時(shí)間：2024-01-16 16:11:46
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷方式時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式不僅能夠提高金融交易效率、降低交易成本，而且還能夠滿足人們的個(gè)性化需求，因而受到了廣泛關(guān)注。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中存在的問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，并對(duì)如何改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷策略提出了若干意見。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀和問(wèn)題；營(yíng)銷策略
互聯(lián)網(wǎng)金融以通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，其具有網(wǎng)絡(luò)金融交易成本低、信息傳遞速度快、時(shí)效性強(qiáng)等特征，給我國(guó)人發(fā)的金融生活帶來(lái)了巨大影響。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷發(fā)展中還存在不少問(wèn)題，要解決這些問(wèn)題必須要求改變營(yíng)銷策略，從而進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力。
1互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中存在的問(wèn)題
1.1營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷觀念較為落后
一方面，營(yíng)銷機(jī)構(gòu)對(duì)于金融營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)還有待加強(qiáng)。不少人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷產(chǎn)生了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷只是將互聯(lián)網(wǎng)金融做成廣告或者僅僅是營(yíng)銷部門應(yīng)該做的事，但是實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷內(nèi)涵還有待更加全面；另一方面，從機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷戰(zhàn)略目標(biāo)來(lái)看，不少機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中均是定位當(dāng)前，發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)[1]。此外，機(jī)構(gòu)的顧客意識(shí)還不夠強(qiáng)烈，沒有充分從顧客的角度進(jìn)行考慮，導(dǎo)致顧客的需求沒有得到較好的滿足。
1.2營(yíng)銷體制還有待完善
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍已經(jīng)擴(kuò)展到多個(gè)方面，如銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)等，但是這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷方面建立的體制還明顯存在缺陷。首先，安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱。以商業(yè)銀行為例，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著諸多優(yōu)勢(shì)，如效率高、成本低等，但是也存在明顯的漏洞，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行不僅需要?jiǎng)?chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，還要加強(qiáng)對(duì)客戶資料的安全管理，以防止出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，技術(shù)性人才缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的高素質(zhì)人才，這些人才不僅要精通金融方面的知識(shí)，還要具備較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷能力。很顯然，從這方面來(lái)說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展亟需的人才較為缺乏。
1.3互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷方式單一
互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷戰(zhàn)略實(shí)際上可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷渠道，但是實(shí)際上我國(guó)不少金融機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷意識(shí)較為駁所，營(yíng)銷方式較為單一，因此導(dǎo)致營(yíng)銷效果一般[2]。大部分金融機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位，網(wǎng)友在官方網(wǎng)站上甚至找不到相關(guān)的聯(lián)系方式或者具體信息[3]。這種營(yíng)銷形式嚴(yán)重制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷效率較差。
1.4互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度不足
在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)項(xiàng)目上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)還存在較多的不足。相對(duì)國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單的將線下的金融產(chǎn)品放在網(wǎng)絡(luò)中，缺乏新意，且沒有根據(jù)客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，導(dǎo)致客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滿意度不高，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
2互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷策略
2.1創(chuàng)新營(yíng)銷觀念
要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷首先需要轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷觀念。要讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)識(shí)到顧客在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位。無(wú)論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中均要堅(jiān)持以顧客為中心，從顧客的消費(fèi)需求出發(fā)，為顧客制定個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷策略，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷[3]。例如，商業(yè)銀行在建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的過(guò)程中，可以根據(jù)客戶的興趣愛好不同對(duì)客戶進(jìn)行分組，這樣客戶還可以在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中形成自己的朋友圈，加強(qiáng)相互之間的交流，從而吸引更多的新客戶。也可以建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)接受客戶提出的建議和需求不斷改良新的產(chǎn)品和服務(wù)。
2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制
在新時(shí)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中一定要加強(qiáng)對(duì)聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制的完善。主要從兩方面著手，一方面是人才的培養(yǎng)，另一方面是技術(shù)的創(chuàng)新。從人才培養(yǎng)方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該要加大對(duì)人才的資金投入，大量引進(jìn)高素質(zhì)人才，加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，切實(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷需要人才不僅能夠具有較佳的計(jì)算機(jī)操作能力、豐富的金融知識(shí)，還需要掌握現(xiàn)代化市場(chǎng)營(yíng)銷手段，這樣才能夠更好的促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[5]。此外，在技術(shù)方面，聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須要加大技術(shù)投入，降低互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中的風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷質(zhì)量。
2.3創(chuàng)新營(yíng)銷方式
隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，現(xiàn)代社會(huì)聯(lián)網(wǎng)金融可以采用的營(yíng)銷方式較為多樣，如可以利用人們的手機(jī)客戶端進(jìn)行產(chǎn)品推廣，可以與微博等影響力較強(qiáng)的網(wǎng)站進(jìn)行合作，本機(jī)構(gòu)新開發(fā)的金融產(chǎn)品或者更新的金融信息等。此外，現(xiàn)代化信息技術(shù)的發(fā)展并不是要求完全摒棄傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，而是應(yīng)該學(xué)會(huì)將網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和市場(chǎng)營(yíng)銷相結(jié)合[5]。例如，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中，人們可以通過(guò)在線問(wèn)答的形式來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)咨詢或者預(yù)約，而在傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段利用中，人們依然可以使用撥打熱線電話的方式來(lái)進(jìn)行預(yù)約，實(shí)現(xiàn)線上和線下相結(jié)合的模式。再以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為例，客戶既可以在網(wǎng)絡(luò)上通過(guò)網(wǎng)上銀行和快捷支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，也可以在實(shí)體店中進(jìn)行刷卡消費(fèi)?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的行為習(xí)慣和具體情況而選擇任意一種形式的操作，購(gòu)物更加便捷。線上和線下形式的主要運(yùn)用區(qū)別在于，線上服務(wù)可以節(jié)省客戶的時(shí)間，也可以方便客戶在世界各地進(jìn)行即時(shí)操作，可以明顯降低客戶進(jìn)行商業(yè)銀行產(chǎn)品購(gòu)買和接受產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)間和財(cái)力，成本較低，因此深受廣大客戶的歡迎。
2.4加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)新產(chǎn)品的開發(fā)
需要注意幾點(diǎn)。首先，要重視產(chǎn)品的組合研發(fā)。通過(guò)組合研發(fā)的形式進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)可以起到較好的連續(xù)性效應(yīng)，帶動(dòng)多種金融產(chǎn)品的共同發(fā)展。此外，在組合開發(fā)過(guò)程中，機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的提高和創(chuàng)新，以便更好地滿足顧客的個(gè)性化服務(wù)需求，同時(shí)推動(dòng)金融產(chǎn)品的促銷。其次，在產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中，要加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的使用[6]。例如，金融機(jī)構(gòu)可以建立完善的信息收集系統(tǒng)，對(duì)不同客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析和整合，并科學(xué)分析客戶的消費(fèi)行為心理，然后為客戶開發(fā)具有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。如為客戶提供汽車消費(fèi)信貸服務(wù)、信用卡信貸服務(wù)等。最后，新產(chǎn)品的開發(fā)需要體現(xiàn)出金融服務(wù)的品牌化和個(gè)性化。無(wú)論是什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在新時(shí)展下金融機(jī)構(gòu)均需要跟上時(shí)展的腳步來(lái)開發(fā)新產(chǎn)品，并大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，各金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中想要獲得地位，擴(kuò)大自己在金融市場(chǎng)中的影響力就必須要發(fā)展自己的品牌特色產(chǎn)品，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，才能在金融市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位[7]。當(dāng)然，要新開發(fā)品牌產(chǎn)品并不容易，金融主體不僅需要根據(jù)對(duì)客戶信息的收集，不時(shí)為客戶推動(dòng)一些適宜客戶的產(chǎn)品鏈接，以加強(qiáng)產(chǎn)品推廣，提高產(chǎn)品的接受率，還需要加強(qiáng)對(duì)客戶信息的多層次、立體分析，然后總本金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特色進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)，創(chuàng)建品牌產(chǎn)品，鞏固和提高自己在金融市場(chǎng)當(dāng)中的地位。
3結(jié)語(yǔ)
綜上所述，近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下人們的金融交易更加便捷，獲得的金融服務(wù)也更加全面。但是與世界上其他發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷中還存在不少問(wèn)題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中出現(xiàn)的問(wèn)題主要有：第一，營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷觀念較為落后；第二，營(yíng)銷體制還有待完善；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷方式單一；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度不足。要改變這種現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠調(diào)整當(dāng)前的營(yíng)銷策略，創(chuàng)新營(yíng)銷觀念，完善互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制，創(chuàng)新營(yíng)銷方式，并加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)。
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互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的概念
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是金融組織營(yíng)銷系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、金融營(yíng)銷、電子商務(wù)的相關(guān)定義，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷可以具體描述為：互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷是指通過(guò)非直接物理接觸的電子方式，營(yíng)造網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)環(huán)境，創(chuàng)造并交換客戶所需要的金融產(chǎn)品，構(gòu)建、維護(hù)以及發(fā)展各個(gè)方面關(guān)系，從而獲取利益的一種營(yíng)銷管理過(guò)程。從概念邏輯上看，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷含義，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷兩個(gè)層面的內(nèi)容，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷又包括線上營(yíng)銷和線下營(yíng)銷兩個(gè)方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的主體
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的主體就是進(jìn)行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務(wù)及商品本身。主體分為：賣方、買方、第三方交易中介。
賣方一般就是金融組織，傳統(tǒng)金融組織按其承擔(dān)職能的簡(jiǎn)易被分為三類：經(jīng)紀(jì)人組織、基金組織和銀行機(jī)構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)（包含了非主營(yíng)業(yè)務(wù)）和綜合經(jīng)營(yíng)（包含了新興的信息業(yè)務(wù)），網(wǎng)上銀行一般實(shí)行混合經(jīng)營(yíng)，它們可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷賣方的典型代表。
買方主要是政府、企業(yè)和消費(fèi)者等金融產(chǎn)品需求者。
第三方交易中介是指在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上充當(dāng)交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個(gè)人，例如支付寶等。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷者可以是賣方，也可以是買方或者第三方。誰(shuí)更積極、主動(dòng)尋求交換，誰(shuí)就是營(yíng)銷者。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷如果按主體分類可以分為六種模式：賣方對(duì)買方、賣方對(duì)第三方、買方對(duì)賣方、買方對(duì)第三方、第三方對(duì)賣方、第三方對(duì)買方，每一種模式可以包括中間交易平臺(tái)，也可以有自己的網(wǎng)站不需要中立的交易平臺(tái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)是指構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷整體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體、電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等各要素之間相互關(guān)聯(lián)、相互作用的結(jié)構(gòu)、關(guān)系及方式。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)的中心，是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體之間相互交換的核心價(jià)值，包括電子金融產(chǎn)品開發(fā)與銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融品牌推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷工具和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶關(guān)系管理等內(nèi)容；互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷信息系統(tǒng)和營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是制訂互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷戰(zhàn)略和策略的基礎(chǔ)，也是把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)的發(fā)展要以培育和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品等。發(fā)展電子貨幣就是要加快現(xiàn)實(shí)貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)化，努力發(fā)展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品就是營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融信用環(huán)境，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估和分級(jí)，科學(xué)地設(shè)計(jì)和規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制力度。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系就是在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)客戶基礎(chǔ)上，提高金融服務(wù)質(zhì)量，做好宣傳工作，努力擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)空間和客戶資源，實(shí)現(xiàn)公共信息和客戶信息傳遞的擴(kuò)散效應(yīng)，真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷帶給客戶，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷觀念深入人心。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品就是拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融信息的獲取渠道，擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫(kù)的信息容量，同時(shí)對(duì)信息來(lái)源和信息質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格的識(shí)別，加快信息處理和傳遞，確保有價(jià)值的信息能夠及時(shí)轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟(jì)效益。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體的發(fā)展
從買方來(lái)看，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第30次統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到1.87億，網(wǎng)上支付巨大的市場(chǎng)空間，以及在產(chǎn)業(yè)鏈中的重要地位，吸引著網(wǎng)上支付服務(wù)提供商不斷進(jìn)行創(chuàng)新和拓展，新支付產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，推動(dòng)更多用戶更加頻繁地使用網(wǎng)上支付。另外隨著智能手機(jī)的普及應(yīng)用，手機(jī)在線支付近年來(lái)日益得到重視，2012年上半年手機(jī)在線支付用戶數(shù)增加了1382萬(wàn)，增長(zhǎng)率為45.2%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)整體網(wǎng)上支付。截至2012年6月30日，手機(jī)銀行iPhone版、Android版客戶端累計(jì)下載量超過(guò)400萬(wàn)次，客戶美譽(yù)度及市場(chǎng)評(píng)價(jià)位居同業(yè)前列；手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)709.03萬(wàn)戶，累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）375.28萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)429.01%；累計(jì)交易金額達(dá)1281.01億元，同比增長(zhǎng)185.00%；手機(jī)支付累計(jì)交易1361.45萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)230.00%；累計(jì)交易金額為36.46億元，同比增長(zhǎng)309.20%。
從賣方來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)十五家全國(guó)性商業(yè)銀行、絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都建立了獨(dú)立網(wǎng)站，具備了網(wǎng)絡(luò)支付、賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等基本網(wǎng)絡(luò)銀行功能，最新版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，極大地方便了個(gè)人和企業(yè)用戶。2011年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到780.94萬(wàn)億元，截至2011年底注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億。2012年前兩季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額分別達(dá)到218.58萬(wàn)億元和228.87萬(wàn)億元。另根據(jù)各上市銀行的2012上半年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，多家銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已遠(yuǎn)超柜臺(tái)業(yè)務(wù)量，有些上市銀行的網(wǎng)上銀行占比超過(guò)總業(yè)務(wù)量的60%，甚至70%。未來(lái)，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。
從第三方市場(chǎng)來(lái)看，我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡(jiǎn)單的資金結(jié)算，發(fā)展成可連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機(jī)構(gòu)。第三方支付組織通過(guò)靈活多樣的方式為社會(huì)提供支付服務(wù)，滿足了社會(huì)公眾的支付需求，促進(jìn)了支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的重要參與者。截至2011年底，全國(guó)共有第三方支付組織437家，其中全國(guó)性法人機(jī)構(gòu)172家，占39.36%；地方性機(jī)構(gòu)265家，占60.64%，日交易金額達(dá)60億元，這些第三方支付與網(wǎng)上銀行共同支撐著中國(guó)的網(wǎng)上金融市場(chǎng)。從市場(chǎng)集中度看，支付寶以49.0%的市場(chǎng)份額居于市場(chǎng)首位，占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的半壁江山；財(cái)付通以20.4%的市場(chǎng)份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶、環(huán)迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場(chǎng)占比分居第三位至第七位，這前7家占據(jù)的市場(chǎng)份額達(dá)到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場(chǎng)集中度較高。從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)加速洗牌，市場(chǎng)面臨優(yōu)勝劣汰，各類支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來(lái)將朝著全面型和專業(yè)型兩個(gè)方向發(fā)展，專業(yè)化分工會(huì)越來(lái)越明確。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷工具的應(yīng)用
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷工具如搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、微博等在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)應(yīng)用都比較廣泛。首先，網(wǎng)站在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨嚴(yán)重的金融市場(chǎng)上成為企業(yè)提高顧客忠誠(chéng)度和滿意度的有力武器，是互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)完美結(jié)合。相比傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)而言，網(wǎng)站不但是網(wǎng)上金融的應(yīng)用渠道，更是企業(yè)重要的營(yíng)銷平臺(tái)。網(wǎng)站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品的過(guò)程中蘊(yùn)含著重大價(jià)值。一個(gè)好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產(chǎn)品附加值與親和力，能激發(fā)更多潛在客戶的消費(fèi)和投資欲望。其次，金融組織在網(wǎng)絡(luò)廣告投放方面也是非?？犊?，網(wǎng)絡(luò)廣告形式包括展示類廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門戶網(wǎng)站和財(cái)經(jīng)網(wǎng)站。這表明，國(guó)內(nèi)金融業(yè)的傳播已經(jīng)從傳統(tǒng)媒介營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)如平面、廣播、電視等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)。例如，中國(guó)銀行的網(wǎng)絡(luò)推廣選擇了在阿里巴巴網(wǎng)站的首頁(yè)投放其贊助奧運(yùn)的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽(yù)度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門戶網(wǎng)站開通自己的官方微博，各種網(wǎng)絡(luò)流行語(yǔ)信手拈來(lái)，微博開始成為新的營(yíng)銷方式。2010年，光大銀行領(lǐng)先業(yè)內(nèi)首開微博，之后各家企業(yè)的官方微博如雨后春筍，經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，各家機(jī)構(gòu)的粉絲數(shù)最低都是數(shù)十萬(wàn)計(jì)，招行更是以190萬(wàn)的粉絲數(shù)遙遙領(lǐng)先，產(chǎn)品營(yíng)銷、活動(dòng)介紹、財(cái)經(jīng)信息、理財(cái)常識(shí)等等應(yīng)有盡有。最后，交互式營(yíng)銷成為競(jìng)爭(zhēng)的常用工具。為了以人們樂于接受的方式推廣傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，各大金融網(wǎng)站不斷推陳出新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，與更多的企業(yè)跨行業(yè)運(yùn)作，試圖開創(chuàng)一種全新的網(wǎng)絡(luò)合作營(yíng)銷模式。如中國(guó)民生銀行與小熊在線攜手，通過(guò)大型益智線上游戲“創(chuàng)智大富翁”活動(dòng)的運(yùn)作，推廣該行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就是一個(gè)互利共贏、新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的良好范例。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷存在的問(wèn)題
營(yíng)銷主體的觀念陳舊
首先，營(yíng)銷認(rèn)識(shí)不全面。在金融組織的營(yíng)銷活動(dòng)中，有的人把營(yíng)銷看做推銷互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的人把金融營(yíng)銷片面地理解為做網(wǎng)絡(luò)廣告，也有人把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷看作僅僅是營(yíng)銷部門的事，沒有認(rèn)識(shí)到營(yíng)銷的全面性。其次，缺乏戰(zhàn)略目標(biāo)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷普遍缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位與控制，在改善服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平等方面缺乏針對(duì)性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。第三，顧客觀念有待加強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，相對(duì)于金融組織而言，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，權(quán)益容易受到侵害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)容易利用技術(shù)和信息上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者權(quán)益。如支付寶發(fā)生的“一元秒殺”事件，實(shí)質(zhì)上是后臺(tái)技術(shù)故障造成的貨品價(jià)格變成一元，消費(fèi)者交易后，全部交易被支付寶取消，消費(fèi)者權(quán)益受損。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒有得到充分重視。擁有市場(chǎng)必須首先擁有一個(gè)占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。域名是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標(biāo)識(shí)，是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，具有極高的商業(yè)價(jià)值。目前很多金融組織還沒有意識(shí)到品牌形象的重要性。如有的商業(yè)銀行合理的域名被搶注，有的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)各自設(shè)立推廣自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關(guān)聯(lián)，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統(tǒng)內(nèi)的整體網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的最佳效果。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制不健全
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷涉及眾多的參與主體，僅靠市場(chǎng)體制自發(fā)調(diào)節(jié)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，目前互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制不健全主要表現(xiàn)在監(jiān)管主體缺位和專業(yè)人才缺乏兩方面：
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的瓶頸就是安全與風(fēng)險(xiǎn)控制，我國(guó)對(duì)金融營(yíng)銷監(jiān)管長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)格實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種融合性的經(jīng)營(yíng)模式在傳統(tǒng)監(jiān)管體制下，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代特有的產(chǎn)物，其技術(shù)含量是不容小看的，要想發(fā)展和維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷業(yè)務(wù)，這就需要懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識(shí)和營(yíng)銷能力的復(fù)合型人才。目前金融企業(yè)的員工知識(shí)構(gòu)架基本是金融專業(yè)，特別缺少既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點(diǎn)的“新型復(fù)合型人才”，企業(yè)在招聘和選拔的過(guò)程中也大多偏向金融專業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷核心人才的極度匱乏已經(jīng)影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式較單一
大多數(shù)金融組織開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)，沒有充分利用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式積極尋找客戶群，開展主動(dòng)的產(chǎn)品推介和促銷。甚至有的金融網(wǎng)站上，竟然找不到企業(yè)的聯(lián)系方式，郵箱地址、服務(wù)熱線、交換鏈接、電子郵件、網(wǎng)頁(yè)廣告等多種已經(jīng)成熟有效的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式在商業(yè)銀行營(yíng)銷中未得到充分運(yùn)用。經(jīng)營(yíng)策略上雖然借用了營(yíng)銷概念， 但錯(cuò)把營(yíng)銷當(dāng)推銷， 只是在推銷產(chǎn)品時(shí)才使用廣告宣傳和公共關(guān)系， 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷意識(shí)差， 對(duì)金融產(chǎn)品信息化的重要性沒有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。
金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限
目前，在國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)已經(jīng)進(jìn)入了為大眾量身定做的階段。而我國(guó)有的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的只是將傳統(tǒng)銀行已有的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來(lái)處理，還不能根據(jù)每一個(gè)客戶的偏好、個(gè)性為其提供個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)上金融的最高形式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，把一些傳統(tǒng)銀行中無(wú)法進(jìn)行的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)最大可能地整合在一起。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)品種相對(duì)匱乏，這主要是因?yàn)橐环矫嫖覈?guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的時(shí)間較晚；另一方面我國(guó)法律規(guī)定只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)還存在較高的進(jìn)入門檻，這在一定程度上限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的對(duì)策
更新營(yíng)銷觀念
首先要樹立以客戶為中心的營(yíng)銷理念。無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，挖掘客戶需求，重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融組織可以通過(guò)建立更加透明的信息披露制度、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)端解決機(jī)制建設(shè)、建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制以及制訂責(zé)任追究的管理辦法等措施，保護(hù)消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)權(quán)力。要建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，有計(jì)劃、分步驟地主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷，設(shè)計(jì)特色產(chǎn)品，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的消費(fèi)需求。
其次創(chuàng)建網(wǎng)上金融服務(wù)的品牌。開展互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷既可以采取統(tǒng)一品牌策略，網(wǎng)上品牌與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創(chuàng)建一個(gè)全新的品牌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融品牌的建設(shè)需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，要大力推進(jìn)品牌家族化建設(shè)，還要重視以品牌為中心的整合營(yíng)銷傳播運(yùn)作。
建立完善的金融營(yíng)銷體制
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷作為互聯(lián)網(wǎng)金融整體系統(tǒng)的子系統(tǒng)，是在一定金融區(qū)域范圍內(nèi)，代表金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與廣大社會(huì)客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創(chuàng)新的完善要求互聯(lián)網(wǎng)金融組織在現(xiàn)有的組織框架中重新定位，協(xié)調(diào)處理好與其他機(jī)構(gòu)的分工合作關(guān)系。
互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要摒棄過(guò)去重業(yè)務(wù)、輕素質(zhì)，重使用、輕培養(yǎng)的陳舊觀念， 樹立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷復(fù)合型人才，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息收集、處理、分析方面的人才和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)、維護(hù)人才的營(yíng)銷培訓(xùn)，促進(jìn)員工由傳統(tǒng)的操作型向營(yíng)銷管理型轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)一支既懂網(wǎng)絡(luò)原理和網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)又懂金融管理，還能熟練運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)工具開展市場(chǎng)營(yíng)銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊(duì)伍，使銀行永遠(yuǎn)保持發(fā)展的活力。
整合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式的整合一是綜合各種營(yíng)銷方式，綜合運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門戶廣告、博客軟文、網(wǎng)絡(luò)視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產(chǎn)品信息可以選擇在線黃頁(yè)、分類廣告、論壇、博客網(wǎng)站、供求信息平臺(tái)、行業(yè)網(wǎng)站等平臺(tái)。二是整合傳統(tǒng)營(yíng)銷方式和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足。傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)合，可以通過(guò)演示光盤、FAQ、在線問(wèn)答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會(huì)更好，比如在在線問(wèn)答的頁(yè)面上標(biāo)示熱線電話或網(wǎng)上預(yù)約。還可以和其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站進(jìn)行聯(lián)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)建立網(wǎng)站鏈接，綜合多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上服務(wù)，建立綜合金融服務(wù)網(wǎng)站。
加強(qiáng)新產(chǎn)品開發(fā)
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶對(duì)新技術(shù)接受程度的逐漸提高，他們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷必須重視新產(chǎn)品開發(fā)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，人們對(duì)其概念的認(rèn)識(shí)也在逐漸加深并成熟，普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然離不開金融。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式。
2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨著阿里推出的余額寶上線，互聯(lián)網(wǎng)金融被迅速引爆?？缃?，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，跟金融毫無(wú)關(guān)系的各行各業(yè)都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)的騰訊推出了理財(cái)通，連做快遞的順豐也推出了“順手賺”項(xiàng)目。
互聯(lián)網(wǎng)金融被推到了風(fēng)口浪尖上，一大批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般迅速崛起。平臺(tái)業(yè)務(wù)落地，搶占用戶市場(chǎng)就成為各家工作的重中之重。那么，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷？如何在大浪淘沙的市場(chǎng)中存活下來(lái)并不斷發(fā)展壯大，從而分得金融市場(chǎng)一杯羹？這是擺在所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面前的一個(gè)迫切問(wèn)題。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式綜述
隨著互聯(lián)網(wǎng)媒體和廣告技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式的多樣性和有效性不斷提升。金融行業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)的代表，也逐漸參與到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中來(lái)。金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與金融行業(yè)的發(fā)展歷程緊密相關(guān)，沿著金融市場(chǎng)的發(fā)展歷程，可以將金融行業(yè)營(yíng)銷的經(jīng)歷劃分為以下幾個(gè)階段。
第一階段：1993年左右，中國(guó)金融市場(chǎng)開始啟動(dòng)，此階段為中國(guó)金融行業(yè)營(yíng)銷的起點(diǎn)，營(yíng)銷多為傳統(tǒng)的紙媒和平面廣告，注重金融機(jī)構(gòu)職能的基本宣傳；
第二階段：1994-2006年左右，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷在走向國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的背景下，開始走向市場(chǎng)整合營(yíng)銷的階段。這一階段注重金融機(jī)構(gòu)的品牌宣傳，多以電視廣告為主；
第三階段：2006至2013年左右，中國(guó)金融市場(chǎng)開放，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷目的兼具品牌與效果，營(yíng)銷方式更加專業(yè)化與多樣化。這一階段開始全媒體投放，熱點(diǎn)事件營(yíng)銷尤其突出；
第四階段：2013年至今，中國(guó)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步融合，金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)品特性中的一部分，金融廣告主更加注重網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道。品牌與效果兼而有之。在此階段，金融廣告主采用的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式更加豐富，除了展示廣告外，互動(dòng)性和服務(wù)型的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段受到重視。
2014年中國(guó)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)廣告投放規(guī)模為45.4億元，同比增長(zhǎng)43.0%。預(yù)計(jì)到2018年，投放規(guī)模將超過(guò)100億元，具體預(yù)測(cè)信息見圖1。其中，展示廣告占比為55%，搜索廣告為40%，其他廣告形式為5%。以銀行、基金等行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)投放以展示廣告為主，保險(xiǎn)類和互聯(lián)網(wǎng)金融類廣告主更多偏重搜索廣告。
互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷方法
1.搜索引擎營(yíng)銷（SEM）
SEM即搜索引擎營(yíng)銷，它包含搜索引擎優(yōu)化（SEO）和付費(fèi)排名兩個(gè)內(nèi)容。搜索引擎是互聯(lián)網(wǎng)的入口，是用戶進(jìn)入網(wǎng)站的首要路徑，因此SEM是互聯(lián)網(wǎng)公司必須做的工作，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也不例外。
1）搜索引擎優(yōu)化（SEO）
SEO是免費(fèi)的搜索引擎營(yíng)銷方式，是根據(jù)搜索引擎的收錄及排名機(jī)制，通過(guò)站內(nèi)優(yōu)化及站外信息覆蓋兩個(gè)工作，來(lái)提升網(wǎng)站在搜索引擎中的自然排名，從而從搜索引擎上獲得更多的免費(fèi)流量及銷售訂單。優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用低，排名相對(duì)穩(wěn)定，缺點(diǎn)是見效慢。
1）站內(nèi)優(yōu)化
站內(nèi)優(yōu)化包含關(guān)鍵詞定位、META信息設(shè)置、代碼優(yōu)化、圖片優(yōu)化、導(dǎo)航欄目?jī)?yōu)化、URL優(yōu)化、Robots規(guī)則、首選域設(shè)置、404頁(yè)面、網(wǎng)站地圖、內(nèi)鏈優(yōu)化、網(wǎng)站更新、專題制作、友情鏈接交換及檢測(cè)等方面。
2）站外推廣
SEO站外推廣的主要工作是站外互聯(lián)網(wǎng)信息的覆蓋，而站外互聯(lián)網(wǎng)信息的主要目的就是關(guān)鍵詞建設(shè)和外鏈投放。站外推廣首先要做好文案優(yōu)化工作，選擇品牌關(guān)鍵詞或長(zhǎng)尾關(guān)鍵詞來(lái)進(jìn)行關(guān)鍵詞優(yōu)化，熱度相對(duì)低，優(yōu)化難度小，可以在短期內(nèi)達(dá)到很好的效果。撰寫的新聞或軟文中要合理的布局關(guān)鍵詞，理論上關(guān)鍵詞的密度為3%至8%。文案準(zhǔn)備好后，在互聯(lián)網(wǎng)上主流的推廣平臺(tái)進(jìn)行信息覆蓋及外鏈建設(shè)，從而提高網(wǎng)站的權(quán)重，加強(qiáng)搜索引擎對(duì)網(wǎng)站的友好度。
所有外發(fā)的信息都要基于搜索引擎優(yōu)化的基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行，根據(jù)搜索引擎收錄、排名機(jī)制，對(duì)所的信息進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)投放的平臺(tái)進(jìn)行篩選，覆蓋信息面要廣，平臺(tái)權(quán)重要高，用最少投入達(dá)到最好的回報(bào)。
2.付費(fèi)排名
搜索引擎付費(fèi)排名有兩種形式，一種是品牌專區(qū)，一種是普通競(jìng)價(jià)排名。優(yōu)點(diǎn)是效果快，費(fèi)用支出后立馬見效，缺點(diǎn)費(fèi)用高，不穩(wěn)定，費(fèi)用停止后，網(wǎng)站立馬消失。
客戶推廣信息具體出現(xiàn)在何處，是由用戶出價(jià)和關(guān)鍵詞質(zhì)量度共同決定的。高質(zhì)量、高度吻合網(wǎng)民搜索需求的推廣結(jié)果，將優(yōu)先展示在首頁(yè)左側(cè)，余下的結(jié)果將依次展現(xiàn)在首頁(yè)及翻頁(yè)后的右側(cè)。
3.新媒體營(yíng)銷
新媒體營(yíng)銷是基于特定產(chǎn)品的概念訴求與問(wèn)題分析，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行針對(duì)性心理引導(dǎo)的一種營(yíng)銷模式，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，它是企業(yè)軟性滲透的商業(yè)策略在新媒體形式上的實(shí)現(xiàn)，通常借助媒體表達(dá)與輿論傳播使消費(fèi)者認(rèn)同某種概念、觀點(diǎn)和分析思路，從而達(dá)到企業(yè)品牌宣傳、產(chǎn)品銷售的目的。
新媒體營(yíng)銷的渠道，或稱新媒體營(yíng)銷的平臺(tái)，主要包括但不限于門戶、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手機(jī)、移動(dòng)設(shè)備、APP等。新媒體營(yíng)銷并不是單一地通過(guò)上面的渠道中的一種進(jìn)行營(yíng)銷，而是需要多種渠道整合營(yíng)銷，甚至在營(yíng)銷資金充裕的情況下，可以與傳統(tǒng)媒介營(yíng)銷相結(jié)合，形成全方位立體式營(yíng)銷。
4.活動(dòng)營(yíng)銷
以目前最受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P網(wǎng)貸為例，活動(dòng)營(yíng)銷是每個(gè)平臺(tái)必有的營(yíng)銷方式。P2P平臺(tái)營(yíng)銷，首先是獲客，其次是轉(zhuǎn)化，再是老用戶重復(fù)投資。2014年至2015年，P2P行業(yè)還處于跑馬圈地的階段，因此，獲得大量新用戶是平臺(tái)最主要的營(yíng)銷目的。
在P2P營(yíng)銷活動(dòng)中，針對(duì)“獲客”的活動(dòng)常用的有注冊(cè)送體驗(yàn)金、注冊(cè)送紅包等。
5.廣告投放
目前廣告的形式多種多樣，既有覆蓋面極廣的電視廣告，又有目標(biāo)顧客覆蓋更加精確的高端雜志廣告，還有新興的網(wǎng)絡(luò)媒體，網(wǎng)絡(luò)媒體的計(jì)費(fèi)方式和展現(xiàn)形式也是多樣化的。就金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，伴隨著入世后的全面開放，我國(guó)金融行業(yè)的廣告投放量自2005年開始每年以超過(guò)30%的速度在增長(zhǎng)，媒體的投放量很大，反映出國(guó)內(nèi)金融業(yè)急切地想要通過(guò)廣告來(lái)打造品牌，樹立良好形象的迫切愿望。
實(shí)際上，任何有效的廣告必須基于兩條前提條件：一是對(duì)目標(biāo)客戶的精確細(xì)分；二是對(duì)廣告媒體的正確選擇。我們知道，金融行業(yè)的主要產(chǎn)品類別大致可以劃分為個(gè)人業(yè)務(wù)類、投資理財(cái)類、消費(fèi)信貸類和保險(xiǎn)產(chǎn)品類。這些產(chǎn)品類別甚至類別之內(nèi)的具體品種都是針對(duì)不同人群設(shè)計(jì)，而這些人群又都具有不同的特征和需求，需要企業(yè)有針對(duì)性地加以區(qū)分。另一方面，針對(duì)不同的目標(biāo)群體，金融企業(yè)應(yīng)慎重地選擇廣告媒體，以便實(shí)現(xiàn)“精確打擊”。
結(jié)論
近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，應(yīng)該充分的利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，充分根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及自己的發(fā)展策略建立合適的保險(xiǎn)營(yíng)銷策略。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷所存在的問(wèn)題
（一）保險(xiǎn)營(yíng)銷的觀念比較保守
營(yíng)銷是提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的一種有效手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷的發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷策略也需要不斷的改進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們的理財(cái)觀念開始多樣化，理財(cái)方式也開始不斷的多樣化。[1]但是我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)由于長(zhǎng)期一直采用的都是傳統(tǒng)的推銷觀念，營(yíng)銷的觀念還是比較保守，傳統(tǒng)的營(yíng)銷觀念得不到很好的改變使得其已經(jīng)不能很好的適應(yīng)現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展的需要。
（二）可用于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的險(xiǎn)種受限
保險(xiǎn)行業(yè)在多年發(fā)展的過(guò)程中，各種險(xiǎn)種的劃分已經(jīng)很明確了。條款比較清晰，責(zé)權(quán)范圍都比較明確，操作流程比較簡(jiǎn)單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規(guī)范的險(xiǎn)種，就很容易用于網(wǎng)絡(luò)銷售。[2]但是還有一部分險(xiǎn)種，由于其投險(xiǎn)的程序特別的復(fù)雜，內(nèi)容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規(guī)內(nèi)容等等，無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)很順利進(jìn)行操作，這些險(xiǎn)種就不適合在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售。因此，可以用于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的險(xiǎn)種受限成為保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的一個(gè)弊端。
（三）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的監(jiān)管制度不完善
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式都是按照地區(qū)進(jìn)行銷售，每個(gè)區(qū)域都有專門負(fù)責(zé)監(jiān)管的人員。同時(shí)設(shè)有專門的人員負(fù)責(zé)保單發(fā)票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內(nèi)容的審核。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，沒有明確的地域劃分，不能及時(shí)的確定對(duì)應(yīng)的工作人員，使得保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售缺乏完善的監(jiān)管制度。[3]
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷使?fàn)I銷風(fēng)險(xiǎn)增大
雖然互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷在一定程度上為人們和銷售者帶了很大的便利，但是同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。[4]網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，不同于傳統(tǒng)的面對(duì)面的銷售，其銷售與購(gòu)買活動(dòng)是基于誠(chéng)信。同時(shí)，如果保險(xiǎn)的各項(xiàng)操作流程不嚴(yán)謹(jǐn)，不完善，管理工作不到位，就會(huì)給保險(xiǎn)單位以及購(gòu)買者帶來(lái)很多的問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)營(yíng)銷會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷問(wèn)題的解決策略
（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷觀念
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們投資生活的方式也越來(lái)越多。保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，需要不斷緊跟時(shí)展的步伐，不斷的引入新的營(yíng)銷方式和營(yíng)銷理念。[5]要加強(qiáng)提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融局勢(shì)的分析能力，立足于市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)營(yíng)銷的觀念。以完善管理為基礎(chǔ)，以提高服務(wù)質(zhì)量為根本，以促進(jìn)自身的發(fā)展為動(dòng)力，以提升營(yíng)銷效益為目標(biāo)，建立以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為平臺(tái)，以客戶為中心的營(yíng)銷理念，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展。
（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新理念
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯(lián)網(wǎng)成為人們溝通交流以及辦公購(gòu)物的便捷工具。[6]保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該充分根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的局勢(shì)，根據(jù)人們的需求變化，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，在不斷完善現(xiàn)有產(chǎn)品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產(chǎn)品，以吸引更多的消費(fèi)者。同時(shí)，需要不斷的完善自己的服務(wù)體系，以為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。
（三）建立健全保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的配套措施
網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷除了建立一個(gè)有效的企業(yè)網(wǎng)站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網(wǎng)絡(luò)在線客服的管理，要建立一個(gè)在線客服人員的招聘、管理、業(yè)務(wù)計(jì)量與考核、晉升以及獎(jiǎng)罰等方面的管理制度，以保證網(wǎng)絡(luò)在線客服人員具備很好的專業(yè)水平。同時(shí)要根據(jù)銷售情況及時(shí)的改變網(wǎng)絡(luò)硬件以及網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃的方案，比如在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的前期，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者不是很多，數(shù)據(jù)量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數(shù)據(jù)管理方式。在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的成熟期，在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)的管理方式應(yīng)該改為分布式進(jìn)行儲(chǔ)存的方式，進(jìn)行區(qū)域管理。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號(hào)軟件以及木馬程序等不斷出現(xiàn)，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這就要求保險(xiǎn)公司在運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的初期將傳統(tǒng)營(yíng)銷與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷相結(jié)合，先在網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行部分保險(xiǎn)流程，在逐漸熟悉網(wǎng)絡(luò)操作以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境后，再逐步的將核心的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)。與此同時(shí)，在網(wǎng)站建設(shè)時(shí)要采取一定的安全措施以保證網(wǎng)站的安全運(yùn)營(yíng)。
（四）加強(qiáng)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的風(fēng)險(xiǎn)管理
互聯(lián)網(wǎng)金融體系的出現(xiàn)，一方面為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了有利的發(fā)展空間，給人們的生活理財(cái)帶來(lái)了便利。另一方面，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。[8]因此，保險(xiǎn)行業(yè)既要與時(shí)俱進(jìn)，不斷采用新的銷售理念，還要做好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分析，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。要不斷的根據(jù)自己的發(fā)展情況以及營(yíng)銷策略制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，以減少網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。同時(shí)要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中的應(yīng)用，比如身份認(rèn)證、加密等技術(shù)。最大限度的保證互聯(lián)網(wǎng)安全措施的全面性，??用性，有效性。
（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)人員專業(yè)能力的提高
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的技能水平要求也在不斷的提高。為了更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該建立專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷隊(duì)伍，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)營(yíng)銷人員綜合能力的提高。對(duì)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)，提升其應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，強(qiáng)化其互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)要還加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷人員保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，提高其專業(yè)知識(shí)水平，以使保險(xiǎn)行業(yè)得到更好的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融
近年來(lái)，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已經(jīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域，第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付、以余額寶為代表的寶寶軍團(tuán)等創(chuàng)新形式更是層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，憑借其獲取客戶方面的強(qiáng)集聚力和難以比擬的低成本優(yōu)勢(shì)，取得了令人矚目的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融格局帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響和變化。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程
我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步于20世紀(jì)90年代末期，以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)為標(biāo)志，2010年以后，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展為起點(diǎn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二波告訴發(fā)展的浪潮
1、第三方支付
第三方支付平臺(tái)一方面在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，充當(dāng)資金托管中介，有效降低了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面將多種銀行卡支付方式整合在一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使得網(wǎng)絡(luò)交易更加方便快捷，同時(shí)降低了銀行開發(fā)網(wǎng)關(guān)接口的成本。
2、網(wǎng)絡(luò)借貸
一是以拍拍貸、人人貸為代表的個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）借貸模式；二是以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，即先出借資金，然后將債權(quán)按照金額、期限進(jìn)行拆分并轉(zhuǎn)售，從中獲取利差；三是以阿里巴巴金融、積木盒子為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式，通過(guò)構(gòu)建交易平臺(tái)，獲取客戶交易信息，在數(shù)據(jù)篩選的基礎(chǔ)上評(píng)估客戶還款能力，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款審批和放款；四是以陸金所、開鑫貸為代表的第三方擔(dān)保模式，通過(guò)引入擔(dān)保公司或小貸公司為網(wǎng)絡(luò)借貸行為提供擔(dān)保。
3、金融搜索引擎
金融搜索引擎的顯著代表是2011年10月成立的融資貸款搜索平臺(tái)融360，通過(guò)智能后臺(tái)系統(tǒng)為融資者提供各家銀行和出借機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品的搜索、比較服務(wù)。通過(guò)全方位提供金融產(chǎn)品的搜索與推薦服務(wù)，無(wú)論是國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行，還是小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行，只要是國(guó)家認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)，都可以納入平臺(tái)，甚至未來(lái)不排除將“阿里金融”這樣的平臺(tái)型合作伙伴也納入其中。
4、網(wǎng)絡(luò)金融超市
伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)、金融產(chǎn)品需求的多元化發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開創(chuàng)性革新，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與形式也不斷推陳出新，比如興業(yè)銀行推出了直銷銀行，興業(yè)銀行用戶甚至銀聯(lián)卡用戶可以在此平臺(tái)購(gòu)買證券、基金、信托、理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶能夠享受“一站式”的金融服務(wù)解決方案。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響
1、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行原有的客戶環(huán)境發(fā)生改變
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息傳播載體是各種各樣的“圈子”，弱了傳統(tǒng)公共信息渠道的影響力，并影響了人際交流方式和信息傳遞模式。微信開辦理財(cái)通理財(cái)業(yè)務(wù)以來(lái)，憑借龐大的客戶群及微信積攢下的人脈資源，微信理財(cái)通發(fā)展迅速，予不經(jīng)意間影響到了商業(yè)銀行傳統(tǒng)客戶群和傳統(tǒng)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行原有的營(yíng)銷方式發(fā)生改變
互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了“自媒體”營(yíng)銷時(shí)代。人們通過(guò)博客、微博和微信等多種社交工具將自己打造成一個(gè)同外界溝通的平臺(tái)，相應(yīng)的也拉到更多粉絲，建立了我們所說(shuō)的自媒體。商業(yè)銀行贏得顧客最終得靠對(duì)“你”的服務(wù)，僅靠吃喝送禮成本太高，還導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。客戶環(huán)境的變革必然要求營(yíng)銷方式的轉(zhuǎn)變：從“廣而告知”到“精準(zhǔn)定位”。商業(yè)銀行要充分利用自媒體的能量，建設(shè)以客戶為中心的營(yíng)銷平臺(tái)，以增加客戶參與度，提升客戶忠誠(chéng)度，著力突出“黏度效應(yīng)”，達(dá)到用客戶留客戶的目的。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，加速金融脫媒
目前，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋移動(dòng)電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付等，所提供的服務(wù)由單純支付、結(jié)算滲透至為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案，區(qū)域范圍突破京滬和沿海擴(kuò)大到河南、山西、四川、重慶、內(nèi)蒙古、黑龍江等中西部地區(qū)，第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，為資金借貸雙方之間提供了直接融通的通道，成為商業(yè)銀行不得不面對(duì)的事實(shí)，也成為了商業(yè)銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行行為策略分析
1、合作中尋求共贏。
一是共享商戶資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)營(yíng)，與制造業(yè)、零售業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。雙方可以資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)交叉銷售。二是聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。與大企業(yè)信貸相比，中小企業(yè)信貸能夠帶來(lái)更高的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合打造在線融資平臺(tái)，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，提升經(jīng)營(yíng)收益。
2、著力提升客戶體驗(yàn)
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶的遷移成本不斷降低，客戶體驗(yàn)不佳也就意味著客戶的流失，這就需要商業(yè)銀行改變以自我為中心的營(yíng)銷方式，按照客戶需求來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式。以平安銀行為例，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域通過(guò)著力提升客戶體驗(yàn)來(lái)大有作為。
2014年1月16日，平安銀行宣布推出“壹錢包”內(nèi)測(cè)版，針對(duì)平安內(nèi)部員工及部分客戶進(jìn)行測(cè)試。壹錢包是以社交金融為核心的移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，具備轉(zhuǎn)賬、聊天、群活動(dòng)、AA分賬、手機(jī)充值等功能，基本涵蓋支付寶、微信支付所具有的常用功能。作為電子錢包，“壹錢包”突出了朋友圈內(nèi)錢的流動(dòng)。未來(lái)借助“壹錢包”，用戶能通過(guò)投資平安旗下及各家金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品“賺錢”，能通過(guò)積分抵現(xiàn)、消費(fèi)返還、商圈折扣“省錢”，還能通過(guò)信用支付、無(wú)卡消費(fèi)、小額貸款“借錢”，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)?shù)囊徽臼椒?wù)。
3、快速構(gòu)建新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)
商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮下占據(jù)先機(jī)，首先得加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，運(yùn)用網(wǎng)站、移動(dòng)客戶端、微博、微信和社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展全方位金融服務(wù)，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)；創(chuàng)新
1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀
2007年中國(guó)出現(xiàn)了第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，隨后的三年間互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都只有幾十家，到了2011年互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品開始呈現(xiàn)一個(gè)量上增長(zhǎng)，、2012 年，支付寶移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到476.4 億元， 至2013 年達(dá)到9057.5 億元， 是2012 的19倍， 市場(chǎng)份額從2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)增長(zhǎng)的一年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在推出僅一年時(shí)間內(nèi)， 用戶規(guī)模達(dá)到6383 萬(wàn)， 網(wǎng)民使用率達(dá)10.1%①?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅改變網(wǎng)民理財(cái)行為，也使得理財(cái)觀念深入人心，自中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，在購(gòu)買過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民中有76.3%的人表示今后會(huì)把更多的銀行存款轉(zhuǎn)去購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。由此可見在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品無(wú)論是從業(yè)務(wù)量還是模式方面都有很大的發(fā)展空間。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)基金形式主要分為三大類：第一種是貨幣基金，主要是以余額寶、微理財(cái)（騰訊）等為代表的貨幣基金型理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品無(wú)需手續(xù)費(fèi)可進(jìn)行消費(fèi)、支付和轉(zhuǎn)出操作，同時(shí)承諾T+0 贖回， 實(shí)時(shí)提現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)滿足消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品流動(dòng)性的需求，同時(shí)具有支付、收益、資金周轉(zhuǎn)功能；第二種是證券投資基金，隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從以貨幣基金主打的現(xiàn)金管理轉(zhuǎn)向定期管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了更大的空間；第三種是公墓基金，這類理財(cái)產(chǎn)品是前兩類的補(bǔ)充，風(fēng)險(xiǎn)和收益較高，主要靠吸引希望得到高回報(bào)的投資者。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品受到廣大投資者的喜愛，并且每年都呈現(xiàn)一定數(shù)量的增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品之所以能夠取得這樣的成果，得益于其突破傳統(tǒng)的理財(cái)模式，不斷的進(jìn)行快速更新，以各種模式進(jìn)行發(fā)展。
（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式
相比傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品模式來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是投資者利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)?shù)耐顿Y。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品無(wú)需客戶進(jìn)行繁瑣的手續(xù)辦理，客戶的資格審核全部都在網(wǎng)上實(shí)行，快速便捷。銀行理財(cái)產(chǎn)品大多利率較低，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品大多利率較高，以吸引投資者進(jìn)行投資。但是與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品在高收益的情況下也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）注重用戶體驗(yàn)，創(chuàng)新營(yíng)銷模式
以用戶為先是互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品思維向用戶思維的轉(zhuǎn)變。例如理財(cái)通、余額寶的設(shè)計(jì)就是將最簡(jiǎn)便的留給用戶，用戶只要進(jìn)行兩三步的簡(jiǎn)單操作，即可得到自己投資或提取現(xiàn)金的操作，然后它卻把復(fù)雜的數(shù)據(jù)留給了后臺(tái)工作人員。然而傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制等一些要求通常會(huì)以自我為中心，通常會(huì)讓投資者做一些事情，而沒有考慮到投資者的需求，從最大程度上給投資者帶來(lái)便利。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)淖饔茫举|(zhì)上是利用了資金的運(yùn)作邏輯，規(guī)模越大，議價(jià)能力更強(qiáng)，同時(shí)滿足了小眾投資者的理財(cái)需要。雖然過(guò)程復(fù)雜，平臺(tái)方和融資方之間的系統(tǒng)對(duì)接、資金匹配都事先通過(guò)流程設(shè)計(jì)確定，并滿足資金兌現(xiàn)的最大峰值。但在面對(duì)理財(cái)者而言，這個(gè)過(guò)程是簡(jiǎn)單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡(jiǎn)單、通俗易懂正是所謂的“互聯(lián)網(wǎng)思維”。
（三）投資門檻的創(chuàng)新模式
傳統(tǒng)的理財(cái)方式通常會(huì)設(shè)置一定的金額限制或者有一定的專業(yè)性，一些不懂得投資的人會(huì)不知道如何進(jìn)行投資。然而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常本著為用戶考慮的思想，從而設(shè)計(jì)出明顯移動(dòng)的投資，通過(guò)利用手機(jī)、電腦、電話等各種渠道就可以實(shí)現(xiàn)投資，降低對(duì)于投資者的要求，并且一些產(chǎn)品允許投資者以少量的金額進(jìn)行投資，總之運(yùn)用各種手段降低對(duì)于投資者的要求，也就是降低投資的門檻，最大化的方便投資者。
（四）營(yíng)銷渠道創(chuàng)新
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品通常會(huì)用各種微信朋友圈的軟文進(jìn)行宣傳，同時(shí)也會(huì)用贈(zèng)送一些投資體檢金的方式讓用戶去體驗(yàn)自己理財(cái)產(chǎn)品，從而達(dá)到吸引投資者的目的。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)采用通過(guò)贈(zèng)送一些推薦過(guò)新用戶的老用戶的方式，去增加自己的投資者，這些營(yíng)銷方式相比傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)都是創(chuàng)新的營(yíng)銷方式，像余額寶等理財(cái)產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)吸引那么多的投資者，在傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品中是不可能達(dá)到的。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展策略
（一）選擇合適自己的營(yíng)銷渠道
一個(gè)企業(yè)要想有良好的發(fā)展，就需要將自己的產(chǎn)品銷售的很好，因此選擇合適的營(yíng)銷渠道就銷售自己的產(chǎn)品就顯得尤為重要。通?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要有三種營(yíng)銷渠道：建立自己的網(wǎng)站；通過(guò)淘寶等平臺(tái)進(jìn)行銷售；借助其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品銷售。建立自己的網(wǎng)站需要大量的時(shí)間和金錢但是能夠增加自己與客戶的粘合度并且能夠建立自己的品牌增加自己的知名度，第三種見效快，借助第三方平臺(tái)往往都是利用一些比較知名的平臺(tái)，可以幫助經(jīng)營(yíng)者在短時(shí)間內(nèi)獲得效益。三種方式各有利弊，這就需要經(jīng)營(yíng)者選擇一種或幾種適合自己的方式。
（二）定制符合大眾需求的個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品
市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品隨著客戶的需求每年都在大量的增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該根據(jù)客戶的實(shí)際需要，制定一些符合客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品，從整體上來(lái)看理財(cái)產(chǎn)品大同小異，但是還是會(huì)有區(qū)別，比如一些投資者可以承受高風(fēng)險(xiǎn)就可以將收益率設(shè)置的高些，有些投資者認(rèn)為自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低就可以設(shè)置一些收益率適中的保本的理財(cái)產(chǎn)品，從而吸引不同的投資者。
（三）改革技術(shù)，方便用戶
經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)方便的改革，給用戶帶來(lái)最大程度的方便，把復(fù)雜的留給自己，提高自己的服務(wù)效率。比如余額寶實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金贖回的T+0的方式，但是并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能實(shí)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)造可以優(yōu)化流程實(shí)現(xiàn)這樣的方式，以達(dá)到最大程度的方便用戶。同時(shí)在網(wǎng)站的設(shè)計(jì)上也可以進(jìn)行優(yōu)化，使用戶能夠在方方面面都體驗(yàn)到技術(shù)改進(jìn)帶來(lái)的益處。
（四）加強(qiáng)企業(yè)管理，控制風(fēng)險(xiǎn)
作為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在的，其實(shí)無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供了最大化的便捷，把麻煩留給自己就容易出現(xiàn)一些由于審核等等各個(gè)方面出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)而影響到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。因此作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要有一支過(guò)強(qiáng)過(guò)硬的風(fēng)險(xiǎn)控制隊(duì)伍對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行把關(guān)，總之要建立健全的監(jiān)管機(jī)制才能控制住風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)也要注重對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的安全控制，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模。
4 結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有著與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品大為不同的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，其創(chuàng)新的模式、營(yíng)銷方式、較低的投資門檻都為投資者帶來(lái)了諸多便利和益處，使得不懂金融的投資者也可以參與投資，極大的激發(fā)了投資者的積極性，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，在未來(lái)相信互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)有一定的上升空間.當(dāng)然投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的紅利的同時(shí)需要注意金融產(chǎn)品的世界還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的.
參考文獻(xiàn)
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1.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟，以云計(jì)算，大數(shù)據(jù)分析，搜索引擎，社交網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的和移動(dòng)通信技術(shù)的普及為依靠，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)開始大量涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)主要分為兩種，第一種是P2P平臺(tái)，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)了300家，有以有利網(wǎng)為代表的有擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)和以拍拍貸為代表的純信用無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。還有眾籌模式，以點(diǎn)名時(shí)間為代表，上線不到兩年就已經(jīng)接到了7000多個(gè)項(xiàng)目提案，有近700個(gè)項(xiàng)目上線，項(xiàng)目成功率接近50%[1]。第二種是第三方支付平臺(tái)，提供在線支付服務(wù)。012年11月11日，淘寶單日交易額191億元[2]。此外有些第三方支付平臺(tái)提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù)，以余額寶為代表，截止到2013年6月30日，余額寶的累計(jì)用戶數(shù)達(dá)251.56萬(wàn)，上線18天內(nèi)累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模為66.01億元，累計(jì)消費(fèi)金額12.04億元[3]。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端等社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通，雙方在信息收集，信用評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)管理及合同簽約等交易成本上花費(fèi)極小。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對(duì)稱。相比于銀行交易模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方信息溝通充分，交易完全透明，定價(jià)市場(chǎng)化，風(fēng)險(xiǎn)管理和信用評(píng)估數(shù)據(jù)化，大大提高了交易效率。
再次，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融技術(shù)脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)上交易信息，雙方通過(guò)交易平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)等直接聯(lián)系，供求雙方直接交易提高了資源配置效率。
1.3影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理
互聯(lián)網(wǎng)金融以其特有的優(yōu)勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，其發(fā)揮了鯰魚效應(yīng)進(jìn)而影響了銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、管理模式、營(yíng)銷方式等。以第三方互聯(lián)網(wǎng)支付為例，2013年第二季度，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)13409億元，環(huán)比增長(zhǎng)7.1%[4]。
圖1 2013中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模
再以阿里小額貸為例，成立3年中阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)已累計(jì)為超過(guò)32萬(wàn)家電商平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供純信用貸款融資服務(wù)，累計(jì)貸款額已超1000億元。其中，戶均貸款4萬(wàn)元，獲貸企業(yè)實(shí)際融資成本為6.7%[5]。也在一定程度上沖擊了銀行的信貸業(yè)務(wù)，新的基于大數(shù)據(jù)分析的營(yíng)銷方式對(duì)比商業(yè)銀行實(shí)體營(yíng)銷方式優(yōu)勢(shì)顯著。
2.商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略
2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新變化，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新，從重點(diǎn)關(guān)注大客戶向大客戶和小客戶并重轉(zhuǎn)型，從以資金融通為主向資金融通和服務(wù)平臺(tái)并重轉(zhuǎn)型。一是調(diào)整傳統(tǒng)營(yíng)銷理念，以客戶為中心，加快產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)的創(chuàng)新。二是調(diào)險(xiǎn)管理理念，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的貸前評(píng)估，貸中審查，貸后跟蹤等全面風(fēng)險(xiǎn)管理。
2.2拓展業(yè)務(wù)邊界
互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合已然成為現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，銀行應(yīng)主動(dòng)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高自身的互聯(lián)網(wǎng)金融水平，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新以及與電商建立良好的合作關(guān)系，共同做大互聯(lián)網(wǎng)金融蛋糕。
2.3轉(zhuǎn)變服務(wù)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了更加高效的服務(wù)模式，首先在服務(wù)方式上，銀行效率不高，客戶體驗(yàn)滿意程度低，銀行應(yīng)由實(shí)體服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)升級(jí)，提高客戶體驗(yàn)滿意度；其次在服務(wù)內(nèi)容上，銀行的理財(cái)產(chǎn)品流通性不高，客戶發(fā)展緩慢，銀行應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展潮流的理財(cái)產(chǎn)品，豐富銀行服務(wù)內(nèi)容。
2.4轉(zhuǎn)變管理模式
首先，以先進(jìn)的人力資源管理系統(tǒng)、管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等管理系統(tǒng)建設(shè)為基礎(chǔ)，搭建現(xiàn)代化管理技術(shù)平臺(tái)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)管理模式的變革；其次進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)再造，滿足客戶在服務(wù)質(zhì)量和時(shí)間上的需求，例如將按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，對(duì)大量小額客戶實(shí)行手續(xù)簡(jiǎn)便、自動(dòng)審批的改造，提高小額客戶使用銀行金融服務(wù)系統(tǒng)的黏性。
2.5加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)積累了海量數(shù)據(jù)，但對(duì)數(shù)據(jù)的分析與共享建設(shè)比較落后，首先應(yīng)建立以大數(shù)據(jù)分析處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)的信息技術(shù)建設(shè)，對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而加強(qiáng)銀行的信息處理能力為銀行進(jìn)行精細(xì)化管理提供條件；其次建立以總部為中心的軟件架構(gòu)平臺(tái)，將信息資源實(shí)現(xiàn)共享，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警和保障系統(tǒng)，推動(dòng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。
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[4]易觀：2013年Q2中國(guó)第三方支付交易額達(dá)13409億.和訊網(wǎng)
