時(shí)間：2023-11-04 09:30:46
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；市場(chǎng)定位
1村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學(xué)者眼中的定位
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅(jiān)持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下，審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價(jià)機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個(gè)，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國(guó)家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口92萬(wàn)人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)9個(gè)月時(shí)間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額708萬(wàn)元，其中對(duì)97戶(hù)中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款116筆、850萬(wàn)元，貸款余額520萬(wàn)元；對(duì)91戶(hù)農(nóng)戶(hù)累計(jì)發(fā)放貸款95筆共210萬(wàn)元，貸款余額188萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬(wàn)元。
在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報(bào)告中總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開(kāi)放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿(mǎn)足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國(guó)第一家引進(jìn)外資的二級(jí)城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對(duì)健全，業(yè)務(wù)流程相對(duì)清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)完成了對(duì)24.5萬(wàn)農(nóng)戶(hù)計(jì)29億元的統(tǒng)一授信。
2村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶(hù)眼中的定位
在經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶(hù)眼中，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場(chǎng)三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。
2.1與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別
2.1.1與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比較
“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就是全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話(huà)。農(nóng)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門(mén)庭若市，而居民也為排隊(duì)長(zhǎng)龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無(wú)法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過(guò)南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計(jì)劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺(tái)，但很多農(nóng)戶(hù)根本無(wú)法使用。所以，無(wú)論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶(hù)個(gè)人的時(shí)間以及成本方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。即從存款業(yè)務(wù)來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。
2.1.2與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較
在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報(bào)道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險(xiǎn)又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來(lái)又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話(huà)，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？
2.2與農(nóng)村信用社的比較
農(nóng)村信用社作為我國(guó)第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來(lái)分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開(kāi)發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個(gè)問(wèn)題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題——外來(lái)性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過(guò)我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對(duì)于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來(lái)說(shuō)是水土不服的——至少在短期來(lái)看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績(jī)來(lái)自于其在二級(jí)城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來(lái)經(jīng)營(yíng)管理理念和外進(jìn)人才是無(wú)法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長(zhǎng)期的客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來(lái)，本來(lái)的人才優(yōu)勢(shì)則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。
同時(shí)，在農(nóng)戶(hù)眼中農(nóng)信社是給予過(guò)他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開(kāi)始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對(duì)所有農(nóng)戶(hù)實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過(guò)是再走一遍別人走過(guò)的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對(duì)于只需要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司在此方面有著一整套的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐——這是農(nóng)村信用社無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。
3總結(jié)
現(xiàn)階段，我國(guó)的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問(wèn)題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與作用！
參考文獻(xiàn)
郵政儲(chǔ)蓄銀行在緊抓農(nóng)村金融市場(chǎng)小額信貸業(yè)務(wù)份額的同時(shí)，還要加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)上小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)力度，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展戰(zhàn)略:原國(guó)家四大商業(yè)銀行以發(fā)展城區(qū)的高端客戶(hù)為己任，重點(diǎn)發(fā)展城區(qū)高端客戶(hù)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并逐步撤出了農(nóng)村金融市場(chǎng)，忽略了遍布城鄉(xiāng)的中低端客戶(hù)(農(nóng)戶(hù))。郵政儲(chǔ)蓄銀行可把農(nóng)村金融市場(chǎng)上的中、低端客戶(hù)作為目標(biāo)客戶(hù)，深入開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，制定適合中、低端客戶(hù)的信貸業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行瓜分整個(gè)客戶(hù)市場(chǎng)。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行在選擇個(gè)人業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營(yíng)定位目標(biāo)的同時(shí)，還需要把開(kāi)發(fā)企業(yè)客戶(hù)、發(fā)展和拓展對(duì)公業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)也歸納到其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)里。例如，開(kāi)辦發(fā)行債券、基金托管、個(gè)人理財(cái)服務(wù)、公司結(jié)算、對(duì)公存貸款等業(yè)務(wù)。能夠使郵政儲(chǔ)蓄銀行做到在個(gè)人業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)上推進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)推廣中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的份額，充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在金融市場(chǎng)上的職能。
(二)加大品牌宣傳，提高服務(wù)質(zhì)量，提升社會(huì)形象
郵政儲(chǔ)蓄銀行既然把自己的市場(chǎng)定位選擇在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，且也下定決心服務(wù)于“三農(nóng)”，那就不得不重視其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上所開(kāi)辦的農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)，要做到對(duì)信貸業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)一視同仁，同等對(duì)待，充分利用郵政儲(chǔ)蓄銀行所具備的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，深入農(nóng)村農(nóng)戶(hù)宣傳郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)開(kāi)辦的小額信貸業(yè)務(wù)，例如，逐家拜訪(fǎng)，利用村干部職務(wù)的便利宣傳到戶(hù)等。在對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的品牌加大宣傳以吸引目標(biāo)客戶(hù)的同時(shí)，也要通過(guò)提升自身的服務(wù)水平，提高信貸人員的素質(zhì)水平等手段來(lái)吸引潛在目標(biāo)客戶(hù)。這就需要郵政儲(chǔ)蓄銀行加大對(duì)高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)金融人才的引進(jìn)，例如:從高等院校中引進(jìn)金融專(zhuān)業(yè)的高才生以提升從業(yè)人員的整體素質(zhì);返聘其他家商業(yè)銀行已退休的高層主管人員作為顧問(wèn)，讓他們傳授其退休前所在商業(yè)銀行先進(jìn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理理念和方法，以供現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的在職人員吸納學(xué)習(xí)并揚(yáng)長(zhǎng)避短加以利用;對(duì)即將上崗的信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)定、服務(wù)禮儀、營(yíng)銷(xiāo)手段、信貸基礎(chǔ)理論、風(fēng)險(xiǎn)管理以及信貸法律制度等技術(shù)內(nèi)容的崗前培訓(xùn);對(duì)于已經(jīng)上崗的從業(yè)人員實(shí)施有計(jì)劃的、多形式的培訓(xùn)，例如，專(zhuān)家授課、經(jīng)驗(yàn)交流、集中學(xué)習(xí)、考試考核等。通過(guò)這些手段和方法不斷提高郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)和服務(wù)水平，借以樹(shù)立起其堅(jiān)挺的業(yè)務(wù)品牌并提升其良好的社會(huì)形象。
(三)降低信貸準(zhǔn)入門(mén)檻，科學(xué)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，拓展信貸市場(chǎng)
加快利率的市場(chǎng)化進(jìn)程，建立靈活、多樣、科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制。郵政儲(chǔ)蓄銀行可向上級(jí)監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)利率浮動(dòng)權(quán)利，適當(dāng)放寬對(duì)小額信貸的條件限制，例如，盡可能地降低小額信貸的貸款利率，提高小額信貸的可貸款額度，延長(zhǎng)小額信貸的貸款期限，增加質(zhì)押?jiǎn)巫C的種類(lèi)等。待上級(jí)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)后，郵政儲(chǔ)蓄銀行接受過(guò)培訓(xùn)的信貸人員就需要深入考察該銀行所在地區(qū)農(nóng)戶(hù)的實(shí)際情況(從業(yè)狀況、經(jīng)濟(jì)收入、消費(fèi)能力和道德問(wèn)題等)，再結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的資信狀況和實(shí)際貸款需求，根據(jù)所在地區(qū)、環(huán)境以及借貸對(duì)象的不同，因地制宜地確定相關(guān)貸款事項(xiàng)(可以適用的貸款利率，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整貸款期限和貸款額度等內(nèi)容)，以確保該地區(qū)取得貸款的農(nóng)戶(hù)在貸款期限內(nèi)有足夠的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)能力和營(yíng)運(yùn)能力，同時(shí)也要確保郵政儲(chǔ)蓄銀行能按時(shí)收回所貸出款項(xiàng)的利息和本金。對(duì)于能夠提前償還貸款的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)當(dāng)給予充分的鼓勵(lì)———免收提前還款所造成違約現(xiàn)象的違約金，還可以給予其他的一些鼓勵(lì):下次貸款時(shí)給予提供減免審核程序的時(shí)間便利，增加相當(dāng)?shù)馁J款額度或者相應(yīng)的延長(zhǎng)其還款期限等措施。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行在辦理小額質(zhì)押貸款時(shí)要避免質(zhì)押物過(guò)于單一的情況，可把國(guó)債、保險(xiǎn)單以及其他商業(yè)銀行的定期存單等都作為可取得貸款進(jìn)行質(zhì)押的單證。這樣操作既解決了商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)資金供給不足的問(wèn)題，又提高了郵政儲(chǔ)蓄銀行的中間業(yè)務(wù)方面的營(yíng)業(yè)收入，還使得郵政儲(chǔ)蓄銀行吸收的儲(chǔ)蓄資金得到充分的應(yīng)用;同時(shí)，也拓展了郵政儲(chǔ)蓄銀行所服務(wù)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上的小額信貸業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。
(四)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)建設(shè)，提升經(jīng)營(yíng)能力
郵政儲(chǔ)蓄銀行的軟件設(shè)施和硬件設(shè)施的發(fā)展都相對(duì)滯后，不能滿(mǎn)足農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需求，再加上郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多、遍布城鄉(xiāng)，所以必須配備相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員才能建立起強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來(lái)加強(qiáng)對(duì)這些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)支撐和風(fēng)險(xiǎn)控制，這就需要加大郵政儲(chǔ)蓄銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。在優(yōu)化郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)，需要建立一些功能全面、區(qū)域細(xì)分且服務(wù)更加人性化的優(yōu)秀示范網(wǎng)點(diǎn)來(lái)提供規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此同時(shí)，還要加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的信息化建設(shè)，重點(diǎn)強(qiáng)化電話(huà)銀行以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、匯兌系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)等項(xiàng)目的建設(shè)，提升該銀行的經(jīng)營(yíng)能力，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)效率，不斷滿(mǎn)足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需求。
(五)結(jié)論
（一）金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位的內(nèi)涵。一是市場(chǎng)定位的基點(diǎn)是競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)定位的過(guò)程就是識(shí)別差別、發(fā)現(xiàn)差別、顯示差別的過(guò)程。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)調(diào)查研究市場(chǎng)上相互競(jìng)爭(zhēng)的各個(gè)品牌各自所處的地位、各有什么特色、實(shí)力如何，可以進(jìn)一步明確競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)，發(fā)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)雙方各自的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。在目標(biāo)市場(chǎng)通過(guò)市場(chǎng)定位與競(jìng)爭(zhēng)者以示區(qū)別，從而樹(shù)立金融機(jī)構(gòu)的形象，取得有利的競(jìng)爭(zhēng)地位。二是市場(chǎng)定位的目的在于吸引更多的目標(biāo)顧客。消費(fèi)者不同的偏好和追求都與他們的價(jià)值取向和認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)。金融機(jī)構(gòu)只有通過(guò)了解購(gòu)買(mǎi)者和競(jìng)爭(zhēng)者兩方面狀況，從而確定本企業(yè)的市場(chǎng)位置，通過(guò)樹(shù)立企業(yè)形象，為產(chǎn)品賦予特色，吸引更多的目標(biāo)顧客，才能在目標(biāo)市場(chǎng)上明確企業(yè)的服務(wù)對(duì)象，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和更大效益。三是市場(chǎng)定位的實(shí)質(zhì)是設(shè)計(jì)和塑造產(chǎn)品的特色和個(gè)性。產(chǎn)品的特色和個(gè)性可有多種表現(xiàn)，既可以通過(guò)產(chǎn)品實(shí)體本身來(lái)表現(xiàn)，也可以通過(guò)價(jià)格、質(zhì)量、服務(wù)、促銷(xiāo)方式等形式來(lái)表現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)市場(chǎng)定位，可以確認(rèn)產(chǎn)品、品牌能在多大程度上對(duì)應(yīng)市場(chǎng)需求；比較評(píng)價(jià)競(jìng)爭(zhēng)者與本企業(yè)的產(chǎn)品和品牌在市場(chǎng)上的地位；搶先發(fā)現(xiàn)潛在的重要市場(chǎng)位置；了解和掌握應(yīng)該追加投放新產(chǎn)品的市場(chǎng)位置，以及現(xiàn)有產(chǎn)品是否重新定位或放棄的方向等；設(shè)法在自己的產(chǎn)品、品牌上找出比競(jìng)爭(zhēng)者更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特性或者創(chuàng)造與眾不同的特色，從而使其產(chǎn)品、品牌在市場(chǎng)上占據(jù)有利地位，取得目標(biāo)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如中國(guó)民生銀行將自己的品牌個(gè)性定位于為“民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)、高科技企業(yè)”服務(wù)，在中小企業(yè)客戶(hù)群中樹(shù)起了自己的“金字招牌”。四是正確理解市場(chǎng)定位、產(chǎn)品定位與競(jìng)爭(zhēng)性定位。市場(chǎng)定位強(qiáng)調(diào)的是企業(yè)在滿(mǎn)足市場(chǎng)需要方面，與競(jìng)爭(zhēng)者比較，應(yīng)當(dāng)處于什么位置，使顧客產(chǎn)生何種印象和認(rèn)識(shí)；產(chǎn)品定位是就產(chǎn)品屬性而言，企業(yè)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的現(xiàn)有產(chǎn)品，應(yīng)在目標(biāo)市場(chǎng)上各自處于什么位置；競(jìng)爭(zhēng)性定位則突出在目標(biāo)市場(chǎng)上，和競(jìng)爭(zhēng)者的產(chǎn)品相比較，企業(yè)應(yīng)當(dāng)提供何種特色的產(chǎn)品。三個(gè)術(shù)語(yǔ)實(shí)質(zhì)上是從不同角度認(rèn)識(shí)同一事物。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)往往都處于這樣的處境之中，無(wú)論是銀行、保險(xiǎn)公司還是證券公司，無(wú)一例外地想做“最大”，只要有可能就想在所有的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)取得最好的成績(jī)。這固然是一個(gè)不錯(cuò)的定位，是金融機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。但金融機(jī)構(gòu)在目標(biāo)市場(chǎng)中恰當(dāng)?shù)亩ㄎ?，不僅能夠使自己和產(chǎn)品為更多的顧客所接受和認(rèn)同，還可以使銀行充分利用和發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)和資源，針對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的弱勢(shì)和缺陷，揚(yáng)長(zhǎng)避短，在市場(chǎng)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（二）金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位的基本策略。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、圍繞目標(biāo)、突出特色、體現(xiàn)有形的市場(chǎng)定位指南，實(shí)施多種市場(chǎng)定位策略，涉及銀行經(jīng)營(yíng)不同方面，且不同定位策略可以同時(shí)并存。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)應(yīng)堅(jiān)持優(yōu)勢(shì)原則。當(dāng)今，國(guó)際大型銀行治理的目標(biāo)是發(fā)展核心業(yè)務(wù)，并購(gòu)也是為支持核心業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，但當(dāng)某項(xiàng)業(yè)務(wù)不再支持其核心競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，銀行會(huì)毫不猶豫地將其剝離，及時(shí)退出；這種不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)整合的過(guò)程，實(shí)際上就是不斷實(shí)現(xiàn)定位目標(biāo)的過(guò)程。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)應(yīng)考慮自身全局戰(zhàn)略目標(biāo)，并且金融機(jī)構(gòu)的定位應(yīng)該略高于金融機(jī)構(gòu)自身能力與市場(chǎng)需求的對(duì)稱(chēng)點(diǎn)。這種定位就是一種隱含目標(biāo)驅(qū)動(dòng)，它能最大限度地發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的潛力并不斷使這種潛力達(dá)到最大化。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)，一方面，要突出外部特色，即金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的資本實(shí)力、服務(wù)、產(chǎn)品質(zhì)量等，確定一個(gè)與其它金融機(jī)構(gòu)不同的地位。如工商銀行將自己定位為“客戶(hù)身邊的銀行”、“依賴(lài)的銀行”，強(qiáng)調(diào)信譽(yù)實(shí)力和網(wǎng)點(diǎn)實(shí)力；民生銀行則定位在“平民的銀行”；城市商業(yè)銀行定位于“市民的銀行”等，突出中小型銀行靈活的特點(diǎn)。另一方面，要突出內(nèi)部特色。在同一銀行甚至同一城市中的一家銀行，也可以根據(jù)所處地理位置或自身服務(wù)等特點(diǎn)，區(qū)分出不同的特色設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。
二、典型案例：花旗銀行差異化市場(chǎng)定位
（一）市場(chǎng)目標(biāo)的選擇?；ㄆ煦y行力爭(zhēng)要成為中國(guó)主要的人民幣放貸銀行，其目標(biāo)是將花旗銀行的所有系列產(chǎn)品帶到中國(guó)，并由此定下了系列市場(chǎng)目標(biāo)：選擇與中國(guó)的銀行系統(tǒng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，提高市場(chǎng)的成熟程度和擴(kuò)大市場(chǎng)容量；要擴(kuò)大客戶(hù)量，要提高企業(yè)客戶(hù)的服務(wù)附加值，提高個(gè)人消費(fèi)者客戶(hù)的服務(wù)附加值。
（二）目標(biāo)客戶(hù)定位。公司業(yè)務(wù)方面，花旗銀行此前的客戶(hù)大部分是外商投資企業(yè)，未來(lái)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)將主要轉(zhuǎn)向來(lái)自?xún)?yōu)質(zhì)的本地公司。個(gè)人業(yè)務(wù)方面，“花旗貴賓理財(cái)”是全球聞名的名牌服務(wù)項(xiàng)目之一，因此，花旗銀行要爭(zhēng)奪中國(guó)的高端客戶(hù)。多元化的投資理財(cái)才是花旗銀行著力培養(yǎng)的市場(chǎng)，具體區(qū)分方法如下：一是收費(fèi)淘汰。設(shè)置存款門(mén)檻，通過(guò)收費(fèi)存款的方式淘汰掉一些效益低的客戶(hù)，以保證對(duì)高端客戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)也讓其客戶(hù)感覺(jué)到成為花旗銀行的客戶(hù)是身份的象征。二是差別服務(wù)?；ㄆ煦y行“一對(duì)一”式的理財(cái)咨詢(xún)柜臺(tái)和貴賓服務(wù)房間比儲(chǔ)蓄柜臺(tái)面積大很多?；ㄆ煦y行的差異化策略完全配合其市場(chǎng)細(xì)分策略，一切出發(fā)點(diǎn)是瞄準(zhǔn)自己的目標(biāo)顧客群———高端市場(chǎng)，客戶(hù)資產(chǎn)越多，收的服務(wù)費(fèi)越低。花旗銀行在全球激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，形成了“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，最好的經(jīng)營(yíng)策略就是明白自己不該做什么”的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，把客戶(hù)市場(chǎng)區(qū)分為不同的門(mén)類(lèi)，提供有針對(duì)性的服務(wù)方式來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)需求。如今，中國(guó)是花旗全球最重要的市場(chǎng)之一，花旗在中國(guó)市場(chǎng)獲得的巨大成功，其選擇與中國(guó)銀行系統(tǒng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，設(shè)置門(mén)檻，收費(fèi)淘汰，搶占高端客戶(hù)，實(shí)施貴賓理財(cái)，根據(jù)客戶(hù)資產(chǎn)量差別定價(jià)、差別服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念和差異化服務(wù)策略值得中國(guó)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)和借鑒。
三、中國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位的差異化策略
差異化發(fā)展戰(zhàn)略是市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一種常用而有效的理念和方法。金融機(jī)構(gòu)差異化發(fā)展可以擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)低水平競(jìng)爭(zhēng)的格局，凸現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。
（一）金融產(chǎn)品差異化定位策略。金融產(chǎn)品定位首先要確定具體的產(chǎn)品差異，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者和企業(yè)自身狀況進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析。對(duì)于所設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，要考慮產(chǎn)品的差異對(duì)目標(biāo)顧客的重要性、金融機(jī)構(gòu)實(shí)施產(chǎn)品差異的能力、所需時(shí)間、競(jìng)爭(zhēng)者的模仿能力等，并做出相應(yīng)決策。金融產(chǎn)品差異化定位的側(cè)重點(diǎn)在于它的獨(dú)特性和專(zhuān)業(yè)性，金融機(jī)構(gòu)一般都通過(guò)產(chǎn)品在某一方面的專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)進(jìn)行定位，使得產(chǎn)品能夠在市場(chǎng)中找到一個(gè)生存和發(fā)展的細(xì)分市場(chǎng)，同時(shí)通過(guò)這種產(chǎn)品定位鞏固這一市場(chǎng)。因此，很難看到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面優(yōu)勢(shì)定位的金融產(chǎn)品，這樣的定位既花費(fèi)巨大的成本，而且得不到應(yīng)有的效果。如交通銀行利用自己在外匯業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)出了“外匯寶”，招商銀行利用自己在網(wǎng)絡(luò)方面的優(yōu)勢(shì)推出了“一卡通”，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司推出的“神行車(chē)?！逼?chē)保險(xiǎn)等，都是金融產(chǎn)品差異化定位的例子。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村 合作金融機(jī)構(gòu) 市場(chǎng)定位
中圖分類(lèi)號(hào)：F3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）05-0301-01
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由特定地區(qū)的自然人、個(gè)體工商戶(hù)、企事業(yè)法人等其它類(lèi)型成員投資入股，按照現(xiàn)代企業(yè)制度來(lái)運(yùn)作的地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，它的特定服務(wù)對(duì)象決定了它的經(jīng)營(yíng)方向，確定正確的市場(chǎng)定位是持續(xù)發(fā)展的根本保障。
一、堅(jiān)持正確市場(chǎng)定位的重要性
1、有效解決三農(nóng)問(wèn)題
我國(guó)不斷加大對(duì)“三農(nóng)問(wèn)題”的關(guān)注，并相繼出臺(tái)了一系列的扶持政策。這不僅使得農(nóng)民生活得到了較大的改善，而且農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也得到潛在的發(fā)展空間。在不斷深化農(nóng)村合作金融體制改革的過(guò)程中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)主要包括三個(gè)層面的內(nèi)容，即以“三農(nóng)”服務(wù)為宗旨的目標(biāo)、服務(wù)宗旨與盈利統(tǒng)一的目標(biāo)、支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)，這三種經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有著密不可分的聯(lián)系。因此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持正確的市場(chǎng)定位，在三農(nóng)問(wèn)題的解決方面發(fā)揮著非常重要的作用。
2、推動(dòng)中小微企業(yè)發(fā)展
隨著我國(guó)一系列興農(nóng)、富農(nóng)政策的出臺(tái)，特別是新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇。而要抓住這個(gè)機(jī)遇，就需要合作金融機(jī)構(gòu)明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略。在正確的市場(chǎng)定位的指導(dǎo)下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可以不斷提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，不斷發(fā)展特色金融服務(wù)，為地方中小微企業(yè)的融資、結(jié)算等提供便利，為自身贏(yíng)得發(fā)展空間和機(jī)遇。
3、帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展
農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是主力軍。深化農(nóng)村金融改革，重點(diǎn)是深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革，改革的目的是更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，堅(jiān)持正確的市場(chǎng)地位可以帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立起相對(duì)完善的農(nóng)村金融體系，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及新農(nóng)村的建設(shè)具有極其重要的意義。為此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須為新農(nóng)村建設(shè)立業(yè)，鞏固農(nóng)村金融陣地。
4、促進(jìn)社會(huì)事業(yè)發(fā)展
發(fā)展社會(huì)事業(yè)，可以提供更多的公共安全與生產(chǎn)安全；食品安全與生物安全；城鄉(xiāng)建設(shè)、勞動(dòng)就業(yè)與社會(huì)保障；以及與人民精神生活有關(guān)的文化、教育、體育等相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)，其意義是十分重要的。而農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，堅(jiān)持正確的市場(chǎng)定位，可以為社會(huì)事業(yè)的發(fā)展提供充足的資金支持和培植區(qū)域信用體系建設(shè)，凸顯農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為社會(huì)事業(yè)的發(fā)展所起的促進(jìn)作用和發(fā)揮的社會(huì)價(jià)值。
二、堅(jiān)持正確市場(chǎng)定位的必要性
1、關(guān)注“三農(nóng)”市場(chǎng)
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，解決三農(nóng)問(wèn)題。因此，要堅(jiān)持正確的市場(chǎng)地位，必須關(guān)注“三農(nóng)”市場(chǎng)，建立現(xiàn)代化的農(nóng)村金融制度。目前，政府部門(mén)已經(jīng)制定了相關(guān)的政策與要求，我們應(yīng)該引以為戒，推動(dòng)與農(nóng)業(yè)關(guān)系密切的金融機(jī)構(gòu)的改革與創(chuàng)新。就目前來(lái)看，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在三農(nóng)金融市場(chǎng)方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用，而國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在不斷地延伸，股份制中、小銀行在三農(nóng)市場(chǎng)持續(xù)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的降低，新的金融機(jī)構(gòu)將蜂擁進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一樹(shù)獨(dú)大的局面將會(huì)被徹底打破。為此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須關(guān)注、盯緊“三農(nóng)”市場(chǎng)，因勢(shì)利導(dǎo)。只有這樣，才能牢牢占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)。
2、關(guān)注中小微企業(yè)
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還必須時(shí)刻關(guān)注地方的中小微企業(yè)市場(chǎng)，并把它作為自身的市場(chǎng)定位。中小微企業(yè)是對(duì)中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)、作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)。與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)在管理體系、資本、人才配置等方面都存在較大的差距。但是，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言，中小微企業(yè)是市場(chǎng)發(fā)展主體，也是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要影響因素，它們的發(fā)展前景非?？春茫袌?chǎng)空間很大。因此，對(duì)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，要實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)健康發(fā)展，就不能忽視中小微企業(yè)市場(chǎng)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要想占領(lǐng)中小微企業(yè)市場(chǎng)，可以采取細(xì)分策略以及集中性策略。細(xì)分策略又稱(chēng)為差異性策略，就是將目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，分成若干個(gè)性質(zhì)存在差別的市場(chǎng)，并有針對(duì)性地開(kāi)展不同的金融服務(wù)；集中性策略就是根據(jù)機(jī)構(gòu)自身需求以及市場(chǎng)發(fā)展，選擇一個(gè)重點(diǎn)目標(biāo)市場(chǎng)，集中優(yōu)勢(shì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，以占領(lǐng)這一領(lǐng)域?yàn)槟康?，帶?dòng)整個(gè)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程。對(duì)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，這里的“重點(diǎn)目標(biāo)市場(chǎng)”，就是指中小微企業(yè)市場(chǎng)。要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際需求，開(kāi)展不同的金融服務(wù)，并適時(shí)為客戶(hù)提供一定的優(yōu)惠政策，并充分地發(fā)揮新技術(shù)、新科技的優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)、媒體等途徑拓展服務(wù)空間，降低交易成本，使這些中小微企業(yè)成為長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作伙伴。
3、關(guān)注地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推手。因此，堅(jiān)持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)定位，必須隨時(shí)關(guān)注農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷完善機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)職能以及抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。
首先，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要建立和完善貸款定價(jià)方面的管理系統(tǒng)，根據(jù)差別原則來(lái)實(shí)施分層、分組管理，利用下屬機(jī)構(gòu)的細(xì)分化與動(dòng)態(tài)化管理健全授權(quán)約束制度。
其次，建立量化定價(jià)體系，對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行系統(tǒng)化管理，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)分工，對(duì)利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制與績(jī)效考核要不斷細(xì)化。
最后，要根據(jù)產(chǎn)品、客戶(hù)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成本核算與績(jī)效考核來(lái)進(jìn)行核算，貸款定價(jià)給這個(gè)過(guò)程提供了所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
通過(guò)這樣的方式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的金融環(huán)境，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，確保農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融主力軍地位不動(dòng)搖。
4、關(guān)注社會(huì)事業(yè)的進(jìn)步
社會(huì)事業(yè)可兼具公益、準(zhǔn)公益和盈利，推進(jìn)社會(huì)事業(yè)發(fā)展，具有完善政府社會(huì)管理和公共服務(wù)職能、統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要功能。在我國(guó)社會(huì)事業(yè)改革中，政府需逐步轉(zhuǎn)換既是投資者，又是管理者、經(jīng)營(yíng)者的多重身份，推進(jìn)社會(huì)事業(yè)的多元化、社會(huì)化、市場(chǎng)化，并按照管辦分離的原則，對(duì)社會(huì)事業(yè)進(jìn)行分類(lèi)管理。同時(shí)，通過(guò)營(yíng)造良好的環(huán)境，積極引導(dǎo)社會(huì)力量參與社會(huì)事業(yè)的興辦。因此，對(duì)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)該關(guān)注社會(huì)事業(yè)的進(jìn)步，了解社會(huì)事業(yè)建設(shè)的重要作用，積極參與到社會(huì)事業(yè)中去，通過(guò)改善金融服務(wù)、加大資金投入等方式，不斷推動(dòng)社會(huì)事業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，充份體現(xiàn)自身的社會(huì)服務(wù)職能和功能。只有這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)自身的良好發(fā)展。
關(guān)鍵詞：信托產(chǎn)品；市場(chǎng)定位；分析
一、引言
從2003年到2013年，信托行業(yè)不斷地發(fā)展，不管是從行業(yè)注冊(cè)資本、凈資產(chǎn)、行業(yè)總收入、凈利潤(rùn)等來(lái)分析，都展現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)，在2014年年底信托資產(chǎn)總規(guī)模突破7.74萬(wàn)億，成為僅次于銀行的第二大金融部門(mén)，被公認(rèn)為中國(guó)金融四大支柱型產(chǎn)業(yè)之一。信托是指委托人在對(duì)受托人充分信任的前提下，把財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人根據(jù)委托人的意愿，用自己的名義為受益人進(jìn)行操作，在操作中進(jìn)行管理的一個(gè)過(guò)程。
二、信托產(chǎn)品在金融理財(cái)市場(chǎng)的特點(diǎn)
在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的形勢(shì)下，我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)都使用各自的監(jiān)管規(guī)則對(duì)企業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，國(guó)家相關(guān)政策為理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間，使信托產(chǎn)品在金融理財(cái)市場(chǎng)中的特點(diǎn)逐漸顯露出來(lái)。
1.信托報(bào)酬
根據(jù)國(guó)家《信托法》規(guī)定，信托公司不能利用信托財(cái)產(chǎn)為私人謀取利益，通過(guò)經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)可以和委托人協(xié)商適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用來(lái)作為信托報(bào)酬，并且還要向受益人公開(kāi)講明具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，我國(guó)信托行業(yè)在向受益人收取信托報(bào)酬時(shí)主要分為兩種方式，分別是固定信托報(bào)酬與浮動(dòng)信托報(bào)酬。固定信托報(bào)酬是指委托人和信托公司約定好日期和收取的費(fèi)用，委托人在到期以后，不管是虧損還是獲益都要向信托公司支付約定的費(fèi)用；浮動(dòng)信托報(bào)酬是指把信托報(bào)酬和信托利益結(jié)合在一起，對(duì)信托產(chǎn)品的價(jià)值和作用以及市場(chǎng)需求等進(jìn)行深入分析，根據(jù)分析的結(jié)果合理的預(yù)算信托產(chǎn)品的收益率。信托公司在經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品到期時(shí)，假設(shè)產(chǎn)品實(shí)際收益率小于預(yù)算收益率，信托公司按照規(guī)定不能收取任何信托費(fèi)用；反之，實(shí)際收益率大于預(yù)算收益率時(shí)，信托公司則要按規(guī)定收取相關(guān)的信托費(fèi)用。
2.投資者收益率
根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，信托公司不能使用任何方法擔(dān)保信托資金不會(huì)受到損失，或不能使用任何方法擔(dān)保信托資金的最低收益。通常情況下信托產(chǎn)品都會(huì)有預(yù)算收益率，以產(chǎn)品預(yù)算收益率的角度來(lái)講，供受益人選擇的有固定收益和浮動(dòng)收益，目前，比較多的受益人都會(huì)選擇浮動(dòng)收益，因?yàn)楦?dòng)收益是對(duì)委托人的資金規(guī)模和委托期限進(jìn)行合理分析，把預(yù)算收益率和信托資金規(guī)模、委托期限緊密地聯(lián)系在一起，和固定收益相比較之下，浮動(dòng)收益帶來(lái)的利潤(rùn)更可觀(guān)，但是，浮動(dòng)收益面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更多。
三、對(duì)信托產(chǎn)品在理財(cái)市場(chǎng)中的現(xiàn)狀進(jìn)行分析
1.理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展
在改革開(kāi)放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，人民群眾的收入逐漸穩(wěn)固提高，使我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)蘊(yùn)藏了不可估測(cè)的發(fā)展空間。在2010年《私人財(cái)富報(bào)告》中可以看出，中國(guó)個(gè)人持有的可投資總資產(chǎn)規(guī)模62萬(wàn)億人民幣，同上一年度比增長(zhǎng)了百分之十九。各種類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)在面臨這般巨大的市場(chǎng)下，不斷地對(duì)委托理財(cái)進(jìn)行了完善，通過(guò)各種新功能、新方法來(lái)吸引市場(chǎng)中的個(gè)人可投資資產(chǎn)，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下，這種方式得到了各自從屬監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，以至被部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為是金融創(chuàng)新。所以，各種類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)都非?？春弥袊?guó)理財(cái)市場(chǎng)，這是目前理財(cái)市場(chǎng)快速發(fā)展的現(xiàn)狀。
2.我國(guó)信托法律制度不完善
首先，從委托理財(cái)和信托理財(cái)?shù)姆芍贫纫约暗赜蛐詠?lái)講，委托理財(cái)指的法律關(guān)系是委托代勞，源自于我國(guó)傳統(tǒng)的文化滋生出來(lái)的法律制度；信托理財(cái)指的法律關(guān)系是商業(yè)，源自于英國(guó)的法律制度。因此，信托是普通法系的法律，而我國(guó)是大陸法系的國(guó)家，由于地域性造成的文化差距，我國(guó)在使用信托制度時(shí)，不能照搬英國(guó)的信托制度。所以，怎樣來(lái)健全我國(guó)的信托法律制度歷來(lái)都是一個(gè)重要問(wèn)題。其次，信托制度不具備唯一性。從信托的性質(zhì)上來(lái)講，信托是一種對(duì)財(cái)富管理和運(yùn)用的手段，目前，我國(guó)法律并沒(méi)有明確指出信托業(yè)務(wù)只能夠是信托公司從業(yè)，所以，在法律上信托公司并沒(méi)有控制信托制度的權(quán)限，其它的金融機(jī)構(gòu)也能夠運(yùn)用信托制度，比如：銀行也可以根據(jù)在“專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)”中的特征，結(jié)合現(xiàn)有的客戶(hù)資源，合理的運(yùn)用信托制度。
四、理財(cái)市場(chǎng)快速發(fā)展下信托行業(yè)的定位
以當(dāng)前信托產(chǎn)品的法律結(jié)構(gòu)來(lái)講，對(duì)信托產(chǎn)品的策劃仍然位于粗放式的發(fā)展時(shí)期，在和其它金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，過(guò)于注重收益率高低的比較。信托公司應(yīng)該對(duì)信托財(cái)產(chǎn)管理制度進(jìn)行重新分析，把信托制度優(yōu)勢(shì)合理地對(duì)接理財(cái)市場(chǎng)的需要，從而實(shí)現(xiàn)信托公司的利益最大化。
1.根據(jù)新的環(huán)境進(jìn)行必要的轉(zhuǎn)變
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的形勢(shì)下，市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境以及法律環(huán)境都發(fā)生了較大的變化，信托行業(yè)要想在市場(chǎng)中占有一席之地，就必須要融入經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的新格局中，牢牢地抓緊改革開(kāi)發(fā)和時(shí)展對(duì)信托行業(yè)的需要，從而擴(kuò)展信托業(yè)務(wù)，不斷地完善自身所存在的問(wèn)題結(jié)合各種有利條件來(lái)整頓信托資源。從經(jīng)營(yíng)角度來(lái)講，應(yīng)該合理的對(duì)信托業(yè)務(wù)的范圍和各個(gè)地方的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行分析，根據(jù)社會(huì)對(duì)信托行業(yè)的各種需要不斷地進(jìn)行轉(zhuǎn)變。
從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來(lái)講，要用長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光來(lái)對(duì)信托行業(yè)進(jìn)行分析，重視公司的品牌形象，把公司從以往的推進(jìn)型轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代科技推進(jìn)型，把以往的單一型管理轉(zhuǎn)化為多元型管理，逐漸呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)良好的發(fā)展趨勢(shì)，從而提高信托公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從盈利角度來(lái)講，要合理的發(fā)展中介服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)和投資收益率業(yè)務(wù)，在擴(kuò)展信托業(yè)務(wù)規(guī)模的基礎(chǔ)上，要善于使用信托行業(yè)制度的優(yōu)勢(shì)，使信托業(yè)務(wù)能夠滿(mǎn)足顧客的各種要求，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)變化的分析，確定有利于信托公司穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ健?/p>
2.具體的實(shí)施對(duì)策
第一，加快建設(shè)城市基礎(chǔ)設(shè)施信托。城市基礎(chǔ)設(shè)施的建造是加強(qiáng)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，也是當(dāng)前我國(guó)發(fā)展的主要目標(biāo)，具有廣闊的市場(chǎng)空間。城市基礎(chǔ)設(shè)施建造項(xiàng)目具備資金需求量大、國(guó)家政策扶持、穩(wěn)定的利潤(rùn)回報(bào)等特點(diǎn)，在以前都是由政府投資建造這個(gè)項(xiàng)目，但是，還不能滿(mǎn)足這個(gè)項(xiàng)目的資金需求。信托公司應(yīng)該以資金信托的形式聚集社會(huì)個(gè)人資本，主動(dòng)的參與到城市基礎(chǔ)設(shè)施建造中，從而豐富公司投資的方式，獲得多贏(yíng)的局勢(shì)，信托公司應(yīng)該把城市基礎(chǔ)設(shè)施建造作為一項(xiàng)長(zhǎng)期發(fā)展的對(duì)象，不但可以得到穩(wěn)定的利潤(rùn)回報(bào)。還有利于樹(shù)立公司良好的形象。
第二，開(kāi)拓融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，為信托行業(yè)帶來(lái)新的利益。能源工業(yè)是帶動(dòng)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，尤其是近年來(lái)煤炭、電力、天然氣等工業(yè)的快速發(fā)展，能源企業(yè)需要投入大量的資金購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)設(shè)備，因?yàn)榛厥掌谳^長(zhǎng)、資金需求量大等原因，許多能源企業(yè)難以滿(mǎn)足自身發(fā)展的需求，這就為信托公司迎來(lái)了巨大的發(fā)展空間，針對(duì)優(yōu)秀的項(xiàng)目進(jìn)行融資或者擔(dān)保，幫助企業(yè)購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)設(shè)備，擴(kuò)大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)持續(xù)性強(qiáng)，具有極大的發(fā)展?jié)摿?，是信托公司拓展業(yè)務(wù)一個(gè)不錯(cuò)的方向。
第三，成立產(chǎn)業(yè)投資基金。產(chǎn)業(yè)投資基金是信托行業(yè)區(qū)別于銀行或證券業(yè)的專(zhuān)業(yè)權(quán)力，是信托行業(yè)資金籌集和運(yùn)行的依靠[。根據(jù)自治區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展是以重工業(yè)為主的特征，以及良好的發(fā)展前景點(diǎn)、資金需求量大、收益穩(wěn)定等特征，信托公司應(yīng)該作為主要參與人，應(yīng)該結(jié)合有關(guān)重工企業(yè)，以合理的操作方式向社會(huì)人士聚集一定規(guī)模的基金份額，在基金份額上通過(guò)社會(huì)投資者的募集，同時(shí)在選擇上傾向一些高成長(zhǎng)型且運(yùn)作規(guī)范的企業(yè)來(lái)進(jìn)行投資，等到投資企業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段后，將股權(quán)或者分紅視條件的進(jìn)行轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的利潤(rùn)回報(bào)。產(chǎn)業(yè)投資基金的成立和運(yùn)行，應(yīng)該作為信托公司業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)方向。
五、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，信托行業(yè)應(yīng)該在新的形勢(shì)下，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位。從加快建設(shè)城市基礎(chǔ)設(shè)施信托；開(kāi)拓融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，為信托行業(yè)帶來(lái)新的利益；成立產(chǎn)業(yè)投資基金這三個(gè)方面進(jìn)行落實(shí)，從而促進(jìn)我國(guó)信托行業(yè)的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；市場(chǎng)定位
1 村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學(xué)者眼中的定位
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅(jiān)持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下，審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價(jià)機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個(gè)，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國(guó)家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口92萬(wàn)人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)9個(gè)月時(shí)間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368 萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額708 萬(wàn)元，其中對(duì)97戶(hù)中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款116筆、850萬(wàn)元，貸款余額520萬(wàn)元；對(duì)91戶(hù)農(nóng)戶(hù)累計(jì)發(fā)放貸款95筆共210萬(wàn)元，貸款余額188萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬(wàn)元。
在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報(bào)告中總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開(kāi)放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿(mǎn)足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國(guó)第一家引進(jìn)外資的二級(jí)城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對(duì)健全，業(yè)務(wù)流程相對(duì)清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)完成了對(duì)24.5萬(wàn)農(nóng)戶(hù)計(jì)29億元的統(tǒng)一授信。
2 村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶(hù)眼中的定位
在經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶(hù)眼中，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場(chǎng)三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。
2.1 與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別
2.1.1 與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比較
“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就是全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話(huà)。農(nóng)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門(mén)庭若市，而居民也為排隊(duì)長(zhǎng)龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無(wú)法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過(guò)南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計(jì)劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺(tái)，但很多農(nóng)戶(hù)根本無(wú)法使用。所以，無(wú)論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶(hù)個(gè)人的時(shí)間以及成本方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。即從存款業(yè)務(wù)來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。
2.1.2 與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較
在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報(bào)道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險(xiǎn)又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來(lái)又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話(huà)，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？
2.2 與農(nóng)村信用社的比較
農(nóng)村信用社作為我國(guó)第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來(lái)分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開(kāi)發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個(gè)問(wèn)題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題——外來(lái)性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過(guò)我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對(duì)于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來(lái)說(shuō)是水土不服的——至少在短期來(lái)看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績(jī)來(lái)自于其在二級(jí)城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來(lái)經(jīng)營(yíng)管理理念和外進(jìn)人才是無(wú)法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長(zhǎng)期的客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來(lái)，本來(lái)的人才優(yōu)勢(shì)則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。
同時(shí)，在農(nóng)戶(hù)眼中農(nóng)信社是給予過(guò)他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開(kāi)始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對(duì)所有農(nóng)戶(hù)實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過(guò)是再走一遍別人走過(guò)的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對(duì)于只需要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司在此方面有著一整套的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐——這是農(nóng)村信用社無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。
3 總結(jié)
現(xiàn)階段，我國(guó)的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問(wèn)題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與作用！
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；市場(chǎng)定位
1村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學(xué)者眼中的定位
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅(jiān)持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下，審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價(jià)機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個(gè)，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國(guó)家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口92萬(wàn)人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)9個(gè)月時(shí)間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額708萬(wàn)元，其中對(duì)97戶(hù)中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款116筆、850萬(wàn)元，貸款余額520萬(wàn)元；對(duì)91戶(hù)農(nóng)戶(hù)累計(jì)發(fā)放貸款95筆共210萬(wàn)元，貸款余額188萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬(wàn)元。
在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報(bào)告中總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開(kāi)放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿(mǎn)足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國(guó)第一家引進(jìn)外資的二級(jí)城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對(duì)健全，業(yè)務(wù)流程相對(duì)清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)完成了對(duì)24.5萬(wàn)農(nóng)戶(hù)計(jì)29億元的統(tǒng)一授信。
2村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶(hù)眼中的定位
在經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶(hù)眼中，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場(chǎng)三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。
2.1與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別
2.1.1與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比較
“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就是全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話(huà)。農(nóng)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門(mén)庭若市，而居民也為排隊(duì)長(zhǎng)龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無(wú)法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過(guò)南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計(jì)劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺(tái)，但很多農(nóng)戶(hù)根本無(wú)法使用。所以，無(wú)論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶(hù)個(gè)人的時(shí)間以及成本方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。即從存款業(yè)務(wù)來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。
2.1.2與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較
在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報(bào)道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險(xiǎn)又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來(lái)又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話(huà)，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？
2.2與農(nóng)村信用社的比較
農(nóng)村信用社作為我國(guó)第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來(lái)分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開(kāi)發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個(gè)問(wèn)題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題——外來(lái)性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過(guò)我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對(duì)于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來(lái)說(shuō)是水土不服的——至少在短期來(lái)看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績(jī)來(lái)自于其在二級(jí)城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來(lái)經(jīng)營(yíng)管理理念和外進(jìn)人才是無(wú)法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長(zhǎng)期的客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來(lái)，本來(lái)的人才優(yōu)勢(shì)則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。
同時(shí)，在農(nóng)戶(hù)眼中農(nóng)信社是給予過(guò)他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開(kāi)始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對(duì)所有農(nóng)戶(hù)實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過(guò)是再走一遍別人走過(guò)的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對(duì)于只需要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司在此方面有著一整套的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐——這是農(nóng)村信用社無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。
3總結(jié)
現(xiàn)階段，我國(guó)的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問(wèn)題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與作用！
參考文獻(xiàn)
