網(wǎng)頁、短信、郵件、賬單、自助設備、客戶訂閱等宣傳渠道推介服務，擴大受眾；開發(fā)折扣、買贈、定向等促銷方式，提升產(chǎn)品銷量。
第四，定義原子服務，進行服務組合，建立計價模型，實現(xiàn)智慧銷售。抽象社會服務產(chǎn)品特征，建立參數(shù)化配置的原子服務定義容器，劃分基礎屬性和擴展屬性，形成的統(tǒng)一服務調用，進行積木式服務組合，形成服務套餐；建立強大的計價模型，為原子服務和服務組合精確計價；借鑒快餐業(yè)銷售經(jīng)驗，提供服務套餐、服務推薦、套餐升級、服務轉換等智慧銷售功能，發(fā)掘銷售線索，增加聯(lián)動銷售機會，深挖客戶價值，提高貢獻度。
第五，擴大客戶基礎。通過低價吸引新客戶，通過新產(chǎn)品盤活老客戶，通過多后臺接入，拓展信用卡、村鎮(zhèn)銀行，貸記賬戶、積分賬戶和他行卡等客戶群體。
第六，增加客戶黏度。根據(jù)套餐到期情況，開發(fā)續(xù)期提醒、自動續(xù)期、升級建議功能，延長客戶服務保有期，增加客戶黏度，最大化產(chǎn)品利潤。
第七，提升服務體驗。建立服務交付平臺，豐富服務交付手段，建立同服務供應商的直連通道，提供卡基、短信和二維碼等鑒權方法，打造迅速便捷服務交付能力，利用銀行已有的外部合作手段（如銀保通等），提升服務體驗。
第八，進行服務采購管理。打造強大的服務采購管理、庫存管理、額度管理、計費、對賬清算體系，節(jié)約成本，提高資金效率，強化服務供應商合作關系。
第九，開展服務新陳代謝。開發(fā)服務征集預定功能，數(shù)據(jù)分析挖掘功能，對服務貢獻度、歡迎度統(tǒng)計分析，促進服務的優(yōu)勝劣汰和持續(xù)優(yōu)化，保持生命力。
綜上所述，商旅服務業(yè)務的新需求，要求我們規(guī)劃一個產(chǎn)品搭建靈活、營銷方式豐富、客戶體驗完美、交易渠道便捷、客戶基礎廣泛和分析工具強大的專業(yè)商旅服務系統(tǒng)，為該項業(yè)務發(fā)展提供持續(xù)的動力。
3 商旅服務的系統(tǒng)規(guī)劃實施步驟
3.1 商旅服務的系統(tǒng)規(guī)劃
商旅卡業(yè)務推出初期試水需求急迫，因此借用了銀行繳費系統(tǒng)應用架構，把商旅服務作為繳費品種推出。但繳費系統(tǒng)以繳費支付為核心，在服務引入、服務營銷、服務促銷等商旅服務業(yè)務模式上存在關鍵功能缺失、模塊劃分不清、業(yè)務拓展不便等問題，難以適應業(yè)務發(fā)展的要求，必須另起爐灶，重新規(guī)劃。
基于模塊化開發(fā)與交換的設計思路[5]，我們構想的系統(tǒng)包含了四大核心層次和五大支撐模塊。四大核心層按業(yè)務生命周期分為服務引入管理層、服務營銷管理層、服務銷售管理層、服務交付體驗管理層。五大支撐模塊包括系統(tǒng)基礎功能、渠道管理、賬務后臺管理、第三方接入管理、績效分析模塊。系統(tǒng)架構如圖1所示。
服務引入管理層包含原子服務管理、服務組合管理和服務采購管理模塊，實現(xiàn)服務引入全流程控制，通過原子服務定義和原子服務組合，實現(xiàn)積木式產(chǎn)品搭建，通過成本管理、服務定價管理、服務組合計價實現(xiàn)服務價格靈活可控。
服務營銷管理層包括服務營銷管理和促銷管理模塊，負責服務信息訂閱、推送和促銷活動管理，通過多模式營銷、促銷手段，介紹服務產(chǎn)品，吸引潛在客戶。
服務銷售管理層包括服務銷售和服務支付模塊，負責銷售渠道管理，支持單筆、批量、預約、推薦等銷售模式，進行銷售訂單管理及狀態(tài)跟蹤，實現(xiàn)智慧銷售。
服務交付體驗管理層包含服務交付和增值體驗模塊，提供服務查詢、生效、鑒權、自動續(xù)費及升級轉換功能，尤其是豐富的鑒權方式提升服務體驗。
賬務后臺管理模塊支持多賬務后臺接入，提供統(tǒng)一對賬、清分功能，支持借記卡、信用卡、積分帳戶、貸記賬戶、他行卡等多種賬務后臺，大大提升了支付的靈活性并且增加了客戶基礎。
渠道管理模塊負責銀行內外渠道管理，包括柜面、網(wǎng)銀、手機、電話銀行、自助設備、短信、微信等行內交易渠道，還包括網(wǎng)店、第三方支付公司、電商平臺等行外交易渠道。
第三方接入管理模塊負責同服務提供商直聯(lián)，縮短服務響應時間，縮短服務真空期，減少人工操作，降低運營成本，擴大銷售途徑，提供更為便利的支付方式。
績效分析模塊負責建立服務的準入和淘汰機制，根據(jù)服務效益分析模型，對銷售數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，生成服務效益分析報告，為管理者提供決策支持；同時建立服務準入分析模型，為開發(fā)新服務提供依據(jù)。
3.2 商旅服務系統(tǒng)的能力提升
通過以上系統(tǒng)規(guī)劃和功能模塊實現(xiàn)，使得新系統(tǒng)相對于原有的繳費系統(tǒng)有六方面的能力提升，如圖2所示。
3.3 商旅服務系統(tǒng)規(guī)劃的實施步驟
如果將通過繳費系統(tǒng)實現(xiàn)商旅卡產(chǎn)品簡單銷售定義為初步嘗試階段，那么后續(xù)系統(tǒng)建設則可以分為：基礎架構建設、功能完善、增強實現(xiàn)這三個階段來實施，最終形成功能模塊齊備、相互配套支持、緊密融合的商旅服務系統(tǒng)。
3.3.1 基礎架構建設階段
進行面向外部服務增值銷售的系統(tǒng)架構建設：系統(tǒng)架構規(guī)劃、基礎模塊劃分與基礎應用框架搭建；原子服務管理、服務營促銷功能，服務單筆/批量銷售，網(wǎng)銀渠道的擴展，自動續(xù)費服務增值體驗等核心模塊及核心功能實現(xiàn)。
實現(xiàn)目標：系統(tǒng)框架建設完畢，核心業(yè)務模塊及重要功能實現(xiàn)，具備快速引入服務能力；具備營銷推廣和促銷活動管理能力，具備對公司客戶的批量銷售能力。
3.3.2 功能完善階段
根據(jù)客戶基礎擴展及存量客戶價值挖據(jù)的業(yè)務需求，進行渠道和支付賬務后臺的全面覆蓋；進行服務組合管理，服務采購管理模塊建設；同服務提供商進行系統(tǒng)對接；服務增值體驗模塊增加服務升級轉換功能實現(xiàn)。
實現(xiàn)目標：渠道與賬戶后臺全面覆蓋，拓寬業(yè)務客戶基數(shù)與銷售途徑；提供服務靈活組合，增加銷售服務品種；提高第三方系統(tǒng)直通率；具備服務升級轉換功能能力。
3.3.3 增強實現(xiàn)階段
根據(jù)客戶體驗優(yōu)化、精細化管理、渠道擴展、服務引入等新要求，進行系統(tǒng)功能提升。增加客戶主動訂閱，預約銷售功能；增加績效分析和組合服務計價模型；擴展第三方電商銷售渠道；同行內新一代系統(tǒng)對接，引入行內服務。
實現(xiàn)目標：客戶交互能力和客戶體驗增強，維持市場領先地位；能夠對服務進行績效分析和計價優(yōu)化，獲得利益最大化；新渠道探索、行內服務引入。
綜上所述，商旅服務系統(tǒng)各階段功能建設情況如表1所示。
各階段工作內容、目標、能力水平亦可通過圖3了解。
4 結束語
本文討論了銀行商旅服務業(yè)務開展現(xiàn)狀、進一步發(fā)展要求和系統(tǒng)建設規(guī)劃的設想。通過科學規(guī)劃，為新的商旅服務系統(tǒng)建設指明了方向，對九大業(yè)務發(fā)展新需求也能夠提供有效的系統(tǒng)支撐，通過模塊化、開放式框架規(guī)劃，為今后業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展留出了足夠的空間?？梢灶A見，商旅業(yè)務涉及的諸多業(yè)務分支還將在實踐中不斷發(fā)展，如服務交付、服務渠道、服務套餐、服務銷售和服務庫存管理等方面，還將發(fā)展出更多的業(yè)務模式，形成更多的業(yè)務創(chuàng)新和更精細的業(yè)務需求，值得我們持續(xù)關注商旅服務業(yè)務創(chuàng)新，繼續(xù)優(yōu)化調整系統(tǒng)規(guī)劃，以適應更新的業(yè)務發(fā)展要求。
參考文獻：
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【關鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 影響 策略
引言
一般情況下，我們所說的利率市場化主要是指利率有個商業(yè)銀行根據(jù)金融市場的供求變化進行自我調節(jié)，最后形成一央行基準利率為引導的一種利率體系。簡單地說，利率市場化對各大商業(yè)銀行來說有利也有弊，所以商業(yè)銀行首先要有針對性的制定適應利率市場化下穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)營制度，并正確的認識利率市場化的特點，才能正確的利用利率市場化帶來的機遇，迎接利率市場化帶來的挑戰(zhàn)?？偟膩碚f，利率市場化是經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的必然結果，所以，必須要詳細的掌握利率市場化的利弊，才能進一步提高商業(yè)銀行的發(fā)展空間。
一、利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響
（一）利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的積極影響
1.提高商業(yè)銀行的市場競爭力。利率市場化后隨之相應的貨幣市場債券市場將變得更加有效，且商業(yè)銀行大多數(shù)通過各項金融業(yè)務和大型的貸款項目獲得盈利，因此一旦貨幣市場和債券市場被活躍，就會刺激市場消費，從而帶動商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟效益。并且利率市場化是以市場的不規(guī)律變化為基礎形成的，所以利率市場化有利于構建健全的金融監(jiān)督管理體系，從而有效地提高商業(yè)銀行對市場的監(jiān)管力度，便于更準確的掌握市場動向和市場規(guī)律[1]。此外，利率市場化還可以幫助商業(yè)銀行進行科學的宏觀調控，從而為各商業(yè)銀行營造一個健康的競爭環(huán)境和和諧的經(jīng)營環(huán)境，便于商業(yè)銀行共同發(fā)展共同繁榮。
2.有利于提高商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力。利率市場化對各大銀行的發(fā)展都起到了推動作用，因此無形中加大了各商業(yè)銀行之間的相互競爭，所以銀行單方面為了提高經(jīng)濟效益，就必須要進行改革創(chuàng)新，才能在激勵的市場競爭中獲得優(yōu)先權。所以，利率市場化逼迫著商業(yè)銀行進行自我完善、自我監(jiān)督，所以銀行在調整經(jīng)營結構和管理模式的同時，還會加強業(yè)務創(chuàng)新能力和水平，才能更好地吸引顧客的目光。并且目前我國各大商業(yè)銀行一直沿用傳統(tǒng)的管理模式，所以導致落后的管理方式和管理理念無法適應現(xiàn)代社會的快速發(fā)展，其形成了單一的業(yè)務結構特征。但是利率市場化打破了傳統(tǒng)的計劃發(fā)展規(guī)律，因此銀行會逐步建立開放式的管理目標和管理策略，并通過大力發(fā)展中間業(yè)務和表外業(yè)務穩(wěn)定收益結構，從而更好地為實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務的多樣化目標奠定基礎[2]。
（一）利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的消極影響
1.擴大了商業(yè)銀行的利率風險。由于利率市場化受金融市場的變化影響較大，且商業(yè)銀行的利率風險主要來自市場的波動，因此在利率市場化下利率的波動會更加頻繁。并且利率的波動和利率的風險成正比例，因此波動越大風險越大。所以，從商業(yè)銀行自身角度來看，當商業(yè)銀行的利率敏感型資產(chǎn)和利率敏感型負債不匹配時，利率就會自發(fā)的產(chǎn)生波動，一旦利率的波動超過銀行的控制范圍，就會造成銀行面臨巨大的負債和經(jīng)濟危機。因此利率市場化下，一旦銀行經(jīng)營管理不善，就會放大利率風險敞口。
2.對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務造成沖擊。存貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，也是比較穩(wěn)定的業(yè)務。但是在利率市場化下顧客為了降低投資風險會減少存貸款業(yè)務的辦理，所以，無形中削弱了商業(yè)銀行存貸款業(yè)務量。一旦銀行的存貸款業(yè)務額下降，就會直接威脅到銀行的整體經(jīng)濟效益，因此，利率市場化后使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務面臨滯后的發(fā)展現(xiàn)狀，非常不利于商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。
二、利率市場化下商業(yè)銀行的經(jīng)營管理策略
（一）深化商業(yè)銀行的體制改革
1.加快商業(yè)銀行產(chǎn)權改革。利率市場化下，商業(yè)銀行面臨著巨大的市場挑戰(zhàn)，并且大多數(shù)銀行沒有轉變傳統(tǒng)的管理模式，所以，無法及時有效的應對來勢洶洶的市場沖擊，所以造成管理過程中出現(xiàn)了一系列問題。要想從根本上提高商業(yè)銀行的管理水平，就必須要加快商業(yè)銀行的體制改革，只有制定適應市場發(fā)展規(guī)律的體制和應對措施，才能有效地遏制住市場波動對銀行經(jīng)營管理造成的不利影響。因此，首先要大力推動商業(yè)銀行上市，并加快商業(yè)銀行的產(chǎn)權股份制改革，并建立清晰明確的產(chǎn)權制度，才能使銀行從繁重的政策制度中解脫出來，從而真正的實現(xiàn)透明化[3]。市場化經(jīng)營運作。其次要完善商業(yè)銀行的資本，因為商業(yè)銀行必須要具備雄厚的資本，才能有效地應對市場風險，否則只會降低商業(yè)銀行的風險抵抗能力。因此，必須要加強商業(yè)銀行的資本補給率，才能穩(wěn)定銀行的資金儲備基礎，從而有效地實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。
2.推動信息網(wǎng)絡技術的應用。由于利率市場化是受市場波動影響而不斷變化的，因此，必須要加強對信息網(wǎng)絡技術的應用，才能及時有效的將利率信息傳遞到各個銀行網(wǎng)點，是銀行能夠第一時間接收到利率的變化情況，從而更好地制定應對措施，便于提高銀行的操作能力和執(zhí)行能力。
（二）提高商業(yè)銀行的利率風險管理能力
1.建立健全的利率風險管理機構。建立利率風險管理機構的主要目的是為了提高商業(yè)銀行的抗風險能力，從而避免不利風險因素對商業(yè)銀行的干擾。因此，銀行方面必須要組織專業(yè)人員制定科學合理的風險防范方案，并協(xié)調好銀行與市場利率的關系，才能有效地提高商業(yè)銀行化險為夷的能力和水平，從而進一步提高銀行的抗風險整體管理能力。
2.加強商業(yè)銀行的風險識別能力。風險管理是事后管理，風險識別是事前預防。因此，對于商業(yè)銀行而言，有效地提高風險識別能力可以幫助銀行避免遭受風險危機，所以，銀行必須要加強對風險識別管理的重視，不能那個建立系統(tǒng)的風險識別體系和專業(yè)的風險分析方法，才能幫助商業(yè)銀行準確地判斷出風險等級，從而幫助銀行做好提前預防管理[4]。
（三）轉變商業(yè)銀行經(jīng)營運作模式
1.轉變市場營銷戰(zhàn)略。商業(yè)銀行是以盈利為目的的銀行發(fā)展模式，所以銀行的整體結構必須要遵循市場發(fā)展規(guī)律，并竭盡全力滿足消費者的要求，才能吸引優(yōu)質客源。因此，商業(yè)銀行需要建立以消費者需求為導向的營銷戰(zhàn)略，才能最大限度的滿足消費者的要求。此外，還要加強服務水平，端正服務態(tài)度，并根據(jù)顧客的要求量身辦理業(yè)務項目，營造“顧客至上”的營銷管理策略，才能在把握住老顧客的同時吸引新顧客。
2.加強網(wǎng)絡銀行建設。隨著社會的快速發(fā)展以及計算機的普及，越來越多的人開始使用網(wǎng)上銀行辦理各項業(yè)務，因此，商業(yè)銀行為了滿足消費者的要求必須要加大網(wǎng)絡銀行的建設規(guī)模，加快網(wǎng)絡銀行的建設速度，才能與時俱進的跟上時代的發(fā)展要求。此外網(wǎng)上銀行可以有效地節(jié)省經(jīng)營成本，從而有利于商業(yè)銀行提高市場競爭力。并且通過網(wǎng)絡銀行的建立，可以加強銀行與顧客之間的交流和溝通，且省時省力，所以，網(wǎng)絡銀行將會成為未來銀行的主要發(fā)展趨勢，因此，商業(yè)銀行必須要把握住機遇才能更好地迎接挑戰(zhàn)[5]。
三、結語
綜上所述，目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行在利率市場化下都面臨著巨大的市場挑戰(zhàn)，所以，還需要不斷地完善和改進，才能改善商業(yè)銀行不容樂觀的發(fā)展現(xiàn)狀。因此，只有準確地了解利率市場化的發(fā)展規(guī)律，并制定健全的經(jīng)營管理策略，才能為我國商業(yè)銀行的又好又快發(fā)展創(chuàng)造條件，才能妥善的處理好銀行發(fā)展與市場變化的關系。
參考文獻
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【關鍵詞】商業(yè)銀行；資金營運；貸款投放比率；二級存款準備率
隨著市場經(jīng)濟體制在我國的確立，國有的專業(yè)銀行逐步的轉變成為了商業(yè)銀行，這也是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。商業(yè)銀行以最大化的追求經(jīng)濟利益為目的，遵循價值運行規(guī)律，優(yōu)勝劣汰，自負盈虧。上個世紀末期，央行取消了對國有商業(yè)銀行貸款金額的限制，開始全面實行資產(chǎn)負債比例管理和風險管理制度，為商業(yè)銀行真正的融入到市場經(jīng)濟體系中奠定了堅實的基礎。這一改革，加強了國有商業(yè)銀行自我約束和自我管理的意識與能力，同時也為其發(fā)展帶來了新的問題。
一、當前商業(yè)銀行資金運營管理存在的問題
由于我國市場經(jīng)濟體制的建立時間較晚，發(fā)展不夠成熟，在這樣的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行的轉型無疑會遇到一系列的問題，譬如說對資金運營機制的掌控難以符合國有銀行的商業(yè)化要求，一些商業(yè)銀行思維僵化，忽視經(jīng)營效益，盲目的增加貸款投放比率等等，我們需要認清現(xiàn)狀，理清發(fā)展思路，總結經(jīng)驗教訓，認真分析問題出現(xiàn)的原因，從而根據(jù)問題，提出相應的解決方式。筆者認為，當前商業(yè)銀行在資金營運方面主要存在以下幾個問題：（1）資金營運機制僵化死板。進入新世紀以來，國家加快了國有銀行商業(yè)化的進程，再加上市場經(jīng)濟體制的深化，社會發(fā)展對于商業(yè)銀行的資金運營機制提出了更高的要求。資金調控的手段是檢驗資金運營是否合理的重要方式，而在市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，資金調控手段的設立必須以市場需求為導向，在充分體察市場現(xiàn)狀之后，通過調控手段，推動全行的資金進行合理的流動。從目前來看，商業(yè)銀行普遍采用的資金調控手段包括系統(tǒng)內借款、定期存款、二級存款準備率、系統(tǒng)內資金往來利率等集中形式，這些調控手段大多脫胎于計劃經(jīng)濟時期的國有銀行調控手段，行政色彩濃烈，也并沒有按照市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求來辦事，因此，并不能滿足商業(yè)化進程中的運營機制調控要求。（2）忽視經(jīng)濟效益，片面提高貸款投放。毋庸置疑的是，在市場經(jīng)濟體制下運營的商業(yè)銀行應該以追求經(jīng)濟效益最大化為首要目的，但是，在當下的商業(yè)銀行發(fā)展過程中，傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟思想影響深遠，大多數(shù)商業(yè)銀行忽視效益，不計成本的擴寬資金來源渠道，片面的提高貸款投放，追求經(jīng)濟效益也僅僅停留在口號上，并未切實的對資金的合理流動進行任何實際性操作，也正是由于這種效益觀念的極度淡薄，商業(yè)銀行的資金運營依然停留在加大籌資力度，完成貸款任務等低層次的操作上，并未從全局角度考慮，進行較高層次的資金操作。（3）資金運用方式單一。由于大部分的商業(yè)銀行普遍重視資金籌措過程，加上國家的大力支持，因此，銀行的資金來源渠道顯得非常的寬泛，除了日常的存款之外，還有債券回購、央行再貸款等渠道，與資金籌措廣泛的渠道相比較，商業(yè)銀行的資金運用形式就顯的非常的單調，無一例外的都是以貸款為主，并未開發(fā)其他的運作形式，而正是由于銀行對效益的忽視，作為主要資產(chǎn)運作方式的貸款業(yè)務運作結構也非常的不合理，短期資金被長期占用，而長期資金在短期之內又無法收回，銀行陷入了利益荒的尷尬境地。事實上，資金籌集的廣泛與資金運用的緊張普遍的存在于每一個商業(yè)銀行的日常運作活動中，這種反差直接導致商業(yè)銀行變現(xiàn)能力和運作效益普遍低下，從根本上阻礙了其長遠發(fā)展。（4）各分行運營差異較大。在國家政策的大力扶持下，大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢迅猛，輻射范圍廣泛，而分支機構也非常之多，由于各地經(jīng)濟發(fā)展情況和人們財務管理觀念的差異性，各個分支機構在外部環(huán)境和經(jīng)營水平上都存在著很大的差別。從資金籌措和資金運用的角度來劃分，主要存在三種狀況：第一類是存差行，資金籌措渠道和運用渠道都非常寬泛，運營效益好；第二類是籌措渠道和運用渠道相對緊張但卻較為平衡的分行；第三類就是傳統(tǒng)意義上的借差行，資金長期處于短缺狀態(tài)，而資金運用狀況也極不理想。應該如何協(xié)調好這三類銀行的關系，最大可能的協(xié)調好各分支機構的運營狀況，成為擺在商業(yè)銀行面前的又一重大問題。
二、商業(yè)銀行資金運營管理對策研究
隨著中國加入WTO，對外交流的日益頻繁，一些西方商業(yè)銀行也開始在我國扎根，和國有商業(yè)銀行展開了激烈的競爭，在這種態(tài)勢下，商業(yè)銀行必須認清現(xiàn)狀，整合優(yōu)勢資源，重視運營效益，針對在以往運營過程中出現(xiàn)的一系列問題，制定出相應的政策與措施，為以后的平穩(wěn)順利發(fā)展做好鋪墊。（1）重視經(jīng)營效益，提高資金的營運水平。想要全面提高資金的營運水平，必須轉變思想，加強對經(jīng)濟效益的重視程度。任何形式的資金調控手段都必須以創(chuàng)造最大化的經(jīng)濟效益為主導。在這個方向的指導下，加強資金運營管理的方式主要包括兩個：一是要降低資金籌集的成本；二是要提高資金的使用效益。降低資金籌集成本的手段比較多樣化，由于商業(yè)銀行的資金來源渠道比較寬泛，因此需要認真對這些渠道的資金籌集成本進行估算、對比，選擇最具性價比的渠道，然后最大化的挖掘其資金籌集的潛力；提高資金的使用效益，首先商業(yè)銀行要突破以往主要依靠貸款來進行創(chuàng)收的方式，找尋一些效益好而相對來說風險較低的投資項目，從根本上解決大量內部資金閑置的問題，降低利潤損失率。最后，商業(yè)銀行應該根據(jù)用戶的喜好，靈活的開發(fā)各種各樣的的金融產(chǎn)品，以此來吸引受眾。（2）認真分析資金運營情況，做好資金預測。由于商業(yè)銀行平均資產(chǎn)流量較大，日常資金運營狀況復雜，因此，有必要對資金的運營狀況進行詳細的分析，切實的掌握資金籌措、使用環(huán)節(jié)中的各種問題，準確的預測資金走向，從而提高資金的運營水平。具體做法要遵循資金流動性、安全性和效益性的原則對各個資金的運作形態(tài)進行分析與掌控，進一步將資金營運的指標進行細化，在細化的過程中，應該及時的發(fā)現(xiàn)影響資金正常流動的重要因素，對其產(chǎn)生的原因和運作規(guī)律以及發(fā)展的趨勢進行分析，并登記在案，為以后處理同類問題提供信息協(xié)助。除此之外，由于商業(yè)銀行市場競爭激烈，資金運營分析的負責人員還應該對全行業(yè)的運營狀況進行準確的監(jiān)控和預測，同時也要做到精準的把握消費者的心理需求，理論與實際相結合，才能夠真正的把握資金營運的相關信息，提高資金預測的準確率。（3）加快轉型腳步，探索新型的資金運營方式。在國家政策的大力扶持下，商業(yè)銀行都加快了轉型的速度，依照這種情勢，應該致力于探索新型的資金運營方式，使商業(yè)銀行的發(fā)展更具有前瞻性。首先，要依據(jù)國家法律法規(guī)的相關規(guī)定，結合自身運營狀況，建立嚴格規(guī)范的內部責任機制，加強相關負責人的責任心與使命感，同時根據(jù)發(fā)展的新業(yè)務，制定符合實際的相關管理方法。其次，要重視業(yè)務創(chuàng)新，積極地引入市場機制。各大商業(yè)銀行均在不斷地對自身的金融產(chǎn)品進行推陳出新，所以，應該在企業(yè)內部建立一個良性的市場機制，規(guī)避以往憑借主觀意識運營的缺陷，讓資金的營運過程更忠實于市場價值規(guī)律，資金的交易運營要秉持公平公開公正的原則，并進行適當?shù)恼{整與補充。最后，資金運營管理應該有的放矢，不能一刀切。由于商業(yè)銀行的各個分支機構運營的狀況并不統(tǒng)一，有的運營狀況良好，有的很差，所以在進行運營管理的過程中應該做到從實際情況出發(fā)，對經(jīng)營狀況不同的分支機構應該實行不同的運營政策，確保各個分支銀行都能處于一個良性的發(fā)展狀態(tài)。
三、結語
國有商業(yè)銀行的運營狀況與我國經(jīng)濟發(fā)展形勢密切相關，而當下，受各種內部外部因素影響，商業(yè)銀行的運營狀況并不樂觀，存在著一系列的問題，譬如忽視經(jīng)濟效益、資金使用方式單調，各分支機構運營狀況差異顯著等，這些都在很大程度上影響了其良性運營，因此，商業(yè)銀行應該從根本上轉變思想，在市場經(jīng)濟體制下，重視經(jīng)濟效益，認真做好資金運營分析，并結合實際，努力探索新形勢下的資金運營管理方式，為保障商業(yè)銀行的良性運營做好鋪墊。
參 考 文 獻
[1]張純，劉華紅，梁巖．對國有商業(yè)銀行資金營運的思考[J]．財經(jīng)問題研究．2011（9）
1．降低了商業(yè)銀行的利潤空間
但目前而言，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源于存貸利差。利率市場化讓商業(yè)銀行擁有了自主決定存款利率以及信貸利率的權利。隨著國內經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競爭日益加劇，為了搶占市場，商業(yè)銀行大多會將提升存款利率、降低貸款利率作為銀行提升客戶量以及維持客戶合作關系的重要手段。而商業(yè)銀行存款利率的提升，一定程度上會導致商業(yè)銀行的經(jīng)營成本的提升，而商業(yè)銀行一旦降低存款利率，則會導致更多的儲戶的流失；商業(yè)銀行貸款利率的降低，雖然在一定程度上能為商業(yè)銀行贏得客戶的青睞，但實則會導致商業(yè)銀行現(xiàn)代業(yè)務的利差急劇下降。整體而言，利率市場化雖然讓商業(yè)銀行擁有了自主決定利率的權利，但實際并未使得商業(yè)銀行的存貸利差值得到提升，反而降低了商業(yè)銀行的利潤空間。
2．加劇了商業(yè)銀行面臨的利率風險
利率風險是源于市場利率的變動頻繁，加上市場本身存在的諸多不確定因素的影響，導致利率水平變得難以預測，從而形成的風險。利率市場化一旦實行，商業(yè)銀行的存貸利率受到央行規(guī)定的利率的影響逐漸消除。利率最大限度的放開，必然導致利率風險成為商業(yè)銀行必須面臨的一種風險。
3．加劇了商業(yè)銀行面臨的信用風險
利率市場化讓利率變得難以預估，增加了利率的不確定性因素，促使借款人“逆向選擇”，進而在一定程度上導致了違約率的上升。商業(yè)銀行在實際經(jīng)營過程中，更愿意將資金貸給愿意支付高額利息的人，雖然這能提升銀行的短期收益，但愿意支付高額借款利息的人實際上本身都伴隨著較高的風險，因此在一定程度上來說，是提升了銀行的不良資產(chǎn)。加上銀行對借款人的信用狀況以及道德品質都難以有一個較為準確的掌握，加深了商業(yè)銀行面臨的信用風險程度。也正是由于“逆向選擇”的存在，往往會使得銀行的實際預期收益低于實際貸款利率的出現(xiàn)概率增加。
二、商業(yè)銀行應對利率市場化的策略
1．正視風險，順應利率市場化發(fā)展規(guī)律
正視風險，主要應注意三點：其一，防止過度的杠桿化，盡量避免因高收益、高波動等因素而形成的風險，還要積極的應對宏觀經(jīng)濟調控而造成的負面影響。其二，堅持傳統(tǒng)的銀行管理方式及原則，在發(fā)展過程中，要做到審慎、科學、不盲從。其三，堅守風險管理底線，尤其要提升對系統(tǒng)性、區(qū)域性的風險的重視程度。另外在實際管理過程中，還應積極引進科學先進的風險管理技術，進一步提升商業(yè)銀行風險防控水平。順應利率市場化發(fā)展規(guī)律，商業(yè)銀行首先應進一步提升利率市場化知識的普及率，讓銀行的員工了解掌握利率市場化相關知識，如：銀行定價方式、市場利率的形成機理等，讓員工能有效掌握交易規(guī)則獲利以及規(guī)避風險機制。其次，強化銀行內部治理，建立健全公司治理制度，提升公司治理的有效性。再次，商業(yè)銀行要按照利率市場化的要求，積極的創(chuàng)新產(chǎn)品，與此同時，強化業(yè)務流程（如：授權管理、產(chǎn)品服務計價等），提升流程的增值內容，從而實現(xiàn)銀行的績效水平的提升。
2．積極引進先進的風險管理經(jīng)驗和技術，提升銀行風險管理水平
目前，我國商業(yè)銀行的風險管理辦法以及重視程度都處于初級階段，雖然已經(jīng)掌握了一些相對較為科學的市場風險計量技術，如壓力測試、敏感性分析、VAR值的計算等，然而隨著利率市場化進程不斷加快，商業(yè)銀行面臨的利率風險、信用風險也逐步加劇。因此，必須要積極的引進國外先進的風險管理經(jīng)驗和技術，如：利率敏感性缺口管理、利用利率衍生工具套期保值等。進一步加深各個業(yè)務單位對利率風險的認識，借助逐步完善的風險管理經(jīng)驗和技術，提升商業(yè)銀行的風險管理水平。
3．健全體制機制，積極應對利率市場化
（1）建立起一套科學合理的利率市場化定價傳導機制。需要從三個方面著手，首先，完善資金定價體系，科學合理的資金定價體系，在一定程度上能確保貸款定價的合理性，從而提升銀行在同業(yè)競爭中的優(yōu)勢。其次，將利率風險作為資產(chǎn)管理的中心，一方面確立利率風險管理的核心地位，另一方面可以起到優(yōu)化資產(chǎn)、負責結構，進而實現(xiàn)銀行利潤增長的目的。此外，還需要建立一套科學合理的利率傳導機制，該機制應是由銀行內部自上而下的，比如可以通過全額資金即時內部計價管理體系，促進市場、與商業(yè)銀行自上而下的利率傳導機制的形成，從而實現(xiàn)銀行合理科學的定價。
（2）建立健全利率市場化風險管理體系。首先，需要擁有一套相對高效的風險管理組織機構體系，確立董事會、首席風險官以及風險管理委員會的權責，確保風險管理政策能高效率的實施。另需設立利率風險管理機構，明確各職能部門的權責，強化各職能部門的協(xié)調配合。其次，優(yōu)化利率風險管理流程，包括對風險的識別、測量、處理以及評價等流程的優(yōu)化。此外，需要引進更先進更科學的管理辦法和技術，優(yōu)化銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計系統(tǒng)以及利率風險計量系統(tǒng)，為利率風險管理提供技術支持。
參考文獻：
［1］金中夏，李宏瑾，洪浩．實際利率、實際工資與經(jīng)濟結構調整［J］．國際金融研究，2013，（08）．
［2］劉勝會．美國儲貸協(xié)會危機對我國利率市場化的政策啟示［J］．國際金融研究，2013，（04）．
正確運用科學的發(fā)展觀，出發(fā)點在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來指導發(fā)展實踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導下，“增長＝發(fā)展”的評價標準在金融領域大行其道，商業(yè)銀行存在強烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過分強調資產(chǎn)負債規(guī)?；虼尜J款等業(yè)務指標的高增長速度，走的是一條“重總量擴張，輕結構優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結果是我們在為某些總量指標的快速增長而陶醉和欣喜時，亦不得不接受結構失衡帶來的負面后果。運用科學發(fā)展觀來指導商業(yè)銀行的發(fā)展實踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結構、質量和效益的關系，克服“速度情結”和“規(guī)模沖動”，把發(fā)展的重點放在結構、質量和效益上，策動商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務“三套馬車”并駕齊驅。一是把握好“進”和“退”的關系，改善資產(chǎn)業(yè)務質量。堅持有進有退的原則，科學判斷和準確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟結構調整和產(chǎn)業(yè)結構調整中調整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結構。
在“進”的問題上，堅持有所為有所不為。每年在充分調研和信息歸集的基礎上，提出年度信貸資產(chǎn)調整優(yōu)化計劃，明確指標比率控制要求，信貸資產(chǎn)結構調整優(yōu)化的行業(yè)導向意見，明確區(qū)分鼓勵類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進行資產(chǎn)營銷時要注意避免幾個“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質客戶；有抵押的項目并非沒有風險。在“退”的問題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗教訓并制定落實退出策略，對信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應根據(jù)行業(yè)分析結果，結合具體項目的實際情況，對客戶進行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個制訂主動壓縮退出計劃，定項目、定金額、定時間、定責任人、定措施，在確保風險不擴大的前提下，尋求有利時機對這部分項目進行主動性的壓縮退出。二是處理好“被動”和“主動”的關系，優(yōu)化負債業(yè)務結構。在商業(yè)銀行的各項負債中，存款是最基本、最活躍的被動型負債，也是負債總量平衡的重點。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行負債業(yè)務結構失衡的情況比較嚴重，表現(xiàn)在高成本的定期儲蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項；本幣存款規(guī)模擴張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負債業(yè)務的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負債比例很不協(xié)調，存貸比不能保持在一個適度的水平上。同時，在負債業(yè)務工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時點，拉臨時存款的現(xiàn)象，嚴重影響了效益的正常實現(xiàn)?；诖?，要實現(xiàn)負債業(yè)務的有效發(fā)展，必須變“被動”為“主動”，加強對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發(fā)行大額可轉讓定期存單、開辦銀行本票和回購協(xié)議業(yè)務等方式，擴大存款來源、優(yōu)化存款結構、降低負債成本，使負債和相應的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務”和“老產(chǎn)品”的關系，提高中間業(yè)務的效益。從總體上看，目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務仍處于起步階段，業(yè)務范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤貢獻率低，與國外銀行業(yè)中間業(yè)務的差距十分巨大。
“在收入構成上，目前國內銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務占比6％左右，而國外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達到70－80％?！雹诩涌熘虚g業(yè)務的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務擺到與資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務同等重要的位置，堅持以效益為目標，徹底摒棄不計成本盲目拓展那些低效、無效的中間業(yè)務的錯誤做法。一方面對現(xiàn)行開辦的中間業(yè)務進行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務品種所依托的消費群，細分客戶市場，確定合理價格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務”，著力提高中間業(yè)務的效益和在整個銀行業(yè)務中的比重。
正確運用科學的發(fā)展觀，基本點在于強化風險管理。銀行是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風險就與之相伴，形影不離。把握風險的客觀規(guī)律，強化風險管理，是商業(yè)銀行正確運用和全面落實科學發(fā)展觀的基本點。目前我國商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風險管理和內部控制這個環(huán)節(jié)上，風險管理理念、體制、制度、技術和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準有很大差距。強化商業(yè)銀行風險管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風險管理的文化、體系、理念、技術等方面進一步加以完善。一是改變以往對風險管理的偏見，樹立先進的風險管理文化。風險管理和業(yè)務發(fā)展是并行不悖的，風險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程。任何
業(yè)務都是有風險的，風險管理的任務就是尋找業(yè)務過程的風險點，衡量業(yè)務的風險度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創(chuàng)造收益。二是健全風險管理體系。
一般來說，風險管理體系應該包括風險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內容。我國商業(yè)銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先要適應商業(yè)銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。三是優(yōu)化風險管理理念。目前，改進風險管理理念的關鍵是要處理好業(yè)務發(fā)展和風險管理的辯證關系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風險管理技術。內部評級和資產(chǎn)組合管理是風險度量的重要技術。國際先進銀行的經(jīng)驗表明，內部評級的準確與否直接關系到風險定價、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準備金、決定經(jīng)濟資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個銀行資產(chǎn)的預期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關關系進行風險分散，通過證券化、衍生工具等進行資產(chǎn)負債管理，降低銀行的風險敞口。授權管理是風險控制過程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務特點，應采取差別授權的方式。五是前移風險管理關口。在商業(yè)銀行內部徹底實現(xiàn)風險管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內部條條框框的管理模式，實現(xiàn)以業(yè)務流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務體為中心的風險管理體制。逐步在業(yè)務部門設立“風險管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風險管理政策，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭就進行有效控制。
關鍵詞：商業(yè)銀行 集中配置 營運管理
隨著市場經(jīng)濟體制的確立與發(fā)展，我國銀行逐漸轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行。商業(yè)銀行的出現(xiàn)并非偶然，而是經(jīng)濟時展的必然。在市場經(jīng)濟中，企業(yè)以最大化經(jīng)濟利益為目標，商業(yè)銀行從事商業(yè)經(jīng)營活動，符合市場價值規(guī)律。自央行取消商業(yè)銀行貸款限額以來，商業(yè)銀行開始實施負債比例管理和風險管理制度，這在一定程度上為商業(yè)銀行的發(fā)展奠定基礎，但商業(yè)銀行獲得更大自由度的同時，也招致一些新問題出現(xiàn)。如巨大的經(jīng)營規(guī)模、復雜的業(yè)務體系、多變的經(jīng)營環(huán)境等都對商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)。在這種情勢下，商業(yè)銀行仍然存在資金配置層次低、配置方式落后等弊病，要想徹底解決就必須加強資金營運管理。
一、資金營運的基礎認識
資金營運，是商業(yè)銀行對通過資金投放所形成的各項資產(chǎn)的利用、管理和調度行為。作為財務管理內容的一個重要組成部分，其主要任務是研究和保持貨幣性資產(chǎn)的合理持有數(shù)量，及時取得和有效利用貨幣性資產(chǎn)，保證其流入與流出在時間上和數(shù)額上的平衡。實踐證明，加強資金營運管理，對于保證商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性、安全性和盈利性，特別是對保證流動性具有極其重要的意義。單純從保證資產(chǎn)流動性的角度看，資金營運管理主要是對商業(yè)銀行的營運資金實施管理。從既保證資產(chǎn)流動性又提高資產(chǎn)利用率的角度看，資金營運管理主要是對商業(yè)銀行流動資產(chǎn)中的準備金、現(xiàn)金以及應收賬款實施管理。
準備金與現(xiàn)金，既是商業(yè)銀行營運資金的重要組成部分，也是商業(yè)銀行資產(chǎn)中流動性最強的資產(chǎn)項目。準備金和現(xiàn)金的持有數(shù)量和利用效率，不僅能對商業(yè)銀行的財務狀況產(chǎn)生作用，而且會影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和盈利狀況。明確準備金和現(xiàn)金的有關問題，是加強資金營運管理的前提。商業(yè)銀行是一種比較特殊的行業(yè)，它由于經(jīng)營不善而產(chǎn)生的嚴重后果比其它企業(yè)厲害得多，它不僅損害存戶的利益，而且影響整個社會經(jīng)濟的信任氣氛，一家銀行經(jīng)營不善，常常會誘導其它銀行的顧客紛紛提款，引起金融風潮，迅速減少全國銀行貨幣的供應能力，影響整個社會經(jīng)濟的正常運行。
目前商業(yè)銀行的應收賬款主要以融資業(yè)務為主。有關資料顯示，我國企業(yè)應收賬款大約在5.5萬億人民幣，占企業(yè)總資產(chǎn)30%，甚至一些企業(yè)的60%是應收賬款，所以打通這一渠道十分迫切。商業(yè)銀行針對應收賬款業(yè)務主要有兩個類別，一是應收賬款轉讓業(yè)務，另一個是應收賬款質押融資。銀行業(yè)對于應收賬款管理的作用：通過保理業(yè)務對企業(yè)資金流向進行分析，在必要時實施對企業(yè)資金活動的控制；對企業(yè)信用評價，動態(tài)掌握企業(yè)的償債能力；借助存款與結算功能，了解關聯(lián)企業(yè)的資金活動，從而進行管理。
二、商業(yè)銀行資金營運管理存在的問題
我國市場經(jīng)濟建立較晚，市場機制也不夠成熟，在這種環(huán)境下商業(yè)銀行必然面臨著一些問題，比如無法與市場經(jīng)濟環(huán)境相適應，觀念陳舊，過度追求利潤最大化、盲目增加貸款比率等，這些問題如果不理清將影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，甚至會面臨經(jīng)營危機。
（一）資金營運機制不靈活
國家不斷加快銀行商業(yè)化進程，試圖通過商業(yè)化的轉變提高銀行的經(jīng)濟效益，這就對商業(yè)銀行資金營運提出了較高的要求。然而，資金調控是檢驗資金營運的重要手段，在當前環(huán)境下只有建立以市場為導向的資金調控手段，才能使資金得到高效化利用，才能不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。從目前來看，我國商業(yè)銀行資金調控手段單一，主要是內部貸款、定期存款、二級存款準備率、系統(tǒng)內資金往來利率等，這些方法并不是市場經(jīng)濟環(huán)境中產(chǎn)生的，也沒有按照市場發(fā)展規(guī)律來進行。因此，商業(yè)銀行的營運機制亟待改革與完善。
（二）片面追求經(jīng)濟利益
在市場經(jīng)濟體制下，商業(yè)銀行將利益最大化作為首要目標，但是大多商業(yè)銀行對利益最大化的認識不足，又受計劃經(jīng)濟影響，導致在營運過程中過分追求利潤而忽略了長遠發(fā)展。長期以來，商業(yè)銀行只是將經(jīng)濟效益作為一種口號，并沒有一套行之有效的計劃，也沒對資金的合理流動進行實際性操作。商業(yè)銀行的資金營運觀念淡薄，也正是這個原因導致了商業(yè)銀行不斷加大籌資力度，資金流動層次較低，沒有考慮到長遠發(fā)展。
（三）資金運用方式單一
事實上大部分商業(yè)銀行的資金來源是十分寬泛的，一方面商業(yè)銀行十分重視資金籌措，一方面政府也給予了大力支持。商業(yè)銀行除了存款之外，還有諸如債券回購等，這些使得商業(yè)銀行在資金來源上壓力并不大。但與之相對應的資金應用就顯得比較單調，目前大部分商業(yè)銀行以貸款為主，這也是他們唯一的資金動作形式，雖然有不少商業(yè)銀行試圖開發(fā)一些新內容，但效果都不是很理想。在資金運作方面也并不是合理的，短期資金被長期占用，而長期資金在短期之內又無法收回，銀行陷入了利益荒的尷尬境地。
三、商業(yè)銀行資金營運管理對策
我國改革開放以后，國民經(jīng)濟迅速攀升，與此同時國外一些銀行開始關注中國市場，逐漸將資金注入到中國市場之中。在這種情勢下，我國商業(yè)銀行面臨著國內商業(yè)銀行與國外銀行的競爭，對此必須針對資金營運方面的問題制定對策，以保持平穩(wěn)的發(fā)展。
（一）建立靈活的資金營運機制
一個好的資金調控方式是檢驗資金營運管理的標尺。這是因為可以對內部各項業(yè)務及產(chǎn)品的成本和效益進行準確計算，從而促使資金向高效益方向流動，促使經(jīng)營由被動變主動，為經(jīng)營業(yè)績提供了基礎。同時，統(tǒng)一的內部資金調控制度，還為其最優(yōu)化經(jīng)營決策提供了參考。資金集中、統(tǒng)一配置和內部資金價格體系的重新構建，必然帶來兩個方面的根本性轉變，一是決策層次的提高，二是價格杠桿作用的強化。通過這兩個根本轉變，必將對提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益、防范經(jīng)營風險產(chǎn)生重大和積極的影響。
（二）認真分析資金運營情況，做好資金預測
從資金營運期限的角度看，銀行必須對資金的流入與流出從長期和短期兩個方面予以管理。從短期的角度來看，銀行要保證儲備所需的資金，同時，也要保證有替代資金來源用以彌補資金的流出。短期需求主要滿足客戶存款提取或合理的貸款需求，也就是一種即時需求。從長期的角度來看，流出與流入的資金必須得到平衡與協(xié)調，從而使未來可知的和不可知的資金流出得到有效的資金補償。在銀行的經(jīng)營中對資金長期需求的預測，是為滿足長期發(fā)展的營運資金需求，其作用是為貸款擴大提供資金。另一方面，在經(jīng)濟發(fā)展較為穩(wěn)定的地區(qū)，貸款需求沒有多大變化，存款則可能穩(wěn)步增長。在這種情況下，對流動性需求有長遠打算可以使銀行保持更充分的投資。
商業(yè)銀行對長期需求的預測是建立在一定的環(huán)境基礎上的，客戶未來的資金需求可能對商業(yè)銀行目前的資金營運不會產(chǎn)生太大影響，但它畢竟是一種潛在的需求，在某種特定情況下，也可能給商業(yè)銀行產(chǎn)生壓力。
（三）加快轉型腳步，探索新型的資金運營方式
在政府政策的大力支持下，我國商業(yè)銀行應該加快轉型的步伐。首先，要在國家法律法規(guī)支持的基礎上，建立嚴格的內部責任機制，增強管理、執(zhí)行各層的責任心。其次，重視業(yè)務創(chuàng)新，引入市場機制，不斷使金融產(chǎn)品推陳出新。最后，要有的放矢，不同的機構因地制宜地實施不同的運營政策，切不可一刀切，要給網(wǎng)點一個良好的發(fā)展空間。
總之，商業(yè)銀行發(fā)展與市場環(huán)境密切相關，應該對商業(yè)銀行所處的內外環(huán)境有清楚的認識，不斷改變思想，努力探索新形勢下的資金營運新方法，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展奠定基礎。
參考文獻：
正確運用科學的發(fā)展觀，出發(fā)點在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來指導發(fā)展實踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導下，“增長＝發(fā)展”的評價標準在金融領域大行其道，商業(yè)銀行存在強烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過分強調資產(chǎn)負債規(guī)模或存貸款等業(yè)務指標的高增長速度，走的是一條“重總量擴張，輕結構優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結果是我們在為某些總量指標的快速增長而陶醉和欣喜時，亦不得不接受結構失衡帶來的負面后果。運用科學發(fā)展觀來指導商業(yè)銀行的發(fā)展實踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結構、質量和效益的關系，克服“速度情結”和“規(guī)模沖動”，把發(fā)展的重點放在結構、質量和效益上，策動商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務“三套馬車”并駕齊驅。一是把握好“進”和“退”的關系，改善資產(chǎn)業(yè)務質量。堅持有進有退的原則，科學判斷和準確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟結構調整和產(chǎn)業(yè)結構調整中調整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結構。
在“進”的問題上，堅持有所為有所不為。每年在充分調研和信息歸集的基礎上，提出年度信貸資產(chǎn)調整優(yōu)化計劃，明確指標比率控制要求，信貸資產(chǎn)結構調整優(yōu)化的行業(yè)導向意見，明確區(qū)分鼓勵類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進行資產(chǎn)營銷時要注意避免幾個“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質客戶；有抵押的項目并非沒有風險。在“退”的問題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗教訓并制定落實退出策略，對信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應根據(jù)行業(yè)分析結果，結合具體項目的實際情況，對客戶進行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個制訂主動壓縮退出計劃，定項目、定金額、定時間、定責任人、定措施，在確保風險不擴大的前提下，尋求有利時機對這部分項目進行主動性的壓縮退出。二是處理好“被動”和“主動”的關系，優(yōu)化負債業(yè)務結構。在商業(yè)銀行的各項負債中，存款是最基本、最活躍的被動型負債，也是負債總量平衡的重點。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行負債業(yè)務結構失衡的情況比較嚴重，表現(xiàn)在高成本的定期儲蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項；本幣存款規(guī)模擴張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負債業(yè)務的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負債比例很不協(xié)調，存貸比不能保持在一個適度的水平上。同時，在負債業(yè)務工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時點，拉臨時存款的現(xiàn)象，嚴重影響了效益的正常實現(xiàn)?；诖耍獙崿F(xiàn)負債業(yè)務的有效發(fā)展，必須變“被動”為“主動”，加強對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發(fā)行大額可轉讓定期存單、開辦銀行本票和回購協(xié)議業(yè)務等方式，擴大存款來源、優(yōu)化存款結構、降低負債成本，使負債和相應的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務”和“老產(chǎn)品”的關系，提高中間業(yè)務的效益。從總體上看，目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務仍處于起步階段，業(yè)務范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤貢獻率低，與國外銀行業(yè)中間業(yè)務的差距十分巨大。
“在收入構成上，目前國內銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務占比6％左右，而國外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達到70－80％?！雹诩涌熘虚g業(yè)務的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務擺到與資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務同等重要的位置，堅持以效益為目標，徹底摒棄不計成本盲目拓展那些低效、無效的中間業(yè)務的錯誤做法。一方面對現(xiàn)行開辦的中間業(yè)務進行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務品種所依托的消費群，細分客戶市場，確定合理價格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務”，著力提高中間業(yè)務的效益和在整個銀行業(yè)務中的比重。
正確運用科學的發(fā)展觀，基本點在于強化風險管理。銀行是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風險就與之相伴，形影不離。把握風險的客觀規(guī)律，強化風險管理，是商業(yè)銀行正確運用和全面落實科學發(fā)展觀的基本點。目前我國商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風險管理和內部控制這個環(huán)節(jié)上，風險管理理念、體制、制度、技術和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準有很大差距。強化商業(yè)銀行風險管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風險管理的文化、體系、理念、技術等方面進一步加以完善。一是改變以往對風險管理的偏見，樹立先進的風險管理文化。風險管理和業(yè)務發(fā)展是并行不悖的，風險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程。任何業(yè)務都是有風險的，風險管理的任務就是尋找業(yè)務過程的風險點，衡量業(yè)務的風險度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創(chuàng)造收益。二是健全風險管理體系。
一般來說，風險管理體系應該包括風險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內容。我國商業(yè)銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先要適應商業(yè)銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。三是優(yōu)化風險管理理念。目前，改進風險管理理念的關鍵是要處理好業(yè)務發(fā)展和風險管理的辯證關系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風險管理技術。內部評級和資產(chǎn)組合管理是風險度量的重要技術。國際先進銀行的經(jīng)驗表明，內部評級的準確與否直接關系到風險定價、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準備金、決定經(jīng)濟資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個銀行資產(chǎn)的預期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關關系進行風險分散，通過證券化、衍生工具等進行資產(chǎn)負債管理，降低銀行的風險敞口。授權管理是風險控制過程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務特點，應采取差別授權的方式。五是前移風險管理關口。在商業(yè)銀行內部徹底實現(xiàn)風險管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內部條條框框的管理模式，實現(xiàn)以業(yè)務流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務體為中心的風險管理體制。逐步在業(yè)務部門設立“風險管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風險管理政策，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭就進行有效控制。
