時間：2023-10-10 15:58:01
序論：在您撰寫銀行發(fā)展戰(zhàn)略時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】銀行；銀行發(fā)展戰(zhàn)略
一、重新思考發(fā)展戰(zhàn)略的必要性
很多商業(yè)銀行正處在一個承前啟后的重要發(fā)展階段，三大因素決定了銀行必須重新思考新的戰(zhàn)略發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和發(fā)展舉措。
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變要求銀行重新思考發(fā)展戰(zhàn)略：
當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)外部環(huán)境正在發(fā)生重大變化。從國際來看，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步伐沉重，歐洲債務(wù)危機(jī)深不見底，美、日債務(wù)風(fēng)險明顯加大，新興市場遏制通脹和推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)巨大。從國內(nèi)來看，經(jīng)過三十多年的高速增長，中國經(jīng)濟(jì)的深層次矛盾在集中爆發(fā)，中長期經(jīng)濟(jì)增長動力在衰減。經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)從2007年二季度的15%下降到2012年三季度的7.4%，回落長達(dá)21個季度，中國經(jīng)濟(jì)正在從高速上揚(yáng)的歷史階段轉(zhuǎn)向8%左右的低速增長時期，經(jīng)濟(jì)增長方式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將發(fā)生歷史性變化。
第一，投資拉動經(jīng)濟(jì)增長的邊際效能在下滑。過去投資拉動對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度在50%以上，但隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，以及財政收入和外匯占款增速下降，未來投資拉動的增長空間有限。房地產(chǎn)、冶金、基建等行業(yè)爆發(fā)性增長的時代已經(jīng)過去。
第二，出口拉動經(jīng)濟(jì)增長的邊際效能已接近零。凈出口對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度已經(jīng)從過去的6-7%下降到今年三季度的-5.5%。結(jié)匯制度帶來的巨大外匯儲備增加了人民幣升值壓力，20多萬億的外儲占款增加了遏制通脹的難度。由于生育持續(xù)保持較低水平和老齡化速度加快，15～64歲勞動年齡人口的比重十年來首次出現(xiàn)下降，預(yù)示著勞動力紅利即將進(jìn)入拐點(diǎn)。特別是近年來，全國絕大部分省市最低工資標(biāo)準(zhǔn)年均增幅達(dá)20%以上，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營成本上升，出口高速增長的時代已經(jīng)過去。
第三，消費(fèi)將在經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮重要作用。隨著投資與凈出口驅(qū)動力的邊際弱化，經(jīng)濟(jì)增長動力要由投資向消費(fèi)拉動轉(zhuǎn)型。消費(fèi)拉動過去對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度在30%以上，今年三季度已上升到55%。過去的30年，我國城鎮(zhèn)人口增長近3倍，名義經(jīng)濟(jì)增長達(dá)到100倍，城鎮(zhèn)人口每增長1%，名義經(jīng)濟(jì)增長近40%。目前我國城鎮(zhèn)化率已經(jīng)超過50%，未來5到10年，城鎮(zhèn)化率每年將增長1個百分點(diǎn)左右，由此帶動的消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度將進(jìn)一步提升。
第四，國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度將明顯加大。未來5到10年，圍繞中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、市場化、國際化建設(shè)，國家將加大經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整力度。戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)快速增長。國家將優(yōu)先推進(jìn)西部大開發(fā)，全面振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地，大力促進(jìn)中西部地區(qū)崛起，積極支持東部地區(qū)率先發(fā)展。在進(jìn)一步提高大型企業(yè)核心競爭力的同時，國家將大力支持中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大對銀行既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，我行必須適應(yīng)這種發(fā)展趨勢，加大差異化資源配置力度，培育市場競爭制高點(diǎn)。
第五，金融監(jiān)管和金融市場改革將不斷深化。2013年1月1日我國將實(shí)施新的《商業(yè)銀行資本管理辦法》，與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相比，我國銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)更高、資本定義更嚴(yán)、監(jiān)管指標(biāo)更廣、監(jiān)管口徑更緊。銀行盈利能力將面臨更大挑戰(zhàn)，并進(jìn)而對銀行風(fēng)險管控產(chǎn)生重大影響?！督鹑跇I(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》提出“按照條件成熟程度，通過放開替代性金融產(chǎn)品價格等途徑，有序推進(jìn)利率市場化”。
面對新的形勢，過去許多成功的經(jīng)驗(yàn)難以應(yīng)對新的問題。如果不對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新審視和調(diào)整，銀行就難以把握合理的發(fā)展速度和正確的發(fā)展方向。關(guān)鍵時候的微小偏差，會帶來發(fā)展中的長期困擾。銀行必須提前思考，早做行動，在戰(zhàn)略上研究政策取舍，增強(qiáng)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)周期波動的能力。
二、發(fā)展遠(yuǎn)景和目標(biāo)
基于對經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢、市場競爭和銀行所處發(fā)展階段的科學(xué)認(rèn)識，銀行要重新強(qiáng)調(diào)一級法人的管理理念，制定統(tǒng)一的發(fā)展愿景、發(fā)展目標(biāo)、企業(yè)文化和風(fēng)險偏好。
堅(jiān)持“建設(shè)有獨(dú)特市場價值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景：
發(fā)展使命：澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)，鑄造員工幸福，提升股東價值，服務(wù)社會發(fā)展。
發(fā)展愿景：建設(shè)有獨(dú)特市場價值的一流商業(yè)銀行。這意味著必須“一心一意辦好商業(yè)銀行，競位爭先追趕大型商業(yè)銀行，理性發(fā)展、精益管理打造百年老店”。
“一心一意辦好商業(yè)銀行”就是要集中精力和資源做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，構(gòu)筑保守穩(wěn)健風(fēng)格。要將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)作為立行之本，根據(jù)戰(zhàn)略發(fā)展需要，穩(wěn)步推進(jìn)風(fēng)險可控、收益穩(wěn)定的非銀行金融業(yè)務(wù)，但不盲目追求綜合化經(jīng)營。要堅(jiān)持走特色化和創(chuàng)新型發(fā)展道路，通過差異化市場定位，以及“人無我有、人有我特”的特色產(chǎn)品和服務(wù)，搶占若干制高點(diǎn)，成為具有一流的產(chǎn)品和服務(wù)、一流的業(yè)績指標(biāo)、一流的管理能力、一流的品牌聲譽(yù)的最受尊重商業(yè)銀行。
金融對于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運(yùn)行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。而且，擔(dān)負(fù)著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而使其穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略
一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀
近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運(yùn)行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機(jī)制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動了農(nóng)村社會主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。然而，在這個經(jīng)濟(jì)市場大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進(jìn)一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題
雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴(yán)格管理，就要有風(fēng)險管理制度。當(dāng)下需要做的就是填補(bǔ)這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實(shí)到根本。由于職責(zé)分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導(dǎo)向不明顯是很嚴(yán)重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，一方面堅(jiān)持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟(jì)效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造自身經(jīng)濟(jì)效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。
三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進(jìn)，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場變化中隨機(jī)應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進(jìn)其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵約束機(jī)制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責(zé)任與權(quán)利，對于內(nèi)部控制，尤其是加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財務(wù)管理、借款制度等，從而進(jìn)一步提高銀行風(fēng)險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個管理階層把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。最后，需要加大宣傳力度，強(qiáng)化人們的風(fēng)險意識，從而使防范風(fēng)險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風(fēng)險，減小損失?？朔@些問題進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計，明確市場定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險管理能力，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)、社會效益。
參考文獻(xiàn)：
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一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略
我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強(qiáng)與外資銀行抗衡的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，更要實(shí)現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。
1、不斷提升核心競爭力是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提。核心競爭力在當(dāng)今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展，就必須打造出自己獨(dú)有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當(dāng)前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面，創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。
2、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路。經(jīng)濟(jì)全球化的大潮推動我國金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國金融市場上的競爭更趨激烈。在這種背景下，發(fā)展海外業(yè)務(wù)，提高本外幣一體化服務(wù)水平，增強(qiáng)國際競爭力，就成為我國商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的必然選擇。應(yīng)該看到，加入TWO后我國對外開放程度的不斷加深和開放的領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，不只是帶來激烈的競爭，更為我國商業(yè)銀行走出國門、走向世界提供了有利條件。
金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身于世界銀行業(yè)之林，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。今后我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗(yàn)，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服
務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
創(chuàng)新是銀行業(yè)健康發(fā)展永恒的主題，它在我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要的地位，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。一家金融機(jī)構(gòu)如果要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力；同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大。所以，通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新，尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。
第一，金融理念創(chuàng)新。理念創(chuàng)新意味著對傳統(tǒng)認(rèn)識的突破，新觀念的產(chǎn)生為制度變遷提供了可能。人們對新觀念的普遍認(rèn)同，為新制度的確立和正常運(yùn)作提供了保證。只有觀念領(lǐng)先，我國商業(yè)銀行才能在變化的環(huán)境中占據(jù)有利的市場地位。所以，我國商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新理念，抓住機(jī)遇，以創(chuàng)新不斷提高市場競爭力。
第二，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的舞臺上，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進(jìn)入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢，積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。此外，隨著資本市場和金融技術(shù)的飛速發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)也在發(fā)生急劇變化，傳統(tǒng)銀行正受到來自資本市場和新型金融業(yè)務(wù)――基金的挑戰(zhàn)，尤其是開放式基金業(yè)務(wù)，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)威脅極大。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)把握政策時機(jī)，將基金作為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的又一突破口。
第三，服務(wù)創(chuàng)新。在計劃經(jīng)濟(jì)時代，我國商業(yè)銀行的服務(wù)是衙門式的。改革開放后，銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但是，同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后的服務(wù)創(chuàng)新，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過觀念的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)金融服務(wù)水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識，根據(jù)金融市場的變化和自己的實(shí)際情況，以客戶為中心的服務(wù)，把過去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場。
三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略
現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵機(jī)制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展。現(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)，在新世紀(jì)金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。
1、加入世貿(mào)組織后金融專業(yè)人才的競爭日益加劇。中國金融業(yè)的人才競爭早已經(jīng)開始，而中國銀行業(yè)的快速發(fā)展使得中國金融人才本已“捉襟見肘”的供求矛盾日益突出。外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入意味著對中資銀行人才的競爭將加劇。許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，他們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學(xué)的考評體系、平等競爭的用人原則，以及健全的培訓(xùn)體系、機(jī)制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤分成，以及種類繁多的自助餐式的福利待遇，等等。而我國商業(yè)銀行在重視人才方面卻是差強(qiáng)人意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面內(nèi)部激勵機(jī)制跟不上，難以調(diào)動員工的積極性。目前在市場化人才競爭中，國內(nèi)商業(yè)銀行對高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。
2、我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機(jī)制。在加入WTO的新形勢下，我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機(jī)制。十年樹木，百年樹人。要想在中外金融競爭中占據(jù)優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時代，復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO的過渡期內(nèi)，我國商業(yè)銀行必須抓緊時間培訓(xùn)出一批掌握金融英語、國際貿(mào)易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實(shí)自己的金融隊(duì)伍，以適應(yīng)金融業(yè)競爭的需要。第三，根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)引入新的激勵機(jī)制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵機(jī)制，完善經(jīng)理與員工的激勵機(jī)制。
四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略
“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實(shí)現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。今天的金融信息化建設(shè)是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行，以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品。可以說，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。
1、金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求?，F(xiàn)代銀行經(jīng)營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運(yùn)行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上。我國商業(yè)銀行要遵循市場這一發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強(qiáng)安全管理；同時，不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場競爭力，推出特色服務(wù)，有針對性地為政府部門和國內(nèi)外重要的公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)。此外，信息技術(shù)的應(yīng)用，在防范經(jīng)營風(fēng)險、提高決策質(zhì)量方面也起到至關(guān)重要的作用。依靠先進(jìn)的信息系統(tǒng)，總行可以站在更宏觀的角度做出決策，也正是在科技的有效保障下，管理思想才可以變成能夠通過系統(tǒng)軟件對行為進(jìn)行控制、約束的行之有效的具體方法。
2、電子銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面。隨著因特網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已將世界連接在一起，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢。電子計算機(jī)通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場營銷的重要渠道，還是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進(jìn)。
當(dāng)今發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行已基本上實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營管理等各方面的電子化，加強(qiáng)了銀行對整個經(jīng)濟(jì)社會的滲透力。在美國2004年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10％左右。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1％，發(fā)展前景令人向往。金融科技的應(yīng)用，真正將銀行推向了一個電子化、網(wǎng)絡(luò)化的時代，銀行能否取得競爭優(yōu)勢，在很大程度上取決于信息化應(yīng)用的水平，這對銀行自身服務(wù)水平提出了更嚴(yán)格的要求。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛設(shè)立或擴(kuò)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場。
五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營戰(zhàn)略
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；發(fā)展
中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
城市商業(yè)銀行的發(fā)展對于深化我國金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競爭中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。
一、城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析
與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點(diǎn)構(gòu)成獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。
1、地域優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，一方面對本地市場較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風(fēng)險，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務(wù)本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細(xì)分市場提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢。
2、快速反應(yīng)優(yōu)勢。無論是國有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對市場變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點(diǎn)，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來說具有很強(qiáng)的吸引力。
3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑?，城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。
二、城市商業(yè)銀行競爭劣勢分析
城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業(yè)競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發(fā)明顯。
1、規(guī)模劣勢。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補(bǔ)充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業(yè)銀行有國家作為強(qiáng)有力的后盾，可以利用財政資金和發(fā)行債券等渠道補(bǔ)充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補(bǔ)充；而城市商業(yè)銀行只能通過私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴(kuò)張――補(bǔ)充資本金――資產(chǎn)擴(kuò)張的被動循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競爭對手。
2、政策劣勢。對于國有商業(yè)銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補(bǔ)充渠道上，國有商業(yè)銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時，一些地方政府急于引進(jìn)外資，外資銀行營業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優(yōu)惠，稅收負(fù)擔(dān)明顯低于國內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。
3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢。城市商業(yè)銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨(dú)大，經(jīng)營管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機(jī)制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易實(shí)際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國有股份占絕對多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機(jī)制，難以形成有效的風(fēng)險組合和制約機(jī)制，難以達(dá)到股份有限公司應(yīng)有的組織和運(yùn)行效率，具有較高的金融風(fēng)險隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢自然不用說，而國有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。
4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團(tuán)公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵機(jī)制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)的計劃性、針對性、系統(tǒng)性不強(qiáng)，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴(yán)重匱乏。
三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略
（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路
探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展目標(biāo)。目前，外資銀行加快布局，國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展面臨著巨大考驗(yàn)。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競爭劣勢，而通過區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽(yù)，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，開展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營運(yùn)成本。當(dāng)然，面對新環(huán)境、新市場，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場的切入點(diǎn)，牢牢抓住這一機(jī)遇。
探索二：引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運(yùn)營的過程中，它將引入新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽(yù)度，依靠國外銀行的成熟運(yùn)營模式、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。
探索三：上市。北京、寧波、南京這些運(yùn)營狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強(qiáng)銀行的資本，為其進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強(qiáng)監(jiān)督，降低風(fēng)險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。
（二）整合業(yè)務(wù)鏈
1、核心業(yè)務(wù)。市場定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點(diǎn)，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實(shí)力弱、經(jīng)營規(guī)模小、財務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點(diǎn)制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標(biāo)準(zhǔn)來增強(qiáng)貸款的可操作性；實(shí)行首席客戶經(jīng)理制，隨時了解中小企業(yè)的動向加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財務(wù)顧問、投資理財、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營水平，增強(qiáng)客戶的忠誠度和滿意度；對優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù)，對授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時出現(xiàn)的新情況不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。
2、增長業(yè)務(wù)。市場定位、消費(fèi)者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù)，提供當(dāng)?shù)叵M(fèi)者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。
3、種子業(yè)務(wù)。市場定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。
（三）構(gòu)建核心競爭力
第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場定位為市民的銀行，細(xì)分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭取合理的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點(diǎn)、利用自身優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)，開設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個人業(yè)務(wù)的專門性分行，以支持民營經(jīng)濟(jì)和個體私人經(jīng)濟(jì)為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。
第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理行為，降低經(jīng)營成本，防范風(fēng)險。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵機(jī)制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)“三會”的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進(jìn)行組織再造，加強(qiáng)信息披露，主動尋求公眾監(jiān)督。
第三，提高風(fēng)險管理能力。風(fēng)險管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來，市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理行為，能夠有效防范風(fēng)險。
第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競爭力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競爭力。能對企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽(yù)度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵員工奮進(jìn)，促進(jìn)發(fā)展。
第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經(jīng)濟(jì)時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負(fù)、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要創(chuàng)新人才管理機(jī)制，為人才的成長和發(fā)展提供公平合理的機(jī)會，開通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級系列，充分體現(xiàn)每個員工的個人價值。
（作者單位：東北財經(jīng)大學(xué)研究生院）
參考文獻(xiàn)：
[1]艾洪德，徐明圣.區(qū)域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2006.
［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略
［中圖分類號］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)02-0130-02
我國加入WTO之后，外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，在一定程度上弱化了國有商業(yè)銀行的壟斷程度，行業(yè)競爭水平不斷提高。目前四大國有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行，共同構(gòu)成了我國銀行業(yè)的整體競爭格局?？梢灶A(yù)見，我國銀行業(yè)的競爭將變得日益激烈，要想在激烈的競爭中勝出，不可避免地要進(jìn)行戰(zhàn)略研究。
一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略
我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強(qiáng)與外資銀行抗衡的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，更要實(shí)現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。
(一)不斷提升核心競爭力是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提
核心競爭力在當(dāng)今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展，就必須打造出自己獨(dú)有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當(dāng)前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。
(二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路
金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達(dá)國家及一些發(fā)展中國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè)，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗(yàn)，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢。走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求
金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。金融機(jī)構(gòu)要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力，同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。面對外資銀行不斷進(jìn)入的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，在學(xué)習(xí)、掌握并運(yùn)用國外已有的新的金融工具的同時，結(jié)合中國社會金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，以更好適應(yīng)中國金融發(fā)展的需求。
(二)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內(nèi)容
從中國當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢來看，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個方面：
第一，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的今天，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進(jìn)入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。
第二，服務(wù)創(chuàng)新。改革開放后，我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后需要進(jìn)一步加強(qiáng)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過觀念的轉(zhuǎn)變促進(jìn)金融服務(wù)水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識，根據(jù)金融市場的變化和自己的實(shí)際情況，把過去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場。
三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略
現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵機(jī)制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)，在新世紀(jì)金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。
(一)金融專業(yè)人才的競爭將日益加劇
許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學(xué)的考評體系、平等競爭的用人原則以及健全的培訓(xùn)體系、機(jī)制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國商業(yè)銀行在人才方面卻是差強(qiáng)人意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面，內(nèi)部激勵機(jī)制跟不上，難以調(diào)動員工的積極性。在目前市場化人才競爭中，國內(nèi)商業(yè)銀行對高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。
(二)我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機(jī)制
我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機(jī)制。要想在金融競爭中占據(jù)優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時代，復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO后的過渡期內(nèi)，我國商業(yè)銀行必須抓緊培訓(xùn)出一批掌握金融英語、國際貿(mào)易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實(shí)自己的金融隊(duì)伍，以適應(yīng)金融業(yè)競爭的需要。第三，根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)引入新的激勵機(jī)制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵機(jī)制，完善經(jīng)理與員工的激勵機(jī)制。
四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略
“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實(shí)現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。當(dāng)前的金融信息化建設(shè)是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品?？梢哉f，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。
(一)金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求
現(xiàn)代銀行的經(jīng)營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運(yùn)行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上，我國商業(yè)銀行要遵循市場發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強(qiáng)安全管理；同時不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場競爭力，推出特色服務(wù)，有針對性地為政府部門和國內(nèi)外重要的公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)。
(二)電子銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面
隨著英特網(wǎng)的迅速發(fā)展，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢。電子計算機(jī)通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場營銷的重要渠道，還是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進(jìn)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行已基本上實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營管理等各方面的電子化加強(qiáng)了銀行對整個經(jīng)濟(jì)社會的滲透力。我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場。
五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營戰(zhàn)略
為了能夠適應(yīng)國際金融市場日益激烈的競爭，西方商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風(fēng)險，從而在競爭中處于領(lǐng)先地位。而我國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營體制限制了中資銀行的發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍顯得過于狹窄。而業(yè)務(wù)的局限性在相當(dāng)大的程度上又制約了我國商業(yè)銀行盈利能力和市場競爭力的提高。在新的競爭形勢下，實(shí)行全能化經(jīng)營是增強(qiáng)市場競爭力、降低經(jīng)營風(fēng)險和實(shí)現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型的需要。
目前，國際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經(jīng)營模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行部、信托部等業(yè)務(wù)部門，直接從事非銀行金融服務(wù)。這是歐洲大陸國家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險公司等法人實(shí)體，以子公司的方式直接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)共同置于金融控股公司之下，各金融機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立運(yùn)行，但在諸如風(fēng)險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。國外各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國和日本的一些國家更多的采用后兩種模式。我國商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)全能化經(jīng)營的過程中要結(jié)合自身的情況和國內(nèi)外市場環(huán)境的變化，借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，選擇適合自身發(fā)展的全能化經(jīng)營模式。
［參考文獻(xiàn)］
［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業(yè)重構(gòu)［M］．經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004．
【關(guān)鍵詞】三峽農(nóng)商銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；研究
一、引言
在利率市場化、民營資本進(jìn)駐農(nóng)村金融等挑戰(zhàn)的今天，銀行業(yè)競爭日趨激烈，三峽農(nóng)商銀行作為宜昌市唯一一家地方法人銀行，發(fā)揮地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)靈活、務(wù)實(shí)的特點(diǎn)，不斷深化產(chǎn)權(quán)改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但其在同行業(yè)競爭中仍處于弱勢。因此，研究三峽農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略，不僅能為其發(fā)展提供科學(xué)可行的指引，也有利于增強(qiáng)其發(fā)展的科學(xué)性和穩(wěn)定性。
二、內(nèi)外部環(huán)境分析
1.優(yōu)勢。
一是客戶基礎(chǔ)牢固，現(xiàn)有的核心客戶是宜昌城郊和農(nóng)村的居民、農(nóng)民及中小企業(yè)，到2015年末，有效客戶數(shù)達(dá)到67萬戶。
二是網(wǎng)點(diǎn)渠道廣泛，截止2016年6月，共建成42個網(wǎng)點(diǎn)、7家金融便利店、上千個助農(nóng)取款點(diǎn)，遍布宜昌市中心主城區(qū)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
三是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展良好，通過各類營銷活動促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，刺激客戶消費(fèi)熱情，打響三峽農(nóng)商銀行品牌。
四是社區(qū)銀行建設(shè)完備，增設(shè)手機(jī)充電設(shè)施、急救醫(yī)療箱等便民設(shè)施，設(shè)立電子銀行體驗(yàn)區(qū)、兒童游樂區(qū)、員工風(fēng)采展示區(qū)、照片墻、書吧等，提高客戶體驗(yàn)感。
2.劣勢。
一是行政化干預(yù)嚴(yán)重，三峽農(nóng)商銀行隸屬于湖北省農(nóng)村信用合作聯(lián)社，沒有獨(dú)立的人事權(quán)、財務(wù)權(quán)，所用的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由湖北農(nóng)信社統(tǒng)一開發(fā)。
二是存貸規(guī)模較小， 2015年末存款余額138.76億元，在宜昌市內(nèi)存款市場份額為7.98%；貸款余額80.86億元，在宜昌市內(nèi)貸款市場份額為5.53%。
三是信貸資產(chǎn)質(zhì)量偏低， 2015年期末三峽農(nóng)商銀行不良貸款率1.46%。同期，其他商業(yè)銀行不良貸款率為：中信銀行1.30%、中國銀行1.25%、招商銀行1.25%，浙商銀行0.88%、恒豐銀行0.94%、平安銀行1.02%。
3.機(jī)遇。
宜昌被納入國家自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)，重點(diǎn)發(fā)展文化旅游、航運(yùn)物流、裝備制造、高新技術(shù)等產(chǎn)業(yè)，從而為三峽農(nóng)商銀行發(fā)展帶來了絕佳的發(fā)展機(jī)遇。同時宜昌消費(fèi)需求旺盛， 2015年宜昌居民人均可支配收入20465元，比上年增長9.5%。城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出16959元，增長9.3%；城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為29.9%。
4..威脅。
金融行業(yè)競爭激烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)盈利能力下降， 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊加劇，新型金融業(yè)態(tài)興起。資本、債券市場、影子銀行等使得商業(yè)銀行客戶和資產(chǎn)負(fù)債全面分流，第三方支付平臺搶占商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)市場份額，業(yè)務(wù)拓展空間受到擠壓。
三、發(fā)展戰(zhàn)略選擇
1.提升競爭力戰(zhàn)略。
一是管理運(yùn)營水平，完善公司治理，改進(jìn)靈活機(jī)制，建立一支高效、團(tuán)結(jié)的管理團(tuán)隊(duì)，通過管理升級來更好地服務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)。
二是提升營銷競爭力，使人人會營銷，人人愛營銷，向金融行業(yè)內(nèi)的保險業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)。內(nèi)化服務(wù)競爭力，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的今天。
三是加強(qiáng)服務(wù)，一個微笑、服務(wù)有“三聲”、“一次性告知”原則、“首問負(fù)責(zé)制”原則，給客戶營造溫馨親切的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境。
2.增強(qiáng)科技力量戰(zhàn)略。
加強(qiáng)科技含量高的客戶服務(wù)渠道建設(shè)，使客戶能利用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、自助柜員機(jī)和其他高科技服務(wù)渠道。將高新技術(shù)融入到金融產(chǎn)品的設(shè)計中，使三峽農(nóng)商銀行提供的金融產(chǎn)品能突出高科技特征。
3.和諧企業(yè)文化戰(zhàn)略。
加強(qiáng)文化建設(shè)，提振發(fā)展內(nèi)生動力。促進(jìn)員工之間相互了解，增強(qiáng)歸屬感和幸福感，進(jìn)一步激發(fā)廣大員工干事創(chuàng)業(yè)的動力。按照“有為有位，能上能下”的原則，做到“三個堅(jiān)持”：選人用人上堅(jiān)持公平公正公開，堅(jiān)持機(jī)關(guān)“不養(yǎng)閑人”，堅(jiān)持庸者下、平者讓、能者上
4.風(fēng)險管理戰(zhàn)略。
加強(qiáng)全面風(fēng)險管理，以防控信用風(fēng)險為重點(diǎn)，同時強(qiáng)化操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險的監(jiān)測和管理。并通過強(qiáng)化內(nèi)部審計監(jiān)督，突出違規(guī)問題懲治，在全行營造良好合規(guī)文化。
四、保障措施
1.實(shí)施多元化服務(wù)。
推進(jìn)深耕“四區(qū)”，圍繞農(nóng)區(qū)、社區(qū)、商區(qū)和園區(qū)，開展以進(jìn)村入戶、進(jìn)區(qū)入戶、進(jìn)街入巷、進(jìn)園入企為內(nèi)容的深耕四區(qū)活動。開展五大合作，發(fā)展銀政、銀企、銀銀、銀醫(yī)、銀校合作，進(jìn)一步拓展?fàn)I銷市場。利用武昌支行平臺，加大對電力、煙草、電信、供銷社、財政等系統(tǒng)大戶的攻關(guān)力度。發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行異地業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢，大力營銷存貸款。發(fā)展資金業(yè)務(wù)，加大資金業(yè)務(wù)拓展力度和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高收益率水平和收入比重，做大金融市場業(yè)務(wù)。
2.加大科技創(chuàng)新力度。
試水互聯(lián)網(wǎng)金融，以金融服務(wù)網(wǎng)格化信息系統(tǒng)為支撐，完善網(wǎng)上申貸平臺，增加貸款到期短信推送提醒功能。加快智慧銀行體驗(yàn)店建設(shè)。推進(jìn)直銷銀行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、網(wǎng)上申貸、特惠商戶等一站式便捷金融服務(wù)。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品，圍繞小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體開發(fā)二手房按揭、快e貸、納稅信用貸、國內(nèi)信用證等實(shí)用性金融產(chǎn)品。圍繞精準(zhǔn)扶貧，開發(fā)以扶貧風(fēng)險補(bǔ)償基金為擔(dān)保的小額扶貧貸款，開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。圍繞小微企業(yè)和消費(fèi)信貸市場，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。研發(fā)農(nóng)門躍、龍保貸、薪資貸、廠商銀等信貸產(chǎn)品，圍繞優(yōu)質(zhì)客戶家庭理財需求，大力研發(fā)理財產(chǎn)品。開發(fā)移動辦公APP，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理隨時隨地在線調(diào)查建檔、受理、審貸和放貸，開發(fā)微信在線申貸平臺，實(shí)現(xiàn)線上實(shí)r申貸。
3.優(yōu)化人力資源。
提高人才配備能力，引進(jìn)優(yōu)秀人才，加強(qiáng)支行領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部人才庫建設(shè)，加大對管理人才和專業(yè)人才的儲備并按照需要進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)人才在內(nèi)部的合理配置。建立和完善內(nèi)外結(jié)合的常態(tài)化培訓(xùn)機(jī)制，提高委派會計、客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、理財師等員工的基本業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作技能。
強(qiáng)化員工激勵約束機(jī)制，建立健全以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的薪酬分配機(jī)制，細(xì)化管理服務(wù)、會計操作崗位績效考核標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化對管理服務(wù)類崗位工作質(zhì)量和效率的考核。實(shí)施長效激勵機(jī)制，針對不同類別的不同需求的人才實(shí)施薪酬和福利組合管理，并對薪酬實(shí)施動態(tài)調(diào)整。
4.強(qiáng)化風(fēng)險管控。
強(qiáng)化風(fēng)險管理意識，開展案件防控知識考試和競賽，以考促學(xué)，以賽促學(xué)。加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)，實(shí)行業(yè)務(wù)運(yùn)營前、后臺分離，建立柜面操作風(fēng)險防控長效機(jī)制。加快不良貸款清收盤活，創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式，探索不良資產(chǎn)證券化和不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓。完善資本補(bǔ)充機(jī)制，建立以資本預(yù)算為核心的資本管理體系，強(qiáng)化資本對業(yè)務(wù)發(fā)展的約束和引導(dǎo)功能。加強(qiáng)審計監(jiān)督問責(zé)，充分發(fā)揮審計職能作用，促進(jìn)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營。做實(shí)安全保衛(wèi)工作，定期開展安全保衛(wèi)風(fēng)險排查和“防火、防搶、防盜、防詐騙”等應(yīng)急預(yù)案演練，提高應(yīng)急處置能力。
五、結(jié)論
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)、城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，市場對農(nóng)村金融提出了更高要求。恰逢利率市場化實(shí)施、新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)崛起、互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，本文從理論與實(shí)際相結(jié)合的角度出發(fā)，研究了三峽農(nóng)商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，并提出了相應(yīng)的保障措施。相信三峽農(nóng)商銀行在未來能不斷地發(fā)展壯大。
參考文獻(xiàn)
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盡管現(xiàn)階段中我國商業(yè)銀行在理財方面的業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢已經(jīng)逐步的趨于成熟化，并且得到了蓬勃發(fā)展，但是其中依然存在著一系列的不足之處，需要對其進(jìn)行探討及研究。
1.1對于理財業(yè)務(wù)的認(rèn)知過于單一首先在于我國銀行自身對于理財業(yè)務(wù)概念的認(rèn)知缺乏，將理財業(yè)務(wù)單一的歸類為資產(chǎn)方面以及負(fù)債方面的業(yè)務(wù)，把業(yè)務(wù)性質(zhì)以及方向等概念長期性的混淆，而且并沒有針對用戶的資產(chǎn)狀況以及負(fù)債狀況、收入支出狀況等進(jìn)行全面的調(diào)查研究；從而單一的將理財業(yè)務(wù)當(dāng)做是理財產(chǎn)品來對待，單一的認(rèn)為理財產(chǎn)品的推出就等于是理財業(yè)務(wù)的全面開展，并且理財產(chǎn)品的銷量得到提高，其理財業(yè)務(wù)工作進(jìn)展的就順利，將這一業(yè)務(wù)過度的單一化。其次則在于將理財業(yè)務(wù)過度的推崇，進(jìn)而發(fā)展成了貴賓級的服務(wù)體系，認(rèn)為只要貴賓客戶這一方面能夠得到優(yōu)先性以及個性化的服務(wù)質(zhì)量，就是理財業(yè)務(wù)的高效性；同時對于理財業(yè)務(wù)的辦理方面條件并沒有得到完善，在對理財業(yè)務(wù)的開展進(jìn)程中過于注重其中的客觀性條件，堅(jiān)持認(rèn)為政府方面以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面、客戶方面對理財業(yè)務(wù)的開展有著諸多方面的限制因素，在現(xiàn)階段中對理財業(yè)務(wù)的開展時機(jī)并不合適，因此便忽視了理財業(yè)務(wù)的相關(guān)開展。最后則是對理財業(yè)務(wù)這一塊的重視程度過于低。在現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行對于存貸利差方面的收益過度的關(guān)注，并對其產(chǎn)生了長期性的依賴，使得這中結(jié)構(gòu)模式在短期內(nèi)并不能得到有效的轉(zhuǎn)變；而且理財業(yè)務(wù)方面的收益來源過于模糊化；世界其他先進(jìn)國家的理財顧問以及資產(chǎn)管理、經(jīng)紀(jì)人、投資銀行等都是其商業(yè)銀行中理財業(yè)務(wù)的主要收益來源，但是我國當(dāng)期只是單一的依靠于理財產(chǎn)品的銷售，單一的依靠財務(wù)的核算方面并不能將理財業(yè)務(wù)中的收益進(jìn)行具體的計算，從而使得銀行管理人員并不能對理財業(yè)務(wù)展開之后所能帶來的收益性有一個精算的估量，尤其是在現(xiàn)階段業(yè)績的考核過于短期化的現(xiàn)實(shí)狀況下，銀行管理人員并不會對理財業(yè)務(wù)的開展提高重視程度。
1.2過于短期化的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展由于外資銀行的引入導(dǎo)致我國將競爭的關(guān)注點(diǎn)主要的放在了對于貴賓客戶的具體服務(wù)方面，而忽視了其它基礎(chǔ)性質(zhì)的方面。使得我國銀行過于被動化的對銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)進(jìn)行遷移調(diào)整，又由于其股份制銀行在資金的壓力控制下提高了對貴賓客戶的服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)體系，將高收益以及高儲蓄的理財產(chǎn)品進(jìn)行推行措施，從而使得其他的國有銀行為了提高競爭實(shí)力以及經(jīng)濟(jì)收益也隨之附和開展，也將大量類似的理財產(chǎn)品進(jìn)行發(fā)放。通過對我國國有銀行的發(fā)展渠道進(jìn)行實(shí)質(zhì)性探析發(fā)現(xiàn)，其過于被動化以及過于短期化是其發(fā)展的劣勢所在，從而使得我國銀行在對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行初步階段的發(fā)展時，就缺少相對的開拓性的思維模式，其發(fā)展策略相對而言都缺少實(shí)際的操作性能，使得我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展缺少長期性目標(biāo)。
1.3過于片面化的理財產(chǎn)品有些銀行在銷售理財產(chǎn)品的過程中經(jīng)常會出現(xiàn)銷售方式的不當(dāng)以及銷售方面的失誤等各種問題。其一在于沒有對性質(zhì)的理財產(chǎn)皮以及自身性質(zhì)的理財產(chǎn)品進(jìn)行有效的劃分，例如將保險以及基金等具有性質(zhì)的產(chǎn)品當(dāng)做是自身的理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售；其二則在于對于理財產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益方面片面性的放大，同時將片面性效益的理財產(chǎn)品和商業(yè)銀行的存款利息進(jìn)行比對；最后則在于將理財產(chǎn)品售賣給并不適合的客戶群體，例如將高風(fēng)險性質(zhì)的理財產(chǎn)品售賣給對于風(fēng)險因素承受能力歸于低的客戶群體，使得這一業(yè)務(wù)開展的事倍功半。
2針對我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略
理財業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行的發(fā)展中屬于新型的，因此并不存在豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，怎樣從零售式的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。這種新型模式的發(fā)展依賴于政府機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會公眾的支持力度，同時也需要銀行本身的長期努力。
2.1將經(jīng)營理念進(jìn)一步深化，對結(jié)構(gòu)進(jìn)行改善首先要將“以客戶為中心”的經(jīng)營理念貫穿在工作進(jìn)程中。這一理念不僅僅需要商業(yè)銀行內(nèi)部的管理人員在平時的業(yè)務(wù)開展中要對客戶群體的需求進(jìn)行充分的考量，因?yàn)榭蛻舻臉I(yè)務(wù)拓展方面直接性的影響到經(jīng)理的收入以及業(yè)績考核，同時商業(yè)銀行在制定相關(guān)的發(fā)展戰(zhàn)略的過程中也要充分的考量理財業(yè)務(wù)中其資源的有效配置以及相關(guān)機(jī)制的構(gòu)建、理財產(chǎn)品的研究開發(fā)，并且要以客戶的主要需求為基準(zhǔn)。其次要將科學(xué)合理的理財業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行制定。由于理財業(yè)務(wù)的前期工作投入量過于大，其成效性過于緩慢，必須要有長時間的耐心對其進(jìn)行等待、發(fā)展。所以我國的商業(yè)銀行在制定相關(guān)的理財業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的同時，其客戶群體的具體階段都要進(jìn)行明確的劃分，并且要針對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位，針對有層次差異性的不同客戶群體制定其相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略以及內(nèi)部結(jié)構(gòu)的組織。另一方面也要針對不同的客戶群體推行不同的理財產(chǎn)品以風(fēng)險控制手段，例如形式方面的分析以及經(jīng)營理念方面的分析。要針對客戶形成實(shí)際性的經(jīng)營理念，同時依照一定的劃分制度對銀行的客戶群體進(jìn)行精分。最后則在于理財業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)方面的具體構(gòu)建。在進(jìn)行責(zé)權(quán)分配的過程中其組織結(jié)構(gòu)是重要的承載體，無論什么業(yè)務(wù)在開展的初期階段都要將其戰(zhàn)略性任務(wù)進(jìn)行具體的明確。其中地區(qū)式的管理形式以及事業(yè)部制的管理形式是銀行兩種主要形式的組織結(jié)構(gòu)模式，能夠充分的對人力資源以及物力資源、業(yè)績考核等各個方面進(jìn)行具體的豐富。
2.2將理財業(yè)務(wù)方面的服務(wù)通道進(jìn)行構(gòu)建首先要將物理網(wǎng)點(diǎn)方面的改革創(chuàng)新進(jìn)程加快，同時要依照相關(guān)的實(shí)質(zhì)性原則進(jìn)行改造，針對普通性質(zhì)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，要建設(shè)具體的貴賓客戶的服務(wù)窗口，并且提供專柜式的服務(wù)體系，將自身的服務(wù)效率以及服務(wù)質(zhì)量提升到最高。其次要將自主渠道方面的建設(shè)工作進(jìn)一步的加強(qiáng)。我國的商業(yè)銀行的任何一物理網(wǎng)點(diǎn)都必須將自助銀行進(jìn)行構(gòu)建，尤其是在大型的商場以及市區(qū)、校區(qū)內(nèi)都必須要將相關(guān)的離行式的自助銀行進(jìn)行具體的構(gòu)建。同時還要將其電子渠道方面的建設(shè)進(jìn)行構(gòu)建，電子渠道的樣式豐富多元化，并且完全沒有了時間因素以及地點(diǎn)因素等各個方面的制約性因素，使得其便利程度大大的提升。最后還要對客戶進(jìn)行積極的教育引導(dǎo)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶對于理財業(yè)務(wù)這一方面的認(rèn)知程度，使得客戶的實(shí)際需求能夠得到相應(yīng)的滿足，從而將客戶群體和銀行之間的合作性能逐步提高。
3總結(jié)
