時間：2023-09-24 15:13:38
序論：在您撰寫開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；資產(chǎn)；負債
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號：1672-3309（2013）07-70-02
隨著我國金融市場的不斷開放，外資銀行的進入使競爭加劇，傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務已不能滿足商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的需要，為適應當今經(jīng)營環(huán)境的變化，商業(yè)銀行中間業(yè)務的地位日益提升，中間業(yè)務的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行提高競爭力的關鍵。因此要加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新，增強核心競爭力。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的含義
2001年4月，中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》指出，中間業(yè)務是指“不構(gòu)成我國商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。也就是說，中間業(yè)務是商業(yè)銀行憑借自身資金、技術及信譽等多方面的優(yōu)勢，以中間人的身份為客戶辦理各項金融服務并從中收取一定手續(xù)費的中介業(yè)務。
（二） 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統(tǒng)型的銀行中間業(yè)務，如銀行承諾匯票等擔保類、貸款承諾類及國內(nèi)外支付結(jié)算類中間業(yè)務；二是創(chuàng)新型的銀行中間業(yè)務，如封閉式或開放式基金托管類中間業(yè)務、證券保險等類中間業(yè)務、信用卡和借記卡銀行類中間業(yè)務、保管箱等其它類中間業(yè)務；三是技術型的銀行中間業(yè)務，如金融期貨、互換和期權(quán)等交易類中間業(yè)務和信息咨詢業(yè)務、企業(yè)投融資顧問業(yè)務等咨詢顧問類中間業(yè)務。但與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在發(fā)展戰(zhàn)略、服務意識和技術水平上存在較大差異，仍然處于初級階段。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的成因分析
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的內(nèi)部原因
1.促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的內(nèi)部原因。
首先，我國經(jīng)濟實現(xiàn)高速發(fā)展的同時，銀行業(yè)的現(xiàn)代化和市場化進程也取得重大的突破和進展。通過對國有商業(yè)銀行進行股份制改革，并適時推動股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國銀行業(yè)的服務水平及其核心競爭力。在國有銀行進行股份制改造過程中，涉及到很多因素，如建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、財務方面進行重組以及是否上市等等，這些都要求我國商業(yè)銀行提高自身的資本充足率，優(yōu)化自身的經(jīng)營管理體制以及內(nèi)部運營機制，同時還要建立風險防控體系。這都促進了我國商業(yè)銀行向高附加值和高收益的中間業(yè)務發(fā)展。
其次，金融創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位至關重要。面對日趨激烈的競爭，我國商業(yè)銀行根據(jù)市場的發(fā)展趨勢和銀行業(yè)的發(fā)展方向，及時調(diào)整經(jīng)營策略，樹立金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略地位，完善中間業(yè)務的管理流程，加大了中間業(yè)務的營銷力度和技術支持，加強了與證券、保險等非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務合作，不斷推出中間業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品。
2.制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的內(nèi)部原因。
首先，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展對人力資源綜合要求較高，如知識含量高、技術能力強等等，而我國商業(yè)銀行從業(yè)人員較多，高級人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。
其次，我國商業(yè)銀行經(jīng)營意識雖然已逐步提高，但仍認為存貸業(yè)務是商業(yè)銀行的主營業(yè)務，對中間業(yè)務作為主營業(yè)務的意識和中長期發(fā)展規(guī)劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務的開展呈現(xiàn)出少收費，甚至零收費的惡性競爭局面。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的外部原因
1.促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的外部原因。
第一，隨著我國金融市場改革的不斷深入，國內(nèi)外銀行之間的競爭日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價值高的中間業(yè)務更是各大商業(yè)銀行競爭的焦點，這在一定程度上促進了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新，從而進一步搶占市場制高點，為其帶來新的利潤增長點。
第二，金融國際化和自由化沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資金來源渠道和資金運用途徑，傳統(tǒng)存貸業(yè)務已無法滿足經(jīng)營發(fā)展需要，促使商業(yè)銀行不斷拓寬業(yè)務范圍向中間業(yè)務發(fā)展，以應對我國商業(yè)銀行所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。
第三，電子網(wǎng)絡和通信技術的廣泛應用，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了先進的技術支持，提高了中間業(yè)務的運作效率，降低了中間業(yè)務的運作成本，保障了中間業(yè)務的收益水平，促進商業(yè)銀行中間業(yè)務運作方式的完善。
2.制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的外部原因。
首先，金融立法是制約商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要約束力量。在我國，無論是商業(yè)銀行自身還是金融監(jiān)管機構(gòu)，對中間業(yè)務都缺乏強有力的監(jiān)管和規(guī)范，特別是金融立法滯后，中間業(yè)務的法律風險意識薄弱，中間業(yè)務的發(fā)展受到制約。
其次，在中國傳統(tǒng)文化的影響下，中國居民認為商業(yè)銀行具有無償提供中間業(yè)務服務的義務，而他們具有無償享受中間業(yè)務服務的權(quán)利，這樣意識偏差制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展和運作。
三、中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點方向
首先，外資銀行中間業(yè)務發(fā)展迅猛，其帶來的利潤所占的比重呈逐年上升趨勢。美國、日本、英國等發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入所占比重大，經(jīng)營范圍廣泛，業(yè)務品種豐富，科技手段先進。與此同時，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展水平較低、業(yè)務種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國商業(yè)銀行應努力發(fā)掘自身的資源優(yōu)勢，如人才、資金等，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務種類，拓展中間業(yè)務收入空間。
其次，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且非銀行金融機構(gòu)不斷發(fā)展壯大也分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本居高不下，銀行經(jīng)營面臨較大困難；而隨著利率市場化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國商業(yè)銀行的主要利潤來源。因此，我國商業(yè)銀行應努力發(fā)展中間業(yè)務，拓寬現(xiàn)有中間業(yè)務范圍，創(chuàng)新中間業(yè)務種類，以降低企業(yè)經(jīng)營風險，優(yōu)化內(nèi)部財務結(jié)構(gòu)，從而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革開放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對個人投資理財和日常消費的需求日趨增加；中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，對投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求顯著增長；進出口貿(mào)易的迅猛發(fā)展，對結(jié)算和擔保等中間業(yè)務需求不斷加大。因此，我國商業(yè)銀行應從滿足企事業(yè)單位及個人的理財和消費需求出發(fā)，大力發(fā)展中間業(yè)務，從而更好地促進經(jīng)濟全面發(fā)展。
四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的建議
（一）加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的法制建設
加強金融立法建設，不斷修改完善現(xiàn)行法律規(guī)范，使其適應中間業(yè)務發(fā)展的要求，防范中間業(yè)務特別是創(chuàng)新衍生產(chǎn)品交易產(chǎn)生的風險，合理設置金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度，確保我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展具有法律依據(jù)和科學監(jiān)管體系。
（二）加大我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的人才培養(yǎng)
完善人才培訓機制，提高從業(yè)人員素質(zhì)，對從業(yè)人員進行較高層次的培訓；在此基礎上，還應建立合理的激勵機制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國內(nèi)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務提供強有力的人才保障。
（三）重視我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的技術革新
充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡等技術手段，加強技術革新，建立及時、靈活、準確、高效的市場信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務管理信息系統(tǒng)，提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品在中間業(yè)務領域的應用效率，為中間業(yè)務的發(fā)展提供強大的技術支持。
參考文獻：
[1] 黃達.金融學[M].北京：中國人民大學出版社，2009.
[2] 陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務精析[M].北京：中國金融出版社，2007.
銀行業(yè)在引入民間資本的問題一直我國相關部門的高度重視，多年來也在不斷積極探索。從三個方面分析了我國發(fā)展民營銀行的必要性，介紹了我國民營銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，和臺灣民營銀行的經(jīng)驗，以期為我國正在探索的“擴大民間資本進入金融業(yè)”，設立民營銀行等改革提供借鑒。
【關鍵詞】
民營銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；經(jīng)驗借鑒
1998年至2000年的三年時間里，世界銀行金融市場發(fā)展局對世界107個國家的金融和銀行體制進行了系統(tǒng)的調(diào)查。截止2000年底，其資產(chǎn)規(guī)模占全球銀行資產(chǎn)的比例接近70%。并且從發(fā)展趨勢來看，自1990年以來，無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達國家，民營銀行的資產(chǎn)比重總體呈上升態(tài)勢，而國有銀行資產(chǎn)比重則在不斷下降。其中，發(fā)達國家國有銀行資產(chǎn)比重平均由40%下降到20%，發(fā)展中國家則平均由60%下降到40%。由此可見，民營銀行已經(jīng)日趨成為各國銀行業(yè)的主流。
一、我國發(fā)展民營銀行的必要性
發(fā)展民營銀行并非是權(quán)益之計，而是我國利率市場化等金融戰(zhàn)略改革的戰(zhàn)略性步，從我國目前來看，發(fā)展民營銀行有其客觀必然性。
第一，是推動金融體制改革，促進金融競爭的客觀要求。
中國的銀行體制開始改革到現(xiàn)在，已經(jīng)形成了以中國人民銀行為中心，中農(nóng)工建4家國有銀行為主體，股份制銀行，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但是總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國有和國有控股銀行掌握。到目前為止，國有四大商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計劃經(jīng)濟的歷史原因而形成的壟斷本身是不會主動產(chǎn)生優(yōu)化銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的動力的，從而造成了國有商業(yè)銀行對金融資源的配置低下的現(xiàn)狀。發(fā)展民營銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，加快國有銀行的改革步伐，使得我國的金融體系更加健全和穩(wěn)定。
第二，是解決中小企業(yè)融資難題的必然要求。
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，在促進經(jīng)濟發(fā)展、擴大社會就業(yè)、改善人民生活和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，在我國企業(yè)總數(shù)中，中小企業(yè)占比超過99%，對我國的GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。當前，“十二五”規(guī)劃把加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)作為戰(zhàn)略重點，這其中離不開在國民經(jīng)濟中占據(jù)重要地位的中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，進而離不開一個與中小企業(yè)發(fā)展需要相匹配的健全有效的金融體系支持?，F(xiàn)階段，我國的銀行業(yè)仍然由國有銀行壟斷，它們主要為國有大中型企業(yè)提供金融服務。中小企業(yè)融資難的瓶頸一直制約著他們在經(jīng)濟發(fā)展中作用的發(fā)揮。
第三，是促進民間金融規(guī)范發(fā)展的現(xiàn)實途徑。
民間金融的特點是自發(fā)和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊和典當?shù)刃问?。由于缺乏有效的?guī)范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護，隱含較大的支付風險，并且民間借貸缺乏必要的監(jiān)管機制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)，因此容易引發(fā)借貸糾紛和刑事案件。不少債權(quán)人常通過暴力形式收回借款，導致地區(qū)經(jīng)濟和社會秩序的混亂，加大經(jīng)濟和金融運行風險。而民間銀行有著現(xiàn)有正式融資渠道所不具有的優(yōu)勢，同時，可以使民間借貸起到很強的規(guī)范作用。
二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
民營銀行是由民間資本控制與經(jīng)營的，相對于國有銀行而言的一種現(xiàn)代金融企業(yè)，它是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一。
2013年，政策放開，民間資本興辦銀行一浪高過一浪，出現(xiàn)了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進入銀行業(yè)，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠為企業(yè)自身服務，解決融資困境，在更大范圍內(nèi)利用金融資源，甚至不排除有些企業(yè)想高關聯(lián)交易，使民營銀行成為自身的融資平臺；三是將來民營銀行可以上市，套現(xiàn)，這對企業(yè)來說可謂是一本萬利。
2014年3月5日國務院總理在政府工作報告中提出：“穩(wěn)步推進由民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)，引導民間資本參股、投資金融機構(gòu)及融資中介服務機構(gòu)。建立存款保險制度，健全金融機構(gòu)風險處置機制。實施政策性金融機構(gòu)改革?！蹦壳?，我國首批試點地區(qū)名單已經(jīng)確定。
三、臺灣民營銀行的經(jīng)驗借鑒
（一）開放民營銀行設立的速度不宜過快
臺灣地區(qū)開放民營銀行設立時，首批核準了16家民營銀行。新設的民營銀行資本規(guī)模遠高于既有的公營銀行，短期內(nèi)對貨幣市場、人才儲備等造成沖擊，長期中更導致銀行數(shù)量過多、競爭過度，銀行業(yè)利潤下降，不良貸款率持續(xù)攀升。
（二）較高的資本金門檻不僅無法有效限制申報數(shù)量，反而導致其與公營銀行形成了同質(zhì)化競爭
為限制民營銀行申報家數(shù)，臺灣地區(qū)相關部門為其設定了遠高于公營銀行的資本金門檻。事實證明，資本金規(guī)模未能限制民營銀行申報數(shù)量。準入門檻采取“一刀切”模式，未考慮新設銀行的業(yè)務種類、經(jīng)營規(guī)模等。民營銀行誕生伊始就背負著巨額的資本金壓力，業(yè)務重點自然是傳統(tǒng)的大企業(yè)貸款，未能解決中小企業(yè)融資問題。
（三）開放民營銀行設立應考慮金融服務的地域性、產(chǎn)業(yè)性等特征
臺灣地區(qū)開放民營銀行設立時沒有考慮地域、產(chǎn)業(yè)等因素，銀行可自主選擇網(wǎng)點分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭搶大型企業(yè)客戶的存貸業(yè)務。在總結(jié)開放民營銀行設立的經(jīng)驗教訓時，應多考慮客戶的地域、產(chǎn)業(yè)等特征，首批開放針對特定地區(qū)。
（四）開放民營銀行設立的同時應建立完善的退出機制，特別是在利率市場化與民營化同步進行的過程中
從開放民營銀行設立至今，臺灣地區(qū)一直沒有建立可行的銀行破產(chǎn)退出機制。這種“只進不出”的市場存在很高的道德風險。隨著民營銀行數(shù)量的激增，因其個體運營上的差異而導致的優(yōu)勝略汰不可避免，但是臺灣當局一直沒有建立有效的銀行退出機制。在這種環(huán)境下，經(jīng)營不善的銀行在考慮退出市場時發(fā)現(xiàn)退出成本太高，因而更多地依賴于臺灣當局對銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風險。
參考文獻：
[1]熊繼洲，羅得志.民營銀行：臺灣的經(jīng)驗與教訓[A].金融研究，2003，（2）：1221
關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 融資渠道 信用風險
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A
1村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供各項如吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、收付款等一系列金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
改革開放以來，我國銀行業(yè)務主要覆蓋在城市地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行起步晚。2006年銀監(jiān)會創(chuàng)新性的出臺《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，，實現(xiàn)了我國農(nóng)村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監(jiān)會相關規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設立和經(jīng)營管理提供制度保障，這標志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮(zhèn)銀行建設的三年規(guī)劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，2009年，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量破百。至此，村鎮(zhèn)銀行進入迅速擴張階段，據(jù)統(tǒng)計，包括分支機構(gòu)，2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量突破1500家。
2我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在的問題
2.1支付的便捷性有待提高
村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥也需要由農(nóng)村信用合作社，手續(xù)上的繁瑣降低了村鎮(zhèn)銀行的效率。
2.2業(yè)務的經(jīng)營項目種類少
截至目前，我國村鎮(zhèn)銀行能夠辦理的業(yè)務種類遠遠少于城市銀行，電子銀行、投資理財?shù)鹊陌l(fā)展更是遠遠落后于城市銀行，業(yè)務種類的發(fā)展滯后于農(nóng)村發(fā)展，無法滿足客戶對業(yè)務的多樣化需求。導致很多客戶有需求但村鎮(zhèn)銀行無法辦理。
2.3融資難，資金來源不足
農(nóng)民的資金對于村鎮(zhèn)銀行來說數(shù)額小、很分散。相較于市民，農(nóng)民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，往往離家遠，因此難以吸引農(nóng)民去村鎮(zhèn)銀行進行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導致了村鎮(zhèn)銀行的融資難。
2.4存在信用風險
由于農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農(nóng)業(yè)保險體系不健全，農(nóng)民的收入難以保證。與此同時，農(nóng)戶由于缺少固定資產(chǎn)，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務。因此，這些因素導致村鎮(zhèn)銀行的收益存在很多潛在的信用風險。
2.5金融監(jiān)管力度缺乏
對于村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管，雖然相關部門制定了嚴格地政策和法規(guī)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短，沒有形成區(qū)別于城市銀行適合自身結(jié)構(gòu)和經(jīng)營范圍的監(jiān)管體系和運作機制，使得村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管存在機制不健全、農(nóng)村工作人員缺乏專業(yè)性等一系列問題，導致村鎮(zhèn)銀行缺乏監(jiān)管力度。
3完善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的對策
3.1拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道
3.1.1提高農(nóng)民的收入和理財意識
（1）加快農(nóng)業(yè)保險體系的建設與完善。通過建設與完善農(nóng)業(yè)保險機制，有效規(guī)避風險，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中出現(xiàn)重大損失，保證和提高農(nóng)民的收入，從而有效保護村鎮(zhèn)銀行的利益，同時增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。
（2）豐富農(nóng)民的文化知識，加強宣傳，提高農(nóng)民的理財意識。教育是發(fā)展經(jīng)濟的關鍵，目前，我國農(nóng)村的教育水平相對低，相關部門應重視農(nóng)村的教育與再教育，提高農(nóng)民的思想文化水平，豐富農(nóng)民的文化知識，從而增強農(nóng)民的資金運作能力，提升農(nóng)民的整體收入水平。另外，地方媒體應加強宣傳，提高農(nóng)民的理財意識，增強其對村鎮(zhèn)銀行的認識，了解村鎮(zhèn)銀行的相關業(yè)務，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，從而拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務渠道。
3.1.2發(fā)行村鎮(zhèn)銀行金融債券
村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)行金融債券的方式擴充本金，通過發(fā)行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農(nóng)村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮(zhèn)銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮(zhèn)銀行資金的穩(wěn)定性。
3.2提升管理水平，防范信用風險
由于我國農(nóng)村與城市呈現(xiàn)二元化趨勢，其經(jīng)濟發(fā)展程度差異大，并且，農(nóng)村與農(nóng)村之間發(fā)展水平也各不相同。村鎮(zhèn)銀行應結(jié)合自身的特點和所在農(nóng)村的現(xiàn)實條件，建立信用風險預警系統(tǒng)、信用內(nèi)部評級體系等信用風險防范機制，重視員工的培養(yǎng)，提高員工的職業(yè)道德水平和綜合素質(zhì)，通過全面提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平來防范信用風險。
3.3加強金融監(jiān)管
金融監(jiān)管部門應從政策上建立健全的村鎮(zhèn)銀行風險管理機制，為村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力提供指導方向和具體方法。如，規(guī)定對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)要嚴格審核、規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的準備金率高于一般水平等等。
4總結(jié)
2006年以來，村鎮(zhèn)銀行從起步逐漸進入快速發(fā)展階段，與此同時，發(fā)展時間短、擴張速度快也使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經(jīng)營面臨一些困難。本文描述了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在支付便捷性差、業(yè)務經(jīng)營范圍小、融資渠道小、存在信用風險和監(jiān)管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。
參考文獻
[1] 景浩.當前我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（04）.
關鍵詞：金融開放；經(jīng)濟增長；資本賬戶開放
一、引言
從20世紀80年代開始，伴隨著國際貿(mào)易對于國際資本流動的持續(xù)推動作用，發(fā)達國家以及發(fā)展中國家相繼推行金融開放政策，以促進本國經(jīng)濟的快速增長。金融開放屬于金融自由化理論的對外方面，它主要包括資本賬戶開放與金融市場開放。其中廣義上資本賬戶開放定義為不對資本跨國交易進行限制或?qū)ζ洳扇】赡軙绊懫浣灰壮杀镜南嚓P措施，而狹義的資本賬戶開放主要是指取消跨境資本交易的匯兌環(huán)節(jié)限制，可以理解為允許國際資本和本國資本以直接投資、證券投資和其他投資方式自由進出。而金融市場開放主要是指允許外資金融機構(gòu)以獨資、合資或并購等方式在本國從事銀行、證券和保險服務業(yè)。
然而伴隨著近幾年金融危機的頻頻來襲，各國的資本開放賬戶是否能夠應對大量外資流入可能引起的貨幣危機，這一疑問同樣存在于我國資本賬戶開放的進程中。因此后危機時代金融開放對于我國經(jīng)濟增長帶來的影響可以說是兩方面的。以下將從我國目前的資本賬戶開放進程入手，以及通過對少數(shù)國家的經(jīng)驗借鑒，來促進我國金融開放的順利實施。
二、經(jīng)濟增長下的我國金融開放的進程與發(fā)展現(xiàn)狀
自改革開放以來，資本積累作為經(jīng)濟增長的關鍵驅(qū)動力，我國中國的金融開放在發(fā)展過程中呈現(xiàn)明顯的階段性特征，但關鍵還是需要看其在生產(chǎn)效率上的提高。我國金融開放的第一階段是在改革開放后（1979.1.1-2001.12.10），此時同樣也是我國金融開放的嘗試階段；2001年中國加入世界貿(mào)易組織；隨后國際貿(mào)易業(yè)務的迅猛發(fā)展使金融市場發(fā)展進入第二階段（2001.12.11-2006.12.10），我國加入WTO的過渡期也是國內(nèi)金融開放的實質(zhì)性發(fā)展階段；第三階段（2006.12.11-至今）則是我國金融全面對外開放的實施階段。在現(xiàn)有的金融開放政策框架下，金融開放有助于我國經(jīng)濟增長。在開放嘗試階段，金融開放使人均GDP年均提高0.028%-0.094%；第二階段為0.08%-1%；第三階段為0.06%-0.18%。
由此，金融開放對我國經(jīng)濟的階段性影響是有兩面性的。首先，雖然我國還處于發(fā)展中國家行列，但由于我國具有較高的國內(nèi)儲蓄率、長期性資本的流入，以及較好的應對金融危機帶來的國內(nèi)經(jīng)濟的相對穩(wěn)定性，都進一步推動了我國以吸引長期直接投資為主的金融開放策略的實施，使得我國資本賬戶開放程度逐步提高，從而獲得了經(jīng)濟的持續(xù)增長。然而，有可能由于國內(nèi)自身發(fā)展不足，特別是我國金融體系的發(fā)展與官方承諾開放的速度和質(zhì)量不相匹配，導致金融開放的真實水平與官方承諾水平并不協(xié)調(diào)，這樣便會達到抑制國內(nèi)資本積累同國外成熟技術結(jié)合的負效應。倘若問題一直得不到解決，也會導致國內(nèi)經(jīng)濟抵御金融風險的沖擊能力脆弱，給增長帶來潛在的威脅。因此如何改善金融開放已經(jīng)帶來的或者可能帶來的不良沖擊，成為當前中國金融開放研究的重要方面。
三、新興市場國家金融開放政策的經(jīng)驗借鑒
經(jīng)濟全球化不僅帶來了各國間資本的自由流動，同時也使得各國在金融開放政策上逐步成熟起來。尤其是新興市場國家的開放經(jīng)驗尤其值得深入學習與探討。
東南亞國家自70年代末、80年代初開始實施金融自由化改革，一批有一批的新興市場國家開始走出金融開放的第一步，而新加坡作為其中的佼佼者，成為繼倫敦、紐約和香港之后的第四大國際金融中心，躋身離岸金融市場的行列。1997年亞洲金融危機中，新加坡雖然未能幸免，但憑借其成功的金融開放政策，相比東南亞其他國家和地區(qū)，新加坡受到的危機影響最小、處境最佳?？偨Y(jié)其能在多次經(jīng)濟危機中依據(jù)保持國家金融狀況穩(wěn)定多半歸功于其良好的金融開放政策，尤其是以下幾方面比較值得借鑒。
1. 重點發(fā)展金融業(yè)，大力發(fā)展離岸金融業(yè)務，1968年創(chuàng)立新加坡亞洲美元市場，2013年5月，新加坡開展離岸市場人民幣清算服務，成為第三大人民幣離岸金融中心。
2. 引進聲譽良好且注冊資本不少于800新幣的外資銀行，并建立商業(yè)銀行競爭機制，在資本充足率、存貸比例等方面實行極其嚴格的資產(chǎn)負債比例管理，使得呆壞賬比例控制在2%-3%。
3. 對于本國金融機構(gòu)及外資金融機構(gòu)實行嚴格的金融監(jiān)管制度，尤其是銀行業(yè)務的管理上，例如資本充足率最低設限為12%，但實際中甚至高達20%。
然而相比之下，泰國1997年首發(fā)罕見的金融危機，墨西哥1994年也發(fā)生嚴重的經(jīng)濟危機，其多半是泰國與墨西哥的不當?shù)慕鹑陂_放政策引起的。均由于兩國大肆放開對外資的限制，而導致其走上了匆忙的金融自由化道路。過快的經(jīng)濟自由化造成經(jīng)濟實體空虛，從而禁不住絲毫的“泡沫經(jīng)濟”的打擊，最終演變?yōu)榻鹑谖C。
澳大利亞在應對1997年亞洲金融危機以及2008年美國次貸危機上，同樣在推進金融開放與金融監(jiān)管方面實現(xiàn)了出乎意料的成功。20世紀80年代初，澳大利亞開始進行金融自由化改革，20多年的改革經(jīng)驗對我國金融開放的進程有很大的借鑒意義。
1. 實行金融市場全面自由化。以放松管制為自由化改革的主要內(nèi)容，1980年起，取消存款利率上限，取消金融機構(gòu)存貸利率，取消外匯管制等金融管制措施，實現(xiàn)金融全面開放。
2. 推進金融監(jiān)管市場化，1996年，成立金融體系調(diào)查組，提高監(jiān)管效率，實現(xiàn)金融監(jiān)管體制的嚴格的管理方式。
四、政策建議
新加坡和澳大利亞的金融開放成功的實踐以及泰國、墨西哥過度開放而引起金融危機的教訓為我國目前金融開放現(xiàn)狀提供了很好的修正藍本，主要有以下幾方面的啟示。
1. 建立審慎的銀行業(yè)管理體系，加快跨境資本的流動速度。以澳大利亞為藍本，積極拓展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務，鼓勵國資銀行走出國門，以進一步促進人民幣國際化進程。銀行內(nèi)部建立可操作的風險管理制度，提高資本質(zhì)量，有效抵御外來風險。
2. 逐步放開利率，漸進式實現(xiàn)利率市場化，便于根據(jù)客戶需求選擇利率水平，但前提是建立存款保證金制度，從而有助于有效規(guī)避和防范金融風險。同時有利于促進國內(nèi)商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)不斷進行金融創(chuàng)新，改善產(chǎn)品，推進機構(gòu)的經(jīng)營改革和發(fā)展。
【關鍵詞】外資銀行 中國市場 經(jīng)營動機 經(jīng)營策略
外資銀行在進入國內(nèi)市場后，所能體現(xiàn)的是一種快速靈活的發(fā)展方式，現(xiàn)在在外資銀行在市場份額上的比重是不斷的增加的，并且依靠自身的發(fā)展特色和充足的投資來源，現(xiàn)在的外資銀行在搶占國內(nèi)銀行的市場占有率方面的后勁是非常足的，所以對外資銀行在中國的經(jīng)營動機和經(jīng)營策略做出詳細的判斷是很有必要的。
一、外資銀行在中國的發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)有的銀行對外開放策略使我國進一步的增大了與世界經(jīng)濟接軌的步伐，同時我國穩(wěn)定健康的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境也給外資銀行的發(fā)展提供了良好的管理環(huán)境。外資銀行是國內(nèi)的銀行體系重要的構(gòu)成部分，并且呈現(xiàn)出來的發(fā)展狀態(tài)也改變了進入市場初期的激進現(xiàn)狀，開始向平穩(wěn)的方向發(fā)展，現(xiàn)在國內(nèi)的外資銀行在資產(chǎn)流動，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力方面的發(fā)展狀況都是非常良好的，而且在現(xiàn)有的法人制度政策的推行下，越來越多的國外銀行愿意把在中國設立的分行變?yōu)樵诒镜刈缘耐赓Y企業(yè)，這樣的注冊在加強了我國外資的份額后，也有利于外資企業(yè)增加自身的實力與競爭能力。
二、外資銀行的在國內(nèi)的經(jīng)營動機
（一）提高國內(nèi)市場的占有率
我國自從進入世貿(mào)組織以來，顯著提高了經(jīng)濟實力，并且由于我國的經(jīng)濟發(fā)展特色，可以說我國的經(jīng)濟發(fā)展前景是非常廣闊的，并且受到現(xiàn)有的經(jīng)濟政策推動，小額投資和一些中小型貸款在國內(nèi)經(jīng)濟投資份額中占有的比重越來越大，現(xiàn)在的經(jīng)濟發(fā)展情況是非常需要銀行的支持，可以說銀行現(xiàn)在的市場占有率越高，那么獲得相對的經(jīng)濟利益也就越大。所以外資銀行在國內(nèi)投資最重要的動機之一，就是在國內(nèi)的銀行發(fā)展中占得一席之地，從而能夠在國內(nèi)的市場經(jīng)濟中獲得更加長期的發(fā)展利潤。
（二）推動自身企業(yè)的強有力發(fā)展
外資銀行在國內(nèi)的發(fā)展中具有更加明顯的發(fā)展優(yōu)勢，外資企業(yè)所能依托的不僅僅是完善合理的發(fā)展體系，更有的是強有力的資金支持，而且依托與比較便利的網(wǎng)上投資和理財，外資銀行更加能夠受到國內(nèi)投資人的歡迎。外資銀行在國內(nèi)進行經(jīng)營可以有效的推動在華的企業(yè)知名度，外資銀行在國外的理財方面所能具有的優(yōu)勢更加的明顯，并且許多外資銀行都具有全球投資的經(jīng)驗，現(xiàn)在許多國內(nèi)的外資企業(yè)在個人投資方面都是有精品的理財項目，這對于現(xiàn)在我國的投資人的選擇都是非常良好的選擇。通過這樣的外資銀行在國內(nèi)的運行，一方面能夠在推動我國理財形成更加合理健康的局面，也可以讓國外的企業(yè)吸納更多的資金，提高企業(yè)的經(jīng)濟實力，促進國外企業(yè)向著更加健康的方向發(fā)展。
三、外資銀行在國內(nèi)的經(jīng)營策略
（一）形成不同特色的企業(yè)發(fā)展品牌
外資企業(yè)最大的經(jīng)營策略就是企業(yè)具有厚重的文化氛圍，而且依托于企業(yè)文化，在經(jīng)營戰(zhàn)略方面就體現(xiàn)出不同的發(fā)展策略。一些企業(yè)比如說花旗，在經(jīng)營策略上就體現(xiàn)出鮮明的進取特色，它在選取經(jīng)營范圍時不僅僅是簡單的投資理財項目，更是涉及了中國市場的許多領域，體現(xiàn)出了鮮明的企業(yè)進取文化，而且也獲得了巨大的利潤。而還有一些外資銀行在選擇經(jīng)營戰(zhàn)略時，就選擇相對穩(wěn)健的發(fā)展策略，也有一些企業(yè)在選擇經(jīng)營模式時也比較愿意選擇利潤與風險比重的項目，這樣不同的發(fā)展方式也使得外資企業(yè)形成了特色的發(fā)展品牌。
（二）細化客戶策略
中資銀行在客戶管理方面往往是沒有形成特色的管理體系，而外資銀行在客戶管理方面 就做到了盡量的細化，依據(jù)不同的客戶需求來制定特色的客戶管理方案，讓不同的客戶都能夠盡量的選擇適合自己的項目，讓客戶選擇不同的項目來進行投資。這樣的客戶管理并不是盲目的，外資銀行在融入國內(nèi)市場時，重要的工作就是需要對所要進駐的市場來進行客戶分析與調(diào)查，通過這樣的調(diào)查獲得有效的客戶分析，然后能夠結(jié)合自身的特點來進行客戶項目方案的制定，針對不同的項目來設置差別化的客戶方案，這種不同階層有特色的服務管理，可以更好的讓客戶感受到周到的服務。
（三）推動核心的業(yè)務戰(zhàn)略
外資銀行的業(yè)務戰(zhàn)略是多種方面的，但最重要的核心業(yè)務就是打造特色的個人業(yè)務，并且現(xiàn)在這些業(yè)務也能夠為外資銀行的發(fā)展帶來巨大的收益，而且這種個人業(yè)務具有非常大的私密性，這樣的核心業(yè)務極大的增加了外資銀行的實力，提高了外資銀行的經(jīng)濟效益。而且現(xiàn)有的外資核心項目具有強勁發(fā)展力的就是網(wǎng)上銀行投資管理，這樣的項目也是外資銀行中非常高效益的戰(zhàn)略項目。
四、結(jié)語
隨著現(xiàn)在的國外資金開放程度的加深，外資銀行在我國的整個銀行體系中的地位也是逐步提升，外資銀行在國內(nèi)發(fā)展戰(zhàn)略是非常值得銀行體系考慮的，通過合理化的分析，讓國內(nèi)的外資銀行和中資銀行實現(xiàn)更加和諧發(fā)展。
參考文獻：
[1]具海星.外資銀行在華發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營策略分析[J].東方企業(yè)文化，2012，04.
關鍵詞：農(nóng)村金融 市場現(xiàn)狀 組織體系 完善
引言
中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對農(nóng)村資金的流動進行引導，后者主要是對農(nóng)村信用社進行改革[1]。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進行分析，以了解農(nóng)村金融市場的未來發(fā)展方向，有針對性的推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究
中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個方面：
第一，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網(wǎng)點較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲，導致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。
第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟效益不佳[2]，難以有效推動農(nóng)村 市場的深入發(fā)展。
二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善
完善中國農(nóng)村金融體系，應重視雙重四元金融機構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機構(gòu)的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業(yè)務組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展狀況進行區(qū)別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點。比如，在經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，要建設農(nóng)村商業(yè)銀行，并進行市場化的運作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎上，對資產(chǎn)進行核算，并進行重新登記，設置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發(fā)展。
第二，加強縣級以下農(nóng)業(yè)銀行的建設，提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場發(fā)展的推動力。國家要推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，需要突出強調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮自身的引導性作用，通過其資金、網(wǎng)點與技術等優(yōu)勢，最大限度的發(fā)揮國有銀行對農(nóng)村金融市場的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢特點可以發(fā)現(xiàn)，其核心競爭力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領大部分的農(nóng)村市場而有效的推動了自身的發(fā)展，因此應強調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強農(nóng)業(yè)銀行縣級以下機構(gòu)建設，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際進行必要的改組與合并，加強機構(gòu)內(nèi)部建設，擴大服務范圍，提高服務質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務內(nèi)容。
第三，將農(nóng)村郵政儲蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場。中國的郵政儲蓄事業(yè)發(fā)展對金融市場的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構(gòu)的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的持續(xù)與健康發(fā)展。
第四，建立健全農(nóng)村基本保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險，同時也需要人壽與醫(yī)療保險，因此應充分開拓農(nóng)村保險市場，建立健全農(nóng)村保險機構(gòu)，擴大農(nóng)村保險內(nèi)容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險，在保險辦理過程中還需要強調(diào)強制保險與資源保險的有效結(jié)合。
第五，有效引導村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對于滿足“三農(nóng)“金融服務需求，完善對農(nóng)金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機制，增強風險防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，進而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對融資的基本要求，這里需要充分強調(diào)政策性支持對農(nóng)村金融市場的影響性作用。
三、結(jié)論
綜上所述，通過對現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。
參考文獻：
[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展狀況分析[J].財經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.
關鍵詞:金融行業(yè)金融衍生品風險控制
我國資本市場已列居世界第二，金融業(yè)的發(fā)展無疑有力地推動了世界經(jīng)濟的發(fā)展，由于金融衍生品最大的特點是依托一種投資機制來規(guī)避資本運作風險，具有炒作交易、吸引投資的作用。因此我國金融業(yè)改革開放的方向?qū)τ诮?jīng)濟能否保持高速、穩(wěn)定增長起著重要的作用。
一、當前我國金融業(yè)及金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀
(一)我國金融業(yè)改革開放對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻
近幾年來，我國金融業(yè)務與金融創(chuàng)新都得到了飛速發(fā)展，尤其是金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品有力地推動了社會經(jīng)濟的發(fā)展，并發(fā)揮著越來越重要的作用。同時，金融衍生品經(jīng)過衍生再衍生，組合再組合的形式，成為種類繁多的金融組合產(chǎn)品。經(jīng)濟的快速發(fā)展，國外先進的思想不斷涌入，使金融行業(yè)的經(jīng)營理念得到了較大的改變，金融創(chuàng)新意識明顯增強，金融業(yè)務收益已由傳統(tǒng)的輔業(yè)務創(chuàng)造間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹鳡I業(yè)務創(chuàng)造直接效益，并有力地推動著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展。
(二)我國現(xiàn)有金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國對外貿(mào)易的加速，外國金融衍生品進入中國，在吸取國外先進經(jīng)驗的同時，結(jié)合我國發(fā)展現(xiàn)狀，金融衍生品行業(yè)也得到快速的發(fā)展。金融衍生品是上世紀七十年代初期，以貨幣經(jīng)濟為主要形式的金融工具，如匯率、股票、債券等風險較大，為了規(guī)避風險實現(xiàn)盈利而開發(fā)出來的一種新型金融工具，如股票、匯率、債券、外匯、指數(shù)等衍生出來的金融合約。目前我國常見的金融衍生品有遠期合約、期貨、期權(quán)等，國際上金融衍生品種類繁多，而我國以期貨的形式較為多見。
二、我國金融衍生品市場發(fā)展現(xiàn)狀及風險分析
從衍生品形態(tài)發(fā)展過程分析。在我國金融行業(yè)發(fā)展、期貨交易以來的近二十年的時間，尤其是社會轉(zhuǎn)型期的這幾年來，期貨市場已經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展、清理整頓和恢復發(fā)展三個階段，其衍生品種類已涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品、金屬、化工產(chǎn)品等眾多領域，交易量逐年增長。其中遠期、期貨、期權(quán)和掉期四大類在我國的發(fā)展態(tài)勢較為良好。但不得不承認，我國金融衍生品市場仍處于探索與發(fā)展階段，尤其是2008年由次貸危機引發(fā)的全球金融危機，也使我國金融衍生品市場的發(fā)展面臨著了巨大的挑戰(zhàn)與發(fā)展機遇。
從外匯和本幣衍生品的發(fā)展過程分析。人民幣改匯以來，人民幣外匯貨幣掉期交易已覆蓋美元、歐元、英磅、日本、港幣等五種外幣幣別。金融交易期間，投資者較為理性，初步實現(xiàn)了股指期貨的高標準、穩(wěn)起步。
我國金融衍生品風險是基于BIBS于1994年的《衍生品風險管理指南》而分為市場風險、流動性風險、信用風險、操作風險和法律風險等五大類。
市場風險又稱為價格風險，是指衍生品交易中出現(xiàn)的價格波動而造成的交易損失。由于衍生品價格受利率、貨幣、股權(quán)等波動影響形成風險，發(fā)生利率風險主要為利率期貨、利率期權(quán)、利率掉期、利率遠期等；貨幣市場風險則受匯率市場變動，一般為外匯遠期、外匯掉期、外匯期貨等；股權(quán)市場風險是指股權(quán)類衍生品因價格變動而發(fā)生的風險。流動性風險是指因缺乏交易對手和流動資金不足，無法變現(xiàn)的衍生品風險，合約標準化程度越高、市場規(guī)模越大、流動風險就越小。信用風險是指衍生交易一方由于違約等帶來的風險。信用風險分為交易對手風險和銀行風險兩大類。操作風險是指由于交易中內(nèi)部控制等因素影響而導致的程序失靈或不完善而帶來的風險。法律風險則是指由于交易合約的相關條款或標的資產(chǎn)不符合交易所在國或地區(qū)法律規(guī)定而產(chǎn)生的風險。
三、我國金融衍生品市場展望與應對策略
2009年受次貸危機的影響，我國銀行間交易協(xié)會在對金融衍生品主協(xié)議制度設計及操作的可行性進行充分分析的基礎上，對金融行業(yè)兩大協(xié)議進行了統(tǒng)一，對凈額結(jié)算制度、履約保障制度等做出了基礎性改進，降低了衍生品系統(tǒng)風險。應對金融衍生產(chǎn)品風險的策略如下：
首先，我國銀行的內(nèi)部控制體系還有待加強。衍生品市場的參與主體是銀行，轉(zhuǎn)型階段，銀行面臨多項體制變革，作為衍生品風險控制的第一次關卡，加強銀行本身風險控制至關重要。衍生品是在交易所進行的，且受交易所的組織與管理。一般交易所會設置5%-10%的保證金，以避免風險的發(fā)生。交易所內(nèi)部建立合理而嚴格的清算制度，加強衍生品的流動性與收益曲線監(jiān)控，并對交易者持倉數(shù)量進行控制，以防止市場風險過度集中。
其次，央行要加強對衍生品市場的宏觀調(diào)控，形成有效的管理機制。衍生品常常會涉及跨國交易，加強國際間風險監(jiān)管與合作，減少跨國交易風險也是刻不容緩的。央行要對衍生品市場動向予以及時管理，尤其是跨國交易情況下，結(jié)合《巴塞爾協(xié)議》，增強銀行的風險控制能力。
第三，由于衍生品本身就是一個不斷發(fā)展創(chuàng)新的產(chǎn)品，其本身具有復雜的因素及快速發(fā)展性。加強銀行本身的內(nèi)部監(jiān)控管理的同時，可開放企業(yè)和金融機構(gòu)參與國際衍生市場的限制，允許外國資本在規(guī)定條件下參與中國衍生品交易市場。當然在與國外衍生產(chǎn)品交易時，要充分考慮我國國情需要，因此建議結(jié)合我國自身情況，衍生組合金融性產(chǎn)品而非一味地引進他國產(chǎn)品。
總之，隨著我國金融行業(yè)市場的不斷深入與發(fā)展，我國經(jīng)濟發(fā)展已得到世界矚目，并開始影響與推動世界經(jīng)濟的發(fā)展。尤其是金融衍生品市場在推動經(jīng)濟社會高速發(fā)展的同時，應加強對我國衍生品市場的監(jiān)管與控制，以防范金融衍生品風險。
參考文獻：
[1]成思危.中國金融衍生品問題研究[J].中國流通經(jīng)濟.2007;12
[2]孫喜祿.陳豪.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題及對策[J].海南金融.2009;04
