時(shí)間：2023-11-17 11:19:26
序論：在您撰寫(xiě)農(nóng)村金融存在問(wèn)題時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【論文摘要】我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過(guò)了十幾年，本文結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題，并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。
從1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過(guò)了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。
1我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
經(jīng)過(guò)多年的改革后，目前我國(guó)多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營(yíng)化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營(yíng)利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來(lái)，打破了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國(guó)家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國(guó)有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。
2我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題
2.1財(cái)政投入不足
根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。
2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化
雖然經(jīng)過(guò)多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒(méi)有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。
2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一
由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融業(yè)處于無(wú)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí),經(jīng)營(yíng)方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。
2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩,很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。
3完善農(nóng)村金融的措施
3.1健全農(nóng)村金融組織體系
要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn),在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國(guó)家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入,應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國(guó)還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì),帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。
3.2完善準(zhǔn)入、退出制度
壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供求不足；資金利用率低
中圖分類號(hào)：F325 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）010-00-01
一、我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題
（一）產(chǎn)業(yè)化程度較低，不利于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
經(jīng)歷改革開(kāi)放的二十多年，農(nóng)村地區(qū)的種植方式科技化程度雖然發(fā)展迅速，但仍然沒(méi)有形成具有一定規(guī)模的生產(chǎn)法式，家庭小農(nóng)廠，以及種植大戶的的比例仍然較低，沒(méi)有形成一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。以家庭為單位的私有生產(chǎn)方式依然是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的主要形式，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村地區(qū)相比，在抵御風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)模生產(chǎn)的成本化優(yōu)勢(shì)上，都存在著較大的差距。生產(chǎn)材料價(jià)格的波動(dòng)，對(duì)于以小規(guī)模生產(chǎn)方式存在的個(gè)體農(nóng)戶的影響巨大，不斷壓縮農(nóng)民的利潤(rùn)空間，不但不利于農(nóng)民增收，而且也阻礙了整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于單一生產(chǎn)，對(duì)于品牌化意識(shí)較低，生產(chǎn)出的農(nóng)副產(chǎn)品達(dá)不到品牌產(chǎn)品的品質(zhì)，低產(chǎn)量，低附加值，使得產(chǎn)品只能在低端市場(chǎng)徘徊，導(dǎo)致利潤(rùn)空間有限。無(wú)法切實(shí)實(shí)現(xiàn)增收的目的。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)過(guò)于單一，無(wú)法滿足金融需求
我國(guó)農(nóng)村金融改革的二十年中，農(nóng)村金融市場(chǎng)得到了充分發(fā)展，但總體狀況較發(fā)達(dá)國(guó)家相比扔有不小的差距，農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不合理化仍然有待改進(jìn)，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象依然明顯，供給與需求雙方面的不足也阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的長(zhǎng)效發(fā)展。
我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)主要以農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及一些村鎮(zhèn)銀行為主。對(duì)于資金需求巨大的農(nóng)村第區(qū)顯然存在僧多粥少的窘境。而作為資金的持有者銀行必須考慮到資金放貸的安全性，所以在貸款上審批程序十分復(fù)雜，作為以土地為主要資源的農(nóng)村，缺乏相應(yīng)的抵押物，導(dǎo)致貸款十分困難，甚至無(wú)法貸款。加之放貸時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，資金不能及時(shí)到達(dá)農(nóng)民手中，更加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金需求的緊張。作為以營(yíng)利為目的的銀行機(jī)構(gòu)，多數(shù)反其道而行之，即吸收農(nóng)村地區(qū)的存款，將資金投放到收益更高，風(fēng)險(xiǎn)更小的城市中，這使得本就十分緊張的農(nóng)村地區(qū)資金更加捉襟見(jiàn)肘。利益趨向化，使得部分銀行裁撤營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這使得原本薄弱的金融服務(wù)部門變得更加單薄。農(nóng)村固有的民間借貸多為家庭式，或熟悉個(gè)體之間的一對(duì)一借貸，無(wú)論是資金量還是所涉及的領(lǐng)域都遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到市場(chǎng)總體的需求，加之國(guó)家對(duì)私有金融機(jī)構(gòu)的管制條件較為嚴(yán)格，也不利于資金向農(nóng)村地區(qū)的流入。
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣范圍狹小，普遍意識(shí)不足
農(nóng)業(yè)自古以來(lái)就是靠天吃飯的行業(yè)，雖然隨著科技的進(jìn)步農(nóng)村地區(qū)抵御自然災(zāi)害的能力逐步增強(qiáng)，但從根本上講農(nóng)業(yè)仍然是風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)。作為一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)本應(yīng)由健全的保險(xiǎn)體系保障其生產(chǎn)的安全性，以及控制損失最小化，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幾乎為零。其主要原因是：1.農(nóng)村地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍沒(méi)有了解，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)公司同樣不愿意話費(fèi)大量的人力物力去投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳開(kāi)發(fā)，于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這根雞肋，保險(xiǎn)公司多處于放棄狀態(tài)，對(duì)于農(nóng)村生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)，在資金原本不足的情況下，更不愿意用多余的資金投放到保險(xiǎn)上。由于高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，即使有農(nóng)民想要投保，資金上也無(wú)力承擔(dān)2.對(duì)于追求利益最大化的保險(xiǎn)公司，不愿意涉足風(fēng)險(xiǎn)高，收益低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之上。加之政府部門沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的政策資金幫助，使得保險(xiǎn)公司不愿意投身農(nóng)村領(lǐng)域。兩者的相互作用使得我國(guó)農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)可控機(jī)制嚴(yán)重缺失。
二、關(guān)于改善我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的幾點(diǎn)建議
首先，應(yīng)加大我國(guó)農(nóng)村粗放經(jīng)濟(jì)向集約型轉(zhuǎn)變的改革速度，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化步伐，整合粗放型單一生產(chǎn)方式，將農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)品集約化品牌化，增加農(nóng)副產(chǎn)品的附加值。其次，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的政策扶持，特別是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建立，不僅僅是對(duì)數(shù)量上的單一增長(zhǎng)，應(yīng)從服務(wù)范圍，資金放貸的寬泛性，以及服務(wù)品種上進(jìn)行改革。鼓勵(lì)社會(huì)閑散資金進(jìn)入資金需求較為旺盛的農(nóng)村地區(qū)，這一切如果沒(méi)有政府政策的支持和引導(dǎo)，是很難做到的。只要加大立法監(jiān)管機(jī)制，非正規(guī)性的金融部門將對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。鼓勵(lì)民間借貸，建立相應(yīng)的保障機(jī)制確保在吸收民間存款的同時(shí)，保障資金的安全使用和回收。其次，應(yīng)加大我國(guó)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)的宣傳和教育，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投放，予以相關(guān)的政策扶植，確保保險(xiǎn)行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)健康有序的發(fā)展。
金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如何行之有效的改善我國(guó)農(nóng)村的金融環(huán)境與服務(wù)，是接下來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能否迅速健康發(fā)展的關(guān)鍵，如果能行之有效的解決影響我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存在的問(wèn)題，必定會(huì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：金融 農(nóng)村金融市場(chǎng) 問(wèn)題
新農(nóng)村建設(shè)需要建立健全新型農(nóng)村金融體系。進(jìn)一步改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體系才能更好地為農(nóng)業(yè)服務(wù)，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題創(chuàng)造了一個(gè)良好的金融環(huán)境。本文嘗試對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)目前存在的問(wèn)題展開(kāi)一點(diǎn)分析。
1 農(nóng)村資金來(lái)源不足，資金大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)
農(nóng)村金融需求有其獨(dú)特的特點(diǎn)，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)戶眾多，需要的資金量也大；我國(guó)農(nóng)村面積廣闊，需要的金融服務(wù)分散；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，需要的金融資金量也隨季節(jié)變化。但是農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)行的信貸資金投入和供給嚴(yán)重不足，原因之一是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行及中國(guó)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，對(duì)縣域網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行戰(zhàn)略性收縮，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮，這一情況直接減少了信貸量的投放數(shù)量，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融嚴(yán)重的供給不足。另一原因是因?yàn)楝F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理功能不完善，農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展不利，大部分辦理點(diǎn)只吸儲(chǔ)不放貸，將農(nóng)村的資金發(fā)放向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。本來(lái)就資金匱乏的農(nóng)村地區(qū)，反而資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為了資金抽水機(jī)，存款僅三分之一用于三農(nóng)。數(shù)據(jù)表明，2010年末，全國(guó)縣域貸款余額12.3萬(wàn)億元，在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的占比為25%左右。
2 農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不完善，運(yùn)轉(zhuǎn)效率低
首先，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒(méi)有城市快，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)包括周期長(zhǎng)、季節(jié)波動(dòng)性強(qiáng)以及風(fēng)險(xiǎn)不確定，而且收益率普遍也比非農(nóng)產(chǎn)業(yè)低，這些特點(diǎn)也決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了盈利性都有各自的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，多數(shù)商業(yè)銀行都將資金重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，加劇了農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的不完善程度。其次，我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)在的體系大致是以農(nóng)信社為主，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔，以民間借貸作為補(bǔ)充，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，分別代表政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行。看似合理的體系，但仍存在問(wèn)題。各機(jī)構(gòu)之間并沒(méi)有在分工中實(shí)現(xiàn)功能上的互補(bǔ)，沒(méi)有建立有效的信息溝通平臺(tái)，缺乏合作共贏的意識(shí)。還有一方面原因就是農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信系統(tǒng)的不完善，加劇了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)面積大、農(nóng)戶散，是信用缺失的重災(zāi)區(qū)，農(nóng)村個(gè)人信用檔案還未健全，記錄系統(tǒng)還未完善，也沒(méi)有提供評(píng)估信息的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，仍然存在故意逃債的現(xiàn)象；農(nóng)民普遍缺乏金融知識(shí)和法律意識(shí)，這些都阻礙了完善農(nóng)村金融環(huán)境的步伐。
3 農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新不足
創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，創(chuàng)新對(duì)于正在發(fā)展中的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展尤為重要。創(chuàng)新有三層含義，第一是更新，第二是創(chuàng)造新的東西，第三是改變。首先，農(nóng)村金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新不足，信貸市場(chǎng)占據(jù)了絕大多數(shù)，其他產(chǎn)品很少，這種不平衡的產(chǎn)品供給并不能滿足日益多樣化的需求，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)還是存款和貸款，但是缺乏別的產(chǎn)品，比如適應(yīng)農(nóng)戶的理財(cái)產(chǎn)品，適合農(nóng)戶的個(gè)性化貸款融資方案等等。其次是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新不足，農(nóng)村地區(qū)有其獨(dú)特的需求特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)更新出適合在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)地區(qū)發(fā)展和機(jī)構(gòu)發(fā)展的雙贏態(tài)勢(shì)，而不能照搬在城市地區(qū)的管理方式和經(jīng)營(yíng)模式，需要因地制宜創(chuàng)造新事物。再次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)發(fā)展快，但整體平均水平較低。幾年來(lái)村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)并較快發(fā)展，但是大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍嚴(yán)重缺乏，也并未能滿足龐大的農(nóng)村金融需求市場(chǎng)，所以還是需要繼續(xù)創(chuàng)新，繼續(xù)探索，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。
4 現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能弱化
我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)村金融市場(chǎng)有政策性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社，以信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行為輔，民間借貸為補(bǔ)充?？此妻r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系合理，但還是存在很多問(wèn)題。就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，作為1994年成立的一家政策性銀行，它只是將重點(diǎn)放在了糧油收購(gòu)方面，而在其他大量的政策性業(yè)務(wù)或準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)并無(wú)實(shí)際行動(dòng)[1]。真正供給給“三農(nóng)”的信貸資金數(shù)量很少，而且不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款，在縣域以下并沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一方面提高了貸款的門檻，一方面撤銷合并了縣以及縣以下分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且農(nóng)村資金都流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。4家大型國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，并且精簡(jiǎn)人員。資料顯示，2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。就農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在農(nóng)信社是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融，唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶有直接的業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。但是農(nóng)信社采取的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式將從農(nóng)村吸收的資金流向收益較高或非農(nóng)部門，使得有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)難以得到金融支持。農(nóng)信社現(xiàn)在的自有資金不足、貸款利率高小額貸款供給少等問(wèn)題更弱化了農(nóng)信社的支農(nóng)功效。
5 農(nóng)村金融業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)不高
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)城市較不發(fā)達(dá)，工作環(huán)境、薪酬等方面原因使得很難吸引高素質(zhì)并且熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況的從業(yè)人員。尤其新成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更需要具有高素質(zhì)多經(jīng)驗(yàn)的金融從業(yè)人員，不然會(huì)增加其風(fēng)險(xiǎn)和管理水平?？偟膩?lái)說(shuō)，現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員來(lái)源有兩種途徑：一種是有經(jīng)驗(yàn)的中高級(jí)管理層；另一種是沒(méi)經(jīng)驗(yàn)的剛參加工作的應(yīng)屆畢業(yè)生。后者的問(wèn)題是沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)，不利于提高機(jī)構(gòu)的工作效率，而前者雖然有工作經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r不了解。這些問(wèn)題將會(huì)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 存在問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策
一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀
齊齊哈爾地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體相對(duì)落后，農(nóng)民生活水平較低。齊齊哈爾市位于黑龍江省西部，轄7區(qū)9縣（市），面積4.2萬(wàn)平方公里，人口560萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口350多萬(wàn)，占總?cè)丝诘?3%。與全國(guó)一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村相比，相差較大，農(nóng)民收入水平偏低，消費(fèi)能力差。齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀有如下幾點(diǎn)表現(xiàn)：
第一，齊齊哈爾市農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)多樣化，但是相應(yīng)的農(nóng)村金融貸款產(chǎn)品種類較少。經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融建設(shè)，齊齊哈爾市農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的需求不斷提高，現(xiàn)有的農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足多樣化的貸款需求。因此，齊齊哈爾市農(nóng)戶很大一部分貸款需求得不到滿足。
第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款期限較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，還款壓力較大。農(nóng)業(yè)周期和農(nóng)業(yè)貸款周期不能夠很好的匹配，出現(xiàn)錯(cuò)位現(xiàn)象。農(nóng)忙需要貸款時(shí)，農(nóng)戶經(jīng)辦貸款手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致申請(qǐng)下來(lái)的貸款不能及時(shí)購(gòu)買種子等農(nóng)業(yè)用品，當(dāng)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟和出售時(shí)，就需要償還貸款及利息，導(dǎo)致農(nóng)戶資金短缺，進(jìn)而降低農(nóng)戶的信用級(jí)別，相應(yīng)影響到了第二年的農(nóng)業(yè)貸款，因此，周而復(fù)始，導(dǎo)致農(nóng)戶還貸壓力增加，貸款意愿不強(qiáng)。
第三，農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)，資金量增加，當(dāng)前齊齊哈爾市農(nóng)村小額貸款不能滿足于擴(kuò)大后的資金需求，于是導(dǎo)致了大額農(nóng)戶貸款需求得不到滿足，一方面導(dǎo)致農(nóng)戶的擴(kuò)大再生產(chǎn)困難，另一方面導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給不到位。目前，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的基層農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款額度最高在5000元左右，有的地方甚至更低，貸款額度在1000-3000元之間。這些限額規(guī)定很難滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)需要，特別是對(duì)一些種養(yǎng)大戶經(jīng)營(yíng)大戶來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的資金需求。
二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善。當(dāng)前，政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)并存，但是許多商業(yè)性質(zhì)的銀行在農(nóng)村的市場(chǎng)尚未得到開(kāi)發(fā)，銀行是盈利組織，因此，為了追求經(jīng)濟(jì)利益，選擇減少農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，降低經(jīng)營(yíng)成本。很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行多年來(lái)單純的糧食銀行角色，與其他政策性金融機(jī)構(gòu)職能交叉的矛盾，農(nóng)村信用社則因?yàn)椴痪邆錅?zhǔn)財(cái)政性，資金的安全性同樣值得考慮。
農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能不健全。與全國(guó)其他地方一樣，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的功能僅僅吸取存款和發(fā)放貸款，受市場(chǎng)利益的影響，貸款幅度也不能滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。農(nóng)村金融的建設(shè)對(duì)農(nóng)戶貸款問(wèn)題的解決具有重要意義，尤其近年來(lái)，農(nóng)業(yè)機(jī)械化加快，農(nóng)田水利建設(shè)都需要貸款的支撐，因此，要不斷完善農(nóng)村金融的基本功能，使得農(nóng)村金融供給滿足不同農(nóng)戶貸款需求。
民間金融不規(guī)范。齊齊哈爾市的農(nóng)村正規(guī)金融體系存在很大缺陷，據(jù)調(diào)查，從銀行或信用社得到貸款的占農(nóng)戶總借貸收入的65-70%，而民間貸款所占比重達(dá)到30-35%。農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量縮減，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款十分困難，因此，尋求資金的農(nóng)戶大多數(shù)會(huì)選擇民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸款，滿足不同的生產(chǎn)與生活需求，民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展是典型的“內(nèi)源融資”，準(zhǔn)確地說(shuō)是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融體系空洞化。在齊齊哈爾市民間金融的機(jī)構(gòu)小，但是供給量大，實(shí)際上齊齊哈爾市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的供求缺口巨大，廣大農(nóng)民的資金需求部分來(lái)自于非正規(guī)金融市場(chǎng)，進(jìn)一步導(dǎo)致了民間金融的擴(kuò)散和壯大。
三、齊齊哈爾市農(nóng)村金融發(fā)展主要對(duì)策
完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。齊齊哈爾市的農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)組織相對(duì)比較多，農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行，商業(yè)銀行，貸款公司等。另外，齊齊哈爾市需要逐步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，加大重組和改造農(nóng)村信用社的力度，放松對(duì)農(nóng)村信用社的控制，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)充分吸收民間資本，建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。拓寬資金供應(yīng)渠道，更新金融支農(nóng)理念，改善金融服務(wù)環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，建立支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。
增加農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)是農(nóng)業(yè)建設(shè)的重要基礎(chǔ)，當(dāng)前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)體系中金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能急需增加服務(wù)項(xiàng)目。政府的農(nóng)村政策金融的主要職能是農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)貸款和承辦農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款，完成對(duì)農(nóng)戶脫貧的啟動(dòng)資金的支持。另外，齊齊哈爾市應(yīng)逐漸擴(kuò)寬銀行卡市場(chǎng)，在農(nóng)村設(shè)置銀行提款機(jī)，為廣大的農(nóng)戶提供存取款的方便，同時(shí)完善農(nóng)戶低成本獲取農(nóng)村金融服務(wù)，使得農(nóng)戶不用長(zhǎng)途跋涉獲取金融服務(wù)，提高農(nóng)戶貸款等獲取服務(wù)的積極性。
逐漸規(guī)范民間金融組織形式。民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融組織的一種形式，在農(nóng)村金融中發(fā)揮著不可替代的功能，作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，使得多數(shù)農(nóng)戶受益，但是民間金融屬于民營(yíng)性質(zhì)的金融組織，規(guī)模大小不一，并且分布廣泛，組織形式多種多樣，現(xiàn)階段齊齊哈爾市民間金融的規(guī)模日漸龐大，監(jiān)管部門對(duì)其管理困難。因此，齊齊哈爾市政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間金融的重視，防止非法民間金融機(jī)構(gòu)損害農(nóng)戶利益，同時(shí)大力倡導(dǎo)和規(guī)范民間金融正規(guī)化經(jīng)營(yíng)，合法化經(jīng)營(yíng)，使得民間金融成為正規(guī)金融的有力支撐，也不斷完善民間金融的組織形式，制定有效的金融機(jī)構(gòu)章程，使得民間金融有法可依，有章可循。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 問(wèn)題 對(duì)策
中圖分類號(hào)：F325 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2013）02（a）-0216-01
農(nóng)村金融是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素，也是我國(guó)金融體系的重要組成部分。但是在發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低的問(wèn)題不斷的凸顯出來(lái)，使得我國(guó)農(nóng)村金融存在的一系列的問(wèn)題也日益明顯。
1 農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀
長(zhǎng)期以來(lái)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大?，F(xiàn)逐步形成了較完善的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融形式主要包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及自發(fā)分散的民間借貸等。
2 當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題
近年來(lái)，由于政策性原因、農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展不完善以及金融機(jī)構(gòu)自身存在的問(wèn)題，使得農(nóng)村地區(qū)不良貸款率超過(guò)了工業(yè)不良貸款率，不良貸款率居高不下。當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
2.1 農(nóng)村金融體系不完善
自商業(yè)銀行改革以來(lái)，多家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使得很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)跟不上。
2.2 農(nóng)村金融環(huán)境不佳
阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的步伐有著直接影響。近幾年，我國(guó)農(nóng)民的水平確實(shí)有了很大的進(jìn)步，但總體來(lái)說(shuō)，在農(nóng)村沒(méi)有形成良好的金融服務(wù)文化氛圍，農(nóng)民的金融知識(shí)和法律意識(shí)依然欠缺，意識(shí)也相對(duì)淡薄，這些問(wèn)題導(dǎo)致了支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性和盈利性無(wú)法得到保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體的不完善。
2.3 農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重
目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過(guò)大。造成這一局面的主要原因是每年通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。
2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到來(lái)自市場(chǎng)和自然的雙重壓力，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高主要是由于農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱以及本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利能力低于社會(huì)平均利潤(rùn)率。高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司處于一種惡性循環(huán)，同時(shí)高額賠付與高保費(fèi)之間的矛盾也導(dǎo)致農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意識(shí)薄弱。目前，靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)是對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的主要途徑，對(duì)于政府而言這是巨大負(fù)擔(dān)，另外對(duì)于在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)也有一定的阻礙，在相當(dāng)大程度上打擊了農(nóng)戶參與保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)的積極性，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
3 解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融問(wèn)題的對(duì)策
3.1 完善農(nóng)村金融體系
只有在以后的金融工作中不斷的完善農(nóng)村金融體系才能促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融和現(xiàn)代化新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社要不斷適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)實(shí)際，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和市場(chǎng)化取向，逐步辦成以合作制和股份合作制為經(jīng)營(yíng)特色的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。其次，要尋求多層次多樣化的發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變我國(guó)農(nóng)村金融單一化的模式；政府應(yīng)要求各銀行妥善處理商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系，盡量滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷增加金融試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以此來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。
最后，要不斷尋找更多更好的思路和方法來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型擔(dān)保機(jī)制，推廣與發(fā)展開(kāi)展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款，因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、土地使用權(quán)和經(jīng)濟(jì)林權(quán)等抵押方式，積極研究探索建立農(nóng)村小額貸款機(jī)制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境
完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力是改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境的重點(diǎn)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入和財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)；鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權(quán)，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。
3.3 建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制
為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過(guò)稅收優(yōu)惠和利用財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度；鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長(zhǎng)期的資金投入來(lái)源。
3.4 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展
農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，想要快速發(fā)展我國(guó)農(nóng)村的金融，就必須加快我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這就要求：由地方財(cái)政出資，在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。
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摘要 實(shí)施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展以來(lái)，農(nóng)村金融體系本身的缺陷引起城鄉(xiāng)資源不能合理分配。所以，本文首先基于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展大背景下的涪陵區(qū)金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，然后分析涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)存在的問(wèn)題，最后提出金融服務(wù)體系創(chuàng)新、金融服務(wù)體系風(fēng)險(xiǎn)控制、金融服務(wù)體系政策改革的解決路徑。
關(guān)鍵詞 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 農(nóng)村金融 路徑選擇
農(nóng)村金融雖然經(jīng)歷了20多年的改革，雖然局部上是有一定的進(jìn)步，但農(nóng)村金融服務(wù)體系整體還是存在一定的缺陷。特別是在提出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展以來(lái)，農(nóng)村金融體系的問(wèn)題慢慢暴露。黨的十六大報(bào)告最早提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”的思想，本意是打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制，促使城市經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，但在重慶涪陵這樣一個(gè)大城市大農(nóng)村的地方，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的農(nóng)村金融體系不協(xié)調(diào)發(fā)展，導(dǎo)致各種問(wèn)題頻發(fā)。
一、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問(wèn)題的表象
（一）農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)低
據(jù)從事與金融相關(guān)的從業(yè)人員反映，涪陵區(qū)金融機(jī)構(gòu)職工大多是生產(chǎn)大隊(duì)會(huì)計(jì)、農(nóng)行和信用社人員子女，受過(guò)相關(guān)專業(yè)教育的大學(xué)生很少，而大學(xué)生大多集中于城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多是非國(guó)家正規(guī)大、中專院校的畢業(yè)生，他們對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系的認(rèn)識(shí)較淺，不具有專業(yè)的金融知識(shí)與管理水平，只是會(huì)簡(jiǎn)單的服務(wù)操作，大大降低了農(nóng)村金融服務(wù)的效益。
（二）農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)縮減
在響應(yīng)國(guó)家號(hào)召服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，涪陵區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等，網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點(diǎn)村落。但是，近年來(lái)大多數(shù)以盈利為目的企業(yè)受利益的驅(qū)使慢慢撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有政策性的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行還留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的期望單靠?jī)H有的幾家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是有點(diǎn)力不從心的問(wèn)題的。
（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳不夠
面對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一和金融從業(yè)人員素質(zhì)低的現(xiàn)狀，必然會(huì)存在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳不到位的問(wèn)題。依據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融由于需求不高，慢慢從業(yè)人員對(duì)業(yè)務(wù)的操作都有些生疏，對(duì)產(chǎn)品的宣傳從動(dòng)力和業(yè)務(wù)上都有所減少，只是從事簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，對(duì)于金融產(chǎn)品的推廣應(yīng)用更是無(wú)從下手。
二、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問(wèn)題的成因
（一）金融供給不足
農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了20多年的改革，但是不僅沒(méi)有解決消除農(nóng)村金融體系的缺陷，反而更加突出了金融的資源供應(yīng)不足的問(wèn)題。相比與美國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有500O多家金融機(jī)構(gòu)，占總量的62.5%，我國(guó)僅有2868個(gè)占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的7%，所以我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不單從數(shù)量上還是比例上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)。這是南于大量的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在不斷地改革中，還是受利益的驅(qū)使慢慢退出農(nóng)村市場(chǎng)。最突出的表象就是大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村，取而代以是一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，大大降低了監(jiān)管部門對(duì)其的把控，導(dǎo)致大量不良貸款的出現(xiàn)。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在缺陷
關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革無(wú)數(shù)，但大多是從功能和機(jī)構(gòu)上去改變，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系本身所存在的缺陷而置之不理?；谡{(diào)查了解到的關(guān)于涪陵區(qū)的金融體系，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有體系沒(méi)有起到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)反戰(zhàn)的作用。簡(jiǎn)單從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)看是嚴(yán)重不足，而且大部分的業(yè)務(wù)是重疊單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，關(guān)于金融服務(wù)體系的匯款、借貸和票據(jù)等的領(lǐng)域涉及較少。因此，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)重疊而欠缺，可以發(fā)展的內(nèi)容還有很大空間。
（三）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)累積
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率居高不下的原因很多，這導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期積累。農(nóng)業(yè)行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)和管理不善會(huì)導(dǎo)致不良貸款的增加，同時(shí)，自然環(huán)境的變化也是常有的原因?qū)е逻@祥的風(fēng)險(xiǎn)存在。而且，關(guān)于剛險(xiǎn)控制的機(jī)制并不完善。當(dāng)面對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)時(shí)是沒(méi)有合適的風(fēng)險(xiǎn)治理的措施。最后，關(guān)于農(nóng)村金融債務(wù)的消化進(jìn)程是緩慢而漫長(zhǎng)的，這是導(dǎo)致不良貸款的原因之一。
三、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系路徑選擇
（一）籌城鄉(xiāng)金融資源進(jìn)行合理配置
在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配置資源的發(fā)展中，務(wù)必保證資源能夠向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，并提高農(nóng)村金融體系運(yùn)作的有效性。首先增加“三農(nóng)”的信貸投入，特別加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)中。沒(méi)有農(nóng)業(yè)資金的投入，就沒(méi)辦法改善現(xiàn)有的不良現(xiàn)狀。然后，減少資金外流，逐步增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定投入。由于利益的因素，對(duì)于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的資金大量外流，光靠政策支持是不夠，還需要更加合理的制度去合理配置資源。最后，建立和完善農(nóng)村生產(chǎn)要素合理配置，推廣以及普及相關(guān)工作。
農(nóng)村金融監(jiān)管“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局初步形成，該模式自有其積極作用，但也存在的一些問(wèn)題，通過(guò)改革完善使之形成有效監(jiān)管模式。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村金融；監(jiān)管體系；對(duì)策
中圖分類號(hào)：
F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：16723198（2014）22009701
1我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系存在的主要問(wèn)題
（1）基層監(jiān)管力量薄弱。
監(jiān)管人員不足且業(yè)務(wù)技能及素質(zhì)低下。就目前的監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員設(shè)置來(lái)看，基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)中人員的不足。農(nóng)村金融基層監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，大多監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)技能單一，綜合性不夠，對(duì)于農(nóng)村金融監(jiān)管越來(lái)越高的要求很難適應(yīng)。先進(jìn)技術(shù)投入少且資源分布不均。目前我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系中高端信息技術(shù)的普及率還不高。
（2）監(jiān)管立法體系落后。
金融監(jiān)管法制體系尚不健全。目前我國(guó)的金融監(jiān)管法制體系主要由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等構(gòu)成。這些法律法規(guī)內(nèi)容對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管多為原則性規(guī)定，執(zhí)行性不強(qiáng)；其他有針對(duì)性的法規(guī)多為部門規(guī)章制度，立法層級(jí)不高?，F(xiàn)行金融監(jiān)管法制體系與農(nóng)村金融市場(chǎng)的特性尚不完全相符。
（3）監(jiān)管內(nèi)容不健全。
從市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管看，對(duì)資金來(lái)源規(guī)定的缺失可能會(huì)使一些非法資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，危害農(nóng)村金融市場(chǎng)的正常秩序，損害廣大儲(chǔ)戶及投資者的利益。從市場(chǎng)退出監(jiān)管。我國(guó)以存款保險(xiǎn)制度為主的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制一直未能正式建立。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的情況下，如果一家銀行倒閉，可能會(huì)使更多的銀行受到牽連。
（4）未形成多層次、多元化的監(jiān)管體系。
金融監(jiān)管當(dāng)局之間未形成有效監(jiān)管合力。目前我國(guó)形成了“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局，該模式自有其積極作用，但也要看到其存在的一些問(wèn)題。三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，且其監(jiān)管職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不是很明確。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，溝通不夠，導(dǎo)致監(jiān)管信息在各部門之間難以共享，最終導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)，監(jiān)管成本提高。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)同地方政府之間存在配合不到位的地方。這些都成為了農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素。
2化解農(nóng)村金融監(jiān)管體系問(wèn)題的對(duì)策
（1）建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。
首先，針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管還沒(méi)有一部作為統(tǒng)領(lǐng)的專門性法律的狀況，應(yīng)盡快根據(jù)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的差異，立足農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃，制定符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特征的監(jiān)管法律，以作為農(nóng)村金融監(jiān)管活動(dòng)的綱領(lǐng)，對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。其次，想要確保監(jiān)管的有效性、公正性，就必須要做到有法可依、依法監(jiān)管。而要達(dá)到這一目標(biāo)，只有統(tǒng)領(lǐng)性的監(jiān)管法還不夠，必須及時(shí)建立相應(yīng)的配套農(nóng)村金融法律體系，如《合作金融法》、《合作監(jiān)管條例》、《農(nóng)村信用社法》、《農(nóng)村信用社監(jiān)管條例》等。對(duì)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、功能、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等制定明確的監(jiān)管指標(biāo)，并且針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易制定相應(yīng)的法律法規(guī)，完善保險(xiǎn)體系和期貨市場(chǎng)交易。
（2）加大資源投放力度，促進(jìn)地區(qū)發(fā)展均衡。
首先，加強(qiáng)基層監(jiān)管部門人員隊(duì)伍的建設(shè)，擴(kuò)充高學(xué)歷和有經(jīng)驗(yàn)人員的比例，加大日常生活中培訓(xùn)力度，提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)。其次，有關(guān)監(jiān)管主管部門應(yīng)加大在高新技術(shù)研發(fā)方面的投入，促進(jìn)高新科技在農(nóng)村金融監(jiān)管中的應(yīng)用，為金融監(jiān)管的有效性提供技術(shù)分析與保障。同時(shí)還要豐富農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管設(shè)施，依托現(xiàn)代電子技術(shù)建立針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)其進(jìn)行全面的監(jiān)控。再者，金融監(jiān)管主管部門在農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管資源的配置上應(yīng)適當(dāng)?shù)貙⒈O(jiān)管資源向監(jiān)管薄弱的地區(qū)傾斜，以平衡區(qū)域間巨大的差異，使得各區(qū)域間的監(jiān)管狀態(tài)維持在較為均衡的局面，并以此來(lái)促進(jìn)薄弱地區(qū)的健康發(fā)展。最后，還應(yīng)設(shè)置機(jī)構(gòu)對(duì)投入的監(jiān)管資源進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)督，以保證所有的監(jiān)管資源都得到最為充分地利用，避免浪費(fèi)。
（3）建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。
首先，建立各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制，促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)間形成有效監(jiān)管合力。監(jiān)管部門之間要形成有效、快速的協(xié)調(diào)及聯(lián)動(dòng)機(jī)制，確保監(jiān)管信息在各部門間的共享及業(yè)務(wù)協(xié)作。由于保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)也已經(jīng)開(kāi)始向農(nóng)村滲透，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的主管部門應(yīng)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門的合作，使其對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成更為直接有效的監(jiān)管。
其次，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，樹(shù)立正確的對(duì)內(nèi)控制度的認(rèn)識(shí)和理解。加強(qiáng)內(nèi)控文化氛圍的培養(yǎng)，建立獨(dú)立和權(quán)威的內(nèi)控機(jī)構(gòu)，明確各部門之間的分工，使權(quán)力制衡機(jī)制真正發(fā)揮其效力。
第三，建立屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律組織。對(duì)現(xiàn)有的中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)進(jìn)行改革，使其成為專門為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的自律性組織。制定同業(yè)自律公約，規(guī)范協(xié)調(diào)同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)行為，同監(jiān)管主體部門進(jìn)行合作，確保良好的金融秩序。
第四、加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督的作用。建立嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)外部審計(jì)程序和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范審計(jì)機(jī)構(gòu)的行為，確保審計(jì)信息的真實(shí)性、有效性，提升金融機(jī)構(gòu)的公信力。其次，應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，打好實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)督的基礎(chǔ)，促使其發(fā)揮應(yīng)有的效力。
（4）完善農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容。
首先，放寬準(zhǔn)入限制，嚴(yán)查資金來(lái)源。繼續(xù)推行農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低的政策，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。但在放寬準(zhǔn)入限制的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)投資資金的來(lái)源及地域有嚴(yán)格的篩選，為后續(xù)的監(jiān)管打下良好的基礎(chǔ)。
其次、完善市場(chǎng)退出機(jī)制。我國(guó)目前的存款保險(xiǎn)制度為隱性的，即金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)之后產(chǎn)生的債務(wù)由政府買單。為了減少此類事件，應(yīng)加緊制定適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的以存款保險(xiǎn)制度為主的市場(chǎng)退出機(jī)制。同時(shí)在破產(chǎn)責(zé)任的界定方面，應(yīng)當(dāng)建立完善的責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，追究相關(guān)人員的責(zé)任，遏制機(jī)構(gòu)管理人為個(gè)人利益從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而引發(fā)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)于到重大困難但仍可繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)管主體責(zé)令其整改。
參考文獻(xiàn)
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