時間：2023-10-07 15:44:39
序論：在您撰寫家庭如何理財時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
家庭理財就是要把有限的金融資產(chǎn)分成以下九個部分并在相應的規(guī)劃上留足金額，逐步實現(xiàn)家庭夢想。
收入的錢放對地方――做好稅務規(guī)劃。在我國，稅負較重，并且針對高收入群體的稅目較多，如何合理有效地避稅，實現(xiàn)收入最大化，需要規(guī)劃。節(jié)稅重于投資，對于個體工商戶及企業(yè)經(jīng)營者，都應該通過規(guī)劃來節(jié)稅，小至所得稅、營業(yè)稅及考慮到長遠的贈予和遺產(chǎn)稅，每個人的一生都跟稅收離不開關系。做好稅務籌劃以合理地避稅，實現(xiàn)當期收入最大化。
節(jié)余的錢放對地方――做好儲蓄率設置。儲蓄是理財的基礎，要做到有財可理，必須要有一定的儲蓄積累。每個家庭、個人都應養(yǎng)成良好的儲蓄習慣，不儲蓄就談不上理財，收入的20%～40%應作為儲蓄。簡單來說應該有收入四分的概念，將當期收入在個人儲蓄、保費支出、投資性資產(chǎn)、生活消費支出四個方面做好配置。
風險管理的錢放對地方――做好保險規(guī)劃。保險就相當于是家里的備用印鈔機，當家庭主要收入提供者發(fā)生人身風險不能為家庭提供足夠的持續(xù)收入來源時，保險理賠資金能夠為家庭理財目標提供財務保障。保險規(guī)劃的簡便方法就是“雙十法則”，用收入的10%購買到年收入10倍左右的保額?？梢杂蒙鼉r值法或遺屬需要法測算家庭需要的保險金額。依所需要的保額去選擇購買合適的保險品種，保費預算應控制在收入的10%以內(nèi)，才不會負擔過重；保額必須達到家庭年收入的10倍才能享受到比較充分的保障，在遇到困難時讓家庭有足夠的經(jīng)濟調(diào)整期。
增值的錢放對地方――選擇好投資工具并做好投資性資產(chǎn)配置。投資是為了讓資產(chǎn)快速增值以實現(xiàn)未來目標的一個重要手段。長期投資、價值投資、定期定額投資是必須堅定不移執(zhí)行的理念。除了滿足未來目標以外，從理財角度來講，應該是不斷地積累資產(chǎn)，讓錢生錢，追求理財?shù)淖罱K目標――財務自由，做好資產(chǎn)配置，使理財收入達到工作收入或是生活支出以實現(xiàn)財務自由。
子女教育的錢放對地方――做好教育規(guī)劃。在家庭教育、購房、退休三大希望工程中，教育是許多家庭擺在第一位的理財目標。望子成龍、望女成鳳是每個父母的期待，無論是新婚尚未生育子女的家庭，還是已經(jīng)生育的家庭，任何時候規(guī)劃都不嫌晚，尤其是高等教育金和出國留學準備金都應該提前規(guī)劃。如果自小孩出生后開始每月存200元，選擇6%收益率的產(chǎn)品18年以后可以積累77470元，大學期間每年近2萬元的學費便準備充足。
養(yǎng)老的錢放對地方――做好退休規(guī)劃。確保有足夠的退休金以安享晚年，選擇年金類保險理財產(chǎn)品是不錯的選擇。
幸福生活的錢放對地方――做好購房規(guī)劃。買房租房，在資金不充裕時，購房不宜過早，應該及早規(guī)劃，延遲購房時機，讓資產(chǎn)有足夠的時間增長，甚至在資金買得起房的情況下，也應該測算購房后的自有資產(chǎn)與投資性資產(chǎn)的持有比率，購房后自有資產(chǎn)比率過高，投資性資產(chǎn)比率會不足，資產(chǎn)增長趨緩，不能夠發(fā)揮出資產(chǎn)快速增值的效益，可以通過租購試算，規(guī)劃出最合適的購房時機。
緊急備用的錢放對地方――備足應急基金。通過有計劃的理財及資產(chǎn)配置后，每個家庭都應該備有三到六個月固定支出的現(xiàn)金存放于活期存款或貨幣基金中，用于應付緊急醫(yī)療或是其他緊急支出。
支出的錢放對地方――做好消費支出預算。沒有理財計劃的收支平衡式是：收入-支出=儲蓄，有理財計劃的收支平衡式是：收入-儲蓄-保險-投資-教育金-退休金-購房資金-應急基金=支出，把錢放對地方之后剩余有限，所以通過記賬來編制家庭預算是每個家庭必須培養(yǎng)的習慣，正確分辨“需要”和“想要”。購買需要的，抑制想要的。生活當中真正的需要其實不多,而是想要的太多。為了達成理財大業(yè)――財務自由，還是年輕時控制一下自己的“想要”，滿足自己及家人未來的需要吧!
要實現(xiàn)以上九個目標必須順利完成以下九個步驟。
第一個步驟是將理財目標數(shù)據(jù)化，將要達成的理財目標變成一個個具體的財務數(shù)據(jù)。不管是購屋、創(chuàng)業(yè)、子女教育或退休規(guī)劃，都必須以幾年以后要準備多少錢來設定目標，如5年以后購買現(xiàn)值100萬元的住宅，10年以后準備20萬元子女教育金，20年以后準備200萬元的退休金等。所謂心想事成從財務的角度講就是將抽象的夢想藍圖變成一個個具體的財務數(shù)據(jù)。
第二個步驟是摸清家底，衡量自己的財務狀況。養(yǎng)成記賬的習慣是積極理財?shù)闹匾襟E，一方面能讓你找到開源節(jié)流的方向，另一方面可以清楚有多少凈資產(chǎn)與儲蓄可以用于積極投資。目前有多少金融性資產(chǎn)與不動產(chǎn)，有多少長短期負債，以市價衡量的資產(chǎn)扣除負債后的凈值剩余多少，每月收入與支出的現(xiàn)金流量如何，學會定期編制家庭資產(chǎn)負債表與現(xiàn)金流量表是一個很好的方法。
第三個步驟是認清自己的投資性格和風險承受能力來試算較有可能達成的投資報酬率。在各種收益率與風險的投資性資產(chǎn)上做好比例配置。積極理財?shù)呐χ攸c應放在提高收入增加儲蓄額上，要積極理財就不能把錢全部放在銀行存款上面，更不能把所有的閑錢都拿去買股票，進行高風險投資。投資的過程會影響到投資的成果，心理無法忍受凈值劇烈波動的投資人，風險性高的股票或基金不要超過30%，可忍受凈值上下起伏波動的投資人可把三年內(nèi)不用的錢放在基金上。
第四個步驟是綜合前三個步驟調(diào)整試算出應有的儲蓄額目標。如20年后退休想要有200萬元的退休金，目前有10萬元可供投資，月收入6000元，依投資個性可達成的投資報酬率是10%。10萬元本金以10%復利累積20年以后的本利和是67萬元，還有133萬元要靠儲蓄來累積，以年金終值換算每月要儲蓄1931元，儲蓄率須達32%。若此時發(fā)現(xiàn)原目標設想的太高，儲蓄率要達50%以上才能達成時，有必要回過頭來調(diào)整目標，在夢想與現(xiàn)實中取得平衡。
第五個步驟是搜集投資信息了解投資工具特性，選擇投資標的與市場進出時機。存款、債券、股票、黃金、不動產(chǎn)等投資工具風險各異，安全性、收益性、流動性各不相同。只有認識清楚各種投資工具特性才能根據(jù)自己的投資風格規(guī)劃出較有機會達成預定報酬率的投資組合。
第六個步驟是計算支出預算。如前例的支出預算是每月4069元。最好的方式是在發(fā)薪時就將儲蓄目標額以定期定額投資長期很有機會達到預定報酬率的國內(nèi)外基金，這部分是為未來理財準備的，剩下的錢都可以用來滿足目前的消費需求。
第七個步驟是依據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境變化，定期檢視投資組合并做必要的調(diào)整，此舉對整筆投資而言更為重要。積極理財就必須投入一些時間與精力，來提高你的投資報酬率。個股換股波段操作或基金適時轉換都不是很容易的事，最好能把投資當做一個學習的過程，在嘗試中不斷提高自己投資判斷的準確度。
第八個步驟是在積極理財?shù)倪^程中設置一個家庭財務安全網(wǎng)，也就是適當?shù)谋ｋU規(guī)劃。因此將一部份儲蓄用來繳保費投保失業(yè)險及壽險，保障家人財務安全可讓你在積極理財?shù)倪^程中無后顧之憂。
家庭支出為基本生活開銷每年5萬元左右,每年給雙方父母2萬元,汽車支出2萬元,一家三口旅游支出1萬元,一年下來能結余10萬元。家庭存款60萬元,20萬元投資了股票、基金等理財產(chǎn)品。
最近,他正在考慮,既能為孩子儲備好留學等教育金,又不降低生活質(zhì)量。像他這樣的家庭該如何巧理財?
家庭財務狀況診斷
馬先生一家三口,有房有車,收入穩(wěn)固,正處于家庭成長期。從年度收支結余及資產(chǎn)負債表情況反映出家庭無負債,屬于資產(chǎn)富余,財務開支和預算控制能力較強,財務管理理念偏向穩(wěn)健的家庭類型。通過該家庭財務狀況分析出三點:
1、儲蓄比率:年結余/年收入=10/20=50%,說明該家庭儲蓄率較高,消費支出控制合理。2、資產(chǎn)投資率:生息資產(chǎn)/資產(chǎn)=80/218=36.7%,且生息資產(chǎn)中大部分為低風險低收益的銀行存款,說明該家庭注重投資風險防范,偏好穩(wěn)健保守。3、從家庭收支結構來看,馬先生家庭收入主要為工資性收入,現(xiàn)有資產(chǎn)以銀行儲蓄為主,在目前的負利率時代,存款利率無法跑贏通脹率,理財收益和其他收入來源幾乎為零,因此開源能力有待提高。
家庭理財目標分析和執(zhí)行順序
1、留學教育規(guī)劃:目前馬先生女兒十四歲,正享受國家初中義務制教育福利,現(xiàn)階段家庭教育支出不大,但為使孩子能接受高水平教育,馬先生家庭目前設定的理財首要目標是在兩年內(nèi)做好準備,送孩子出國留學。
2、養(yǎng)老計劃:馬先生家庭和睦幸福,會享受生活,希望通過適當投資實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,從現(xiàn)在就計劃在兩人退休前積累足夠養(yǎng)老金和每年外出旅游費用,保持現(xiàn)有生活質(zhì)量。
3、保障規(guī)劃:從馬先生夫妻職業(yè)狀況來看,應該擁有基本社會保障福利,但作為家庭經(jīng)濟支柱還需適當考慮在個人或家庭遭遇意外情況時的財務風險轉移。因此馬先生希望規(guī)劃以合理保額的人身壽險和重大疾病險為主,意外險為輔的家庭保障計劃,以保證無論出現(xiàn)何種意外狀況。讓孩子教育,老人贍養(yǎng)不受影響,為家人筑就安穩(wěn)生活。
具體理財策略建議
預留充足的資產(chǎn)應急備用金:對家庭財務安排必須要增加緊急備用金的配置,該筆資金偏重流動性強,變現(xiàn)方便,一般為家庭月度支出的6倍,以防家庭資金的萬急之需。因此建議馬先生將現(xiàn)有銀行存款中預留出5萬定期存款或購買工行靈通快線超短期理財產(chǎn)品作為家庭緊急備用金。
女兒留學教育金規(guī)劃:
(1)首先考慮留學前的簽證準備:向留學目的地國家申請簽證時都要求提供家庭經(jīng)濟實力或信用狀況的相關證明,澳洲簽證要求存款證明準備時間6個月～1年,資金金額要求為50萬,建議馬先生家庭將現(xiàn)有銀行存款中預留出50萬作為女兒出國留學資金準備。該筆資金要偏重于兩點考慮,第一、安全性:不求收益高,但求本金保,第二、時限性:保守點的話現(xiàn)在就開始存銀行一年期自動轉存的定期存款,或者購買工行“穩(wěn)得利”短期理財產(chǎn)品,獲取比定期利率高的理財收益,在女兒出國前一年轉定期存款,做好開立存款證明的準備。
(2)出國期間的學費和生活費等外匯準備:很多家長是在孩子簽證獲取或入學前才開始準備兌換外匯,這樣將會面臨匯率波動風險,增加購匯成本。建議馬先生確定澳洲留學目標后,現(xiàn)在就可以開通工行的網(wǎng)上銀行,關注澳元匯率的變動趨勢,將家庭資產(chǎn)中的5萬元作為購匯資金,在女兒出國前的兩年時間內(nèi)選擇時機,分批逐步兌換澳元幣種后存入定期,以備出國費用準備。
退休金積累計劃:
馬先生家庭的年度收支結余有10萬即每月有8000元,女兒高中出國留澳的話,將在3～5年內(nèi)主要以該結余供孩子的留學的費用,建議3～5年后開始以定投方式積累養(yǎng)老金。在定投計劃設定后隨時根據(jù)市場趨勢進行贖回或調(diào)整,到退休前利用10年時間可積累養(yǎng)老資金通過長期堅持定投投資可以使馬先生夫婦退休后的養(yǎng)老金給與補充。
家庭保障規(guī)劃:
馬先生夫婦供女兒留學的費用主要是工資性收入,作為工薪階層可選擇保費投入較少,保額較高的定期聯(lián)合壽險,增加重大疾病險作為基本醫(yī)保補充,將年度保費支出控制在1萬元以內(nèi),保險額度達到100萬的保險保障配置比較合理。
總結和相關提示
基于上述理財案例中的馬先生家庭財務信息和資產(chǎn)情況,其理財目標基本可以按先后、輕重順序?qū)崿F(xiàn),但有兩點提示:
方法/步驟1首先，可以在淘寶上刷單，賺點零花錢，如果身邊有手工活的話，也是可以賺點生活費的。
2然后，要少到外面去吃快餐，比如說在外面吃快餐一個人一頓花了七塊錢，而在家里，一個人只需要花兩三塊錢就夠了。
3最后，要懂得存錢，可以到銀行去辦理財產(chǎn)品，一個月還能得到利息。
方法/步驟21首先，要把家管理好，因為只要家管理好了，當丈夫下班回到家，看到自己妻子的成果，就會更加努力賺錢養(yǎng)家。
2然后，要把家務事搞好，因為只要將家里搞整潔、搞干凈了，就省了請阿姨的錢。
在家庭理財中，你應該從以下幾方面建立“應急預案”機制。
不做“月光家庭”
切記：不要將所有家庭財產(chǎn)用于消費或投資
“月光家庭”有兩種表現(xiàn)形式，一是幾乎將所有家庭收入用于消費，一年難得存下幾個銅板。其后果是：一旦發(fā)生緊急情況，將難以度過危機，只能坐等救濟；另一種是將所有儲蓄投入到風險較高的領域，如股票、房地產(chǎn)等，帳面上的資產(chǎn)雖然不菲，但在沒兌現(xiàn)的情況下，現(xiàn)金儲備其實幾乎為零。其后果是：如若發(fā)生自然災害、意外事件、金融風暴，這些帳面上的資產(chǎn)頃刻之間就可能化為烏有或損失慘重。
設立家庭應急基金
切記：非到萬不得已，不得動用
月有陰晴圓缺，人有悲歡離合。一個家庭不可能永遠不出現(xiàn)大的風波，在遇到突發(fā)事件時，有一筆能及時動用的錢顯然能幫助這個處于危難之際的家庭站穩(wěn)腳跟。因此，設立家庭應急基金應成為家庭理財?shù)淖罨卷椖?，同時應解決好以下兩個問題：
第一，這筆家庭應急基金以多少為宜？
家庭應急基金具體以多少為宜可根據(jù)各自家庭的情況決定，一般來說要準備3~6個月日常支出的金額作為家庭應急基金，如果家有好動的小孩，體弱的老人，愛運動、常出差、工作性質(zhì)有風險的人，還應多準備一些。
第二，如何管理這筆家庭應急基金？
這筆錢放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么辦？
方法一：將這筆錢存入專門的帳戶，同時辦一卡一折，將卡或折交由父母保管，密碼由父母掌握，自己則持有折或卡，一旦發(fā)生意外，從父母處得到密碼即可支取。
方法二：將該應急基金帳戶托管給銀行，并與銀行約定自己要支取這筆錢時銀行有權要求自己出具發(fā)生家庭意外事件的證明，否則不能支取。
方法三：可將存有該基金的卡、折存放到銀行保險柜，不到萬不得已，不得取出。
購買家庭財產(chǎn)保險
切記，地震災害多不保，除非購買地震附加險
當災難和意外發(fā)生時，保險，就是個人抵御風險的一把雨傘、一塊盾牌，因此應重視家庭保險，以“防”為主。
目前，家財險費率一般為2%左右，一年花1000元就可以保50萬元家產(chǎn)一年的平安，以下險種可供你參考。
安居綜合險（太保）：該險種除對家庭財產(chǎn)中房屋、裝潢、家具、家用電器等一般財產(chǎn)進行承保外，還擴展承?，F(xiàn)金、金銀珠寶等。當被保人所居住所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物發(fā)生倒塌、脫落、墜落、爆裂等事故而導致第三者人身傷亡、財產(chǎn)損失時，保險公司也會負責賠償。
居安理財型家庭綜合險（華泰）：該險種集保險與投資于一身，一次性繳納保險保障金，在保險合同期滿后，無論保險責任期間是否發(fā)生保險賠償，你都可以全額收回保險保障金，并獲得附屬權益中減去風險保費后的投資收益。
金牛投資保障家財險（中保）：這是一種集投資、保險保障為一體的新型險種，投保人獲得家庭財產(chǎn)的保險保障外，其所繳的保費將同時獲得固定收益的投資回報。
此外，單就住房保險而言，如果你是貸款買房，可投保城鎮(zhèn)居民貸款保險。該險種的保險責任是因火災、爆炸、暴風、暴雨、洪水、龍卷風及空中墜落物造成投保房屋損壞，保期自貸款次日零時起到貸款還清之日止。按保險費率和保險金額，年保險費率為1%；如果你是全款購房，還可以選城鎮(zhèn)住房定額保險，該險種的保險責任，一是火災、爆炸；二是暴風、暴雨、雷電、洪水、海嘯、龍卷風造成的保險房屋倒塌、墻壁同一處的里外裂縫。
需要提醒的是，因地震屬于巨災型風險，一般的財產(chǎn)保險條款中均把該風險列為除外責任，你只有在投保了普通財產(chǎn)險的同時額外投保地震附加險，對于地震造成的財產(chǎn)損失才能由保險公司進行賠付。
妥善保護家庭貴重物品
切記：莫因小花費而釀大損失
古董、字畫、珠寶首飾等一般不在保險公司承保范圍內(nèi)，最好的辦法是到銀行租一個保險柜，將這些貴重物品和家庭的所有財產(chǎn)憑證存放進去。這一作法會產(chǎn)生一筆額外的開銷，但對能擁有古董、字畫等貴重物品的家庭來說，這應該只屬于“灑灑水”的問題。
建立家庭財產(chǎn)檔案
切記：有備方能無患
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，家庭理財已多元化，銀行帳戶、卡折密碼、股權憑證、房產(chǎn)憑證、買賣合同、借條、欠條、收條……幾乎應有盡有，而一旦突然事件導致這些憑證、票據(jù)的消失和密碼丟失，都將對家庭財產(chǎn)帶來不必要的麻煩，因此，你需要從以下兩方面做好防范：
關鍵詞：青年家庭 理財
每一個個體都是存在生命周期的，而一個家庭也同樣擁有一個生命周期。一般情況下自男女雙方開始工作直至家庭新成員的出生這一階段被稱為青年家庭，而家庭新成員的出生直到子女走上工作崗位這一階段被稱為中年家庭，自身退休之后的階段被稱為老年家庭。本文僅以青年家庭為例，探討一下如何投資理財，建立一個良好的資金循環(huán)鏈系統(tǒng)，聚沙成塔，滿足青年家庭美好生活的需要。
一、“青年家庭”的特點
一般來講青年家庭具有以下特點：
（一）絕大多數(shù)的青年家庭成員都是獨生子女
受我國計劃生育政策的影響，現(xiàn)在的青年家庭成員大多是85后，90后，從小被長輩寵著、呵護著長大，任性的時候多點，吃苦耐勞的品質(zhì)少了點。
（二）絕大多數(shù)的青年家庭成員都接受過高等教育
尤其是城鎮(zhèn)里的年輕家庭，受教育程度并不低。他們從小到大享受了完整的家庭環(huán)境并接受了良好的家庭教育，而具有較高學歷的比例和從前相比數(shù)量更大。
（三）青年家庭是推動社會前進的主要動力
青年家庭的家庭成員步入工作崗位已有幾年，大多從職場新人逐步成長為單位的骨干。尤其是在高科技企業(yè)、技術密集型企業(yè)之中這種情況尤為明顯，他們在工作崗位上默默地奉獻著，為社會進步做出了很大貢獻。
（四）絕大多數(shù)青年家庭都處在厚積薄發(fā)的階段
青年家庭在工作經(jīng)驗、財務收入、社會地位這幾個方面都在逐漸積累，尤其是一些畢業(yè)之后選擇在大城市就業(yè)并且定居的一些青年家庭，高消費、快節(jié)奏、房貸、車貸、人情世故、職場競爭等原因，讓他們好似逆水行舟，不進則退，為他們的生活帶來許許多多無形的壓力，而這也就對他們的家庭生活保障、投資理財能力提出了更高的要求。
二、青年家庭的理財現(xiàn)狀
對于大多數(shù)青年家庭來說，由于是剛建立的新家庭，且夫婦二人都比較年輕，投資理財意識淡薄，從一人吃飽全家不管轉變?yōu)橐餐鎸碜陨畹母鞣N壓力，尤其是沒有父母經(jīng)濟支援的生活壓力，就顯得力不從心，心力交瘁。概括來講一般具有以下現(xiàn)狀：
⑴青年家庭年輕有朝氣，追求時尚，樂于消費，有的甚至脫離現(xiàn)實，超前消費，月光少爺、月光公主、月光家族大有人在。
⑵最為具體的外在表現(xiàn) “奴”性十足。一般情況下，年輕人結婚買房，雙方父母付了首付，但接下來每個月的月供就成了青年家庭不可逾越的溝壑。依照國際慣例，月收入的1/3是每月房貸還款的警戒線。相關數(shù)據(jù)顯示，眼下有大約三成的購房者每月有超過一半的收入用來還房貸，已經(jīng)遠遠超出了警戒線。如果為了工作和生活方便購置了汽車作為代步工具，就會變成 “車奴”。如果辦了各種信用卡，到了還款日，就會變成“卡奴”。
⑶理財意識缺乏。據(jù)調(diào)查，在年輕人中有近41%的人沒有理財目標和計劃，而剩下的人中也有33%的人有理財計劃但沒有去實施。大多家庭無財務收支帳本或是流水明細帳，家庭財務狀況也只有妻子或丈夫單方面知道，夫妻間大多沒有投資理財方面的交談和規(guī)劃。
⑷大多無理財規(guī)劃，得過且過。青年家庭成員由于年輕、身體好、還沒有生育孩子，就感覺考慮孩子問題、養(yǎng)老問題還為時過早，因此大多沒有投資理財計劃，存在只要不舉債，只要不月光，就生活美好的僥幸想法。但當困難出現(xiàn)，風險來臨時，如果毫無準備，就會陷入家庭經(jīng)濟危機，影響生活和夫妻之間的感情。古人云：貧賤夫妻百事哀，也不是沒有它的道理的。
⑸工資的上漲趕不上物價的上漲，加劇了青年家庭的經(jīng)濟壓力。對年輕人來講，職場新人職業(yè)經(jīng)驗少、技能相對欠缺，收入整體偏低，工資短期內(nèi)漲幅不大?？陀^上說，通貨膨脹切實存在，國家統(tǒng)計局2014年8月10日公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1-7月平均，全國居民消費價格總水平比去年同期上漲了2.3%，物價上漲，讓很多工薪族已經(jīng)遇到了支不敷出的窘境。
三、青年家庭如何理財
理財是一種態(tài)度，詮釋著積極、理性的人生。盡早理財，就能為家庭日后的資金需求系上保險，也更進一步向財富邁進。作為正在積累的青年家庭，怎樣使用合理的理財手段來增加自身的收入，通過理財，變成“富爸”“富媽”，提高幸福指數(shù)，享受到以錢生錢的從容人生，筆者談一下自己的看法：
⑴培養(yǎng)自身的投資意識?！芭c其買會凋謝的鮮花，倒不如買只債券基金”，一些理財專家提倡青年們在一些節(jié)日的時候?qū)⒍Y物換為基金或者是理財產(chǎn)品，而不是去買一些昂貴的禮物或者鮮花，這樣可以確保資產(chǎn)在保值的基礎上有所升值而不是貶值。
⑵建立家庭財務賬。買一個現(xiàn)金日記帳簿，通過分類統(tǒng)計，掌握整個家庭的開支情況，發(fā)現(xiàn)每個月的資金都花在了哪些地方上，從而從中找出存在的資金問題并加以糾正，發(fā)掘出可以進一步節(jié)約資金的“浪費點”，逐漸的減少一些不必要的支出或者是盡可能的將意外支出降到最低，從而加大資金積累的數(shù)量，這樣可以為投資做進一步的準備。
⑶養(yǎng)成良好的存儲習慣，杜絕使用信用卡，省錢消費，當個摳摳族。如積極參與 “團購”、“網(wǎng)購”，充分享受打折優(yōu)惠。
⑷合理儲蓄，讓閑置資金創(chuàng)造最大的經(jīng)濟價值。建議預留3-6個月的家庭應急備用金，將每月家庭結余，放入銀行進行活期儲蓄，如果同期利率低，就將這部分資金購買穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，不要追求高回報的風險性基金。如工商銀行的招銀進寶之類的銀行寶寶類產(chǎn)品，這樣最大限度的保障了資金的流動性、安全性，還可以獲取比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金作為家庭的備用金，以支付突如其來的經(jīng)濟需要。
⑸為家庭配置商業(yè)保險，增強抵御風險的能力。月有陰晴圓缺缺，人有旦夕禍福，購買保險，為自己，為家庭增加了一份保障。筆者建議一般情況下，應按照先意外、后健康、養(yǎng)老、理財?shù)呐判蛸徺I保險。在投保的時候，如果可以盡可能選擇最長的繳費年限，能達到用最少的錢獲取最高的保障。保險金的適度性，一般按家庭每年交的保險費用占家庭收入的20%以內(nèi)，不至于影響家庭的正常生活。
⑹在當前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理財產(chǎn)品，不僅投資收益下滑，而且也損失了時間成本。若青年家庭有較多的存款，可以購買一些收益更高一些的理財產(chǎn)品。如宜盛寶，10萬元起投資的年化收益率在10%以上。一些小額信托產(chǎn)品，年化收益率能達到12%以上，但相比前者風險稍大。股市方面切忌跟風投入，實現(xiàn)風險可控性，或借助股票型基金從股市獲利。筆者建議青年家庭投資以穩(wěn)健型為主，切不可把雞蛋全放在一個籃子里，分散投資、避免風險是家庭在理財過程中堅定不移的信念，建議將家庭總資產(chǎn)的10%作為流動資金，60%用于購買固定收益產(chǎn)品，30%用于風險投資。
四、結束語
理財不是簡單地找到一個發(fā)財?shù)拈T路或者做出一項投資決策?？偠灾挥谐浞址治黾彝ナ杖肭闆r才可以選擇更適合的理財投資方式，在理財過程之中量力而行是最重要的，絕不能夠借錢去投資或者理財，切忌急功近利、盲目跟風，追求短期收益而忽視長期風險。青年家庭要將學習精神貫徹到底，增加經(jīng)濟方面書籍的閱讀量，充分分析各種理財方法的實質(zhì)以及特點，從而選取最為適合的投資方式。
參考文獻：
【關鍵詞】家庭理財，投資，風險，規(guī)劃
一、什么是家庭理財
從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。
從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購物、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。
二、為什么要進行家庭理財
改革開放20 多年以來， 我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟體制改革、社會保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉變?yōu)橛删用褡约撼袚炕虿糠诛L險和費用。另外， 我國金融市場的發(fā)展， 特別是證券、保險、銀行私人信貸等業(yè)務的發(fā)展， 為居民提供了越來越多的理財渠道， 在這種狀況下， “投資理財”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時， 生活中存在的種種風險， 也需要家庭通過合理的規(guī)劃和理財投資， 更好地預防、規(guī)避、分散、控制、轉移、補償這些風險， 盡可能地避免、減少風險造成的損失。實力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風險的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風險可能也會讓一個和美的家庭破裂。因此， 每一個家庭都應力求通過科學的理財， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂幸福的人生。
三、家庭理財?shù)姆椒ㄅc工具
（1）學會記賬。理財是一門學問，對于理財方法來說，“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學習規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達到自己的理財夢想。
（2）了解投資理財工具
1、銀行存款。銀行存款是風險最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風險是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。
2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財政部發(fā)行，因此它的信譽極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。
3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權證書，并據(jù)此享有股東的各項權利的憑證。
4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機構為籌集資金向投資者發(fā)行的債務憑證。在我國，由于國家銀行實際上是由國家做擔保，因此金融債券的信譽和流動性僅次于國債， 具有風險小， 收益較高的優(yōu)點。
5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時期內(nèi)還本負息的債務憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個人收入調(diào)節(jié)稅。
6、期貨。期貨交易是相對于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標準合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來某一特定的時間和地點交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進行。
7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機構進行投資和經(jīng)營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。
（3）合理購買保險
保險的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險責任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟發(fā)生困難， 使得損害進一步擴大， 如生了病， 不至于沒有錢醫(yī)治而延誤治療時機?，F(xiàn)在市場上的保險種類豐富，險種齊全，但是，如何挑選保險，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險也是一門學問。這與家庭當前所面臨的主要風險評估時分不開的。家庭投資者要及時查明實際本家庭容易遇到的風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結構；如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結構。如果是因為內(nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結構原因則因根據(jù)相應情況購買相關的保險，如司機就該根據(jù)需要購買相應的車輛保險的附加險。
（4）量力而行
關鍵詞:家庭理財;獨生子女;理財規(guī)劃
中圖分類號:F830.48
文獻標志碼:A
文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02
中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。
近年來,教育費用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經(jīng)在城市居民總消費中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產(chǎn)生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。
一、制定全盤性規(guī)劃
理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規(guī)劃是關鍵。家庭理財規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財務情況后,根據(jù)家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。
1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現(xiàn)需要物質(zhì)基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。
2.進行當前家庭財產(chǎn)分析。財產(chǎn)分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個清單,按資產(chǎn)和負債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計算。
3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。
4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。
5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節(jié)約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現(xiàn)財富目標的重要保證。
二、記好賬,做好預算
理財是門學問。對于理財規(guī)劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。
先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業(yè)務性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。
除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。
接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥碜龆ㄆ诙~的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。
當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產(chǎn)生過多的花費。
如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內(nèi)的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內(nèi),不能再有其他相同的花費。
假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。
相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。
做理財規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發(fā)現(xiàn)自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。
三、學會投資,合理規(guī)劃
每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實現(xiàn)每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。
財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:
下面是個案理財規(guī)劃:
譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。
首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數(shù)的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。
這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財產(chǎn)品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現(xiàn)。
參考文獻:
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